Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
MỤC LỤC
Theo lĩnh vực hoạt động trong xã hội của dự án đầu tư
Có thể chia thành dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư phát triển khoa học kỹ thuật, dự án đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng ( kỹ thật và xã hội )..Hoạt động của các dự án đầu tư này có quan hệ tương hỗ lẫn nhau. Chẳng hạn các dự án đầu tư phát triển khoa học và cơ sở hạ tầng tạo điều kiện cho các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao, đến lượt mình các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh lại tạo tiềm lực cho các dự án đầu tư phát triển khoa học kỹ thuật, cơ sở hạ tầng và các dự án đầu tư khác.
Theo giai đoạn hoạt động của các dự án đầu tư trong quá trình tái sản xuất xã hội
Do đó, trên giác độ điều tiết kinh tế vĩ mô, nhà nước cần thông qua các cơ chế chính sách của mình nhằm hướng dẫn, khuyến khích các nhà đầu tư không chỉ đầu tư vào lĩnh vực thương mại mà còn đầu tư cả vào lĩnh vực sản xuất, theo các định hướng và mục tiêu đã dự kiến trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Cho vay dự án đầu tư
Đề xuất vay vốn dự án đầu t của khách hàng đợc hợp thức hoá bằng các tài liệu nh: đơn xin vay; hồ sơ pháp lý chứng minh t cách pháp nhân và vốn điều lệ ban đầu; hồ sơ tình hình tài chính 2 năm trớc khi đề xuất vay và của 2 quý trong năm đề xuất vay; các tài liệu liên quan đến dự án đầu t xin vay (luận chứng kinh tế – kỹ thuật; bản phê duyệt luận chứng kinh tế kỹ thuật của cấp có thẩm quyền; các văn bản có liên quan đến cung ứng vật t thiết bị, nguyên vật liệu, tiêu thụ sản phẩm; các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp hoặc cầm cè..). Khi xem xét, thẩm định và đi đến quyết định chấp nhận hay từ chối cho vay một dự án đầu t của khách hàng phải quán triệt các nguyên tắc: Phù hợp với nguồn vốn của ngân hàng cho vay, nghĩa là không vợt quá khả năng nguồn vốn hiện có và sẽ huy động đợc khả dĩ dùng vào cho vay trung và dài hạn của bản thân ngân hàng cho vay; phù hợp với quyền phán quyết cho vay trung, dài hạn mà ngân hàng cấp trên dành cho giám đốc ngân hàng đó trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn, phù hợp với chính sách u tiên trong đầu t và cơ cấu đầu t đã đ- ợc quy định.
Nguồn vốn cho vay dự án đầu t của các ngân hàng thơng mại
Nguồn vốn tự có của ngân hàng là nguồn ổn định nhất tuy nhiên khối l- ợng của nó lại không lớn; nguồn tiền gửi trung và dài hạn cũng không đáng kể do không nhiều khách hàng sử dụng loại hình tiền gửi này của các ngân hàng th-. Trong điều kiện hiện nay, hình thức vay nợ nớc ngoài để cho vay dự án đợc khá nhiều ngân hàng trên thế giới dặc biệt là ở các nớc đang phát triển sử dụng (u điểm của nguồn vốn này là khối lợng lớn, lãi suất lại thờng. đợc u đãi, hơn nữa điều kiện cho vay lại không quá khó khăn) tuy nhiên nếu việc quản lý, sử dụng nguồn vốn này không đợc thực hiện tốt dẫn đén không hoàn trả.
Chất lợng cho vay dự án đầu t
Khái niệm
Với t cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoạt động chủ yếu và thờng xuyên nhất là nhận tiền gửi và cho vay, để có thể bảo đảm sự tồn tại và phát triển thì chất lợng của các khoản vay luôn là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM. Việc đáp ứng nhanh chóng, thuận tiện, an toàn nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng nâng cao uy tín, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, làm tăng thêm khả năng mở rộng hoạt động tín dụng.
