MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN SACOMBANK CHI NHÁNH BÌNH THẠNH

Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Sacombank

BỘ GIÁO DỤC - ĐÀO TẠO TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ THƠNG TIN TPHCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN SACOMBANK CHI NHÁNH BÌNH THẠNH Giáo viên hướng dẫn : Sinh viên thực tập : Lớp : Niên khóa : GV HÀ KIM THỦY LÊ THỊ THÙY TRANG C8NH14 2008-2011 TP Hồ Chí Minh – 2011 LỜI CẢM ƠN  Em xin chân thành cảm ơn toàn thể thầy, giáo khoa Tài Chính Ngân Hàng thuộc Trường Cao Đẳng Cơng Nghệ Thơng Tin Thành Phố Hồ Chí Minh, người tận tình giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức suốt thời gian học tập trường Đặt biệt giáo viên hướng dẫn Hà Kim Thủy, người trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sự hướng dẫn mặt lý thuyết thực hành giúp em củng cố biết cách ứng dụng kiến thức học vào thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank tạo điều kiện cho em thực tập ngân hàng Đặt biệt anh chị phận Tín dụng _Cá Nhân tận tình giúp đỡ, bảo em thời gian học tập đơn vị Trong trình viết bài, chắn khơng tránh khỏi thiếu xót, khuyết điểm Vì kính mong hướng dẫn, đóng góp ý kiến thầy cô Một lần em xin chúc quý thầy tồn thể anh chị sacombank chi nhánh Bình Thạnh ln dồi sức khỏe, hạnh phúc sống thành công công việc Sinh viên Lê Thị Thùy Trang NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… Tp HCM, ngày tháng năm 2011 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… Tp HCM, ngày tháng năm 2011 MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cảm ơn Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng sử dụng Danh mục đồ thị, sơ đồ Nhận xét đơn vị thực tập Nhậi xét giáo viên hướng dẫn PHẦN I/ MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu báo cáo thực tập PHẦN II/ NỘI DUNG Chương Cơ sở lí luận tín dụng rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc dân 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm rủi ro 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.3 Rủi ro tín dụng Chương Thực trạng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Bình Thạnh 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển ngân hàng sacombank CN Bình Thạnh 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Sơ đồ tổ chức nhiệm vụ phịng ban 2.1.3 Quy trình tín dụng Sacombank - CN Bình Thạnh 2.2 Thực trạng, nguyên nhân rủi ro tín dụng Sacombank – CN Bình Thạnh 2.2.1 Tình hình nguồn vốn huy động sử dụng vốn huy động 2.2.1.1 Huy động vốn 2.2.1.2 Tình hình sử dụng vốn huy động ngân hàng 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng 2.2.2.1 Tình hình tăng trưởng dư nợ qua năm 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn 2.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng ngân hàng 2.2.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay 2.2.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay 2.3 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng sacombank áp dụng Chương Kiến nghị biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Sacombank Chi nhánh Bình Thạnh 3.1 Nhận xét cơng tác quản lí rủi ro tín dụng Sacombank - CN Bình Thạnh 3.1.1 Ưu điểm 3.1.2 Nhược điểm 3.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Sacombank - CN Bình Thạnh năm năm 2012 3.3 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Sacombank CN Bình Thạnh 3.4 Kiến nghị 3.4.1.Kiến nghị Chính Phủ, Bộ, Ngành có liên quan 3.4.2.Kiến nghị ngân hàng nhà nước 3.4.3.Kiến nghị Sacombank PHẦN III/ KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo I/ PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong đời sống kinh tế hàng ngày, rủi ro luôn tiềm ẩn, coi bất trắc, biến cố khơng có lợi, nằm ngồi mong đợi người Rủi ro nhiều mang lại hậu không lường Hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều loại rủi ro rủi ro điển hình mà Ngân hàng phải ln đối mặt rủi ro tín dụng- Rủi ro khách hàng khơng trả nợ Rủi ro không gây tác động xấu tới ngân hàng mà mức độ trầm trọng ảnh