Phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam trong giai đoạn hội nhập

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ T.P HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ CẨM BÌNH PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HỘI NHẬP Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người Hướng Dẫn Khoa Học: PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG T.P HỒ CHÍ MINH – Năm 2007 ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ASEAN : Hiệp hội Quốc gia Đông Nam Á ATM : Máy rút tiền tự động GATS : Hiệp định chung thương mại dịch vụ GATT : Hiệp định chung thuế quan dịch vụ IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế NH ĐT&PT :Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ PIN : Mã số cá nhân TTKDTM : Thanh toán không dùng tiền mặt VCB : Ngân hàng ngoại thương (Vietcombank) VNBC : Liên minh thẻ Vietnam Bank Card WTO : Tổ chức thương mại giới iii MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Khái niệm toán không dùng tiền mặt 1.1.2 Đặc điểm toán không dùng tiền mặt 1.1.3 Cơ sở pháp lý hệ thống toán không dùng tiền mặt .5 1.1.4 Ý nghóa toán không dùng tiền mặt: 1.1.4.1 Lợi ích khách hàng: 1.1.4.2 Lợi ích ngân hàng: 1.1.4.3 Lợi ích kinh tế: 1.2 TOÅNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.2.1 Lịch sử đời thẻ toaùn .8 1.2.2 Sự phát triển thẻ toán 1.2.3 Phân loại thẻ toán 11 1.2.3.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất .12 1.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ .12 1.2.3.3 Phân loại theo tính chất toán thẻ .13 1.2.3.4 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ 15 1.2.4 Lợi ích thẻ toán: 17 1.2.4.1 Là sản phẩm đại đa tiện ích 17 iv 1.2.4.2 hàng Là kênh phân phối chiến lược hoạt động kinh doanh ngân .18 1.2.4.3 Đem lại lợi ích cho chủ thẻ tham gia 19 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ THỊ TRƯỜNG THẺ TRÊN THẾ GIỚI 21 1.3.1 Thị trường thẻ Singapore: 21 1.3.2 Thị trường thẻ Châu Âu: .23 1.3.3 Thị trường thẻ Myõ 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM 27 2.1 CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA VIỆC PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ TẠI VIỆT NAM 27 2.2 PHÂN TÍCH QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 28 2.2.1 Tổng quan 10 năm phát triển thị trường thẻ Việt Nam (1996-2006) 28 2.2.2 Thực trạng hoạt động phát hành sử dụng thẻ toán 33 2.2.2.1 Đối với thẻ quốc teá: 33 2.2.2.2 Đối với thẻ nội địa 38 2.2.2.3 Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 41 2.2.2.4 Mạng lưới máy giao dịch tự động ATM 43 2.3 NHẬN XÉT VỀ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TRONG THỜI GIAN QUA 45 2.3.1 Những mặt tích cực .45 2.3.1.1 Môi trường kinh tế xã hội thuận lợi 45 2.3.1.2 Công nghệ ngân hàng ngày đại 46 2.3.1.3 Các liên minh thẻ ngày mạnh 47 2.3.1.4 Các sản phẩm thẻ ngày đa phong phú đa dạng: 48 v 2.3.2 Những khó khăn, vướng mắc .50 2.3.2.1 Về phía người sử dụng thẻ 50 2.3.2.2 Về chế sách 51 2.3.2.3 Về công nghệ ngân hàng 53 2.3.2.4 Về nguồn nhân lực 54 2.3.2.5 Về rủi ro phát hành toán thẻ .55 2.3.2.6 Về công tác phát triển sản phẩm dịch vụ 57 2.3.2.7 Về công tác marketing sản phẩm dịch vụ 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG .61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HỘI NHẬP .62 3.1 KHÁI QUÁT LỘ TRÌNH HỘI NHẬP CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG NÓI CHUNG VÀ THẺ THANH TOÁN NÓI RIÊNG 62 3.1.1 Lộ trình hội nhập toàn ngành ngân hàng 63 3.1.2 Đối với thẻ toán 69 3.2 MUÏC TIÊU PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HỘI NHẬP 71 3.3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN 74 3.3.1 Giải pháp khắc phục tồn .74 3.3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro 83 3.3.3 Các giải pháp phát triển thẻ toán .90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN CHUNG .103 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Trang Bảng 1: Tình hình phát triển thị trường thẻ ngân hàng qua năm:…… … … 29 Bảng 2: Doanh số toán thẻ quốc tế Visa MasterCard Việt Nam:… 37 Bảng 3: Mức phí ngân hàng:………………………………………………………………………………… 53 Biểu 1: Tình hình phát hành thẻ quốc tế Việt Nam năm 2006: ……………………….34 Biểu 2: Tình hình sử dụng thẻ quốc tế Việt Nam năm 2006:… ……………… ……….35 Biểu 3: Tình hình toán thẻ quốc tế Việt Nam năm 2006: …………… ………36 Biểu 4: Tình hình phát hành thẻ nội địa Việt Nam:…… ……………………….