Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh phú thọ , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ÕÕÕÕÕ LÊ NGỌC KHÁNH VÂN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.Nguyễn Đăng Dờn TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Lời mở đầu Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Tác dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1.3 Một số sản phẩm tín dụng ngân hàng chủ yếu 1.1.2 Rủi ro tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Bản chất rủi ro tín dụng 1.1.2.3 Các nguyên nhân dấu hiệu rủi ro tín dụng 1.1.2.4 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 1.1.2.5 Quản lý rủi ro tín dụng 1.1.2.5.1 Hạn chế khoản tín dụng có vấn đề, nợ q hạn, nợ khó địi 1.1.2.5.2 Quản lý nợ q hạn, nợ khó địi, khoản nợ có vấn đề 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng 1.2.2 Những yêu cầu mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3 Hệ thống tiêu phản ánh mở rộng tín dụng 1.2.3.1 Các tiêu hiệu suất sử dụng vốn 1.2.3.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 1.2.3.3 Các tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 1.2.3.4 Các tiêu khác 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng 1 2 3 3 6 10 10 10 10 11 12 12 13 13 14 14 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan 1.2.4.2 Các nhân tố khách quan 1.3 MỘT SỐ KINH NGHIỆM CỦA CÁC QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM 1.3.1 Bài học từ Trung Quốc 13.2 Bài học từ Mỹ: Nguyên nhân ngân hàng Mỹ liên tiếp sụp đổ 1.3.3 Những học rút từ kinh nghiệm nước việc mở rộng tín dụng Việt Nam 14 17 18 18 19 21 Kết luận Chương 1……………………………………………………………………… 23 Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 24 24 2.1 GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 24 2.1.2 Vài nét lịch sử hình thành mạng lưới hoạt động NHNT, CN Phú Thọ 25 2.1.3 Sơ lược tình hình hoạt động VCB Phú Thọ 26 2.1.4 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương, CN Phú Thọ… 27 2.1.4.1 Về trình phát triển 27 2.1.4.2 Về mạng lưới hoạt động 27 2.1.4.3 Về quy trình quản lý tín dụng 28 2.1.4.4 Về công nghệ ứng dụng 30 30 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 2.2.1 Tình hình huy động vốn 30 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng 35 2.2.2.1 Bảo lãnh 35 2.2.2.2 Tình hình cho vay vốn 36 2.2.2.2.1 Phân tích hiệu sử dụng vốn 36 2.2.2.2.2 Phân tích theo loại tiền tệ 39 2.2.2.2.3 Phân tích theo thời gian 40 2.2.2.2.4 Phân tích theo thành phần kinh tế 41 2.2.2.2.5 Phân tích theo dư nợ có tài sản đảm bảo 43 2.2.2.2.6 Chất lượng tín dụng 44 2.2.2.2.7 Hiệu 44 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG 45 2.3.1 Những thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng 45 2.3.1.1 Về huy động vốn 45 2.3.1.2 Về hoạt động tín dụng 47 2.3.2 Những khó khăn việc mở rộng tín dụng 48 2.3.2.1 Về huy động vốn 2.3.2.2 Về hoạt động tín dụng 2.3.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng Vietcombank Phú Thọ Kết luận chương 2……………………………………………………………………………… Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 3.1.1 Đẩy mạnh phát triển sản phẩm tín dụng 3.1.2 Tăng cường mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng theo quy định Chính phủ 3.1.3 Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tỷ lệ nợ xấu 3.1.4 Mở rộng mạng lưới giao dịch (tối thiểu phịng giao dịch), xây dựng sách chăm sóc khách hàng cụ thể theo phân khúc thị trường… 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 3.2.1 Nhóm giải pháp nguồn vốn cho vay 3.2.2 Nhóm giải pháp hoạt động tín dụng 3.2.3 Nhóm giải pháp khả cạnh tranh sản phẩm tín dụng 3.2.4 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 3.2.5 Nhóm giải pháp sách chăm sóc khách hàng 3.2.6 Nhóm giải pháp phát triển nâng cao nguồn nhân lực tín dụng 3.2.7 Giải pháp Hội Sở Chính…………………………………………………… Kết luận chương 3……………………………………………………………………… 48 50 52 55 56 56 56 57 57 58 58 58 61 63 64 65 67 68 70 Kết luận ………………………………………………………………………………… 71 Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT - NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam - NHNT, VCB, Vietcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - NHNT Phú Thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - NHTM Ngân hàng thương mại - NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần - TCTD Tổ chức tín dụng - TMCP Thương mại cổ phần - SMEs Các doanh nghiệp vừa nhỏ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh NHNT CN Phú Thọ 26 Bảng 2.2: Thực trạng huy động vốn VCB Phú Thọ 31 Bảng 2.3: Tình hình