hưởng đến tồn xã hội Chính vậy, giai đoạn nay, nghiên cứu đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng mối quan tâm nhà quản trị ngân hàng xã hội Qua trình thực tập Ngân hàng Sacombank Chi Nhánh Bình Thạnh nhận thức tầm quan trọng vấn đề với đồng ý cô giáo hướng dẫn, em tìm hiểu định chọn đề tài: “Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Bình Thạnh” làm báo cáo chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho Mục tiêu nghiên cứu:  Nghiên cứu sản phẩm tín dụng Sacombank  Nghiên cứu quy trình tín dụng  Nguyên cứu rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng  Tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro để từ đưa biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, thơng qua việc tập trung phân tích số tiêu như: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn tiêu dùng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng  Đề giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Bình Thạnh Phạm vi nghiên cứu:  Tìm hiểu hoạt động Ngân hàng sacombank chi nhánh Bình Thạnh  Phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần sài gịn thương tín - chi nhánh Bình Thạnh qua năm 2008 -2009, đồng thời đưa số giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Phương pháp nghiên cứu:  Phỏng vấn, tham khảo ý kiến cán công nhân viên ngân hàng  Nghiên cứu bàn, thu thập số liệu trangweb tin, báo cáo thường niên sacombank, Nguồn thông tin từ bên ngồi, qua tạp chí, báo cáo ngành internet  Tổng hợp số liệu so sánh qua năm, phân tích rút nhận xét yếu tố phân tích qua bảng biểu, đồ thị Kết cấu báo cáo thực tập: Đề tài kết cấu thành phần chương sau: PHẦN MỞ ĐẦU - giới thiệu lí chọn đề tài, mục đích, phương pháp nghiên cứu cấu trúc đề tài PHẦN NỘI DUNG- bao gồm chương Chương Cơ sở lí luận tín dụng rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng Chương Thực trạng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Bình Thạnh Chương Kiến nghị biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Sacombank Chi nhánh Bình Thạnh PHẦN KẾT LUẬN - số vấn đề rút sau trình nghiên cứu điểm đề tài II/ PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DUNG TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền cam kết hoàn trả theo điều kiện thoả thuận Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng với tổ chức kinh tế cá nhân thể hình thức nhận tiền gửi khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua, bảo hành hay chiết khấu 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc dân Tín dụng điều kiện đảm bảo trình sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên liên tục Trong thời điểm kinh tế ln tồn hai nhóm doanh nghiệp: * nhóm “tạm thời thừa vốn” muốn sử dụng số vốn nhàn rỗi để kiếm lời thời gian định * nhóm “ tạm thời thiếu vốn” muốn tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi khác để đáp ứng nhu cầu Tín dụng huy động tập trung vốn thúc đẩy phát triển kinh tế Bất kì quốc gia muốn phát triển kinh tế phải có nguồn vốn đầu tư lớn để đổi công nghệ, tăng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, chiến thắng cạnh tranh Tín dụng góp phần nâng cao mức sống dân cư người có thu nhập thấp có nhà ở, phương tiện lại, đt họ sử dụng theo phương thức tín dụng cho vay trả góp Là cơng cụ điều tiết vĩ mơ nhà nước: Nhà nước thông qua hoạt động ngân hàng Thương Mại chủ yếu hoạt động tín dụng để điều chỉnh cấu kinh tế 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm rủi ro Rủi ro bất trắc không mong đợi , gây thiệt hại đo lường Như , hoạt động kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng vấn đề rủi ro khơng thể tránh khỏi Vì , nhà quản Trị Kinh Doanh loại bỏ rủi ro mà phát kịp thời để có biện pháp chủ động xử lý Trong cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường nay, nhà quản trị phải biết nhận biết dự đoán trước rủi ro để sớm đưa giải pháp phòng ngừa chống đỡ tác hại 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Có nhiều loại rủi ro Sau rủi ro chủ yếu hoạt động NHTM * Rủi ro tín dụng: Tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Nguồn thu từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ lệ lớn tổng thu nghiệp vụ ngân hàng đem lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng * Rủi ro lãi suất: Đây loại rủi ro mang tính xã hội, ảnh hưởng đến hầu hết tổ chức kinh tế , cá nhân kinh tế quốc dân * Rủi ro nguồn vốn: - Rủi ro thừa vốn: Như ta biết, nguồn vốn hoạt động chủ yếu NHTM nguồn vốn huy động Để huy động vốn Ngân hàng phải trả lãi cho người gửi tiền Nếu số vốn bị ứ đọng, cho vay đầu tư vào loại tài sản sinh lời ngân hàng phải trả lãi cho số vốn huy động có nghĩa thiệt hại ngân hàng diễn - Rủi ro thiếu vốn: Loại rủi ro xảy Ngân hàng không đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư, chí khơng đủ vốn để toán cho người gửi tiền đến hạn * Rủi ro toán: Một ngân hàng hoạt động bình thường phải đảm bảo khả tốn Khả toán tức đáp ứng nhu cầu tốn tại, đột xuất có vấn đề nảy sinh đáp ứng khả toán tương lai Khi ngân hàng thiếu khả tốn, khơng giải cách kịp thời dẫn đến khả toán Khi ngân hàng thừa khả toán dẫn đến ứ đọng vốn, làm giảm khả sinh lời, thu nhập ngân hàng giảm * Rủi ro khả toán; Đây loại rủi ro đặc trưng NHTM liên quan đến sống Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng khách hàng Xác minh, thẩm định Lưu đồ quy trình: Phê duyệt Hồn chỉnh hồ sơ triển khai phán Quản lý thu hồi nợ Tất toán Lưu hồ sơ Giải thích sơ đồ B1 Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến phịng kinh doanh gặp cán tín dụng để làm hồ sơ vay vốn cán tín dụng có nhiệm vụ hướng dẫn cho khách hàng thủ tục vay vốn cần thiết B2 Sau nhận hồ sơ vay vốn khách hàng cán tín dụng tiến hành khảo sát, thu thập thông tin, thẩm định phương án vay vốn khách hàng lập hồ sơ trình trưởng phịng linh doanh xem xét B3 Căn vào tờ trình thẩm định đề nghị cho vay CBTD hồ sơ xin vay vốn khách hàng, chấp thuận phòng kinh doanh gửi hồ sơ lên cho Ban Giám Đốc ngân hàng xem xét B4 Ban Giám Đốc kiểm tra yếu tố hồ sơ, cho vay Giám Đốc ký vào Hợp Đồng tín dụng chấp thuận cho vay, khơng cho vay ghi lí vào hồ sơ gửi lại phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kế hoạch kinh doanh gửi hồ sơ lại cho cán tín dụng Nếu xét duyệt cho vay CBTD chuyển hồ sơ khách hàng đến phịng kế tốn để làm hồ sơ giải ngân B5 CBTD kiểm tra sau cho vay theo quy định ngân hàng, ví dụ tháng sau giải ngân…, kiểm tra đột xuất để biết tình hình hoạt động khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời B6 Khi khách hàng trả hết nợ vay, tiến hành hạch tốn thu nợ, lãi phí để hồn tất hoạt động vay B7 Chuyển hồ sơ sang phòng quản lý tín dụng để làm thủ tục giải chấp, xuất tài sản, trả lại hồ sơ nhà, đất cho khách hàng Các phận liên quan lưu hồ sơ phát sinh kết thúc cơng đọan 2.2 Thực trạng, nguyên nhân rủi ro tín dụng Sacombank – CN Bình Thạnh 2.2.1 Tình hình nguồn vốn huy động sử dụng vốn huy động 2.2.1.1 Huy động vốn Huy động vốn nhiệm vụ quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Muốn hoạt động tín dụng mở rộng NHTM phải mở rộng hoạt động huy động vốn, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Bình Thạnh trọng đến nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương TÍn – CN BT huy động vốn nhiều hình thức khác như: tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp Ngồi ngân hàng cịn đa dạng hóa lọai hình tiền gửi với mức lãi suất phù hợp để thu hút đựợc nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Với thái độ phục vụ khách hàng tận tụy, làm vừa lòng khách hàng, giải thủ tục nhanh chóng thuận lợi, khách hàng gửi rút tiền dễ dàng, hạn chế sai sót nghiệp vụ để ngày có tín nhiệm khách hàng tạo chủ động công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN BT đạt kết hoạt động khả quan Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN BT Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tăng giảm 2009/2008 Chênh lệch 2009/2008 Tăng giảm 2010/2009 Chênh lệch 2010/2009 VND USD(Quy đổi VND) 745 1.061 1.245 316 42% 184 17% 10 14% 25 % VÀNG(Quy đổi VND) Tổng (Tỷ) 145 282 289 137 94% 