Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên

1 1 LỜI CẢM ƠN Luận văn này là sản phẩm khoa học lần đầu của sau quá trình học tập nghiên cứu tại trường Đại học Sư Phạm Kỹ Thuật Hưng Yên và được sự giúp đỡ nhiệt tình chỉ bảo của thầy giáo PGS-TS Nguyễn Thị Bích Loan Với tình cảm chân thành, tác giả luận văn xin trân trọng biết ơn sâu sắc đến Viện đào tạo sau Đại học Trường Đại học Sư Phạm Kỹ Thuật Hưng Yên Thầy giáo PGS-TS Nguyễn Thị Bích Loan đã trực tiếp hướng dẫn và các thầy cô giáo công tác tại trường tham gia ý kiến tận tình suốt thời gian làm luận văn Xin cám ơn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên, Hội đồng khoa học chấm luận văn, các thầy cô giáo công tác tại Trường Đại học Sư Phạm Kỹ Thuật Hưng Yên, bạn bè đồng nghiệp đã chia sẻ động viên suốt quá trình học tập và nghiên cứu Mặc dù đã có nhiều cố gắng học tập nghiên cứu song không tránh khỏi những hạn chế thiếu sót của bản thân, đó tác giả mong được sự chỉ dẫn góp ý của Hội đồng khoa học, các quý thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp để tác giả hoàn thiện kiến thức cho bản thân, cũng luận văn của mình Xin trân trọng cảm ơn./ Tác giả luận văn Đặng Minh Mạnh 1 2 2 LỜI CAM ĐOAN Luận văn này đã được hoàn thành sau thời gian học tập và nghiên cứu của bản thân cá nhân Tôi cam đoan tất cả số liệu nêu luận văn là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên hoàn toàn khách quan đúng sự thật Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm với kết quả nghiên cứu này Tác giả luận văn Đặng Minh Mạnh 2 3 3 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIÊU, CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ 3 4 4 DANH MỤC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU DIỄN GIẢI 01 HĐV Huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi 02 NHHTXVN - CNHY 03 04 05 06 07 08 NHNN NHTM TCTD nhánh Hưng Yên Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng VCSH VHĐ VTG Vớn chủ sở hữu Vốn huy động Vốn tiền gửi DANH MỤC BẢNG BIỂU 4 5 5 5 6 6 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên 32 6 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Những tháng cuối năm 2016 và đầu năm 2015, kinh tế Việt Nam đã có dấu hiệu bước khỏi tác động của khủng hoảng tài toàn cầu ngày càng vào hướng phát triển ổn định Nhu cầu về vốn để phục vụ phát triển kinh tế những năm tới ngày càng lớn Vì vậy, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã và đóng mợt vai trò hết sức quan trọng việc huy động vốn và phân bổ vốn cho nền kinh tế Nguồn vốn huy động không những ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của các Ngân hàng thương mại, giúp Ngân hàng thương mại chủ động kinh doanh, mà góp phần nâng cao vị thế và quyết định lực cạnh tranh của các Ngân hàng Trong những năm qua công tác huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên được chú trọng và đã có những thành cơng nhất định, khơng phải khơng những hạn chế Nếu không tăng cường huy động vốn, chi nhánh rất khó giữ được vị thế và tiếp tục phát triển Do đó, để tăng lực cạnh tranh, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động, việc nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và từ đó đề các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên là vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện hiện Vì vậy, đã chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” để làm đề tài luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn - Về mặt sở lý thuyết: sở lý thuyết về Tiền tệ - Ngân hàng, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại đã có nghiên cứu của tác giả Nguyễn Minh Kiều với cuốn: “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Đại học Quốc gia Hà Nội phát hành; Giáo trình “Tiền tệ Ngân hàng” của Thạc sĩ Nguyễn Thị Thanh Huyền, Nhà xuất bản Lao động – Xã hội phát hành - Về mặt thực tiễn: Trên sở thực tiễn cơng tác tham khảo Luận văn Thạc sĩ “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” của Nguyễn Thị Lan Phương – Đại học Ngoại Thương cùng với nhiều luận văn của nhiều học viên các trường đại học cả nước về vấn đề huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên các nghiên cứu thực tiễn đề cập đến những giải pháp chung nhất và mang tính thời điểm, phạm vi một tổ chức cụ thể Do đó, đứng trước bối cảnh hiện