bảo lãnh 35 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn dư nợ tín dụng 36 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo loại tiền tệ 39 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 40 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 41 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo 43 Bảng 2.9: Tình hình chất lượng tín dụng 44 Bảng 2.10: Cho vay ròng từ năm 2008-30/06/2010……………………………… 45 Bảng 2.11: Thị phần huy động vốn ngân hàng địa bàn TP.HCM ……… 48 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Trang Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn NHNT, CN Phú Tho………………… 32 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 35 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng so với huy động vốn 36 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo loại tiền tệ 39 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 40 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 41 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng dư nợ SMEs so với loại hình khác 42 Biểu đồ 2.8: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo 43 Biểu đồ 2.9: Thị phần huy động vốn ngân hàng 30/06/2010 49 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài Ngày nay, kinh tế Việt Nam không cịn bao cấp ngày phát triển nhu cầu vốn để kinh doanh phát triển kinh doanh yếu tố cần thiết để doanh nghiệp trì hoạt động Trước tiềm thu khoản lợi nhuận không nhỏ nhu cầu mang lại, để cạnh tranh với nhau, ngân hàng thương mại có Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN Phú Thọ không ngừng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Đặc biệt, giai đoạn nước ta trình hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế lại bị ảnh hưởng suy thoái kinh tế tồn cầu cạnh tranh diễn ngày cao khốc liệt hơn, đòi hỏi phải có đa dạng sản phẩm dịch vụ, lãi suất phù hợp với nhu cầu thị trường đặc biệt mức độ an toàn khả mở rộng tăng trưởng tín dụng Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ngân hàng thương mại lớn Việt Nam cổ phần hóa, hoạt động Ngân hàng Ngoại thương ảnh hưởng không nhỏ kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống tài Việt Nam nói riêng Vì vậy, áp lực hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương, CN Phú Thọ sau cổ phần có đóng góp khơng nhỏ tín dụng lớn Thời gian qua, tín dụng, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN Phú Thọ hoạt động tốt, nhiên nhiều tồn cần hồn thiện phát triển Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng, CN Phú Thọ” việc làm cần thiết, đặc biệt bối cảnh kinh tế nước ta Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài chọn để nghiên cứu với mục tiêu sau: - Làm rõ câu hỏi phải mở rộng hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Thọ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế suy thoái kinh tế tồn cầu - Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Vietcombank Phú Thọ để tìm hiểu mặt Chi nhánh đạt chưa đạt thời gian qua - Phân tích thuận lợi khó khăn Chi nhánh hoạt động tín dụng Tính tất yếu việc đổi mới, mở rộng tín dụng ngân hàng để phù hợp với tình hình thực tế để cạnh tranh với NHTMCP khác địa bàn - Nghiên cứu đưa số giải pháp, chế, sách hồn thiện mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng phù hợp với điều kiện Vietcombank Phú Thọ kinh tế Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN Phú Thọ Phạm vi nghiên cứu: hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN Phú Thọ từ 2008 đến 30/06/2010 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp so sánh, thống kê: sử dụng số liệu hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Thọ từ năm 2008 đến 30/06/2010 để phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Chi nhánh So sánh ưu khuyết điểm Vietcombank Phú Thọ với NHTMCP khác địa bàn Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử kết hợp với hai phương pháp nhằm mục đích phân tích rõ thực trạng tín dụng Vietcombank Phú Thọ Kết cấu đề tài Đề tài gồm có 71 trang, 11 bảng biểu, biểu đồ, lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài trình bày chương: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN Phú Thọ Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN Phú Thọ CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) đối tượng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu chiếm vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế Tín dụng ngân hàng đời phát triển vớ i đời phát triển hệ thống ngân hàng, khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chun nghiệp, hoạt