2% 897 1351 1544 454 51% 193 14% Tỷ giá USD Vàng 2008 16610 18000000 2009 16973 27900000 2010 18544 26200000 Đồ thị 2.1: Tổng huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN BT 1400 1200 1000 800 VND USD Vàng 600 400 200 2008 2009 2010 (Nguồn Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh 2010 Ngân hàng sacombak_ chi nhánh Bình thạnh) Trong tình hình cạnh tranh lãi suất thị trường có nhiều kênh thu hút vốn (cổ phiếu, trái phiếu) việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn, qua bảng số liệu cho thấy khă huy động vốn ngân hàng sacombank giữ tốc độ tăng dần qua năm: cuối năm 2009 đạt 1.351 tỷ đồng tăng 454 tỷ đồng so với năm 2008 tương ứng với tỷ lệ gia tăng 51%, đến 2010 đạt 1544 tỷ đôngd tăng 193 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng với tỷ lệ gia tăng 14%, huy động tiền gửi tốn tiết kiệm từ dân cư tăng đáng kể Tình hình Sacombank chi nhánh BT có xu hướng tăng tốt từ 2008 đến 2010 Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tăng trưởng huy động sacombank- cn bt năm qua kể đến số nguyên nhân sau: - cấu lãi suất hợp lí sức cạnh tranh với ngân hàng khác, kỳ hạn gửi đa dạng, phong phú như; Tuần, tháng, 3; 12 tháng… Phù hợp với nhu cầu gửi người dân - Trong thời gian qua sacombank – cn bt tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh cho người dân biết đến Sacombank- cn bt ngày nhiều phần lí giúp cho tình hình huy động vốn sacombank cn bt có xu hướng tăng 2.2.1.2 Tình hình sử dụng vốn huy động ngân hàng Hoạt động cấp tín dụng hoạt động đóng vai trị quan trọng đinh phần kết hoạt động kinh doanh chi nhánh, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm đến 80% tổng thu nhập chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN BT cho vay tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân cần vốn Hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN BT đựoc thể Bảng 2.2 Tình hình cho vay Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh BT (Nguồn Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2010) 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng 2.2.2.1 Tình hình tăng trưởng dư nợ qua năm Năm Chỉ tiêu 2008 Số tiền VNĐ % 2009 Số tiền % 2010 Số tiền % So sánh 2009/2008 Số tiền % 237 85.87 521 87.71 582 83,98 284 119,83 USD(Quy đổi vnd) VÀNG(Quy đổi vnd) TỔNG(TỶ) 72 37 13.41 69 276 100 67 594 11.62 106 100 693 Số tiền % 61 11.71 0,72 100 25 15.3 32 86.49 37 53.62 100 318 115.2 99 16.67 Tỷ giá 2008 2009 2010 USD Vàng 16610 18000000 16973 27900000 18544 26200000 Doanh số cho vay theo loại tiền So sánh 2010/2009 Bảng doanh số cho vay theo loại tiền Năm Chỉ tiêu 2008 VNĐ USD(Quy đổi vnd) VÀNG(Quy đổi vnd) TỔNG(TỶ) 2009 2010 Số tiền 237 % Số tiền % Số tiền % 85.87 521 87.71 582 83,98 72 67 0,72 37 13.41 69 11.62 106 15.3 276 100 594 100 693 100 Đồ thị 600 500 400 vnd 300 usd 200 vàng 100 2008 2009 2010 Qua bảng ta thấy hình thức cho vay đồng việt năm chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay năm 2008 cho vay đồng việt namm 237 tỷ trog dư nợ cho vay 276 tỷ đến 2010 mức cho vay tăng lên 284 tỷ đồng so với tổng dư nợ 318 tỷ Doanh só cho vay theo thời hạn tín dụng Bảng doanh số cho vay theo thơi hạn tín dụng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Ngắn hạn 160,08 362,34 471,24 Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch 2010/2009 Trung hạn Dài hạn Tổng (Tỷ) 46,92 106,92 103,95 57,96 124,74 187,11 276 594 693 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn Đvt: đồng Khoản mục So với tổng NQH (%) 2008 So với tổng NQH (%) 2009 So với tổng NQH (%) 2010 Tăng giảm 2009/2008 Tăng giảm 2010/2009 Nhóm Nhóm 482.280.000 74% 111.437.689 24% 75.859.689 21% (370.842.311) (35.578.000) 166.327.000 26% 249.586.000 55% 214.241.000 58% 83.262.000 (35.345.000) Nhóm Tổng 21% 115.110.000 31% 96.656.000 Chênh Chênh lệch lệch 2009/2008 2010/2009 18.454.000 96.656.000 648.607.000 457.679.689 367.679.689 -77% -32% 50% -14% 16% (190.927.311) (90.000.000) ( nguồn báo cáo thường niên tổng kết hoạt động kinh doanh sacombank 