Các chỉ tiêu đánh giá Chất lợng cho vay dự án đầu t
Sử dụng vốn vay đúng mục đích, cùng với sự năng động, nhạy bén trong kinh doanh của khách hàng và sự giúp đỡ có hiệu quả của ngân hàng từ việc cấp phát vốn sẽ tạo điều kiện để khách hàng đạt đợc hiệu quả đầu t cao nhất và đó chính là tiền đề để khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, bảo đảm đợc sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chẳng hạn các dự án cải tạo nâng cấp trang thiết bị, đổi mới công nghệ giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh nhng đồng thời lại thu hẹp công ăn việc làm của ngời lao động; hoặc những dự án hiệu quả hiện tại và cả trớc mắt không cao nhng lại có ý nghĩa về mặt xã hội thì để đánh giá.
Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng cho vay dự án đầu t
Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng
Bất kỳ ngân hàng nào muốn cho vay cũng phải có vốn đây là điều kiện tr- ớc tiên cần có nhng cha đủ, do yêu cầu phải bảo đảm khả năng thanh toán thờng xuyên nên các khoản vay dành cho đầu t dự án của ngân hàng cần phải đợc tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn( bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn có thời hạn dới một năm nhng có tính ổn định cao trong thời gian dài). Trớc hết là về mặt quy mô tín dụng, nếu chính sách tín dụng của ngân hàng trong một thời kỳ nào đó hạn chế tín dụng trung và dài hạn cũng có nghĩa là quy mô cho vay dự án đầu t của ngân hàng đó sẽ có nguy cơ bị thu hẹp.Đó có thể cho thấy chất lợng cho vay dự án của ngân hàng đang gặp vấn đề hay ít ra xét về quy mô cũng không thể nói chất lợng cho vay dự án của ngân hàng trong giai đoạn đó là tốt.
Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Bởi nếu đa số các khách hàng không đáp ứng đợc điều kiện của khách hàng thì có thể những yêu cầu của khách hàng là quá khắt khe, không thực tế hoặc do khả năng của khách hàng quá thấp thì ngân hàng không thể mở rộng cho vay trong khi vẫn muốn bảo đảm an toàn tín dụng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng cạnh tranh gay gắt và đầy biến động thì vai trò của công tác quản lý trong doanh nghiệp ngày càng quan trọng, bởi trong điều kiện đó đòi hỏi hoạt động của doanh nghiệp phải thờng xuyên đợc điều chỉnh để thích ứng với những biến động của môi trờng kinh doanh, của chính bản thân doanh nghiệp.
Nhóm nhân tố thuộc môi trờng
Sự ổn định và hợp lý của các đờng lối, chính sách, các quy định, thể lệ của nhà nớc và các cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng cũng nh doanh nghiệp, đó là tiền đề rất quan trọng để ngân hàng nâng cao chất lợng tín dụng của mình. Việc nghiên cứu nắm rõ vai trò và cơ chế tác động của từng nhân tố sẽ giúp các ngân hàng có biện pháp thích hợp để nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế của mình.
Khái quát chung về Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam và Sở giao dịch
Sở giao dịch 1( SGD1)
Sở giao dịch 1 ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam là đơn vị thành viên lớn nhất trong hệ thống ngân hàng đầu t phát triển, hoạt động trên hầu hết các lĩnh vực nh dầu khí,viễn thông, xây dựng, công nông nghiệp, giao thông vận. * Các phòng tín dụng có nhiệm vụ tổ chức thực hiện và tham mu cho giám đốc về hoạt động kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ ngân hàng đối với các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế bằng VND và ngoại tệ.
Một số hoạt động chủ yếu của SGD
Hoạt động huy động vốn
SGD cũng đã thực hiện phát hành trái phiếu, huy động thông qua chứng chỉ tiền gửi với tổng số vốn huy động đợc đạt gần 700 tỷ VND đa số d huy động trái phiếu đạt hơn 1548 tỷ đồng góp phần quan trọng trong việc cải thiện cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động. Kết quả trên đạt đợc là do thực hiện việc mở rộng mạng lới huy động, áp dụng chính sách lãi xuất linh hoạt, mang tính cạnh tranh, cải tiến phơng thức phục vụ khách hàng theo hớng khép kín các dịch vụ Ngân hàng và làm tốt công tác Marketing trong ngân hàng.
Hoạt động tín dụng
Trong năm 2002 d nợ tín dụng bình quân 83% đạt gần 6300 tỷ trong đó tín dụng thơng mại chiếm 77,33%.Do đặc biệt chú trọng đến công tác Marketing, phục vụ tốt khách hàng sẵn có, mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, chú trọng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, thực hiện chính sách khách hàng trên cơ sở các chỉ tiêu phân loại đánh giá khách hàng, xây dựng và thực hiện cho vay theo hợp đồng khung, hợp đồng hạn mức tín dụng thờng xuyên cả bằng VND và ngoại tệ đối với các tổng công ty, các khách hàng có quan hệ thờng xuyên, giảm thiểu hồ sơ thủ tục vay vốn nhng vẫn đảm bảo an toàn tín dụng, áp dụng nhiều phơng thức cho vay linh hoạt, cải tiến và nâng cao chất lợng giao dịch kết quả là SGD đã có nhiều khách hàng có doanh số và d nợ thờng xuyên lớn nh : Petrolimex, Công ty dệt Hà Nội, công ty FPT, LILAMA, tổng công ty cơ khí xây dựng, trung tâm kinh doanh VINACONEX, tổng công ty công nghiệp tầu thuỷ, các công ty thuộc tổng công ty xây dựng Sông Đà, công ty đèn huúnh quang ORION- HANEL …. Xác định tín dụng trung và dài hạn thơng mại là hoạt động chủ yếu đặc biệt là hoạt động cho vay dự án đầu t của Sở giao dịch khi tín dụng theo kế hoạch Nhà nớc giảm dần, ngay từ đầu năm 2001, SGD đã tích cực triển khai công tác tín dụng đầu t, chủ động tìm kiếm các dự án khả thi, tiếp xúc và làm việc với các doanh nghiệp nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ để có thể ký hợp đồng tín dụng.
Hoạt động dịch vụ
Trong năm SGD đã ký kết đ- ợc 44 hợp đồng tín dụng thơng mại đầu t trung và dài hạn với tổng số vốn 705 tỷ VND và trên 80 triệu USD, trong đó có một số dự án lớn với vốn vay đồng tài trợ nh : Nhà máy xi măng Chinfon Hải Phòng, tổng công ty Sông Đà, tổng công ty dầu khí Việt Nam, liên hiệp đờng sắt. Các dịch vụ ngân hàng đại lý, kinh doanh ngoại tệ, Home banking, chi trả lơng, chi trả kiều hối..đợc mở ra và phát triển mạnh mẽ góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh chính, tăng năng lực phục vụ khách hàng, qua.
Thực trạng cho vay dự án tại SGD
Tình hình cho vay
Thực hiện chủ chơng “ phát triển hệ thống ngân hàng bền vững và hội nhập “ của Đảng và Nhà nớc, hoạt động tài chính tiền tệ đã có nhiều biến chuyển rõ rệt, ngành ngân hàng thực hiện chính sách điều chỉnh lãi suất, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nới lỏng các công cụ; chính sách tiền tệ phù hợp với diễn biến thị trờng, chất lợng tín dụng đợc cải thiện, tỷ lệ nợ xấu có xu hớng giảm mạnh.SGD ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đã có nhiều nỗ lực trong việc thực hiện chủ trơng mở rộng kết hợp nâng cao chất lợng cho vay dự án của ban giám đốc, một mặt bảo đảm an toàn vốn mặt khác lại có thể góp phần giúp. Chỉ tính riêng trong năm 2002 SGD đã tiến hành duyệt cho vay 44 dự án thơng mại với tổng trị giá 705 tỷ đồng và 80 triệu USD trong đó có một số dự án lớn phải thực hiện đầu t theo hình thức đồng tài trợ nh các dự án của tổng công ty xây dựng Sông Đà, dự án đóng tầu kéo đẩy của liên hiệp đờng sắt, tổng công ty dầu khí Việt nam..Để có đợc cái nhìn khái quát hơn về hoạt động cho vay dự án.
Một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay dự án đầu t tại SGD
Từ hoạt động mang tính nửa bao cấp, nửa kinh doanh chuyển sang hoạt động kinh doanh đa năng tổng hợp SGD phải chịu trách nhiệm quản lý, giám sát việc sử dụng vốn vay. Tuy nhiên nếu nhìn nhận một cách khách quan thì tỷ suất lợi nhuận cao này đạt đợc một phần do chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và đầu ra trong hoạt động cho vay của SGD là khá lớn.
Đánh giá về chất lợng cho vay dự án của SGD
Những kết quả đạt đợc
Nguồn vốn đầu t phát triển của SGD đã thực sự góp phần giúp đỡ các doanh nghiệp giải quyết những khó khăn về vốn, tạo điều kiện cho họ đổi mới máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, mở rộng sản xuất, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trờng, nhờ đó vừa có thể bảo đảm hiệu quả kinh doanh cho doanh nghiệp vừa bảo đảm khả năng giữ an toàn vốn của SGD. Xỏc định rừ mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro nên SGD luôn chú trọng đến việc hoàn thiện các thủ tục, điều kiện, thể lệ, quy trình quản lý tín dụng nhằm bảo đảm lựa chọn một cách chính xác những khách hàng tốt, tránh rủi ro cho ngân hàng, đồng thời vẫn tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng vay vốn, tránh phiền hà, tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng.
Những hạn chế và nguyên nhân
* Cũng giống nh các ngân hàng khác trong cùng hệ thống, nguồn vốn cho vay dự án đầu t của SGD còn cha thực sự cân đối, ngoài hình thức vay bằng việc phát hành trái phiếu có thời hạn dới 5 năm thì các kênh huy động vốn còn lại chủ yếu là huy động vốn ngắn hạn, hình thức huy động vốn trung và dài hạn hầu nh không có. Đây là một vấn đề nan giải không chỉ SGD mà cả hệ thống BIDV đang gặp phải, vì quá coi trọng mục tiêu án toàn vốn nên SGD cũng nh các chi nhánh khác đang có xu hớng thu hẹp cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (điều này đã đợc chứng minh trong cuộc họp của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Hà Nội tháng 4/2003 vừa qua).
Định hớng chủ yếu về hoạt động kinh doanh tại SGD trong thời gian tíi
Định hớng chung
Xây dựng giới hạn tín dụng và hạn mức tín dụng cho từng khách hàng, có chính sách lãi suất phù hợp, kết hợp với chính sách phát triển sản phẩm và dịch vụ theo hớng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để có thể gia tăng số dịch vụ cung cấp cho từng khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch. Tăng cờng thu thập thông tin về các chơng trình đầu t phát triển của thành phố, của các bộ ngành, các tổng công ty kết hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp nhằm lên kế hoạch tiếp cận cụ thể với các chính sách áp dụng phù hợp,.
Định hớng cho vay dự án đầu t
Trong cơ chế thị trờng cạnh tranh ngày càng gay gắt, công cuộc phát triển nền kinh tế và xây dựng cơ sở hạ tầng có nhu cầu vốn đầu t rất lớn, cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú và hiện đại đòi hỏi Sở giao dich phải phát triển tiến kịp yêu cầu đổi mới của nền kinh tế. Với thành tích đạt đợc trong những năm qua, với đội ngũ can bộ trẻ trung, năng động, nhiệt tình ngày càng đợc nâng cao về số lợng, đợc trang bị kiến thức đầy đủ, với ý chí thống nhất và đoàn kết SGD sẽ ngày càng thực hiện tốt hớn công tác cho vay dự án giữ vuững tốc độ tăng trởng ngày càng cao trong cho vay đầu t phát triển.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng cho vay dự án đầu t tại SGD ngân hàng ĐT&PT Việt Nam
Nếu nh tỷ suất lợi nhuận doanh thu đo lờng hiệu quả hoạt động chung của doanh nghiệp thì tỷ suát lợi nhuận tổng tài sản đo lờng thành tựu của doanh nghiệp trong sử dụng tài sản để sáng tạo ra thu nhập một cách độc lập với những hoạt động tài trợ cho những tài sản đó, còn tỷ lệ sinh lời của vốn thờng xuyên cho thấy khả năng sinh lời của vốn sử dụng lâu dài trong doanh nghiệp. Sụ quản lý của NHNN chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hớng chứ không nên đa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau nếu đa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trờng kinh doanh cụ thể của mình.