động đa dạng phong phú 1.1.1.2 Tác dụng tín dụng ngân hàng - Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại có vai trò lớn việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển cung ứng khối lượng vốn lớn cho kinh tế (ở nhiều nước tỷ lệ dư nợ tín dụng so với GDP xấp xỉ 70-100%, có nước tỷ lệ cịn lớn 100% - Sự chuyển hóa từ tiền gửi thành vốn tín dụng, thơng qua dịch vụ tín dụng ngân hàng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế khơng có ý nghĩa toàn kinh tế xã hội, mà thân Ngân hàng Thương mại nhờ hoạt động tín dụng (cho vay) mà tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng để từ mà bồi hồn lại tiền gửi cho khách hàng, bù đắp khoản chi phí kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng - Ở nước, bên cạnh đầu tư trực tiếp từ ngân sách Nhà nước cho cơng trình lớn, trọng điểm có ý nghĩa tồn quốc đầu tư qua tín dụng ngân hàng có vị trí thật lớn Thơng qua tín dụng đầu tư mà góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích ngành, thành phần kinh tế tiếp thu áp dụng tiến nợ xấu; Kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng mức đảm bảo an toàn khoản, phịng tránh nguy q tải, kiểm sốt chất lượng tín dụng Thiết lập chế tài hoạt động tín dụng, xử lý trách nhiệm cá nhân, tập thể gây phát sinh nợ xấu 3.1.4 Mở rộng mạng lƣới giao dịch (tối thiểu phòng giao dịch), xây dựng sách chăm sóc khách hàng cụ thể theo phân khúc thị trƣờng Để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, đặc biệt địa bàn quận 10, nhằm đảm bảo tính khoản nguồn vốn cho vay, Chi nhánh đẩy mạnh công tác mở rộng mạng lưới giao dịch thời gian tới Định hướng năm mở tối thiểu phòng giao dịch quầy giao dịch điểm trọng yếu kinh tế quận, khu trung tâm sầm uất… Tiếp tục công tác nghiên cứu xây dựng sách chăm sóc khách hàng cụ thể theo phân khúc thị trường: khách hàng VIP, phụ nữ, doanh nhân, sinh viên… 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG, CN PHÚ THỌ 3.2.1 Nhóm giải pháp nguồn vốn cho vay Chúng ta nhận thấy hoạt động tín dụng tăng trưởng địi hỏi hoạt động huy động vốn phải tăng trưởng theo Tuy nhiên số liệu cho thấy với mức tăng trưởng tín dụng cao mức tăng trưởng huy động vốn dẫn đến thiếu hụt nguồn vốn cho ngân hàng ngồi hoạt động tín dụng, ngân hàng thực dịch vụ khác Sự thiếu hụt nguồn vốn làm hạn chế tăng trưởng tín dụng làm ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng NHNT CN Phú Thọ cần có giải pháp thiết thực để làm tăng khả huy động vốn, đảm bảo phát triển hoạt động theo phương châm “Tăng tốc, an toàn, chất lượng hiệu quả” Sau số giải pháp tăng trưởng huy động vốn tham khảo: Một tiếp tục củng cố trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống khách hàng lớn; phát triển thêm lượng khách hàng - Thường xuyên tổ chức chương trình hội nghị khách hàng kèm quà tặng nhằm cải thiện công tác khách hàng, Lãnh đạo cần phân bổ cho nhân viên giao dịch quản lý hồ sơ số khách hàng VIP để tiện việc theo dõi, chăm sóc khách hàng tặng quà ngày sinh nhật, tặng hoa ngày lễ 8-3… 58 - Xây dựng đội ngũ nhân viên tư vấn với phong cách chuyên nghiệp, có kiến thức rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tư vấn sản phẩm theo nhu cầu khách hàng đồng thời giải vướng mắc khách hàng nhằm tạo thêm hài lòng từ khách hàng - Chủ động tích cực tìm kiếm tiếp cận khách hàng có tiềm năng; trọng quan tâm phát triển mảng khách hàng SMEs cá nhân Tránh tình trạng lệ thuộc vào số khách hàng dẫn đến chủ động kế hoạch huy động vốn Hai đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ huy động vốn VND ngoại tệ dịch vụ tiện ích phù hợp với nhu cầu khách hàng theo hướng: - Chú trọng đến khác biệt lợi ích sản phẩm mang lại Thực công tác phân loại khách hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh công tác huy động vốn - Thiết kế sản phẩm trọn gói cho khách hàng, sản phẩm tiết kiệm kèm bảo hiểm tiền gởi có giá trị, sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn cần đa dạng so với kỳ hạn truyền thống trước tháng, tháng, tháng… - Chú trọng huy động vốn ngoại tệ từ dân cư để giữ vững vị ngân hàng hàng đầu ngoại tệ - Tăng tỷ trọng tiền gởi tổ chức kinh tế tiền gởi khơng kỳ hạn Triển khai thường xun có hiệu hình thức huy động vốn qua phát hành chứng tiền gởi, giấy tờ có giá kèm khuyến hấp dẫn, tập trung vào sản phẩm tiết kiệm lãi suất hấp dẫn, rút gốc lãi linh hoạt để thu hút khách hàng Ba chuẩn hóa kênh phân phối sản phẩm bán lẻ, phát triển mạnh kênh phân phối điện tử, đơi với việc tăng cường quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ NHNT đến khách hàng Bốn NHNT cần phải có chế sách lãi suất hợp lý, mềm dẻo đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác Hiện nay, để thu hút nguồn vốn, xảy tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng thương mại chiêu khuyến tặng tiền, lãi suất, dự thưởng làm lãi suất vượt xa lãi suất NHNT Do đó, NHNT cần có sách lãi suất 59 linh hoạt đảm bảo việc vừa giữ chân khách hàng vừa có lợi nhuận cho Ngân hàng, cụ thể: - Thực tốt sách lãi suất thỏa thuận nhằm giữ vững vốn thu hút thêm vốn - Kiến nghị với Trung Ương khoản lãi tiết kiệm khách hàng nhận đóng sổ trước hạn Tùy thời gian đóng sổ cụ thể, Ngân hàng cho khách hàng hưởng khoản lãi định thay phải chịu lãi suất không kỳ hạn từ trước đến - Đa dạng hố sản phẩm kèm đa dạng hóa lãi suất, sản phẩm tiết kiệm phù hợp lãi suất khác để khách hàng dễ dàng lựa chọn Năm thực giải pháp đẩy mạnh huy động vốn thông qua phát triển dịch vụ hỗ trợ tài khoản toán, dịch vụ toán đại Cụ thể dịch vụ toán tự động, dịch vụ quản lý tài khoản, dịch vụ thẻ ATM, thẻ quốc tế, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ ngân hàng điện tử SMS-banking, Internet-banking… Sáu đơn giản hoá thủ tục giao dịch Ngân hàng, tăng cường thực giao dịch cửa để rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng Đồng thời, cần có phối hợp phòng ban với NHNT để tăng cường huy động vốn từ khách hàng có quan hệ tốn, tín dụng…bằng cách giới thiệu bán chéo sản phẩm Bảy thường xuyên phát động phong trào thi đua huy động vốn kèm giải thưởng vật chất; tiếp tục thực vận động “Cán bộ-Công nhân viên Vietcombank sử dụng nắm vững sản phẩm bán lẻ VCB” “Cán bộ-Công nhân viên VCB người thân sử dụng sản phẩm, dịch vụ VCB” Tiếp tục xây dựng văn hóa Marketing VCB Phú Thọ: tất nhân viên trở thành nhà tiếp thị dịch vụ Ngân hàng Tám tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quầy giao dịch đặc biệt Trung tâm thương mại, siêu thị, khu vui chơi, giải trí, khu cơng nghiệp… Nên bố trí nhân viên làm việc, giao dịch, huy động vốn vào ngày thứ bảy nhu cầu giao dịch toán NHNT ngày thứ bảy khách hàng lớn, đặc biệt nhóm khách hàng CB-CNV chức nhân viên cơng ty khơng có điều kiện 60 giao dịch vào ngày làm việc tuần Việc thực giải pháp hứa hẹn huy động lượng vốn đáng kể cho Ngân hàng Cuối khơng phần quan trọng chi phí giao dịch, tốn Chi nhánh cần xem xét sách ưu đãi phí cá nhân, tổ chức có số dư lớn, có hoạt động tốn thường xuyên Chi nhánh miễn phí nộp tiền vào tài khoản cơng ty, giảm phí chuyển khoản hệ thống cho khách hàng cá nhân, miễn phí phát hành thẻ ATM cho nhân viên cơng ty có hợp đồng toán lương qua tài khoản… Đây hình thức cạnh tranh với ngân hàng khác, sách ưu đãi cho khách hàng nhằm tạo gắn bó khách hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp hoạt động tín dụng Dù kinh tế gặp khó khăn, nguy lạm phát cao trở lại, Ngân hàng Nhà nước hạn chế mức tăng trưởng tín dụng năm 2010 25% hoạt động cho vay hoạt động chủ lực đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Do vậy, Chi nhánh phải phát triển hoạt động tín dụng, nhiên mức tăng trưởng phải nằm khuôn khổ quy định Ngân hàng Nhà nước Một số giải pháp cụ thể: Thứ tiếp tục tận dụng ưu Chi nhánh nằm gần trung tâm thương mại lớn Trung tâm kinh doanh dược phẩm vật tư y tế, Trung tâm kinh doanh vật tư trang trí nội thất, Kinh doanh khách sạn, văn phòng cho thuê… Chi nhánh cần tập trung khai thác ưu này, hạn chế cho vay ngành nghề rủi ro cao kinh doanh chứng khoán, đầu bất động sản… Thứ hai đổi danh mục tín dụng theo hướng mở rộng thị trường tín dụng bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế tập thể, cá thể, khách hàng có tài sản đảm bảo… có dự án kinh doanh hiệu quả, thu hồi vốn nhanh Việc định hướng mở rộng thị trường tín dụng vào doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân nhằm phân tán rủi ro tăng hiệu hoạt động tín dụng Tuy nhiên, Chi nhánh cần thẩm định kỹ khả vay vốn khả trả nợ doanh nghiệp Chủ động giảm dư nợ ngưng cho vay doanh nghiệp có tình hình tài yếu kém, hoạt động khơng hiệu quả, nhiều rủi ro, khơng có tài sản đảm bảo Thứ ba Chi nhánh đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ, loại bỏ thủ tục không cần thiết nhằm đưa nguồn vốn vay kịp thời đến doanh nghiệp, tránh làm 61 hội kinh doanh doanh nghiệp Như tạo ấn tượng tốt doanh nghiệp, góp phần xóa bỏ dần định kiến trước đây, tạo hội cho việc hợp tác lần sau Thứ tư cần lưu ý đến vấn đề mùa vụ ngành nghề, khu vực đặc thù doanh nghiệp để chủ động kế hoạch dự phòng vốn đáp ứng cho doanh nghiệp Các ngành nghề thương mại, dịch vụ, xuất nhập y tế, xây dựng, hóa chất… thường có đặc trưng kinh doanh riêng theo mùa vụ khác năm.Do đó, Chi nhánh cần nghiên cứu kỹ nhu cầu vay vốn đối tượng khách hàng cũ khách hàng tiềm để chủ động cơng tác huy động vốn, cung cấp nguồn vốn kinh doanh cho doanh nghiệp lúc, ngành nghề Thứ năm hoạt động tín dụng Ngân hàng phải thực quy định pháp luật cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, bao toán bảo đảm tiền vay Xem xét định cho vay có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sản, cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tránh vướng mắc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay Đặc biệt trọng thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, khơng để nợ xấu gia tăng Thứ sáu tăng cường đạo, đôn đốc, nhắc nhở, kiểm tra cán khách hàng với cán khách hàng phận Quản lý nợ thực việc theo dõi, giám sát vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng để theo dõi thu hồi vốn kịp thời ngăn ngừa rủi ro Để hỗ trợ tốt cho cơng tác này, ngồi công cụ quản trị rủi ro ngân hàng từ lúc doanh nghiệp bắt đầu vay vốn, Ngân hàng cần thực việc bán chéo sản phẩm tức để nhận vốn vay, doanh nghiệp phải mở tài khoản toán để nhận nợ, khuyến khích khách hàng trả lương nhân viên qua tài khoản Vietcombank Chính tài khoản tốn hỗ trợ phần thơng tin tình hình tài doanh nghiệp vay Thứ bảy thực tốt cơng tác phân loại nợ, trích lập dự phịng để đánh giá xác, thực chất tỷ lệ nợ xấu Tích cực thu hồi nợ xấu, hạn chế không để phát sinh nợ hạn khống chế tỷ lệ nợ xấu 1% 62 Thứ tám trường hợp chây ỳ nhận nợ trả nợ vay, Ngân hàng cần đạo phận Quản lý nợ hối thúc, tăng cường công tác thu hồi nợ, áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, kể việc xử lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh, khởi kiện lên quan tòa án Thứ chín kiểm sốt chặt chẽ đối tượng cho vay mức tăng trưởng tín dụng ngoại tệ để tránh rủi ro tỷ giá, lãi suất khơng làm ảnh hưởng đến mức tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống - Trong tình hình kinh tế chưa ổn định nay, tỷ giá biến đổi khó dự đốn, Chi nhánh nên cho vay ngoại tệ doanh nghiệp có nhu cầu thật có nguồn ngoại tệ để trả nợ - Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng huy động vốn phù hợp với tình hình kinh tế, phù hợp với quy định NHNN - Ưu tiên tăng trưởng tín dụng trung dài hạn, tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo chất lượng tín dụng, đảm bảo vốn khả dụng cho nhu cầu tốn, an tồn hoạt động kinh doanh 3.2.3 Nhóm giải pháp khả cạnh tranh sản phẩm tín dụng Hiện nay, sản phẩm tín dụng NHNT cịn mang tính truyền thống, bán bn đơn điệu, sản phẩm chủ yếu tập trung dành cho doanh nghiệp lớn có tài sản đảm bảo… Trong đó, sản phẩm tín dụng ngân hàng TMCP khác đa dạng thường tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân… đáp ứng hầu hết nhu cầu thiết yếu khách hàng Vì xét tính cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ tín dụng vủa NHNT khó cạnh tranh với ngân hàng khác, thị phần tín dụng có nguy bị thu hẹp lại Do đó, để cạnh tranh với NHTM khác, giải pháp quan trọng góp phần phát triển tín dụng - Đa dạng hóa khách hàng với việc đa dạng hóa sản phẩm Chi nhánh cần kết hợp với VCB Trung Ương để nghiên cứu thiết kế thêm nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với khả nhu cầu loại khách hàng Đặc biệt sản phẩm dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân cho vay bổ sung vốn kinh doanh, cho vay du học, cho vay sửa chữa nhà, vay cưới hỏi, vay tiêu dùng… 63 Tuy nhiên sản phẩm tín dụng thiết phải hội đủ hai yêu cầu: Thứ nhất: Sự phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng đảm bảo cho NHNT tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng phát triển tín dụng Thứ hai: Đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, đồng thời phân tán rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa đầu tư - Ngân hàng cần phải có sách lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp cho đối tượng khách hàng khách hàng cá nhân, sinh viên, doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh hay nhập khẩu… đặc biệt nên có lãi suất ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng Mức lãi suất phải vừa đảm bảo mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh vừa đảm bảo có tính cạnh tranh so với ngân hàng khác - Chi nhánh cần mở rộng hợp tác với đối tác lĩnh vực nhằm cung ứng dịch vụ trọn gói, bán chéo, bán kèm sản phẩm vay vốn kèm bảo hiểm tiền vay… - Mở rộng đẩy mạnh phương thức cho vay trả góp tín chấp Đây phương thức cho vay phù hợp với loại hình tín dụng tiêu dùng, số tiền trả góp định kỳ dựa sở thu nhập cá nhân vay vốn, việc cố định số tiền phải trả (lãi & gốc) tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều cá nhân việc cân đối thu nhập để trả nợ hạn 3.2.4 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Đây dịch vụ mà ngân hàng nước phát triển mạnh VCB Phú Thọ cần mở rộng loại hình dịch vụ nhu cầu xu hướng phát triển kinh tế Cùng với nhu cầu dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng phát triển nhanh thời gian tới tiềm thị trường lớn Đồng thời sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng nói mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng so với sản phẩm dịch vụ tín dụng thơng thường như: khách hàng sử dụng khoản tiền ngân hàng ứng trước tính lãi vay q hạn tốn; sử dụng vốn vay có nhu cầu mà khơng cần phải trực tiếp đến ngân hàng; làm thủ tục xin vay vốn lần; hưởng lãi suất tiết kiệm chấp sổ tiết kiệm, an tồn tiện ích sử dụng Chính lẽ VCB Phú Thọ cần đặc biệt quan tâm phát triển loại hình tín dụng này, cụ thể: 64 - Đối với thẻ ATM: Đây loại thẻ ghi nợ, song ngồi chức chủ yếu tốn, rút tiền mặt, NHNT cần mở rộng, phát triển thêm tiện ích thẻ tín dụng, thấu chi theo hạn mức - Đối với thẻ tín dụng : Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng thị trường thẻ, gia tăng tính tiện ích thẻ tín dụng việc tốn khoản chi tiêu, sinh hoạt phí khách hàng, tăng cường thêm đơn vị chấp nhận thẻ để khách hàng thuận tiện việc toán thẻ Trước thẻ tín dụng phổ biến khách hàng trung lưu khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ để cơng tác, du lịch nước ngồi Tuy nhiên kinh tế ngày phát triển, nhu cầu học tập, du học, du lịch, mua sắm ngày cao kéo theo nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt tăng thêm Do đó, Ngân hàng cần nhắm tới nhiều đối tượng khách hàng với tiện ích phục vụ tốt nhất, việc xác định hạn mức thẻ, biện pháp thu hồi nợ, tính an tồn, cần quan tâm đặc biệt Ngoài ra, Ngân hàng cần quảng cáo rộng rãi loại thẻ tín dụng Amex, Visa, Mater…cùng với tiện ích bậc loại thẻ đến với khách hàng 3.2.5 Nhóm giải pháp sách chăm sóc khách hàng Trong kinh doanh ngân hàng, quy luật PARETO (80-20) thấy rõ: 80% lợi nhuận 20% khách hàng lớn mang lại Quy luật cho thấy tầm quan trọng khách hàng phát triển NHNT Từng cán công nhân viên NHNT phải nhận thức khách hàng người mang lại thu nhập cho NHNT nói chung cho cán cơng nhân viên NHNT nói riêng Vì NHNT cần phải có sách chăm sóc khách hàng, tạo vui vẻ, thoải mái, tiện ích cho khách hàng đến với Vietcombank cụ thể: Xây dựng triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hƣớng khách hàng Chi nhánh cần tiếp tục trì phát triển phận Marketing Chỉ đạo phận nghiên cứu, khảo sát thị trường, chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm đặc biệt trọng đến nhóm khách hàng thuộc địa bàn quận 10, nắm bắt nhu cầu nhóm khách hàng phù hợp với đặc trưng ngành nghề, từ đưa sản phẩm, dịch vụ tín dụng phù hợp với đối tượng 65 Tăng cƣờng công tác Marketing - Quảng bá hình ảnh Chi nhánh sản phẩm dịch vụ tiện ích phương tiện thơng tin đại chúng (báo, tạp chí, poster, đài phát thanh, truyền hình, trang Web, hội nghị khách hàng, ) nhằm tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt đầy đủ thông tin hoạt động dịch vụ ngân hàng có Chi nhánh, tiện ích dịch vụ ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng - Thiết lập Website riêng cho Chi nhánh với đầy đủ thông tin Chi nhánh sản phẩm dịch vụ mới, khuyến mại, ưu đãi Chi nhánh để khách hàng tiện tham khảo - Tích cực tham gia vào chương trình cộng đồng, tạo hình ảnh đẹp, nâng cao vị lòng khách hàng tổ chức thăm trẻ em khuyết tật, chuyến từ thiện, ủng hộ đồng bào lũ lụt, tham gia trẻ em nghèo… Đầu tƣ sở vật chất Chi nhánh, tạo cảm tình với khách hàng đến giao dịch - Chi nhánh cần đầu tư sở vật chất Trụ sở Phịng Giao dịch cho ngày đẹp, lịch theo mẫu quy định chuẩn chung từ Hội sở đến Chi nhánh khắp tồn quốc Khơng gian bày trí mang tính khoa học thẩm mỹ cao Quy trình tiếp xúc, giải khách hàng nhanh chóng, vui vẻ, thỏa đáng góp phần làm hài lịng khách hàng đến giao dịch Chi nhánh - Ngoài ra, Chi nhánh cần kiến nghị với Trung Ương nâng cấp hệ thống mạng, tránh tình trạng mạng bị lỗi thường xuyên gây thiện cảm với khách hàng phải chờ đợi Tổ chức hội nghị khách hàng, chƣơng trình chăm sóc khách hàng thân thiết - Thường xuyên tổ chức chương trình hội nghị khách hàng để quảng bá thêm sản phẩm dịch vụ đồng thời lắng nghe ý kiến khách hàng ưu khuyết điểm Chi nhánh, nhu cầu vay vốn họ để từ phát huy ưu điểm, khắc phục khuyết điểm Chi nhánh nghiên cứu thêm sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu hợp lý khách hàng Thông qua khách hàng, Chi nhánh có thêm thơng tin đối thủ cạnh tranh, từ có chiến lược kinh doanh hợp lý hơn, cạnh tranh 66 - Chi nhánh cần phải có sách hậu quà tặng, dịch vụ miễn phí, cụ thể: ngày sinh nhật khách hàng ngày lễ năm, VCB tổ chức thăm hỏi khách hàng (đối với khách hàng tiềm năng) bên cạnh khơng quên hoa, quà tặng kèm để khách hàng thấy họ Vietcombank quan tâm, đãi ngộ mức - Xây dựng đội ngũ nhân viên tư vấn có kiến thức tài chính, tín dụng, sẵn sàng tư vấn cho khách hàng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn vay phù hợp theo hướng “đôi bên có lợi” - Trên sở quy trình tổ chức nghiệp vụ, cần gắn liền với mơ hình giao dịch cửa khâu giao dịch khách hàng vay vốn, nhằm giảm thời gian lại, đơn giản thủ tục cho khách hàng Điều quan trọng loại dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhờ tạo thuận lợi, cảm giác dễ chịu cho khách hàng giao dịch, từ thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng ngày nhiều 3.2.6 Nhóm giải pháp phát triển nâng cao nguồn nhân lực tín dụng Để phát triển hoạt động tín dụng, ngồi giải pháp trên, giải pháp phát triển đào tạo nâng cao nguồn nhân lực tín dụng đóng vai trị quan trọng việc phát triển hạn chế rủi ro tín dụng yếu tố người gây Chất lượng tín dụng ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán tín dụng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng, Ngân hàng cần trọng đến vần đề sau: - Xây dựng đội ngũ cán tín dụng khoa học, hợp lý Cán tín dụng phải có trình độ hiểu biết khả phân tích tài chính, khả nắm bắt nhu cầu thị trường Yêu cầu phụ thuộc vào trình tuyển dụng ban đầu Chi nhánh, lựa chọn nhân viên phù hợp với cơng việc - Trong hóa đội ngũ cán tín dụng, kiên loại bỏ cán có dấu hiệu thối hóa biến chất nhằm hạn chế rủi ro tín dụng người gây - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng, nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực 67 đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Khuyến khích nhân viên thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu - Ban lãnh đạo cần thiết kế bảng tiêu chuẩn đánh giá nhân viên hàng tháng, đồng thời có sách khen thưởng, xử lý kỷ luật hợp lý nhằm nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng - Hạn chế tình trạng chảy máu chất xám ngân hàng cách thực chế trả lương, thưởng xứng đáng với mức độ hoàn thành công việc cán nhân viên; Tạo điều kiện cho họ có hội phấn đấu vào vị trí lãnh đạo phù hợp; Sẵn sàng bổ nhiệm chức danh lãnh đạo cán trẻ có lực, tâm huyết 3.2.7 Giải pháp Hội Sở Chính Với hạn chế Chi nhánh nhỏ, quy mơ hoạt động tiềm lực tài khơng mạnh nên việc phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh cần hỗ trợ NHNT Việt Nam để thực số giải pháp cần thiết sau: Tăng cƣờng truyền thông quảng bá thƣơng hiệu, sản phẩm - Triển khai hệ thống nhận diện thương hiệu toàn hệ thống, tăng cường quảng bá hình ảnh thương hiệu NHNT đến khách hàng thông qua kênh thơng tin đại chúng truyền hình, báo chí, internet,… - Tham gia tích cực chủ động vào chương trình nâng cao vị NHNT cộng đồng chương trình văn nghệ, game show, ủng hộ người nghèo, thăm nom nuôi dưỡng bà mẹ Việt Nam anh hùng… Đầu tƣ sở vật chất, công nghệ quản trị hệ thống - Huy động nguồn vốn để đầu tư dự án đại hóa cơng nghệ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh, đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị vào khai thác để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ gia tăng tiện ích dịch vụ mà cụ thể giao dịch online: gửi tiết kiệm online, cho vay online, đăng ký phát hành thẻ online, toán online,… nhằm làm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh 68 - Tiếp tục quản lý, đầu tư sở vật chất cho chi nhánh nhằm đảm bảo hạ tầng sở phát triển ổn định, khang trang Hỗ trợ vật chất cho Chi nhánh công tác nghiên cứu thị trường để tìm sản phẩm thích hợp cho khách hàng - Nâng cấp hệ thống công nghệ đảm bảo phát triển ngân hàng theo chiều sâu, tăng cường tính bảo mật, an tồn, tính sẵn sàng đáp ứng hệ thống đôi với việc thiết lập chế dự phòng - Sửa chữa, nâng cấp hệ thống máy ATM, hạn chế tình trạng máy báo lỗi, nuốt thẻ, tiền không mà tài khoản trừ… Gây phiền hà, ác cảm khách hàng sử dụng thẻ ATM Vietcombank - Đẩy mạnh đầu tư xây dựng công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, có rủi ro tín dụng Xây dựng hệ thống cung cấp thông tin quản trị, hỗ trợ đắc lực cho trình định cấp quản lý Kiến nghị với NHNN việc nâng cấp nguồn thơng tin CIC nhằm đảm bảo tính xác, kịp thời, góp phần hỗ trợ cho Lãnh đạo định cho vay, rút ngắn thời gian giải hồ sơ - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng tồn hệ thống Chú trọng xây dựng củng cố đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp lực chuyên môn cao, tiếp tục hồn thiện sách lương, thưởng theo ngun tắc phù hợp với lực cống hiến có tính cạnh tranh nhằm giữ chân đội ngũ cán có lực, hạn chế tình trạng chảy máu chất xám thời gian vừa qua Xây dựng áp dụng hệ thống quản lý chất lƣợng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 toàn hệ thống cho tất mặt nghiệp vụ ngân hàng Việc xây dựng tiêu chuẩn góp phần tạo chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh Vietcombank, giúp nâng cao vị Vietcombank thị thường quốc tế nước Ngoài ra, NHNT Việt Nam cần phải kiến nghị với NHNN việc tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò NHNN việc kiểm soát, điều tiết lãi suất thị trường thơng qua lãi suất định hướng Nghiêm khắc xử lý ngân hàng không tuân thủ quy định NHNN đưa như: quy định lãi suất cho vay, huy động… nhằm hạn chế tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh lãi suất NHTMCP xảy thời gian vừa qua 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sở lý luận Chương thực trạng mở rộng tín dụng NHNT, CN Phú Thọ Chương 2, đề tài đề số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh tương lai Việc thực giải pháp tùy thuộc vào khả hoàn cảnh cụ thể Chi nhánh thời điểm Đồng thời, việc thực giải pháp đòi hỏi Lãnh đạo Chi nhánh thực đồng tất phận, phòng ban, từ nhân viên bảo vệ đến lãnh đạo cấp cao Tất tự giác, đoàn kết, phối hợp chặt chẽ với đạt hiệu giải pháp đề Hi vọng mục đích đề tài mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh thực thông qua giải pháp 70 KẾT LUẬN Mở rộng hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Thọ việc làm cần thiết, khơng có lợi cho riêng Chi nhánh, cho NHNT Việt Nam mà cịn có lợi cho phát triển kinh tế TP.HCM Nó mang lại cho doanh nghiệp nguồn vốn kịp thời để kinh doanh có hiệu hơn, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động mang cho ngân sách thành phố nguồn thu nhập đáng kể từ thuế Có thể giải pháp chưa thật cần thiết bối cảnh kinh tế mà hoạt động tín dụng cịn bị giới hạn để kiềm chế lạm phát định hướng lâu dài, việc mở rộng hoạt động tín dụng cần thiết cho hệ thống ngân hàng nói chung cho NHNT Việt Nam nói riêng nguồn thu nhập ngân hàng Mục tiêu đề tài hướng đến phát triển Chi nhánh, gia tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, góp phần mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh Hi vọng với đề tài này, Vietcombank Phú Thọ áp dụng vào thực tiễn ngày nâng cao vị Chi nhánh hệ thống ngân hàng Do giới hạn thời gian nghiên cứu khả vốn kiến thức hạn chế, việc thực đề tài chắn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận hỗ trợ, hướng dẫn Q Thầy Cơ để giúp tơi hồn thiện đề tài này, vận dụng cách hiệu vào cơng việc Trân trọng kính chào 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS-TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hoàng, PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương, ThS Nguyễn Quốc Anh, ThS Nguyễn Kim Trọng, ThS Nguyễn Văn Thầy, Tiền tệ ngân hàng, NXB ĐHQG TP.HCM PGS – TS Lê Văn Tề, PGS-TS Ngô Hường, TS Đỗ Linh Hiệp, TS.Hồ Diệu, TS.Lê Thẩm Dương, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TP.HCM PGS-TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TP.HCM TS Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Tạp chí ngân hàng năm 2008, 2009, 2010 Thời báo kinh tế Sài Gòn Các văn pháp luật : Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN; Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN; Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN… Tài liệu từ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, quy trình nghiệp vụ tín dụng, tài liệu triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2011-2015… Các website tham khảo : www.sbv.gov.vn, www.vneconomic.com.vn, www.mof.gov.vn, www.vietcombank.com 10 Một số tài liệu khác ... Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN Phú Thọ Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN Phú Thọ CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG... thống ngân hàng, khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chuyên nghiệp, hoạt động đa dạng phong phú 1.1.1.2 Tác dụng tín dụng ngân hàng - Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương. .. giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN Phú Thọ địa bàn TPHCM Chương Chương 23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG, CN PHÚ THỌ