2010 cn bt) Đvt: Đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 So Sovới với So với tổng Giá trị tổng Giá trị tổng dư Giá trị dư dư nợ nợ% nợ(%) (%) 276.000.000.000 100 549.000.000.000 100 639.000.000.000 100 Tổng dư nợ Nợ hạn Nhóm 648.607.000 24 457.679.689 80 367.679.689 50 482.280.000 18 111.437.689 20 75.859.689 10 Nhóm 166.327.000 60 249.586.000 40 214.241.000 30 96.656.000 20 115.110.000 20 Nhóm (Nguồn báo cáo thường niên tổng kết hoạt động kinh doanh sacombank- chi nhánh quận bt) Do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên kinh tế năm 2008 gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, người dân làm cho họ khó khăn tài chhính ảnh hưởng đến việc trả nợ vay ngân hàngd đến hhạn Năm 2008 tổng nợ hạn 648.607.000 đồng năm 2009 số 457.679.689 đồng giảm 190.927.311 đồng Đến cuối 2010 nợ hạn 367.679.689 đồng giảm 90.000000 so với năm 2009 Đồ thị tình hình nợ hạn 500000000 400000000 300000000 East West 200000000 North 100000000 1st Qtr 2nd Qtr 3rd Qtr 4th Qtr Nhìn tổng thể ta thấy nợ q hạn sacombank – cn bt giảm năm qua đac gặp nhiều khó khăn việc thu hồi nợ ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế năm 2008 Nhưng nhìn cách chi tiết tta thấy đưoc mặt hạn chế cụ thể; HNợ hạn 90 ngày( nhóm 2) - năm 2008 nợ nhóm 482.280.000 đồng sang năm 2009 nợ lọa giảm xuống 111.437.689 đồng, tương ứng giảm 77% so vơi snăm 2008 tín hiệu tốt - Đến cuối năm 2010 nợ cần ý giảm cách đáng kể 75.859.689 đồng so vơi năm 2009 nợ nhóm2 năm 2010 nh giảm 35.578.000 tương ứng giảm 32% Nợ hạn từ 180 ngày đến 360 ngày ( nợ nhóm 4) Đây lọai nợ nghi ngờ, tình hình nợ hạn loại có tăng giảm từ 2008 đến năm 2010 sau: - Năm 2008 nợ hạn nhóm 166.327.000 đồng đến năm 2009 conm số tăng lên 249.586.000 đồng, tương ứng tăng 50% so với năm 2008 - đến năm 2010 nợi loại giảmm xuống 214.241.000 đồmh, giảm 35.345-000 tương ứng giảm 14% so với năm 2009 Nợ hạn 360 ngày ( nợ nhóm 5) Qua ta thấy nợ qứua hạn sacombank cn bt chiếm phần nhớ tổng thể dư nợ cho vay ngân hàng, tiêu cách tổng quan thể nợ hạn giỉam giai đoạn 2008 – 2010 sâu vào phân tích ta thấy khoản nợ có khả vốn lại tăng năm qua, chiếm tỷ lệ lớn tổng nợ ngân hàng Chứng tỏ ngân hàng có công tácn quản lý rủi ro thu hôig nợ , có biểu có cơng tác quản lí rủi ro thu hồi nợ, có biểu lơi lỏng làm cho nơ có khả vốn tăng lên 2.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng ngân hàng 2.2.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay  Sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay: Đa số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Tuy nhiên có số doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản  Khả quản lý kinh doanh kém: Khi doanh nghiệp vay tiền ngân hàng để mở rộng quy mô kinh doanh, đa phần tập trung vốn đầu tư vào tài sản vật chất doanh nghiệp mạnh dạn đổi cung cách quản lý, đầu tư cho máy giám sát kinh doanh, tài chính, kế tốn theo chuẩn mực Quy mơ kinh doanh lớn so với tư quản lý nguyên nhân dẫn đến phá sản phương án kinh doanh đầy khả thi mà lẽ phải thành cơng thực tế  Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch: Quy mơ tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nơ so với vốn tự có cao đặc điểm chung hầu hết doanh nghiệp VN Ngồi ra, thói quen ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng sổ sách kế toán chưa doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh trung thực Do vậy, sổ sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhiều mang tính chất hình thức thực chất Khi cán ngân hàng lập phân tích tài doanh nghiệp dựa số liệu doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế xác thực Đây nguyên nhân ngân hàng ln xem nặng phần tài sản chấp chỗ dựa cuối để phịng chống rủi ro tín dụng 2.2.3.2 Ngun nhân từ phía ngân hàng cho vay o Lỏng lẻo công tác kiểm tra nội ngân hàng: Kiểm tra nội có điểm mạnh tra NHNN tính thời gian nhanh chóng, kịp thời vừa phát sinh vấn đề tính sâu sát người kiểm tra viên, việc kiểm tra thực thường xuyên với công việc kinh doanh Nhưng thời gian trước