Đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Công thương Bãi Cháy

Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ

Dựa vào ưu thế của mình, các DNV&N khởi sự thành lập với số vốn nhỏ nhưng có khả năng thu hồi vốn nhanh, có khả năng huy động vốn tự có hay vốn huy động khác từ bạn bè, gia đình, sử dụng và tận dụng các tiềm năng về nguồn vốn, lao động và nguyên vật liệu sẵn có. Các DNV&N do ít vốn, quản lý đơn giản, linh hoạt và dễ thích nghi với điều kiện biến đổi của thị trường nên thường được thành lập và hoạt động tại địa phương có nguồn nguyên liệu tại chỗ hay vùng phụ cận để dễ dàng sử dụng, dễ được cung cấp với giá rẻ và tiết kiệm chi phí vận chuyển.

KHÁI QUÁT VỀ NHCT BÃI CHÁY 1. Lịch sử hình thành

Theo định hướng của sự phát triển của tỉnh Quảng Ninh, khu vực Bãi Cháy và các khu vực phụ cận như Hoành Bồ, Quảng Yên đã trở thành khu vực kinh tế tổng hợp với các ngành kinh tế mũi nhọn như du lịch dịch vụ công nghiệp đóng tàu, điện, xi măng, công nghiệp chế biến và cảng biển. Sau hai năm trở thành chi nhánh cấp một hạch toán phụ thuộc ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng công thương Bãi Cháy đã thu hút nhiều khách hàng tham gia và tạo sự uy tín đối với khách hàng, đặc biệt là tổ chức dân cư.

ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT BÃI CHÁY Trong ba năm vừa qua, Ngân hàng công thương Bãi Cháy đã hoạt động

Nhằm hoàn thiện cơ cấu tổ chức của các phòng chức năng theo mô hình hiện đại hóa của NHCT Việt Nam, tăng năng lực lãnh đạo và trình độ chuyên môn nghiệp vụ, năm 2008 chi nhánh đã bổ nhiệm một đồng chí trưởng phòng, một đồng chí phó phòng và một đồng chí tổ trưởng tổ quản lý rủi ro theo đúng quy trình bổ nhiệm của NHCT Việt Nam tuyển dụng bốn cán bộ tín dụng và một nhân viên lái xe. Trong năm 2008, chi nhánh đã tiến hành cải tạo, sửa chữa trụ sở chính, tạo ra sự khang trang, ấn tượng đối với khách hàng và phấn khởi trong cán bộ nhân viên; đồng thời khẳng định vị thế của một ngân hàng lớn mạnh, hiện đại và có uy tín trên địa bàn, đáp ứng được yêu cầu hoạt động kinh doanh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT BÃI CHÁY

Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, biện pháp, cơ chế, quy trình, quy tắc tiến hành hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng công thương Việt Nam, nhằm thực hiện chức năng quan trọng nhất của định chế ngân hàng thương mại theo luật pháp Việt Nam và thông lệ quốc tế là “đi vay để cho vay”, phục vụ các yêu cầu vốn để phát triển kinh tế. + Tùy thuộc vào từng thời hạn cho vay, mức độ rủi ro của từng khỏan vay trên cơ sở năng lực tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đàm tiền vay và mức độ tín nhiệm của khách hàng… đảm bảo đủ trang trải chi phí huy động vốn, chi phí quản lý khỏan vay, trích dự phòng rủi ro và có lãi. Thẩm định và lập tờ trình thẩm định: Căn cứ vào các tài liệu do khách hàng cung cấp, thông tin thu thập được từ quá trình kiểm tra thực tế tại đơn vị và các nguồn khác, CBTD trực tiếp thẩm định khách hàng vay vốn thông qua quy trình chấm điểm tín dụng, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, phân tích ngành, dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay, xác định phương thức cho vay, lãi suất cho vay, lập tờ trình thẩm định, ký và trình lãnh đạo phòng khách hàng.

