Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng tháp​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH DƢƠNG NGUYỄN CHÍ HÙNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS., TS HẠ THỊ THIỀU DAO TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 TĨM TẮT Tín dụng nơng nghiệp đóng vai trị quan trọng q trình chuyển đổi kinh tế xã hội kinh tế nông nghiệp Do nghề nông chịu nhiều rủi ro từ thời tiết, giá thị trƣờng nên ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn nông dân Do đó, trƣớc ngân hàng thƣơng mại (NHTM) chƣa đẩy mạnh cho vay nông dân mà thƣờng trọng đến khách hàng cá nhân, doanh nghiệp lĩnh vực xây dựng, thƣơng mại dịch vụ Hiện nay, theo chủ trƣơng phủ đẩy mạnh phát triển nông nghiệp, nông thôn NHTM nhận nơng dân khách hàng tiềm ngân hàng Luận văn thực với mục tiêu phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay hạn nông dân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Đồng Tháp Cụ thể xem xét nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn nơng dân gồm: Độ tuổi, trình độ học vấn, ngành nghề, thu nhập, thành viên gia đình, kinh nghiệm, khoản vay, thời hạn vay lãi suất vay Để thực nghiên cứu này, luận văn sử dụng nghiên cứu lý thuyết nghiên cứu thực nghiệm trƣớc khả trả nợ khách hàng cá nhân, đặc biệt trọng tới nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ Số liệu sử dụng nghiên cứu đƣợc thu thập từ liệu thứ cấp 300 khách hàng nông dân vay vốn BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp Với kỹ thuật lấy mẫu phân tầng cân xứng để chọn mẫu nghiên cứu mơ hình Probit áp dụng nghiên cứu với việc nông dân trả nợ hạn nhận giá trị nông dân trả nợ không hạn nhận giá trị Kết phân tích cho thấy khả trả nợ vay hạn nông dân BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp có mối tƣơng quan thuận với trình độ học vấn ngƣời vay, ngành nghề tạo thu nhập, thu nhập ngƣời vay, số thành viên tạo thu nhập, kinh nghiệm sản xuất chăn nuôi, nhƣng lại có tƣơng quan nghịch với lãi suất vay Trong đó, nhân tố ngành nghề tạo thu nhập nơng nghiệp có tác động mạnh Qua kết đạt đƣợc, đề tài đƣa số khuyến nghị để BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp, tổ chức tín dụng (TCTD) khác địa phƣơng tham khảo việc cung cấp tín dụng cho nơng dân Mặc dù luận văn tồn số hạn chế định nhƣng hy vọng kết nghiên cứu góp phần tăng hiệu hoạt động cho vay nông dân địa bàn tỉnh Đồng Tháp, nhƣ góp phần phát triển nơng nghiệp nông thôn theo chủ trƣơng địa phƣơng phủ Việt Nam LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình nghiên cứu khoa học mình, cụ thể:  Tơi tên là: Dƣơng Nguyễn Chí Hùng  Ngày tháng năm sinh: 20/03/1981  Quê quán: Thị trấn Chợ Gạo, huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang  Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp  Là học viên khóa XVII, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM  Đề tài: Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay hạn nông dân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp  Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS., TS Hạ Thị Thiều Dao Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP Cao Lãnh, ngày tháng 10 năm 2018 Ngƣời cam đoan Dƣơng Nguyễn Chí Hùng LỜI CẢM ƠN Lời xin trân trọng cảm ơn PGS., TS Hạ Thị Thiều Dao tận tâm, nhiệt tình hƣớng dẫn tơi suốt q trình làm bảo vệ luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, Thầy