và với một tổ chức khác thì nhiều giải pháp khơng phù hợp nữa Mục đích, nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa những sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại nền kinh tế thị trường Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng huy đợng vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên - Đề xuất các giải pháp góp phần tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên thời gian tới 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: - Nghiên cứu sở lý luận về huy động vốn của Ngân hàng thương mại - Nghiên cứu và phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng, thấy được những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân - Đề xuất các phương hướng và giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Vấn đề huy động vốn của các NHTM nền kinh tế thị trường hiện 4.2 Phạm vi nghiên cứu: - Về mặt không gian: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên -Về mặt thời gian: Nghiên cứu kết quả số liệu từ năm 2016 - 2016, để đề xuất các phương hướng giải pháp đến năm 2020 Phương pháp luận hương pháp nghiên cứu Cơ sở lý luận của luận văn được tác giả hệ thống sở tham khảo các tài liệu giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại” của Tác giả GS.David Cox và các giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” và “Quản trị Ngân hàng thương mại” của các trường đại học Kinh Tế Quốc Dân, Học viện Ngân hàng, Đại học Quốc gia Hà Nội Các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ ngành ngân hàng, các sách, văn bản quy phạm pháp luật, biện pháp của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Mặt khác, có sự chọn lọc, kế thừa tham khảo các bài viết có liên quan của nhiều tác giả về huy động vốn ngân hàng Thu thập số liệu thực tiễn các năm của Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, sử dụng phương pháp thống kê và so sánh các chỉ tiêu, các năm để đánh giá những kết quả đạt được và hạn chế về công tác huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Ngoài ra, đề tài sử dụng phương pháp phân tích, đánh giá thực trạng phát triển, rút nguyên nhân khách quan chủ quan đề xuất những giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên 10 Ý nghĩa lý luận thực tiễn Kết quả nghiên cứu của đề tài nhằm phân tích ngun nhân các tờn tại hoạt động huy động vốn, từ đó đề các giải pháp tăng cường huy động vốn cho Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, góp phần tăng quy mô và chất lượng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn được kết cấu thành chương - Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên - Chương 3: Tăng cường huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Chương I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 81 chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định dự án Ngân hàng phải chủ động tìm nguồn cho vay chứ không đợi khách hàng “tự tìm đến với mình”, các khoản vay phải có tài sản đảm bảo chắc chắn, lãi suất linh hoạt cho kỳ hạn và đối tượng khách hàng Việc cho vay phải đảm bảo tiêu chí an toàn Phòng kế toàn và kinh doanh cần tính toán xác tỷ lệ nguồn tiền gửi ngắn hạn có thể chuyển sang trung và dài hạn, tránh rủi ro tiềm ẩn về khoản và rủi ro lãi suất (khe hở lãi suất) Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ cũng phải được đẩy mạnh Hoạt động tín dụng là hoạt đợng sử dụng thường xun nhất ng̀n vớn của mọi ngân hàng Hoạt đợng tín dụng đạt chất lượng cao giúp ngân hàng hạn chế được những rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn để tiếp tục cho vay Mặt khác, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên nên mở rộng thêm các nghiệp vụ cho vay ngoài những nghiệp vụ truyền thống để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Muốn vậy, Chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng đề từ đó có sách, chế tín dụng phù hợp với đới tượng khách hàng Làm tốt được những điều đó giúp Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên trì được nguồn vốn của mình ổn định và phát triển Nguồn tiền gửi huy động chỉ thực sự phát huy hiệu quả nó được sử dụng đúng lúc, đúng chỗ Vì vậy việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn 3.2.4 Đổi đại hố cơng nghệ Ngân hàng Trong thời đại ngày nay, việc áp dụng công nghệ - khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng nói riêng đã trở thành mợt vấn đề sớng còn, nó góp phần quan trọng vào việc huy động vốn Công nghệ Ngân hàng không chỉ là những máy móc đơn thuần, thẻ toán, máy rút tiền mà là chế 82 toán nội bộ ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý các mặt nghiệp vụ đó có quản lý kế toán và toán Trước đây, cơng nghệ toán lạc hậu khách hàng chủ yếu toán tiền mặt ngày công nghệ toán hiện đại, việc toán không dùng tiền mặt ngày càng chiếm ưu thế, và đặc biệt có thể chuyển sang toán séc; thẻ Nếu công tác toán này được thực hiện tốt thu hút các Tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh và chi nhánh thực hiện được việc huy động vốn tài khoản của khách hàng Từ đó tạo điều kiện cho hoạt đợng tín dụng và thu hút được càng nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế có hiệu quả cao, làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng hơp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên Trong thời gian qua, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên đã được đầu tư nhiều công nghệ mới khá hiện đại thời gian tới Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên cần đầu tư nữa những công nghệ tiên tiến để có thể thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng hợp tác đặc biệt là dịch vụ toán và chuyển tiền Bên cạnh vấn đề toán thì hệ thống tin học hiện đại cũng là yếu tố rất cần thiết, nó giúp cho Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên có thể thu nhập thông tin về khách hàng; về thị trường tốt thông qua đó xác định được thị trường đầu tư vốn có hiệu quả, phát triển nghiệp vụ và các dịch vụ của mình Mặt khác, việc thu thập thông tin tốt cũng hạn chế được rủi ro kinh doanh dẫn đến lợi nhuận của Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên ngày một tăng 3.2.5 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng 83 Đối với các dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào các nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thớng máy tính hiện đại và đổi mới cơng nghệ toán Không ngừng tập trung vào các doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với các Ngân hàng mà mở rợng đới với hợ sản x́t, cá nhân đến giao dịch toán qua Ngân hàng Xu thế cạnh tranh hiện là cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ là sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình này Qua việc cung cấp các loại hình dịch vụ, Ngân hàng có thể nắm bắt được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng các dịch vụ ngân hàng trả lương qua thẻ ATM cho các doanh nghiệp có nhiều công nhân với mức thu nhập cao, thực hiện bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh công trình, Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên có thể sử dụng một số biện pháp: - Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục và điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an toàn quá trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Tăng tính giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ, một sản phẩm dịch vụ có thể đáp ứng được nhu cầu cho khách hàng, ví dụ toán của ngân hàng có giá trị sử dụng là toán hộ khách hàng ngân hàng bổ sung các giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử… - Địa điểm giao dịch của ngân hàng cũng rất quan trọng, một nơi giao dịch khang trang tất nhiên là tớt hoặc cũng thuận tiện cho khách hàng 84 như: có nơi để xe an toàn, rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp sạch sẽ, thể hiện sự cẩn thận, chu đáo của ngân hàng việc đón tiếp khách hàng hoặc nếu ngân hàng sử dụng các trang thiết bị hiện đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch Việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng không chỉ trì được khách hàng cũ mà thu hút được một lượng khách hàng mới đáng kể 3.2.6 Nâng cao lực trình độ cán Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, cần phải chú trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán bộ công nhân viên không chỉ thành thạo về nghiệp vụ mà phải hiểu biết về nhiều lĩnh vực, là chuyên gia tư vấn, marketing Nâng cao kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, khả thuyết phục, kỹ mềm cho cán bộ Đưa văn hóa doanh nghiệp vào nội dung đào tạo Đổi mới phong cách giao dịch để lại hình ảnh tớt đẹp, chun