- Mạng lưới của Agribank lớn nhất trong hệ thống ngõn hàng đõy chớnh là cơ hội để tiếp cận khỏch hàng và mở rộng mối quan hệ.
c. Chưa thật sự quan tõm 35 22%
3.3.4 Thành cụng của cỏc biện phỏp huy động vốn, những hạn chế và nguyờn nhõn
nguyờn nhõn
a) Những thành cụng của cỏc biện phỏp
Căn cứ vào cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ kết quả huy động vốn cú thể thấy hiệu quả của hoạt động huy động vốn tương đối cao, điều đú được thể hiện qua cỏc
72
kết quả:
Chi nhỏnh luụn hoàn thành vượt mức cỏc kế hoạch về nguồn vốn do Agribank Việt Nam giao hàng năm. Năm 2012, hoạt động huy động vốn thực hiện được 103% so với kế hoạch giao. Năm 2013 thực hiện bằng 115% so với kế hoạch và năm 2014 đạt 178% kế hoạch Trung ương giao. Trong những năm trở lại đõy so với Chi nhỏnh khỏc trong cựng hệ thống Agribank, Chi nhỏnh luụn là một trong những Chi nhỏnh dẫn đầu trong hoạt động huy động vốn.
Chi nhỏnh đó xõy dựng được mạng lưới huy động vốn ở khắp cỏc địa bàn xung quanh khu vực, tạo điều kiện thuận lợi để người dõn cú thể tiếp cận được với Ngõn hàng.
Hiện tại, Chi nhỏnh đó trang bị đầy đủ cơ sở vật chất hiện đại tạo thuận lợi cho khỏch hàng đến giao dịch với ngõn hàng, đồng thời tạo tõm lý tốt cho cỏn bộ làm việc, tạo điều kiện tăng trưởng nguồn vốn.
Quy trỡnh nghiệp vụ ngày càng được hoàn thiện, đổi mới, làm giảm thời gian giao dịch với khỏch hàng, làm tăng khối lượng vốn huy động trong cựng một thời gian làm việc. Hơn nữa, tỏc phong giao dịch chuyờn nghiệp, nhiệt tỡnh của nhõn viờn cũng thường xuyờn được Ngõn hàng chỳ trọng làm hài lũng khỏch hàng, tăng uy tớn của ngõn hàng trờn thị trường.
Ngõn hàng luụn quan tõm đến lợi ớch của khỏch hàng thụng qua việc ỏp dụng nhiều hỡnh thức huy động vốn khỏc nhau, đưa ra mức lói suất hợp lý, linh hoạt, với nhiều kỳ hạn khỏc nhau để khỏch hàng cú thể lựa chọn cỏc phương ỏn tối ưu cho mỡnh.
Hơn nữa, trong cụng tỏc điều hành và quản lý vĩ mụ, Chi nhỏnh đó đề ra đỳng được mục tiờu, nhiệm vụ và cỏc hỡnh thức huy động vốn hợp lý cho mỡnh trong quỏ trỡnh tỡm kiếm nguồn vốn. Trong thời gian qua, Chi nhỏnh đó thực hiện một số chớnh sỏch huy động dựa trờn cơ sở phõn tớch, dự đoỏn xu thế biến động, phõn loại khỏch hàng, dựng cụng cụ lói suất linh hoạt, lói suất thoả thuận để thu hỳt khỏch hàng.
73
Ngoài những mặt thuận lợi như trờn, trong quỏ trỡnh thực hiện hoạt động huy động vốn, Chi nhỏnh cũng gặp phải những khú khăn chủ quan cũng như khỏch quan.
Là một Chi nhỏnh con của ngõn hàng thương mại quốc doanh, Agribank chi nhỏnh Bắc Hà Nội khụng thể phỏt hành cổ phiếu thụng qua thị trường giống như cỏc ngõn hàng cổ phần, thiếu đi một cụng cụ huy động vốn trung và dài hạn quan trọng, điều này cú thể làm ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn trong tương lai. Bởi lạm phỏt ngày càng tăng cao, người dõn cú tõm lý khụng thớch gửi tiền vào ngõn hàng với kỳ hạn dài khiến nguồn vốn trung và dài hạn sẽ giảm.
Trong cơ cấu huy động vốn thỡ vốn tiền gửi tiết kiệm từ dõn cư là một nguồn quan trọng đối với hoạt động của Ngõn hàng, tuy nhiờn nguồn tiền này lại chiếm tỷ trọng cũn nhỏ so với tổng nguồn vốn. Tiền gửi tiết kiệm dõn cư là loại tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn, đõy là nguồn tiền gửi tương đối ổn định, và là nguồn quan trọng giỳp ngõn hàng cú thể chủ động hơn khi đưa ra cỏc kế hoạch cho vay, thực hiện cỏc kế hoạch đầu tư của mỡnh, nờn Ngõn hàng cần phải cú những biện phỏp tớch cực hơn nữa để thu hỳt nguồn tiền gửi này.
Cụng tỏc huy động vốn của Chi nhỏnh vẫn cũn nặng về cỏc biện phỏp truyền thống, việc phỏt triển kờnh huy động vốn qua cỏc sản phẩm dịch vụ mới như phỏt hành thẻ ATM, thẻ tớn dụng, nhúm sản phẩm E-Banking, kờnh phõn phối Bancassurance…đó được triển khai nhưng chưa đạt hiệu quả cao. Tổng số thẻ phỏt hành trong năm 2014 đó tăng là 56.180 thẻ tăng 14% so với 31/12/2013, tuy nhiờn tớnh đến cuối năm 2014 bỡnh quõn số dư tiền gửi khụng kỳ hạn chỉ chiếm khoảng 1,94 triệu đồng/thẻ. Nếu phỏt triển được cỏc loại hỡnh sản phẩm mới này sẽ giỳp Chi nhỏnh cú được lượng tiền gửi khụng kỳ hạn lớn, với chi phớ lói rất thấp.
Cơ chế lói suất huy động của Chi nhỏnh chưa thực sự hấp dẫn khỏch hàng. Trong thời gian qua, Ngõn hàng tuy đó cú nhiều chớnh sỏch lói suất linh động, song vẫn chưa đạt được hiệu quả cao. Dựa trờn cơ sở tham khảo cỏc mức lói suất của cỏc ngõn hàng lớn, mức lói suất quy định của Agribank Việt Nam, để đưa ra mức lói
74
suất. Việc đưa ra mức lói suất chủ yếu trờn cơ sở định tớnh, việc phõn tớch, tổng hợp lói suất đầu vào, đầu ra chưa được chỳ trọng cao.
Trong cơ cấu kỳ hạn, tỷ trọng vốn trung và dài hạn cú xu hướng ngày càng giảm, và chiếm tỷ trọng nhỏ, đõy cũng là vấn đề đỏng lưu tõm, bởi nếu so với nhu cầu sử dụng vốn của Ngõn hàng trong việc cho vay cỏc dự ỏn với thời gian vay trung và dài hạn thỡ chưa đủ, cần phải cú sự điều chỉnh về cơ cấu kỳ hạn, điều này giỳp ngõn hàng cú thể mở rộng cho vay đối với cỏc dự ỏn cú tớnh khả thi cao.
Hoạt động của Ngõn hàng cũn hạn chế về thời gian, do là ngõn hàng nhà nước, nờn thời gian giao dịch với khỏch hàng ớt hơn so cỏc ngõn hàng cổ phần (nghỉ giao dịch vào thứ 7, chủ nhật và ngoài giờ hành chớnh). Ngõn hàng hoạt động trờn địa bàn Thủ đụ-nơi mà đại bộ phận dõn số là cỏn bộ cụng nhõn viờn, thời gian mở cửa của Ngõn hàng trựng với thời gian làm việc của cỏc cơ quan khỏc, hơn nữa ngày thứ bảy vẫn cú nhiều doanh nghiệp làm việc do vậy họ muốn thực hiện giao dịch thanh toỏn cũng khụng thể thực hiện được, đõy là một bất lợi cho cụng tỏc huy động vốn. Ngõn hàng nờn đưa ra cỏc hỡnh thức nhận hoặc trả tiền ngoài giờ hành chớnh để cú thể thu hỳt tiền gửi của cụng chỳng bất kỳ lỳc nào trong ngày.