… ……… 38 Biểu 5: Tình hình phát hành thẻ nội địa Việt Nam năm 2006:…………… …… … 40 Biểu : Doanh số sử dụng thẻ nội địa Việt Nam:…………………………………………………… … 41 Biểu 7: Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ Việt Nam qua năm:……… …… … …42 Biểu 8: Số lượng máy ATM qua năm:……………………………….……… 43 Bieåu 9: Hệ thống ATM Việt Nam:…………………………………………………………….… ………………44 Biểu 10: Số thiệt hại ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam: ……… …… 57 Biểu 11: Số thiệt hại ngân hàng chấp nhận toán thẻ Việt Nam:.57 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA LUẬN VĂN Trong thời đại ngày nay, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO, với cam kết mở cửa thị trường nhiều lónh vực quan trọng thương mại, dịch vụ tài ngân hàng, phải đối mặt với xu toàn cầu hóa hoạt động dịch vụ Vậy làm để tồn phát triển môi trường cạnh tranh ngày gay gắt với đối thủ đầy tiềm lực giàu kinh nghiệm câu hỏi lớn đặt cho doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Đối với lónh vực thẻ toán, ngân hàng Việt Nam gặp phải thách thức lớn có tham gia ngân hàng nước với mạnh vốn, công nghệ kinh nghiệm lónh vực kinh doanh thẻ hội nhập Đứng trước tình hình đó, ngân hàng thương mại cần phải xác định hướng đắn để đứng vững môi trường cạnh tranh cam go khốc liệt Một biện pháp để tăng cường vị ngân hàng thị trường phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ toán Ngoài việc xây dựng hình ảnh thân thiện ngân hàng khách hàng cá nhân, việc triển khai dịch vụ thẻ thành công khẳng định tiên tiến công nghệ ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Hơn nữa, theo cam kết Việt Nam thành viên WTO, từ đến năm 2010, ngân hàng nước phép thực hầu hết dịch vụ ngân hàng ngân hàng nước (trừ dịch vụ tư vấn cung cấp thông tin ngân hàng) Do giai đoạn tốt để ta “đi tắt, đón đầu” lónh vực thẻ toán Vì nay, dù mở cửa lónh vực tài – ngân hàng ngân hàng nước phải chịu mức khống chế định ( ví dụ: tổng tài sản tối thiểu 10 tỷ USD, không phép mở chi nhánh phụ, hạn chế huy động tiền gởi VNĐ…) Do ta cần phải tìm cách bành trướng thị trường thẻ nước để chiếm giữ thị phần trước ngân hàng nước vào Nhận thức tầm quan trọng đó, tác giả mạnh dạn chọn đề tài “Phát triển thẻ toán Việt Nam giai đoạn hội nhập” với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào công phát triển hệ thống thẻ toán đất nước MỤC ĐÍCH CỦA LUẬN VĂN Nghiên cứu vấn đề thẻ toán, từ hiểu nắm bắt tầm quan trọng việc sử dụng thẻ toán phận quan trọng toán không dùng tiền mặt kinh tế, lợi ích mà thẻ toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế Phân tích tình hình phát hành sử dụng thẻ năm qua, đưa mặt tích cực vấn đề tồn để giúp cho nhà nghiên cứu có nhìn bao quát thị trường thẻ toán Việt Nam Từ có hướng đắn nhằm phát triển công cụ toán đại Đề xuất số biện pháp để góp phần phát triển thẻ toán Việt Nam trình hội nhập kinh tế giới khu vực ĐỐI TƯNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Nghiên cứu thẻ toán nói chung tình hình phát hành, sử dụng thẻ toán Việt Nam thời gian qua, nghiên cứu cam kết Việt Nam lónh vực ngân hàng từ tìm giải pháp thúc đẩy thị trường thẻ toán Việt Nam phát triển Phạm vi nghiên cứu gồm lónh vực có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động kinh doanh thẻ thị trường thẻ Việt Nam nói riêng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp nghiên cứu chủ yếu tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, phân tích, đánh giá, đối chiếu đồng thời vận dụng kiến thức