nghiệp tạo dựng lòng tin của khách hàng Trong xu thế phát triển, máy móc và kỹ thuật dần thay thế người Tuy nhiên, bất kỳ hoàn cảnh nào, những nhân viên chuyên nghiệp không thể thay thế Nhận thức được tầm quan trọng của yếu tố Con Người quá trình phát triển, NHHTXVN-CNHY đã tổ chức nhiều khoá học, các lớp bồi dưỡng về nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, kỹ sống … cho toàn thể cán bộ nhân viên Trong thời gian tới, các hoạt động này cần được đẩy mạnh và phát triển nữa về chất lượng và số lượng khoá học Nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà NHHTXVN-CNHY cần hướng tới: - Hiểu biết khách hàng: Biết được nhu cầu hiện tại của khách hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn, nắm bắt được nhu cầu tương lai của khách hàng để đưa những tư vấn tốt cho khách hàng lựa chọn 85 - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình - Hoàn thiện phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm vì khách hàng Chế độ thi đua khen thưởng phải được thực hiện một cách công minh, các hình thức khiển trách, kỷ luật… phải xử lý đúng quy định mang tính răn đe cao đảm bảo cho người lao động có tinh thần gắn bó với công việc Việc đề bạt, sắp xếp các vị trí chức danh cần cơng khai, phù hợp với nhu cầu và khả của cán bộ nhân viên Chất lượng dịch vụ, tiếng tăm của ngân hàng là những ́u tớ góp phần tạo nên lợi thế cạnh tranh của ngân hàng mà tiết kiệm được chi phí, nhất là chi phí phi lãi suất quá trình huy động tiền gửi Quá trình cạnh tranh của các ngân hàng thời buổi hiện đại chủ yếu là cạnh tranh phi lãi suất thông qua việc nâng cao chất lượng phục vụ, thu hút nguồn khách hàng tiềm nhờ sự thỏa mãn tối đa mọi nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Trong bất kỳ một quan nào, khâu tổ chức là khâu quan trọng nhất Vấn đề đặt làm thế nào để các quan bộ phận có thể phối hợp với một cách nhịp nhàng, cân đới, đạt hiệu quả cao với chi phí thấp nhất Điều này đặc biệt quan trọng việc tiết kiệm chi phí quản lý, hiện chi nhánh quản lý PGD trực thuộc, việc tiếp quỹ hỗ trợ các PGD đầu ngày, cuối ngày và hoạt động ngày tốn rất nhiều thời gian và công sức Quản lý tập trung PGD khá khó khăn về công tác quản lý chi phí, thu nhập, tiết kiệm, an toàn hoạt động… vậy, chi nhánh cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát các phòng ban, bợ phận Hoạt động này cần trì thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu quả mọi mặt hoạt đợng của ngân hàng 3.2.7 Tạo lập uy tín cho Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên 86 Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên là một ngân hàng non trẻ hệ thống ngân hàng thương mại Vì vậy để tạo lập uy tín cho ngân hàng cũng là một giải pháp quan trọng của NHHTXVN-CNHY Vì uy tín qút định đến sự thành cơng hay thất bại hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đặc biệt công tác huy động vốn thì tạo lập được lòng tin, uy tín với dân chúng là điều rất cần thiết Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất và thoả mãn những yêu cầu của họ Muốn có được uy tín cao địa bàn nói riêng và thị trường nói chung thì Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên thể hiện được các tiêu chí sau: + Thứ nhất: hoạt đợng kinh doanh ổn định + Thứ hai: phải có vốn và lợi nhuận + Thứ ba: mức độ rủi ro kinh doanh của ngân hàng + Thứ tư: nguồn vốn và tính khoản Để thực hiện được những tiêu chí Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên phải có những chiến lược kinh doanh cụ thể nên tập trung vào một vài lĩnh vực mà ngân hàng quan tâm hướng tới các khách hàng các vùng nông nghiệp nông thôn, thông qua các Quỹ tín dụng nhân dân sở làm đầu mới, Ngân hàng kết hợp với Quỹ tín dụng nhân dân sở cho vay đồng tài Mở rộng địa bàn cho vay đòi hỏi ngân hàng phải có vớn Điều này đòi hỏi ngân hàng phảiđáp ứng được tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên phải có kế hoạch cụ thể việc đánh giá mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh có phương án xử lý nợ xấu, mức nợ xấu thấp mức quy định nợ xấu của của NHNN Nguồn vốn và tính khoản của Ngân hàng là rất quan trọng Ngân hàng huy động vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần có 87 các chiến lược cụ thể tập trung vào những đối tượng, khách hàng để huy động vốn nhằm nâng cao