đây, công việc kiểm tra nội ngân hàng tồn hình thức o Bố trí cán thiếu đạo đức trình độ chun mơn nghiệp vụ: Một số vụ án kinh tế lớn thời gian vừa qua có liên quan đến cán NHTM có tiếp tay số cán ngân hàng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản chấp, cầm cố lên cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng  Đạo đức cán yếu tố tối quan trọng để giải vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng Một cán lực bồi dưỡng thêm, cán tha hóa đạo đức mà lại giỏi mặt nghiệp vụ thật vơ nguy hiểm bố trí cơng tác tín dụng o Thiếu giám sát quản lý sau cho vay: Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà khơng quan tâm mức đến q trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau cho vay Khi ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo đựơc hoàn trả Tuy nhiên thời gian qua NHTM chưa thực tốt công tác Điều phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng cán ngân hàng, phần hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh doanh nghiệp lạc hậu, không cung cấp kịp thời, đầy đủ thông tin mà NHTM yêu cầu o Sự hợp tác NHTM lỏng lẻo, vai trò CIC chưa thực hiệu quả: Kinh doanh ngân hàng nghề đặc biệt huy động vốn vay hay nói cách khác vay vay, vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng tránh khỏi, ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhằm hạn chế rủi ro Sự hợp tác nảy sinh nhu cầu quản lý rủi ro khách hàng khách hàng vay tiền nhiều ngân hàng Trong quản trị tài chính, khả trả nợ khách hàng consố cụ thể, có giới hạn tối đa Nếu thiếu trao đổi thông tin, dẫn đến việc nhiều ngân hàng cho vay khách hàng đến mức vượt giới hạn tối đa rủi ro chia cho tất khơng chừa ngân hàng Trong tình hình cạnh tranh NHTM ngày gay gắt nay, vai trò CIC quan trọng việc cung cấp thơng tin kịp thời, xác để ngân hàng có định cho vay hợp lý Đáng tiếc ngân hàng liệu CIC chưa đầy đủ thông tin đơn điệu, chưa cập nhật xử lý kịp thời 2.3 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng sacombank áp dụng Tiến đáng kể công nghệ quản lý rủi ro với hỗ trợ đối tác chiến lược nước Từ năm 2002, Sacombank tiến hành cải cách đáng kể mặt nghiệp vụ đầu tư mạnh vào công nghệ nhằm tăng cường quy trình quản lý rủi ro Nhằm đáp ứng quy mơ hoạt động ngày tăng, hệ thống ngân hàng cốt lõi trị giá 3,5 triệu USD thực với hỗ trợ nhà tư vấn Thụy Sĩ để tinh giản quy trình khắp chi nhánh, dự kiến hoàn tất cuối năm 2007 Quản Lý Danh Mục Cho Vay Ngân hàng đa dạng hoá danh mục cho vay nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng tập trung vào số khách hàng, ngành nghề, ngành hàng…ngân hàng quản lý danh mục cho vay cách đưa giới hạn dư nợ khách hàng, nhóm khách hàng liên quan, loại sản phẩm cho vay, loại hình khách hàng, khu vực địa lý danh mục cho vay thời kỳ thường xuyên theo dõi giám sát danh mục cho vay nhằm cảnh báo kịp thời Kiểm tra giám sát Sau cấp tín dụng, ngân hàng trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát khách hàng nhằm cảnh báo sớm xử lý tình xấu xảy làm ảnh hưởng đến việc trả nợ khách hàng Chấm điểm, xếp hạng tín dụng Việc áp dụng mơ hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng thực có hướng dẫn cụ thể Trong thời gian qua chưa có hướng dẫn , đơn vị trực thuộc ngân hàng phải áp dụng thí điểm mơ hình công cụ hỗ trợ nhằm tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng Quyết định cấp tín dụng Để việc cấp tín dụng an tồn hiệu quả, người có thẩm quyền định cho vay phải tuân thủ quy định sách tín dụng ngân hàng Chất lượng việc định cấp tín dụng phải bảo đảm trường hợp kể trường hợp người có thẩm quyền cấp tín dụng bị áp lực thời gian giải hồ sơ bị áp lực cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng khác Ngoài ra, người có thẩm quyền khơng định cấp tín dụng chưa hiểu rõ khoản tín dụng khách hàng đề nghị Trường hợp khoản tín dụng trình cho cấp có thẩm quyền cao giải tất thơng tin liên quan đến khoản tín dụng phải cung cấp đầy đủ để bảo đảm cấp có thẩm quyền định cách độc lập Thành lập Công ty quản lý nợ khai thác tài sản ( Asset management company - AMC) để hỗ trợ tích cực cho nghiệp vụ tín dụng Cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản ( Asset management company - AMC) công ty trực thuộc Sacombank, vào hoạt động từ tháng 3/2003 với chức năng: quản lý, thu hồi mua bán khoản nợ, thẩm định giá trị tài sản, quản lý khai thác loại tài sản Công ty đời hỗ trợ tích cực cho nghiệp vụ tín dụng, cụ thể khâu thẩm định giá trị tài sản chấp quản chấp hàng hóa cầm cố, giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày trở nên lành mạnh đạt hiệu cao Khi khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu vay vốn Sacombank việc thẩm định giá trị tài sản đảm bảo quan trọng cần thiết để Sacombank định số tín dụng cấp cho khách hàng AMC thành lập với mục đích tách nghiệp vụ thẩm định với tín dụng để tạo tính chuyên nghiệp công tác thẩm định Xây dựng hệ thống đánh giá quản lý rủi ro hoạt động thường nhật Ngân hàng thành lập Ủy ban Quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO) Trong năm qua Sacombank xây dựng hệ thống đánh giá quản lý rủi ro hoạt động thường nhật Ngân hàng nhằm chủ động đề biện pháp đối phó với tình rủi ro, khủng hoảng phát sinh; tập trung xây dựng phần mềm quản lý rủi ro sở tổng hợp, phân tích số liệu lịch sử, tin học hóa cơng tác giám sát thông qua số báo cáo, xem xét lại quy trình nghiệp vụ nhằm giảm thiểu hạn chế rủi ro phát sinh Tham gia cung cấp thông tin vấn tin CIC Thu thập thông tin để hiểu rõ khách hàng cần quan hệ khâu quan trọng hàng đầu quy trình cho vay tất ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập,những thách thức hội nhập cho thấy thơng tin tín dụng ngày trở nên quan trọng Do đó, thời gian qua, Sacombank tham gia cung cấp thông tin vấn tin CIC.Theo thống kê CIC, tháng đầu năm 2006 NHTMCP Sài Gịn Thương Tín hỏi 7.373 tin dư nợ ngàn tỷ đồng CHƯƠNG KIẾN NGHỊ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 3.1 Nhận xét cơng tác quản lí rủi ro tín dụng Sacombank - CN Bình Thạnh 3.1.1 Ưu điểm Sacombank trọng tới công tác đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán cơng nhân viên nói chung cán tín dụng nói riêng Thơng qua đó, góp phần tích cực vào cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Từ năm 2003, Sacombank thành lập Cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản Công ty đời hỗ trợ tích cực cho nghiệp vụ tín dụng, cụ thể khâu thẩm định giá trị tài sản chấp quản chấp hàng hóa cầm cố, giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày trở nên lành mạnh đạt hiệu cao Sacombank tiến hành cho điểm khách hàng (Credit Scoring) để định cho vay: ngân hàng sử dụng mơ hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng để bảo đảm tính khách quan trình cấp tín dụng để đánh giá rủi ro hoạt động tín dụng Mơ hình chấm điểm, xếp hạng áp dụng cho tất khách hàng áp dụng thống toàn hệ thống Sacombank Trong năm qua Sacombank xây dựng hệ thống đánh giá quản lý rủi ro hoạt động thường nhật Ngân hàng nhằm chủ động đề biện pháp đối phó với tình rủi ro, khủng hoảng phát sinh; tập trung xây dựng phần mềm quản lý rủi ro sở tổng hợp, phân tích số liệu lịch sử, tin học hóa công tác giám sát thông qua số báo cáo, xem xét lại quy trình nghiệp vụ nhằm giảm thiểu hạn chế rủi ro phát sinh Bên cạnh ngân hàng thành lập Ủy ban Quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO) với chế hoạt động định kỳ hàng tháng có kiện bất thường gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh Sacombank Trên sở phân tích tình hình tài dự báo bối cảnh chung, Ủy ban ALCO đề xuất cấu trúc nguồn vốn, cấu sử dụng vốn với sách khách hàng thời kỳ nhằm đạt mục tiêu phát triển nhanh bền vững 3.1.2 Nhược điểm Cũng tổ chức tín dụng khác Việt Nam, hoạt động thơng tin tín dụng chưa trọng mức Khai thác thơng tin tín dụng khả gặp rủi ro tín dụng nhiều nhiêu CIC cho biết rủi ro thường gặp phán tín dụng sở thiếu thơng tin trung thực thực lực tài khách hàng Đặc biệt nghiêm trọng trường hợp "đụng hàng" nhiều ngân hàng với khách hàng Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, mối