TƯ DUY PHÂN TÍCH GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ TÍN DỤNG ĐEN

21 18 0
TƯ DUY PHÂN TÍCH GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ  TÍN DỤNG ĐEN

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Nhóm trình bày về 01 vấn đề cấp thiết được thông tin rộng rãi trên các phương tiện truyền thông. Trình bày các lý do, tính cấp thiết vì sao chọn vấn đề này để giải quyết? Nếu không giải quyết vấn đề này thì sẽ xảy ra các hệ lụy như thế nào? Nêu các giải pháp để giải quyết vấn đề?

MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ GIẢNG VIÊN PHỤ TRÁCH: GS Võ Xuân Vinh BÀI TIỂU LUẬN NHÓM 07 Thành viên - Nguyễn Quốc Đại - Phạm Lê Ngọc Long - Nguyễn Công Công - Lương Thảo Nguyên - Nguyễn Lam Thương NỘI DUNG TIỂU LUẬN Nhóm trình bày 01 vấn đề cấp thiết thông tin rộng rãi phương tiện truyền thơng Trình bày lý do, tính cấp thiết chọn vấn đề để giải quyết? Nếu khơng giải vấn đề xảy hệ lụy nào? Nêu giải pháp để giải vấn đề? Vấn đề lựa chọn: Tín dụng đen, gồm nội dung sau: Giới thiệu vấn đề “Tín dụng đen” Lý nhóm 07 chọn vấn đề “Tín dụng đen” Hệ lụy “Tín dụng đen” khơng giải Các giải pháp chung phịng ngừa “Tín dụng đen” Giải pháp riêng nhóm 07 cá nhân yếu Xã hội, cá nhân bị lợi dụng hồn cảnh rơi vào bẫy Tín dụng đen I GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ: Khái niệm “Tín dụng đen”: - “Tín dụng đen” theo cách gọi dân gian hình thức cho vay phi thức, khơng pháp luật Việt Nam cơng nhận, cho vay thông qua cá nhân, tổ chức không phép hoạt động lĩnh vực cấp tín dụng Hiện tại, hệ thống Văn pháp luật Việt Nam chưa có văn định nghĩa thức “Tín dụng đen”, theo Bộ Luật Hình năm 2015 điều 201 quy định “Tội cho vay nặng lãi” Các hình thức cho vay vi phạm với quy định pháp luật cho “Tín dụng đen” - Chỉ thị 12/CT-TTg ngày 25/04/2019 Thủ tướng Chính phủ có nhắc đến, “Tín dụng đen” hình thức cho vay, vay huy động vốn với lãi suất vượt mức lãi suất pháp luật quy định, thực cá nhân, nhóm người tổ chức kinh doanh dịch vụ tài chính, thường gắn với hành vi địi nợ, chiếm đoạt tài sản trái pháp luật Chủ nợ thường thuê băng nhóm tội phạm, Trang / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 đối tượng có tiền án, tiền sử dụng vũ khí, khí nguy hiểm thực tội phạm xâm hại đến tính mạng, sức khỏe, nhân phẩm, danh dự, tổn hại tinh thần chiếm đoạt, hủy hoại tài sản người vay, gây lo lắng, xúc nhân dân Một số biểu thường thấy “Tín dụng đen”: - Về thủ tục vay: Thủ tục vay cho vay đơn giản, có tài sản chấp, khơng cần tài sản chấp; việc vay cho vay dựa tin tưởng ràng buộc “quy tắc ngầm” đối tượng giang hồ xã hội Thực tế cho thấy, đối tượng vay tiền thường sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chứng minh nhân dân, cước công dân, giấy phép lái xe loại giấy tờ, cấp cá nhân… để cầm cố, chấp vay tiền Cá biệt có trường hợp cịn câu kết với đối tượng ngồi xã hội mạng Internet dùng công nghệ in màu để làm giả thẻ Đảng, chứng minh nhân dân, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy tờ bổ nhiệm chức vụ; làm giả hợp đồng trộm cắp tài sản người khác… để cầm cố, chấp nhằm vay tiền tín dụng đen - Về lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay cao gấp nhiều lần so với lãi suất ngân hàng thương mại cao mức lãi suất tối đa quy định Bộ Luật dân 2015 (20%/năm) - Về hình thức cho vay: Hoạt động cho vay chủ nợ biến tướng việc: Các hợp đồng, giao dịch vay tiền thường soạn thảo ký nhận với nội dung giả tạo để che dấu mức lãi suất bất hợp pháp tạo điều kiện cho chủ nợ dễ dàng khống chế nợ để thu nợ đồng thời ràng buộc pháp lý để nợ khơng trả chủ nợ đề nghị quan pháp luật xử lý hình với nợ Một số chủ nợ nhằm tránh tội cho vay nặng lãi ép nợ chuyển hợp đồng cho vay tiền thành ký Hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất cho chủ nợ hợp đồng ủy quyền toàn quyền sử dụng định đoạt tài sản bên vay tiền, lãi suất cho vay tự thỏa thuận ngầm với - Về điều kiện cho vay: Điều kiện cho vay đơn giản, không cần tài sản chấp, không cần dự án đầu tư, không cần chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ, không cần hợp đồng vay vốn hợp đồng miệng khoản vay nhỏ cho sinh viên, công nhân, nông dân, người thu nhập thấp vay Phương án đảm bảo thu hồi nợ chủ nợ khoản vay thường dùng băng nhóm xã hội đen gây áp lực với bên vay tiền phải trả nợ đầy đủ gốc lãi suất cao - Không quan tâm đến nhân thân người vay vốn, lịch sử tín dụng người vay - Thời gian giải ngân nhanh, “gọi điện có tiền”, “cho vay 30 phút”, thủ tục nhanh gọn… - Thời hạn cho vay ngắn, thường tính theo ngày, vài tuần vài tháng Việc tốn gốc lãi chia góp theo ngày 10 ngày/lần tháng/lần… Trang / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHÓM 07 Thường cấn trừ trước phần tiền lãi vay 01 vài kỳ phí dịch vụ giới thiệu cho vay bên vay nhận tiền mặt (ví dụ 20 triệu đồng nhận 18 triệu đồng phải đóng gốc lãi tính 20 triệu đồng) Vấn đề đặt ra: - Xét góc độ định tín dụng phi thức (hụi, họ, cho vay trả góp cá nhân với cá nhân…) có mặt tích cực nó, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho mục đích cấp thiết cá nhân, sản xuất kinh doanh mà số phận người dân chưa thể đáp ứng yêu cầu, điều kiện vay vốn tổ chức tín dụng đặt Tuy nhiên, với lòng tham bên cho vay thiếu hiểu biết bên vay dần biến tướng tín dụng phi thức, nhiều vụ lừa đảo, chiếm đoạt tài sản diễn ra, vụ đổ nợ “tín dụng đen”, đòi nợ thuê theo kiểu xã hội đen… xảy khắp nước không ảnh hưởng đến kinh tế xã hội, an ninh trật tự địa phương mà cịn đe dọa đến sức khỏe, tính mạng người - Thời gian qua, tình hình tội phạm vi phạm pháp luật liên quan đến hoạt động “tín dụng đen” xảy nhiều địa phương, gây ảnh hưởng đến an ninh, trật tự với thủ đoạn tinh vi, phức tạp Các đối tượng lợi dụng mạng viễn thơng, Internet, núp bóng doanh nghiệp có chức cho vay tài chính, dịch vụ địi nợ, kinh doanh cầm đồ, tạo vỏ bọc, đối phó với quan chức để tổ chức hoạt động cho vay không chấp, huy động vốn, kinh doanh tài chính, góp vốn, góp tài sản kinh doanh với lãi suất cao (từ 100% đến 300%, chí lên đến 700%/năm khoản tiền thời điểm vay) nhằm thu lợi bất - Những năm qua, “Tín dụng đen” có nhiều diễn biến phức tạp, tình trạng vỡ nợ “Tín dụng đen” liên tục xảy khiến nhiều gia đình tán gia, bại sản, ảnh hưởng xấu đến tình hình trật tự, an ninh xã hội nhiều địa phương nước Do cần có nghiên cứu, giải pháp đưa nhằm hạn chế “Tín dụng đen” dần xóa sổ hình thức kinh doanh dịch vụ bất hợp pháp này, qua góp phần giúp kinh tế nước phát triển bền vững hơn, đảm bảo an ninh, trật tự xã hội, người dân tiếp cận vốn vay cách thống, dễ dàng hơn, Nhà nước kiểm soát lưu lượng tiền dân, huy động vốn tốt nhằm tránh lượng tiền nhàn rỗi kinh doanh bất - II LÝ GIẢI NGUN NHÂN NHĨM CHỌN CHỦ ĐỀ “TÍN DỤNG ĐEN” Vấn đề nóng bỏng truyền thơng nhắc đến, tình hình kinh tế ảnh hưởng Covid 19 - Đại dịch COVID-19 bùng phát toàn cầu ảnh hưởng đến nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa phải thu hẹp quy mơ sản xuất Đến nay, tình trạng chưa có dấu hiệu dừng lại khiến người lao động rơi vào cảnh thất nghiệp, gặp nhiều khó khăn Vì việc làm hầu hết lại khơng có tài sản bảo đảm nên Trang / 22 MÔN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 nhiều lao động khó tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng cơng ty tài uy tín Đây xem “kẻ hở” để tín dụng đen “len lỏi” vào đời sống người lao động - Tín dụng đen trở thành chủ đề nóng phủ & xã hội quan tâm, đề cập:  Chỉ thị Thủ tướng Chính phủ 12/CT-TTg ngày 25/04/2019 việc “về tăng cường phòng ngừa, đấu tranh với tội phạm vi phạm pháp luật liên quan đến hoạt động “tín dụng đen”  Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định 1178/QĐNHNN kế hoạch hành động ngành ngân hàng triển khai Chỉ thị 12  Các trang mạng truyền thơng báo chí thường xuyên cập nhật tin tức hình thức cho vay kiểu tín dụng đen, địi nợ kiểu băng nhóm, xã hội đen, gây nhiều hậu nghiêm trọng (Ban biên tập BÁO ĐIỆN TỬ VTV NEWS)  Bộ Cơng an phối hợp bộ, ngành, đồn thể, địa phương làm tốt cơng tác phịng ngừa xã hội, đẩy mạnh tuyên truyền, phổ biến quy định pháp luật, phương thức, thủ đoạn tác hại “tín dụng đen” để nâng cao ý thức cảnh giác người dân, tổ chức, doanh nghiệp (Ban biên tập Cổng thông tin điện tử Bộ Công an, 2019) Một số Đối tượng mà Tín dụng đen nhắm đến thành phần yếu Xã hội (những người bệnh hiểm nghèo, người nhận thức kém, không am hiểu pháp luật …) người vay dễ dàng tiếp cận với tín dụng đen thơng qua App ứng dụng - Các ngân hàng tổ chức tín dụng thắt chặt nguồn vốn cho vay, nên sở sản xuất, doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn phải tìm đến nguồn vốn khác Ngoài ra, Để vay tiền từ ngân hàng, người vay phải có tài sản đảm bảo chứng minh thu nhập mình, phải trải qua quy trình xử lý kéo dài vài ngày (thẩm định, ký kết hợp đồng …), phải cung cấp nhiều loại chứng từ chứng minh Ngân hàng chủ yếu cho vay chấp, cho vay tín chấp hướng đến khách hàng có thu nhập chuyển khoản qua ngân hàng, phải có hợp đồng lao động rõ ràng, với mức lương tương đối cao so với mặt chung Thực tế, nhiều người có nhu cầu tín dụng lại lao động tự do, lao động phổ thơng, khơng có hợp đồng lao động khơng nhận lương qua chuyển khoản ngân hàng Vì vậy, đủ điều kiện để vay tiền từ ngân hàng Trong đó, nhiều người dân, đặc biệt người có thu nhập thấp đến trung bình, chưa hội đủ điều kiện để tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng, cịn hạn chế kiến thức tài Do vậy, họ chưa làm quen với dịch vụ tài đại làm để vay tiền, “tín dụng đen” tràn lan thị trường nhắm đến đối tượng khách hàng thiếu thơng tin, cần tiền - Hình thức vay “tín dụng đen” với thủ tục vay tiền dễ dàng, nhanh chóng, chí “gọi điện có tiền” đặc biệt không cần tài sản đảm bảo khiến người dân Trang / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHÓM 07 cần tiền cảnh giác, không để ý điều khoản, lãi suất, khơng lường hết hậu xảy Trong đó, đối tượng mà tín dụng đen nhắm đến hộ nghèo, cận nghèo, niên lớn làng quê, người thất nghiệp, người có việc cần tiền đột xuất, cơng nhân khu cơng nghiệp, nhóm bị bệnh hiểm nghèo, nhận thức thiếu am hiểu pháp luật… - Sự phát triển lan rộng công nghệ số làm thay đổi số phương diện sống, mang lại nhiều trải nghiệm mẻ cho người Ở Việt Nam, việc kết nối internét (in-tơ-nét), sở hữu thiết bị thông minh smartphone (điện thoại thơng minh), máy tính bảng … trở nên phổ biến Nhà nhà, người người có smartphone nên việc tiếp cận app thơng tin dễ dàng, thuận tiện, nhanh gọn kết hợp với thủ tục cho vay nhanh chóng mà khơng cần nhiều giấy tờ rườm rà, tài sản đảm bảo tốn thời gian lại, khách hàng không cần bước chân khỏi nhà, tiền chạy đến túi sau vài cú click - Các ứng dụng xuất quảng cáo rộng rãi trang mạng xã hội, app ứng dụng như: Vaytocdo, Moreloan, VDonline… cần tìm kiếm với từ khóa như: cần vay tiền gấp, tư vấn tài … tiếp cận đường dẫn để tiếp cận tín dụng đen (Tham khảo: Ban biên tập Cổng thông tin điện tử Bộ Công an, 2019) Tín dụng đen: khơng đưa giải pháp cho người vay để giải vấn đề tín dụng mà lợi dụng tính để đẩy người vay chết bẫy tín dụng - Do khả toán, nên vụ vỡ nợ “Tín dụng đen” liên tiếp xảy ra, với số tiền lên đến hàng nghìn tỷ đồng Đó nguyên nhân dẫn đến hành vi phạm tội như: Giết người, Cố ý gây thương tích, Cướp tài sản, Cưỡng đoạt tài sản, Bắt cóc nhằm chiếm đoạt tài sản, Bắt giữ người trái pháp luật, Xâm phạm chỗ cơng dân, đậm tính chất xã hội đen đặc biệt nghiêm trọng (Thái Hưng - Cổng Thông Tin Điện Tử Viện Kiểm Sát Nhân Dân Tối Cao) - Lợi dụng nhu cầu vay vốn làm ăn, kinh doanh thị trường “nóng”, nhu cầu giải vấn đề sống cấp thiết, túng thiếu, nhận thức việc tiếp cận tín dụng đen lại dễ dàng khắp nơi với thuận tiện giao dịch nhóm đối tượng mà tín dụng đen tập trung tiếp cận Tuy nhiên, lãi suất tín dụng đen cao dẫn đến việc nợ chồng nợ, dần khả chi trả - Có thể khẳng định thuận tiện ban đầu Tín dụng đen mang đến cho người vay bẫy giăng ra, để người vay dính vào Tín dụng đen sau phải trả lãi suất cao, gấp nhiều lần gốc Bằng lãi suất cao, Tổ chức tín dụng đen từ từ khóa chặt mồi đến nắm người vay khả trả nợ, chúng thực biện pháp gây sức ép trả nợ, uy hiếp để chiếm đoạt tài sản có giá trị chí sai khiến người thực hiện, làm việc theo mong muốn chúng Lúc này, cá nhân vay tín Trang / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHÓM 07 dụng đen trở thành mỏ vàng để hút máu, trở thành công cụ sai khiến Tổ chức Tín dụng đen khơng cịn mang lại chút giá trị bị loại bỏ bị chuyển sang cho Tổ chức tội phạm khác lợi dụng Sự mập mờ ranh giới tín dụng đen với tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng Tổ chức hoạt động hợp pháp theo kẽ hở Pháp luật: % lãi suất thay khoản phí mơi giới, phí tư vấn, phí phạt trả chậm, phí trì, phí định kỳ, nhân viên cố tình lừa dối, mập mờ Hợp đồng - Tín dụng tiêu dùng khoản vay ngắn hạn, cho phép người tiêu dùng (NTD) mua sắm hàng hóa dịch vụ cho mục đích cá nhân, gia đình như: mua xe máy, điện thoại trả góp; sửa nhà; mua ơtơ Người hưởng Tín dụng tiêu dung (TDTD) khơng phải chấp tài sản mà cần chứng minh thu nhập Với thủ tục nhanh gọn, không cần chấp, nhiều khách hàng lựa chọn dịch vụ này, dù lãi suất theo thỏa thuận, không bị khống chế trần đương nhiên cao vay thông thường ngân hàng nhiều Sự dễ dàng cho vay, lại ngược lại với rắc rối phát sinh sau - Ơng Trịnh Anh Tuấn, Phó Cục trưởng Cục Quản lý cạnh tranh, dịch vụ tín dụng tiêu dùng cho biết: Thời gian gần tình trạng vi phạm quyền lợi NTD, người vay ngày xuất nhiều Đáng ý, khiếu nại liên quan đến TDTD chiếm đến 80% khiếu nại lĩnh vực tài - ngân hàng gửi đến Cục Dù tranh chấp giá trị không cao mang lại hậu lớn sức khỏe, danh dự, tài sản chí tính mạng NTD Nhiều khiếu nại cho thấy có hợp đồng với lãi suất "cắt cổ", bình quân 60-70%/năm, cao đến 80%/năm Dù thực tế lãi suất cao người tiêu dùng chấp nhận Nguyên nhân lý giải nhân viên công ty cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, khơng xác, có dấu hiệu cố tình gây nhầm lẫn, lừa dối; khơng cảnh báo người tiêu dung thời hạn trả nợ, phí phạt; cách thức cung cấp hợp đồng khơng tạo điều kiện để người tiêu dùng nghiên cứu điều khoản, chí có ép ký khống, khơng cung cấp hợp đồng Khi người tiêu dùng muốn khiếu nại, thắc mắc có đùn đẩy trách nhiệm; liên hệ trực tiếp với công ty không được, khiếu nại văn khơng có nơi nhận, khơng có địa email Chính thực tế khiến cho tín dụng tiêu dùng thống nhập nhằng với tín dụng đen, vốn không phép (Vũ Hân - Báo Công An Nhân dân) - Hiện nhiều tổ chức tín dụng tiêu dùng cho vay với lãi suất 20%/ năm kèm với điều khoản hợp đồng phí mơi giới, phí tư vấn, phí phạt trả chậm, phí trì, phí định kỳ … Đơi khi, nhân viên tư vấn cho vay tín dụng cố tình lừa dối, mập mờ để người vay chịu khoản phí mà khơng hay biết Khi đó, mức trả lãi phí hàng tháng người vay có lên đến 4%-8%/tháng tương đương 48%-96%/năm mức xử lý Hình (Bộ luật hình năm 2015 quy định tội cho vay lãi nặng giao dịch dân Điều 201) Các tổ chức tín dụng tiêu dùng thường cấp mức tín dụng cho người vay Trang / 22 MÔN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHÓM 07 khoảng từ 30 triệu VNĐ- 40 triệu VNĐ để mức thu lợi 30 triệu VNĐ khơng bị xử lý Hình Bằng hợp pháp không bị chế tài rõ ràng Pháp luật, Tổ chức tín dụng tiêu dùng dẫn dụ mồi vào bẫy tín dụng tiêu dùng thực tư vấn cho mồi đáo hạn thường xuyên để lãi suất vay, mức thu lợi hàng tháng, hàng năm không vi phạm quy định Điều 201 Bộ luật hình năm 2015 Các Tổ chức thực biện pháp thu nợ cách gấy rối, khủng bổ người thân người vay, chí lợi dụng cá nhân: cơng an khu phố, tổ chức phường/xã, nhân viên tòa án để gây sức ép đến người vay, buộc người vay trả nợ Nếu xét yếu tố mức độ nguy hại Xã hội, Các Tổ chức có hình thức hoạt động mức độ nguy hại so với Tổ chức tín dụng đen có liên hệ chặt chẽ, bước đầu đẩy người vay đến với tín dụng đen Nhưng xét yếu tố thâm hiểm, lợi dụng hoàn cảnh người khác, Tổ chức nguy hại khơng khác Tổ chức tín dụng đen nguy hiểm Tổ chức hiểu rõ, lợi dụng Pháp luật để đẩy người vay tín dụng vào hồn cảnh ngày khó khăn Nhóm 07 tin đưa 01 đề xuất nhỏ để giúp cá nhân yếu Xã hội, cá nhân bị lợi dụng hoàn cảnh … khỏi bẫy tín dụng đen/tín dụng xám cách tiếp cận tín dụng trắng - tín dụng vay khơng lãi suất, khơng kỳ hạn, chí khơng hồn lại - Tăng khả cung ứng vốn cho kinh tế tổ chức tín dụng, vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ gia đình cá nhân nơng thơn, vùng sâu, vùng xa - Kiểm soát tốt hoạt động hệ thống tài chính, kể hệ thống tài ngầm Ở đây, cần nhấn mạnh đến vai trò Cơ quan tra giám sát ngân hàng quan bảo vệ pháp luật Đồng thời, tăng cường trách nhiệm tổ chức tín dụng việc xử lý nghiêm cán tiếp tay cho “tín dụng đen” - Tăng cường khả phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa hành vi kinh doanh phi pháp buôn lậu, gian lận thương mại, rửa tiền, kinh doanh hàng quốc cấm… - Tăng cường chế tài pháp luật đủ mạnh để nhận diện trừng phạt hoạt động tín dụng đen - Làm tốt cơng tác thơng tin, tuyên truyền hậu việc tham gia hoạt động cho vay nặng lãi, biểu hiện, hành vi, mưu kế kẻ hoạt động tín dụng đen Ở cần nhấn mạnh vai trò phương tiện thông tin đại chúng, cấp ủy, quyền địa phương, mặt trận tổ quốc tổ chức trị, đồn thể xã hội (Nguồn tham khảo: TS Đoàn Thị Thanh Hương/ ThS Vũ Mai Chi - Tạp chí Ngân hàng, 2020 & Thái Hưng - Cổng Thông Tin Điện Tử Viện Kiểm Sát Nhân Dân Tối Cao, 2014) Trang / 22 MÔN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 - Tuy nhiên, cá nhân yếu Xã hội, cá nhân bị lợi dụng hoàn cảnh nhìn chung nhược điểm tất giải pháp là: cá nhân vay tín dụng khó tiếp cận với Tổ chức/cá nhân cho vay tín dụng lãi suất thấp, không lãi suất, không kỳ hạn, chí khơng hồn lại Tất giải pháp Chính phủ, Cơ quan nhà nước, Tổ chức tín dụng khơng tác động nhiều đến cá nhân họ vay với tâm lý không quan tâm lãi suất, sẵn sàng trả giá tính mạng Cụ thể Mục V, Nhóm 07 phân tích cụ thể giải pháp tác động đến cá nhân tìm giải pháp hữu hiệu cho cá nhân khỏi Tín dụng đen từ nguồn trợ giúp Xã hội III HỆ LỤY CỦA TÍN DỤNG ĐEN NẾU KHƠNG ĐƯỢC GIẢI QUYẾT Khách hàng vay tiền từ tín dụng đen khơng thể trả lãi gốc khoản vay lãi suất cho vay cao - Các hành vi cho vay tín dụng đen thường phức tạp nhắm tới nhóm người dễ bị tổn thương gây thiệt hại nặng nề cho người vay đối mặt với nguy phá sản, nghèo đói tịch thu tài sản Tín dụng đen thường cho vay với mức lãi suất cao mức, cho vay không tính tốn đến khả trả nợ, tái cấp vốn vay khoảng thời gian ngắn mà không ý tới lợi ích kinh tế từ người vay, thực hành vi gian lận giả mạo- ví dụ giả mạo giấy tờ cố tình cung cấp thông tin sai cho người vay (Nguyễn Vân Hà nhóm tác giả, 2018) - Có nhiều trường hợp vay tín dụng đen đến hạn không đủ khả trả bị đối tượng “xã hội đen” đòi nợ, xiết nợ cách từ chửi bới đến bắt giữ người, khủng bố người thân "con nợ"… - Có thể nói, với lọc lõi hoạt động “tín dụng đen”, đối tượng cho vay nặng lãi xuất lúc để giải nhu cầu người cần tiền Trong số trường hợp, biết nạn nhân nợ tiền người khác, đối tượng xuất chủ nợ gợi ý nạn nhân vay tiền cơng ty họ để giải nợ tại, tránh kiện tụng phiền phức Bước đường cùng, người vay phải chấp thuận phương án để có tiền trả nợ Vậy nợ chủ cũ chuyển sang chủ với tỉ lệ lãi suất cao ngất ngưởng Tín dụng đen lợi dụng thiếu hiểu biết người dân để huy động chiếm đoạt vốn - Tín dụng đen khơng gây hậu nặng nề cho người vay mà cịn dẫn đến tình trạng người dân thiếu hiểu biết, đưa tiền cho đối tượng trung gian với mong muốn trả lãi suất cao đảm bảo dẫn đến tình trạng vỡ nợ dây truyền, vốn lẫn lãi - Huy động vốn với lãi suất cao khơng tưởng lên đến 24%/tháng, thời gian đầu trả lãi đặn, trí trả trước lãi vừa cầm tiền vay Đó Trang / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 sức hấp dẫn từ “tín dụng đen” khiến cho người cho vay tin mờ mắt, đem hết tiền bạc, tài sản cho vay Tuy nhiên lúc họ sa chân vào bẫy “tín dụng đen” việc vỡ lở đồng nghĩa với việc trắng tất số tiền tài sản cho vay (Thu Huệ, n.d) - Đối với khoản vay tín dụng đen, chi phí mà người vay phải bỏ không tương xứng với chi phí rủi ro người cho vay (Nguyễn Vân Hà nhóm tác giả, 2018) Khi khơng giải triệt để, tín dụng đen biến tướng nhiều hình thức tinh vi với quy mô lớn - Những biến tướng hoạt động cho vay tín dụng đen ngày tinh vi với nhiều hình thức khác Tại vụ án gần đây, đối tượng người nước thuê người đứng tên giấy phép kinh doanh lập công ty tài nhằm tạo ứng dụng vay tiền trực tuyến - Theo đó, tất giao dịch người vay người cho vay tiền thực thông qua mạng internet điện thoại di động Khi người vay không trả nợ hạn bị đối tượng gọi điện đến số điện thoại người thân quen danh bạ người vay tiền nhục mạ, hạ uy tín, gây sức ép, buộc người vay tiền phải trả nợ - Hay vụ án Cơng an tỉnh Thanh Hố triệt phá gần Tại vụ án này, người vay yêu cầu viết giấy vay tiền ký hợp đồng thuê xe trá hình với lức lãi suất từ 5.000 – 9.000 đồng/1 triệu/ngày (tương đương 182-328%/năm) Thông qua điều tra, cơng ty xác định có tới 50 chi nhánh phạm vi toàn quốc (Đào Vũ, 2019) Nguyên nhân dẫn đến hành vi phạm tội nguy hiểm - Theo Thái Hưng (2014), khả tốn, nên vụ vỡ nợ “Tín dụng đen” liên tiếp xảy ra, với số tiền lên đến hàng nghìn tỷ đồng Đó ngun nhân dẫn đến hành vi phạm tội như: Giết người, Cố ý gây thương tích, Cướp tài sản, Cưỡng đoạt tài sản, Bắt cóc nhằm chiếm đoạt tài sản, Bắt giữ người trái pháp luật, Xâm phạm chỗ cơng dân … đậm tính chất xã hội đen đặc biệt nghiêm trọng Nhiều vụ có dấu hiệu phạm tội theo kiểu xã hội đen, đặc biệt nghiêm trọng, vụ Ðồng Cao Cường, trú phố Bùi Thị Xuân (Hà Nội) đồng bọn dùng súng bắn chết chị Nguyễn Thị Liên, địa 488 phố Xã Ðàn, Kim Liên (Hà Nội) - Báo chí phản ánh trường hợp chị Nguyễn Thị Hoa (Cao Bằng), sinh viên trường đại học Thái Nguyên, giúp bạn trai quê vay triệu đồng cách “cắm” thẻ sinh viên với lãi suất 3.000 đồng/1 triệu đồng/ngày cho tiệm cầm đồ Một năm sau, số nợ lên tới 20 triệu đồng gồm gốc, lãi tiền phạt Khơng có tiền, nữ sinh bị chủ nợ bắt, giữ cửa hàng cầm đồ bị buộc gọi điện cho người nhà đến trả tiền Chị cho biết, chị từ chối gọi điện, chủ nợ cho nhân viên đánh đập, ép chị mở khóa điện thoại để họ tự gọi cho người Trang 10 / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHÓM 07 - - danh bạ, nhờ thông báo người nhà tới trả tiền Trong lúc chờ đợi, nhóm giữ chị nhà nghỉ Hai ngày sau, anh trai chị Hoa mang 14 triệu đồng đến trả, chủ nợ thả chị Hoa (Tạp chí tịa án nhân dân điện tử, 2020) Ngồi ra, cá nhân, Tổ chức tín dụng đen liên kết với tổ chức tội phạm khác: buôn bán nội tạng, buôn người, mại dâm, nô lệ … “Chủ nợ thường thuê băng nhóm tội phạm, đối tượng có tiền án, tiền sử dụng vũ khí, khí nguy hiểm thực tội phạm xâm hại đến tính mạng, sức khỏe, nhân phẩm, danh dự, tổn hại tinh thần chiếm đoạt, hủy hoại tài sản người vay, gây lo lắng, xúc nhân dân” (Thủ tướng Chính phủ, 2019) Theo số liệu thống kê Bộ Công an, năm qua, tồn quốc có 7.624 vụ phạm tội liên quan đến tín dụng đen bao gồm 56 vụ giết người, 398 vụ gây thương tích, 629 vụ cướp tài sản, 836 vụ cưỡng đoạt tài sản, 1.809 vụ lừa đảo, 3.581 vụ lạm dụng tín nhiệm, 165 vụ hủy hoại tài sản,… đó, có khoảng 170 vụ lừa đảo, lạm dụng liên quan đến việc huy động vốn với lãi suất cao, với số tiền chiếm đoạt lên đến hàng nghìn tỷ đồng (vỡ nợ dây chuyền) Nhiều người dân vay “tín dụng đen” có cách bán nhà để trả nợ, bỏ trốn khỏi địa phương, chí vượt biên để trốn khỏi đối tượng địi nợ (TS Đồn Thị Thanh Hương ThS Vũ Mai Chi, 2020) IV CÁC GIẢI PHÁP CHUNG PHỊNG NGỪA TÍN DỤNG ĐEN Các giải pháp tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật - Cần tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật nhân dân cho vay giao dịch dân sự, bao gồm: tuyên truyền quy định Bộ luật Dân hợp đồng vay tài sản, lãi suất giao dịch dân sự; Nghị Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng số quy định pháp luật lãi, lãi suất, phạt vi phạm; Nghị định số 19 Chính phủ họ, hụi, biêu, phường văn hướng dẫn có liên quan Tuyên truyền sâu rộng văn chế, sách tín dụng ngân hàng, gói khoản vay ưu đãi đến tầng lớp nhân dân - Tăng cường tuyên truyền, thông báo phương tiện thông tin đại chúng, mạng xã hội phương thức, thủ đoạn cá nhân, tổ chức cho vay lãi nặng; lừa đảo thông qua hoạt động huy động vốn tự phát với lãi suất cao bất thường; hành vi đòi nợ trái pháp luật, hậu tín dụng đen vụ việc nghiêm trọng liên quan đến vỡ hụi, họ, biêu, phường đến quần chúng nhân dân để người dân nâng cáo ý thức cảnh giác, chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật - Tăng cường công tác tuyên truyền, vận động nhân dân không trực tiếp gián tiếp tham gia hoạt động cho vay lãi nặng, tín dụng đen, lợi dụng dịch vụ kinh doanh cầm đồ, địi nợ, kinh doan tài để vi phạm pháp luật Trang 11 / 22 MÔN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 Các quan, tổ chức, cán bộ, công chức, viên chức, lực lượng vũ trang nghiêm túc chấp hành pháp luật giao dịch dân sự, vay mượn, huy động vốn, sử dụng vốn an tồn Nghiêm cấm tham gia góp vốn, huy động vốn môi giới, bao che, tiếp tay cho đối tượng hoạt động tín dụng đen, cho vay lãi nặng Các giải pháp quản lý Nhà nước dịch vụ cho vay cầm đồ, hỗ trợ tài - Cơ quan chức cần siết chặt việc cấp Giấy chứng nhận dịch vụ kinh doanh cầm đồ Siết chặt, tăng cường quản lý, kiểm tra sở, cá nhân kinh doanh dịch vụ cầm đồ, đòi nợ Kiên xử lý, thu hồi Giấy chứng nhận đủ điều kiện an ninh, trật tự sở, cá nhân có vi phạm - Tăng cường công tác kiểm tra tổ chức, cá nhân, sở hoạt động kinh doanh tài chính, cầm đồ, huy động với lãi suất cao bất thường Các đối tượng tham gia hụi, họ, biêu, phường có dấu hiệu lừa đảo Rà soát ngành nghề kinh doanh thường bị đối tượng hoạt động tín dụng đen lợi dụng, núp bong hoạt động, dễ phát sinh loại tội phạm vi phạm pháp luật, đánh giá tác động ảnh hưởng đến tình hình an ninh để tăng cường kiểm tra, rà sốt - Tăng cường cơng tác kiểm tra, tra, giám sát tổ chức tín dụng, đảm bảo hoạt động an toàn hiệu Kịp thời phát hiện, xử lý vi phạm, chuyển hồ sơ cho Cơ quan điều tra vụ việc có dấu hiệu tội phạm để điều tra, xử lý Các giải pháp đấu tranh, trấn áp tội phạm “tín dụng đen” - Tăng cường trấn áp tội phạm hình phạm vi tồn quốc không gian mạng, trọng đấu tranh làm rõ nguyên nhân tội phạm, sở làm rõ hành vi vi phạm pháp luật liên quan đến “tín dụng đen” để xử lý nghiêm khắc, theo quy định pháp luật Đấu tranh làm rõ đường dây, tụ điểm đánh bạc, tổ chức đánh bạc, lừa đảo chiếm đoạt tài sản thơng qua hình thức huy động vốn, tham gia hụi, họ, biêu, phường, triệt phá băng nhóm tội phạm có tổ chức, tội phạm sử dụng công nghệ cao, sử dụng vũ khí qn dụng, núp bóng tổ chức, doanh nghiệp để hoạt động đòi nợ thuê - Các quan bảo vệ pháp luật cần tăng cường biện pháp phối hợp nhằm thực nghiêm túc quy định Bộ luật Tố tụng hình sự, Thơng tư liên tịch số 01/2017 ngày 29/12/2017 Bộ Công an, Bộ Quốc phịng, Bộ Tài chính, Bộ Nơng nghiệp Phát triển nông thôn, Viện kiểm sát nhân dân tối cao văn hướng dẫn liên quan tiếp nhận, giải tin báo, tố giác tội phạm kiến nghị khởi tố liên quan đến cho vay lãi nặng giao dịch dân sự, đòi nợ thuê, huy động vốn với lãi suất cao nhằm chiếm đoạt tài sản… vụ việc khác có dấu hiệu tội phạm, vi phạm pháp luật khác liên quan đến hoạt động tín dụng đen - Thơng qua cơng tác thực hành quyền công tố, kiểm sát giải tin báo, tố giác tội phạm, kiểm sát điều tra vụ án hình sự, Viện kiểm sát nhân dân cần kiểm sát chặt chẽ hoạt động Cơ quan điều tra, trọng làm rõ nguyên nhân - Trang 12 / 22 MÔN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 loại tội phạm hình để phát kịp thời hành vi cho vay lãi nặng, huy động vốn với lãi suất cao bất thường, đòi nợ thuê Trên sở đề nghị Cơ quan điều tra làm rõ đối tượng, phương pháp, thủ đoạn hoạt động tội phạm liên quan đến hoạt động tín dụng đen để khởi tố, truy tố, xét xử nghiêm khắc theo quy định pháp luật - Tòa án nhân dân phối hợp với quan có liên quan xét xử cơng khai có hình phạt nghiêm khắc bị cáo phạm tội liên quan tới tín dụng đen vụ án hình mà nguyên nhân trực tiếp liên quan tới tín dụng đen Xác định vụ án trọng điểm liên quan đến tín dụng đen gây xúc dư luận, vụ án có tổ chức, có tính chun nghiệp, đồ, gây thiệt hại nghiêm trọng tính mạng, tài sản nhằm răn đe, giáo dục, phòng ngừa chung Các giải pháp hồn thiện pháp luật - Thứ nhất, cần rà sốt văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng, sở nghiên cứu, đề xuất để sửa đổi, bổ sung nhằm khắc phục vướng mắc, bất cập hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay, mượn giao dịch dân Rà soát quy định cấp phép, quản lý, giám sát, kiểm tra hoạt động kinh doanh dịch vụ kinh doanh cầm đồ, hỗ trợ tài để sửa đổi nhằm tăng cường quản lý Nhà nước phù hợp với thực tế - Thứ hai, rà soát, sửa đổi Nghị định Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực an ninh trật tự, an tồn xã hội, phịng chống tệ nạn xã hội, theo cần quy định cụ thể hành vi cho vay với lãi suất vượt quy định Bộ luật Dân chưa đến mức xử lý hình sự, bao gồm hành vi cho vay chấp tài sản cho vay khơng chấp tài sản, hành vi địi nợ gây trật tự công cộng với chế tài nghiêm khắc đủ để răn đe, phòng ngừa để xử lý hình đối tượng cịn vi phạm - Thứ ba, Bộ luật hình năm 2015 quy định tội cho vay lãi nặng giao dịch dân (Điều 201), nhiên việc áp dụng thực tiễn nhiều vướng mắc, bất cập, đề nghị liên ngành tư pháp Trung ương cần kịp thời ban hành Thông tư liên tịch hướng dẫn áp dụng Điều 201 Bộ luật hình theo hướng: cần quy định rõ người cho vay với lãi suất từ 100%/năm trở lên thu lợi bất từ 30.000.000 đồng cho tất lần cho vay phải bị xử lý hình tội cho vay lãi nặng giao dịch dân sự; thời điểm tính thu lợi bất tính từ ngày bên thỏa thuận đến ngày bị phát bắt giữ; toàn số tiền dùng vay, thu lợi bất từ hoạt động cho vay lãi trái pháp luật bị tịch thu sung công V GIẢI PHÁP RIÊNG CỦA NHÓM 07 ĐỐI VỚI CÁC CÁ NHÂN YẾU THẾ TRONG XÃ HỘI, CÁC CÁ NHÂN BỊ LỢI DỤNG HOÀN CẢNH RƠI VÀO BẪY TÍN DỤNG ĐEN Phân loại nhóm cá nhân tìm đến tín dụng đen: - Trên sở quan điểm nguồn lực hữu hạn việc đưa giải pháp để giải triệt để vấn đề Tín dụng đen việc làm bất khả thi Bên cạnh, giải pháp Trang 13 / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 - phịng ngừa, tun truyền, phổ biến, giáo dục, dừng lại tính hình thức, “nói nhiều làm” khơng mang lại nhiều hiệu Do vậy, Nhóm 07 đưa việc cần phải phân loại Nhóm cá nhân bị rơi vào bẫy Tín dụng đen Để từ đây, xác định cá nhân mà cần phải khẩn cấp đưa giải pháp cứu giúp họ khỏi bẫy tín dụng, để gia đình cá nhân khơng phải chịu hệ luỵ, tổn thương, mát mà Tín dụng đen đem đến Trên sở thông tin từ tài liệu tham khảo, Nhóm 07 phân loại cá nhân tìm đến tín dụng đen thành 03 nhóm bản: NHĨM NHĨM I NHĨM II NHĨM III MIÊU TẢ NGUN NHÂN TÌM ĐẾN TÍN DỤNG ĐEN SỐ TIỀN VAY Tổ chức/ cá nhân vay tín dụng để kinh doanh, đầu tư Khơng cịn tài sản, khơng đáp ứng điều kiện vay vốn kênh cung cấp tín dụng thức Cao Cá nhân vay tín dụng để tiêu dùng cá nhân (mua sắm, cờ bạc, tiêu dùng q mức) Khơng cịn khả chi trả khoản nợ kênh cung cấp tín dụng thức Trung bình/ thấp Cá nhân vay tín dụng gia đình, Cá nhân yếu XH, bị lợi dụng hồn cảnh Khơng tìm nguồn hỗ trợ khác Thấp, thấp /Theo nhu cầu người khác Bảng phân loại cá nhân tìm đến tín dụng đen - Như vậy, từ bảng phân loại, thấy với nguồn lực Xã hội hữu hạn nên ưu tiên nhắm đến hỗ trợ, cứu giúp cá nhân thuộc Nhóm III Đây nhóm có nhiều lí để Xã hội cảm thơng, bảo vệ bị rơi vào bẫy Tín dụng đen Họ người trình độ học vấn thấp, khuyết tật bẩm sinh hồn cảnh kinh tế khó khăn bị Tổ chức Tín dụng đen lừa đảo ký hợp đồng cho vay với lãi suất cao mà khơng hiểu rõ, họ người có người thân bị bệnh hiểm nghèo, điều trị dài hạn phải tìm đến Tín dụng đen để trả khoản chi phí tốn kém, chí phí sinh hoạt để người thân trì sống, họ bậc cha/mẹ khơng có thu nhập phải vay tiền để đóng gấp học phí, viện phí cho … ; họ người chịu nhiều tổn thương, khổ đau, mát nhiều lí khách quan, họ rơi vào tín dụng đen chấp nhận trả lãi hình thức nào, tâm lý họ nghĩ rằng: hệ lụy, tổn thương mà Tín dụng đen đem đến cho họ khơng so với đau khổ mà họ gánh chịu Trang 14 / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHÓM 07 Các giải pháp tác động đến nhóm cá nhân tìm đến tín dụng đen: - Vận dụng kiến thức Kinh tế học, Nhóm 07 nhìn nhận thị trường Tín dụng đen thị trường Cung Cầu vốn thơng thường, Tín dụng đen xuất phát từ nhu cầu người dân – người vay Nhóm 07 giả định thị trường Cung & cầu vốn tín dụng đen thị trường khép kín có 30 cá nhân cần vay tín dụng 30 cá nhân cho vay tín dụng đen Với mức lãi suất khác nhau, cá nhân vay tín dụng, cá nhân cho vay tín dụng đen tham gia rời bỏ thị trường sau: LÃI SUẤT CUNG TÍN DỤNG ĐEN CẦU TÍN DỤNG ĐEN CẦU NHĨM III 5% 30 15% 25 25% 20 35% 10 15 45% 15 10 55% 20 5 65% 25 5 75% 30 5 Bảng số liệu Cung & cầu vốn Thị trường tín dụng đen - - Nhóm 07 giả định lãi suất mức thấp khơng có cá nhân tham gia cấp vốn vào thị trường tín dụng đen, họ bắt đầu tham gia thị trường cấp vốn lãi suất cao 25% trở lên Đối với cá nhân vay tín dụng, lãi suất cao họ rời bỏ thị trường nhiều Tuy nhiên ln có nhóm cá nhân nhỏ 05 người sẵn sàng vay với mức lãi suất tín dụng đen đưa Họ người thuộc Nhóm III phân tích mục V.1 Từ Bảng số liệu Cung & Cầu Thị trường vốn tín dụng đen giả định, Nhóm 07 vẽ Sơ đồ Cung & Cầu thị trường vốn tín dụng đen sau: Trang 15 / 22 MÔN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 - - Sơ đồ Cung & cầu vốn Thị trường tín dụng đen Đánh giá sơ đồ Cung & Cầu, thấy thị trường cân lại suất 40% có khoảng 12 người cấp tín dụng 12 người vay tín dụng Trong có 05 người vay tín dụng thuộc Nhóm III Khi sách Chính phủ, Các quan nhà nước, Các Tổ chức tín dụng thực giải pháp mạnh mẽ, đấu tranh, trấn áp nhằm mục đích giảm cung nguồn vốn Tín dụng đen Sơ đồ Cung & Cầu vốn Thị trường tín dụng đen thay đổi sau: Sơ đồ Cung & cầu vốn Thị trường tín dụng đen thực giải pháp tác động đến đường cung Trang 16 / 22 MÔN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 - - - - Đánh giá sơ đồ Cung & Cầu thay đổi, thấy đường cung nguồn vốn tín dụng đen dịch chuyển bên trái, dẫn đến điểm cân xuất hiện, thị trường tín dụng đen cho vay với lãi suất tăng đến 45% Như giải pháp tác động nhằm làm giảm nguồn cung vốn tín dụng đen góp phần làm giảm số lượng người tham gia vào thị trường làm tăng lãi suất cho vay tín dụng đen lên 45% Trong 10 người vay tín dụng (trong có 05 người thuộc nhóm III) chịu lãi suất cho vay cao đến 45%, họ chịu nhiều khổ sở, áp lực trả nợ Khi sách Chính phủ, Các quan nhà nước, Các Tổ chức tín dụng thực giải pháp hỗ trợ, quyên góp, giáo dục, tuyên truyền, quan tâm đến cá nhân vay tín dụng đen nhằm làm giảm cầu vay vốn Tín dụng đen Sơ đồ Cung & Cầu vốn Thị trường tín dụng đen thay đổi sau: Sơ đồ Cung & Cầu vốn Thị trường tín dụng đen thực giải pháp tác động đến đường cầu Đánh giá sơ đồ Cung & Cầu thay đổi, thấy đường cầu nguồn vốn tín dụng đen dịch chuyển bên trái, dẫn đến điểm cân xuất hiện, thị trường tín dụng đen cho vay với lãi suất giảm 35% Như vậy, giải pháp tác động nhằm làm giảm cầu nguồn vốn tín dụng đen góp phần làm giảm số lượng người tham gia vào thị trường làm giảm lãi suất cho vay tín dụng đen cịn 35% Trong 10 người vay tín dụng (trong có 05 người thuộc nhóm III) chịu lãi suất cho vay thấp 35%, họ chịu khổ sở, áp lực trả nợ Kết luận: Từ việc giả định phân tích thị trường Cung & cầu tín dụng đen, Nhóm 07 nhận định giải pháp hữu hiệu tác động đến đường cầu Trang 17 / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 người vay Khi đó, người vay chịu lãi suất thấp thị trường cầu tín dụng đen giảm Tuy nhiên, giái pháp tác động đến nguồn cung vốn tín dụng đen cần thiết, mang nhiều ý nghĩa đến việc trừng phạt, xử lý đối tượng cho vay tín dụng đen Ở đây, thấy giải pháp tác động đến Cung hay cầu tín dụng đen khơng ảnh hưởng hay làm giảm số lượng cá nhân vay Nhóm III, họ chấp nhận vay lãi suất, giải pháp giúp họ nhiều việc chịu khổ sở, áp lực trả nợ Giải pháp cho cá nhân nhóm III - Từ phân tích trên, Nhóm 07 đưa giải pháp hướng đến việc hỗ trợ cá nhân yếu Xã hội, cá nhân bị lợi dụng hoàn cảnh thuộc nhóm III Đánh giá giải pháp hỗ trợ Chính phủ, Các quan nhà nước, Các tổ chức tín dụng cho việc hỗ trợ cá nhân nhóm III, Nhóm 07 thấy nhược điểm chung giải pháp việc cá nhân vay tín dụng khó tiếp cận đến Tổ chức/cá nhân cho vay tín dụng khơng lãi suất, khơng kỳ hạn, chí khơng hồn lại, ngun nhân, lý sau: CÁC TRỞ NGẠI Tổ chức/cá nhân trục lợi  Thiếu thông tin: tổ chức/ cá nhân cho vay, hỗ trợ vốn khơng có thơng tin cá nhân cần vay thuộc Nhóm III, khơng xác định cá thơng tin có thật hay không …  Thiếu minh bạch: rõ ràng, minh bạch việc hỗ trợ cá nhân nhóm III chưa trả lời câu hỏi: Tổng số tiền ủng hộ, hỗ trợ từ tổ chức/cá nhân? Mức hỗ trợ, số tiền thực nhận mà cá nhân nhóm III nhận được? Các cá nhân nhóm III có nhận nhiều so với mức họ cần hỗ trợ hay khơng? Có tổ chức/cá nhân đứng nhận khoản chi phí, thù lao trung gian hay khơng? … Trang 18 / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHÓM 07  Thủ tục, pháp lý: Các trở ngại thủ tục, pháp lý làm việc cấp vốn trở nên khó khăn Đồng thời, xác nhận địa phương, quyền cho cá nhân nhóm III có hay khơng? Việc tự tổ chức, kêu gọi hỗ trợ, từ thiện, gây quỹ có hợp pháp? …  Nguồn vốn, khả thu hồi: nguồn vốn cấp có phải nguồn vốn rõ ràng hình thức cho vay lừa đảo, nhằm đưa cá nhân vay vào bẫy tín dụng khác tinh vi hơn? Các tổ chức/cá nhân có mong muốn thu hồi vốn thực công tác từ thiện cá nhân vay trả vốn cách nào? …  … - Chúng ta thấy có nhiều nguyên nhân, lý do, câu hỏi làm cản trở, gây trở ngại cho người vay nhóm III tiếp cận nguồn vốn tín dụng khơng lãi suất, khơng kỳ hạn chí khơng hồn lại Khi đó, vịng xốy trở ngại này, ln ln xuất hay nhiều tổ chức/cá nhân trục lợi tiền bạc, hồn cảnh từ 02 phía Do đó, Tổ chức/các nhân từ thiện, hỗ trợ cho vay tín dụng khơng tính lãi ngày lòng tin, niềm tin thị trường Cuối cùng, đường cá nhân nhóm III tiếp cận đến nguồn vốn hỗ trợ, không lãi suất, không kỳ hạn, chí khơng hồn lại ngày xa vời - Do đó, Nhóm 07 đề xuất phải có 01 Tổ chức Chính phủ 01 Tổ chức đủ uy tín để thực việc trung gian, xóa bỏ trở ngại Chính phủ thành lập tổ chức trung gian sử dụng Phần mềm, ứng dụng để huy động nguồn vốn từ Hệ thống tín dụng, từ Tổ chức/Cá nhân sẵn sàng cho vay tín dụng khơng lãi suất, khơng kỳ hạn, chí khơng hồn lại Trong đó, Tổ chức/cá nhân có quyền tự lựa chọn đối tượng cho vay tín dụng, theo hạn mức thông tin mà Tổ chức trung gian cung cấp thông tin Tổ chức/cá nhân Trang 19 / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHÓM 07 - - - Vấn nạn Tín dụng đen năm gần đây, đặc biệt tình hình Covid-19 làm suy giảm kinh tế dẫn đến bao hộ gia đình thu nhập, lâm vào tình hình kinh tế khó khăn Tín dụng đen gần xem “Quốc nạn” Do đó, Chính phủ cần phải có “Quốc sách” liệt đứng thực giải vấn nạn này, thay trơng chờ vào Tổ chức tín dụng, nhà khoa học kinh tế tổ chức, người phần nhiều nghĩ đến lợi nhuận vấn đề kinh doanh Do vậy, Chính phủ cần lập tổ chức trung gian bao gồm nhà xã hội học, người có uy tín xã hội, tổ chức phi lợi nhuận để làm cầu nối trung gian cho cá nhân nhóm III tổ chức/cá nhân sẵn sàng cấp vốn đến với Trong thời đại mà Tín dụng đen trước 01 bước thực cho vay qua ứng dụng điện thoại, cấp vốn cách nhanh chóng việc hỗ trợ cấp vốn để giải cứu, hoạt động từ thiện, khơng hồn lại phải bắt kịp với xu hướng chung Do đó, Ứng dụng cấp vốn Chính phủ vơ cần thiết Đây khơng phải hồn tồn ứng dụng cấp vốn P2P (person to person), ứng dụng kiểm sốt, vận hành tổ chức uy tín thể minh bạch, rõ ràng thông tin, công với người, có giám sát cộng đồng vô tiện lợi cho nhận Ứng dụng giải câu hỏi, tất nhược điểm giải pháp nhằm hỗ trợ đến người thuộc nhóm III như: Người có hồn cảnh nào, xứng đáng hay khơng? Người nhận tiền hỗ trợ, có nhận q nhiều khơng? Tính hợp pháp việc cho nhận? Chi phí cho tổ chức trung gian? Khi tất câu hỏi trả lời, trở ngại vượt qua, tính minh bạch rõ ràng tiện lợi thúc đẩy Tổ chức/cá nhân mạnh dạn việc cấp vốn cho thị