môn học tài – ngân hàng Vận dụng kinh nghiệm thực tế làm việc lónh vực kinh doanh thẻ ngân hàng để giải vấn đề đặt luận văn KẾT CẤU LUẬN VĂN Nội dung luận văn bố cục thành ba chương: ƒ Chương 1: Cơ sở lý luận thẻ toán ƒ Chương 2: Thực trạng thị trường thẻ toán Việt Nam ƒ Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ toán Việt Nam giai đoạn hội nhập Do thời gian nghiên cứu, khả lượng thông tin thu thập có hạn, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô, bạn người quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN -[\ - 1.1 TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Khái niệm toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt tổng hợp tất khoản toán tiền tệ đơn vị, thực cách trích chuyển tiền tài khoản bù trừ lẫn thông qua ngân hàng mà không trực tiếp sử dụng tiền mặt khoản toán 1.1.2 Đặc điểm toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt có đặc điểm lớn sau: Thứ nhất, vận động tiền tệ độc lập so với vận động vật tư hàng hoá không gian thời gian, thông thường vận động tiền toán vận động vật tư hàng hoá ăn khớp Đây đặc điểm lớn nhất, bật toán không dùng tiền mặt, cần có nhận thức đắn đặc điểm Thứ hai, toán không dùng tiền mặt vật môi giới (tiền mặt) không xuất toán tiền mặt mà xuất hình thức tiền tệ kế toán (tiền ghi sổ) Trong trình toán không xuất tiền mặt mà 115 Việc rút tiền mặt ATM, CD ĐVCNT lãnh thổ Việt Nam phải thực đồng Việt Nam Ngoài lãnh thổ Việt Nam: giao dịch thẻ quốc tế thực đồng Việt Nam, ngoại tệ tự chuyển đổi đồng tiền khác TCTTT chấp nhận làm đồng tiền toán giao dịch vãng lai theo quy định pháp luật quản lý ngoại hối TCPHT có nghóa vụ quản lý hạn mức sử dụng thẻ phát hành theo quy định hành pháp luật quản lý ngoại hối Điều Phí dịch vụ thẻ Chủ thẻ phải trả phí cho việc sử dụng dịch vụ thẻ Loại phí mức phí TCPHT quy định tùy thuộc vào loại thẻ sử dụng, dịch vụ mà chủ thẻ cung ứng sử dụng thẻ không trái với quy định pháp luật Các loại phí mức phí khác liên quan đến dịch vụ thẻ TCPHT, TCTTT, ĐVCNT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ tổ chức chuyển mạch thẻ phải trả trả bên liên quan thoả thuận không trái với quy định pháp luật TCPHT, TCTTT phải công bố loại phí mức phí cho bên phải trả phí trước bên phải trả phí sử dụng dịch vụ ĐVCNT không phép thu từ chủ thẻ loại phí liên quan đến việc chấp nhận thẻ giao dịch toán hàng hoá, dịch vụ mà chủ thẻ thực ĐVCNT hình thức nào, trừ trường hợp liên quan đến việc nạp, rút tiền mặt chủ thẻ Điều Trích lập dự phòng rủi ro TCPHT, TCTTT phải trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành, toán thẻ Mức dự phòng, phương pháp trích lập dự phòng sử dụng dự phòng thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định khác pháp luật Việt Nam có liên quan Điều Áp dụng pháp luật Việc phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ phải thực theo quy định Quy chế quy định khác pháp luật Việt Nam có liên quan Trường hợp liên quan đến hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ quốc tế, tổ chức cá nhân áp dụng quy định tổ chức thẻ quốc tế mà tổ chức, cá nhân tham gia không trái với quy định khác pháp luật Việt Nam có liên quan 116 Trong trường hợp điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghóa Việt Nam tham gia ký kết thành viên có quy định khác với quy định Quy chế áp dụng quy định điều ước quốc tế Trường hợp hoạt động liên quan đến hoạt động thẻ mà pháp luật Việt Nam chưa có quy định bên thoả thuận áp dụng tập quán quốc tế việc áp dụng tập quán quốc tế không trái với nguyên tắc pháp luật Việt Nam Chương II PHÁT HÀNH THẺ Điều Điều kiện phát hành thẻ Các tổ chức sau phát hành thẻ: a) Tổ chức tín dụng ngân hàng bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định Khoản Điều này; b) Tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác tổ chức tín dụng phép hoạt động ngân hàng có nghiệp vụ phát hành thẻ bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định Khoản Điều Tổ chức phát hành thẻ phải tuân thủ đầy đủ điều kiện sau: 2.1 Đối với phát hành thẻ nội địa: a) Nghiệp vụ phát hành thẻ phù hợp với phạm vi, điều kiện mục tiêu hoạt động tổ chức phát hành thẻ; b) Tuân thủ quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động theo quy định pháp luật; c) Xây dựng quy chế, quy trình thực nghiệp vụ phát hành thẻ; d) Bảo đảm nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử nghiệp vụ phát hành thẻ; đ) Tuân thủ quy định hành Ngân hàng Nhà nước kiểm tra, kiểm soát nội nghiệp vụ phát hành thẻ; e) Đăng ký loại thẻ chức loại thẻ Ngân hàng Nhà nước trước phát hành; g) Báo cáo cung cấp đầy đủ, xác thông tin văn có liên quan nhằm chứng minh điều kiện bảo đảm thực nghiệp vụ phát hành thẻ; 117 báo cáo đầy đủ xác thông tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước; h) Tuân thủ quy định khác Quy chế 2.2 Đối với phát hành thẻ quốc tế: Ngoài điều kiện quy định Khoản Điều này, tổ chức phát hành thẻ quốc tế phải đủ điều kiện hoạt động ngoại hối Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Ngân hàng Nhà nước đánh giá tuân thủ quy định Khoản Điều tổ chức phát hành thẻ trình thực nghiệp vụ phát hành thẻ Trường hợp tổ chức phát hành thẻ không tuân thủ quy định nói trên, tổ chức phải thực biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Nếu khắc phục, tổ chức buộc phải ngừng thực nghiệp vụ phát hành thẻ Điều 10 Cấp mã số tổ chức phát hành thẻ Tổ chức phát hành thẻ phải sử dụng mã số tổ chức phát hành thẻ theo quy định cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ Ngân hàng Nhà nước Chương III SỬ DỤNG THẺ Điều 11 Điều kiện để sử dụng thẻ Việc sử dụng thẻ phải có hợp đồng sử dụng thẻ chủ thẻ TCPHT Chủ thẻ phải đáp ứng điều kiện sau: a) Đối với chủ thẻ cá nhân: - Có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật; - Trường hợp sử dụng thẻ ghi nợ phải có tài khoản tiền gửi toán mở TCPHT; - Các điều kiện khác TCPHT quy định b) Đối với chủ thẻ tổ chức, phải có đủ điều kiện sau: - Là pháp nhân; - Các điều kiện khác TCPHT quy định c) Đối với chủ thẻ phụ, phải có đủ điều kiện sau: 118 - Có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật; có lực hành vi dân từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi người đại diện theo pháp luật người chấp thuận việc sử dụng thẻ; - Được chủ thẻ cam kết thực toàn nghóa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ; - Các điều kiện khác TCPHT Các quy định Điểm a, b, c, Khoản không áp dụng cho thẻ trả trước vô danh Đối với thẻ tín dụng thẻ ghi nợ có hạn mức thấu chi phải có thêm quy định cụ thể văn việc cấp tín dụng chủ thẻ TCPHT Điều 12 Phạm vi sử dụng thẻ Thẻ nội địa sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT, gửi, nạp, rút tiền mặt sử dụng dịch vụ khác theo thoả thuận với TCPHT lãnh thổ Việt Nam Thẻ quốc tế sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT, gửi, nạp, rút tiền mặt sử dụng dịch vụ khác đồng Việt Nam lãnh thổ Việt Nam đồng Việt Nam, ngoại tệ tự chuyển đổi đồng tiền khác TCTTT chấp nhận làm đồng tiền toán lãnh thổ Việt Nam Điều 13 Bảo đảm an toàn sử dụng thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo quản thẻ, giữ bí mật PIN thẻ Nếu làm thẻ, chủ thẻ phải thông báo cho TCPHT thức xác nhận lại thông báo văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý cho TCPHT Thời hạn TCPHT xác nhận việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ thực theo thỏa thuận văn bên liên quan tối đa không mười ngày làm việc kể từ ngày nhận thông báo chủ thẻ Trường hợp thẻ bị lợi dụng trước TCPHT có xác nhận văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ, chủ thẻ phải hoàn toàn chịu thiệt hại bồi thường thiệt hại việc để thẻ bị lợi dụng gây Trường hợp thẻ bị lợi dụng sau TCPHT có xác nhận văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ, TCPHT phải hoàn toàn chịu thiệt hại bồi thường thiệt hại việc thẻ bị lợi dụng gây 119 TCPHT chịu trách nhiệm quy định hướng dẫn chủ thẻ việc sử dụng, bảo quản thẻ quản lý số PIN Chương IV THANH TOÁN THẺ Điều 14 Điều kiện thực dịch vụ toán thẻ Các tổ chức sau thực dịch vụ toán thẻ: a) Tổ chức tín dụng ngân hàng bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định Khoản Điều này; b) Tổ chức khác ngân hàng phép thực dịch vụ toán bao gồm thực dịch vụ toán thẻ bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định Khoản Điều Tổ chức toán thẻ phải tuân thủ điều kiện sau: a) Việc thực dịch vụ toán thẻ phù hợp với phạm vi mục tiêu hoạt động tổ chức đó; b) Tuân thủ quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động theo quy định pháp luật; c) Bảo đảm nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử việc thực dịch vụ toán thẻ; d) Tuân thủ quy định hành Ngân hàng Nhà nước kiểm tra, kiểm soát nội việc thực dịch vụ toán thẻ; đ) Báo cáo cung cấp đầy đủ, xác thông tin văn có liên quan nhằm chứng minh điều kiện bảo đảm thực dịch vụ toán thẻ; báo cáo đầy đủ xác thông tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước; e) Tuân thủ quy định khác Quy chế Ngân hàng Nhà nước đánh giá tuân thủ quy định Khoản Điều tổ chức toán thẻ trình thực dịch vụ toán thẻ Trường hợp tổ chức toán thẻ không tuân thủ quy định nói trên, tổ chức phải thực biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Nếu khắc phục, tổ chức buộc phải ngừng hoạt động thực dịch vụ toán thẻ 120 Điều 15 Tổ chức thực toán thẻ Việc tổ chức toán thẻ thực theo hợp đồng toán thẻ Việc thực toán bù trừ giao dịch thẻ thực theo thoả thuận việc tổ chức toán bên liên quan Đối với thẻ quốc tế: việc tổ chức toán thẻ thực theo thoả thuận với tổ chức thẻ quốc tế mà TCTTT tham gia không trái pháp luật nước Cộng hoà xã hội chủ nghóa Việt Nam Điều 16 Từ chối toán thẻ Thẻ bị từ chối trường hợp sau: a) Thẻ giả có liên quan đến giao dịch giả mạo; b) Thẻ chủ thẻ thông báo bị mất; c) Số dư tài khoản tiền gửi toán, hạn mức tín dụng hạn mức thấu chi (nếu có) không đủ chi trả khoản toán; d) Chủ thẻ không toán đầy đủ khoản thấu chi, khoản tín dụng, lãi phí theo quy định TCPHT; đ) Chủ thẻ vi phạm quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định TCPHT, TCTTT thoả thuận chủ thẻ với TCPHT TCPHT có trách nhiệm thông báo văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý trường hợp quy định Khoản Điều cho TCTTT; TCTTT thông báo cho ĐVCNT Các thông báo việc thẻ bị từ chối toán có hiệu lực kể từ thời điểm bên liên quan đến hoạt động toán thẻ nhận thông báo văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý Sau bên liên quan nhận thông báo mà không từ chối toán thẻ để xảy trường hợp thẻ bị lợi dụng bên liên quan phải chịu hoàn toàn thiệt hại, trừ trường hợp bên liên quan có thoả thuận khác Chương V TỔ CHỨC HỆ THỐNG THANH TOÁN THẺ Điều 17 Thanh toán bù trừ giao dịch thẻ Việc thực dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ TCPHT, TCTTT phải Ngân hàng Nhà nước cho phép 121 Khi thực dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ phải bảo đảm điều kiện tiêu chuẩn kỹ thuật Ngân hàng Nhà nước ban hành Điều 18 Quyết toán kết toán bù trừ giao dịch thẻ Việc toán nghóa vụ tài phát sinh từ việc toán bù trừ thành viên hệ thống toán bù trừ giao dịch thẻ phải thực Ngân hàng Nhà nước tổ chức cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Chương VI QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CÁC BÊN Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA TỔ CHỨC PHÁT HÀNH THẺ Điều 19 Quyền TCPHT TCPHT có quyền: Yêu cầu cung cấp thu thập thông tin: a) Yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ thông tin tài liệu cần thiết nhằm làm rõ điều kiện sử dụng thẻ khách hàng đề nghị cung ứng thẻ trình sử dụng thẻ; b) Yêu cầu TCTTT cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ TCTTT ĐVCNT có liên quan; c) Thu thập thông tin từ tổ chức khác chủ thẻ khách hàng đề nghị phát hành thẻ Quy định việc sử dụng thẻ: a) Từ chối phát hành thẻ khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều khoản điều kiện sử dụng thẻ; định thu hồi thẻ trình sử dụng chủ thẻ không thực đầy đủ điều khoản điều kiện hợp đồng sử dụng thẻ; b) Tăng giảm hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng; Quyết định thu hồi số tiền TCPHT cho chủ thẻ vay; Quy định hình thức đảm bảo an toàn cho việc sử dụng thẻ; Quy định loại lãi, mức lãi cho vay chủ thẻ không trái với quy định pháp luật hành 122 Lựa chọn đối tác: a) Lựa chọn tổ chức làm đối tác để ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ sở đảm bảo an toàn hiệu quả; b) Lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ để ký kết hợp đồng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ sở tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ không trái với pháp luật Điều 20 Nghóa vụ TCPHT TCPHT có nghóa vụ: Đối với chủ thẻ: a) Giải trả lời khiếu nại, yêu cầu tra soát chủ thẻ theo quy định Khoản Điều 21 Quy chế này; b) Hoàn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng hết có yêu cầu chủ thẻ trường hợp sau: - Thẻ bị hỏng lỗi kỹ thuật; - Số dư thẻ trả trước định danh chưa sử dụng chủ thẻ yêu cầu hoàn trả lại tiền c) Công bố đầy đủ thông tin cho chủ thẻ loại phí mà chủ thẻ phải trả trước sử dụng thẻ (kể phí giao dịch thẻ khác hệ thống) Đối với bên liên quan: Thanh toán đầy đủ, kịp thời nghóa vụ phát sinh giao dịch thẻ theo thoả thuận bên liên quan; Đối với việc đảm bảo an toàn hoạt động thẻ: a) Thực biện pháp bảo đảm an toàn, phòng ngừa rủi ro cho giao dịch thẻ theo nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử; Bảo mật thông tin liên quan đến hoạt động thẻ; Bảo đảm hệ thống sở hạ tầng phần mềm quản lý hoạt động phát hành, toán thẻ hoạt động thông suốt an toàn; thẻ; b) Hướng dẫn chủ thẻ thực biện pháp bảo đảm an toàn cho giao dịch c) Yêu cầu TCTTT, nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ thực biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn hoạt động thẻ; Thực quản lý rủi ro nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử pháp luật hành 123 Các nghóa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THẺ Điều 21 Quyền chủ thẻ Chủ thẻ có quyền: Sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không bị phân biệt giá so với trường hợp toán tiền mặt, trả thêm tiền phụ phí cho ĐVCNT; Thoả thuận với TCPHT hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng thoả thuận khác không trái pháp luật hành; Được TCPHT cung cấp thông tin định kỳ cung cấp thông tin đột xuất giao dịch thẻ số dư, hạn mức liên quan đến việc sử dụng thẻ theo quy định TCPHT; Được TCPHT hoàn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng hết trường hợp quy định Điểm b Khoản Điều 20 Quy chế có yêu cầu; Khiếu nại, yêu cầu TCPHT tra soát trường hợp sau: a) Sai sót nghi ngờ có sai sót giao dịch thẻ TCPHT thông báo cho chủ thẻ theo thoả thuận; chủ thẻ khiếu nại, yêu cầu tra soát với TCPHT TCPHT phải có trách nhiệm thông báo lại yêu cầu cho TCTTT; b) ĐVCNT nâng giá hàng hoá, dịch vụ phân biệt giá nhận toán thẻ so với trường hợp toán tiền mặt; ĐVCNT yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí cho giao dịch thẻ thực để mua hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT; c) Các vi phạm hợp đồng sử dụng thẻ khác TCPHT Khiếu nại, yêu cầu tra soát phải gửi văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý cho TCPHT thời hạn bảy ngày làm việc kể từ ngày chủ thẻ nhận thông báo (đối với trường hợp quy định điểm a Khoản này) từ ngày quyền lợi ích chủ thẻ bị vi phạm (đối với trường hợp quy định điểm b, c Khoản này) Các quyền khác theo hợp đồng sử dụng thẻ Điều 22 Nghóa vụ chủ thẻ 124 Chủ thẻ có nghóa vụ: Cung cấp đầy đủ xác thông tin cần thiết theo yêu cầu TCPHT yêu cầu phát hành thẻ trình sử dụng thẻ; Thanh toán đầy đủ, hạn cho TCPHT khoản phí, tiền vay lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo thoả thuận hợp đồng sử dụng thẻ; Chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm chung người chịu trách nhiệm riêng việc thực điều khoản điều kiện sử dụng thẻ hợp đồng sử dụng thẻ chủ thẻ TCPHT Chủ thẻ chịu trách nhiệm với TCPHT việc sử dụng thẻ chủ thẻ phụ, có trách nhiệm toán cho TCPHT tất giao dịch thẻ có chữ ký chủ thẻ chủ thẻ phụ hóa đơn có sử dụng số PIN Trường hợp chủ thẻ bị chết, tích, lực hành vi việc toán cho TCPHT việc thừa hưởng số dư tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ số tiền lại thẻ trả trước định danh thực theo quy định pháp luật; Các nghóa vụ khác hợp đồng sử dụng thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA TỔ CHỨC THANH TOÁN THẺ Điều 23 Quyền TCTTT TCTTT có quyền: Được TCPHT toán đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ thực theo thoả thuận hai bên; Được ĐVCNT hoàn trả tiền giao dịch thẻ thực không hợp đồng toán thẻ; Được cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ ĐVCNT; Được hưởng phí dịch vụ thẻ theo thoả thuận bên; Thu giữ thẻ theo quy định Điều 31 Quy chế này; Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Điều 24 Nghóa vụ TCTTT TCTTT có nghóa vụ: 125 a) Yêu cầu ĐVCNT không phân biệt giá toán thẻ Trường hợp ĐVCNT không tuân thủ yêu cầu này, TCTTT chấm dứt hợp đồng yêu cầu ĐVCNT bồi thường thiệt hại áp dụng biện pháp thích hợp khác theo điều khoản cam kết bên b) Hướng dẫn biện pháp, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ bảo mật toán thẻ ĐVCNT TCTTT phải chịu trách nhiệm thiệt hại gây TCTTT không thực quy định này; c) Thực quản lý rủi ro nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử pháp luật hành; d) Thực yêu cầu tra soát mà TCPHT đưa thời hạn năm ngày làm việc kể từ ngày nhận yêu cầu từ TCPHT Nếu TCTTT không đáp ứng đáp ứng không thời hạn quy định kể từ ngày hết hạn trả lời TCTTT phải hoàn toàn chịu chi phí phát sinh liên quan đến giao dịch thẻ yêu cầu tra soát đó; đ) Các nghóa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Các TCTTT không phép ký kết hợp đồng toán thẻ với ĐVCNT vi phạm quy định Điểm a Khoản Điều thời hạn năm; trường hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn không phép ký kết hợp đồng từ ba đến năm năm; TCTTT biết mà không tuân thủ xem vi phạm điều kiện việc thực dịch vụ toán thẻ quy định Điều 14 Quy chế Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ Điều 25 Quyền ĐVCNT ĐVCNT có quyền: Được TCPHT, TCTTT toán đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ thực hợp đồng; Thu giữ thẻ theo quy định Điều 31 Quy chế này; Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Điều 26 Nghóa vụ ĐVCNT 126 ĐVCNT có nghóa vụ: Chấp nhận thẻ toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không tăng giá áp dụng phân biệt giá yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí giao dịch toán tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ so với toán tiền mặt Trường hợp ĐVCNT vi phạm yêu cầu này, ĐVCNT không phép ký kết hợp đồng toán thẻ với TCTTT thời hạn năm; trường hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn không phép ký kết hợp đồng từ ba đến năm năm; Thực đầy đủ quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ TCTTT hướng dẫn; Phải chịu trách nhiệm thiệt hại ĐVCNT không thực yêu cầu TCTTT; Từ chối chấp nhận thẻ theo quy định Khoản Điều 16 Quy chế này; Các nghóa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA NHÀ CUNG CẤP DỊCH VỤ HỖ TR HOẠT ĐỘNG THẺ Điều 27 Quyền nghóa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Các quyền nghóa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ cho TCPHT, TCTTT, ĐVCNT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ tổ chức chuyển mạch thẻ thực theo hợp đồng dịch vụ bên liên quan Chương VII BÁO CÁO, CUNG CẤP THÔNG TIN VÀ XỬ LÝ VI PHẠM Điều 28 Báo cáo TCPHT, TCTTT thực báo cáo định kỳ theo chế độ báo cáo thống kê Ngân hàng Nhà nước 127 TCPHT, TCTTT tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ có trách nhiệm báo cáo Ngân hàng Nhà nước trường hợp sau: a) Theo yêu cầu cụ thể Ngân hàng Nhà nước để phục vụ cho mục tiêu quản lý nhà nước mình; b) Khi có phát sinh diễn biến bất thường hoạt động phát hành, toán thu nợ chủ thẻ làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động TCPHT, TCTTT Điều 29 Bảo mật thông tin TCPHT, TCTTT, ĐVCNT tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ có trách nhiệm giữ bí mật thông tin liên quan đến giao dịch thẻ cung cấp thông tin trường hợp sau: Theo yêu cầu chủ thẻ; Theo yêu cầu TCPHT TCTTT; Theo quy định pháp luật Điều 30 Các hành vi bị nghiêm cấm Làm, sử dụng, chuyển nhượng lưu trữ thẻ giả; Chủ thẻ chuyển nhượng thẻ cho người khác (trừ trường hợp thẻ trả trước vô danh); Sử dụng trái phép thẻ TCPHT phát hành cho mình; Khai báo sai thông tin cá nhân, tổ chức giả mạo giấy tờ lập hồ sơ đề nghị sử dụng thẻ trình sử dụng thẻ; Sử dụng thẻ thông báo không phép lưu hành; Xâm nhập tìm cách xâm nhập trái phép vào chương trình sở liệu hệ thống phát hành, toán thẻ, toán bù trừ giao dịch thẻ; Thực giao dịch giả mạo; Lấy cắp, thông đồng để lấy cắp thông tin thẻ Điều 31 Thu giữ thẻ TCPHT, TCTTT, ĐVCNT quan pháp luật có quyền thu giữ thẻ trường hợp sau: Thẻ giả; Người sử dụng thẻ không chứng minh chủ thẻ; 128 Chủ thẻ không thực quy định TCPHT (hoặc tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn hiệu thương mại) việc sử dụng thẻ; Theo yêu cầu TCPHT (hoặc tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn hiệu thương mại) Điều 32 Xử lý vi phạm Tổ chức, cá nhân vi phạm quy định Quy chế tùy theo tính chất mức độ vi phạm bị xử lý vi phạm hành chính, trường hợp nghiêm trọng bị truy cứu trách nhiệm hình sự; gây thiệt hại phải bồi thường thiệt hại theo quy định pháp luật Chương VIII ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 33 Trách nhiệm đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Ban Thanh toán: a) Thực theo dõi, phối hợp đánh giá việc tuân thủ điều kiện thực nghiệp vụ thẻ ngân hàng TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ; b) Xây dựng trình Thống đốc ban hành quy định mã tổ chức phát hành thẻ; Thực cấp quản lý mã tổ chức phát hành thẻ; c) Đầu mối tham mưu cho Thống đốc đạo lónh vực hoạt động nghiệp vụ phát hành thẻ, toán thẻ TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ; d) Tiếp nhận đăng ký loại thẻ tổ chức phát hành thẻ Thanh tra Ngân hàng Nhà nước: a) Thực tra, kiểm tra, đánh giá việc tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro quy định Quy chế xử lý trường hợp vi phạm theo thẩm quyền thông báo kết cho Ban Thanh toán; b) Thông báo cho đơn vị có liên quan để xử lý trường hợp vi phạm quy định Quy chế Cục Công nghệ tin học ngân hàng: Xây dựng trình Thống đốc ban hành nguyên tắc chung, tiêu chuẩn kỹ thuật công nghệ tin học việc phát hành, toán thẻ, hệ thống kết nối liên 129 quan đến hoạt động toán bù trừ giao dịch thẻ để đảm bảo an toàn bảo mật nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng Vụ Các ngân hàng: a) Thực công việc liên quan đến cấp, đình thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng hoạt động phát hành thẻ, toán thẻ, toán bù trừ giao dịch thẻ cho TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ theo đạo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; b) Xây dựng trình Thống đốc ban hành quy định dự phòng rủi ro liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Điều 34 Điều khoản chuyển tiếp Các TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ phải tuân thủ quy định Quy chế quy định khác có liên quan; Trường hợp Quy chế có quy định dẫn chiếu sang quy định khác có liên quan, Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định cụ thể, TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ thực theo thỏa thuận bên liên quan áp dụng tập quán quốc tế phù hợp Quy định Điều không áp dụng thẻ trả trước vô danh Điều 35 Mọi sửa đổi, bổ sung Quy chế Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định./ KT.THỐNG ĐỐC PHÓ THỐNG ĐỐC Đã ký: Nguyễn Đồng Tiến