tính khoản của ngân hàng Mợt những ́u tớ để nâng cao uy tín của Ngân hàng hơp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên với khách hàng là chất lượng phục vụ của Ngân hàng đối với khách hàng Nó thể hiện nhiều khía cạnh như: thái đợ phục vụ, trình đợ nghiệp vụ, thời gian phục vụ, mức độ phong phú của các dịch vụ, các tiện ích mà sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hợp tác mang lại cho khách hàng… 3.2.8 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn tại và phát triển là điều tất yếu Hoạt động ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó Ngân hàng không thể mong chờ khách hàng tự tìm mình trước đây, mà ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng và lơi kéo khách hàng về phía mình Muốn vậy ngân hàng phải chú trọng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị Không phải công chúng cũng đều có những hiểu biết nhất định về hoạt động Ngân hàng cũng những dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào sự nâng cao hiểu biết của người dân về các vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng những tiện ích, cá sản phẩm của ngân hàng để ngân hàng thực sự vào đời sống của dân cư Muốn có thị trường ngân hàng cuốn hút được mọi giao dịch tiền tệ dân chúng thì cần phải tổ chức mạng lưới ngân hàng đến mọi trung tâm kinh tế cũng các khu vực tập trung dân cư Chính vì vậy, hoạt đợng tiếp thị, quảng cáo là hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên nên quán triệt các nhân viên không chỉ đơn thuần là nhận 88 tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đờng thời giới thiệu các lợi ích và dịch vụ có liên quan Trong việc huy động vốn, vấn đề quảng cáo nên tập trung một số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy đợng, lợi ích của khách hàng gửi tiền, việc khai trương và mở rộng quỹ tiết kiệm mới Việc quảng cáo này phải được tiến hành thường xuyên các phương tiện thơng tin đại chúng, báo chí để khách hàng có thông tin kịp thời và được hưởng những lợi ích nhất định Đi song hành với hình thức quảng cáo là khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo sự thích thú của khách hàng như: lãi suất ưu đãi với khách hàng thường xuyên giao dịch, trả lời câu hỏi có thưởng Và khách hàng muốn gửi tiền vào họ hiểu, biết đến ngân hàng với những lợi ích mà họ được hưởng Định kỳ mở hội nghị khách hàng hoặc phát thư góp ý để từ đó ngân hàng có thể khắc phục những sai sót đồng thời phat huy những mặt mạnh của mình Ngoài ra, thông qua các tổ chức công đoàn, hội phụ nữ chi nhánh ngân hàng có thể phân phát các phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, những mong đợi của họ về dịch vụ, sản phẩm của ngân hàn, về thái độ phục vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng Từ đó giúp ngân hàng rút được những dữ kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành đợng ứng xử thích hợp 3.3 Kiến nghị Qua đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, chúng ta thấy được những kết quả, tồn tại công 89 tác huy động vốn thời gian vừa qua Từ đó tìm nguyên nhân và đưa các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn Để các giải pháp đó mạng lại kết quả cao, khuôn khổ luận văn này tác giả xin đưa một số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất: Duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô - Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là với hoạt động của ngân hàng và các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung và dài hạn thì sự ổn định vĩ mô là hết sức cần thiết Qua giai đoạn đầu của công cuộc đổi mới kinh tế, các điều kiện kinh tế vĩ mô đã có nhiều chuyển biến tích cực chưa thực sự thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng và chưa thực sự tạo được sự tin tưởng của dân chúng - Bất kỳ một thay đổi nào môi trường kinh tế vĩ mô cũng đều gây ảnh hưởng nhất định đối với hoạt động huy động vốn của các ngân hàng Những ảnh hưởng này có thể theo hai chiều hướng trái ngược nhau, tạo điều kiện thuận lợi hoặc là kiềm chế hoạt động huy động vốn của các ngân hàng Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đều đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng khả huy động và cung ứng nguồn vốn cho nền kinh tế, nhờ đó mà hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được nâng cao