(Luận văn thạc sĩ) giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ÕÕÕÕÕ LÊ NGỌC KHÁNH VÂN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.Nguyễn Đăng Dờn TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Lời mở đầu Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Tác dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1.3 Một số sản phẩm tín dụng ngân hàng chủ yếu 1.1.2 Rủi ro tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Bản chất rủi ro tín dụng 1.1.2.3 Các nguyên nhân dấu hiệu rủi ro tín dụng 1.1.2.4 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 1.1.2.5 Quản lý rủi ro tín dụng 1.1.2.5.1 Hạn chế khoản tín dụng có vấn đề, nợ q hạn, nợ khó địi 1.1.2.5.2 Quản lý nợ q hạn, nợ khó địi, khoản nợ có vấn đề 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng 1.2.2 Những yêu cầu mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3 Hệ thống tiêu phản ánh mở rộng tín dụng 1.2.3.1 Các tiêu hiệu suất sử dụng vốn 1.2.3.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng �ng ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán tín dụng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng, Ngân hàng cần trọng đến vần đề sau: - Xây dựng đội ngũ cán tín dụng khoa học, hợp lý Cán tín dụng phải có trình độ hiểu biết khả phân tích tài chính, khả nắm bắt nhu cầu thị trường Yêu cầu phụ thuộc vào trình tuyển dụng ban đầu Chi nhánh, lựa chọn nhân viên phù hợp với công việc - Trong hóa đội ngũ cán tín dụng, kiên loại bỏ cán có dấu hiệu thối hóa biến chất nhằm hạn chế rủi ro tín dụng người gây - Thường xuyên tổ chức khố đào tạo kỹ nghiệp vụ chun mơn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng, nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực 67 đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Khuyến khích nhân viên thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu - Ban lãnh đạo cần thiết kế bảng tiêu chuẩn đánh giá nhân viên hàng tháng, đồng thời có sách khen thưởng, xử lý kỷ luật hợp lý nhằm nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng - Hạn chế tình trạng chảy máu chất xám ngân hàng cách thực chế trả lương, thưởng xứng đáng với mức độ hồn thành cơng việc cán nhân viên; Tạo điều kiện cho họ có hội phấn đấu vào vị trí lãnh đạo phù hợp; Sẵn sàng bổ nhiệm chức danh lãnh đạo cán trẻ có lực, tâm huyết 3.2.7 Giải pháp Hội Sở Chính Với hạn chế Chi nhánh nhỏ, quy mô hoạt động tiềm lực tài khơng mạnh nên việc phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh cần hỗ trợ NHNT Việt Nam để thực số giải pháp cần thiết sau: Tăng cƣờng truyền thông quảng bá thƣơng hiệu, sản phẩm - Triển khai hệ thống nhận diện thương hiệu toàn hệ thống, tăng cường quảng bá hình ảnh thương hiệu NHNT đến khách hàng thông qua kênh thông tin đại chúng truyền hình, báo chí, internet,… - Tham gia tích cực chủ động vào chương trình nâng cao vị NHNT cộng đồng chương trình văn nghệ, game show, ủng hộ người nghèo, thăm nom nuôi dưỡng bà mẹ Việt Nam anh hùng… Đầu tƣ sở vật chất, công nghệ quản trị hệ thống - Huy động nguồn vốn để đầu tư dự án đại hóa cơng nghệ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh, đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị vào khai thác để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ gia tăng tiện ích dịch vụ mà cụ thể giao dịch online: gửi tiết kiệm online, cho vay online, đăng ký phát hành thẻ online, toán online,… nhằm làm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh 68 - Tiếp tục quản lý, đầu tư sở vật chất cho chi nhánh nhằm đảm bảo hạ tầng sở phát triển ổn định, khang trang Hỗ trợ vật chất cho Chi nhánh cơng tác nghiên cứu thị trường để tìm sản phẩm thích hợp cho khách hàng - Nâng cấp hệ thống công nghệ đảm bảo phát triển ngân hàng theo chiều sâu, tăng cường tính bảo mật, an tồn, tính sẵn sàng đáp ứng hệ thống đơi với việc thiết lập chế dự phịng - Sửa chữa, nâng cấp hệ thống máy ATM, hạn chế tình trạng máy báo lỗi, nuốt thẻ, tiền khơng mà tài khoản trừ… Gây phiền hà, ác cảm khách hàng sử dụng thẻ ATM Vietcombank - Đẩy mạnh đầu tư xây dựng công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, có rủi ro tín dụng Xây dựng hệ thống cung cấp thông tin quản trị, hỗ trợ đắc lực cho trình định cấp quản lý Kiến nghị với NHNN việc nâng cấp nguồn thông tin CIC nhằm đảm bảo tính xác, kịp thời, góp phần hỗ trợ cho Lãnh đạo định cho vay, rút ngắn thời gian giải hồ sơ - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng tồn hệ thống Chú trọng xây dựng củng cố đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp lực chun mơn cao, tiếp tục hồn thiện sách lương, thưởng theo nguyên tắc phù hợp với lực cống hiến có tính cạnh tranh nhằm giữ chân đội ngũ cán có lực, hạn chế tình trạng chảy máu chất xám thời gian vừa qua Xây dựng áp dụng hệ thống quản lý chất lƣợng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 toàn hệ thống cho tất mặt nghiệp vụ ngân hàng Việc xây dựng tiêu chuẩn góp phần tạo chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh Vietcombank, giúp nâng cao vị Vietcombank thị thường quốc tế nước Ngoài ra, NHNT Việt Nam cần phải kiến nghị với NHNN việc tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò NHNN việc kiểm sốt, điều tiết lãi suất thị trường thơng qua lãi suất định hướng Nghiêm khắc xử lý ngân hàng không tuân thủ quy định NHNN đưa như: quy định lãi suất cho vay, huy động… nhằm hạn chế tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh lãi suất NHTMCP xảy thời gian vừa qua 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sở lý luận Chương thực trạng mở rộng tín dụng NHNT, CN Phú Thọ Chương 2, đề tài đề số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh tương lai Việc thực giải pháp cịn tùy thuộc vào khả hồn cảnh cụ thể Chi nhánh thời điểm Đồng thời, việc thực giải pháp đòi hỏi Lãnh đạo Chi nhánh thực đồng tất phận, phòng ban, từ nhân viên bảo vệ đến lãnh đạo cấp cao Tất tự giác, đoàn kết, phối hợp chặt chẽ với đạt hiệu giải pháp đề Hi vọng mục đích đề tài mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh thực thơng qua giải pháp 70 KẾT LUẬN Mở rộng hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Thọ việc làm cần thiết, có lợi cho riêng Chi nhánh, cho NHNT Việt Nam mà cịn có lợi cho phát triển kinh tế TP.HCM Nó mang lại cho doanh nghiệp nguồn vốn kịp thời để kinh doanh có hiệu hơn, tạo công ăn việc làm cho người lao động mang cho ngân sách thành phố nguồn thu nhập đáng kể từ thuế Có thể giải pháp chưa thật cần thiết bối cảnh kinh tế mà hoạt động tín dụng cịn bị giới hạn để kiềm chế lạm phát định hướng lâu dài, việc mở rộng hoạt động tín dụng cần thiết cho hệ thống ngân hàng nói chung cho NHNT Việt Nam nói riêng nguồn thu nhập ngân hàng Mục tiêu đề tài hướng đến phát triển Chi nhánh, gia tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, góp phần mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh Hi vọng với đề tài này, Vietcombank Phú Thọ áp dụng vào thực tiễn ngày nâng cao vị Chi nhánh hệ thống ngân hàng Do giới hạn thời gian nghiên cứu khả vốn kiến thức hạn chế, việc thực đề tài chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận hỗ trợ, hướng dẫn Quý Thầy Cô để giúp tơi hồn thiện đề tài này, vận dụng cách hiệu vào cơng việc Trân trọng kính chào 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS-TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hoàng, PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương, ThS Nguyễn Quốc Anh, ThS Nguyễn Kim Trọng, ThS Nguyễn Văn Thầy, Tiền tệ ngân hàng, NXB ĐHQG TP.HCM PGS – TS Lê Văn Tề, PGS-TS Ngô Hường, TS Đỗ Linh Hiệp, TS.Hồ Diệu, TS.Lê Thẩm Dương, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TP.HCM PGS-TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TP.HCM TS Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Tạp chí ngân hàng năm 2008, 2009, 2010 Thời báo kinh tế Sài Gòn Các văn pháp luật : Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN; Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN; Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN… Tài liệu từ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, quy trình nghiệp vụ tín dụng, tài liệu triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2011-2015… Các website tham khảo : www.sbv.gov.vn, www.vneconomic.com.vn, www.mof.gov.vn, www.vietcombank.com 10 Một số tài liệu khác ... 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng 1.2.2 Những yêu cầu mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3 Hệ thống tiêu phản ánh mở rộng tín. ..p chặt chẽ với đạt hiệu giải pháp đề Hi vọng mục đích đề tài mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh thực thơng qua giải pháp 70 KẾT LUẬN Mở rộng hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Thọ việc làm cần thiết... MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Tác dụng tín dụng ngân