Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện sa thầy, tỉnh kontum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM ĐÌNH TRIỀU PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN SA THẦY, TỈNH KONTUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM ĐÌNH TRIỀU PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN SA THẦY, TỈNH KONTUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Phạm Đình Triều MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH VÀ KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 10 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 10 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 21 1.2.1 Nhóm nhân tố bên Ngân hàng 21 1.2.2 Nhóm nhân tố bên NH 25 1.3 KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 29 1.3.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 29 1.3.2 Nội dung tiêu chí phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 29 1.3.3 Phƣơng pháp phân tích 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN SA THẦY, TỈNH KONTUM 34 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN SA THẦY, TỈNH KONTUM 34 2.1.1 Quá trình đời phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh KonTum (Agribank chi nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh KonTum) 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 37 2.1.4 Kết hoạt động chủ yếu Chi nhánh năm 2015 2017 38 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN SA THẦY, TỈNH KONTUM TRONG THỜI GIAN QUA (2015 – 2017) 42 2.2.1 Bối cảnh chung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank huyện Sa Thầy năm qua 42 2.2.2 Phân tích hoạt động Chi nhánh thực cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua 44 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Sa Thầy, Tỉnh KonTum thời gian qua 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK SA THẦY, TỈNH KONTUM TRONG THỜI GIAN QUA 62 2.3.1 Những mặt thành công 62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN SA THẦY, TỈNH KONTUM 69 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 69 3.1.1 Định hƣớng hoạt động Agribank 69 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 70 3.2 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN SA THẦY, TỈNH KONTUM 72 3.2.1 Chú trọng công tác nghiên cứu thị trƣờng, chủ động xây dựng chiến lƣợc cạnh tranh khai thác đƣợc lợi thế, gia tăng thị phần 72 3.2.2 Đa dạng hóa ngành nghề cho vay, hồn thiện cấu bảo đảm tiền vay, nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn 75 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 77 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ thông qua khắc phục điểm hạn chế, bất cập hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 83 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác nhân kết hợp đồng với việc hoàn thiện chê động lực 85 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH KONTUM VÀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 88 3.4 KHUYẾN NGHỊ VỚI UBND HUYỆN SA THẦY, TỈNH KONTUM 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNNo PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần KD : Kinh doanh CNKD : Cá nhân kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh KonTum, giai đoạn 2015-2017 2.2 Tình hình cho vay Agribank Chi nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh KonTum giai đoạn 2015-2017 2.3 Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh KonTum giai đoạn 2015-2017 2.4 Dƣ nợ Tỷ trọng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Trang 38 40 41 52 kinh doanh 2.5 Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch tăng trƣởng dƣ nợ cho 53 vay cá nhân KD 2.6 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bình quân /KH 54 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo kỳ hạn 55 2.8 Cơ cấu cho vay CNKD theo hình thức đảm bảo tiền vay 56 2.9 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo ngành 57 nghề 2.10 Thị phần cho vay CNKD Agribank Sa Thầy địa 58 bàn 2.11 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân kinh doanh 59 2.12 Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân KD 60 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 1.1 Về thực tiễn Cho vay cá nhân kinh doanh