Loại rất kém

• ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT BÃI CHÁY TRONG THỜI GIAN QUA

- Theo biện pháp bảo đảm tiền vay: Trong tổng số 18 DNV&N quan hệ tín dụng với ngân hàng có 5 khách hàng vay vốn không có bảo đảm bằng tài sản, 3 khách hàng bảo đảm một phần bằng tài sản hình thành từ vốn vay, 9 khách hàng vay vốn bảo đảm bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh của bên thứ ba. Chi nhánh NHCT Bãi Cháy đã chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay và các văn bản chỉ đạo của NHCT Việt Nam về công tác tín dụng, thực hiện rất thận trọng trong việc phân tích đánh giá khách hàng để có quyết định tín dụng phù hợp bảo đảm dư nợ tín dụng lành mạnh và phát triển an toàn. (Nguồn: Ngân hàng Công thương Bãi Cháy) Đối với các doanh nghiệp có vốn lưu động ròng âm và hệ số tự tài trợ thấp hơn 20% đối với cho vay không có bảo đảm, 15% đối với cho vay có bảo đảm bằng tài sản và báo cáo chưa qua kiểm toán thì chi nhánh phải làm trình NHCT Việt Nam duyệt giới hạn cho vay.

Quy định bảo đảm tiền vay của NHCT còn một số điểm bất cập như còn phân biệt đối xử giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh về mức cho vay không có tài sản bảo đảm tối đa, số tiền tín dụng quy định bắt buộc Chi nhánh thuê tư vấn định giá trong trường hợp giá quyền sử dụng đất cao hơn khung giá quy định của nhà nước (trong khi các Ngân hàng khác không thực hiện quy định này). Một số khoản phí của NHCT cao hơn của các ngân hàng khác (như phí chuyển tiền), một số khoản phí NHCT áp dụng nhưng các ngân hàng khác chưa áp dụng (như phí cung cấp bản sao chứng từ, phí thay đổi giá trị bảo đảm nhưng không thay đổi tài sản bảo đảm,..) phần nào ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng.

PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT BÃI CHÁY TRONG THỜI GIAN TỚI

Thứ hai, tổ chức và tham gia tài trợ hội chợ, triển lãm giới thiệu sản phẩm của các DNV&N trong và ngoài nước nhằm thúc đẩy quá trình mua bán chuyển giao công nghệ giữa các DNV&N; tổ chức, tham gia các hội thảo, diễn đàn về các chủ đề liên quan tới phát triển DNV&N. Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo dưới nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt là trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng các chế độ thể lệ tín dụng đã ban hành. Ngoài những vấn đề cần quan tâm trên đây, về phía Nhà nước cũng cần có các giải pháp hiệu quả trong việc quản lý doanh nghiệp nói chung và DNV&N nói riêng, trước mắt là ở các khía cạnh chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê đối với các DNV&N, thủ tục cấp phép, đăng ký kinh doanh…để nhằm lành mạnh hóa môi trường hoạt động cho các DNV&N.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

Trong tổng số hơn 193.000 khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại Vietinbank, có 12.225 khách hàng là pháp nhân thuộc đối tượng DNV&N; 180.988 khách hàng là hộ kinh doanh, cá nhân; chiếm 50% tổng số khách hàng và trên 60% dư nợ toàn hệ thống.Vietinbank cũng là Ngân hàng Việt Nam duy nhất được Bộ Tài chính, Ngân hàng nhà nước chỉ định tham gia ký kết biên bản ghi nhớ (MOU) với các tổ chức tài chính APEC tài trợ DNV&N và được nhiều tổ chức quốc tế lựa chọn là đối tác thực hiện các chương trình dành cho DNV&N. Thứ sáu, CBTD và các phòng khách hàng tăng cường tiếp cận với các cơ quan liên quan để nắm được số đơn vị kinh doanh, hộ kinh doanh trong địa bàn của mình quản lý, chủ động tiếp cận họ để nắm tình hình, khai thác nhu cầu vay vốn, lựa chọn dự án để đầu tư… Thứ bảy, đề nghị với NHCT Việt Nam nâng định mức về công tác phí, hỗ trợ tiền điện thoại hàng tháng đối với CBTD và các Trưởng, phó phòng khách ( Hiện nay mới chỉ các trưởng phòng được hỗ trợ). Đặc biệt, trong hoạt động chung của chi nhánh, có phòng trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh, có phòng chỉ tham gia gián tiếp và đảm bảo các điều kiện cần thiết cho các phòng trực tiếp kinh doanh kịp thời và có hiệu quả…để các phòng này cũng như các phòng khác trong cơ quan quán triệt sâu sắc mục tiêu nhiệm vụ chung của cơ quan để cụ thể hoá thành chương trình công tác của mình, làm tốt chức năng nhiệm vụ công tác của mình, góp phần thực hiện tốt mục tiêu đã đề ra, vấn đề lao động và tiền lương: Đề nghị chi.