Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành Đô
MỤC LỤC
Phân loại theo mục đích
Số tiền bảo lãnh có giá trị bằng toàn bộ số tiền ứng trước của hợp đồng.Tiền bảo lãnh ứng trước sẽ được giảm dần theo các chuyến giao hàng hoăc theo tiến độ thực hiện công trình.Vì vậy trong thư bảo lãnh loại này thường có điều khoản khấu trừ quy định việc giảm số tiền bảo lãnh tối đa của thư bảo lãnh khi có bằng chứng về việc đã hoàn thành từng việc của hợp đồng cơ sở. - Bảo lãnh vận đơn người nhập khẩu là người đề nghị phát hành: Ngân hàng cam kết với người chủ vận tải sẽ bồi thường mọi khoản thiệt hại nếu hàng hoá được giao cho một người không có quyền nhận hàng, do chứng từ thất lạc, đến chậm hơn tàu hoặc chủ hàng vận tải được uỷ nhiệm nhận hàng không có chứng từ để sử dụng.
Phân loại theo điều kiện phát hành
Ngân hàng chịu trách nhiệm đến mức như trách nhiệm của người được bảo lãnh đối với bên thụ hưởng trừ khi ngân hàng đã quy định trên hối phiếu. Do kém linh hoạt và không hợp với thông lệ giao dịch ngân hàng nên bảo lãnh có điều kiện ít được sử dụng trong nghiệp vụ ngân hàng thương mại.
Các yếu tố trong bảo lãnh ngân hàng .1 Nội dung thư và hợp đồng bảo lãnh
Phí bảo lãnh
Phí bảo lãnh phải đảm bảo bù đắp các chi phí bỏ ra của ngân hàng có tính đến các rủi ro mà ngân hàng có thể phải gánh chịu. Số tiền bảo lãnh: Là số tiền ngân hàng cam kết trả thay khi bên được bảo lãnh không thực hiện đúng hợp đồng được ghi trong hợp đồng bảo lãnh.
Phạm vi bảo lãnh
Phí bảo lãnh được tính vào phí dịch vụ nói chung của ngân hàng và đóng góp trực tiếp vào lợi nhuận của ngân hàng. - Nghĩa vụ của khách hàng khi tham gia quan hệ hợp đồng với bên nhận bảo lãnh, như thực hiện hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm, nhận và hoàn trả tiền ứng trước;.
Giới hạn bảo lãnh
- Nghĩa vụ thanh toán các khoản thuế, các nghĩa vụ tài chính khác đối với nhà nước;.
Rủi ro trong hoạt động bảo lãnh
Rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Thông thường tỷ lệ trích quỹ bảo lãnh là vào khoảng 5đến 10 % giá trị hợp đồng bảo lãnh, nếu rủi ro thực tế lớn hơn 5 đến 10% giá trị bảo lãnh thì khả năng thanh toán trong nghiệp vụ bao lãnh sẽ không bảo đảm, gây tác động xấu đối với khả năng thanh toán chung của ngân hàng. Để xác định được mức độ rủi ro của các loại bảo lãnh chúng ta cũng xử lý theo một cách tương tự bằng cách ấn định cho mỗi loại bảo lãnh một loại tín dụng tương đương và ta sẽ có các hệ số rủi ro tương đương phản ánh mức độ rủi ro của các loại bảo lãnh.
Chất lượng hoạt động bảo lãnh
Khái niệm chất lượng hoạt động bảo lãnh
Trên giác độ ngân hàng thì chất lượng bảo lãnh được thể hiện thông qua lợi ích của khách hàng, sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ này và mức độ an toàn của nghiệp vụ này.Tức lạ ngân hàng không phải trả thay cho người được bảo lãnh và các khoản phí thu từ hoạt động bảo lãnh làm tăng doanh thu cho ngân hàng. Chất lưọng bảo lãnh còn thể hiện ở chỗ khi tiến hành hoạt động này ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải ký quỹ tai ngân hàng theo 1 tỷ lệ nhất định, đây chính la mọtt nguồn vốn với chi phí rẻ cho ngân hàng, phục vụ cho nhu cầu thanh khoản của ngân hàng, hoặc đem lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh .1. Doanh số bảo lãnh và dư nợ bảo lãnh
Tuy nhiên, dư nợ bảo lãnh cao đồng nghĩa với mức độ rủi ro sẽ tăng lên, bởi hoạt động bảo lãnh vẫn bao hàm rủi ro như hoạt động tín dụng, rủi ro xảy ra khi ngân hàng phải đứng ra thực hiện thanh toán thay cho khách hàng, nếu tỷ lệ này lớn có thể đặt ngân hàng trước nguy cơ mất khả năng thanh toán nếu các biên pháp phòng ngừa rủi ro không được thực hiện tốt. Cũng giống như doanh số và dư nợ bảo lãnh, doanh thu bảo lãnh tăng trưởng một cách đều đặn phản ánh chất lượngbảo lãnh ngân hàng ngày càng được nâng cao, củng cố lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng. Tuy nhiên, nếu khoản nợ bảo lãnh quá hạn phát sinh từ một khoản bảo lãnh từ năm trước thì tính chính xác của chỉ tiêu này không được đảm bảo do một phần dư nợ bảo lãnh quá hạn năm nay do nợ quá hạn từ năm trước để lại.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động bảo lãnh .1 Nhân tố chủ quan
Khi hệ thống pháp luật không đồng bộ, không phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế, của nghiệp vụ bảo lãnh, các văn bản dưới luật bị mâu thuẫn nhau, khách hàng và ngân hàng nhiều khi không thể thực hiện đúng được. Khi đó các doanh nghiệp không phải đối phó với các biến động bất ngờ, làm ăn có hiệu quả, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và đặc biệt có khả năng thực hiện đúng các nghĩa vụ hợp đồng đã thoả thuận với bên yêu cầu bảo lãnh. Còn khi tình hình kinh tế tài chính bất ổn, các doanh nghiệp phải hứng chịu tình hình ngược lại và như vậy các thoả thuận với bên yêu cầu bảo lãnh khó được thực hiện.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH ĐÔ
Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh 1. Các quy định chung về nghiệp vụ bảo lãnh
Đối với trường hợp Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội phát hành bảo lãnh trên cơ sở bảo lãnh đối ứng của một TCTD khác thì thời hạn của bảo lãnh đối ứng phải kéo dài hơn thời hạn của bảo lãnh do NH phát hành tối thiểu là 15 ngày (thời gian cần thiết để Ngân hàng đòi lại tiền của TCTD phát hành bảo lãnh đối ứng sau khi Ngân hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thay cho người được bảo lãnh). Hợp đồng thi công (đối với bảo lãnh thực hiện hợp đồng trong xây lắp, trường hợp chưa có hợp đồng chính thức thì phải là hợp đồng dự thảo trước khi ký chính thức) hoặc hợp đồng cung ứng vật tư thiết bị (đối với bảo lãnh thực hiện hợp đồng cung ứng vật tư thiết bị) quy định về các điều kiện thực hiện hợp đồng và bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Trường hợp khách hàng chậm thanh toán phí bảo lãnh cho Ngân hàng sẽ chịu lãi suất nợ quá hạn không quá 150% lãi suất của khoản vay được bảo lãnh trong trường hợp bảo lãnh vay vốn, hoặc lãi suất cho vay ngắn hạn mà Ngân hàng thực hiện đối với số phí chậm trả của các loại bảo lãnh khác, kể từ ngày đến hạn thanh toán cho thời gian chậm thanh toán số phí này.
Đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Thành Đô 1. Thành tựu đạt được
Doanh thu hoạt động bảo lãnh của ngân hàng tăng với tốc độ nhanh hơn 106.21% chứng tỏ hiệu quả hoạt động bảo lãnh đang ngày càng được cải thiện, không chỉ thể hiện thông qua sự gia tăng doanh số bảo lãnh mà cả doanh thu từ hoạt động này cũng cú sự thay đổi rừ rệt. Do nhu cầu của khách hàng về các loại bảo lãnh rất phong phú và đa dạng, trong khi đó để có thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác thì bản thân ngân hàng không những phải đáp ứng tốt những sản phẩm mà còn phải cung cấp những sản phẩm vượt trội, các ngân hàng khác chưa có hoặc cung ứng không tốt. Vì thế khi thực hiện một số loại hình bảo lãnh như bảo lãnh vay vốn nước ngoài, phía ngân hàng sẽ phải tham khảo thêm các thông lệ chung để đưa ra các điều khoản trong hợp đồng và khi mối quan hệ bảo lãnh vượt ra khỏi phạm vi một quốc gia thì việc giải quyết các tranh chấp sẽ khó khăn.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ
- Định hướng phát triển trong những năm tới 1. Định hướng chung
- Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh
- Tiếp tục tiến hành cổ phần hoá các Doanh nghiệp Nhà nước nhằm nâng cao vai trò làm chủ thực sự của các doanh nghiệp mà đặc biệt là khẳng định quyền sở hữu hợp pháp của các doanh nghiệp này đối với các tài sản thế chấp để làm căn cứ đảm bảo cho ngân hàng khi thực hiện bảo lãnh. Bởi vì đối với trường hợp bảo lónh bằng ký quỹ 100% vốn tự cú thỡ cỏn bộ tớn dụng cũng cần phải theo dừi việc thực hiện hợp đồng bảo lãnh vì điều này sẽ ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng đối vơớ người nhận bảo lónh vỡ thế thiết nghĩ chỉ nờn viết là: “Kiểm tra, theo dừi khỏch hàng: ”. Cách tính hạn mức này phải dựa trên hạn mức bảo lãnh năm trước của khách hàng (khách hàng truyền thống mới được bảo lãnh hạn mức) và dựa trên các món bảo lãnh thực phát sinh vào năm trước đó, đồng thời trên cơ sở phân tích nhu cầu bảo lãnh có thể phát sinh trong năm tới của họ.