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng, chớnh sỏch marketing của Ngõn hàng tuy đó được chỳ trọng, tuy nhiờn vẫn chưa được thực hiện theo một chớnh sỏch nhất quỏn.
Nguyờn nhõn của những hạn chế trờn: cú thể chia làm 2 loại:
Những nguyờn nhõn khỏch quan
Agribank chi nhỏnh Bắc Hà Nội hoạt động trong mụi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt. Việc cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng thương mại với nhau, hơn nữa ngày càng nhiều cỏc tổ chức tớn dụng hoạt động trờn địa bàn, trong đú cú nhiều ngõn hàng lớn mạnh, hoạt động lõu năm, cú uy tớn. Họ khụng ngừng đưa ra cỏc sản phẩm dịch vụ mới, với lói suất cao nhằm thu hỳt khỏch hàng, khiến cho ngõn hàng khú nắm bắt kịp. Đồng thời, việc cạnh tranh giữa cỏc tổ chức kinh tế, cỏc doanh nghiệp với nhau khiến cho ngõn hàng khú khăn trong
75
việc tỡm kiếm doanh nghiệp cho hoạt động tài trợ của mỡnh.
Thúi quen khụng dựng tiền mặt của người dõn, cộng thờm việc cụng nghệ thụng tin chưa thực sự phỏt triển mạnh mẽ làm cho việc triển khai việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt gặp khú khăn. Hơn nữa, nhiều người dõn chưa quen với việc mở và sử dụng tài khoản, chưa hiểu hết cỏc hoạt động của ngõn hàng nờn vẫn cũn e ngại khi gửi tiền vào ngõn hàng. Những điều này phần nào làm hạn chế khả năng huy động vốn của Ngõn hàng.
Trong giai đoạn vừa qua, nền kinh tế thế giới núi chung và Việt Nam núi riờng phải chịu nhiều ảnh hưởng từ cỏc cuộc khủng hoảng tài chớnh- kinh tế. Nú ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của hệ thống ngõn hàng, hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp cũng như thu nhập của người dõn điều này làm cho chớnh sỏch lói suất thay đổi ảnh hưởng tới cỏc hoạt động kinh doanh của ngõn hàng và khiến cho việc huy động vốn của toàn hệ thống ngõn hàng núi chung và Agribank chi nhỏnh Bắc Hà Nội núi riờng gặp rất nhiều khú khăn.
Cỏc nguyờn nhõn chủ quan
Cỏc sản phẩm mới của ngõn hàng được đưa ra để thu hỳt vốn chưa thực sự cú hiệu quả một phần là do cụng tỏc marketing chưa được phỏt triển tốt. Cụng tỏc tiếp thị cũn nhỏ lẻ, khụng chuyờn nghiệp, chưa chủ động, phụ thuộc vào Agribank Việt Nam.
Việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin của Chi nhỏnh để tuyờn truyền quảng cỏo cũn hạn chế. Hơn nữa, cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc marketing, tiếp thị khỏch hàng đều là những cỏn bộ trẻ được đào tạo căn bản, tuy nhiờn cũn yếu trong giao tiếp cũng như tỏc phong làm việc chuyờn nghiệp, khiến cho khỏch hàng khú tiếp cận được với sản phẩm của ngõn hàng nhất là những sản phẩm mới, gõy ảnh hưởng tới hiệu quả của việc huy động vốn.
Từ thực trạng nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhỏnh Bắc Hà Nội, vấn đề đặt ra cấp thiết là phải cú cỏc giải phỏp nhằm phỏt triển hoạt động huy động vốn để đỏp ứng yờu cầu khụng ngừng mở rộng, nõng cao kết quả kinh doanh của ngõn hàng.
76
CHƢƠNG 4