Cô Khoa Sau đại học Giảng viên Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ nhiệt tình truyền đạt kiến thức chun ngành để tơi hồn thành luận văn Tôi xin đƣợc gởi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp BIDV - Chi nhánh Đồng Tháp nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ tơi q trình thu thập tổng hợp số liệu để thực luận văn Cuối lời biết ơn sâu sắc dành cho gia đình tơi ln bên cạnh động viên, ủng hộ tơi hồn thành luận văn Dƣơng Nguyễn Chí Hùng MỤC LỤC CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu luận văn 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.6 Kết cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Khái niệm nông nghiệp, nông dân nông thôn 2.1.2 Khái niệm tín dụng 10 2.1.3 Khái niệm hoạt động cho vay nông nghiệp 12 2.1.4 Khái niệm khả trả nợ khách hàng 13 2.2 Tổng quan nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay hạn 15 2.3 Đề xuất mơ hình nghiên cứu 21 2.3.1 Mơ hình nghiên cứu 21 2.3.2 Mơ hình nghiên cứu định lƣợng 22 2.3.3 Giả thuyết nghiên cứu 24 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 3.1 Quy trình nghiên cứu 31 3.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu 33 3.3 Phƣơng pháp chọn mẫu 34 3.4 Dữ liệu nghiên cứu 35 3.5 Phƣơng pháp phân tích số liệu 35 3.5.1 Phân tích thống kê mơ tả 36 3.5.2 Phân tích tƣơng quan 36 3.5.3 Kiểm định tƣợng đa cộng tuyến 36 3.5.4 Kiểm định tƣợng phƣơng sai phần dƣ thay đổi 36 3.5.5 Phân tích kết hồi quy 37 CHƢƠNG PHÂN TÍCH VÀ THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 39 4.1 Điều kiện tự nhiên đặc điểm kinh tế vùng nghiên cứu 39 4.2 Phân tích thống kê mơ tả 41 4.2.1 Thực trạng cho vay nông dân BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp 41 4.2.2 Thống kê mơ tả biến mơ hình nghiên cứu 44 4.3 Phân tích tƣơng quan mơ hình nghiên cứu 47 4.4 Kiểm định giả thuyết hồi quy mơ hình nghiên cứu 49 4.4.1 Kiểm định khơng có tự tƣơng quan biến độc lập mơ hình (khơng bị tƣợng đa cộng tuyến) 49 4.4.2 Kiểm định phƣơng sai sai số không đổi (không bị tƣợng phƣơng sai thay đổi) 50 4.5 Kết mơ hình nghiên cứu áp dụng phƣơng pháp Probit (sau khắc phục tƣợng phƣơng sai thay đổi) 51 4.5.1 Kết mơ hình hồi quy 51 4.5.2 Đánh giá mức độ giải thích biến độc lập mơ hình 52 4.5.3 Kiểm định độ phù hợp mơ hình 53 4.5.4 Kiểm định ý nghĩa hệ số hồi quy mơ hình nghiên cứu 53 4.5.5 Thảo luận kết hồi quy 53 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 60 5.1 Kết luận 60 5.2 Khuyến nghị 61 5.3 Hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Từ viết tắt Nội dung BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam ĐBSCL Đồng sông Cửu Long KNTN Khả trả nợ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNNVN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần VIF Hệ số phóng đại phƣơng sai WTO Tổ chức thƣơng mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tổng hợp nghiên cứu trƣớc 20 Bảng 2.2: Mơ tả tóm tắt biến nghiên cứu 29 Bảng 3.1: Số lƣợng mẫu khảo sát theo địa bàn 34 Bảng 3.2: Số lƣợng mẫu khảo sát theo khả trả nợ 35 Bảng 4.1: Giá trị sản xuất ngành kinh tế Đồng Tháp từ năm 2012 đến 2016 (tính theo giá trị) 40 Bảng 4.2: Giá trị ngành kinh tế Đồng Tháp từ năm 2012 đến 2016 (tính theo %) 41 Bảng 4.3: Dƣ nợ vay BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp 42 Bảng 4.4: Dƣ nợ cho vay nông dân BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp 43 Bảng 4.5: Thống kê mơ tả biến mơ hình 44 Bảng 4.6: Tần suất xuất biến mơ hình 47 Bảng 4.7: Ma trận hệ số tƣơng quan biến mơ hình 48 Bảng 4.8: Chỉ số VIF 50 Bảng 4.9: Kết mơ hình ƣớc lƣợng hồi quy Probit 52 Bảng 4.10: Tóm tắt kỳ vọng giả thuyết kết mơ hình 58 62 dân có nguồn thu ngồi sản xuất nơng nghiệp Mặt khác, khách hàng có quan hệ tín dụng với BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp, cán tín dụng dụng nên định hƣớng cho khách hàng mở rộng quy mô nên đầu tƣ vào hoat động sản xuất nông nghiệp, vào mà khách hàng thực việc trồng trọt chăn ni có hiệu lợi nhuận tạo từ hoạt động sản xuất nông nghiệp gia tăng khả trả nợ vay khách hàng đƣợc củng cố so với việc khách hàng đầu tƣ vào ngành khác ngồi nơng nghiệp, lĩnh vực mà ngƣời nơng dân am hiểu nhƣ đầu tƣ vào bất động sản (đất thổ), mua vàng, … Trình độ học vấn ngƣời vay tiêu chí thứ mà BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp cần xét đến, ngƣời nơng dân vay vốn có trình độ cao tốt Những nơng dân sẵn sàng tiếp thu kiến thức mới, áp dụng tiến kỹ thuật sản xuất nông nghiệp, dễ dàng tiếp cận với mơ hình sản xuất nông nghiệp để nâng cao suất hàng nông sản, nhƣ quản lý nguồn lực: vốn, lao động, tài nguyên để phát huy có hiệu nguồn lực BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp cần tiếp cận hội nghề nghiệp nông dân để tiếp thị cho vay, hội bao gồm nông dân sẵn sàng tiếp thu kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm lẫn để tăng suất chất lƣợng cho hàng nơng sản, tìm kiếm đầu cho hàng nơng sản Tiêu chí BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp nên tiếp cận khách hàng có nhiều thành viên tạo thu nhập tốt Các thành viên gia đình phải độ tuổi lao động, siêng làm việc, không rƣợu chè, bạc, hút chích, cá độ, lƣời nhác Điều làm tăng khả trả nợ giảm gánh nặng cho khách hàng Nếu thành viên tham gia vào hoạt động sản xuất nông nghiệp gia đình tốt làm tăng thu nhập nông nghiệp ngƣời vay Đối với vấn đề quyền địa phƣơng cần tạo nơi vui chơi giải trí lành mạnh cho lớp thiếu niên nhƣ lực lƣợng lao động trẻ để họ từ tránh xa thú vui có hại nói trên, góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng 63 Mặc dù việc hạ lãi suất cho vay làm tăng khả trả nợ khách hàng nhƣng điều làm giảm hiệu kinh doanh BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp Hiện BIDV đƣa nhiều gói tín dụng ƣu đãi để gia tăng dƣ nợ tín dụng bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các gói có giá bán vốn Hội sở cho chi nhánh thấp thông thƣờng BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp cần tận dụng gói để vừa hạ lãi suất cho khách hàng nhằm nâng cao khả trả nợ cho khách hàng nhƣng đảm bảo hiệu kinh doanh cho chi nhánh Đồng thời, lãi suất vay thấp yếu tố giúp tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng Ngồi việc tìm kiếm khách hàng có trình độ cao, BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp phải lƣu ý tiếp thị thêm khách hàng có kinh nghiệm, có nhiều năm hoạt động sản xuất nông nghiệp Bằng kinh nghiệm nhiều năm hoạt động sản xuất nông nghiệp, nơng dân tự rút cho kiến thức quy luật tự nhiên nhƣ thời tiết, mùa vụ, thiên địch Tuy nhiên ngƣời nông dân có kinh nghiệm kết hợp với trình độ cao tốt Trên gợi ý tác giả để góp phần tăng trƣởng tín dụng khách hàng nông dân đƣợc bền vững hiệu 5.3 Hạn chế đề t i v hƣớng nghiên cứu Luận văn đƣa đƣợc nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ nông dân BIDV Đồng Tháp, đồng thời phân tích tác động nhân tố đến khả trả nợ Từ đó, luận văn gợi ý số kiến nghị để góp phần nhận diện khách hàng có khả trả nợ tốt, giúp cho việc tăng trƣởng dƣ nợ BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp cho đạt mục tiêu quy mô dƣ nợ vừa hạn chế nợ hạn, nợ xấu Tuy nhiên, mẫu nghiên cứu có số lƣợng khảo sát chƣa nhiều, liệu thu thập đƣợc BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp, chƣa thu thập đƣợc ngân hàng khác địa bàn tỉnh, thời gian thu thập năm 2017 nên mức độ giải thích biến độc lập tác động lên biến phụ thuộc 64 mơ hình 50,88% Do để khắc phục hạn chế luận văn, hƣớng nghiên cứu mà tác giả đề nghị để giải vấn đề là: - Mở rộng thêm đối tƣợng chọn mẫu, chọn nông dân vay ngân hàng khác địa bàn tỉnh Đồng Tháp, đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp Ngân hàng có dƣ nợ cho vay nông dân cao tỉnh có truyền thống lâu đời cho vay sản xuất nông nghiệp - Bổ sung thêm nhân tố ảnh hƣởng khác tác động đến khả trả nợ nơng dân nhƣ diện tích canh tác, tài sản bảo đảm, giới tính ngƣời vay, số lƣợng ngân hàng cấp tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tiếng Việt BIDV chi nhánh Đồng Tháp, Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2014-2017, Phòng Kế hoạch - Tài Cổng thơng tin điện tử kiến thức Kinh doanh – Tài 2017, Mất khả trả nợ, truy cập [truy cập ngày 14/09/2018] Cổng thông tin điện tử Đồng Tháp 2017, Quyết định phê duyệt Đề án tái cấu ngành nông nghiệp tỉnh Đồng Tháp đến năm 2020 tầm nhìn 2030, truy cập tại [truy cập ngày 14/09/2018] Cơ sở liệu quốc gia văn pháp luật 2017, Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015, Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, truy cập < http://vbpl.vn/TW/Pages/vbpq - toanvan.aspx?ItemID=67618&Keyword=55/2015/N%C4%90-CP > [truy cập ngày 14/09/2018] Cục Thống kê tỉnh Đồng Tháp 2017, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2017, truy cập , [truy cập ngày 14/09/2018] Đỗ Kim Chung 2010, „Vấn đề nông dân, nông nghiệp, nông thôn nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố nay: Quan điểm định hƣớng sách‟, Liên hiệp hội khoa học kỹ thuật Việt Nam ngày 09 tháng 09, truy cập , [truy cập ngày 14/09/2018] Ehow 2012, Khả toán khả sinh lợi hiểu nào?, truy cập 14/09/2018] [truy cập ngày Lƣu Tiến Dũng 2013, „Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hài lòng doanh nghiệp cử nhân ngành khoa học xã hội nhân văn‟, Tạp chí Khoa học Đại học Quốc gia Việt Nam, số (2013), trang 1-9 Minh Trƣờng 2015, Triển khai Nghị định 55 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn, truy cập < http://www.thdt.vn/9842/trien-khainghi-dinh-55-ve-chinh-sach-tin-dung-phuc-vu-phat-trien-nong-nghiep-nongthon.html> [truy cập ngày 14/09/2018] Nhƣ Ý 2016, Năm 2016: mức thu nhập đạt chuẩn nông thôn 32,2 triệu, truy cập [truy cập ngày 14/09/2018] Nguyễn Văn Thanh 2014, Chính sách tín dụng hộ sản xuất: vấn đề đặt ra, truy cập [truy cập ngày 14/09/2018] Nguyễn Văn Tiến 2005, Toàn tập quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều 2009, Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB Thống Kê Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh Đồng Tháp 2015, „Hoạt động ngân hàng tỉnh Đồng Tháp: Đồng hành q trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn xây dựng nơng thơn mới‟, Tạp chí Ngân hàng, số (tháng 4/2015), trang 34-36 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày ban hành ngày 21/01/2013 quy định việc phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc Trƣơng Đơng Lộc, Nguyễn Thanh Bình 2011, „Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay hạn nơng dân tỉnh Hậu Giang‟, Tạp chí Ngân hàng, số 64 (tháng 7/2011), trang 3-7 Trƣơng Đông Lộc 2009,„Tín dụng nơng thơn đồng sơng Cửu Long:Thực trạng giải pháp phát triển‟,Tạp chí Cơng Nghệ Ngân hàng, số 40, trang 16-21 Trƣơng Đông Lộc 2010, „Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc khu vực đồng sơng Cửu Long‟, Tạp chí Kinh tế Phát triển, số 156, trang 49-52 Trƣơng Đông Lộc, Nguyễn Thị Tuyết 2011, „Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Chi nhánh Tp Cần Thơ‟, Tạp chí Ngân hàng, số (tháng 6/2011), trang 38-41 Vƣơng Quốc Duy Đặng Hồng Trung 2015, „Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ chăn ni heo địa bàn quận Ơ Mơn, Cần Thơ‟, Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ, số 36 (2015), trang 42-51 B Tài liệu tiếng anh: Abankwah, V., Awunyo-Vitor, D., and Seini, Y A 2016, „Economic and Institutional Elements of Loan Repayment Capacity of Smallholder Farmers in the Transitional Zone of Ghana‟, Asian Journal of Agricultural Extension, Economics & Sociology, vol 9, no 3, pp 1-13 Ali, A S., Qtaishat, T and Majdalawi, M I 2013, „Loan Repayment Performance of Public Agricultural Credit Agencies: Evidence from Jordan‟, Journal of Agricultural Science, vol 5, no 6, pp 221 Ameyaw-Amankwah, I (2011) Causes and effects of loan defaults on the profitability of Okomfo Anokye Rural Bank, Doctoral dissertation, Kwame Nkrumah University of Science and Technology Aren, C J 1993, „An analysis of loan repayment potentials of smallholder soyabean group farmers in Nigeria‟, Quarterly Journal of International Agriculter, vol 32, no 1, pp 160-169 Awunyo-Vitor, D 2012, „Determinants of loan repayment default among farmers in Ghana‟, Journal of Development and Aricultural Economics, Accepted 31 May, vol 4, no 13, pp 339-345 Basel Com mittee on Banking Supervision, 2006 International convergence of capital measurement and capital standards: a revised framework – comprehensive version, Bank for International Settlements Brehanu, A., and Fufa, B 2008, „Repayment rate of loans from semi-formal financial institutions among small-scale farmers in Ethiopia: Two-limit Tobit analysis‟, The Journal of Socio-Economics, vol 37, no 6, pp 2221-2230 Chapman, J M 1990, „Factors Affecting Credit Risk in Personnal Lending In J M Chapman, & associates‟, Commercial Banks and Consumer Instalment Credit, pp 109-139 The National Bureu of Economic Research Eze, C C., and Ibekwe, U C 2007, „Determinants of loan repayment under the indigenous financial system in Southeast, Nigeria‟, Medwell Journals, vol 2, no 2, pp 116-120 Farrar, D and Glauber, R 1967, „Multicollinearity in Regression Analysis: The Problem Revisited‟, Review of Economics and Statistics, Vol 49, pp 92-107 , D 2003, Basic Econometrics, 4th edn, New York: McGraw-Hill Kibrom Tadesse G 2010, Determinants of successful loan repayment performance of private borrowers in Devolopment Bank of Ethiopia oNrth Region, Mekelle University, College of Business and Economics Department of management Kohansal, M R and Mansoori, H 2009, „Factors affecting loan repayment performance of farmers in Khorasan-Razavi province of Iran‟, A paper presented in a conference on International Research on Food Security, Natural Resource Management and Rural Development, University of Hamburg, October 6-8 Ledgerwood, J 1998, Microfinance handbook: An institutional and financial perspective World Bank Publications Murray, J 2011, Default on a loan, United States Business Law and Taxes Guide National Credit Act 2005 Act No 34 of 2005, Republic of South Africa Oladeebo J O., Oladeebo O E 2008, „Determinants of loan repayment among smallholder farmers in Ogbomoso agricultural zone of Oyo State, Nigeria‟, J Soc Sci, vol 17, no 1, pp 59-62 Ojiako, I A and Ogbukwa, B C 2012, ‟Economic analysis of loan repayment capacity of smallholder cooperative farmers in Yewa North Local Government Area of Ogun State, Nigeria‟, African Journal of Agricultural Research, Vol 7, no 13, pp 2051-2062 Onyeagocha, S U O., Chidebelu, S A N D and Okorji, E C 2012, „Determinants of repayment of loan beneficiaries of micro finance institutions in Southeast states of Nigeria‟, International Journal of Agricultural Management and Development, vol 2, no 3, pp 167-175 Roslan A H., Karim M A 2009, „Determinants of microcredit repayment in Malaysia: the case of Agrobank‟, Humanity & Social Sciences Journal, vol 4, no 2, pp 45-52 Tundui, C S and Tundui H 2013, „Microcredit, micro enterprising and repayment Myth: the case of micro and small women business entrepreneurs in Tanzania‟ American Journal of Business and Management, vol 2, no 1, pp 2030 Shu-Teng L., Zariyawati, M A., Suraya-Hanim, M and Annuar, M N 2015, „Determinants of microfinance repayment performance: Evidence from small medium enterprises in Malaysia‟, International Journal of Economics and Finance, vol 7, no 11, pp 110-120 Van Nam, M and Duy, V Q 2016, „Determinants Repayment Performance Of Borrowers In Rural Mekong Delta Of Viet Nam‟, International Journal of Innovative Science, Engineering & Technology, Vol 3, pp.305-322 White, H 1980 „A Heteroscedasticity-Consistent Covariance Matrix Estimator and a Direct Test of Heteroscedasticity‟ Econometrica, Vol 48, No.4 Wongnaa, C A., & Awunyo-Vitor, D 2013, „Factors Affecting Loan Repayment Performance Among Yam Farmers in the Sene District, Ghana‟, Agris on-line Papers in Economics and Informations, vol V, no 2, pp 111-122 Zohair, M 2013, „Factors Affecting Repayment of Loans by Micro-borrowers in Tunisia: An Empirical Study‟, Journal of Management and Public Policy, vol 4, no 2, pp 4-16 PHỤ LỤC Phụ lục A Bảng thống kê biến Variable | Obs Mean Std Dev Min Max -+ -kntrano | 300 6233333 4853598 dotuoi | 300 48.64333 10.7113 22 70 trinhdo | 300 5933333 4920324 nganhnghe | 300 7966667 4031509 thunhap | 300 8.753333 5.993795 33 -+ -songuoi | 300 2.38 9444079 giatri | 300 205.2233 201.129 20 1500 kinhnghiem | 300 23.17333 11.77194 48 thoihan | 300 6866667 4646237 laisuat | 300 9.271333 2.185184 6.5 15 Phụ lục B Ma trận tƣơng quan biến mơ hình (obs=300) | kntrano dotuoi trinhdo nganhn~e thunhap songuoi giatri kinhng~m thoihan laisuat -+ -kntrano | 1.0000 dotuoi | -0.0176 1.0000 trinhdo | 0.2527 -0.4027 1.0000 nganhnghe | 0.3081 0.0397 -0.1316 1.0000 thunhap | 0.5336 -0.0615 0.4320 0.1300 1.0000 songuoi | 0.4519 0.0346 0.1034 0.0894 0.4426 1.0000 giatri | 0.3941 0.0466 0.2987 0.1123 0.7653 0.3675 1.0000 kinhnghiem | 0.3053 0.5009 -0.4024 0.3549 0.0511 0.2516 0.1205 1.0000 thoihan | -0.1840 0.0742 -0.2228 0.0158 -0.2716 0.0131 -0.0376 0.0363 1.0000 laisuat | -0.3804 -0.0746 -0.1677 -0.2891 -0.2998 -0.2166 -0.3187 -0.1956 -0.0062 1.0000 Phụ lục C Chỉ số VIF Variable | VIF 1/VIF -+ -thunhap | 3.44 0.290664 giatri | 2.71 0.369111 kinhnghiem | 1.86 0.538339 trinhdo | 1.78 0.563169 dotuoi | 1.51 0.662698 songuoi | 1.38 0.723254 nganhnghe | 1.29 0.776509 laisuat | 1.27 0.787060 thoihan | 1.22 0.820706 -+ -Mean VIF | 1.83 Phụ lục D Kiểm định phƣơng sai sai số không đổi White's test for Ho: homoskedasticity against Ha: unrestricted heteroskedasticity chi2(51) = 133.67 Prob > chi2 = 0.0000 Cameron & Trivedi's decomposition of IM-test Source | chi2 df p -+ Heteroskedasticity | 133.67 51 0.0000 Skewness | 26.79 0.0015 Kurtosis | 15.44 0.0001 -+ Total | 175.90 61 0.0000 - Phụ lục E Kết hồi quy mơ hình Probit Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood Probit regression Log pseudolikelihood = -97.605244 = = = = = = -198.72261 -104.19567 -98.07018 -97.606478 -97.605244 -97.605244 Number of obs Wald chi2(9) Prob > chi2 Pseudo R2 = = = = 300 106.26 0.0000 0.5088 -| Robust kntrano | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -dotuoi | -.0192257 0130371 -1.47 0.140 -.0447778 0063265 trinhdo | 6777836 3028767 2.24 0.025 0841561 1.271411 nganhnghe | 731161 302735 2.42 0.016 1378112 1.324511 thunhap | 1921301 0435492 4.41 0.000 1067753 277485 songuoi | 3514104 1283689 2.74 0.006 099812 6030088 giatri | 0008025 0015459 0.52 0.604 -.0022275 0038324 kinhnghiem | 0568211 0135051 4.21 0.000 0303517 0832905 thoihan | -.2088171 2594999 -0.80 0.421 -.7174274 2997933 laisuat | -.1180092 0592771 -1.99 0.047 -.2341902 -.0018283 _cons | -1.897166 1.13219 -1.68 0.094 -4.116216 3218853 -Note: failures and successes completely determined Phụ lục F Tác động biên biến mơ hình hồi quy Average marginal effects Model VCE : Robust Number of obs = 300 Expression : Pr(kntrano), predict() dy/dx w.r.t : dotuoi trinhdo nganhnghe thunhap songuoi giatri kinhnghiem thoihan laisuat -| Delta-method | dy/dx Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -dotuoi | -.0034872 0023183 -1.50 0.133 -.0080309 0010565 trinhdo | 1229387 0526249 2.34 0.019 0197957 2260816 nganhnghe | 1326205 0543732 2.44 0.015 026051 2391899 thunhap | 0348492 0075551 4.61 0.000 0200415 0496569 songuoi | 06374 0220305 2.89 0.004 0205611 1069189 giatri | 0001456 0002802 0.52 0.603 -.0004036 0006947 kinhnghiem | 0103064 0021063 4.89 0.000 0061781 0144347 thoihan | -.0378759 0468552 -0.81 0.419 -.1297104 0539585 laisuat | -.0214049 010429 -2.05 0.040 -.0418454 -.0009644 ... tích nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay hạn nông dân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Đồng Tháp Cụ thể xem xét nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn. .. thiện sống nhƣ phát triển kinh tế địa phƣơng, lý tác giả định lựa chọn đề tài ? ?Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông dân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp” để... tích nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay hạn nông dân BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp, luận văn cần thực mục tiêu cụ thể sau: + Xác định nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay hạn nông dân BIDV – Chi nhánh