hoạt động cho vay phù hợp với xu hƣớng đẩy mạnh bán lẻ NHTM Đối với NHNo PTNT gắn bó với khu vực kinh tế nông nghiệp – nông thôn lâu dài nên hoạt động đƣợc trọng Mặt khác, đời Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN đặt nhiều vấn đề hoạt động cho vay với đối tƣợng cá nhân mà vấn đề lớn thay đổi đối tƣợng giao kết hợp đồng, đó, cá nhân kinh doanh đối tƣợng cho vay chủ yếu NHNNo PTNT đƣợc phép giao kết với tƣ cách cá nhân Tƣơng tự nhƣ trƣờng hợp doanh ngjhiệp tƣ nhân Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh huyện Sa Thầy, Tỉnh KonTum thời gian qua gặt hái đƣợc nhiều thành tựu Qua đó, mặt góp phần đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh Chi nhánh, mặt khác, tác động tích cực đến phát triển kinh tế địa bàn nhiều năm qua Tuy nhiên, thực tế, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh chƣa khai thác đƣợc hết tiềm năng, với quy định pháp lý Sở dĩ có điều cịn tồn hạn chế, bất cập cần đƣợc khắc phục nhƣ cần nhận diện mặt lợi để phát huy 1.2 Về học thuật Việc lựa chọn đề tài nghiên cứu nhằm đáp ứng việc nghiên cứu khoảng trống nghiên cứu nêu mục tổng quan tài liệu nghiên cứu Căn vào tính cấp thiết thực tiễn học thuật nói trên, học viên chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân 79 bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế Agribank NHNN Thông qua công tác kiểm tra giám sát nội kịp thời phát sai sót nhƣ bất cập để từ đƣa giải pháp, kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định - Cung cấp, hỗ trợ trang thiết bị, phƣơng tiện để cán thẩm định truy cập, tìm kiếm sàng lọc thơng tin có liên quan đến dự án cách dễ dàng, thuận lợi tổ chức buổi học, khóa học thẩm định phƣơng án, dự án - Thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình, hƣớng dẫn thẩm định phƣơng án, chi tiết tốt, để chất lƣợng thẩm định đƣợc đồng bộ, nâng cao, tránh chênh lệch, khập khiễng trình độ cán thẩm định ảnh hƣởng định đến hiệu thẩm định - Ngoài ra, Ngân hàng cần áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án nhằm nhanh chóng xử lý thơng số có liên quan để kết xác, nâng cao khả thẩm định TSĐB cán thẩm định Tập trung vào việc xây dựng sở liệu khách hàng hữu nhƣ khách hàng tiềm Xây dựng quy trình nhận diện RRTD tổ chức thực tốt công tác nhận diện rủi ro tín dụng, lĩnh vực, ngành, khâu cơng việc có khả phát sinh rủi ro tín dụng Để làm đƣợc điều này, cần phải phân biệt hiểu nội dung công việc so với cơng việc đo lƣờng rủi ro tín dụng mục đích, phƣơng pháp, cơng cụ tiến hành Mặt khác, việc nhận diện RRTD phải đƣợc tiến hành tảng thu thập liệu thống kê thu thập qua nhiều năm Vì vậy, từ Chi nhánh phải bắt tay vào hệ thống hóa, thu thập thơng tin bổ sung để có sở liệu thống kê đầy đủ hơn, qua tiến hành phân tích có nhằm nhận diện RRTD 80 Hạn chế chi nhánh dựa nhiều vào bảo đảm tài sản nên cán tín dụng có xu hƣớng tập trung chủ yếu vào thông tin tài sản bảo đảm nên đơi việc thu thập thơng tin tồn diện ngƣời vay có tính hình thức Do đó, biện pháp trƣớc hết cần thay đổi nhận thức cán tín dụng Chi nhánh cần có biện pháp kiểm sốt độ tin cậy thơng tin cách đối chiếu, so sánh từ nhiều nguồn Hiện nay, bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn cộng thêm đặc thù địa bàn nên việc cung cấp thông tin khách hàng cho ngân hàng có chất lƣợng khơng cao, độ trung thực cịn nhiều bất cập Vì vây, Ngân hàng cần phải kiểm chứng thông tin từ nhiều nguồn khác: nhƣ từ đối tác khách hàng; từ quan quản lý nhà nƣớc nhƣ: thuế, quản lý thị trƣờng, quan tƣ pháp Đồng thời với biện pháp trên, cần tổ chức tốt hệ thống xử lý thông tin, áp dụng phần mềm xử lý thông tin đại, coi trọng công tác lƣu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt truy xuất, cập nhật dễ dàng Thực đa dạng hóa danh mục cho vay cá nhân kinh doanh theo địa bàn, ngành nghề nhằm giảm rủi ro tín dụng đặc thù Kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ nhằm theo dõi kịp thời biến động tài sản bảo đảm để có điều chỉnh kịp thời Tăng cƣờng kiểm soát sau cho vay Các phận cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung nhƣ: Sự phù hợp mục đích khách hàng sử dụng vốn vay; Tình hình hực cam kết theo hợp đồng tín dụng; Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, cân đối tài sản với dƣ nợ vay, dấu hiệu bất thƣờng liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Những nội dung quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn thiện chí trả nợ khách hàng 81 Chi nhánh cần có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán nghiệp vụ, ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm khắc cán có vi phạm Đồng thời, cần thƣờng xuyên trọng nâng cao kiến thức, kỹ cán tín dụng để tránh sai sót hạn chế trình độ, lực Cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán qúa trình tác nghiệp Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán bộ, cần tăng cƣờng kiểm sốt chặt chẽ cơng tác nhân sự, phát vấn đề bất thƣờng để có biện pháp xử lý kịp thời Cần điều chỉnh sách mở rộng dƣ nợ để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay dƣới chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tin dụng Kiểm tra, kiểm sốt thƣờng xun, liên tục tính tn thủ nghiệp vụ cán Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Thƣờng xuyên đào tạo lớp học nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cán Thƣờng xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo Đối với loại tài sản đặc biệt, cán tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra tài sản trƣờng để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh nhƣ: mát, hƣ hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhƣợng ngƣời sở hữu…Do vậy, việc đánh giá lại tài sản đảm bảo từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trƣờng nhƣ giá cũ, xu hƣớng phát triển, mặt hàng thay thế, đặc biệt tài sản đảm bảo chứng khốn, giấy tờ có giá thị trƣờng có biến động lớn cần phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên để có biện pháp hạn chế rủi ro Thăm hỏi thực chăm sóc khách hàng thƣờng xun: thơng qua thăm hỏi để đánh giá đƣợc tính cách, lực kinh doanh thực tế, kiểm tra đƣợc tình hình vốn vay nhƣ ý chí trả nợ khách hàng Tăng cƣờng kiểm tra hồ sơ thực tế khoản vay: thƣờng xun rà sốt hồ sơ để đảm bảo tính pháp lý khoản vay, tiến hành kiểm tra định 82 kỳ khách hàng tính tuân thủ cam kết với ngân hàng, tính xác cung cấp thông tin cho ngân hàng, đánh giá trạng thái tài sản tham gia vào hoạt động kinh doanh, kiểm tra biến động tài sản chấp Kiểm tra trƣớc, sau cho vay yêu cầu cần thiết hoạt động cho vay ngân hàng nhằm phát sớm rủi ro xảy để có biện pháp ngăn chặn kịp thời Tập trung tận thu lãi dự thu lãi treo để tăng hiệu hoạt động Tập trung xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu, khống chế nợ hạn phát sinh để nâng cao chất lƣợng tín dụng Rà sốt cụ thể danh mục khách hàng, đánh giá chi tiết lãi dự thu tiền ẩn xây dựng lộ trình xử lý lãi dự thu hạn tháng Phối, kết hợp tốt với quan thẩm quyền xử lý khoản nợ xấu Tích cực xử lý khoản nợ có vấn đề Áp dụng biện pháp cấu lại nợ sở đánh giá khả thiện chí trả nợ tăng cƣờng biện pháp giám sát Vận dụng biện pháp quản lý tích cực, linh hoạt kiên để gắn trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro Tránh tâm lý ỷ lại vào xử lý từ dự phòng rủi ro tín dụng Song song với xử lý nợ xấu phải có biện pháp xử lý ngƣời có liên quan gây nợ xấu Tùy vào nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, cần phải phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu kinh tế - xã hội để có hình thức xử lý thỏa đáng Điều giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Tổ chức tốt cơng tác lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Kết hợp với quan thẩm quyền việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay Nghiên cứu áp dụng hình thức bảo hiểm tín dụng thích hợp, đó, biện pháp yêu cầu ngƣời vay tham gia vào hợp đồng bảo hiểm phù hợp Đối với tài sản đảm bảo mà pháp luật quy định mua bảo hiểm, Ngân hàng nên yêu cầu 83 khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo phải đƣợc thực chặt chẽ kỹ lƣỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Vì xảy lũ lụt, hạn hán, mƣa bão nguyên nhân khác ảnh hƣởng đến tài sản, cơng ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy với tài sản đảm bảo Đây biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Để đảm bảo thu nợ, Ngân hàng cần thỏa thuận với khách hàng vay, bên nhận bảo hiểm Ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ thông qua khắc phục điểm hạn chế, bất cập hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Tiếp tục đầu tƣ vào sở vật chất, xây dựng không gian giao dịch tạo thân thiện, thoải mái cho KH CNKD Trƣớc mắt, xếp, bố trí khơng gian giao dịch tạo thuận tiện, thoải mái cho khách hàng Cần quán triệt quan điểm định hƣớng khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm thiết kế Cần nghiên cứu hồn thiện bố trí khu vực hƣớng dẫn khách hàng, đặc biệt lƣu ý khách hàng VIP Tổ chức lại cách có hệ thống, có sở khoa học hoạt động khảo sát, lấy ý kiến khách hàng cá nhân kinh doanh làm sở cho việc cải thiện chất lƣợng phục vụ, tăng độ hài lòng KH Đặc biệt, cần ý đặc thù địa bàn nơi có nhiều cá nhân kinh doanh đồng bào dân tộc thiểu số Cần có hình thức khảo sát, tìm hiểu nhu cầu mặt quan hệ với ngân hàng phù hợp để từ đề xuất sách thích hợp Chú trọng đến hoạt động tƣ vấn, hỗ trợ KH Để làm tốt việc cần có quán triệt đến nhân viên giao dịch, với việc tổ chức tập huấn có hiệu Chú trọng đến nhóm KH ngƣời đồng bào dân tộc thiểu số, ngƣời chƣa hiểu biét rõ hoạt động Ngân hàng Nâng cao chất lƣợng 84 phục vụ nhân viên làm công tác cho vay cá nhân kinh doanh Trong điều kiện nay, thị trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt nhƣ nay, sản phẩm ngân hàng gần nhƣ tƣơng đồng với phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác lại phong cách phục vụ thái độ khách hàng nhân viên tín dụng nói riêng nhân viên ngân hàng nói chung Trong cảm nhận khách hàng nhân viên tín dụng đại diện ngân hàng Nhân viên tín dụng có tác phong cơng tác linh hoạt, lực tốt, thành thạo chuyên môn, sẵn sàng tƣ vấn, hƣớng dẫn tận tình, thái độ hịa nhã, thân thiện ln giữ đƣợc khách hàng ngày thu hút đƣợc nhiều khách hàng Cải thiện chất lƣợng dịch vụ khác có tính chất hổ trợ cho dịch vụ cho vay CNKD Cần tích cực thúc đẩy có biện pháp hữu hiệu nhằm tăng cƣờng việc bán chéo sản phẩm Điều giúp cho Chi nhánh đạt đƣợc lợi ích nhiều mặt Về phía khách hàng, bán chéo sản phẩm giúp họ giảm thời gian, chi phí tìm sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng có nhu cầu mới; tạo điều kiện dễ dàng để khách hàng cá nhân kinh doanh đủ điều kiện đƣợc thụ hƣởng chế độ phục vụ đặc biệt, ƣu đãi quyền lợi gia tăng Về cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân kinh doanh, cần xác định sách chăm sóc khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng theo phân loại nhóm khách hàng Cần xác định vai trị cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân kinh doanh bối cảnh Ngân hàng đẩy mạnh xu hƣớng bán lẻ Các ngân hàng trƣớc thƣờng trọng chăm sóc khách hàng VIP cần thay đổi cách tiếp cận Thực biện pháp nhằm làm giảm chi phí cho khách hàng nhƣ: giảm thời gian giao dịch việc ứng dụng công nghệ đại, giảm thời gian lại, giảm thủ tục, giấy tờ giao dịch Đa dạng hóa dịch vụ hổ trợ 85 nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng, chẳng hạn dịch vụ thông báo nợ qua điện thoại, qua email, dịch vụ bảo hiểm tiền vay, toán qua thẻ Trên sở hoạt động điều tra, khảo sát khách hàng nhƣ nói trên, để qua có điều chỉnh thích hợp nhƣ phí dịch vụ, chất lƣợng dịch vụ Tích cực thực hoạt động tƣ vấn, cung cấp thông tin, hƣớng dẫn sử dụng dịch vụ, giải khiếu nại, hội nghị khách hàng, tặng quà, xem nhƣ hoạt động nằm tổng thể sách chăm sóc khách hàng cá nhân kinh doanh 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác nhân kết hợp đồng với việc hoàn thiện chê động lực Chất lƣợng nguồn nhân lực nhân tố có vai trị quan trọng lĩnh vực hoạt động Tuy nhiên hoạt động NHTM, yếu tố lại có vai trị quan trọng kinh doanh Ngân hàng, đối tƣợng kinh doanh chủ yếu tiền tệ V ì vậy, yêu cầu cán Ngân hàng không mặt lực chuyên môn nghiệp vụ mà phải đạo đức nghề nghiệp Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, Chi nhánh cần tiến hành biện pháp sau: - Chú trọng khâu tuyển dụng đào tạo huấn luyện nhân viên để có đƣợc đội ngũ nhân có chất lƣợng làm công tác cho vay khách hàng CNKD Đối với hoạt động cho vay khách hàng kinh doanh yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến quy mơ chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng cung ứng dịch vụ ngân hàng Bởi vậy, cần trọng việc hƣớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thƣơng thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hóa nhân viên tín dụng kiên loại bỏ nhân viên yếu tƣ cách đạo đức, thiếu 86 trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn Nâng cao chất lƣợng phục vụ nhân viên làm công tác cho vay CN kinh doanh Trong cảm nhận khách hàng nhân viên tín dụng hình ảnh ngân hàng Nếu nhân viên tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, trình độ nghiệp vụ vững vàng thái độ phục vụ tốt giữ đƣợc khách hàng ngày thu hút đƣợc nhiều khách hàng Nhƣ biết, bối cảnh mà mức độ cạnh tranh ngày gia tăng, cạnh tranh sản phẩm khó sản phẩm ngân hàng gần nhƣ tƣơng đồng với phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác phong cách phục vụ thái độ khách hàng nhân viên tín dụng nói riêng nhân viên ngân hàng nói chung Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay CNKD, cần phải thực biện pháp sau: - Tổ chức thiết kế thƣờng xuyên triển khai chƣơng trình đào tạo kỹ cho cơng việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng hộ kinh doanh - Tăng cƣờng đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán quan hệ khách hàng cá nhân kinh doanh để trực tiếp giới thiệu tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo ngƣời, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán - Tổ chức đào tạo thƣờng xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ kinh doanh, thấy đƣợc khó khăn, vƣớng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có 87 khắc phục, chỉnh sửa kịp thời Về phía tự đào tạo, rèn luyện nhân viên tín dụng, ngân hàng cần có u cầu cụ thể có biện pháp khen thƣởng thúc đẩy, động viên nhằm làm cho nhân viên có động lực để thƣờng xuyên tu dƣỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng Mặc dù thực tế Ngân hàng tiêu chuẩn để tuyển dụng đƣợc đào tạo quy trƣờng đại học, nhiên tuổi đời trẻ nên kiến thức thực tế nhƣ kỹ ngân hàng cịn thiếu nhiều Để đáp ứng đƣợc đòi hỏi thực tế cấp thiết cơng tác, nhân viên tín dụng ln phải không ngừng tự rèn luyện, học tập để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn - Hoàn thiện chế động viên, khen thƣởng chế tài trách nhiệm cho tạo đƣợc động lực thúc đẩy nâng cao suất, chất lƣợng công tác nhân viên hạn chế tiêu cực, khuyến khích cán làm công tác cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho ngƣời lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lƣợng Mặt khác, Chi nhánh ý đến vấn đề tiền lƣơng, khen thƣởng đãi ngộ, mà điều quan trọng cần tạo cho nhân viên môi trƣờng làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ cơng việc đƣợc giao phó, có nhƣ phát huy đƣợc tinh thần làm việc trách nhiệm cơng việc Đồng thời phải có chế độ thƣởng phạt phân minh, cần thiết phải có hình thức xử phạt thích đáng cá nhân để xảy rủi ro yếu tố chủ quan làm ảnh hƣởng đến kết kinh doanh uy tín Ngân hàng 88 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH KONTUM VÀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Đổi chế phân cấp, phân quyền theo hƣớng tăng cƣờng quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho đơn vị sở nhiều lĩnh vực cho vay cá nhân kinh doanh, đặc biệt phân quyền định số sách Marketing nhƣ sách khách hàng Cần trọng vào khâu tự nghiên cứu tự học nghiệp vụ: Hiện lớp tập huấn bồi dƣỡng nghiệp vụ cịn dẫn đến tiếp thu áp dụng quy định Agribank nhiều hạn chế Điều làm ảnh hƣởng nhiều đến chất lƣợng công việc đội ngũ nhân viên , đặc biệt đội ngũ nhân viên Chi nhánh, Phòng giao dịch vùng sâu, vùng xa Vì vậy, Agribank Việt Nam Agribank tỉnh KonTum nên tăng cƣờng việc tổ chức hoạt động bồi dƣỡng, nâng cao lực nguồn nhân lực Tăng cƣờng hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán tín dụng cá nhân kinh doanh nói riêng thơng qua việc tổ chức khoá học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập nƣớc ngồi để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác cần tăng cƣờng số lƣợng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay cá nhân kinh doanh ngày tăng lên Mặt khác cần phân giao tiêu tuyển dụng số lƣợng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay cá nhân kinh doanh ngày tăng lên - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn hƣớng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết hơn, đặc biệt lƣu ý đến quy chế xử lý nợ hạn, xử lý tài sản đảm bảo Tiếp tục cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hƣớng đơn giản, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp 89 - Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, nghiệp vụ cụ thể phải thực chế kiểm tra, giảm sát, kịp thời đƣa báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm đem lại kết cao cho ngân hàng - Tổ chức định kỳ có chƣơng trình, kế hoạch rõ ràng, có hiệu hoạt động trao đổi kinh nghiệm chi nhánh thành viên dƣới nhiều hình thức để tổng kết vấn đề nảy sinh thực tiễn trao đổi kinh nghiệm phƣơng pháp gải vƣớng mắc , khó khăn - Tích cực đẩy mạnh áp dụng công nghệ công việc nhằm nâng cao hiệu quản trị hiệu hoạt động kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh NHNo cách bền vững Có sách khuyến khích đơn vị có sáng kiến cải tiến 3.4 KHUYẾN NGHỊ VỚI UBND HUYỆN SA THẦY, TỈNH KONTUM - Chính quyền địa phƣơng cần có sách đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh nhằm mục đích giải việc làm tăng thu nhập cho ngƣời dân Đồng thời với việc tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, cấp quyền cần có hƣớng dẫn cho ngƣời dân hƣớng kinh doanh đạt hiệu tốt, giải tốt đầu tiêu thụ sản phẩm hộ kinh doanh - Hỗ trợ doanh nghiệp, sở kinh doanh việc đào tạo nguồn nhân lực, đặc biệt phát triển đội ngũ doanh nhân trẻ - Tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân kinh doanh đƣợc cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng - Rút ngắn thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thời gian đăng ký chấp 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng 3, luận văn giải nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Phân tích đề xuất giải pháp - Đề xuất khuyến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh KonTum 91 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, Luận văn đạt đƣợc số kết nghiên cứu chủ yếu sau - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM khung lý luận phân tích hoạt động cho vay Cá nhân kinh doanh - Phân tích tình hình cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh KonTum thời gian qua Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh KonTum TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Vũ Ngọc Anh (2017), “Phân tích tình hình cho vay cá nhân kinh doanhtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ” [2] Bùi Đức Giang (2017), “Bàn chủ thể giao kết hợp đồng tài theo quy định mới”, Tạp chí Ngân hàng, số 22 [3] Đƣờng Thị Thanh Hải (2018), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, Tạp Chí Tài số – 2014 [4] Đỗ Lê Huy (2017), Hoàn thiện hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – CN tỉnh Quảng Nam [5] Tô Ngọc Hƣng, Nguyễn Đức Trung (2017), “Bộ tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình nơng thơn: Từ lý thuyết đến thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 21 - 2017 [6] Ngân hàng nhà nƣớc (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng [7] Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Đức Anh (2017) “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị”, Tạp chí Ngân hàng số [8] Phan thị Bích Phƣợng (2015), “Mở rộng cho vay cá nhân kinh doanhtại NHTMCP Đại chúng Việt Nam – CN Bình Định”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [9] Phan thị Bích Phƣợng (2015), “Mở rộng cho vay cá nhân kinh doanh NHTMCP Đại chúng Việt Nam – CN Bình Định” [10] Quốc hội khóa XIII (2015), Luật số 91/2015/QH13 Bộ Luật dân [11] Quốc hội khóa XII (2010), Luật số 47/2010/QH12 Luật Tổ chức tín dụng [12] Đoàn Thái Sơn (2017), Những thay đổi pháp luật cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Trang Web Ngân hàng Nhà nƣớc ngày 13/02/2017 [13] Nguyễn Minh Thiện (2017), “Hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê NH Nông nghiệp PTNT - CN huyện Krông Ana, Daklak” ... phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM - Chƣơng 2: Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh. .. CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN SA THẦY, TỈNH KONTUM 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN SA THẦY, TỈNH KONTUM 2.1.1 Quá trình đời phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh KonTum