Bancassurance kinh doanh bảo hiểm của các ngân hàng tại việt nam

1 LỜI MỞ ĐẦU 1/ Tổng quan tình hình nghiên cứu Ngân hàng – tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trƣờng tài (tiền tệ) với mục đích lợi nhuận Bảo hiểm – loại hình tổ chức đặc biệt, vừa hoạt động kinh doanh thƣơng mại vừa lợi ích cộng đồng xã hội Trƣớc Việt Nam, mối liên kết ngân hàng bảo hiểm đơn “cho mƣợn” không gian NH để hoạt động BH đƣợc diễn (bởi giao dịch NH hoạt động thƣờng trực kinh tế) Bảo hiểm ngân hàng có cam kết đơn giản không nhiều ràng buộc nhƣ lợi ích kèm Hiện nay, xu tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế, nhận thấy kinh nghiệm từ nƣớc bạn mơ hình liên kết bancassurance đem lại khoản lợi nhuận cao (nhƣ châu Âu từ 70% đến 90% ), bƣớc đầu NH nhƣ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm VN tiến hành hoạt động liên kết Tuy vậy, sơ khai VN đơn hợp đồng cam kết phân phối sản phẩm ngân hàng cơng ty bảo hiểm 2/ Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trƣớc khó khăn kinh tế Việt Nam nay, hết hệ thống tài (trong có NHTM) cần có hƣớng thích hợp để giữ chân khách hàng nhà đầu tƣ 3/ Mục tiêu Tìm đƣợc hƣớng cho phát triển NHTM tình trạng kinh tế đất nƣớc gặp nhiều khó khăn Hiểu biết thêm mơ hình tài hiệu 4/ Phƣơng pháp nghiên cứu Điều tra, thu thập số liệu, ghi chép, nghiên cứu, tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Dựa số liệu thu thập đƣợc, thông qua sàng lọc xử lý số liệu để từ sở cho việc phân tích thực tế hoạt động bancassurance Việt Nam 5/ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Các ngân hàng thƣơng mại hoạt động phạm vi lãnh thổ Việt Nam DANH MỤC BIỂU BẢNG VÀ HÌNH MINH HỌA Bảng 1: Mơ hình hoạt động Bancassurance Bảng 2: Tình hình việc mở chi nhánh NHTM Châu Âu Bảng 3: Tóm tắt lợi ích Bancassurance Bảng 4: Các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm Bảng 5: Thống kê kênh phân phối số nƣớc châu Á Bảng 6: Các yếu tố định nhà đầu tƣ bảo hiểm (Nguồn: Số liệu khảo sát quan thống kê) Hình 1: Tỷ lệ thù lao phí bảo hiểm năm đầu theo phƣơng thức phân phối Hình 2: Thị phần Bancassurance chiếm giữ số nƣớc Thế Giới (tháng 5/2007 – Nguồn: www.bancassurance-recruitment.com) Hình 3: Tỷ trọng hoạt động bancassurance Bảo hiểm nhân thọ Châu Âu (2008) Hình 4: Doanh thu bán sản phẩm BHNT qua kênh Pháp Hình 5: Chi tiết kênh phân phối Châu Mỹ - La tinh Hình 6: Tổng kết doanh thu bancassurance Châu Á Hình 7: Sản phẩm, dịch vụ phù hợp với phƣơng thức phân phối Hình 8: Cơ cấu phí hợp đồng bán qua ngân hàng qua năm (của công ty đƣợc nghiên cứu 2003/2002 Kehrer-LIMRA) Hình 9: Vốn điều lệ 40 NHTM Việt Nam tính đến 31/12/2011 Hình 10: Bán chéo sản phẩm bancassurance Việt Nam MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC BIỂU BẢNG VÀ HÌNH MINH HỌA .2 MỤC LỤC CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BANCASSURANCE 1.1 Khái niệm Bancassurance 1.2 Lịch sử đời phát triển 1.3 Mơ hình hoạt động Bancassurance 1.4 Nhân tố thúc đẩy Bancassurance 1.4.1 Nhu cầu dịch vụ tài “một cửa” .8 1.4.2 Sự thay đổi “khẩu vị” khách hàng 1.4.3 Yêu cầu tiết kiệm chi phí hoạt động 1.4.4 Nhu cầu nguồn khách hàng 10 1.4.5 Yếu tố cạnh tranh 10 1.4.6 Sự phát triển công nghệ thông tin .11 1.4.7 Xu hƣớng phát triển bền vững 11 1.4.8 Chính sách tự hóa kinh doanh 11 1.4.9 Mức sống ngƣời dân 11 1.5 Nguyên nhân dẫn đến tham gia vào Bancassurance ngân hàng 11 1.6 Lợi Bancassurance .14 1.6.1 Đối với công ty Bảo hiểm 15 1.6.2 Đối với ngân hàng .16 1.6.3 Đối với khách hàng 17 1.7 Hoạt động Bancassurance số nƣớc phát triển 18 1.7.1 Ở châu Âu 19 1.7.2 Ở châu Mỹ 21 1.7.2.1 Tại Mỹ Canada .21 1.7.2.2 Tại Châu Mỹ - La tinh 21 1.7.3 Tại Châu Á 23 1.8 Yếu tố định thành công Bancassurance 26 1.8.1 Xác định mô hình hợp tác phù hợp có mục tiêu rõ ràng 26 1.8.2 Sản phẩm phù hợp .26 1.8.3 Thực phân đoạn thị trƣờng 28 1.8.4 Lựa chọn đối tác phù hợp 29 1.8.5 Đầu tƣ nguồn lực phù hợp cam kết hai bên 29 1.8.6 Xử lý tốt quan hệ mâu thuẫn trình hợp tác 30 1.8.7 Điều chỉnh hợp lý từ pháp luật 30 CHƢƠNG 2: HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI VIỆT NAM 31 2.1 Quá trình hình thành hoạt động Bancassurance Việt Nam 31 2.1.1 Khái quát hoạt động thị trƣờng ngân hàng – bảo hiểm .31 2.1.2 Sự hình thành phát triển Bancassurance 32 2.1.2.1 Trƣớc khủng hoảng tài giới năm 2008 32 2.1.2.2 Sau khủng hoảng tài giới năm 2008 .33 2.1.3 Các yếu tố để ngân hàng chọn lựa liên kết Bancassurance .36 2.2 Đặc điểm Bancassurance Việt Nam 36 2.3 Hiệu hoạt động Bancassurance Việt Nam năm gần .37 2.3.1 Nhóm khách hàng Bancassurance hƣớng tới 37 2.3.1.1 Nhóm khách hàng cá nhân 37 2.3.1.2 Nhóm khách hàng doanh nghiệp 38 2.3.2 Doanh thu phí hoạt động Bancassurance 38 2.3 Ví dụ mơ hình Bancassurance Việt Nam .40 2.4 Thực trạng hoạt động Bancassurance Việt Nam 41 2.4.1 Sự cần thiết phát triển Bancassurance Việt Nam 41 2.4.2 Những thuận lợi phát triển Bancassurance Việt Nam 41 2.4.3 Những khó khăn – thách thức với Bancassurance Việt Nam 43 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỊNH HƢỚNG CHO SỰ PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE TẠI VIỆT NAM 47 3.1 Bài học phát triển Bancassurance Việt Nam .47 3.2 Giải pháp đề xuất hƣớng phát triển hoạt động Bancassurance Việt Nam 48 3.2.1 Đối với công ty bảo hiểm 48 3.2.2 Đối với ngân hàng .50 3.2.3 Đối với hai bên 52 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO .57 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BANCASSURANCE 1.1 Khái niệm Bancassurance Bancassurance thuật ngữ tiếng Pháp dùng để việc bán sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cho sở khách hàng Nói cách đơn giản hình thức hợp tác cơng ty bảo hiểm ngân hàng, ngân hàng có vai trị thực việc phân phối sản phẩm cho công ty bảo hiểm tuỳ thuộc theo mức độ thoả thuận hợp tác hai bên hƣởng phí hoa hồng nhƣ đại lý bán bảo hiểm Có nhiều định nghĩa bancassurance Sau số ví dụ: - Bancassurance “một chiến lƣợc đƣợc ngân hàng công ty bảo hiểm sử dụng nhằm hoạt động thị trƣờng tài theo cách thức hợp dịch vụ mức độ đó” - Bancassurance bảo hiểm phạm vi rộng lớn hợp đồng chi tiết ngân hàng công ty bảo hiểm, nhƣng chủ yếu bancassurance việc ngân hàng công ty bảo hiểm hợp tác với để phát triển phân phối cách hiệu sản phẩm ngân hàng bảo hiểm thông qua việc cung cấp sản phẩm cho sở khách hàng Tuy nhiên, việc phân phối sản phẩm bảo hiểm ngân hàng đặc điểm bancassurance, đã, đặc điểm bancassurance Ở cần phân biệt việc ngân hàng phân phối sản phẩm bảo hiểm (bancassurance) với việc doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp phân phối dịch vụ tài chính, ngân hàng (assurbanking) - Bancassurance việc “cung cấp sản phẩm bảo hiểm ngân hàng thông qua kênh phân phối chung và/hoặc cho sở khách hàng” Tóm lại: Bancassurance đƣợc hiểu cách đơn giản việc ngân hàng tham gia cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Việc tham gia ngân hàng nhiều cấp độ khác tuỳ theo hình thức bancassurance 1.2 Lịch sử đời phát triển Bancassurance xuất Pháp Tây Ban Nha vào năm đầu thập kỷ thứ 8, thứ kỷ XX Ở Pháp vào thời gian đó, tổ chức ACM (Assurances du Crédit Mutuel); Vie et IARD (Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm chung) thức đƣợc phép bắt đầu hoạt động đƣợc coi bƣớc ngoặt lịch sử bảo hiểm: tìm cách vƣợt qua khâu trung gian bảo hiểm bảo vệ khoản cho vay để tự bảo hiểm cho khách hàng ngân hàng Đó tiền thân mà 15 năm sau đƣợc mệnh danh “Bancassurance” Vào năm 1971, ngân hàng Crédit Lyonnais mua lại tập đoàn Médicale de France đến năm 1993 ký kết thỏa thuận để tập đoàn Union des Assurances Fédérales đặc quyền bán sản phầm bảo hiểm nhân thọ qua mạng lƣới Crédit Lyonnais Tại Tây Ban Nha, vào năm 1981, tập đoàn Banco De Bilbao giành đƣợc phần lớn cổ phần Euroseguros SA (một công ty bảo hiểm tái bảo hiểm có nguồn gốc La Vasca Aseguradora SA, thành lập năm 1968) Tuy nhiên, ban đầu kiểm sốt tập đồn mặt tài chính, thời luật pháp Tây Ban Nha cấm ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Sự cấm đốn đƣợc dỡ bỏ vào năm 1991 sau nhóm cơng ty “bancassurance” hàng đầu Tây Ban Nha (Vida Caixa, BBVA, SHC Seguros, Aseval, Mapfre Vida) kiểm soát 1/3 thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Ở Châu Á, “bancassurance” thực thu hút ý ngân hàng Korean sau phủ cho phép vào năm 2003 Thailand vào năm 2004, Fortis ký hợp đồng với tập đoàn Muang Thai cho việc bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ sau cịn nắm giữ 25% cổ phần Muang Thai Bảo hiểm nhân thọ Bán bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng dần phát triển nhiều nƣớc châu Á khác nhƣ Sigapore, Malaysia… Ở Việt Nam, coi ý tƣởng “bancassurance” nhen nhóm từ năm 90 kỷ trƣớc việc ngân hàng thực chƣơng trình khuyến sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cho khách hàng Cho đến nay, mặt hình thức dễ dàng nhận thấy hầu hết dạng phối kết hợp hoạt động ngân hàng bảo hiểm tạo sở cho “bancassurance” thực hóa thị trƣờng dịch vụ tài Việt Nam, hoạt động xung quanh “bancassurance” diễn sôi động thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam thể qua việc hàng chục doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng thƣơng mại “đã chuẩn bị vào cuộc” Nếu nhƣ ban đầu “bancassurance” việc ngân hàng tiến hành bán bảo hiểm (chủ yếu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ) cho khách hàng ngân hàng qua hệ thống mạng lƣới sở giao dịch ngân hàng nay, “bancassurance” trở thành phổ biến nhiều nƣớc, đƣợc thực thơng qua nhiều mơ hình phối kết hợp hoạt động ngân hàng bảo hiểm, kể bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ 1.3 Mô hình hoạt động Bancassurance Xét mức độ kết hợp ngân hàng bảo hiểm, bancassurance đƣợc phân chia thành hình thức sau: - Thoả thuận phân phối - Đồng minh chiến lƣợc - Liên doanh liên kết - Tập đoàn dịch vụ tài Dƣới đặc điểm hình thức đƣợc trình bày mức độ kết hợp tăng dần Bảng 1: Mơ hình hoạt động Bancassurance Thoả thuận Đồng minh Tập đoàn dịch vụ Liên doanh Phân phối Chiến lược tài Các ngân hàng phân Mức độ hợp Các hoạt động tác phối sản phẩm cao Có sở nghiệp hệ thống bảo hiểm nhân thọ phát triển sản hữu rõ ràng hợp (riêng biệt kết phẩm, cung cấp sản phẩm hoàn toàn hợp với sản dịch vụ và khách Tiềm cho việc phẩm ngân hàng) để quản lý hàng hợp tồn có thu nhập từ kết kênh phân phối sản phẩm bán bảo hiểm Có lực cao, tạo địn bẩy tác động đến Khơng có có Có thể có Chia sẻ sở khách hàng chia sẻ sở chia sẻ sở khách hàng ngân hàng khách hàng khách hàng việc cung cấp dịch vụ khác Có đầu tƣ Đòi hỏi cam Tạo hội cho KH công nghệ thông kết lâu dài sử dụng dịch vụ tổng Đầu tƣ tin nhân mạnh mẽ hợp ngân bán hàng hai bên hàng bảo hiểm Tại Châu Á: thỏa thuận phân phối chiếm 69% hình thức hợp tác, liên doanh 17% 14% lại tập đồn tài chính, với khoản 80% doanh số bancassurance đƣợc thực nhân viên ngân hàng Ngoài ra, CIGNA thực bancasurance thơng qua sử dụng hình thức bán bảo hiểm qua điện thoại (telemarketing) nhƣ hình thức kết hợp điện thoại thƣ Công ty đạt đƣợc thành công lớn Hàn Quốc, In-đô-nê-xia Thái Lan Tại Châu Mỹ La tinh, bancassurance thƣờng bắt đầu liên doanh ngân hàng nội địa với cơng ty bảo hiểm nƣớc ngồi, sau chuyển thành cơng ty trực thuộc việc ngân hàng mua lại cổ phần công ty bảo hiểm Tuy nhiên, Châu Á khơng có mơ hình đặc thù Hình thức hợp tác khơng phải yếu tố quan trọng thành cơng bancassurance khơng có cách thực bancassurance đem lại hiệu Tuy nhiên, trƣớc thiết lập kênh bancassurance, công ty bảo hiểm cần xác định chiến lƣợc phù hợp với nhƣ xác định phƣơng thức phân phối phù hợp với sản phẩm Về phƣơng thức phân phối, sản phẩm phức tạp cần gặp gỡ trực tiếp để kí kết hợp đồng; với sản phẩm đơn giản phù hợp với cách thức bán hàng qua điện thoại (telemarketing) Đối với khách hàng giàu có cần tiếp xúc trực tiếp để tƣ vấn sản phẩm sở nhu cầu khách hàng 1.4 Nhân tố thúc đẩy Bancassurance Bancassurance đời tác động hàng loạt nhân tố nhƣ: phát triển thị trƣờng tài chính, hình thành tập đoàn kinh tế, nhu cầu dịch vụ tài “trọn gói” cơng chúng, tác động cạnh tranh nhƣ tác động tiến khoa học công nghệ Những nội dung dƣới phân tích số nhân tố tác động điển hình 1.4.1 Nhu cầu dịch vụ tài “một cửa” Bancassurance đáp ứng khách hàng có nhiều nhu cầu dịch vụ tài qua “một cửa” Chẳng hạn, khách hàng có nhu cầu vay tiền, có tài khoản sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, tham gia bảo hiểm ngân hàng Khi tham gia bảo hiểm ngân hàng, việc nộp phí thuận tiện khách hàng nộp phí qua chuyển khoản, thẻ ATM, thẻ tín dụng… Bên cạnh đó, nhƣ đề cập trên, khách hàng tham gia bảo hiểm ngân hàng để bảo đảm khả trả nợ cho ngân hàng trƣờng hợp có rủi ro xảy tài sản sinh mạng, sức khoẻ Ngồi ra, khách hàng cịn đƣợc hƣởng quyền lợi dịch vụ giá trị gia tăng sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ, chẳng hạn: đƣợc giảm phí nộp phí qua ngân hàng, đƣợc cung cấp thẻ ATM mà trả lệ phí… Tóm lại, với bancassurance, khách hàng đồng thời sử dụng sản phẩm ngân hàng bảo hiểm cách thuận tiện hiệu 1.4.2 Sự thay đổi “khẩu vị” khách hàng Các nghiên cứu giới cho thấy, “khẩu vị” khách hàng có nhu cầu đầu tƣ chuyển từ sản phẩm tiết kiệm đơn giản sang sản phẩm bảo hiểm sản phẩm phức tạp, ngân hàng cần phải cung cấp nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng thay đổi khách hàng Bancassurance cách thức đáp ứng đƣợc thay đổi “khẩu vị” 1.4.3 Yêu cầu tiết kiệm chi phí hoạt động Việc sử dụng hệ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng giúp cơng ty bảo hiểm tiết kiệm đƣợc chi phí hoạt động, qua tăng khả cạnh tranh lợi nhuận Trƣớc hết, cơng ty bảo hiểm giảm chi phí đào tạo (vì đội ngũ nhân viên ngân hàng thƣờng có trình độ cao, am hiểu tài chính) sử dụng sở liệu khách hàng, quan hệ ngân hàng để bán bảo hiểm Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm trả hoa hồng cho ngân hàng thấp so với trả cho đại lý môi giới Tuy nhiên, thực tế Châu Á, tác động cạnh tranh, công ty bảo hiểm thƣờng phải trả cho ngân hàng mức hoa hồng tƣơng đƣơng với mức trả cho đại lý mơi giới Hình : Tỷ lệ thù lao/phí bảo hiểm năm đầu theo phương thức phân phối 10 Nghiên cứu 2003/2004 Kehrer-LIMRA tỷ lệ thù lao/phí năm đầu theo phƣơng thức phân phối cho thấy, kênh phân phối ngân hàng giúp tiết kiệm chi phí Theo nghiên cứu Tillinghast năm 2000, tỷ lệ chi phí phân phối trung bình/phí năm đầu bancassurance Anh 33% tỷ lệ nhà tƣ vấn tài độc lập 42% kênh bán hàng trực tiếp 78% Ở cần lƣu rằng, sản phẩm bán theo kênh phân phối khác (dẫn đến tỷ lệ chi phí phân phối khác nhau) nhƣng khác biệt không làm giá trị so sánh số liệu nêu 1.4.4 Nhu cầu nguồn khách hàng Thơng qua bancassurance, sử dụng uy tín, thƣơng hiệu nguồn lực (cơ sở liệu, văn phòng, nhân viên…) ngân hàng công ty bảo hiểm vào việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhƣ tăng cƣờng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, bancassurance giúp cơng ty bảo hiểm thâm nhập vào thị trƣờng chƣa đƣợc khai thác, thị trƣờng khai thác đƣợc thông qua ngân hàng Điểm gợi ý ngân hàng công ty bảo hiểm cần phải lựa chọn đối tác cách khôn ngoan để phát huy sức mạnh hƣởng lợi từ uy tín, thƣơng hiệu đối tác 1.4.5 Yếu tố cạnh tranh Do tác động cạnh tranh làm giảm biên lợi tức (interest margin) ngân hàng nhƣ cơng ty bảo hiểm, địi hỏi ngân hàng công ty bảo hiểm phải đa dạng hoá kênh phân phối, đa dạng hoá sản phẩm nhằm tạo thêm lợi nhuận, suất, tạo ƣu cạnh tranh Các công ty gia nhập thị trƣờng sau, đặc biệt cơng ty nƣớc ngồi, phải tạo cho ƣu cạnh tranh để giành thị phần Có thể thấy, việc cơng ty Prevoir – cơng ty BHNT thâm nhập thị trƣờng Việt Namtìm kênh phân phối qua hệ thống bƣu điện Việt Nam ví dụ minh họa rõ nét việc tạo ƣu cạnh tranh Bancassurance giải pháp để thay kênh phân phối qua đại lý – kênh phân phối “kén” ngƣời mà nhiều công ty BHNT giới, đặc biệt cơng ty BHNT Việt Nam, gặp khó khăn tuyển dụng 44 Hình 9: Vốn điều lệ 40 NHTM Việt Nam tính đến 31/12/2011 Theo hình 9, có ngân hàng vốn điều lệ mức 1.500 tỷ đồng nhƣng tham gia bancassurance ví dụ nhƣ BaoViet bank nhƣng có cơng ty bảo hiểm Bảo Việt sau „chống lƣng‟ nên tham gia tích cực thị trƣờng - Cái mà nhiều ngân hàng lƣu tâm ký Thỏa thuận hợp tác dịch vụ Bancassurance có thành cơng khơng sau triển khai mà mức hoa hồng họ nhận đƣợc Một suy nghĩ mà có lẽ ngắn hạn - Ngồi ra, ngân hàng có dè dặt đƣa định hợp tác lo lắng DN BHPNT làm ăn gian dối, thiếu hiệu quả… gây ảnh hƣởng xấu tới uy tín hình ảnh 45 - Mặt khác, lãi suất VND cao nên sản phẩm bảo hiểm trở nên không cạnh tranh với sản phẩm truyền thống ngân hàng, khơng khuyến khích chuyển dịch sang hình thức đầu tƣ sản phẩm bảo hiểm - Trong chiến lƣợc kinh doanh nhiều ngân hàng thƣơng mại nhiều chỗ trống cho sản phẩm bảo hiểm, nhƣng nhiều ngân hàng chƣa thực ý để khai thác Ngƣợc lại, chiến lƣợc nhiều công ty bảo hiểm, kết hợp bảo hiểm dịch vụ ngân hàng chƣa rõ nét - Sản phẩm bảo hiểm nhìn chung chƣa phù hợp với việc bán qua ngân hàng Cho đến nay, có sản phẩm chun biệt để bán qua ngân hàng Hiện nay, 75% doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ thị trƣờng Việt Nam từ sản phẩm tiết kiệm, tạo cạnh tranh trực tiếp tiết kiệm ngân hàng Đấy lý khiến ngân hàng không mặn mà việc bán sản phẩm bảo hiểm - Mặc dù hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển với tốc độ cao, nhƣng thua xa so với ngân hàng khu vực giới, chƣa tạo đƣợc sở hạ tầng cần thiết cho hoạt động Bancassurance Nhiều chi nhánh ngân hàng chƣa đủ nguồn lực (công nghệ, nhân lực), đặc biệt cịn thiếu khơng gian dành cho việc giới thiệu bán sản phẩm bảo hiểm - Hệ thống ngân hàng e ngại việc chia sẻ thơng tin Cho đến nay, Việt Nam chƣa có quy định rõ ràng việc bảo vệ liệu nhƣ chƣa có hƣớng dẫn việc ngân hàng đƣợc làm Điều dẫn đến e dè ngân hàng hoạt động Bancassurance - Hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam chủ yếu tập trung vào khách hàng doanh nghiệp; khách hàng cá nhân chƣa đƣợc coi trọng mức Quan trọng hơn, ngân hàng Việt Nam chƣa có “sự trung thành” cao khách hàng Do vậy, lƣợng khách hàng tiềm cho bảo hiểm không dồi Bên cạnh đó, liệu khách hàng ngân hàng sơ sài nên việc trợ giúp cho việc khai thác bảo hiểm hạn chế - Khách hàng cịn hiểu biết sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm, ngân hàng Đến nay, đa số ngƣời tiêu dùng giữ truyền thống sử dụng tiền mặt, chƣa quen việc sản phẩm bảo hiểm đƣợc bán ngân hàng Mặc dù số lƣợng khách hàng gửi tiết kiệm ngân hàng Việt Nam lớn, nhƣng phần lớn 46 dân chúng chƣa có tài khoản ngân hàng, ngƣời có tài khoản đa phần chƣa có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, phần đông dân chúng chƣa quen tập quán bảo hiểm, cịn cơng ty bảo hiểm chƣa tạo lập đƣợc uy tín, hình ảnh mạnh mẽ dân chúng Hiện theo thống kê Việt Nam có khoảng 5% dân số sử dụng bảo hiểm nhân thọ họ biết đến qua kênh đại lý truyền thống chủ yếu ~80% - Các ngân hàng công ty bảo hiểm Việt Nam chƣa giải tốt vấn đề cần thiết hoạt động Bancassurance: đào tạo đội ngũ bán hàng, thù lao, cách thức tiếp cận với khách hàng… Trên thực tế, việc đào tạo bảo hiểm cho nhân viên ngân hàng đƣợc thực mức sơ sài nội dung đào tạo cho nhân viên ngân hàng khơng có khác biệt nhiều so với đào tạo đại lý nên dễ gây nhàm chán ngƣời học - Còn thiếu quán từ xuống dƣới ngân hàng việc thực thỏa thuận Trên thực tế, Công ty bảo hiểm kí thỏa thuận chung với Trụ sở ngân hàng nhƣng triển khai chi nhánh ngân hàng thƣờng gặp khó khăn, chẳng hạn, chi nhánh khơng áp dụng mức phí, mức thù lao thỏa thuận, không cung cấp không gian, liệu khách hàng - Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động Bancassurance Việt Nam nhiều bất cập làm cho ngân hàng công ty bảo hiểm lúng túng áp dụng Thực tế cho thấy, thực sách, cách làm (ví dụ nhƣ bancassurance), ngân hàng công ty bảo hiểm chƣa nghiên cứu, tìm hiểu rõ sách, cách làm có phù hợp với quy định pháp luật hay không 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỊNH HƯỚNG CHO SỰ PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE TẠI VIỆT NAM 3.1 Bài học phát triển Bancassurance Việt Nam Từ nhìn nhận nghiên cứu phát triển Bancassurance nƣớc châu Á nhƣ khu vực khác Thế giới nhìn đƣợc điểm đƣợc – chƣa đƣợc Bancassurance VN Với kinh tế phát triển mạnh năm gần đây, Việt Nam chứng kiến đời phát triển nhiều NHTM dịch vụ tài ngân hàng nhằm mang lại phục vụ tốt cho ngƣời tiêu dùng Đây tiền đề quan trọng cho đời phát triển mạnh mẽ bancassurance Việt Nam Khi kinh tế tăng trƣởng chín muồi, nhu cầu tài ngƣời tiêu dùng thay đổi, vƣợt khỏi khuôn khổ nhu cầu sản phẩm ngân hàng đơn giản để đến với sản phẩm bảo hiểm đầu tƣ Các sản phẩm bảo hiểm có yếu tố tiết kiệm bán chạy kênh phân phối bancassurance quy trình bán hàng sản phẩm dễ dàng thực hơn, tƣơng tự nhƣ quy trình giao dịch chứng tiền gửi Trong nhiều trƣờng hợp, công ty bảo hiểm ngân hàng thất bại việc cộng tác với để tìm sản phẩm phù hợp chào bán cho khách hàng Thay việc đơn lựa chọn sản phẩm dễ bán qua kênh ngân hàng, công ty bảo hiểm nên chọn sản phẩm bảo hiểm có tính chất bổ trợ cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Ví dụ Malaysia, sản phẩm liên quan đến tín dụng đƣợc bán chạy qua ngân hàng sản phẩm bảo hiểm tín dụng tiêu dùng gắn với khoản vay chấp, vay mua xe hơi, tài khoản ngân hàng ngƣời tiêu dùng Tìm phối hợp cần thiết sản phẩm bảo hiểm sản phẩm ngân hàng vô quan trọng Tuy nhiên, công ty bảo hiểm nên tập trung vào vấn đề bán sản phẩm Trong trƣờng hợp sử dụng nhân viên ngân hàng họ phải đƣợc đào tạo động viên khích lệ cách thích đáng để bổ sung sản phẩm bảo hiểm vào danh mục bán hàng phục vụ khách hàng họ Ngồi ra, việc sử dụng nhân cơng ty bảo hiểm để bán sản phẩm bảo hiểm đầu tƣ ngân hàng lựa chọn mà ngân hàng cần thoáng mở rộng hợp tác 48 Bancassurance không đơn bán bảo hiểm mà thay đổi tƣ ngân hàng Trƣớc đến thỏa thuận hợp tác bancassurance, công ty bảo hiểm cần phải có đƣợc cam kết hỗ trợ đầy đủ từ phía ngân hàng, bao gồm giám đốc phận sản phẩm, không lãnh đạo cấp cao Mặt khác, có đƣợc cơng nghệ cập nhật thách thức, đặc biệt khu vực, tỉnh vùng sâu vùng xa, chí chƣa thật phát triển nhƣ Việt Nam Trên sở kết nghiên cứu trên, công ty bảo hiểm hoạt động Việt Nam muốn nâng cao hiệu kênh phân phối bancassurance sau thời gian triển khai nên cần tập trung số điểm dƣới đây: - Xây dựng giải pháp nhằm hạn chế xung đột kênh phân phối truyền thống (cán bộ/đại lý) với kênh phân phối qua NHTM - Xác định sản phẩm chào bán phù hợp với mạnh ngân hàng thƣơng mại hoạt động thị trƣờng Việt Nam, để thực ký kết thỏa thuận hợp tác - Xác định hình thức phân phối Bancasurance ngắn hạn dài hạn Hiện nay, số ngân hàng thành lập công ty bảo hiểm góp vốn thành lập cơng ty bảo hiểm Tập đồn tài – bảo hiểm Bảo Việt thành lập Ngân hàng, việc đầu tƣ nguồn lực (về đào tạo nhân lực phần mềm quản lý) để ngân hàng thực tốt chức phân phối sản phẩm bảo hiểm cơng ty bảo hiểm tập đồn việc cần đƣợc thực Tất nhiên, việc hợp tác với ngân hàng khác để thực hình thức phân phối túy tiếp tục đƣợc triển khai song cần cân nhắc việc cử nhà tƣ vấn đến ngân hàng hay sử dụng nhân viên ngân hàng tốt 3.2 Giải pháp đề xuất hướng phát triển hoạt động Bancassurance Việt Nam 3.2.1 Đối với công ty bảo hiểm Hiện ngƣời dân muốn mua bảo hiểm thƣờng biết đến kênh phân phối qua đại lý mơi giới, để kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng phát triển cần phải đẩy mạnh việc quảng cáo, phổ biến đến tầng lớp dân cƣ lợi ích mà họ nhận đƣợc mua bảo hiểm qua ngân hàng Thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với thời gian bảo hiểm linh hoạt, bảo phí thấp, phù hợp với đặc điểm dịch vụ ngân hàng để khách hàng có 49 thêm nhiều lựa chọn Đồng thời, công ty bảo hiểm nhân thọ nên kết hợp với ngân hàng để nâng cao dịch vụ hậu cho khách hàng nhƣ: sử dụng vài dịch vụ ngân hàng miễn phí, hƣởng mức lãi suất ƣu đãi,… Cần phát triển sản phẩm đƣợc kiểm nghiệm thành cơng thị trƣờng khác Đó là: niên kim (annuities), bảo hiểm gắn với dƣ nợ tín dụng (Credit life), bảo hiểm ngƣời gửi tiền (depositor‟s insurance), bảo hiểm thƣơng tật, bảo hiểm xe máy, ôtô, bảo hiểm du lịch, bảo hiểm nhà tƣ nhân Các sản phẩm bancassurance thƣờng gắn với khoản vay chấp, chẳng hạn khoản vay chấp gắn với bảo hiểm tử kỳ có số tiền bảo hiểm giảm dần Sử dụng linh hoạt đội ngũ bán bảo hiểm: sử dụng kết hợp nhân viên ngân hàng, nhà tƣ vấn tài chính, nhà mơi giới, đại lý bảo hiểm tùy thuộc theo mơ hình hợp tác ngân hàng cơng ty bảo hiểm, tính chất phức tạp sản phẩm, trình độ đội ngũ bán hàng, thời gian hai bên thực hợp tác…Đối với sản phẩm đơn giản, sử dụng lực lƣợng nhân viên ngân hàng, nhiên sản phẩm phức tạp địi hỏi phải đƣợc phân phối thông qua nhà tƣ vấn đặc biệt Việc thiết kế chế độ thù lao cho ngân hàng cần phải đảm bảo khuyến khích đội ngũ nhân viên ngân hàng trực tiếp bán hàng nhƣ đội ngũ lãnh đạo ngân hàng Với kinh nghiệm mình, cơng t y bảo hiểm tƣ vấn cho ngân hàng đối tác, cách phân chia thù lao cho cấp Cần phải có cách tiếp cận với khách hàng ngân hàng cách phù hợp Chẳng hạn nhƣ kết hợp việc khai thác sở liệu khách hàng với việc bán hàng qua điện thoại: gọi điện cho khách hàng ngân hàng để bán bảo hiểm Đồng thời, cần thực tốt việc quảng cáo, tuyên truyền để dân chúng hiểu sử dụng sử dụng sản phẩm ngân hàng nhƣ bảo hiểm Để đạt đƣợc hiệu cao họat động bancassurance, công ty bảo hiểm cần đƣa tiêu chí lựa chọn đối tác liên kết thích hợp: Đối với việc bán bảo hiểm qua ngân hàng : Nếu thỏa thuận đƣợc mức hoa hồng, đảm bảo cung ứng dịch vụ tốt làm đại lý cơng t y bảo hiểm Các ngân hàng cử nhân viên qua tập huấn theo chƣơng trình cơng ty bảo hiểm nghiệp vụ tƣ vấn, giao dịch với khách hàng, điều khoản hợp đồng bảo hiểm… 50 Trong việc đƣa dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng ngân hàng (sử dụng chƣơng trình khuyến mãi): thỏa thuận đƣợc mức phí bảo hiểm, điều kiện bồi thƣờng, cách thức tiến hành bồi thƣờng… cung cấp dịch vụ cho khách hàng Không ngừng mở rộng phạm vi phục vụ từ công nghiệp tới nông nghiệp, từ thành thị tới nông thơn nhằm tƣơng xứng với tiềm ngành nói riêng, tồn kinh tế nói chung Xây dựng giải pháp nhằm hạn chế xung đột kênh phân phối truyền thống (cán bộ/đại lý) với kênh phân phối qua Ngân hàng Nâng cao chất lƣợng dịch vụ bảo hiểm thị trƣờng thể qua khả bồi thƣờng tổn thất, mức độ chi trả hợp đồng dịch vụ bảo hiểm, sách chăm sóc khách hàng, thực nghiêm chỉnh cam kết… nhằm làm tăng chất lƣợng dịch vụ bảo hiểm từ thu hút đƣợc nhiều khách hàng tiêu dùng sản phẩm Thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chƣa thực phát triển, phần mức sống ngƣời dân thấp, tập quán chƣa quen mua bảo hiểm phần thiếu sách khuyến khích mảng dịch vụ phát triển Bancassurance gắn liền thƣơng hiệu ngân hàng với thƣơng hiệu cơng ty bảo hiểm Do đó, xảy trƣờng hợp nhƣ: Công ty bảo hiểm làm ăn hiệu quả, gian dối, khách hàng khơng hài lịng, cơng ty bảo hiểm phải bồi hoàn tiền bảo hiểm vụ tai nạn lớn… ảnh hƣởng định đến tâm lý khách hàng tín nhiệm khách hàng thƣơng hiệu ngân hàng Điều gây tâm lý e dè số ngân hàng trƣớc hợp tác với công ty bảo hiểm 3.2.2 Đối với ngân hàng Bancassurance đƣợc xem nhƣ nguồn thu nhập đầy tiềm ngân hàng, để thu lại đƣợc nguồn lợi thân ngân hàng cần phải có thay đổi từ nội lực trƣớc có hỗ trợ từ cơng ty bảo hiểm Có thể kể đến số giải pháp đề xuất nhƣ: Phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc tốn phí bảo hiểm đồng thời giúp cho khách hàng tiếp cận dịch vụ khác ngân hàng 51 Những nhân viên ngân hàng bán bảo hiểm cần đƣợc đào tạo sản phẩm kỹ bán hàng Ngoài đào tạo ban đầu, nhân viên ngân hàng cần đƣợc đào tạo nâng cao thƣờng xun để cập nhật thơng tin, nâng cao kỹ năng, kiến thức Phát triển nguồn nhân lực có chất lƣợng cao phù hợp với yêu cầu phát triển ngân hàng có việc gửi chuyên gia nƣớc sang học tập cơng tác nƣớc ngồi Ngồi kiến thức ngân hàng, cán ngân hàng phải nắm vững kiến thức tảng bảo hiểm, có kỹ marketing kỹ đàm phán ký kết hợp đồng Tổ chức khóa đào tạo Bancassurance cho cán ngân hàng nƣớc nhằm chuẩn bị tốt cho việc hợp tác phân phối sản phẩm Các khóa học cung cấp cho học viên kiến thức tổng quan bảo hiểm sản phẩm triển khai qua kênh Bancassurance Ngồi ra, ngân hàng tập trung tận dụng khai thác đội ngũ nhân viên ngân hàng làm tƣ vấn cho cơng ty bảo hiểm nhƣ ngân hàng học hỏi số kinh nghiệm công ty bảo hiểm có kinh nghiệm quốc tế quan hệ với khách hàng, chiến lƣợc phân phối sản phẩm marketing, … Các khách hàng quen thuộc ngân hàng ƣa chuộng ngƣời cung cấp nhân viên ngân hàng khách hàng thấy tin cậy lời chào mời ngào từ công ty bảo hiểm với rủi ro cao Ngân hàng phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua việc giới thiệu sản phẩm ngân hàng liên quan đến sản phẩm bảo hiểm với lợi ích thuyết phục, thỏa mãn nhu cầu đa dạng phong phú khách hàng, thu hút khởi xƣớng mối quan hệ với khách hàng thông qua việc gửi thƣ quảng cáo, trao đổi trực tiếp sản phẩm bảo hiểm Ngân hàng cần nhận thức đƣợc lợi ích việc kết hợp với bảo hiểm – phƣơng pháp phòng chống rủi ro toán nợ vay hiệu Khi đạt đƣợc liên kết chặt chẽ nữa, Ngân hàng kết hợp với công ty bảo hiểm thiết kế sản phẩm kết hợp ngân hàng – bảo hiểm hoàn toàn hƣớng tới nhóm khách hàng chung Đây hƣớng Việt Nam thành công mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng so với sản phẩm kết hợp thông thƣờng 52 Ngoài ra, ngân hàng cần thiết kế chi tiết dự án triển khai sản phẩm kết hợp khắp chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng (các vấn đề marketing sản phẩm, nhân quản lý, việc liên kết với đối tác…) Mặt khác, ngân hàng cần đề tiêu chí, u cầu việc chọn lực loại hình đối tác liên kết: Trong việc thu chi hộ bảo phí trả lƣơng cho nhân viên, cho thuê mặt đặt bàn tƣ vấn: Hầu hết ngân hàng tiến hành họat động với mục tiêu huy động tối đa nguồn vốn từ phía bảo hiểm, tăng doanh thu cho ngân hàng với chi phí có sẵn đa phần ngân hàng đƣợc công ty bảo hiểm đề nghị liên kết chấp nhận mà khơng có tiêu chí hay điều kiện Trong việc ngân hàng làm đại lý cho cơng ty bảo hiểm: Có thể nói vấn đề đƣợc quan tâm hoa hồng nhận đƣợc từ việc giới thiệu phân phối sản phẩm công ty bảo hiểm đến khách hàng mình, cần thỏa thuận đƣợc mức hoa hồng hợp lý nhƣ hỗ trợ công ty bảo hiểm huấn luyện nhân viên, cung cấp tài liệu… Các ngân hàng xem xét thực Bancassurance với nhiều công ty bảo hiểm cơng ty bảo hiểm xem xét thực Bancassurance với nhiều ngân hàng để nâng cao hiệu mở rộng chiến lƣợc phân phối sản phẩm Tuy nhiên, tùy vào điều kiện cụ thể mà triển khai dƣới nhiều hình thức khác nhau: Ngân hàng hoạt động nhƣ đại lý công ty bảo hiểm cơng ty bảo hiểm bố trí nhân viên bảo hiểm hoạt động thƣờng trực ngân hàng 3.2.3 Đối với hai bên - Tăng cƣờng đổi ứng dụng tin học quản lý, trọng đến việc xây dựng hệ thống tin học quản lý điều hành chung cho ngân hàng đổi ứng dụng tin học quản lý tài kế tốn, tin học quản lý lĩnh vực kinh doanh nhƣ bảo hiểm nhân thọ, ngân hàng, quản lý quỹ - Tiếp theo đó, cần đầu tƣ áp dụng công nghệ đại, đồng để lƣu giữ sở liệu khách hàng xử lý vấn đề kỹ thuật nhằm nâng cao tiện ích sản phẩm khách hàng sử dụng lúc nhiều sản phẩm ngân hàng cung cấp Nâng cao trình độ công nghệ thông tin ngân hàng công ty bảo hiểm, trình độ phải đạt đến mức độ định đảm bảo liên thông liệu 53 sở khách hàng, chế thu chi hộ, toán định kỳ … đặc biệt phần mềm quản lý tập trung để hai bên giám sát đƣợc kết hợp tác cách thƣờng xuyên - Nghiên cứu xây dựng sản phẩm bảo hiểm, sản phẩm tài sản phẩm bảo hiểm tài kết hợp phù hợp với nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Ngân hàng cần rà soát, cải tiến thủ tục bồi thƣờng để tạo thuận lợi cho khách hàng đồng thời đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy định nhà nƣớc hạn chế đến mức thấp khả trục lợi bảo hiểm Một số sản phẩm bảo hiểm cơng ty bảo hiểm có hình thức tƣơng tự với số sản phẩm ngân hàng (tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm định kỳ…) Hiện nay, 90% doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ thị trƣờng Việt Nam từ sản phẩm tiết kiệm, tạo cạnh tranh trực tiếp tiết kiệm ngân hàng Vì vậy, khơng xây dựng đƣợc phƣơng án hợp tác hiệu ngân hàng cơng ty bảo hiểm ngân hàng phải chịu áp lực cạnh tranh thu hút khách hàng với công ty bảo hiểm (đối tác ngân hàng) - Tận dụng phối hợp hoạt động ngân hàng sản phẩm bảo hiểm tƣơng ứng, tạo hội bán chéo chúng: Hình 10: Bán chéo sản phẩm Bancassurance Hiện nay, hệ thống ngân hàng cịn e ngại chia sẻ thơng tin khách hàng với cơng ty bảo hiểm Do đó, hai tổ chức cần chủ động việc tạo điều kiện khuyến khích đối tác cung cấp thơng tin cho để Bancassurance có thêm nhiều điều kiện phát triển Thêm yếu tố quan trọng sở liệu thơng tin khách hàng Từ đầu thập kỷ 70, hoạt động kinh doanh ngân hàng đƣợc đa dạng hóa với nhiều hình thức kinh doanh nhƣ: hệ thống rút tiền tự động ATM, hệ thống toán tự động… Chính 54 vậy, hầu hết thu nhập giao dịch khách hàng đƣợc thực qua ngân hàng Tất giao dịch đƣợc lƣu trữ vào hệ thống máy tính ngân hàng sở khách hàng quý giá để phát triển dịch vụ khác, có hoạt động bảo hiểm nhân thọ, thơng qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nhân viên ngân hàng nhƣ nhân viên bảo hiểm, ngân hàng cơng ty bảo hiểm xây dựng sở liệu tƣơng đối đầy đủ hồn chỉnh khách hàng Từ đó, hai bên dễ dàng khai thác sở liệu cách lâu dài hiệu góp phần tạo điều kiện thuận lợi để đáp ứng đƣợc ngày cao nhu cầu hợp lý khách hàng, gần gũi gắn bó với khách hàng, đồng hành khách hàng Tiến hành hợp tác tài chủ thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm nƣớc lĩnh vực nhƣ: hợp tác với lƣu thông sản phẩm bảo hiểm, giao kết hợp đồng bảo hiểm lớn…, từ tạo lực hợp tác tài với doanh nghiệp bảo hiểm quốc tế Ngân hàng nên mở rộng mối liên kết với nhiều cơng t y bảo hiểm, thực nhiều hình thức Bancassurance nhƣ làm đại lý bán sản phẩm bảo hiểm, đầu tƣ nắm giữ cổ phần công ty bảo hiểm, thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc Các ngân hàng công ty bảo hiểm đƣợc lợi sử dụng uy tín, thƣơng hiệu nguồn lực hai bên vào việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm, tăng cƣờng dịch vụ ngân hàng, nhờ giúp tiết kiệm chi phí, tăng khả cạnh tranh lợi nhuận Hai bên cần nhanh chóng nghiên cứu triển khai sản phẩm đầu tƣ, sản phẩm liên kết để cung cấp sản phẩm “bảo hiểm – ngân hàng” trọn gói cho khách hàng Công ty bảo hiểm phải kết hợp với ngân hàng để nâng cao chất lƣợng dịch vụ hậu mở rộng chƣơng trình hậu cho khách hàng: Vay tiền ngân hàng thông qua hợp đồng bảo hiểm, ƣu đãi sử dụng thẻ ATM, … Nâng cao tiềm lực tài doanh nghiệp Việt Nam điều kiện hội nhập sâu vào kinh tế giới việc giữ vững an ninh tài cho thân nhằm có đƣợc ổn định tài chính, tình hình tài minh bạch cung cấp dịch vụ bảo hiểm ngân hàng, đồng thời, tăng cƣờng tiềm lực tài cho doanh nghiệp đƣờng cổ phần hoá thu hút vốn đầu tƣ từ thị trƣờng chứng khoán 55 Cải tiến chức trang web marketing sản phẩm nhằm thống tốt với kênh offline Công tác tuyên truyền để khách hàng hiểu mua bảo hiểm thông qua ngân hàng trở ngại ngân hàng Hầu hết khách hàng khơng biết mua sản phẩm bảo hiểm ngân hàng Một khảo sát Mỹ, quốc gia có hình thức Bancassurance phát triển nhất, đƣa số khiến nhiều nhà cung cấp dịch vụ tài ngạc nhiên, 39% số ngƣời đƣợc hỏi biết họ mua bảo hiểm nhân thọ ngân hàng Tập quán tham gia bảo hiểm bắt đầu hình thành VN, phần đơng dân chúng chƣa hiểu rõ bảo hiểm, e ngại tham gia hợp đồng bảo hiểm dài hạn, phƣơng tiện thơng tin đại chúng đơi cịn gây nhiều sai lệch bảo hiểm … đó, cán ngân hàng khơng có đủ thời gian nghiệp vụ để giải thích tiện ích sản phẩm cho ngƣời mua bảo hiểm 56 KẾT LUẬN Bancassurance xuất Việt Nam cách khoảng 10 năm, dƣới hình thức ngân hàng khuyến mại sản phẩm bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền Nhƣng đến tận năm 2005, hiệu Bancassurance thực đƣợc đặt mốc để bắt đầu chờ đợi Mặc dù nỗ lực phát triển bancassurance, nhƣng việc liên kết DN với ngân hàng tập trung vào phân phối sản phẩm bảo hiểm thơng qua chƣơng trình tặng quà hay lồng ghép bảo hiểm vào yêu cầu đảm bảo an tồn tín dụng cách “vội vàng”, nhiều không đảm bảo thực đầy đủ bƣớc trình tự bán hàng Nhất bối cảnh ngành ngân hàng đối mặt với không thách thức, trình tái cấu dài hơi, ảnh hƣởng đến mối hợp tác Nếu lạc quan, chờ đợi nở rộ hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng; gia tăng mạnh mẽ doanh thu từ Bancassurance; với khách hàng đời sản phẩm Bancassurance mang lại nhiều lợi ích nhƣ giá trị gia tăng khác… Về vĩ mô, thị trƣờng vốn chờ đợi liên kết hiệu hơn, mang tính kích hoạt đồng vốn “ngủ yên” dân cƣ 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tài liệu: Bancassurance in practice từ www.marclife.com - Tài liệu: Bancassurance in India từ www.indianmba.com - Tài liệu: Bancassurance in Europe: Past, Present and Future - Tài liệu: Bancassurance: The lessons of Global experience in Banking and Insurance collaboration - Tài liệu: Bancassurance – New options for the development of serbian financial sector (11/2011) - Tài liệu: Bancassurance in CEE: The Value Proposition (2012) - Tài liệu: Insurance distrubution channels in Europe (3/2010) - Tài liệu : Phát triển hoạt động Bancassurance Việt Nam từ www.scribd.com - Tài liệu: Nghiên cứu khả cạnh tranh tác động tự hóa thƣơng mại dịch vụ tài Việt Nam: Ngành bảo hiểm (từ Investconsult Group – 5/2006, Hà Nội) - Tài liệu : Những tác động khủng hoảng tài tồn cầu đến hệ thống ngân hàng (từ Thời Báo Kinh Tế Sài Gòn - 19/02/2009) - Tài liệu : Báo cáo doanh thu ngành Bảo hiểm năm 2009 (Nguồn : Công ty CP Chứng khoán phố Wall www.wss.com.vn) - Tài liệu : Đi tìm chế quản lý cho hoạt động Bancassurance Việt Nam – ThS Nguyễn Thùy Trang (Nguồn: Tạp chí Nhà quản lý số 69) - Tài liệu : Bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng – PGS.TS Nguyễn Thị Nhung - Tài liệu : Báo cáo Nghiên cứu sản phẩm (Nguồn : Ngân hàng TRUSTBANK) - Thông tin từ website : www.sbv.gov.vn www.cafef.vn www.vneconomy.vn www.webbaohiem.net 58 www.baoviet.com.vn số website Ngân hàng thƣơng mại phạm vi lãnh thổ Việt Nam ... hoạt động bảo hiểm ngân hàng nhà bảo hiểm nhân thọ ngân hàng hợp tác Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đƣợc phân phối bao gồm: bảo hiểm tử kì, bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm nhân... Nhiều ngân hàng nắm giữ cổ phần công ty bảo hiểm cổ phần - Thứ ba, ngân hàng công ty bảo hiểm hợp tác với để bán bảo hiểm Các công ty bảo hiểm nhân thọ tích cực hợp tác với ngân hàng sau bảo hiểm. .. liên doanh bảo hiểm Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) Tập đoàn Bảo hiểm quốc tế QBE Úc Cuối năm 2005, Công ty liên doanh bảo hiểm Việt - Úc đổi tên thành Công ty Bảo hiểm Ngân hàng