quan hệ với ngân hàng, khách hàng cịn có nhiều mối quan hệ khác Có khách hàng ln giữ uy tín với ngân hàng trả nợ hạn Tuy nhiên, có số khách hàng khơng giữ uy tín Các khách hàng thường dùng thủ đoạn để qua mặt CBTD, ví dụ lúc đầu khách hàng cố gắng giữ uy tín cách luồn lách vay chỗ để trả nợ chỗ khác Nếu CBTD không thấy điều cho khách hàng tốt, tiếp tục cho vay số tiền lớn không thu hồi nợ Trong trình xét duyệt cho vay, CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu nhằm phục vụ cho q trình phân tích xét duyệt cho vay Hiện nay, CBTD dựa vào hồ sơ khách hàng, từ nguồn điều tra chỗ, số liệu lưu trữ Luồng thơng tin từ bên ngồi thơng tin từ ngân hàng bạn, bạn hàng có quan hệ với khách hàng Do thiếu thông tin nên CBTD khó đánh giá xác lực quản trị, tài chính, uy tín khách hàng từ định tín dụng khơng sát thực tế Các ngân hàng hoạt động chế thị trường có cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với tổ chức tín dụng, dẫn đến việc cạnh tranh lãi suất để huy động vốn, làm cho lãi suất huy động vốn cao lãi suất cho vay nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng Theo chế tự hoá lãi suất cho vay nay, tổ chức tín dụng xác định lãi suất cho vay đồng Việt Nam sở cung - cầu vốn thị trường mức độ tín nhiệm khách hàng Theo đó, ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, chấp nhận rủi ro cao để đưa vốn đến khách hàng Ngân hàng phải giữ cân rủi ro lợi nhuận Nếu đưa mức lãi suất cao khoản cho vay kết khách hàng tìm đến ngân hàng khác Ngược lại, đưa mức lãi suất thấp ngân hàng lại phải chịu lỗ Thực tế Sacombank cho thấy, ngân hàng huy động vốn với lãi suất cao nên bắt buộc đầu phải cao ngân hàng khác điều làm giảm khả cạnh tranh cho vay ngân hàng xu cạnh tranh nay, khách hàng tìm nơi có lãi suất cao để gửi tìm nơi có lãi suất thấp để vay Vì vậy, Sacombank gặp số bất lợi việc cạnh tranh lãi suất cho vay Hiện nhiệm vụ cán tín dụng Sacombank đảm nhiệm tất cơng việc quy trình cho vay việc cấp tín dụng cho khách hàng Cách có ưu điểm tiết kiệm thời gian chi phí khoản cấp tín dụng cán tín dụng làm hết tất bước quy trình cho vay Tuy nhiên, có lợi khách hàng có nhu cầu vốn thấp, vay nhỏ Đối với vay lớn, khách hàng làm ăn quy mơ lớn, sản phẩm đa dạng, phong phú việc thực quy trình cho vay phần không phù hợp tiềm ẩn nhiều rủi ro 3.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Sacombank - CN Bình Thạnh năm 2012 Tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp khách hàng vay vốn, không để doanh nghiệp hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Cùng chung sức chia khó khăn với kinh tế, thực điều chỉnh giảm lải suất cho vay doanh nghiệp khách hàng Thực điều chỉnh cấu đầu tư xem xét lại cấu nợ Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để ngăn ngừa sai phạm, kiểm soát chặt chẽ phát sinh nợ xấu Chú trọng phát triển theo hướng bền vững, tiếp tục đầu tư công nghệ để nâng cao lực cạnh tranh, phát triển sản phẩm, dịch vụ tiên tiến đồng thời đầu tư thích đáng cho phát triển nguồn nhân lực hoàn thiện thể chế Tăng cường công tác dự báo nâng cao khả thích ứng, thích nghi với thay đổi sách 3.3 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Sacombank CN Bình Thạnh 3.4 Kiến nghị 3.4.1.Kiến nghị Chính Phủ, Bộ, Ngành có liên quan 3.4.2.Kiến nghị ngân hàng nhà nước 3.4.3.Kiến nghị Sacombank III/ PHẦN KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo ... từ phía ngân hàng cho vay 2.3 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng sacombank áp dụng Chương Kiến nghị biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Sacombank Chi nhánh Bình Thạnh 3.1... rủi ro tín dụng: - Rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận Ngân hàng: - Rủi ro tín dụng làm giảm khả tốn Ngân hàng: - Rủi ro tín dụng làm giảm uy tín Ngân hàng: - Rủi ro tín dụng làm giảm uy tín Ngân. .. hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần sài gịn thương tín - chi nhánh Bình Thạnh qua năm 2008 -2009, đồng thời đưa số giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Phương pháp nghiên