Quy trình tín dụng của GP bank

CHƢƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO CÁN BỘ TÍN DỤNG GP.BANK TIÊU ĐỀ: “QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA GP.BANK” Hà Nội, Tháng 3, 2011 BƢỚC 1: GẶP GỠ KHÁCH HÀNG VÀ ĐÁNH GIÁ SƠ BỘ Tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng Thẩm Phê định duyệt lập tờ trình tín định cho dụng vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay Tiếp xúc với khách hàng tìm hội hợp tác Xác định nhu cầu đánh giá sơ Gặp gỡ khách hàng Hƣớng dẫn lập hồ sơ đàm phán điều kiện đánh giá Công văn số 261/2010/CV-GPBHO ngày 06/08/2010 việc đẩy sơ mạnh tìm kiếm khách hàng BƢỚC 2: TIẾP NHẬN HỒ SƠ TỪ KHÁCH HÀNG Gặp gỡ khách hàng đánh giá sơ Thẩm Phê định duyệt lập tờ trình tín định cho dụng vay Tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay Tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra hồ sơ, yêu cầu bổ sung hồ sơ Tổng hợp hồ sơ đầy đủ khách hàng khoản vay Trao đổi với khách hàng để nắm rõ thông tin khoản vay Chuẩn bị nội dung kiểm tra thực tế BƢỚC 3: THẨM ĐỊNH VÀ LẬP TỜ TRÌNH TÍN DỤNG Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm định lập tờ trình tín dụng Phê duyệt định cho vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay Khảo sát thực tế Thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác Thẩm định tƣ cách pháp lý Khách hàng Thẩm định tình hình hoạt động khả tài Khách hàng Thẩm định PA vay vốn trả nợ, Dự án đầu tƣ Thẩm định bảo đảm tiền vay Lập Tờ trình thẩm định BƢỚC 3: THẨM ĐỊNH VÀ LẬP TỜ TRÌNH TÍN DỤNG Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm định lập tờ trình tín dụng Phê duyệt định cho vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay Thẩm định khoản vay ngoại tệ: Các nhu cầu vốn đƣợc vay ngoại tệ: Để tốn cho nƣớc ngồi tiền nhập hàng hóa, dịch vụ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh; Để trả nợ nƣớc trƣớc hạn; Để đầu tƣ trực tiếp nƣớc ngoài; Để thực dự án đầu tƣ, phƣơng án SXKD hàng hóa, dịch vụ xuất Lưu ý: Cơng văn số 3215/NHNN-CSTT ngày 29/04/2010, Công văn số 4186/NHNN-CSTT ngày 04/06/2010 (công văn 202/2010/CV-GPBHO) Công văn sô 4496/NHNN-CSTT ngày 15/06/2010 (công văn 213/2010/CV-GPBHO) BƢỚC 3: THẨM ĐỊNH VÀ LẬP TỜ TRÌNH TÍN DỤNG Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Phê duyệt định cho vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay Thẩm định bảo đảm tiền vay • Kiểm tra tình trạng thực tế TSBĐ tiền vay Thẩm • Phân tích, thẩm định định giá TSBĐ tiền vay  Nguồn thông tin để thẩm định định  Thẩm định Bên cầm cố, chấp lập tờ  Thẩm định Bên bảo lãnh trình tín  Thẩm định điều kiện tài sản bảo đảm dụng  Xác định thứ tự ƣu tiên toán BƢỚC 3: THẨM ĐỊNH VÀ LẬP TỜ TRÌNH TÍN DỤNG Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm định lập tờ trình tín dụng Phê duyệt định cho vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay Lƣu ý thẩm định định giá TSBĐ: • Cơng văn số 228/2010/CV-GPBHO ngày 02/07/2010 việc nhận TSBĐ bên thứ bảo lãnh • Cơng văn số 482/2009/CV-GPBHO ngày 26/11/2009 chấn chỉnh cơng tác tín dụng nhận TSBĐ • Cơng văn số 558/2010/TGĐ-PC ngày 09/10/2010 nhận chấp tài sản gắn liền với đất chƣa có chứng nhận QSH BƢỚC 3: THẨM ĐỊNH VÀ LẬP TỜ TRÌNH TÍN DỤNG Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Phê duyệt định cho vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Tỷ lệ cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất tốn khoản vay Thẩm • Định giá QSD đất định lập tờ • Tỷ lệ cho vay/giá trị TSBĐ trình tín • Tỷ lệ cho vay/giá trị TSBĐ xe ô tô dụng BƢỚC 3: THẨM ĐỊNH VÀ LẬP TỜ TRÌNH TÍN DỤNG Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm định lập tờ trình tín dụng Phê duyệt định cho vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay Lãi suất cho vay phí tín dụng • QĐ số 768/2011/QD – TGD ngày 18/02/2011 việc ban hành biểu lãi suất cho vay tối thiểu • QĐ số 2846/2010/QD – TGD ngày 30/12/2010 Tổng Giám đốc việc ban hành Biểu phí dịch vụ tín dụng khách hàng GP.Bank • CV số 698/2010/TGĐ-QLTD ngày 11/11/2010 CV số 740/2010/TGĐ-QLTD ngày 24/11/2010 BƢỚC 3: THẨM ĐỊNH VÀ LẬP TỜ TRÌNH TÍN DỤNG Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm định lập tờ trình tín dụng Phê duyệt định cho vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay Các vấn đề cần lƣu ý lập tờ trình • Cơng văn số 550/2010/TGĐ-QLTD ngày 07/10/2010 cho vay đ/v khách hàng •Cơng văn số 178/2010/CV-GPBHO việc cho vay bù đắp • Tầm quan trọng mục cần kiểm tra trƣớc viết Tờ trình tín dụng BƢỚC 7: KIỂM TRA SỬ DỤNG TIỀN VAY Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm Phê định duyệt lập tờ trình tín định cho dụng vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Giải ngân 10 Điều chỉnh khoản vay Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay Nội dung kiểm tra sau cho vay: Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay Việc giải ngân theo tiến độ đối tƣợng cho vay dự án, phƣơng án vay vốn Tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích ghi Hợp đồng tín dụng Kết quả, hiệu thực dự án, PA Tình hình tài khách hàng, tình hình SX, KD, tồn kho, tiêu thụ sản phẩm Tình hình tổ chức, máy, quản lý điều hành Tình hình thu nhập, tình hình trả nợ gốc lãi Tình hình thực cam kết Hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay Khả cạnh tranh, thông tin thị trƣờng mà khách hàng hoạt động Các vấn đề bất thƣờng nội dung cần thiết khác BƢỚC 8: ĐIỀU CHỈNH KHOẢN VAY Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm Phê định duyệt lập tờ trình tín định cho dụng vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay Thay đổi điều kiện tín dụng: Thẩm định đề nghị khách hàng Điều chỉnh khoản vay Thỏa thuận với khách hàng điều kiện sửa đổi Lập tờ trình thẩm định sửa đổi tín dụng Phê duyệt việc sửa đổi tín dụng Soạn thảo trình cấp có thẩm quyền ký Phụ lục Hợp đồng văn liên quan Thông báo kết cho khách hàng BƢỚC 8: ĐIỀU CHỈNH KHOẢN VAY Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Điều chỉnh khoản vay Thẩm Phê định duyệt lập tờ trình tín định cho dụng vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: • • • • • • Đánh giá tình hình SX, KD so với phƣơng án, tình hình vốn, tài sản, cơng nợ tại, triển vọng tài KH Lý cấu lại thời hạn trả nợ Nguồn trả nợ, kế hoạch trả nợ thời gian dự kiến điều chỉnh, biện pháp quản lý đ/v nguồn trả nợ Thẩm định lại TSBĐ, xem xét thơng tin tài chính, phi tài liên quan đánh giá tổng hợp nguyên nhân khách quan, chủ quan Đề xuất việc cấu lại thời hạn trả nợ Thông báo kết cho khách hàng BƢỚC 9: QUẢN LÝ KHOẢN VAY, THU HỒI NỢ Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm Phê định duyệt lập tờ trình tín định cho dụng vay Hồn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Tất toán khoản vay In danh sách đến hạn trả gốc lãi Thông báo thƣ, điện thoại Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Hạch toán thu nợ Lập gửi thông báo chuyển nợ hạn Đơn đốc khách hàng trả nợ Hạch tốn thu nợ, theo dõi để chuyển thành nợ hạn Thông báo cho CVKH, lãnh đạo định Lập tờ trình xử lý tài sản Xử lý tài sản, thu nợ gốc lãi, xóa nợ CV số 260/2010/CV-GPBHO ngày 06/08/2010 việc chấn chỉnh hoạt động tín dụng BƢỚC 9: QUẢN LÝ KHOẢN VAY, THU HỒI NỢ Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm Phê định duyệt lập tờ trình tín định cho dụng vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Tất toán khoản vay PHÂN LOẠI NỢ THEO QĐ 493/NHNN QĐ 18/NHNN Nhóm 1:Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm 2:Nợ cần ý Nhóm 3:Nợ dƣới tiêu chuẩn Nhóm 4:Nợ nghi ngờ Nhóm 5:Nợ có khả vốn Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Công văn số 170/2010/CV-GPBHO ngày 24/05/2010 cho vay đ/v khách hàng BƢỚC 9: QUẢN LÝ KHOẢN VAY, THU HỒI NỢ Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm Phê định duyệt lập tờ trình tín định cho dụng vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay 10 Điều chỉnh khoản vay Tất toán khoản vay Phát xử lý trƣờng hợp có dấu hiệu rủi ro Kiểm tra thơng tin liên quan đến khoản vay, phát Quản lý dấu hiệu rủi ro Xác định mức độ nghiêm trọng vấn đề khoản Lập báo cáo đề xuất biện pháp xử lý rủi ro vay, thu hồi Phê duyệt nợ Thực biện pháp xử lý rủi ro Cập nhật hồ sơ tín dụng BƢỚC 9: QUẢN LÝ KHOẢN VAY, THU HỒI NỢ Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Thẩm Phê định duyệt lập tờ trình tín định cho dụng vay Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay Khoản vay hạn, lỗi ai? NGÂN HÀNG 10 Điều chỉnh khoản vay Tất toán khoản vay KHÁCH HÀNG ? KHÁCH QUAN Những vấn đề tồn có nguy dẫn đến rủi ro BƢỚC 10: TẤT TOÁN KHOẢN VAY Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng 10 Thẩm Phê định duyệt lập tờ trình tín định cho dụng vay Hồn chỉnh thủ tục cho vay Kiểm tra Giải Đánh giá ngân Việc sử dụng Tiền vay Tất toán khoản vay Quản lý lƣu trữ Tất toán hồ sơ cho vay khoản vay Điều chỉnh khoản vay Quản lý khoản vay, thu hồi nợ NHỮNG VẤN ĐỀ TỒN TẠI CÓ NGUY CƠ DẪN ĐẾN RỦI RO  Cơng tác thẩm định khách hàng chƣa kỹ, kiểm sốt hồ sơ       mang tính chiếu lệ Giải ngân tiền mặt với giá trị lớn, khơng có đủ chứng từ hợp pháp, hợp lệ Công tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay sơ sài Không kiểm tra thực tế TSBĐ Nhận tài sản không đủ điều kiện làm TSBĐ cho nợ TSBĐ Không đăng ký giao dịch bảo đảm kịp thời Nhận TSBĐ tài sản bên thứ ba khơng có quan hệ ruột thịt với bên vay Cần làm để hạn chế rủi ro?       Tuyệt đối tuân thủ nội dung, phạm vi thời hạn ủy quyền Tổng Giám đốc Tuyệt đối tuân thủ quy định, quy trình GP.Bank, NHNN Pháp luật Thẩm định nhóm khách hàng liên quan Việc giải ngân phải phù hợp nhu cầu mục đích sử dụng tiền vay Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát sau cho vay Đối với TSĐB, suốt trình tác nghiệp, Đơn vị cho vay phải thực hiện:     Yêu cầu chủ thể ký kết giấy tờ trƣớc mặt cán tín dụng quan cơng chứng, chứng thực theo quy định Kiểm tra thực địa tài sản bảo đảm trƣớc cho vay Đăng ký giao dịch bảo đảm quy định Khơng nhận TSBĐ khó xử lý Chia sẻ Một số tình thực tế NGUYÊN TẮC VÀNG SỐ Không giải ngân trƣớc hoàn tất chứng từ bảo đảm NGUYÊN TẮC VÀNG SỐ Không thay đổi sửa chữa chứng từ tiêu chuẩn ngân hàng khơng có tƣ vấn đồng ý phòng Pháp chế NGUYÊN TẮC VÀNG SỐ Việc miễn trừ cho khách hàng yêu cầu ngân hàng chứng từ thông thƣờng khoản đảm bảo phải đƣợc chấp thuận rõ ràng định cấp tín dụng TRÂN TRỌNG CẢM ƠN!!! ... TSBĐ trình tín • Tỷ lệ cho vay/giá trị TSBĐ xe ô tô dụng BƢỚC 3: THẨM ĐỊNH VÀ LẬP TỜ TRÌNH TÍN DỤNG Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm định lập tờ trình tín dụng. .. bảo đảm tiền vay Lập Tờ trình thẩm định BƢỚC 3: THẨM ĐỊNH VÀ LẬP TỜ TRÌNH TÍN DỤNG Gặp gỡ Tiếp nhận khách hàng hồ sơ từ đánh giá khách sơ hàng Thẩm định lập tờ trình tín dụng Phê duyệt định cho... hành Biểu phí dịch vụ tín dụng khách hàng GP. Bank • CV số 698/2010/TGĐ-QLTD ngày 11/11/2010 CV số 740/2010/TGĐ-QLTD ngày 24/11/2010 BƢỚC 3: THẨM ĐỊNH VÀ LẬP TỜ TRÌNH TÍN DỤNG Gặp gỡ Tiếp nhận