Ngược lại môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ mất giá, việc huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn, hiệu quả huy động vốn giảm Thứ hai: Hoàn thiện hệ thống pháp lý một cách đồng bộ thống nhất 90 - Chính phủ sớm ban hành bổ sung và hoàn thiện các quy định về toán, về dịch vụ thẻ…luật pháp phù hợp với các thông lệ quốc tế Các quy định về dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử…cần sớm được ban hành đầy đủ phù hợp với thông lệ quốc tế Đồng thời ban hành những chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện toàn của hệ thớng toán không dùng tiền mặt Việt Nam như: Quy định về xử lý các tranh chấp, sự phối hợp của các ngân hàng, chế phòng ngừa rủi ro…cần phải có những hình phạt nghiêm khắc phạt nặng tiền, ngừng hoạt động kinh doanh một thời gian…đối với các tổ chức cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt vi phạm những quy định về phòng hợ và an toàn của hệ thớng toán - Chính phủ sớm ban hành đủ luật và chỉnh sửa các luật đã công bố, tạo lập môi trường pháp lý quan trọng cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng Đồng thời xây dựng đồng bộ các luật liên quan, các văn bản hướng dẫn luật để đảm bảo an toàn cho hoạt đợng tín dụng ngân hàng Từ đó các Ngân hàng hợp tác có điều kiện đẩy mạnh các hoạt động thu hút vốn và phân phối vốn cho nền kinh tế Mọi hoạt đợng tiền tệ tín dụng và kể cả các định chế hoạt đợng lĩnh vực tín dụng đòi hỏi phải hoạt đợng khn khổ quy định của pháp luật, làm cho mọi hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng và ngân hàng được kiểm soát chặt chẽ Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống Luật ngân hàng, Nhà Nước cần ban hành Luật tạo sở cho việc toán điện tử, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn Thư ba: Nâng cấp hạ tầng viễn thơng - Chính phủ cần phải ưu tiên phát triển kết cấu hạ tầng viên thông một cách đồng bộ, đủ mạnh Từng bước hiện đại hóa các thiết bị kỹ thuật, đảm 91 bảo đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện đường truyền thông, mạng truyền thông Bên cạnh đó, Chính phủ cần đề sách ưu đãi vè phí thuế bao đường truyền cho các ngân hàng - Nhà nước cần thành lập mạng viễn thông riêng phục vụ cho ngân hàng Điều này có ý nghĩa vơ cùng to lớn, đảm bảo tính an toàn và bảo mật vì nếu sử dung chung với ngành bưu viễn thơng thì khó đáp ứng được nhu cầu này Hơn nữa việc có đường truyền riêng tránh được tình trạng nghẽn mạng quá tải, đảm bảo dữ liệu đường truyền thông suốt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Tiếp tục hoàn thiện điều chỉnh bổ sung Luật Ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng, lấy ý kiến ban hành và đưa vào hoạt động của NHNN và các tổ chức tín dụng đáp ứng với ch̉n q́c tế Rà soát toàn bộ các quy đinh liên quan đến mảng nghiệp vụ ngân hàng - tài để nếu cần thiết điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại Đặc biệt là các quy định liên quan đến thương mại điện tử, nghiệp vụ quản lý tài sản, các nghiệp vụ phát sinh…để các ngân hàng có sở đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Thứ hai: Thúc đẩy hoạt động toán không dùng tiền mặt - Ngân hàng nhà nước cần kiện toàn hệ thống pháp lý toán không dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động này phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút được nguồn vốn lớn, chi phí thấp toán, nhờ đó mà nâng cao hiệu quả huy động vốn NHNN cần ban hành các quy chế về phát hành và sử dụng các phương tiện toán điện tử toán thẻ, thẻ tín dụng…nhằm giúp các ngân hàng nhanh chóng triển khai các dịch vụ có hiệu quả - Bên cạnh đó, NHNN cũng cần tạo sự đồng bộ về hệ thống sở vật chất kỹ thuật, phần mềm và các chương trình ứng dụng toán giữa 92 các ngân hàng nhằm đem lại những điều kiện thuận lợi cho sự phối hợp, liên kết dịch vụ thẻ cũng những hoạt động toán khác giữa các ngân hàng Để làm được điều này NHNN cần đứng chỉ đạo hay làm đầu mối chủ trì phối hợp, hợp tác…và cần có sự hướng dẫn cụ thể đối với các ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng hợp tác là quan quản lý, điều hành toàn bộ hoạt động của hệ thống Vì vậy Ngân hàng hợp tác có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế và kế hoạch phát triển của toàn hệ thống Ngân hàng hợp tác; xây dựng các kế hoạch kinh doanh đó có kế hoạch huy động vốn của các chi nhánh toàn hệ thống Để cho các giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên được thực hiện, cần phải có sự hỗ trợ, tác động, giúp đỡ của Ngân hàng hợp tác thông qua các kênh sau: - Ngân hàng hợp tác tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ đó giúp Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên giải quyết kịp thời các khó khăn, vướng mắc và tuân thủ đúng các quy định của Ngân hàng nhà nước - Cải tiến hoàn thiện quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn Hiện Ngân hàng hợp tác sử dụng phần mềm “Hệ thống quản lý và giao dịch tài khoản tiền gửi, tiết kiệm tập trung” Vì vây Ngân hàng hợp tác nên đưa quy trình tất toán sổ tiết kiệm đối với khách hàng đăng ký gửi một nơi rút nhiều nơi, giản tiện thủ tục và thời gian lại cho khách hàng, theo đó khách hàng có thể tất toán sổ tiết kiệm tại bất kỳ chi nhánh nào cùng hệ thống - Hỗ trợ công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ công nhân viên Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên về các hoạt động nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hiện đại, kịp thời có các văn bản làm sở pháp lý, các văn 93 bản hướng dẫn nghiệp vụ để mở rộng các sản phẩm dịch vụ dịch vụ toán thẻ điện tử, dịch vụ trả lương qua thẻ… - Tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng để hoàn thành tốt các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, bắt kịp với xu thế chung của hệ thống ngân hàng thương mại - Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh nhằm bước hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu triển khai hệ thống ngân hàng cốt lõi (Core Bannking) hiện đại đưa vào sử dụng hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống Ngân hàng hợp tác KẾT LUẬN Bước vào chế thị trường đã một thập kỷ, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã có những thành công đáng kể: giữ vững và phát huy tốc độ tăng trưởng nền kinh tế, ổn định nền kinh tế và đóng góp vào sự phát triển của xã 94 hội Huy động vốn được coi là biện pháp rất quan trọng, phục vụ sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa, góp phần quyết định cho sự nghiệp xây dựng đất nước Trong đó, quy mô và cấu trúc nguồn vốn là sở để đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời của ngân hàng Vì vậy nó đòi hỏi Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam nói riêng và Ngân hàng nước ta nói chung phải không ngừng đổi mới về hoạt động, đưa các giải pháp và biện pháp thích hợp để huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Đối với Ngân hàng hợp tác - Chi nhánh Hưng Yên, thời gian qua đã huy động được một lượng vốn đáng kể Với quy mô và cấu đa dạng, hợp lý đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn Để công tác huy động vốn của chi nhánh ngày càng phát triển và hoạt động kinh doanh được an toàn và hiệu quả, tác giả đã nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Từ đó đề xuất một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên góp phần phát triển kinh doanh và nâng cao vị thế và uy tín của Ngân hàng địa bàn tỉnh Hưng Yên Tuy nhiên, là một vấn đề nghiên cứu khá rộng thời gian nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế của bản thân hạn chế nên những vấn đề nêu luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Bản thân tác giả rất mong được sự góp ý của các thầy cô giáo và những đồng nghiệp quan tâm tới luận văn này được hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox, (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị quốc gia, Hà nội 95 Ngân hàng Hợp tác xã (2010 - 2015), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên (2014- 2016), Báo cáo tình hình huy động vốn, Hưng Yên Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên (2014 -2016), Báo cáo kết kinh doanh, Hưng Yên Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên (2014-2016), Báo cáo tổng kết phương hướng nhiệm vụ, Hưng Yên Nguyễn Thị Thanh Huyền, (2009), Giáo trình tiền tệ Ngân hàng Đại học Tài – Quản trị kinh doanh, Nxb Lao động – xã hội Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại,NXB Tài chính, Hà Nợi Nguyễn Văn Tiến, (2009), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 10 Q́c hợi (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội