Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt sài gòn

i B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C CỌNG NGH TP HCM KHịA LU N T T NGHI P PHỂN TệCH TỊNH HỊNH CHO VAY NG N H N T I NGỂN HÀNG TH NG M I C PH N B U I N LIểN VI T - SÀI GÒN Ngành: QU N TR KINH DOANH Chuyên ngành: QU N TR DOANH NGHI P Gi ng viên h ng d n : ThS Lê ình Thái Sinh viên th c hi n MSSV: 1211141565 : Tr n Th Hu nh Nh L p: 12DQD06 TP H Chí Minh, 2016 ii B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C CỌNG NGH TP HCM KHịA LU N T T NGHI P PHỂN TệCH TỊNH HỊNH CHO VAY NG N H N T I NGỂN HÀNG TH NG M I C PH N B U I N LIểN VI T - SÀI GÒN Ngành: QU N TR KINH DOANH Chuyên ngành: QU N TR DOANH NGHI P Gi ng viên h ng d n : ThS Lê ình Thái Sinh viên th c hi n MSSV: 1211141565 : Tr n Th Hu nh Nh L p: 12DQD06 TP H Chí Minh, 2016 iii L I CAM OAN Tôi xin cam đoan nh ng n i dung th c hi n d c a ThS Lê ình Thái Nh ng s li u k t qu đ is h c s d ng trung th c thu th p t nhi u ngu n khách nhau, tham kh o dùng khóa lu n đ u đ d n rõ ràng ng d n c trích ph n tài li u tham kh o M i chép không h p l , vi ph m quy ch đào t o hay gian trá, tơi xin ch u trách nhi m hồn tồn TP HCM, Ngày tháng n m 2016 Sinh viên th c hi n Tr n Th Hu nh Nh iv L IC M N Trong su t trình nghiên c u hồn thành khóa lu n t t nghi p này, em r t may m n nh n đ cs h tr ng bi t n sâu s c em xin đ Ban Giám hi u Tr ng ng d n, giúp đ c a c a q Th y Cơ V i lịng kính c bày t l i c m n chân thành nh t đ n: i h c Công Ngh Thành ph H Chí Minh Th y Cơ Khoa Qu n tr kinh doanh t o u ki n thu n l i giúp đ em su t trình h c t p t i Nhà tr ng Em xin trân tr ng c m n Gi ng viên ThS Lê ình Thái, ngu i th y h t lòng giúp đ t o m i u ki n thu n l i cho em su t q trình hồn thành khóa lu n Cho em g i l i c m n đ n Ban lãnh đ o, anh ch Ban Khách hàng t i Ngân hàng Th ng m i C ph n B u n Liên Vi t – Sài Gòn t o c h i cho em th c t p t i quý Ngân hàng, ti p xúc v i môi tr ng làm vi c chuyên nghi p gi i đáp th c m c giúp em có thêm nhi u hi u bi t v th c t , có u ki n áp d ng nh ng ki n th c h c Cu i em xin c m n gia đình b n bè sát cánh, đ ng viên em giai đo n khó kh n nh t Do th i gian th c t p có h n b c đ u v n d ng lý thuy t th c t nên ch c ch n không th tránh kh i nh ng thi u sót, r t mong nh n đ c s đóng góp q báu c a q th y TP HCM, Ngày tháng Sinh viên th c hi n Tr n Th Hu nh Nh n m 2016 v C NG HọA XÃ H I CH NGH A VI T NAM c l p ậ T ậ H nh phúc NH N XÉT TH C T P H tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… Gi ng viên h ng d n vi M CL C L IM U 1 Lý ch n đ tài M c đích nghiên c u Ph m vi nghiên c u Ph ng pháp nghiên c u K t c u c a Khóa lu n t t nghi p CH NG 1: C S LÝ LU N V CHO VAY NG N H N 1.1 Khái ni m vay ng n h n 1.1.1 Khái ni m 1.1.2 c tr ng 1.1.3 Vai trò 1.1.4 Phân lo i 1.2 Các quy đ nh ho t đ ng vay ng n h n 1.2.1 M c đích cho vay 1.2.2 it ng cho vay 1.2.3 H n m c cho vay 1.2.4 i u ki n vay v n 1.2.5 Th i h n cho vay 1.2.6 Nguyên t c cho vay 1.2.7 Lãi su t cho vay 1.3 Quy trình cho vay ng n h n 1.3.1 Khái ni m 1.3.2 Ý ngh a 1.3.3 Các b c th c hi n quy