(Luận văn thạc sĩ) pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản ở việt nam 07

74 80 0
(Luận văn thạc sĩ) pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản ở việt nam  07

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT TRẦN PHƯỚC THU PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN Ở VIỆT NAM Chuyên ngành Mã số : Luật kinh tế : 60 38 01 07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN NGỌC LIÊM HÀ NỘI - 2014 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: KHÁI LUẬN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1.Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm tài sản 13 1.1.3 Phân biệt hợp đồng bảo hiểm tài sản loại hợp đồng bảo hiểm khác 15 1.2 Lược sử, vai trò ý nghĩa hợp đồng bảo hiểm tài sản 18 1.2.1 Lược sử hợp đồng bảo hiểm tài sản 18 1.2.2 Vai trò ý nghĩa hợp đồng bảo hiểm tài sản 21 1.3 Những vấn đề pháp lý chủ yếu hợp đồng bảo hiểm tài sản 24 1.3.1 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm tài sản 24 1.3.2 Điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm tài sản 26 1.3.3.Hình thức hợp đồng bảo hiểm tài sản 27 1.3.4 Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm tài sản 31 1.3.4.1 Nghĩa vụ bên mua bảo hiểm 31 1.3.4.2 Nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm 33 1.4 Pháp luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản 36 Chương 2:THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 38 2.1 Hệ thống văn pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm tài sản 38 2.2 Thực trạng số qui định cụ thể hợp đồng bảo hiểm tài sản 39 2.2.1 Về định nghĩa hợp đồng bảo hiểm tài sản 39 2.2.2 Về giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản 41 2.2.3 Về chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm tài sản 49 2.2.4 Về giải bồi thường thiệt hại hợp đồng bảo hiểm tài sản 51 2.2.5 Về hợp đồng bảo hiểm trùng 54 2.2.6 Về giải tranh chấp từ hợp đồng bảo hiểm tài sản 57 Chương 3: KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 58 3.1 Nhu cầu hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản Việt Nam 58 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm tài sản 59 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1.1 Phân biệt hợp đồng bảo hiểm tài sản loại hợp đồng bảo hiểm khác .12 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm WTO : World Trade Organization PGS.TS : Phó giáo sư Tiến sĩ LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh bảo hiểm hình thành phát triển cách hàng ngàn năm, trở thành chế quan trọng việc hạn chế tác hại rủi ro Ngày hoạt động bảo hiểm không ngừng phát triển, trở thành ngành dịch vụ đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân với nhiều loại hình bảo hiểm đa dạng, phong phú ăn sâu vào lĩnh vực đời sống xã hội trở thành nhu cầu thiếu hoạt động thương mại đời sống thường nhật người Rõ ràng phát triển dịch vụ bảo hiểm có tác động tích cực đến phát triển kinh tế Dịch vụ bảo hiểm góp phần quan trọng vào việc khắc phục hậu rủi ro cho kinh tế đời sống xã hội Lợi ích dịch vụ bảo hiểm phương thức hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm tạo Quỹ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm có hình thành từ nguồn phí bảo hiểm nhiều người tham gia bảo hiểm, chi trả cho trường hợp thuộc diện bảo hiểm theo nguyên tắc “số đông bù số ít” Chính vậy, dịch vụ bảo hiểm tạo khả vật chất để khắc phục hậu rủi ro Ngoài ra, dịch vụ bảo hiểm đóng vai trị cơng cụ tập trung vốn cho kinh tế Điều thể chỗ, chênh lệch thời gian thu phí chi trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nên tạo tạm thời nhàn rỗi vốn Nguồn vốn khai thác để đầu tư Ở Việt Nam, hoạt động bảo hiểm đời muộn so với nước giới thiếu vắng phát triển thương mại suốt thời kỳ phong kiến Sự đời Bộ luật Dân 1995, đời Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 dấu mốc quan trọng tiến trình tồn phát triển bảo hiểm Việt Nam Kinh doanh bảo hiểm làm phát sinh quan hệ đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Quan hệ quan hệ hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm, đặc tính hợp đồng nói chung, cịn có số đặc trưng riêng mang đặc tính dịch vụ tài chính, có nghĩa liên quan tới trình hình thành, phân phối sử dụng quĩ bảo hiểm thương mại Hợp đồng bảo hiểm thường nhìn nhiều giác độ khác nhau, Việt Nam điều chỉnh nhiều đạo luật khác như: Bộ luật Dân sự, Luật Kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật Hàng hải Luật Hàng không dân dụng Các đạo luật mâu thuẫn với gây khó khăn cho thực tiễn áp dụng Vấn đề hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm cho phù hợp với phát triển xã hội, kinh tế, bảo vệ quyền lợi bên tham gia vấn đề cấp thiết Trong hợp đồng bảo hiểm tài sản vấn đề pháp lý chủ chốt Việc nghiên cứu đề tài khơng cịn khoa học pháp lý, nghiên cứu sâu hoàn cảnh Việt Nam nay, sau pháp luật có qui định tương đối cụ thể song lại khó vào đời sống cịn vấn đề pháp lý xa lạ với người dân nói chung thương nhân nói riêng, cịn tính cấp thiết Vì lẽ nêu trên, tơi xin chọn đề tài “Pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ Mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu Luận văn bao gồm: + Hệ thống vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm tài sản làm sở cho việc nghiên cứu qui định pháp luật hành Việt Nam; + Phân tích thực trạng pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm tài sản; + Kiến nghị định hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm tài sản Luận văn không nghiên cứu vấn đề kinh tế bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm, mà tập trung vào nghiên cứu phương diện pháp lý hợp đồng bảo hiểm tài sản Luận văn không nghiên cứu kỹ liên quan hợp đồng bảo hiểm tài sản Phương pháp nghiên cứu Cơ sở phương pháp luận Luận văn chủ nghĩa Mác-Lê Nin, đường lối, sách Đảng Nhà nước liên quan tới kinh tế pháp lý Phương pháp nghiên cứu chủ yếu Luận văn bao gồm: phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp; phương pháp phân tích qui phạm pháp luật; phương pháp so sánh pháp luật phương pháp trừu tượng hóa Kết cấu Luận văn Ngoài lời mở đầu, phần kết luận, nội dung chủ yếu Luận văn chia thành ba chương sau: Chương 1: Khái luận pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản Chương 2: Thực trạng pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm tài sản Chương 3: Kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm tài sản Chương KHÁI LUẬN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1.Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm tài sản Nói tới hợp đồng nói tới hành vi pháp lý đa phương hay nói tới thỏa thuận hai hay nhiều người làm tạo lập hậu pháp lý [2, tr 12 – 13] Khoản 1, Điều 12, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 định nghĩa: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Điều 567, Bộ luật Dân năm 2005 có định nghĩa tương tự với số thuật ngữ khác biệt sau: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Bảo hiểm gắn liền với rủi ro mà xảy gây thiệt hại vật chất tinh thần cho người Khi nghiên cứu rủi ro, người ta phân loại chúng thành rủi ro tài rủi ro phi tài [1, tr 14 – 18] Bởi bù đắp thiệt hại vật chất, nên bảo hiểm rủi ro tài chính, có nghĩa rủi ro mang tới thiệt hại tài cho người phải gánh chịu Qua định nghĩa thấy bảo hiểm chế mà theo người nhận bảo hiểm (hay doanh nghiệp bảo hiểm) thay nhận khoản tiền (được gọi phí bảo hiểm) từ người mua bảo hiểm, phải bồi thường bảo hiểm có kiện bảo hiểm xãy (có nghĩa có rủi ro xảy gây thiệt hại tài cho người bảo hiểm hay người thụ hưởng bảo hiểm) Vậy hợp đồng bảo hiểm xem hình thức pháp lý chế bảo hiểm Vì nhằm tìm kiểm cam kết hỗ trợ tài từ phía doanh nghiệp bảo hiểm để nhằm bù đắp thiệt hại mình, bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận chuyển giao rủi ro bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm (có thể coi giá rủi ro) để đổi lấy cam kết bảo đảm tài với điều kiện gắn vào trường hợp bên mua bảo hiểm phải gánh chịu tổn thất tài rủi ro (sự kiện bảo hiểm) [5, tr 18] Sự kiện bảo hiểm điều kiện, hoàn cảnh, tình đời sống thực tế bên dự liệu ghi vào hợp đồng bảo hiểm pháp luật qui định liên quan trực tiếp đến đối tượng bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm phân chia làm hai loại: Thứ nhất, kiện bảo hiểm rủi ro Với đặc tính bất lợi bất ngờ, rủi ro trực tiếp xâm hại đến tồn đối tượng bảo hiểm làm phát sinh nghĩa vụ pháp lý người bảo hiểm Khi rủi ro mà bên dự liệu hợp đồng pháp luật qui định xảy thực tế làm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm bồi thường doanh nghệp bảo hiểm Thứ hai, kiện bảo hiểm kiện, hồn cảnh, tình khơng mang tính bất lợi, bất ngờ bên thỏa thuận pháp luật qui định xảy thực tế làm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm [4, tr 306 – 307] Trong thực tế nay, tranh chấp hợp đồng bảo hiểm chủ yếu bên khơng xác định xác kiện bảo hiểm Do việc bảo vệ quyền lợi bên hợp đồng bảo hiểm chưa đáp ứng cách thỏa đáng Từ phân tích ta khái quát đặc trưng hợp đồng bảo hiểm sau: 10 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm tài sản bao gồm: Về hệ thống văn pháp luật liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Như nêu trên, vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm tài sản điều chỉnh ba văn bản: Bộ luật Dân 2005, Bộ luật Hàng hải 2005 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 Trong văn pháp luật đưa khái niệm hợp đồng bảo hiểm (tại Điều 567; Điều 224; vè Điều 12 tương ứng đạo luật nói trên) Các khái niệm có nội dung tương tự chừng mực định mang ý nghĩa xác định phạm vi điều chỉnh văn pháp luật Bộ luật Dân 2005 đưa qui định chung liên quan đến hợp đồng bảo hiểm; Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 áp dụng hợp đồng bảo hiểm phi hàng hải; Bộ luật Hàng hải 2005 áp dụng hợp đồng bảo hiểm hàng hải Những vấn đề Bộ luật Hàng hải 2005 khơng quy định áp dụng quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 Như thứ tự ưu tiên áp dụng pháp luật hợp đồng bảo hiểm Việt Nam xác định theo công thức: Các quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm chuyên biệt – quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 – Các quy định Bộ luật Dân 2005 Có thể dễ nhận thấy cách thức điều chỉnh vấn đề hợp đồng bảo hiểm phức tạp, không đồng bộ, qui định vừa thừa lại vừa thiếu Hiện nay, có Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 điều chỉnh cách cụ thể vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm qui định mang tính sơ lược Bộ luật Dân 2005 hợp đồng bảo hiểm áp dụng Bên cạnh đó, qui định Bộ luật Hàng hải 2005 hợp đồng bảo hiểm qui định Luật Kinh doanh bảo hiểm 2005 chưa thống Từ thực trạng đặt nhu cầu cần nghiên cứu hoàn thiện hệ thống quy phạm 60 hợp đồng bảo hiểm Trên sở hoàn thiện pháp luật hợp đồng nói chung, hồn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm thực theo hai hướng sau: Thứ nhất, điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm văn thống Luật Kinh doanh bảo hiểm Theo đó, bỏ qui định Bộ luật Dân hợp đồng bảo hiểm, qui định hợp đồng bảo hiểm hàng hải không qui định Bộ luật Hàng hải mà chuyển sang Luật kinh doanh bảo hiểm Thứ hai, xây dựng qui định Bộ luật Dân hợp đồng bảo hiểm mang tính chất nguyên tắc chung bao trùm, áp dụng cho tất loại hợp đồng bảo hiểm Bên cạnh cần có thống giữ Bộ luật Hàng hải Luật Kinh doanh bảo hiểm vấn đề điều chỉnh Về hình thức hợp đồng bảo hiểm Theo qui định Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật qui định Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm chủ yếu sử dụng Giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm, pháp luật không loại trừ khả bên giao kết hợp đồng thông qua telex, fax… Tuy nhiên, vấn đề đặt ký hợp đồng bảo hiểm qua telex, fax hình thức có phân biệt với Đơn bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm theo qui định truyền thống hay không, vấn đề hợp đồng bảo hiểm chứng kí kết hợp đồng bảo hiểm có hai khái niệm khác không? Theo qui định Điều 15, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 hợp đồng bảo hiểm coi giao kết có chứng giao kết hợp đồng (Giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax…) có chứng doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm.Vậy 61 chứng chấp nhận, chứng văn khơng, phải đảm bảo nội dung gì…Các vấn đề chưa tìm lời giải đáp qui định Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 nghị định, thông tư hướng dẫn thi hành Cũng vấn đề hình thức hợp đồng, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 khẳng định Giấy chứng nhận bảo hiểm hay Đơn bảo hiểm chứng kí kết hợp đồng bảo hiểm khơng có qui định khác qui cách áp dụng, nội dung khác biệt hai loại giấy tờ này.Điều khiến doanh nghiệp bảo hiểm lúng túng việc lựa chon áp dụng kéo theo tình trạng sử dụng không thống nhất, nghiệp vụ bảo hiểm có doanh nghiệp cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm, có doanh nghiệp cấp Đơn bảo hiểm Thực tiễn cho thấy, số trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chưa thể cấp Đơn bảo hiểm hay Giấy chứng nhận bảo hiểm thức cho bên mua bảo hiểm hai bên thỏa thuận số nội dung hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm nhận trách nhiệm bảo hiểm Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho người bảo hiểm Giấy chứng nhận tạm thời để khẳng định việc bảo hiểm có hiệu lực nêu số nội dung vắn tắt, chình yếu hợp đồng bảo hiểm Đa số doanh nghiệp bảo hiểm thường cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời trường hợp trách nhiệm bảo hiểm phát sinh (mặc dù phí bảo hiểm chưa trả) Giấy chứng nhận tạm thời thay Đơn bảo hiểm thức cấp Liên quan đến vấn đề này, pháp luật nhiều nước giới có qui định doanh nghiệp bảo hiểm chưa thể cấp thức giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời giấy có giá trị khoảng thời gian định nhằm đảm bảo hiệu lực hợp đồng bảo hiểm trước 62 cấp Đơn bảo hiểm thức nhằm đảm bảo quyền lợi bên mua bảo hiểm Thực tiễn hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, doanh nghiệp sử dụng loại giấy tờ này, nhiên tất văn pháp luật chưa qui định giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời giá trị pháp lí Như vậy, cần phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện vấn đề chứng giao kết hợp đồng, chứng chấp nhận bảo hiểm giá trị pháp lý giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, đồng thời cần có hướng dẫn qui định cụ thể, đảm bảo tình thống giá trị pháp lí cam kết hợp đồng bảo hiểm Về thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng bảo hiểm tài sản Theo Điều 15, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 hiệu lực hợp đồng bảo hiểm tài sản từ thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng, hiệu lực hợp đồng tính từ thời điểm bên tham gia bảo hiểm nhận giấy chứng nhận bảo hiểm bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Căn vào đặc tính hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm phát sinh hiệu lực bên tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, khoản phí bảo hiểm ban đầu để hợp đồng bảo hiểm tài sản có hiệu lực phân tích phần hiệu lực hợp đồng, mức đống phí bảo hiểm lần nhiều lần bên thỏa thuận, nhiên thời gian đóng phí bảo hiểm doanh nghiệp phải bồi thường trả tiền có kiện xảy Hiện nay, thị trường bảo hiểm ngày phát triển, cạnh trạnh doanh nghiệp ngày trở nên gay gắt Khi pháp luật không qui định mức độ đóng phí bảo hiểm ban đầu mà để tự cho doanh nghiệp thỏa thuận dẫn tới cạnh tranh khơng bình đẳng, muốn thu hút khách hàng doanh nghiệp cho khách hàng hưởng nhiều ưu 63 thế, cho nợ phí bảo hiểm để làm thiệt hại cho doan nghiệp khác : thu hút khách hàng phía mình, cạnh tranh không lành mạnh… Mặt khác, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 khơng qui định thời gian đóng phí bảo hiểm mà bên tự thảo thuận, dễ tạo khe hở cho việc vi phạm qui định quản lí tài nhà nước q trình hình thành phân phối sử dụng quĩ bảo hiểm thương mại.Thực tế tình trạng cho nợ phí lớn không truy thu tồn hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm, ngồi việc qui định khơng chặt chẽ dẫn đến tiêu cực dựa vào quan hệ khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bồi thường sai, tổn thất mua bảo hiểm Căn đặc trưng hợp đồng bảo hiểm tài sản, việc đóng phí quan trọng để khẳng định ràng buộc trách nhiệm pháp lý bên Trên thực tế, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm từ thời điểm bên tham gia bảo hiểm nhận phí bảo hiểm hiệu lực hợp đồng lại phát sinh từ thời điểm bên tham gia đóng phí bảo hiểm Vì vậy, pháp luật nên qui định lại thành “thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng bảo hiểm” Về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Như phân tích trên, Tại Điều 16, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 có qui định trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, điều khoản có nêu rõ trường hợp loại trừ trường hợp không loại trừ Tuy nhiên điều đáng nói là, điều luật khơng có phân biệt rạch rịi qui định “rủi ro không thuộc phạm vi bảo hiểm” điều khoản qui định “các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm”, chí cịn gộp chung hai điều khoản một, làm cho nội dung điều khoản phức tạp khó hiểu Hậu việc từ chối bồi thường áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm thường dễ dẫn đến tranh chấp, đưa xét xử thường gây bất lợi cho doanh nghiệp 64 Ngoài ra, khoản 3, Điều 16 qui định việc không áp dụng điều khoản loại trừ trường hợp “bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật vô ý”, văn hướng dẫn việc áp dụng luật kinh doanh bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 chưa qui định hành vi “vơ ý”, hoạt động thực tiễn cho thấy không định nghĩa hành vi “vô ý” dễ dàng gây tranh chấp bên, dễ bị người bảo hiểm lợi dụng để vơ hiệu hóa điều khoản loại trừ, gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm Vì nên qui định “loại trừ trách nhiệm bảo hiểm” nhà làm luật nên giải thích rõ từ ngữ phân biệt rõ trường hợp rủi ro không thuộc phạm vi bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm để tránh việc lợi dụng làm vơ hiệu hóa điều khoản loại trừ bên mua có hành vi vi phạm pháp luật, tạo thống việc áp dụng pháp luật Về hợp đồng bảo hiểm trùng Tại Điều 44, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 đưa khái niệm hợp đồng bảo hiểm trùng “là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm” Như vậy, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 đưa tiêu chí cho bảo hiểm trùng bao gồm: tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, với điều kiện, kiện bảo hiểm Ở điều luật hồn tồn khơng nhắc đến yếu tố quyền lợi bảo hiểm mà tập trung vào vấn đề đối tượng bảo hiểm để xem xét có phải bảo hiểm trùng hay khơng Nếu hồn tồn tn theo cách hiểu nhầm lẫn với đồng bảo hiểm Đồng bảo hiểm mang dấu hiệu: giao kêt nhiều hợp đồng bảo hiểm với nhiều tổ chức khác cho đối tượng bảo hiểm, kiện điều kiện bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm tồn để 65 chia sẻ rủi ro bảo hiểm cho phần quyền lợi khác tài sản Do khơng có trùng lắp quyền lợi bảo hiểm nên tổng số tiền bảo hiểm từ hợp đồng bảo hiểm trường hợp đồng bảo hiểm nhỏ giá trị thực tế tài sản Ngược lại, trường hợp bảo hiểm trùng, nhiều hợp đồng bảo đảm cho quyền lợi nên tất yếu dẫn tới bảo hiểm vượt giá trị, số tiền bảo hiểm thu từ hợp đồng nhiều giá trị quyền lợi bảo hiểm, vi phạm nguyên tắc số tiền bảo hiểm không vượt giá trị bảo hiểm bảo hiểm tài sản Như vậy, dấu hiệu bảo hiểm cho quyền lợi dấu hiệu đặc trưng bảo hiểm trùng không ghi nhận nội dung Điều 44, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, không nêu đặc trưng pháp lí khác biệt đồng bảo hiểm bảo hiểm trùng Đây sơ suất trình lập qui cần nghiên cứu, sửa đổi lại cho phù hợp với nguyên lí kĩ thuật bảo hiểm Về nghĩa vụ cung cấp thông tin giải thích hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm Điều 17 Điều 19, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 có qui định giao kết hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp cho bên mua bảo hiểm thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm hậu pháp lý trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không thực nghĩa vụ này.Tuy nhiên, áp dụng điều luật thực tiễn đòi hỏi cần có hướng dẫn cụ thể Đối với nghĩa vụ cung cấp thông tin: Xét chất, hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm tài sản nói riêng loại hợp đồng song vụ, hợp đơng gia nhập Do tham gia hợp đồng bên mua bảo hiểm có 66 nghĩa vụ cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm xem xét đưa mức phí phù hợp tài sản bảo hiểm Nhưng việc cung cấp thông tin đến đâu , trường hợp coi cung cấp thông tin sai thật, thông tin gồm nội dung Luật lại chưa qui định cụ thể.Có ý kiến tham gia hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp thường đưa tiêu chí để bên tham gia bảo hiểm trả lời, ngồi tiêu chí doanh nghiệp bảo hiểm khơng hỏi bên tham gia bảo hiểm khơng có nghĩa vụ phải trả lời, có kiện bảo hiểm xảy ngồi thơng tin bên tham gia bảo hiểm không đưa doanh nghiệp bảo hiểm khơng hỏi có giải nào? Vấn đề pháp luật bỏ ngỏ Theo tơi pháp luật nên qui định rõ tiêu chí việc cung cấp thơng tin giải thích cung cấp thông tin sai thật để tránh việc doanh nghiệp bảo hiểm viện cớ bên mua bảo hiểm không cung cấp thông tin đầy đủ để hủy hợp đồng gây thiệt hại cho bên tham gia bảo hiểm Đối với nghĩa vụ giải thích điều khoản hợp đồng bảo hiểm: Giải thích hợp đồng bảo hiểm nghĩa vụ quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm, tiêu chí xác định hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hay khơng Mục đích việc giải thích điều khoản hợp đồng đảm bảo cho bên tham gia hiểu quyền lợi ích Vì tham gia hợp đồng bảo hiểm bên tham gia yếu, chấp nhận hay khơng chấp nhận điều khoản doanh nghiệp đưa Vì trước xác lập hợp đồng doanh nghiệp phải giải thích rõ điều khoản theo yêu cầu bên tham gia bảo hiểm (theo qui định điểm a, khoản 1, Điều 17, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000) Tuy nhiên theo qui định pháp luật, việc giải thích điều khoản hợp đồng theo u cầu bên mua bảo hiểm, khơng có u cầu doanh nghiệp bảo hiểm khơng có nghĩa vụ phải giải thích, điều khoản có điều khoản gây bất lợi cho bên 67 mua bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm u cầu u cầu giải thích doanh nghiệp có phải giải thích hay khơng? Trên thực tế, nội dung hợp đồng bảo hiểm thường sản phẩm doanh nghiệp soạn thảo, nội dung hợp đồng có sẵn, cơng khai cho bên tham gia bảo hiểm biết Vì bên tham gia có thời gian để xem xét kĩ lưỡng trước tham gia bảo hiểm, thời gian xem xét kĩ đó, bên tham gia có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích thời điểm đó, khơng có u cầu giải thích coi bên tham gia bảo hiểm chấp nhận toàn nội dung hợp đồng Nhưng vấn đề đặt là, không yêu cầu giải thích xác lập hợp đồng, để lẩn tránh nghĩa vụ theo hướng giải doanh nghiệp bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm lại đưa lý không hiểu , yêu cầu hủy hợp đồng gây tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm Theo tơi, điều khoản giải thích hợp đồng này, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 cần đưa qui định hướng dẫn thời điểm khoảng thời gian cụ thể để bên phải thực quyền nghĩa vụ yêu cầu giải thích hợp đồng thời gian coi bên tham gia bảo hiểm chấp nhận toàn nội dung hợp đồng việc qui định cần thiết nhằm bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm, tránh trường hợp bên mua bảo hiểm lợi dụng qui định để nhằm lẩn tránh trách nhiệm mà doanh nghiệp khơng có chứng để chứng minh ngược lại Về vấn đề quyền doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm sau bồi thường cho bên bảo hiểm theo nghĩa vụ pháp lí phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm có quyền thay vị trí người yêu cầu người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho bên bảo hiểm phải bồi hồn khoản tiền mà trả Trong quan hệ bảo hiểm tài sản, việc chuyển giao yêu cầu bồi hoàn nghĩa vụ luật định bên mua bảo hiểm 68 phát sinh bên bảo hiểm trả tiền bồi thường Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu từ bỏ yêu cầu người thứ ba bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ vào số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi người bảo hiểm (Điều 49, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000) Như pháp luật qui định quyền quyền phát sinh trả đủ tiền bồi thường người bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ chuyển giao quyền yêu cầu bị khấu trừ tiền bồi thường Ở có hai vấn đề chưa đề cập qui định hợp lý: Thứ nhất, cách thức thực biện pháp khấu trừ: Khấu trừ biện pháp doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng trường hợp bên có bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ dẫn đến việc bị trừ khoản tiền bồi thường định Thông thường trước trả tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm tính tốn mức khấu trừ trả cho người bảo hiểm số tiền lại sau khấu trừ Trong trường hợp bên bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ chuyển giao quyền yêu cầu sau nhận đủ tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm địi lại số tiền trả tiến hành khấu trừ bồi thường khơng? Thực tế, doanh nghiệp bảo hiểm thực hiệu quyền khấu trừ chưa trả tiền bồi thường.Trường hợp trả tiền doanh nghiệp bảo hiểm hoàn toàn vào bất lợi họ địi lại số tiền bồi thường việc theo đuổi vụ kiện tòa án Theo qui định điều 49 trách nhiệm chuyển quyền yêu cầu thực sau người bảo hiểm trả đủ tiền bồi thường người bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ chuyển giao quyền yêu cầu bị khấu trừ tiền bồi thường Có thể thấy qui định điều 49 khơng đảm bảo tính hợp lí doanh nghiệp bảo hiểm trả hết tiền bồi thường đương nhiên việc khấu trừ gặp khó 69 khăn Trên thực tế, vấn đề chuyển giao quyền yêu cầu xác định đảm bảo thực trước doanh nghiệp bảo hiểm chuyển tiền bồi thường Trong trình giải bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu người bảo hiểm hoàn tất văn mẫu thư quyền để đảm bảo cho quyền lợi Thứ hai, giới hạn khấu trừ: Việc từ chối chuyển quyền yêu cầu cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường vi phạm nghĩa vụ chuyển quyền yêu cầu mang tính chất tuyệt đối Trong trường hợp người bảo hiểm từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường kể từ thời điểm từ bỏ người thứ ba coi miễn thực nghĩa vụ Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm hoàn tồn khơng có tư cách để địi người thứ ba gây thiệt hại bồi hồn cho khoản tiền bồi thường trả khơng có chuyển giao quyền u cầu từ phía người có quyền Luật qui đinh doanh nghiệp bảo hiểm khấu trừ tùy theo mức độ lỗi nhiên miễn hồn toàn việc thực nghĩa vụ trả tiền bồi thường hay khơng( khấu trừ 100%) vấn đề chưa qui định rõ ràng Về nguyên tắc doanh nghiệp bảo hiểm hồn tồn quyền lợi truy địi người thứ ba, cách cơng hợp lý doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ 100% số tiền bồi thường, để có hiệu lực pháp lý vấn đề phải qui định rõ Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 Để giải ổn thỏa hai vấn đề nên sửa đổi nội dung điều luật theo hướng: doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường thiệt hại có liên quan đến lỗi người thứ ba từ chối chuyển quyền yêu cầu cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường từ phía người bảo hiểm coi vơ hiệu Trong trường hợp bên bảo hiểm từ bỏ quyền khiếu nại đòi bồi thường 70 bên thứ ba trước doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khơng cịn phải thực trách nhiệm phải bồi thường KẾT LUẬN Ngày để đảm bảo sống ổn định, hoạt động kinh doanh thuận lợi nhu cầu tồn tổ chức chia sẻ rủi ro, gánh vác phần hay tồn chi phí có rủi ro điều cần thiết Vì vậy, cơng ty bảo hiểm đời nhằn san sẻ rủi ro cho khách hàng tham gia bảo hiểm điều cần quan tâm Bảo hiểm tài sản lĩnh vực rộng lớn chiếm đa số sản phẩm bảo hiểm, có mặt hầu hết lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội giữ vai trò ngày quan trọng việc ổn định đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh cho cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm Nghiên cứu quan hệ pháp lí liên quan đến bảo hiểm tài sản địi hỏi thực tế khơng góp vai trị quan trọng việc tạo lập mơi trường pháp lí cho giao dịch bảo hiểm diễn thuận lợi mà cịn có tác động tích cực tới việc phát triển thị trường bảo hiểm mẻ Việt Nam Mục tiêu đảm bảo môi trường bảo hiểm ổn định, quyền lợi bên tham gia bảo hiểm lĩnh vực bảo hiểm tài sản bảo đảm việc thành lập hợp đồng bảo hiểm tài sản vấn đề cần thiết trọng Hợp đồng bảo hiểm tài sản vấn đề pháp lí phức tạp, chịu đan xen nhiều qui định pháp luật nước pháp luật quốc tế, tập quán quốc tế Hiện nay, hợp đồng bảo hiểm chịu điều chỉnh chủ yếu Bộ luật Dân 2005, Bộ luật Hàng hải 2005, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 văn hướng dẫn ban hành, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 luật chuyên ngành qui định lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên từ ban 71 hành đến nay, nhu cầu hoàn thiện Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 qui định pháp luật lĩnh vực bảo hiểm ngày cần thiết để đáp ứng phát triển môi trường kinh doanh bảo hiểm Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, Luận văn vào nghiên cứu vấn đề pháp lý chung đặc thù hợp đồng bảo hiểm theo qui định pháp luật hành hệ thống pháp luật thực định Việt Nam điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Anh David Bland, Bảo hiểm: Nguyên tắc Thực hành, Nxb Tài chính, Hà Nội, 1999 Tài liệu tiếng Việt Ngô Huy Cương ( 2013 ) , Luật hợp đồng - Phần chung (Dùng cho đào tạo sau đại học), Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội, 2013 Ngô Huy Cương, Luật bảo hiểm, Bài giảng điện tử, 2008 Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội( 2002 ) , Giáo trình luật tài Việt Nam, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội, 2002 Trương Mộc Lâm, Lưu Nguyên Khánh ( 2001 ) , Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2001 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân( 2006 ) , Giáo trình bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2006 Trường Đại học Luật Hà Nội ( 2001 ) , Giáo trình luật tài Việt Nam, Nxb Cơng an nhân dân, Hà Nội, 2001 Trường Đại học Mở ( 2004 ), Giáo trình quản lý bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2004 Trường Đại học Ngoại thương ( 2005 ), Giáo trình bảo hiểm kinh doanh, Nxb Lao động xã hội, Hà Nội 2005 Các văn pháp luật 10 Bộ luật Dân Việt Nam 2005 11 Bộ luật Hàng hải Việt Nam 2005 12 Luật Hàng không dân dụng Việt Nam 2006 13 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2001 73 14 Nghị định 45/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007 qui định chi tiết số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 15 Nghị định 46/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007 qui định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm 16 Qui chế tạm thời qui định chung hợp đồng bảo hiểm ban hành kèm theo Quyết định 581/TC/TCNH ngày 01/07/1996 17 Quyết định 581a TC/TCNH ngày 01/07/1996 Bộ Tài quy chế tạm thời Hợp đồng bảo hiểm 18 Thông tư 27/1998/TT-BTC ngày 04/03/1998 Bộ Tài hướng dẫn hoạt động khai thác bảo hiểm quản lí phí bảo hiểm 19 Thông tư 155/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007 hướng dẫn thi hành nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007 Chính Phủ qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Trang web điện tử 20 http://www.vietbao.com.vn 21 http://www.thitruongbaohiem.com.vn 74 ... thiện pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm tài sản Chương KHÁI LUẬN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1.Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm tài sản. .. điểm hợp đồng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm t sản giao kết để đối phó với hậu rủi ro gây tài sản người bảo hiểm. .. cải cách pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.3 Những vấn đề pháp lý chủ yếu hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.3.1 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm tài sản thiết lập bên bảo hiểm bên

Ngày đăng: 04/12/2020, 15:30

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan