TĨM TẮT LUẬN VĂN TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng thương mại, hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại chứa đựng nhiều rủi ro Trong năm qua, Agribank có nhiều giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng thị trường với chương trình marketing, cho đời sản phẩm tiêu dùng (cho vay thấu chi, vay mua sắm…); sách kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng; sách lãi suất nhằm tăng cường huy động vốn; sách nâng cao chất lượng nhân lực làm cơng tác quản lý cho vay tiêu dùng; sách lương thưởng nhằm khuyến khích hiệu làm việc suất lao động… nhiên thị phần tín dụng Agribank chưa cao so với tiềm nó, lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay tiêu dùng tổng lợi nhuận Chi nhánh nhỏ Ngồi ra, chưa có nghiên cứu hay báo cáo đánh giá thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An Cũng hạn chế tồn quản lý cho vay tiêu dùng Chi nhánh năm vừa qua Xuất phát từ lý thực tế trên, luận văn “Tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An” vận dụng sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn cho vay tiêu dùng, với hy vọng mở hướng cho phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Việt Nam nói chung Chi nhánh tỉnh Nghệ An nói riêng, đồng thời đề xuất giải pháp khắc phục khó khăn gặp phải quản lý cho vay tiêu dùng đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tiêu dùng Chi nhánh cách phù hợp khoa học MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Trên sở tìm hiểu thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An, để từ thấy hạn chế gặp phải làm sở để đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An nói riêng làm cho Chi nhánh ngày phát triển, trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Nghệ An hoạt động cho vay nói chung KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mục lục; danh mục tài liệu bảng biểu, tài liệu tham khảo; phần mở đầu phần kết luận, nội dung luận văn chia thành chương: Chƣơng Cơ sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chƣơng Thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An Chƣơng Phương hướng giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An NỘI DUNG CÁC CHƢƠNG Chƣơng Cơ sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Trong chương luận văn nghiên cứu vấn đề ngân hàng thương mại nghiệp vụ bản, đưa quan niệm, phân loại cho vay tiêu dùng quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng, qua ngân hàng cho khách hàng cá nhân hay hộ gia đình vay lượng tiền định để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng Vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp cá nhân hộ gia đình trang trải nhu cầu nhà ở, mua sắm phương tiện lại, đồ dùng gia đình hay chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch,… mà khơng phục vụ trực tiếp cho mục đích sản xuất kinh doanh Quản lý cho vay tiêu dùng hoạt động ngân hàng thương mại thông qua phương pháp cơng cụ nhằm tăng số dư tín dụng, thực cấp tín dụng tiêu dùng cách an toàn đạt hiệu tối ưu ♦ Đối tượng quản lý cho vay tiêu dùng Quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại tập trung như: quản lý trước cho vay, quản lý trình cho vay, quản lý sau cho vay ♦ Mục tiêu quản lý cho vay Ngân hàng thương mại: Một là, tăng trưởng bền vững lợi nhuận: Đây mục tiêu hàng đầu mà quản lý cho vay NHTM phải hướng tới Hoạt động tín dụng nghiệp vụ kinh doanh mang lợi nhuận lớn NHTM Hai là, gắn phát triển thị phần với kiểm sốt tín dụng, hạn chế rủi ro, hoàn vốn cho vay: Muốn cạnh tranh hoạt động cho vay phải mở rộng đầu tư, phát triển thị phần Nhưng mở rộng đầu tư mà không kiểm sốt khơng thu hồi vốn đầu tư, dẫn tới thua lỗ xa phá sản ♦ Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay tiêu dùng - Văn pháp luật liên quan đến tín dụng ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay dựa pháp lý, hệ thống văn sách đắn sở pháp lý để tiến hành hoạt động tín dụng có hiệu có tác dụng kính thích tổ chức cá nhân thực tốt qui định sách luật pháp Nhà nước - Mức độ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế đời nhiều tổ chức tín dụng dẫn đến cạnh tranh hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng ngày khốc liệt Các NHTM thường dễ dãi bỏ qua nhiều thủ tục qui định hoạt động nhằm lơi kéo khách hàng khiến cho NHTM dễ gặp phải rủi ro tổn thất tiềm ẩn - Sự hợp tác, trung thực, hiểu biết khách hàng Trình độ văn hóa, uy tín, đạo đức khách hàng vay nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến tính xác, trung thực thông tin mà họ cung cấp cho cán tín dụng ngân hàng - Nội lực ngân hàng thương mại Một là, Chiến lược kinh doanh dài hạn Ngân hàng Hai là, Bộ máy tổ chức Ba là, Năng lực phẩm chất cán liên quan đến điều hành quản lý Bốn là, Công nghệ sở vật chất phục vụ quản lý cho vay tiêu dùng ♦ Sự cần thiết phải tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng Một là, Góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ Hai là, Nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Ba là, nhằm đưa chế quản lý cho vay hiệu NHTM nước ta hội nhập với chuẩn mực quốc tế, thúc đẩy hội nhập ngành Ngân hàng vào hệ thống toàn cầu ♦ Kinh nghiệm quản lý cho vay tiêu dùng số ngân hàng thươn mại: Luận văn nghiên cứu kinh nghiệm quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đặc biệt kinh nghiệm Ngân hàng Vietcombank đơn vị có chức nhiều đặc điểm giống Ngân hàng Agribank, từ rút số học áp dụng cho Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An Chƣơng Thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Nghệ An Trong chương luận văn giới thiệu trình hình thành phát triển, hệ thống tổ chức máy Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An Luận văn trình bày chi tiết cụ thể tình hình quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh: - Áp dụng quy trình tín dụng - Thực trạng thực quản lý: trước cho vay tiêu dùng, trình cho vay tiêu dùng sau cho vay tiêu dùng - Thực trạng phương thức công cụ thực quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Nghệ An - Kiểm tra kiểm soát thực cho vay tiêu dùng Sau trình bày tình hình quản lý cho vay chi nhánh cách có hệ thống, sử dụng số liệu từ năm 2010 đến năm 2014 luận văn rút nhận xét kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn ♦ Những kết đạt Một là, Phương thức cho vay đa dạng Hai là, Quy trình cho vay chia thành nhiều bước nhỏ, trình bày rõ ràng dễ hiểu, quy định rõ cơng việc phận tác nghiệp trình cho vay Ba là, Đánh giá cán tín dụng, với Quy trình tín dụng mới, CBTD bố trí làm cơng việc theo khả chuyên môn; Hệ thống đo lường Ngân hàng tiến tới phù hợp với thông lệ quốc tế Bốn là, Hạ thấp rủi ro tín dụng,quy định mức cấp tín dụng tối đa cho chi nhánh dựa tiêu chí đánh giá hoạt động chi nhánh Năm là, Quy trình cho vay tách nghiệp vụ giải ngân vốn vay thu nợ khỏi phịng tín dụng giao cho phịng kế tốn, giúp cán tín dụng có nhiều thời gian cho công tác thẩm định Sáu là, Nghiệp vụ giải ngân quản lý chặt chẽ, trước việc giải ngân hầu hết cho khách hàng vay nhận tiền mặt tùy ý sử dụng tiền vay ♦ Những hạn chế nguyên nhân hạn chế Một là, Một số cơng việc cịn chồng chéo Hai là, Các quy định, quy trình cho vay làm phát sinh nhiều chứng từ nội phận liên quan, làm tăng thời gian thực nghiệp vụ Ba là, Về công tác thẩm định trước cho vay Chất lượng thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế, chưa phản ánh thực tế khả tài khách hàng hiệu thực dự án vay Bốn là, Về điều kiện tài sản đảm bảo cho vay Năm là, Về lãi suất cho vay Lãi suất cho vay cịn cứng nhắc, chưa có linh hoạt Sáu là, Về cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Việc kiểm, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn khách hàng chưa thực đầy đủ Từ hạn chế luận văn sâu phân tích nguyên nhân hạn chế Chƣơng Phƣơng hƣớng giải pháp tăng cƣờng quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Nghệ An Trong chương luận văn đánh giá bối cảnh kinh tế xã hội địa phương, triển vọng phát triền ngành ngân hàng có ảnh hưởng đến phát triển Ngân hàng Agribank Việt Nam nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An nói riêng Luận văn đưa định hướng mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An: Với chức năng, nhiệm vụ định hướng phát triển ngành ngân hàng, Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An xác định mục tiêu chung sau: “Tiếp tục giữ vững vai trò chủ đạo đầu tư tín dụng dịch vụ ngân hàng thị trường tài nơng thơn, đồng thời trọng thị trường đô thị, người bạn đồng hành thủy chung tin cậy hàng vạn hộ sản xuất doanh nghiệp Đổi toàn diện nâng cao chất lượng mặt hoạt động, bảo đảm an tồn, hiệu quả” Từ mục tiêu chung chi nhánh xác định mục tiêu, định hướng cụ thể hoạt động kinh doanh sau: - Về nguồn vốn: Đẩy mạnh công tác Huy động vốn nội tệ ngoại tệ địa phương với nhiều hình thức huy động, đa dạng hóa sản phẩm, điều hành lãi suất linh hoạt - Về Tín dụng: lấy địa bàn nông nghiệp nông thôn kinh tế hộ đối tượng phục vụ chủ yếu Đồng thời trọng mở rộng kinh doanh địa bàn thành phố, thị xã, khu công nghiệp tập trung, doanh nghiệp nhỏ Trong mở rộng tín dụng ln xác định tăng trưởng dư nợ phải sở tăng trưởng nguồn vốn ổn định đảm bảo chất lượng tín dụng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đổi công tác tổ chức quản trị điều hành, công tác tiếp thị nhằm củng cố nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh hướng đến mục tiêu an toàn vốn, lợi nhuận đảm bảo thu nhập cho cán nhân viên chi nhánh Từ định hướng mục tiêu cụ thể xác định phương hướng quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An Thứ nhất, tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng theo hướng thích ứng với q trình hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng tài Thứ hai, tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng theo hướng phục vụ nhu cầu khách hàng cá nhân cho thấy biến chuyển lớn nhận thức tầm quan trọng đối tượng khách hàng cá nhân với phát triển Agribank Việt Nam Thứ ba, Tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng theo hướng trọng khai thác tối đa tảng Công nghệ thơng tin đại Từ luận văn đưa số giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An 1, Tiếp tục cải tiến quy trình cho vay Quy trình cho vay áp dụng Agribank tỉnh Nghệ An xây dựng khoa học chặt chẽ Tuy nhiên, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, định cho vay kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau cho vay lỏng lẻo 2, Nhóm giải pháp tổ chức thực quản lý cho vay tiêu dùng - Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng: Hiện nay, chi nhánh thực cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp mà chưa trọng đến phương thức gián tiếp Điều bỏ qua lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà ngại đến Ngân hàng - Thí điểm số sản phẩm cho vay với vai trò hướng dẫn tiêu dùng cho cộng đồng dân cư Sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh chi nhánh, đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh Chi nhánh thị trường - Tăng cường quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Chú trọng mở rộng đa dạng hóa đối tượng cho vay Nâng cao dư nợ cho vay tiêu dùng bền vững Hoàn thiện đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay tiêu dùng 3, Tăng cường kiểm tra, kiểm soát quản lý cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao Đối tượng cho vay tiêu dùng đa dạng, nhiều khoản vay có giá trị nhỏ, cho vay tiêu dùng thường cho vay tín chấp chủ yếu, khó kiểm sốt mục đích sử dụng vốn Vì cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát quản lý cho vay tiêu dùng 4, Giải pháp công nghệ sở vật chất liên quan đến quản lý cho vay tiêu dùng Cơng nghệ ngân hàng Việt Nam cịn lạc hậu so với công nghệ Ngân hàng giới, không đáp ứng mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng Vì vậy, mơi trường cạnh tranh khốc liệt nay, việc đại hóa cơng nghệ Ngân hàng mang lại cho Ngân hàng nhiều thuận lợi, đặc biệt việc phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, có điều kiện nâng cao suất lao động 5, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người tâm điểm hoạt động xã hội, kinh tế mà đặc biệt ngành Ngân hàng, chất lượng nguồn nhân lực ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM tín dụng khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất, hoạt động chủ yếu, đa dạng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Ngân hàng khơng quan tâm đến mở rộng tín dụng mà cịn phải trọng đến chất lượng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Trong năm tới, với phát triển mạnh mẽ kinh tế nước ta, thu nhập người dân ngày nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu tiêu dùng kinh tế gia tăng không ngừng, tạo điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng Trong năm gần đây, hệ thống NHTM nói chung chi nhánh Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển thu nhiều kết đáng khích lệ, nhiên bên cạnh cịn tồn tại, hạn chế định Vì việc đưa thực giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng yêu cầu cần thiết ngân hàng Qua nghiên cứu thực trạng phát triển CVTD Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An, luận văn đạt số kết định: Thứ nhất: Đã giúp hiểu rõ hơn, toàn diện vấn đề lý luận CVTD, vai trò CVTD cần thiết phải phát triển CVTD hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Thứ hai: Thông qua việc nghiên cứu,phân tích, đánh giá thực trạng phát triển CVTD Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An, thấy kết đạt được, đồng thời tồn nguyên nhân tồn mà chi nhánh cần khắc phục Thứ ba: Luận văn đề xuất số giải pháp với chi nhánh nhằm khắc phục tồn đó, kiến nghị NHNN với Agribank Việt Nam ... quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An Chƣơng Phương hướng giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An NỘI DUNG CÁC CHƢƠNG Chƣơng Cơ sở lý. .. tượng quản lý cho vay tiêu dùng Quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại tập trung như: quản lý trước cho vay, quản lý trình cho vay, quản lý sau cho vay ♦ Mục tiêu quản lý cho vay Ngân hàng... nhập cho cán nhân viên chi nhánh Từ định hướng mục tiêu cụ thể xác định phương hướng quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An Thứ nhất, tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng theo