trình 1.4 Các ch tiêu c b n dùng đ đánh giá ho t đ ng cho vay ng n h n 10 1.4.1 Doanh s cho vay 10 1.4.2 Doanh s thu n 10 1.4.3 D n 10 1.4.4 T l n x u 10 vii TÓM T ắ CH CH TH NG 11 NG 2: TH C TR NG CHO VAY NG N H N T I NGÂN HÀNG NG M I C PH N B U I N LIÊN VI T ậ SÀI GÒN 12 2.1 Gi i thi u khái quát v Ngơn hƠng Th ng m i C ph n B u n Liên Vi t ậ Sài Gòn 12 2.1.1 Quá trình hình thành l ch s phát tri n c a Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 12 2.1.2 C c u t ch c 13 2.1.3 Ch c n ng nhi m v ho t đ ng c a Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 14 2.2 Th c tr ng v cho vay ng n h n t i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t ậ Sài Gòn 17 2.2.1 Th c tr ng v quy đ nh cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 17 2.2.2 Th c tr ng v quy trình cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 18 2.2.3 Th c tr ng v tình hình cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 21 2.2.4 ánh giá ch tiêu v cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 36 2.2.5 u m nh c m c a ho t đ ng vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 38 TÓM T ắ CH NG 40 CH NG 3: GI I PHÁP ậ KI N NGH CHO NGỂN HÀNG TMCP B U I N LIÊN VI T ậ SÀI GÒN 41 3.1 nh h 3.1.1 ng phát tri n 41 nh h ng phát tri n cho Ngân hàng th i gian t i 41 3.1.2 nh h ng phát tri n v quy trình cho vay ng n h n t i Ngân hàng th i gian t i 42 3.2 Gi i pháp 42 3.2.1 Gi i pháp 1: ắ ng c ng ki m tra, ki m soát sau cho vay 42 3.2.2 Gi i pháp 2: Xây d ng gi i pháp cho vay Khách hàng 43 3.2.3 Gi i pháp 3: X lý d n , n h n xu ng m c th p nh t 44 viii 3.2.4 Gi i pháp 4: C i ti n quy trình cho vay, rút ng n th i gian gi i ngân cho Khách hàng vay 45 3.3 Ki n ngh 45 TÓM T ắ CH NG 47 K T LU N 48 TÀI LI U THAM KH O 49 ix DANH M C CÁC Kụ HI U, CH LienVietPostBank: Ngân hàng Th Q : Quy t đ nh NHNN: Ngân hàng Nhà n NHTM: Ngân hàng Th TMCP: Th VKD: c ng m i ng m i c ph n n v kinh doanh PGD: Phòng giao d ch P.KTNQ: Phịng K tốn – Ngân qu VT: n v tính VI T T T ng m i C ph n B u n Liên Vi t x DANH M C CÁC B NG S D NG B ng 2.1 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 15 B ng 2.2 Tình hình huy đ ng v n c a Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn qua n m 21 B ng 2.3 Doanh s cho vay theo th i gian t i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 23 B ng 2.4 Doanh s thu n theo th i gian c a Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 26 B ng 2.5 Tình hình d n theo th i gian t i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn qua n m 28 B ng 2.6 Doanh s cho vay ng n h n theo đ i t ng cho vay t i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 30 B ng 2.7 Doanh s thu n vay ng n h n theo đ i t ng cho vay t i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 32 B ng 2.8 D n vay ng n h n theo đ i t ng cho vay t i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 34 B ng 2.9 Các ch tiêu vay ng n h n t i Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t - Sài Gòn qua n m 36 B ng 2.10 Tình hình n h n t i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn qua n m 37 35 Qua b ng s li u ta th y tình hình d n gi m d n qua n m đ i v i d n cá nhân cho c doanh nghi p - D n nhân n m 2013 đ t 4.064 tri u đ ng, đ n n m 2014 d n đ c gi m xu ng 3.584 tri u đ ng (gi m 210 tri u đ ng m c t ng tr ng gi m 11,8% so v i n m 2013) Tình hình d n gi m cho th y ho t đ ng thu n c a Ngân hàng đ t hi u qu , nh ng đ n n m 2015 d n cá nhân l i t ng lên đ t 18.971 tri u đ ng (t ng 15.387 tri u đ ng m c t ng tr ng đ t 429% so v i n m 2014) D n nhân đ t ng t t ng có th Khách hàng cá nhân khơng toán ti n đ n h n h p đ ng tín d ng - D n cho vay doanh nghi p gi m đ u qua n m C th n m 2013 d n đ t 315.379 tri u đ ng, đ n n m 2014 d n gi m xuông 202.148 tri u đ ng (gi m 113.231 tri u đ ng m c t ng tr ng gi m 35,9% so v i n m 2013) n n m 2015 d n cho vay doanh nghi p ti p t c gi m xu ng m c 153.913 tri u đ ng (gi m 48.235 tri u đ ng m c t ng tr ng gi m 23,9% so v i n m 2014) i u cho th y so v i Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghi p toán kho n n vay th i gian h n Tình hình cho vay cá nhân c ng nh doanh nghi p c ng ph n ánh đ c tình tr ng c a n n kinh t V i sách th t ch t ti n t , ki m ch l m phát, nâng cao m c lãi su t cho vay nh m h n ch dòng ti n vào Bên c nh Ngân hàng c ng n ng đ ng, ch đ ng k p th i vi c h n ch r i ro, gi m t l n x u Ngân hàng 36 2.2.4 ánh giá ch tiêu v cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn B ng 2.9 Các ch tiêu vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u i n Liên Vi t Ắài Gòn qua n m ( Vắ: ắri u N m Ch tiêu Doanh s Chênh l ch ng) T l 2014/ 2015/ 2013 2014 709.208 28% 49,8% (446.997) 813.695 (25,8%) 63,5% (113.711) (32.848) (35,6%) (16%) 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 1.980.953 1.425.370 2.134.578 (555.583) 1.728.950 1.281.953 2.095.648 319.443 205.732 172.884 cho vay Doanh s thu n T ng d n ( Ngu n: Ban K toán – Ngân qu Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t – Sài Gòn ) Bi u đ 2.9 Các ch tiêu vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn ( Vắ: ắri u ng) 2.500.000 2.000.000 1.500.000 Doanh s cho vay Doanh s thu n 1.000.000 T ng d n 500.000 N m 2013 N m 2014 N m 2015 37 Qua b ng s li u ta th y doanh s cho vay, doanh s thu n d n thay đ i qua n m.n m 2013 doanh s cho vay đ t m c 1.980.953 tri u đ ng, doanh s thu n 1.728.950 tri u đ ng, s cho vay s thu v chênh l ch m t kho n d n 319.443 tri u đ ng n n m 2014, doanh s cho vay gi m xu ng 1.425.370 tri u đ ng, doanh s thu n c ng gi m xu ng đ t m c 1.281.953 tri u đ ng, kéo theo s d n c ng gi m cịn 205.732 tri u đ ng Nguyên nhân c a s s t gi m s l Khách hàng đ n vay t i Ngân hàng có xu h dân th p h n tr ng ng gi m xu ng, nhu c u vay c a ng i c Tuy nhiên đ n n m 2015 tình hình cho vay t i Ngân hàng đ c c i thi , c th doanh s cho vay đ t 2.134.578 tri u đ ng, doanh s thu n đ t 2.095.648 tri u đ ng d n đ t 172.884 tri u đ ng Nh vào m t s bi n pháp n ng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay, g m m c lãi su t nh m thu hút Khách hàng vay làm cho doanh s cho vay đ c c i thi n T ng d n qua n m có xu h ng gi m xu ng, c ng d u hi u t t s n t Khách hàng khơng cịn nhi u, Khách hàng toán s g c lãi h n, ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng c ng ngày d t hi u qu cao B ng 2.10 ắình hình n h n t i Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn ( Vắ: ắri u N m Ch tiêu N h n T ng d n Chênh l ch ng) T l 2014/ 2015/ 2013 2014 (1.108) (47%) (69,7%) (32.848) (35,6%) (16%) 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 3.000 1.589 481 (1.411) 319.443 205.732 172.884 (113.711) 0,93 0,77 0,28 T l n h n (%) ( Ngu n: Ban K toán – Ngân qu Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t – Sài Gòn) 38 S n h n gi m đ u qua n m, n m 2013 n h n đ t m c 3.000 tri u đ ng, n m 2014 s n h n gi m xu ng 1.589 tri u đ ng (gi m 1.411 tri u đ ng m c t ng tr ng gi m 47% so v i n m 2013) N m 2015, s d n ti p t c gi m m nh xu ng 481 tri u đ ng (gi m 1.108 tri u đ ng m c t ng tr ng gi m 69,7% so v i n m 2014) S n h n gi m t l d n nh h n m t cho th y tình hình cho vay qu n lý r i ro t i Ngân hàng đ t hi u qu , Ngân hàng có th ki m sốt đ c s n c a Khách hàng nh m h n ch tình hình n x u x y h n ch đ cr i ro 2.2.5 u m nh c m c a ho t đ ng vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 2.2.5.1 u m - Kho n vay tiêu dùng có giá tr nh nh ng d n cho vay tiêu dùng chi m t tr ng cao cho th y PGD Sài Gòn thu hút đ - V i ngu n v n huy đ ng đ cm tl ng Khách hàng r t l n c r t l n có th đáp ng nhu c u vay c a Khách hàng không b gi i h n vay v i s ti n l n - Áp d ng lãi su t phù h p v i t ng đ i t ng cho vay nh m t o đ c ni m tin thu hút nhi u Khách hàng 2.2.5.2 Nh c m Bên c nh nh ng thành t u mà Ngân hàng đ t đ c cịn có nhi u h n ch ho t đ ng cho vay: -L đ nl ng ti n huy đ ng ngày nhi u nh ng vi c gi i ngân h n ch d n ng ti n nhàn r i nhi u s làm cho Ngân hàng t n m t kho n phí vi c huy đ ng - Ngân hàng v n ch a có chi n l c đa d ng Khách hàng, ch m i tr ng đ n doanh nghi p l n, doanh nghi p nhà n mà b qua m t s th tr c m t s Khách hàng truy n th ng ng bán l ti m n ng - Ngoài t n t i n h n, n h n n m m c cho phép nh ng v i u ki n c nh tranh gi a t ch c tín d ng n n kinh t mà tr c ti p t ch c tín d ng đ a bàn ngày gay g t, v y v n đ n h n la y u t ti m n có tính th ng tr c, gi m kh n ng c nh tranh c a Ngân hàng 39 kh c ph c n h n Ngân hàng c n có nh ng cách x lí n x u b ng ch tài m nh theo pháp lu t - Ho t đ ng ki m soát sau cho vay ch a đ c ch t ch s d n đ n nguy c thi t h i cho Ngân hàng Khách hàng khơng có kh n ng chi tr ho c s d ng v n vay vào m c đích sai trái 40 TĨM T ắ CH T phân tích giúp nh n bi t đ NG c yêu c u th t c đ hoàn t t h s , th t c cho vay t i Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t – Sài Gịn Phân tích quy trình cho vay ng n h n giúp Khách hàng vay có th hi u rõ h n v quy trình cho vay nh th S l Ngân hàng ng cho vay Khách hàng cao đ c th hi n qua doanh s cho vay c a ng th i, trình thu h i n t Khách hàng c ng đ t đ c hi u qu th hi n qua doanh s thu n c a Ngân hàng đ u t ng qua n m Quy trình cho vay t i Ngân hàng đ n gi n giúp cho trình vay c a Khách hàng di n nhanh chóng Bên c nh nh ng u m Ngân hàng cịn g p ph i m t s h n ch c n kh c ph c 41 CH NG GI I PHÁP ậ KI N NGH CHO NGỂN HÀNG TMCP B U I N LIÊN VI T ậ SÀI GÒN 3.1 nh h 3.1.1 ng phát tri n nh h Trong t ng phát tri n cho Ngân hàng th i gian t i ng lai, Ngân hàng TMCP B u n Liên V t s xây d ng th ng hi u m nh tr c s phát huy n i l c, ho t đ ng minh b ch, g n xã h i kinh doanh Nh m đ t đ c m c tiêu này, Ngân hàng s ti n hành phát tri n s n ph m, d ch v Ngân hàng n n t ng công ngh Ngân hàng hi n đ i, xu th ti m n ng V i m ng l i b u c c m b u n v n hóa – xã h i r ng kh p c a Vietnam Post (h n 10.000 m), Ngân hàng s tr thành Ngân hàng Th h th ng m giao d ch l n nh t c n c H th ng đ g n v i ph n m m corebanking c a Ngân hàng ng m i có ng truy n c a VNPT c ng s ây c s quan tr ng đ Ngân hàng Liên Vi t triern khai ho t đ ng tài vi mơ đ n t ng h gia đình c n c th i gian t i nh : d ch v thu chi b o hi m xã h i, thu thuê ti n n n c góp ph n hi n th hóa m c tiêu tr thành Ngân hàng bán l hàng đ u Vi t nam c a LienVietPostBank Tr c m t, Ngân hàng B u n Liên Vi t s Vietnam Post tri n khai đ án thoanh tốn khơng dùng ti n m t thơng qua s n ph m Ví Vi t Theo đó, m i thuê bao n tho i di đ ng m t s tài kho n, Khách hàng có th th c hi n d ch v chi tr , chuy n ti n b ng cách thao tác n tho i mà không c n ph i đ n Ngân hàng i u s góp ph n đem ti n ích Ngân hàng hi n đ i b ph n ng ng i dân t i vùng nông thôn, t ng b LienVietPostBank c m r ng h i dân nh t th ng khách hàng c a ây n n t ng đ a Ngân hàng B u n Liên Vi t phát tri n b n v ng tr thành “ Ngân hàng c a m i ng i” 42 3.1.2 nh h ng phát tri n v quy trình cho vay ng n h n t i Ngân hàng th i gian t i Nh m th c hi n m c tiêu c a Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn thi t l p nh ng đ nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay theo h - Quán tri t th c hi n cho vay theo nguyên t c th tr ng: ng, đ m b o đáp ng nhu c u v n m t cách h p lí cho Khách hàng - Th c hi n m c tiêu t ng tr ng tín d ng c s đ m b o an toàn kh n ng sinh l i cho Ngân hàng - y m nh c c u cho vay theo k h n theo h ng phù h p v i nhu c u phát tri n kinh t u ki n đ m b o an toàn kho n, phù h p v i nhu c u c a Ngân hàng - a d ng hóa danh m c cho vay theo h ng đa d ng ngành thành ph n kinh t 3.2 Gi i pháp 3.2.1 Gi i pháp 1: ắ ng c ng ki m tra, ki m soát sau cho vay 3.2.1.1 C s khoa h c Hi n nay, đa s Ngân hàng ch y u t p trung vi c th m đ nh tr mà l i l ng q trình ki m sốt sau vay làm nh h c vay ng đ n ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Vi c ki m soát sau cho vay giúp Ngân hàng phát hi n nh ng kh n ng m t toán c a Khách hàng đ đ a nh ng bi n pháp x lý k p th i Ngoài ph i xét đ n kh n ng Khách hàng có tình l a đ o Ngân hàng, s d ng v n vay sai trái 3.2.1.2 Gi i pháp t ng c ng ki m tra, ki m soát sau cho vay - Rà soát ch t ch kho n vay, th c hi n nh ng bi n pháp h n ch n h n, thu h i n x u - C cán b th ng xuyên theo dõi kho n vay c a Khách hàng b ng cách ki m tra đ nh k đ ch c ch n r ng Khách hàng s d ng v n vay m c đích nh cam k t ban đ u - Phân lo i n đ nh k , xem xét tình tr ng hi n t i đánh giá l i tài s n đ m b o c a Khách hàng đ đ m b o r ng Ngân hàng có quy n h p pháp s h u toàn 43 b hay m t ph n c a tài s n th ch p ho c c m c tr tr n đ ng h p Khách hàng không c - Theo dõi đánh giá tình hình tài c a Khách hàng s giúp Ngân hàng ki m soát Khách hàng t t h n trình thu h i n 3.2.1.3 D ki n k t qu đ t đ c - Vi c ki m soát sau cho vay s giúp Ngân hàng h n ch m t s r i ro, nh ng thi t h i t n th t Khách hàng mang l i - Ngân hàng có th ki m sốt đ c hành vi c a ng i vay v n, đ m b o đ ng v n vay s d ng hi u qu m c đích 3.2.2 Gi i pháp 2: Xây d ng gi i pháp cho vay Khách hàng 3.2.2.1 C s khoa h c Ho t đ ng c t lõi c a Ngân hàng Th ng m i ho t đ ng cho vay nh ng ph n l n ho t đ ng cho vay l i t p trung m ng s n xu t, kinh doanh Tr c nh tranh gay g t ti m n ng c a th tr chuy n bi n h Th c nh ng ng bán l , Ngân hàng c ng có nh ng ng kinh doanh, nh ng th c t , t tâm lý c a Ngân hàng ng m i v n khơng m n mà v i cho vay tín d ng Chính v y, Ngân hàng c n nhaanh chóng xây d ng chi n l nh m khai thác tri t đ th tr c kinh doanh c th h ng t i ho t đ ng cho vay ng d a l i th c a nh m tìm ki m Khách hàng 3.2.2.2 Gi i pháp xây d ng gi i pháp cho vay khách hàng - T ng tính ch đ ng c a cán b tín d ng ti p c n v i Khách hàng hoàn thi n k n ng giao ti p, ch t l ng ph c v Khách hàng t t h n đ thu hút nhi u Khách hàng - M r ng cho vay đ i v i đ i t ng Khách hàng cá nhân, h gia đình, doanh nghi p t nhân, doanh nghi p v a nh - Tích c c tìm ki m Khách hàng thu c đ i t xây d ng m i quan h m r ng l ng cá nhân h gia đình đ ng khách hàng, Ngân hàng có th ban hành sách phân đo n Khách hàng thành nhóm nh : Khách hàng quan tr ng, Khách hàng thân thi t Khách hàng ph thông 44 - Bên c nh ch m sóc Khách hàng truy n th ng, Ngân hàng c ng m r ng quan h tín d ng v i nh ng Khách hàng m i, ti m n ng d ch, Ngân hàng c n ch đ ng tìm hi u, h i v i Khách hàng l n đ u giao ng d n giúp đ Khách hàng th c hi n th t c, gi i đáp th c m c, đem l i cho Khách hàng s thu n ti n, tho i mái i v i Khách hàng c , Ngân hàng có th có u đãi v lãi su t, u ki n vay v n, th c hi n ho t đ ng sau cho vay nh : t ng quà, thi p 3.2.2.3 D ki n k t qu đ t đ c - Ngân hàng có th phân lo i Khách hàng đ có sách u đãi h p d n nh m thu hút nhi u Khách hàng - Tìm ki m nhi u ngu n Khách hàng giúp Ngân hàng th c hi n đ sách ch m sóc, ti p th phù h p v i t ng lo i đ i t c ng đ phát tri n n n Khách hàng bán l c a Ngân hàng 3.2.3 Gi i pháp 3: X lý d n , n h n xu ng m c th p nh t 3.2.3.1 C s khoa h c Hi n s d n n h n Ngân hàng cao cho th y ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng ch a th c s hi u qu Khi s n h n cao cho th y kh n ng chi tr c a Khách hàng r t th p, u làm cho Ngân hàng khó thu h i l iđ c s v n mà Ngân hàng b ban đ u, gây nhi u r i ro thi t h i cho Ngân hàng 3.2.3.2 Gi i pháp x lý d n , n h n xu ng m c th p nh t - Ngân hàng c n nhìn th c tr ng d n đ có nh ng bi n pháp x lý n h n phát sinh, trình x lý tuân th c ch hi n hành k t h p v i bi n pháp x lý linh ho t - Ngân hàng c n tìm hi u nguyên nhân Khách hàng vay v n khơng tr n h n đ có nh ng bi n pháp thích h p - Giao ch tiêu thu h i n h n đ n t ng cán b tín d ng, bình xét tr l ng kinh doanh nh m h n ch n h n 3.2.3.3 D ki n k t qu đ t đ c - H n ch n h n giúp Ngân hàng tránh nh ng t n th t x y ra, v a có th giúp Khách hàng tháo g khó kh n 45 - Phân tích nguyên nhân phát sinh n h n giúp Ngân hàng đánh giá đ c th c tr ng n c a t ng h s vay theo lo i hình kinh t theo th i h n cho vay, v kh n ng thu h i v n đ có bi n pháp x lý 3.2.4 Gi i pháp 4: C i ti n quy trình cho vay, rút ng n th i gian gi i ngân cho Khách hàng vay 3.2.4.1 C s khoa h c a s Khách hàng vay ngu n v n t Ngân hàng nh m đ b sung ngu n v n, gi i quy t khó kh n nh ng ho t đ ng gi i ngân cho Khách hàng ch a th c s nhanh chóng đ đáp ng nhu c c a Khách hàng, u có th làm m t lịng tin cho Khách hàng Vì v y, Ngân hàng c n c i ti n quy trình cho vay nh m rút ng n th i gian gi i ngân đ đáp ng ngu n v n k p th i cho Khách hàng 3.2.4.2 Gi i pháp c i ti n quy trình cho vay, rút ng n th i gian gi i ngân - V th t c cho vay: C n đ n gi n, cán b tín d ng c n hồn thi n h s vay v n th i gian ng n nh t nh ng c ng ph i tuân th đ nguyên t c phù h p v i quy trình cho vay Tuy nhiên, c ng khơng th đ n gi n hóa mà b qua th t c c n thi t - V k h n cho vay: xác đ nh k h n cho vay m t cách xác ngồi vi c c n c vào t ng tài s n, k ho ch s n xu t c a Khách hàng cịn ph i d a vào ngu n tr n c a Khách hàng 3.2.4.3 D ki n k t qu đ t đ - C i ti n m t s b c c quy trình cho vay nh m rút ng n đ c kho n th i gian c a Khách hàng - Gi i ngân nhanh chóng sau vay đáp ng đ c nhu c u c n ngu n v n s d ng c a Khách hàng - Thu hút đ c nhi u ngu n Khách hàng 3.3 Ki n ngh - Ngân hàng nhà n c có nh ng sách, v n b n c th đ tránh hình s hóa ho t đ ng tín d ng Ngân hàng 46 - Ngân hàng nhà n c c n linh ho t h n n a vi c u hành qu n lý cơng c sách nh : cơng c lãi su t, công c t giá, công c d tr b t bu c đ ho t đ ng c a Ngân hàng thay đ i k p v i th tr - Ngân hàng nhà n ng c nên h tr , t o u ki n cho Ngân hàng Th ng m i phát tri n ho t đ ng c a thơng qua bi n pháp nh : t ng kh n ng t ch , ch u trách nhi m ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Ngân hàng c ng nên h tr cho Ngân hàng Th ng m i vi c t ch c bu i h i th o, trao đ i kinh nghi m v ho t đ ng Ngân hàng nói chung cho vay nói riêng - Các c quan qu n lý c n có nh ng bi n pháp h u hi u sách kinh t v mô, n đ nh kinh t c ng nh t o môi tr h p v i c ch th tr ng pháp lý thơng thống, an toàn, phù ng hoàn thi n b lu t nh m t o hành lang pháp lý v ng ch c cho ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng - T ng c ng ho t đ ng tra, ki m soát n i b d i nhi u hình th c toàn h th ng nh m phát hi n k p th i u ch nh sai sót, phịng ng a r i ro x y ho t đ ng cho vay, đ a ho t đ ng cho vay vào qu đ o pháp lu t - Nâng cao ch t l l i cho Ngân hàng Th ng trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) nh m t o thu n ng m i có thơng tin đ y đ v Khách hàng cho vay - M r ng tín d ng ngo i t v i Khách hàng có kh n ng tái t o ho c tìm ngu n cung ng ngo i t t doanh nghi p khác, cho vay k t h p v i áp d ng công c nh m tránh r i ro t giá - Các ngành ch c n ng c n t o u ki n h tr cho Ngân hàng thu h i n , nhanh chóng x lý x y tranh ch p, b o v quy n l i c a t ch c tín d ng theo pháp lu t - a d ng hình th c đ u t h tr chi nhánh, m r ng s n ph m, d ch v Ngân hàng m i gi v ng th tr ng t ng b c m r ng h n vi c cho vay đ i v i Khách hàng cá nhân, nh m đáp ng nhu c u ngày t ng đa d ng c a Khách hàng 47 TÓM T ắ CH Qua vi c phân tích nh ng đ nh h NG ng phát tri n Ngân hàng c ng nh ho t đ ng cho vay giúp cho Ngân hàng có nh ng m c tiêu ph n đ u c th t nh ng h n ch , Ngân hàng đ a đ ch t l ng lai T c m t s gi i pháp kh c ph c nh m n ng cao ng c a ho t đ ng cho vay M t s ki n ngh ph n giúp ích cho quy trình cho vay đ t hi u qu h n, mang l i l i nhu n cao h n cho Ngân hàng th i gian t i S thành công c a b t k Ngân hàng bên c nh nh ng tác đ ng bên ngoài, y u t quan tr ng nh t quy t đ nh s thành công n ng l c c a Ngân hàng 48 K T LU N Ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng m t nh ng y u t không th thi u đ giúp Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t tr thành Ngân hàng hàng đ u Vi t Nam Vi c tìm ki m Khách hàng tin c y khó, song qu n lý trình cho vay Khách hàng đ đ t hi u qu , đáp ng nhu c u c a Khách hàng l i khó h n Vì v y vi c nâng cao hi u qu c a trình huy đ ng v n đ đáp ng đ y đ nhu c u cho vay c a Khách hàng yêu c u không ch c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t - Sài Gòn mà đ i v i nhi u Ngân hàng khác th tr ng hi n tài phân tích th c tr ng cho vay c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Sài Gòn ba n m có chi u h Ngân hàng n m ng phát tri n, công tác huy đ ng v n t ng cao v trí thu n l i – trung tâm Qu n TP.HCM Nh ng c ng ph i nói đ n s n l c c a toàn b Nhân viên c a Ngân hàng làm vi c h t s c đ mang l i l i ích chung cho Ngân hàng Bên c nh nh ng thành t u mà Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t – Sài Gòn đ t đ c v n cịn g p m t s khó kh n Tuy nhiên so v i m t b ng chung c a tồn ngành m t s ch tiêu c a Ngân hàng v hàng t tr i ch ng t kh n ng c a Ngân 49 TÀI LI U THAM KH O - PGS.TS Phan Th Thu Hà (2004).Giáo trình Ngân hàng th ng m i, Tr ng đ i h c Kinh t qu c dân - PGS.TS inh Xuân H ng, ThS Nguy n Xuân L c ( 2012) Giáo trình Qu n tr tín d ng Ngân hàng Th - Báo cáo th ng m i, NXB Tài ng niên c a Ngân hàng B u n Liên Vi t - Website c a Ngân hàng B u n Liên Vi t www.lienvietpostbank.com.vn - S li u k t qu ho t đ ng c a Ngân hàng B u n Liên Vi t – Sài Gòn ... tình hình cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gịn 2.2.3.1 Tình hình ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn B ng 2.2 ắình hình huy đ ng v n c a Ngân. .. n Liên Vi t – Sài Gịn Phân tích quy trình cho vay ng n h n giúp Khách hàng vay có th hi u rõ h n v quy trình cho vay nh th S l Ngân hàng ng cho vay Khách hàng cao đ c th hi n qua doanh s cho vay. .. v cho vay ng n h n t i Ngơn hƠng TMCP B u n Liên Vi t ậ Sài Gòn 2.2.1 Th c tr ng v quy đ nh cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u n Liên Vi t – Sài Gòn 2.2.1.1 i u ki n cho vay Khách hàng vay