trường này, qua cứu nhiều người Nhóm III khỏi tín dụng đen Trong khi, người nhóm III với phẩm chất, tâm lý sẵn sàng trả nợ đời cho Ứng dụng cấp vốn Chính phủ Qua đó, tốn đặt hồn tồn có khả giải có tính khả thi cao Ý tưởng việc có Ứng dụng hỗ trợ khơng Việt Nam, ví dụ: ứng dụng LaLas (Nguyễn Lê Thiện Nhân nhóm tác giả), ứng dụng App Gạo (nhóm tác giả), ứng dụng Tấm lịng nhân Ví điện tử Viettel pay (Báo dân trí) … Tuy nhiên, tất ứng dụng thể nhược điểm việc chưa đủ thông tin, chưa thuận tiện, chưa rõ ràng dòng tiền đến rộng rãi không tổ chức uy tín giám sát, vận hành chuyên nghiệp, nên mang giá trị nhỏ đến cộng động, người thật cần giúp đỡ thuộc nhóm III Xã hội ngày tăng lên nhanh, nhiều Lời kết: Nhóm 07 viết Tiểu luận theo quan điểm, phân tích nhóm vấn đề TÍN DỤNG ĐEN cung cấp thơng tin cho giảng viên Đại học Kinh tế Tp Hồ Chi Minh để phục vụ cho mục đích học tập, giảng dạy Các tài liệu nêu tiểu luận trích dẫn từ tài liệu, văn pháp luật, thông tin phương tiện truyền thông Trang 20 / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHÓM 07 chi tiết bên Xin chân thành cảm ơn giảng viên phụ trách học phần nhiệt tình giảng dạy, định hướng vấn đề cung cấp kiến thức cho nhóm 07 Trân trọng./ 5 CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT Luật Các tổ chức tín dụng hợp nhất, Số 07/VBHN-VPQH, ngày 12/12/2017 Bộ luật hình năm 2015 quy định tội cho vay lãi nặng giao dịch dân (Điều 201) Bộ luật Dân 2015 có quy định lãi suất (điều 468) Thủ tướng phủ Nguyễn Xuân Phúc, ngày 25/04/2019, “Chỉ thị 12/CT-TTG năm 2019 tăng cường phòng ngừa, đấu tranh với tội phạm vi phạm pháp luật liên quan đến hoạt động "tín dụng đen” Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 Ngân hàng Nhà nước CÁC TÀI LIỆU, VĂN BẢN, THÔNG TIN THAM KHẢO Thạc sỹ Nguyễn Thanh Cai - Khoa Kinh tế - Đại học Bình Dương, 2019, Giải pháp ngăn chặn hữu hiệu hoạt động tín dụng đen, http://tapchitaichinh.vn/nganhang/giai-phap-ngan-chan-huu-hieu-hoat-dong-tin-dung-den-310797.html (truy cập ngày 17/12/2020) TS Nguyễn Vân Hà nhóm tác giả, 2018, Bài học quản lý tín dụng đen cho Việt Nam từ kinh nghiệm Trung Quốc, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng, Số 194 tháng 7/2018, Trang 65-70 Thu Huệ, n.d, Bẫy “Tín dụng đen”, SMIC Lawfirm, https://www.smic.org.vn/vi/tintuc-su-kien/bay-tin-dung-den (truy cập ngày 14/12/2020) TS Đoàn Thị Thanh Hương ThS Vũ Mai Chi, Đánh giá giải pháp ngăn chặn tín dụng đen thời gian qua số khuyến nghị, Tạp chí ngân hàng, http://tapchinganhang.gov.vn/danh-gia-giai-phap-ngan-chan-tin-dung-den-thoigian-qua-va-mot-so-khuyen-nghi.htm (truy cập ngày 14/12/2020) Đình Hải, Cổng Thơng Tin Điện Tử Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, 2019, Đẩy tín dụng tiêu dùng để “triệt” tín dụng đen, https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tbnh (truy cập ngày 17/12/2020) Vũ Hân - Báo Công An Nhân dân, 2016, Mập mờ ranh giới tín dụng tiêu dùng với tín dụng “đen”, http://cand.com.vn/Thi-truong/Map-mo-ranh-gioi-tin-dung-tieudung-voi-tin-dung-den-400080/ (truy cập ngày 17/12/2020) Minh Hiển, 2019, Thủ tướng thị tăng cường phòng ngừa, đấu tranh với “tín dụng đen”, http://baochinhphu.vn/Phap-luat/Thu-tuong-chi-thi-tang-cuong-phongngua-dau-tranh-voi-tin-dung-den/364486.vgp (truy cập ngày 17/12/2020) Trang 21 / 22 MƠN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 TS Đồn Thị Thanh Hương/ ThS Vũ Mai Chi - Tạp chí Ngân hàng, 2020, Đánh giá giải pháp ngăn chặn tín dụng đen thời gian qua số khuyến nghị, http://tapchinganhang.gov.vn/danh-gia-giai-phap-ngan-chan-tin-dung-den-thoigian-qua-va-mot-so-khuyen-nghi.htm (truy cập ngày 17/12/2020) Thái Hưng - Cổng Thông Tin Điện Tử Viện Kiểm Sát Nhân Dân Tối Cao, 2014, Thực trạng, khó khăn giải pháp nâng cao chất lượng hiệu công tác xử lý vi phạm, tội phạm liên quan đến “Tín dụng đen”, https://vksndtc.gov.vn/tin-tuc/congtac-kiem-sat/thuc-trang-kho-khan-va-giai-phap-nang-cao-chat-luo-d10-t3663.html (truy cập ngày 17/12/2020) 10 Ban biên tập BÁO ĐIỆN TỬ VTV NEWS, 2020, Hậu COVID-19, tín dụng đen "được đà" len lỏi vào vùng quê, https://vtv.vn/tai-chinh/hau-covid-19-tindung-den-duoc-da-len-loi-vao-cac-vung-que-20201216120257815.htm (truy cập ngày 17/12/2020) 11 Ban biên tập Cổng thông tin điện tử Bộ Công an, 2019, Cảnh báo biến tướng cho vay “tín dụng đen” với lãi suất 1.600 %/năm, http://bocongan.gov.vn/canhbao/Pages/home.aspx?Cat=104&ItemID=26643 (truy cập ngày 17/12/2020) 12 Tạp chí tịa án nhân dân điện tử, 2020, Bài tốn xử lý “tín dụng đen”, https://tapchitoaan.vn/bai-viet/thoi-su/bai-toan-xu-ly-tin-dung-den (truy cập ngày 14/12/2020) 13 Chung Thủy, Giải pháp đẩy lùi tín dụng đen? https://vietnambiz.vn ngày 30/09/2018 14 Đào Vũ, 2019, Tín dụng đen biến tướng tinh vi, nguy trở thành vấn nạn quốc gia, VN Economy, https://vneconomy.vn/tin-dung-den-bien-tuong-tinh-vi-nguyco-tro-thanh-van-nan-quoc-gia-20191222195025043.htm (truy cập ngày 14/12/2020) Trang 22 / 22 ... NHÂN BỊ LỢI DỤNG HOÀN CẢNH RƠI VÀO BẪY TÍN DỤNG ĐEN Phân loại nhóm cá nhân tìm đến tín dụng đen: - Trên sở quan điểm nguồn lực hữu hạn việc đưa giải pháp để giải triệt để vấn đề Tín dụng đen việc... vốn tín dụng đen giả định, Nhóm 07 vẽ Sơ đồ Cung & Cầu thị trường vốn tín dụng đen sau: Trang 15 / 22 MÔN HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 - - Sơ đồ Cung & cầu vốn Thị trường tín. .. HỌC TƯ DUY PHÂN TÍCH VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NHĨM 07 sức hấp dẫn từ ? ?tín dụng đen? ?? khiến cho người cho vay tin mờ mắt, đem hết tiền bạc, tài sản cho vay Tuy nhiên lúc họ sa chân vào bẫy ? ?tín dụng đen? ??

Ngày đăng: 21/05/2021, 08:42

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan