Rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín003

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VÕ VĂN DỊN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SỸ TP HCM – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VÕ VĂN DỊN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SỸ Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC TP HCM – NĂM 2019 TÓM TẮT Rủi ro tín dụng vấn đề tất ngân hàng thương mại gặp phải Việc đánh kiểm sốt rủi ro tín dụng ln ngân hàng thương mại quan tâm trình hoạt động Chính tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín” với mục tiêu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHTM Cổ phần Sài Sịn Thương Tín giai đoạn 2014-2018 đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Nghiên cứu dựa sở lý thuyết báo cáo tài NHTM Cổ phần Sài Sịn Thương Tín giai đoạn 2014-2018, làm để tác giả thực thống kê, phân tích, so sánh đưa đánh giá thực trạng dẫn đến rủi ro tín dụng NHTM Cổ phần Sài Gịn Thương Tín, từ tìm hạn chế ngun nhân Dựa phân tích đánh giá, tác giả củng mạnh dạng đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Cổ phần Sài Gịn Thương Tín i LỜI CAM ĐOAN Tơi tên : Võ Văn Dịn Hiện công tác Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Là học viên cao học khóa 19 Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Cam đoan đề tài “Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín” Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Chí Đức Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập, không chép tài liệu chưa công bố nội dung đâu Các số liệu, trích dẫn minh bạch có nguồn trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng năm 2019 Tác giả Võ Văn Dịn ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Chí Đức tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi thực hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại học Ngân hàng TP.HCM tận tình giảng dạy, hướng dẫn tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu rèn luyện Xin cảm ơn ý kiến đóng góp anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín ngân hàng thương mại khác giúp đỡ tơi hồn thiện luận văn iii MỤC LỤC TÓM TẮT i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Bố cục luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận rủi ro tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.3 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.2.1 Căn vào nguyên nhân phát sinh loại rủi ro iv 1.1.2.2 Căn vào nguyên nhân khách quan hay chủ quan 10 1.1.2.3 Căn vào mức độ tổn thất 10 1.1.3 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 11 1.1.4 Các tiêu chí đo lường rủi ro tín dụng 12 1.1.4.1 Tỷ lệ nợ hạn 12 1.1.4.2 Tỷ lệ nợ xấu 12 1.1.4.3 Dự phịng rủi ro tín dụng 14 1.1.4.4 Tỷ lệ nợ tiềm ẩn tổng dư nợ 14 1.1.5 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 15 1.1.5.1 Nguyên nhân khách quan 15 1.1.5.2 Nguyên nhân chủ quan 16 1.1.6 Tác động rủi ro tín dụng 22 1.1.6.1 Đối với ngân hàng 22 1.1.6.2 Đối với kinh tế 23 1.2 Kinh nghiệm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng số ngân hàng nước giới học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 24 1.2.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước giới 24 1.2.1.1 Ngân hàng nước 24 1.2.1.2 Ngân hàng giới 26 1.2.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 33 2.1 Tổng quan hoạt động NHTM Cổ phần Sài Gịn Thương Tín 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTM Cổ phần Sài Gịn Thương Tín 33 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank giai đoạn 2014-2018 34 2.1.2.1 Tình hình tài sản vốn chủ sở hữu 34 2.1.2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn 36 2.1.2.3 Tình hình hoạt động tín dụng 39 2.1.2.4 Tình hình kết hoạt động kinh doanh 40 v 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank 43 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Sacombank giai đoạn 2014 – 2018 43 2.2.1.1 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 43 2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 45 2.2.1.3 Cơ cấu dư nợ theo loại hình kinh doanh 47 2.2.1.4 Cơ cấu dư nợ theo khách hàng 51 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Sacombank giai đoạn 2014 - 2018 54 2.2.2.1 Những biểu rủi ro tín dụng Sacombank 54 2.2.2.2 Phân loại nợ 55 2.2.2.3 Các công cụ sử dụng để ngăn ngừa rủi ro tín dụng Sacombank 57 2.2.3 Các tiêu chí đo lường rủi ro tín dụng Sacombank 60 2.2.3.1 Nhóm tiêu chí đo lường nợ q hạn 60 2.2.3.2 Nhóm tiêu chí đo lường rủi ro vốn 60 2.2.3.3 Nhóm tiêu chí đo lường khả bù đắp rủi ro 62 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Sacombank 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 67 2.3.2.1 Hạn chế 67 2.3.2.2 Nguyên nhân 69 2.4 Bảng câu hỏi khảo sát ý kiến 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 81 3.1 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Sacombank 81 3.1.1 Về vấn đề thẩm định 81 3.1.2 Về vấn đề chất lượng nguồn nhân lực 83 3.1.3 Các biện pháp đảm bảo tài sản chấp 84 3.1.4 Hạn chế rủi ro từ phía khách hàng 84 3.1.5 Xử lý rủi ro tín dụng 85 3.1.6 Một số giải pháp khác 91 3.2 Kiến nghị 93 vi 3.2.1 Đối với Chính phủ 93 3.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước 94 3.2.3 Đối với Sacombank 95 3.2.4 Đối với quan ban ngành, quyền địa phương 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN CHUNG 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC 101 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT A C B B C T C B Đ S C A P M CI C C B T D C N D P R R D N H Đ Q T K T N B K H M A S N H NHNN NHTM PNB PGD ROE RRTD SCB SMEs TCTD TMCP TNHH TSĐB VAMC 3.2.4 Đối với quan ban ngành, quyền địa phương Cần thay đổi khung pháp lý để giải trường hợp TSBĐ khác, quyền sử dụng đất TCTD có quyền chuyển nhượng bán đấu giá chưa có chấp thuận khách hàng, trường hợp khách hàng khả trả lãi và/hoặc nợ gốc Có thể thấy, trình xử lý nợ xấu thời gian vừa qua chủ yếu vài trò NHNN hệ thống NH Trong đó, thực tế việc xử lý nợ xấu cần phối hợp từ nhiều bộ, ngành khác Ví dụ, việc xử lý tài sản bảo đảm nợ xấu, Bộ Tư pháp cần ban hành thơng tư hướng dẫn trình tự thủ tục bán đấu giá tài sản VAMC Hay Bộ Tài cần hồn thiện khung pháp lý cho việc sớm đời thị trường mua bán nợ… Ngay lãnh đạo tập đồn, tổng cơng ty, phải xắn tay giải nợ xấu cách liệt Cịn trơng chờ vào chế nhà nước, ỷ lại, nợ xấu đeo đẳng Một việc quan trọng nữa, minh bạch nợ xấu Dù có chế hình thành thị trường mua bán nợ, dù VAMC có nhiều tiền, hay việc có nhiều nhà đầu tư vào thị trường Việt Nam để tìm mua nợ khơng có nghĩa khoản nợ giao dịch Các TCTD phải tuân thủ nghiêm việc báo cáo nợ xấu theo tiêu chuẩn NHNN Và NHNN tiến hành giám sát chặt chẽ để có số đáng tin cậy 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa vào khung lý thuyết Chương kết phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Sacombank Chương 2, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng cho Sacombank Cụ thể như: vấn đề thẩm định, chất lượng nguồn nhận lực, tài sản đảm bảo, xử lý rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng từ phía khách hang số giải pháp khác Bên cạnh đó, tác giả có số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Sacombank, quan ban ngành, quyền địa phương vấn đề có liên quan đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Để hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, Sacombank cần phải thực đồng số giải pháp đưa chi tiết Chương Chỉ thực đồng giải pháp hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Sacombank đạt hiệu cao 97 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận lĩnh vực có rủi ro lớn hoạt động ngân hàng RRTD thực tế khách quan, song hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm có tác động lớn đến tình hình kinh tế xã hội Do quản lý giám sát hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng ln ưu tiên quốc gia, quan quản lý Nhà nước, NHNN, NHTM Rủi ro tín dụng xảy với ngân hàng Sacombank ngoại lệ Trong thời gian qua, ngân hàng tiến hành nhiều biện pháp cộng với nỗ lực, tâm cao đạt kết đáng khích lệ việc phịng ngừa hạn chế RRTD, góp phần đưa hoạt động ngân hàng vào ổn định, vững vàng thị trường tiếp tục phát triển Mặc dù vậy, hậu RRTD cịn lớn, ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ việc tiếp cận lý luận RRTD ngân hàng kinh tế thị trường, so sánh với thực tiễn đánh giá thực trạng RRTD Sacombank, luận văn nghiên cứu thực trạng nguyên nhân RRTD biện pháp phòng ngừa RRTD NH, từ mặt cịn hạn chế cần khắc phục Qua trình nghiên cứu tác giả mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể để hạn chế RRTD Tuy nhiên đề tài nghiên cứu hạn chế định, mong đóng góp ý kiến quý Thầy, Cô bạn Qua tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Chí Đức người tận tình hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn này./ 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng việt Luận án tiến sĩ kinh tế, với đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển Ngân hàng phát triển Việt Nam” NCS Nguyễn Mạnh Hiệp Luận văn "Quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Lê Thị Huyền Diệu (2011), Luận khoa học xác định mô hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Huỳnh Thế Duy (2013) “Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần sài gịn Thương Tín – chi nhánh Bình Định” Luận văn thạc sĩ Nguyễn Đức Tú 2012, Quản lý rủi ro tín dụng VIETINBANK, luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Thị Tuyết Hoa Đặng Văn Dân, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Kinh tế TP.HCM 2017 Bùi Diệu Anh, Hoạt động kinh doanh ngân NH, NXB Phương Đông 2015 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng: Nhà xuất Thống kê 2010 Lê Thị Mận 2014, Nghiệp vụ NH thương mại, NXB Lao động xã hội 10 Nguyễn Thị Loan (2012) Nâng cao hiệu QTRR tín dụng NHTM Việt Nam Tạp chí Ngân hàng số 1+2 Tháng 1/2012 11 Đào Minh Phúc Lê Văn Hinh 2012, Hệ thống kiểm soát nội gắn với quản lý rủi ro NHTM Việt Nam giai đoạn nay, Công nghệ 12 Trần Huy Hoàng, 2013 Khủng hoảng kinh tế, Quản trị Ngân hàng vấn đề nợ xấu Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, Số 84 , pp.4-9 13 Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thúy Quỳnh – Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên (2017) Một số vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Tạp chí tài chính, 23/12/2017 14 Các website: https://www.sacombank.com.vn, http://tapchitaichinh.vn, http://taichinhplus.vn, http://cafef.vn, 99 Danh mục tài liệu tiếng Anh Ashour M.O, 2011 Banks Loan Loss Provision Role in Earnings and Capital Management - Evidence from Palestine, Thesis for the Degree of Master in Accounting Finance, Islamic University Gaza Bofondi and Ropele, 2011 Macroeconomic Determinants of Bad Loans: Evidence from Italian Banks Bank of Italy Occasional Paper No 89 Baboucek and Jancar (2005), “A var analysis of the effects of macroeconomic shocks to the quality of the aggregate Loan portfolio of the Czech Clair, R.T., 1992 Loan Growth and Loan Quality: Some Preliminary Evidence from Texas Banks Economic Review, Third Quarter Hu Jin-Li, Yang Li Yung-Ho Chiu, 2004 Ownership and Non- performing Loans: Evidence from Taiwan’s Banks The Developing Economies, XLII-3, pp.405-20 Jorion, P (2009) Financial risk manager handbook Introduction to credit risk Wiley finance Laeven, L and Majnoni, G., 2003 Loan Loss Provisioning and Economic Slowdowns: Too Much, Too late? World Bank Policy Research Working Paper, no 2749 Lis, S.F.d., Pagés, J.M & Saurina, J., 2001 Credit growth, problem loans and credit risk provisioning in Spain BIS Papers No Mohd Isa Mohd Yaziz Bin, 2011 Determinants of Loan Loss Provisions of Commercial Banks in Malaysia, 2nd International Cofference on Business and Economic Research (2nd ICBER 2011), 14-15 March 2011, Langkawi Kedah, Malaysia Patersson, Jessica and Wadman, I., 2004 Non-Performing Loans – The markets of Italy and Sweden Uppsala University thesis Department of Business Studies 100 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN Kính chào Q anh/chị, tơi thu thập ý kiến cán tín dụng ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, từ xây dựng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng để hồn thiện luận văn thạc sĩ Vì vậy, mong nhận hỗ trợ quý anh/chị để việc cung cấp thông tin Tơi xin cam đoan phiếu thăm dị ý kiến để phục vụ làm luận văn thạc sĩ không tiết lộ thông tin quý anh/chị Anh/chị vui lòng trả lời câu hỏi sau cách tích anh/chị chọn để trả lời cho câu hỏi sau:  vào ô mà I Thơng tin q Anh/Chị: Họ tên: ………………………………………… Giới tính: ……………… Ngày sinh: ………………………………………………………………… Bộ phận: …………………………………………………………………… Chức vụ: …………………………………………………………………… Số năm công tác ngân hàng: ……………………………………………… Công tác ngân hàng: ……………………………………………………… II Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng: * Nguyên nhân khách hàng Khách hàng gian lận trình cung cấp số liệu, giấy tờ? □ Thường xảy Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích? □ Thường xảy Khách hàng cố tình khơng trả nợ? □ Thường xảy Khách hàng lừa đảo, bỏ trốn? □ Thường xảy Khách hàng quản lý dẫn đến hiệu kinh doanh thấp? □ Thường xảy Năng lực tài khách hàng yếu kém? □ Thường xảy Khách hàng bị rủi ro kinh doanh? 101 □ Thường xảy □ Ít xảy □ Khơng xảy Theo quan điểm Anh (Chị) có nguyên nhân khác, xin vui lòng ghi thêm: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… * Nguyên nhân ngân hàng Cán tín dụng khơng chấp hành quy trình nghiệp vụ tín dụng? □ Thường xảy Thiếu tinh thần trách nhiệm cơng việc cán tín dụng? □ Thường xảy Hạn chế trình độ chun mơn cán tín dụng? □ Thường xảy Cán tín dụng thiếu đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp? □ Thường xảy Thiếu thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn? □ Thường xảy Thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay? □ Thường xảy Thiếu thông tin tài sản đảm bảo tiền vay? □ Thường xảy Khó khăn khâu kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp □ Thường xảy Cập nhật thông tin khách hàng chưa đầy đủ, kịp thời? □ Thường xảy □ Ít xảy □ Khơng xảy Theo quan điểm Anh (Chị) có nguyên nhân khác, xin vui lòng ghi thêm: ………………………………………… …………………………………………… …………………………………………… ………………………………………… 102 ……………………………………………… ….…………………………………… ……………………………………………… ….…………………………………… ………………………………………………… …….……………………………… * Do nguyên nhân khác Cho vay theo định Nhà nước? □ Thường xảy Thực theo sách Nhà nước? □ Thường xảy Thay đổi chế sách? □ Thường xảy Tác động môi trường kinh tế? □ Thường xảy □ Ít xảy □ Khơng xảy Tác động môi trường pháp lý? □ Thường xảy □ Ít xảy □ Khơng xảy Theo quan điểm Anh (Chị) có nguyên nhân khác, xin vui lòng ghi thêm: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… * Những ý kiến để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế RRTD Cần đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực? □ Thật cần thiết □ Ít cần thiết □ Khơng cần thiết Cần có sách thưởng, phạt nghiêm khắc người làm cơng tác tín dụng? □ Thật cần thiết Cần cải tiến quy trình thẩm định tín dụng? □ Thật cần thiết Cần xây dựng quản lý thông tin khách hàng tập trung? □ Thật cần thiết Chấp hành nghiêm túc quy chế tín dụng hành? 103 □ Thật cần thiết □ Ít cần thiết □ Khơng cần thiết Cần đổi mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội nay? □ Thật cần thiết □ Ít cần thiết □ Không cần thiết Mở rộng đầu tư loại hình kinh doanh khác để phân tán rủi ro? □ Thật cần thiết □ Ít cần thiết □ Không cần thiết Kiên xử lý dứt điểm có tương RRTD? □ Thật cần thiết □ Ít cần thiết □ Khơng cần thiết Theo quan điểm Anh (Chị) có ý kiến khác để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế RRTD, xin vui lòng ghi thêm: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Anh (Chị) có kiến nghị với Chính phủ NHNN thay đổi sách để hỗ trợ NH việc cho vay an toàn việc phát mại TSĐB để thu hồi nợ tồn đọng, nợ xấu, góp phần hạn chế RRTD tăng thêm hiệu hoạt động kinh doanh NH? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn Quý Anh (Chị) bỏ chút thời gian quý báu giúp tơi hồn thành phiếu thăm dị 104 BẢNG KẾT QUẢ XỬ LÝ PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN * Nguyên nhân khách hàng Khách hàng gian lận trình cung cấp số liệu, giấy tờ? - Thường xảy xa - Ít xảy - Khơng xảy Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích? - Thường xảy xa - Ít xảy - Khơng xảy Khách hàng cố tình khơng trả nợ? - Thường xảy xa - Ít xảy - Không xảy Khách hàng lừa đảo, bỏ trốn? - Thường xảy xa - Ít xảy - Không xảy Khách hàng quản lý dẫn đến hiệu kinh doanh thấp? - Thường xảy xa - Ít xảy - Khơng xảy Năng lực tài khách hàng yếu kém? - Thường xảy xa - Ít xảy - Khơng xảy Khách hàng bị rủi ro kinh doanh? - Thường xảy xa - Ít xảy - Khơng xảy * Nguyên nhân NH Cán tín dụng khơng chấp hành quy trình nghiệp vụ tín dụng? - Thường xảy - Ít xảy - Không xảy Thiếu tinh thần trách nhiệm cơng việc cán tín dụng? - Thường xảy - Ít xảy - Khơng xảy 105 Hạn chế trình độ chun mơn cán tín dụng? - Thường xảy - Ít xảy - Khơng xảy Cán tín dụng thiếu đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp? - Thường xảy - Ít xảy - Khơng xảy Thiếu thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn? - Thường xảy - Ít xảy - Khơng xảy Thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay? - Thường xảy - Ít xảy - Không xảy Thiếu thông tin tài sản đảm bảo tiền vay? - Thường xảy - Ít xảy - Khơng xảy Khó khăn khâu kiểm chứng thơng tin khách hàng cung cấp? - Thường xảy - Ít xảy - Không xảy Cập nhật thông tin khách hàng chưa đầy đủ, kịp thời? - Thường xảy - Ít xảy - Khơng xảy * Do nguyên nhân khác Cho vay theo định Nhà nước? - Thường xảy -Ít xảy - Khơng xảy Thực theo sách Nhà nước? - Thường xảy - Ít xảy - Khơng xảy Thay đổi chế sách? - Thường xảy - Ít xảy - Không xảy Tác động môi trường kinh tế? - Thường xảy - Ít xảy - Không xảy 106 Tác động môi trường pháp lý? - Thường xảy - Ít xảy - Khơng xảy * Những ý kiến để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế RRTD Cần đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực? - Thật cần thiết - Ít cần thiết - Khơng cần thiết Cần có sách thưởng, phạt nghiêm khắc người làm cơng tác tín dụng? - Thật cần thiết - Ít cần thiết - Khơng cần thiết Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng? - Thật cần thiết - Ít cần thiết - Khơng cần thiết Cần xây dựng quản lý thông tin khách hàng tập trung? - Thật cần thiết - Ít cần thiết - Không cần thiết Chấp hành nghiêm túc quy chế tín dụng hành? - Thật cần thiết - Ít cần thiết - Khơng cần thiết Cần đổi mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội nay? - Thật cần thiết - Ít cần thiết - Không cần thiết Mở rộng đầu tư loại hình kinh doanh khác để phân tán rủi ro? - Thật cần thiết - Ít cần thiết - Không cần thiết Kiên xử lý dứt điểm có tượng RRTD? - Thật cần thiết - Ít cần thiết - Khơng cần thiết 107 ... động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN... tích tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín, từ tìm nhân tố gây rủi ro tín dụng đưa biện pháp mang tính chất nguồn gốc, để làm giảm thiểu rủi ro tín dụng đến mức... nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Cổ phần Sài Gịn Thương Tín CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận rủi ro tín dụng 1.1.1 Khái niệm