luận văn tài chính ngân hàng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh mỹ hào – phòng giao dịch dị sử

77 131 0
luận văn tài chính ngân hàng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh mỹ hào – phòng giao dịch dị sử

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp mình, q trình thực tập tiến hành nghiên cứu đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào – Phòng giao dịch Dị Sử” em nhận nhiều giúp đỡ từ phía NH từ phía nhà trường Em xin chân thành cảm ơn tới Ban giám hiệu trường ĐH Thương Mại thầy/cô giáo môn Ngân hàng chứng khốn – khoa Tài Ngân hàng tạo điều kiện cho em có hội tiếp nhận kiến thức hoạt động ngân hàng, giúp em hoàn thiện tốt khóa luận Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới giảng viên, Ths.Lê Đức Tố tận tình hướng dẫn, bảo, góp ý để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tới ban lãnh đạo chi nhánh Agribank – Mỹ Hào, Phòng giao dịch Dị Sử, đặc biệt anh/chị phòng quan hệ khách hàng cá nhân giúp em nắm bắt thực tế hoạt động Ngân hàng, giúp em có thơng tin cần thiết để viết khóa luận Trong trình thực nghiên cứu đề tài, em cố gắng thời gian kinh nghiệm có hạn nên khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong thầy có ý kiến đóng góp để làm em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2017 Sinh viên Nguyễn Thị Thùy Dung ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .v PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài .1 Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái nệm cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân .6 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng cá nhân .11 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân 12 1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại .14 1.3.1 Quan niệm phát triển phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 14 1.3.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 15 1.3.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 16 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 21 1.4.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 21 1.4.2 Các yếu tố thuộc mơi trường bên ngồi .23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK– CHI NHÁNH MỸ HÀO – PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ .26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 26 iii 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy Phòng giao dịch Agribank Dị Sử .28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Agribank Dị Sử 30 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử 37 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử .37 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử .41 2.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 44 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân .59 CHƯƠNG III: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY 64 TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – 64 PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ 64 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử 64 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử 65 3.3 Một số kiến nghị 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 : Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân 12 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử .28 Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán Phòng giao dịch Dị Sử 30 giai đoạn (2014-2016) 30 Bảng 2.2 : Kết hoạt động hoạt động kinh doanh PGD Agribank Dị Sử 32 giai đoạn 2014 – 2016 32 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Phòng giao dịch Agribank Dị Sử .34 giai đoạn (2014-2016) 34 Bảng 2.4 Tình hình cho vay PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016 .36 Bảng 2.5 : Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân (2014- 2015- 2016) 44 Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời gian, mục đích vay PGD Agribank Dị Sử 45 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời hạn .48 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời gian, mục đích vay PGD Agribank Dị Sử .49 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.10: Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử .53 Bảng 2.11: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ cho vay PGD Agribank Dị Sử .54 Bảng 2.12: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016 .55 Bảng 2.13: Các tiêu thu nhập lãi cho vay tiêu dùng cá nhân 55 Bảng 2.14: Thời gian chờ xét duyệt hồ sơ .57 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 CBNV CBTD CVTD CN DSCV GTCG KH NH NHNN NHTM NQH PGD TCTD TSĐB TW VND USD EUR PFC C/A Loan CSR Teller HMTD CÁN BỘ NHÂN VIÊN CÁN BỘ TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN DOANH SỐ CHO VAY GIẤY TỜ CÓ GIÁ KHÁCH HÀNG NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NỢ QUÁ HẠN PHÒNG GIAO DỊCH TỔ CHỨC TÍN DỤNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRUNG ƯƠNG VIỆT NAM ĐỒNG ĐÔ LA MỸ ĐỒNG EURO NHÂN VIÊN TƯ VẤN TÀI CHÍNH CÁ NHÂN NHÂN VIÊN PHÂN TÍCH TÍN DỤNG NHÂN VIÊN DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG VAY VỐN NHÂN VIÊN GIAO DỊCH HẠN MỨC TÍN DỤNG PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Với việc đời sống người nâng cao rõ rệt Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du học tự túc… trở thành nhu cầu bình thường nhiều cá nhân gia đình Trên thực tế có nhiều cá nhân gia đình đầu tư mua sắm đồ dùng đại, đắt tiền phục vụ nhu cầu hàng ngày, song bên cạnh phần lớn cá nhân hộ gia đình khác chưa có khả tự tài trợ cho tất nhu cầu thân gia đình Điều làm xuất nhu cầu vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Là Phòng giao dịch thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Mỹ Hào, PGD Agribank Dị Sử chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân bên cạnh hoạt động cho vay truyền thống khác Trong năm gần hoạt động cho vay ngân hanggf đạt kết đáng kể, dư nợ qua năm tăng, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động cho vay chưa cao mong muốn, hạn chế quy mô chất lượng Hơn cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng khủng hoảng tài tiền tệ nghiêm trọng vấn đề nâng cao chất lượng cho vay với sách lãi suất hợp lý mục tiêu hướng đến cán quản lý PGD Agribank Dị Sử Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế PGD Agribank Dị Sử, với kiến thức học trường, đọc qua sách báo giúp đỡ, dạy nhiệt tình anh chị cán ngân hàng, quan sát thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân đây, em nhận thấy số hạn chế khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chưa phát huy hết vai trò với ngân hàng, doanh nghiệp, kinh tế, cần tiếp tục nghiên cứu tìm biện pháp hữu hiệu đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Vì vậy, em định chọn đề tài : “ Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank – Chi nhánhMỹ Hào – Phòng giao dịch Dị Sử” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý thuyết phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM - Tìm hiểu thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank– Phòng giao dịch Dị Sử Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn phát triển cho vay tiêu dung cá nhân PGD Agribank Dị Sử - Phạm vi nghiên cứu: a Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn theo sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng nhằm nhu cầu chi tiêu a Về đánh giá thực trạng, giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ 2014 - 2016 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập sử lý liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cập thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phòng ban ngân hàng Ngồi tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 ngân hàng - Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu Thứ nhất, so sánh kết hoạt động kinh doanh PGD Agribank Dị Sử năm với Thứ hai, sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử - Phương pháp phân tích tổng hợp Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử - Xử lý Số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích thơng qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh Kết cấu khóa luận Ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm ba phần:  Chương 1: Một số lý luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử  Chương 3: Một số đề xuất nhằm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái nệm cho vay Ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cho khách hàng khoản tiền hoặc8 quyền sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.” Như thấy có chủ thể tham gia vào hoat động cho vay “bên cho vay” – ngân hàng; tổ chức tín dụng “bên vay” – tổ chức, cá nhân có nhu cầu vốn Đối tượng cho vay tiền Hoạt động cho vay xác lập dựa thỏa thuận bên cho vay bên vay điều kiện vay, thời hạn vay lãi suất vay Bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng thời gian định, bên vay có trách nhiệm hồn trả tồn phần gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Phân loại cho vay Hoạt động cho vay hoạt động chủ chốt mang lại nguồn thu nhập cho NHTM Để quản lý hoạt động cho vay, NHTM phân loại loại hình cho vay theo nhiều tiêu thức khác tùy vào mục đích quản lý: a, Căn vào mục đích vay  Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu : xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm, mua xe, …  Vay sản xuất kinh doanh: khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng,… b, Căn vào thời gian cho vay  Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh ghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn  Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, sử dụng để đầu tư, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghê, mở rộng sản xuất kinh doanh,…  Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên, cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, trang thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng nhà máy, xí nghiệp mới,… c, Căn vào đối tượng khách hàng  Khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Giúp doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng, nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán nhân viên,…  Khách hàng cá nhân: Giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, … d, Căn vào tài sản đảm bảo tín dụng  Cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB): khoản vay đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay vốn người thứ ba Tài sản đảm bảo cho khoản vay số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hố, máy móc thiết bị, bất động sản,  Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay khơng cần đảm bảo bằng tài sản mà dựa uy tín khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay theo hình thức e, Căn vào tính chất luân chuyển vốn vay  Cho vay vốn cố định: loại cho vay mà vốn vay sử dụng vào mục đích mua sắm, mở rộng, tu tài sản cố định  Cho vay vốn lưu động: loại cho vay mà mục đích để mua tài sản lưu động f, Căn vào phương thức cho vay  Cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng  Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng khách hàng thoả thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời gian cho vay  Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có tài khoản khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ NHNN hoạt động toán 58  Tinh thần, thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Đạo đức nghề nghiệp CBTD điều quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Đơi lúc chạy theo tiêu cơng việc mà họ mắc sai lầm đem đến rủi ro cho NH Nhưng với cam kết ln coi người nhân tố định thành công lực chuyên môn phẩm chất đạo đức Ta thấy CBTD chi nhánh làm với lương tâm nghề nghiệp mình, điển hình NQH nguyên nhân chủ quan phía NH giảm đáng kể qua năm Ngồi CBTD ln phục vụ tận tình, chu đáo KH, ngày nâng cao chất lượng phục vụ, để thỏa mãn tốt nhu cầu KH  Cơ sở, vật chất cơng nghệ ngân hàng nhìn chung tốt Thực tế cho thấy năm 2015, PGD có trụ sở làm việc nâng cấp, với việc hệ thống máy móc tân trang, cải tiến cách đại, từ đó: - Giúp cho việc xử lý thơng tin trở nên nhanh chóng, kịp thời xác hơn; nên thời gian đáp ứng nhu cầu KH cho hình thức vay nhanh - Giúp CBTD đưa định đắn hơn, việc quản lý tiền vay tốn thuận tiện, nhanh chóng hợp lý Đây biện pháp tích cực làm cho nợ hạn PGD giảm qua năm 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử 2.3.1 Kết đạt Qua phân tích thực trạng phát triển CVTD CN PGD trên, thấy rằng hoạt động CVTD CN PGD có chuyển biến tích cực, cụ thể kết đạt được: Thứ nhất, Số lượng KH vay nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân PGD không ngừng tăng lên qua năm 2014- 2016 Điều chứng tỏ PGD có sách KH hợp lý, linh hoạt giúp cho PGD vừa giữ KH truyền thống vừa thu hút nhiều KH 59 Thứ hai, Doanh số cho vay dư nợ CVTD CN tăng lên liên tục năm, PGD đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống người dân địa bàn Mỹ Hào Hoạt động phát triển CVTD CN chi nhánh có hiệu Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng DSCV dư nợ CVTD CN chưa tương xứng với quy mô, khả tiềm lực tài PGD Thứ ba, doanh số thu nợ chi nhánh tăng trưởng đáng kể qua năm Do trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết khoản CVTD CN PGD có khả thu hồi nợ Thơng thường loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hàng q nên PGD kiểm sốt nguồn thu nhập KH, hạn chế rủi ro Thứ tư, cấu CVTD CN dịch chuyển theo hướng tích cực, chủ đạo sản phẩm cho vay mua nhà, ô tô thường chiếm 70% tổng dư nợ CVTD CN Thứ năm, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD CN chi nhánh ln có chiều hướng giảm xuống năm qua, tỷ lệ nợ hạn chi nhánh năm < 1,2% nợ xấu ln < 0,5% Đó thành tựu đáng khích lệ mà chi nhánh đạt chất lượng với hoạt động CVTD CN Thứ 6, lãi thu từ hoạt động CVTD CN tăng qua năm mang ý nghĩa tích cực, phản ánh động việc sử dụng nguồn vốn cách có hiệu chi nhánh Với kết đạt đây, PGD Agribank Dị Sử khẳng định vai trò quan trọng địa bàn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng có hạn chế cần khắc phục để nâng cao chất lượng hoạt động CVTD CN NH thời gian tới 2.3.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân  Hạn chế: Ngân hàng Agribank – PGD Dị Sử NH có chất lượng tín dụng CVTD CN tốt, song chi nhánh số hạn chế: Thứ nhất, CVTD CN chiếm tỷ lệ nhỏ hoạt động cho vay chi nhánh Hoạt động CVTD CN PGD dù có nhiều chuyển biến, phát 60 triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu KH Hoạt động CVTD CN chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay chi nhánh vào khoảng 8,08% tổng dự nợ, CVTD CN có tiềm để phát triển kinh doanh PGD Thứ hai, Ngân hàng chưa đa dạng hóa sản phẩm CVTD CN theo mục đích sử dụng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua sửa chữa nhà, phương tiện lại chiếm tỷ trọng vào khoảng 70% tổng dư nợ CVTD CN, tiếp cho vay sinh hoạt tiêu dùng loại hình CVTD CN khác Điều cần nói tới loại hình cho vay dịch vụ mẻ, tiềm phát triển rộng, ngân hàng khơng nên bỏ lỡ để mở rộng hoạt động cho vay tăng lực cạnh tranh với đối thủ Thứ ba, Chất lượng thẩm định CVTD CN ngân hàng cao, song quy trình nghiệp vụ rườm rà, phức tạp, cụ thể khâu chờ xét duyệt ngân hàng lâu Việc thẩm định phân tích tài dự án xin vay vốn mua nhà, tơ KH có đơi chưa sát thực tế, mang tính cảm tính, chủ quan nên có khoản cho vay xong khó có khả thu hồi nợ, nhiều khoản phải tiến hành gia hạn nợ giãn nợ Trong thuận tiện thái độ phục vụ yếu tố hàng đầu có tác dụng thu hút KH, coi điểm yếu PGD so với đối thủ cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ tương tự Thứ tư, Tỷ lệ NQH, nợ xấu tổng dư nợ CVTD CN có xu hướng giảm nhìn chung tỷ lệ cao so với tỷ lệ tồn chi nhánh Do PGD cần phải xem xét đến vấn đề nhiều nữa, cần có biện pháp quản lý tốt hơn, để cải thiện tình hình làm cho chất lượng khoản CVTD CN nâng cao Việc kiểm tra xử lý vốn sau giải ngân xong lỏng lẻo chưa có biện pháp xử lý kiên phát KH có sai phạm q trình sử dụng vốn Do vậy, nhiều KH sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến suy giảm khả trả nợ cho Ngân hàng  Nguyên nhân: 61 Sở dĩ hạn chế hoạt động tín dụng CVTD CN Ngân hàng nguyên nhân sau:  Nguyên nhân thuộc phía KH KH cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,… khơng đầy đủ, xác Điều gây khó khăn cho công tác thẩm định PGD Đây nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng Do ảnh hưởng kinh tế gây nên nhiều biến động thị trường nước Điều ảnh hưởng đến đời sống hàng ngày người dân, chi phí sinh hoạt gia tăng Bên cạnh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khơng hiệu quả, chí phá sản khiến cho nhiều KH bị việc làm nên từ việc trả nợ họ khó khăn Do gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng NH Tư cách KH, thể thiện chí hồn trả nợ vay cho NH KH, đơi lúc người vay có tiền lại khơng muốn trả nợ, mà NH cần phải ý đến yếu tố nhiều trình thẩm định  Nguyên nhân thuộc phía Ngân hàng - Trình độ cán tín dụng giải cho vay chưa đồng đều, số hạn chế Trình độ phân tích thẩm định dự án cán tín dụng chưa tồn diện, chưa phân tích hết khả tài KH, cơng tác thẩm định phi tài chưa coi trọng Việc đánh giá khả thu nhập KH nhiều hạn chế Hơn nữa, phần lớn cán tín dụng NH trẻ, họ động, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm kinh nghiệm hạn chế nên đơi đưa đề xuất chưa hợp lý trình giải cho KH vay vốn - Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu Mỗi cơng đoạn quy trình cho vay PGD Agribank Dị Sử thực chức danh / phận chuyên trách: từ công đoạn tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ KH, thẩm định KH, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực thủ tục pháp lý trước giải ngân, giải ngân cho KH, Cách thức tổ chức chuyên nghiệp chưa có quy trình phối hợp 62 chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ KH chuyển qua nhiều phận/ nhân viên khác thời gian bị kéo dài, thân KH phải gặp nhiều nhân viên PGD Agribank Dị Sử từ nộp hồ sơ vay vốn đến giải ngân, điều gây tâm lý không tốt cho KH Cách thức tổ chức phận PFC chưa hợp lý, chưa có phân cơng rõ ràng công tác phát triển KH cho PFC, PFC làm việc sở tự phát, định hướng hoạt động định hướng sản phẩm, khu vực thị trường, nhóm KH cần phát triển hay cần hạn chế - Điều kiện làm việc số lượng cán PGD hạn chế nên việc mở rộng KH gặp khó khăn Mỗi cán phụ trách khối lượng công việc định nên tăng khối lượng cơng việc cho họ hiệu cơng việc giảm sút - Cơng tác thu thập thơng tin NH nhiều hạn chế, thông tin thị trường thông tin KH chưa cập nhật thường xuyên, kịp thời nên đơi Ngân hàng chưa có kế hoạch, giải pháp mang lại hiệu cao  Nguyên nhân khác - Sự cạnh tranh ngày gay gắt đối thủ cạnh tranh Trong đó, áp lực cạnh tranh đến từ ngân hàng nước địa bàn BIDV, VIETCOMBANK NH TMCP địa bàn Tất ngân hàng đưa nhiều sản phẩm CVTD CN linh hoạt, với nhiều kinh nghiệm kinh doanh, đặc biệt phải kể tới BIDV với sản phẩm cho vay du học Và nhân tố có tầm ảnh hưởng lớn, gây khó khăn khơng nhỏ cho ngân hàng giai đoạn kinh doanh vừa qua - Các vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay Điều phải nói đến tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, huyện chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người có tài sản hợp pháp bất động sản chưa cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý khả trả nợ khơng thể vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Mặt khác, thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo công 63 chứng hợp đồng chấp, đăng ký / xoá đăng ký giao dịch bảo đảm huyện phiền hà, nhiều thời gian chi phí, điều gây tâm lý e ngại cho người dân có nhu cầu vay vốn Do họ thường tìm đến vay vốn người thân chí vay tư nhân kể trường hợp lãi suất cao nhiều so với ngân hàng - Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng CVTD CN chưa đầy đủ, đồng bộ, sách tín dụng nhiều thiếu sót, văn hướng dẫn quy chế, quy trình tín dụng chưa chặt chẽ, nhiều bất cập, gây khó khăn cho NH, đặc biệt việc xử lý vấn đề liên quan đến tài sản cẩm cố, chấp Bên cạnh đó, hiệu lực pháp lý quan hành pháp chưa đủ mạnh để giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng tài sản, phát mại tài sản chấp Những phân tích thực trạng tín dụng NH Agribank – PGD Dị Sử thời gian qua cho thấy kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng PGD Qua khẳng định vai trò đóng góp quan trọng PGD Agribank Dị Sử việc thúc đẩy phát triển kinh tế Để tiếp tục phát huy kết đạt đồng thời khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng PGD Agribank Dị Sử cần có giải pháp phát triển nâng cao hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng CVTD CN thời gian tới 64 CHƯƠNG III: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử Ngân hàng Agribank - chi nhánh Mỹ Hào – PGD Dị Sử tâm hoàn thành nhiệm vụ năm 2017, thực cải cách mạnh mẽ toàn diện, tạo chuyển biến hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo ổn định thị phần đời sống cán công nhân viên Trong tổng kết cuối năm 2016 ban lãnh đạo PGD Agribank Dị Sử phân tích hạn chế để phương hướng nhiệm vụ năm 2017 năm sau: - Tăng cường huy động vốn, tiếp tục coi công tác huy động vốn hoạt động then chốt Ngân hàng Duy trì khả ổn định tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn huy động từ thị trường ; nâng cao khả dự báo ứng phó tình hình chung, có sách điều hòa vốn linh hoạt có hiệu quả, lãi suất huy động thực theo quy định NHNN hội sở - Mở rộng hoạt động tín dụng, đảm bảo chất lượng hiệu tín dụng, cân đối theo tiêu kế hoạch Giám đốc giao Đối với phương án, dự án tốt, thiết yếu cho phát triển kinh tế xã hội địa phương cần đề xuất để xem xét cho vay Tăng cường dư nợ cho vay vốn dự án - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chất lượng tín dụng, cấu lại khoản vay, đôn đốc, xử lý, thu hồi nợ xấu, NQH, thực cấu lãi suất hợp lý khuôn khổ cho phép - Tiếp tục biện pháp nhằm cấu lại KH mục tiêu theo hướng sử dụng trọn gói sản phẩm Agribank - Mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh gắn với phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Tiếp tục đẩy mạnh mảng dịch vụ NH bán lẻ, tăng tỷ trọng thu dịch vụ - Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm Agribank bằng cách cập nhật kiến thức nghiệp vụ cho tất nhân viên - Tiếp tục công tác kiểm tra, rà soát, đánh giá củng cố hoạt động PGD để có giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh an toàn hoạt động 65 - Tiếp tục trọng nâng cao giá trị thương hiệu, nâng cao cơng tác chăm sóc KH để thu hút nguồn vốn huy động gia tăng số lượng KH, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, văn hóa Agribank - Tiếp tục hồn thiện củng cố cơng tác quản lý Tiếp tục kiện toàn máy tổ chức nhân PGD nhằm nâng cao công tác điều hành PGD, với phương châm phục vụ KH chu đáp, giữ chữ tín làm trọng tâm - Đẩy mạnh cơng tác quảng bá, tuyên truyền, tiếp thị 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử  Nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân Do tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân PGD nhỏ nên để phát triển hoạt động PGD cần phải thu hút khách hàng đến vay tiêu dùng PDG Để làm điểu PGD cần phải nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD CN phải đẩy mạnh hoạt động marketing NH để khách hàng biết đến sản phẩm PGD Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài - NH diễn gay gắt Thơng qua hoạt động marketing, NH phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng lơi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định đến số lượng khách hàng trung thành họ NH Chính lẽ đó, để nâng cao tỷ trọng CVTD CN, PGD cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ NH PGD cần biết rằng NH ACB, VP bank, Sacombank… có truyền thống bán lẻ, sản phẩm họ đa dạng, web thức có nhiều sản phẩm PGD cần phải đa dạng sản phẩm CVTD CN để khách hàng biết sử dụng  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Vì nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh….nên khoản mục cho vay đa dạng NH 66 Agribank – PGD Dị Sử trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, du lịch, cưới hỏi… Và nhu cầu cho vay xuất lao động nước ngoài, khám chữa bệnh khơng có Ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích cần nâng cao thêm chất lượng sản phẩm thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh NH địa bàn  Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng cá nhân Khi khách hàng đến ngân hàng để vay tiền việc đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi ngân hàng việc thu hút khách hàng Vì vậy, PGD cần phải xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hố hài lòng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng 67  Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát, xử lý có hiệu khoản nợ có vấn đề Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm phát vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn vậy, ngân hàng cần hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng sau: - Thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định NH Agribank phát chưa hợp lý, chưa phù hợp với thực tiễn, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động PGD - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát - Lập kế hoạch định kỳ đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật ngân hàng quy định NHNN, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định NH Agribank Việt Nam - Đánh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh PGD Trong hoạt động NH rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để NH giảm thiểu rủi ro Khi khoản NQH, nợ khó đòi xảy ra, NH phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay KH Trên thực tế, việc áp dụng biện pháp tùy thuộc vào quan điểm NH, thái độ, cố gắng KH việc trả nợ NH  Biện pháp khai thác: Đây biện pháp nhiều NH áp dụng việc giải khoản NQH, nợ khó đòi Thực chất phương pháp NH xét thấy bên vay có khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ NH nên NH tạo điều kiện để KH có thời gian khắc phục khó khăn, giúp KH tư vấn sản xuất để giảm NQH Nhưng áp dụng biện pháp NH yêu cầu KH phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phương án thích hợp để trả nợ NH Để thực biện pháp này, NH thực số cơng việc: 68 + NH giúp KH việc thu hồi khoản cơng nợ từ KH khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho KH + NH hướng dẫn, tư vấn hỗ trợ cho KH có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tạo thu lợi nhuận nhằm tốn nợ cho NH NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mơ hồn trả trước mắt, cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khôi phục sản xuất kinh doanh + Nếu nguyên nhân khó khăn thiên tai, dịch bệnh,…dẫn đến KH không trả nợ không đủ, không hạn,…thì NH giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho KH, buộc KH bổ sung thêm tài sản chấp để NH tăng thời hạn cho vay,  Biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay: Trong trường hợp NH thấy rằng việc tổ chức khai thác không tiện lợi, khơng có khả thu hồi nợ NH áp dụng biện pháp nhằm thu nợ từ KH + Đối với khoản vay có đảm bảo bằng tài sản chấp mà NH có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng, đem góp vốn liên doanh,… + Đối với khoản vay KH khơng chấp, đảm bảo NH phải chờ giải tòa án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay khơng có tài sản kết đòi nợ vơ hiệu hóa + Khởi kiện trường hợp KH có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo NH chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn + Ngồi ra, khoản nợ khó đòi NH cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay  Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Tiếp tục thực đổi cơng nghệ NH cơng nghệ NH đòn bẩy phát triển, điều kiện để NH hội nhập với cộng đồng tài quốc tế, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức cạnh trạnh NH Sự hỗ trợ phương tiện kỹ thuật đại giúp cho việc 69 thu thập thông tin nhanh chóng, xác, cơng tác lập kế hoạch, xây dựng sách tín dụng có hiệu Hiện nay, NH đứng trước nhu cầu đổi mới, trước hết đổi trang thiết bị máy móc sử dụng NH, ưu tiên đổi hệ thống mạng máy tính, bổ sung công nghệ đại, hỗ trợ giao dịch điện tử cho máy ATM, máy POS, giao dịch NH qua Internet, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ 3.3 Một số kiến nghị  Đối với Ngân hàng Agribank TW PGD Agribank Dị Sử PGD NH Agribank TW, hoạt động PGD chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định NH Agribank TW, thay đổi quy định Agribank chi nhánh thực điều chỉnh theo Trong có quy định liên quan đến hoạt động tín dụng NH tương lại phát triển hoạt động CVTD CN Vì để phát triển hoạt động CVTD CN PGD Agribank Dị Sử, em xin số kiến nghị với NH Agribank TW sau: - Tăng cường thơng tin tín dụng cho chi nhánh hệ thống Agribank: NH Agribank NH có hệ thống thơng tin tín dụng tốt, tất chi nhánh - Agribank cần tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho PGD Agribank Dị Sử, tạo điều kiện cho PGD nhanh chóng đại hóa hoạt động bước nâng cao chất lượng tín dụng, có hoạt động CVTD CN, từ nâng cao lực cạnh tranh NH trình hội nhập kinh tế quốc tế 70 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân thời gian qua khẳng định vai trò quan trọng NHTM nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Bởi vậy, việc củng cố hồn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân vấn để đòi hỏi ngân hàng phải thực thường xuyên nghiêm túc Nó có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh tồn phát triển ngân hàng Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Agribank PGD Dị Sử, em nhận thấy ngân hàng có chuyển hướng tích cực công đổi Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử tăng nhanh qua năm PGD trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay tiêu dùng Bên cạnh kết đạt PGD tồn hạn chế định Khả cho vay ngân hàng nhỏ bé so với nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Ngân hàng chưa đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân, chủ yếu cho vay mua nhà, ô tô… Những tồn hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Vì thế, để tạo dựng vị thế, uy tín đường đổi hội nhập kinh tế quốc tế ngân hàng cần phải có nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng khoản cho vay tiêu dùng cá nhân để đáp ứng ngày nhu cầu vay vốn cho vay tiêu dùng cá nhân ngày lớn kinh tế Ngoài ra, ngân hàng cần có phối hợp đồng với cấp, ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Do hạn chế mặt thời gian nghiên cứu mặt kiến thức chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, em mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để viết em hoàn thiện 71 Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Ths.Lê Đức Tố thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại cô chú, anh chị làm việc Ngân hàng Agribank – PGD Dị Sử giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại”, Bộ mơn Ngân hàng – Chứng khốn, ĐH Thương Mại Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB thống kê, 2001 Báo cáo thường niên, báo cáo tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam năm 2003 – 2016 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội, số 47/2010/QH12 ban hành ngày 29/06/2010 Các trang web: Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Bộ tài chính: Ngân hàng Agribank: www.mof.gov.vn http://agribank.com.vn/ ... triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử  Chương 3: Một số đề xuất nhằm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử. .. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK– CHI NHÁNH MỸ HÀO – PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ .26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 26 iii... CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH MỸ HÀO – PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 2.1.1 Sơ lược

Ngày đăng: 03/02/2020, 15:55

Từ khóa liên quan

Mục lục

  • LỜI CẢM ƠN

  • MỤC LỤC

  • DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

  • Danh mục các từ viết tắt

  • 1

  • cbnv

  • CÁN BỘ NHÂN VIÊN

  • 2

  • cbtd

  • cán bộ tín dụng

  • 3

  • cvtd CN

  • cho vay tiêu dùng CÁ NHÂN

  • 4

  • dscv

  • doanh số cho vay

  • 5

  • gtcg

  • giấy tờ có giá

  • 6

  • kh

  • khách hàng

  • 7

  • nh

  • ngân hàng

  • 8

  • nhnn

  • ngân hàng nhà nước

  • 9

  • nhtm

  • ngân hàng thương mại

  • 10

  • nqh

  • nợ quá hạn

  • 11

  • pgd

  • phòng giao dịch

  • 12

  • tCtd

  • tổ chức tín dụng

  • 13

  • TSĐB

  • tài sản đảm bảo

  • 14

  • tw

  • trung ương

  • 15

  • VND

  • VIỆT NAM ĐỒNG

  • 16

  • USD

  • ĐÔ LA MỸ

  • 17

  • EUR

  • ĐỒNG EURO

  • 18

  • PFC

  • NHÂN VIÊN TƯ VẤN TÀI CHÍNH CÁ NHÂN

  • 19

  • C/A

  • NHÂN VIÊN PHÂN TÍCH TÍN DỤNG

  • 20

  • Loan CSR

  • nhân viên dịch vụ khách hàng vay vốn

  • 21

  • Teller

  • NHÂN VIÊN GIAO DỊCH

  • 22

  • HMTD

  • HẠN MỨC TÍN DỤNG

  • PHẦN MỞ ĐẦU

    • 1. Lý do chọn đề tài

    • 1. Mục đích nghiên cứu

    • 2. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

    • 3. Phương pháp nghiên cứu

    • 4. Kết cấu khóa luận

  • CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA Ngân hàng THƯƠNG MẠI

  • 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

  • 1.1.1. Khái nệm cho vay tại Ngân hàng thương mại

  • 1.1.2. Phân loại cho vay

  • 1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng thương mại

  • 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân

    • a. Khái niệm

    • b. Đặc điểm

  • 1.2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân

  • 1.2.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng cá nhân

  • 1.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân

  • Sơ đồ 1.1 : Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân

  • 1.3. Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại

  • 1.3.1. Quan niệm về phát triển và phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân

  • 1.3.2. Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân

  • 1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân

  • 1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân

  • 1.4.1. Các yếu tố thuộc về ngân hàng

    • Đây là nhân tố tác động gián tiếp đến chất lượng lượng CVTD CN của ngân hàng. Trong thời đại khoa học công nghệ phát triển như ngày nay, một ngân hàng có trang thiết bị hiện đại, các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, giảm khối lượng công việc của các cán bộ nhân viên, từ đó rút ngắn thời gian giao dịch, phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đem lại cho khách hàng sự tiện lợi tối đa. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng, góp phần mở rộng tín dụng. Đồng thời với sự trợ giúp của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác kịp thời, cán bộ ngân hàng quản lý khách hàng có hiệu quả hơn, kịp thời phát hiện những sai sót, giảm thiểu chi phí cho ngân hàng.

  • 1.4.2. Các yếu tố thuộc môi trường bên ngoài

    • a. Yếu tố thuộc về phía khách hàng

  • CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN cho vay tiêu dùng

  • cá nhân TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH MỸ HÀO – PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ

  • 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử.

  • 2.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử.

    • 2.1.1.1. Giới thiệu về trụ sở chính Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank).

    • 2.1.1.2. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào – Phòng giao dịch Dị Sử.

  • 2.1.2. Mô hình tổ chức bộ máy Phòng giao dịch Agribank Dị Sử

  • Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức bộ máy Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử

  • 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Phòng giao dịch Agribank Dị Sử

  • Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán của Phòng giao dịch Dị Sử

  • giai đoạn (2014-2016).

  • Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động hoạt động kinh doanh PGD Agribank Dị Sử

  • giai đoạn 2014 – 2016

  • Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn tại Phòng giao dịch Agribank Dị Sử

  • giai đoạn (2014-2016)

  • Bảng 2.4. Tình hình cho vay của PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016

  • 2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại Phòng giao dịch Agribank Dị Sử

  • 2.2.1. Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân tại Phòng giao dịch Agribank Dị Sử

  • 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử

  • 2.2.3. Đánh giá về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử

    • 2.2.3.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô, cơ cấu cho vay:

  • Số lượng khách hàng

    • Tình hình số lượng khách hàng và sự tăng trưởng số lượng khách hàng CVTD CN của ngân hàng được thể hiện ở bảng sau :

  • Bảng 2.5 : Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân (2014- 2015- 2016)

    • Qua đó, ta nhận thấy sự tăng trưởng rất rõ nét số lượng KH vay tiêu dùng tại ngân hàng. Trong năm 2015, với 278 KH, tăng 49 KH ( tỷ lệ tăng 21,40 %). Có được điều này là nhờ vào sự tăng trưởng mạnh mẽ nói chung của nền kinh tế Việt Nam năm 2015, mà ngân hàng đã có những chính sách mở rộng cho vay, thu hút KH hợp lý. Năm 2016, số lượng KH sử dụng dịch vụ CVTD CN của ngân hàng đã tiếp tục tăng nhẹ 24 KH với tỷ lệ tăng là 8,63%. Do năm 2012 nền kinh tế vẫn tiếp tục tăng trưởng nhưng ổn định hơn, thu nhập người dân tăng, do vậy mà người tiêu dùng tăng chi tiêu nhiều hơn làm ngân hàng mở rộng qui mô KH.

  • Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân

  • Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời gian, mục đích vay của PGD Agribank Dị Sử.

    • Từ bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng:

    • Doanh số CVTD CN của ngân hàng tăng hàng năm. Như năm 2015, doanh số CVTD CN tăng cao với mức tăng 6.186 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 20,85% so với năm 2014. Bước sang năm 2016, doanh số CVTD CN cũng tăng so với năm 2015 nhưng tăng ít hơn, với mức tăng là 1.363 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 3,80%. Điều đó phản ánh,hoạt động CVTD CN đã phát triển tốt do nền kinh tế tăng trưởng tốt, lạm phát được hạn chế giữ ở mức ổn định, kéo theo lãi suất CVTD CN giảm khiến cho người dân dễ dàng tiếp cận với vốn vay.

    • Xét theo thời hạn:

    • Nghiệp vụ CVTD CN chủ yếu tại PGD hầu hết là cho vay trung và dài hạn, do các khoản vay tiêu dùng đa số đều có giá trị lớn như: cho vay mua nhà, ô tô… nhưng nguồn trả nợ chủ yếu là từ nguồn thu nhập hàng tháng của KH. Cho vay ngắn hạn hiện nay chủ yếu là để đáp ứng nhu cầu đột xuất của người vay và đảm bảo bằng cầm cố những chứng từ có giá: trái phiếu, sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm, tài khoản tiền gửi tại Agribank… do xuất hiện nhu cầu chi tiêu trước khi các khoản tiết kiệm đến hạn. Doanh số cho vay phụ thuộc nhiều vào nhu cầu và khả năng tài chính của KH .

    • Tổng doanh số ngắn hạn CVTD CN tăng đều qua các năm. Cụ thể trong năm 2015 doanh số ngắn hạn CVTD CN đạt 6.578 triệu đồng tăng 21,38 % so với năm 2014, đồng thời tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong vay tiêu dùng tăng từ 18,26% trong năm 2014 lên 18,34% trong năm 2015. Bước sang năm 2012, doanh số ngắn hạn trong CVTD CN tiếp tục tăng, cụ thể doanh số ngắn hạn trong năm 2016 là 7.146 triệu đồng tăng 8,63% so với năm 2015, đồng thời tỷ trọng doanh số ngắn hạn trong CVTD CN cũng tăng từ 18,34% năm 2015 lên 19,20% năm 2016. Nguyên nhân dẫn đến việc tỷ trọng ngắn hạn không ngừng tăng chủ yếu là do nền kinh tế trong thời gian vừa qua tăng trưởng tốt. Khiến xu hướng các KH vay để tiêu dùng cũng tăng do thu nhập của người dân tăng đã làm ảnh đến việc vay tiêu dùng của người dân.

    • Doanh số trung và dài hạn trong CVTD CN giảm trong thời gian qua, bên cạnh đó tỷ trọng doanh số trung và dài hạn trong CVTD CN cũng giảm năm 2014 tỷ trọng là 81,74%, trong năm 2012 là 81,66%, trong năm 2016 là 80,80%. Ta thấy được doanh số trung dài hạn trong CVTD CN trong năm các qua luôn giảm cho thấy ngân hàng đang dè dặt trong các khoản cho vay trung và dài hạn để tránh rủi ro lãi suất. Đồng thời tái cấu trúc lại cơ cấu cho vay sao cho tăng cho dự nợ ngắn hạn và giảm dư nợ trung và dài hạn trong CVTD CN một cách hợp lý, đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng.

    • Doanh số CVTD CN xét theo mục đích vay:

    • Qua những bảng biểu trên, ta có thể thấy cơ cấu CVTD CN theo mục đích vay vốn của PGD Agribank Dị Sử không thay đổi nhiều qua các năm. Mục đích chủ yếu của người dân khi đến vay tiêu dùng tại PGD Agribank Dị Sử là để mua ô tô và mua, sửa chữa nhà. Năm 2014, hai khoản vay này chiếm tỷ trọng hơn 70% tổng dư nợ CVTD CN. Năm 2015, tỷ lệ này lên tới 71,83% và năm 2016 là 74,82%. Trong đó, cho vay mua, sửa chữa nhà luôn chiếm khoảng 50% tổng dư nợ CVTD CN, đặc biệt, năm 2016, khoản vay này chiếm đến 51,92% dư nợ CVTD CN. Cho vay mua ô tô đã thực sự phát triển trong năm các năm qua. Năm 2014 doanh số cho vay mua xe ô tô là 6.564 triệu đồng, năm 2015 là 7.968 triệu đồng tăng 1.404 triệu đồng so với năm 2014. Năm 2016 doanh số cho vay ô tô tiếp tục tăng 558 triệu đồng so với năm 2915. Do nền kinh tế các năm gần đây tăng trưởng khiến cho nhu cầu nhà đẹp, xe sịn của người dân ngày một cao dẫn đến việc vay tiêu dùng để mua, sửa nhà, mua xe tăng.

    • Ngoài hai khoản vay trên, một khoản vay khác cũng chiếm tỷ trọng khá lớn của PGD là cho vay phục vụ mục đích sinh hoạt, tiêu dùng hàng ngày. Giống như cho vay mua ô tô, cho vay sinh hoạt của ngân hàng cũng có sự tăng về cả tỷ trọng và con số tuyệt đối. Cụ thể, năm 2014 là 14,8% đạt 4.392 triệu đồng, sang năm 2015 là 14,87% đạt 5.332 triệu đồng tăng 21,40%, bước sang năm 2016 là 15,56% đạt 5.792 triệu đồng tăng 8,63%.

    • Việc tăng đều trong cho vay mua ô tô, mua nhà và cho vay sinh hoạt của PGD trong thời gian qua cũng là một điều dễ hiểu khi đời sống nhân dân ngày càng tốt lên cùng với tăng trưởng kinh tế tốt và ổn định nên nhu cầu về nhà ở, phương tiện đi lại tăng lên. Chính vì vậy, đòi hỏi ngân hàng cần có những biện pháp giữ vững và tăng thêm tiêu dùng, tăng khuyến mại, giảm lãi suất trợ giúp người dân khi có nhu cầu cần vay vốn.

    • Trong khi cho vay mua nhà, mua ô tô chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu CVTD CN thì các khoản cho vay du học hay cho vay cán bộ công nhân viên của PGD chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ, mặc dù có tăng về con số tuyệt đối, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ. Năm 2016, cho vay du học và cho vay cán bộ công nhân viên chỉ chiếm 8,87% và tăng 7,1% so với năm 2015.

    • Thay vào đó là sự giảm trong tỷ trọng của các khoản CVTD CN khác. Trong năm 2016, các khoản cho vay này đạt 277 triệu đồng, giảm khoảng 83,68% lần so với năm 2015. Tỷ trọng của chúng cũng giảm từ 4.70% năm 2015 xuống 0,75% năm 2016.

    • Qua đó, cho thấy, trong thời gian tới, các khoản cho vay trọng điểm của PGD Agribank Dị Sử sẽ là cho vay mua hoặc sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô và CVTD CN sinh hoạt.

    • Hoạt động CVTD CN đem đến lợi nhuận cao cho ngân hàng, nhưng lợi nhuận phải đi kèm với rủi ro, làm thế nào để các khoản vay đều được thu hồi đủ và đúng hạn kể cả về gốc và lãi. Điều đó nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố: tình trạng việc làm và thu nhập của người vay vốn cũng như công tác quản lý thu hồi nợ của ngân hàng…. Không kể đến các yếu tố việc làm và thu nhập của KH thì ngân hàng muốn hoạt động tốt và có hiệu quả thì ngoài việc nâng cao doanh số cho vay cần phải làm tốt công tác thu hồi nợ, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động CVTD.

  • Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời hạn .

    • Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ của ngân hàng có sự tăng trưởng đáng kể, năm 2015 là 26.827 triệu tăng 4.638 triệu so với năm 2014 với tỷ lệ 20,90% đến năm 2016 tiếp tục tăng lên 2.434 triệu so với năm 2015 với tỷ lệ tăng tương ứng là 9,07%. Trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn cả 3 năm đều có sự tăng trưởng nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số thu nợ và tốc độ tăng doanh số thu nợ CVTD ngắn hạn có chiều hướng giảm từ 18,09% năm 2015 giảm xuống 11,67% năm 2016. Ngược lại doanh số thu nợ khoản tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn và tốc độ tăng trưởng đáng kể. Trong năm 2015 so với năm 2014 tăng nhanh 4.042 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 21,39%. Năm 2016 vẫn tiếp tục tăng nhưng tốc độ tăng giảm đáng kể, chỉ 8,63% so với năm 2015. Tuy lượng tăng doanh số thu nợ còn nhỏ nhưng đã cho thấy sự cố gắng của chi nhánh trong công tác đôn đốc, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn, từ đó hạn chế được các nhóm nợ xấu, NH sẽ tránh được rủi ro từ những khoản cho vay, đảm bảo an toàn cho vốn vay.

  • Dự nợ cho vay tiêu dùng cá nhân.

  • Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời gian, mục đích vay của PGD Agribank Dị Sử.

    • 2.2.3.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh an toàn cho vay tiêu dùng cá nhân

  • Về nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân.

  • Bảng 2.9: Tình hình nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016

    • 2.2.3.3. Nhóm chỉ tiêu phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân

  • Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân

  • Bảng 2.10: Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân của PGD Agribank Dị Sử

    • Đơn vị tính: triệu đồng

    • Chỉ tiêu

    • Năm 2014

    • Năm 2015

    • Năm 2016

    • So sánh 2015/ 2014

    • So sánh 2016/ 2015

    • 1. Doanh số thu nợ CVTD CN

    • 22.189

    • 26.827

    • 29.261

    • 4.638

    • 2.434

    • 2. Doanh số CVTD CN

    • 29.676

    • 35.862

    • 37.225

    • 6.186

    • 1.363

    • 3.Hệ số thu nợ

    • 74,77%

    • 74,81%

    • 78,61%

    • 0,04%

    • 0,8%

    • Tóm lại, Ngân hàng đã có những tác động hợp lý, công tác thu hồi nợ đang dần được cải thiện. Ngân hàng thu được nhiều nợ để có thể lại cho vay đối với các dự án mới. Đó là một dấu hiệu đáng mừng, thể hiện sự nỗ lực cố gắng của CBNV trong toàn PGD trong việc quản lý nguồn tín dụng.

      • Tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân trong tổng dư nợ cho vay

  • Bảng 2.11: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân trong tổng dư nợ cho vay của PGD Agribank Dị Sử.

  • Bảng 2.12: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016

  • Bảng 2.13: Các chỉ tiêu thu nhập lãi cho vay tiêu dùng cá nhân

    • Đơn vị tính: triệu đồng

      • 2.2.3.4. Nhóm chỉ tiêu phản ánh năng lực quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân

  • Bảng 2.14: Thời gian chờ xét duyệt hồ sơ

  • 2.3. Đánh giá về thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại PGD Agribank Dị Sử

  • 2.3.1. Kết quả đã đạt được

    • Thứ 6, lãi thu được từ hoạt động CVTD CN tăng qua các năm mang ý nghĩa tích cực, phản ánh sự năng động cũng như việc sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả của chi nhánh.

    • Với những kết quả đạt được trên đây, PGD Agribank Dị Sử đã khẳng định được vai trò quan trọng của mình trên địa bàn. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, Ngân hàng vẫn còn có những hạn chế cần khắc phục để nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động CVTD CN của NH trong thời gian tới.

  • 2.3.2. Hạn chế, tồn tại và nguyên nhân

    • Ngân hàng Agribank – PGD Dị Sử là một NH có chất lượng tín dụng CVTD CN khá tốt, song chi nhánh vẫn còn một số hạn chế:

    • Thứ tư, Tỷ lệ NQH, nợ xấu trong tổng dư nợ CVTD CN mặc dù có xu hướng giảm nhưng nhìn chung tỷ lệ này vẫn còn cao hơn so với tỷ lệ của toàn chi nhánh. Do đó PGD cần phải xem xét đến vấn đề này nhiều hơn nữa, cần có những biện pháp quản lý tốt hơn, để cải thiện tình hình làm cho chất lượng của khoản CVTD CN được nâng cao. Việc kiểm tra xử lý vốn sau khi giải ngân xong vẫn còn lỏng lẻo chưa có biện pháp xử lý kiên quyết khi phát hiện KH có sai phạm trong quá trình sử dụng vốn. Do vậy, nhiều KH đã sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến suy giảm khả năng trả nợ cho Ngân hàng.

    • Nguyên nhân:

  • Sở dĩ còn những hạn chế trong hoạt động tín dụng CVTD CN của Ngân hàng là do các nguyên nhân sau:

  • Nguyên nhân thuộc về phía KH.

    • KH cung cấp thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,… không đầy đủ, chính xác. Điều này gây khó khăn cho công tác thẩm định của PGD. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng.

    • - Trình độ cán bộ tín dụng giải quyết cho vay chưa đồng đều, còn một số hạn chế. Trình độ phân tích thẩm định dự án của các cán bộ tín dụng chưa toàn diện, chưa phân tích hết các khả năng tài chính của KH, công tác thẩm định phi tài chính chưa được coi trọng. Việc đánh giá khả năng thu nhập của KH còn nhiều hạn chế. Hơn nữa, phần lớn cán bộ tín dụng của NH còn rất trẻ, mặc dù họ rất năng động, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm nhưng kinh nghiệm còn hạn chế nên đôi khi đưa ra những đề xuất chưa hợp lý trong quá trình giải quyết cho KH vay vốn.

    • - Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu quả. Mỗi công đoạn trong quy trình cho vay tại PGD Agribank Dị Sử được thực hiện bởi một chức danh / bộ phận chuyên trách: từ công đoạn tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ KH, thẩm định KH, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực hiện các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân, giải ngân cho KH,.. Cách thức tổ chức như vậy là khá bài bản và chuyên nghiệp tuy vậy do chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ của KH được chuyển qua nhiều bộ phận/ nhân viên khác nhau thời gian bị kéo dài, bản thân KH phải gặp quá nhiều nhân viên của PGD Agribank Dị Sử từ khi nộp hồ sơ vay vốn đến khi được giải ngân, điều này gây tâm lý không tốt cho KH.

    • Cách thức tổ chức bộ phận PFC cũng chưa được hợp lý, chưa có sự phân công rõ ràng trong công tác phát triển KH cho các PFC, các PFC làm việc trên cơ sở tự phát, không có định hướng hoạt động như định hướng về sản phẩm, khu vực thị trường, nhóm KH cần phát triển hay cần hạn chế.

    • Điều kiện làm việc và số lượng cán bộ trong PGD còn hạn chế nên việc mở rộng KH gặp khó khăn. Mỗi cán bộ phụ trách được một khối lượng công việc nhất định nên nếu tăng khối lượng công việc cho họ thì hiệu quả của công việc có thể giảm sút.

    • Công tác thu thập thông tin của NH còn nhiều hạn chế, các thông tin về thị trường và thông tin về KH chưa được cập nhật thường xuyên, kịp thời nên đôi khi Ngân hàng chưa có các kế hoạch, giải pháp mang lại hiệu quả cao.

    • Nguyên nhân khác.

    • - Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các đối thủ cạnh tranh. Trong đó, áp lực cạnh tranh không những đến từ các ngân hàng trong nước cùng địa bàn như BIDV, VIETCOMBANK và các NH TMCP trên địa bàn. Tất cả các ngân hàng này hiện đều đang đưa ra nhiều sản phẩm CVTD CN linh hoạt, với nhiều kinh nghiệm kinh doanh, đặc biệt trong đó phải kể tới BIDV với sản phẩm cho vay du học. Và đây là nhân tố có tầm ảnh hưởng khá lớn, gây ra những khó khăn không nhỏ cho ngân hàng trong giai đoạn kinh doanh vừa qua.

    • - Các vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay. Điều đầu tiên phải nói đến là tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà ở và các thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, ... tại huyện rất chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người mặc dù có tài sản hợp pháp là bất động sản nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý và khả năng trả nợ nhưng không thể vay được vốn vì không có tài sản đảm bảo. Mặt khác, các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo như công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký / xoá đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay tại huyện rất phiền hà, mất nhiều thời gian và chi phí, điều này gây tâm lý e ngại cho người dân mỗi khi có nhu cầu vay vốn. Do đó họ thường tìm đến vay vốn của người thân hoặc thậm chí vay của tư nhân kể cả trong trường hợp lãi suất cao hơn nhiều so với ngân hàng.

    • Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng CVTD CN chưa đầy đủ, đồng bộ, chính sách tín dụng còn nhiều thiếu sót, những văn bản hướng dẫn quy chế, quy trình tín dụng chưa chặt chẽ, còn nhiều bất cập, gây khó khăn cho NH, đặc biệt trong việc xử lý các vấn đề liên quan đến tài sản cẩm cố, thế chấp. Bên cạnh đó, hiệu lực pháp lý của các cơ quan hành pháp chưa đủ mạnh để giải quyết các tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng tài sản, phát mại tài sản thế chấp.

    • Những phân tích về thực trạng tín dụng tại NH Agribank – PGD Dị Sử trong thời gian qua đã cho thấy những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại PGD. Qua đó đã khẳng định được vai trò và những đóng góp quan trọng của PGD Agribank Dị Sử trong việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế. Để tiếp tục phát huy những kết quả đạt được đồng thời khắc phục những hạn chế trong hoạt động tín dụng thì PGD Agribank Dị Sử cần có giải pháp phát triển và nâng cao hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động tín dụng CVTD CN trong thời gian tới.

  • CHƯƠNG III: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY

  • TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK –

  • PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ

  • 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử

    • Ngân hàng Agribank - chi nhánh Mỹ Hào – PGD Dị Sử quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ năm 2017, thực hiện cải cách mạnh mẽ và toàn diện, tạo chuyển biến trong hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo ổn định thị phần và đời sống cán bộ công nhân viên. Trong cuộc tổng kết cuối năm 2016 ban lãnh đạo của PGD Agribank Dị Sử đã phân tích những hạn chế và để ra phương hướng nhiệm vụ trong năm 2017 và các năm tiếp theo như sau:

    • Tăng cường huy động vốn, tiếp tục coi công tác huy động vốn là hoạt động then chốt của Ngân hàng. Duy trì khả năng ổn định và tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn huy động từ thị trường ; nâng cao khả năng dự báo và ứng phó tình hình chung, có chính sách điều hòa vốn linh hoạt có hiệu quả, lãi suất huy động thực hiện theo quy định của NHNN và hội sở.

    • Mở rộng hoạt động tín dụng, đảm bảo chất lượng và hiệu quả tín dụng, cân đối theo chỉ tiêu kế hoạch Giám đốc giao. Đối với các phương án, dự án tốt, thiết yếu cho sự phát triển kinh tế xã hội tại địa phương cần đề xuất để xem xét cho vay. Tăng cường dư nợ cho vay vốn các dự án.

    • Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chất lượng tín dụng, cơ cấu lại các khoản vay, đôn đốc, xử lý, thu hồi nợ xấu, NQH, thực hiện cơ cấu lãi suất hợp lý trong khuôn khổ cho phép.

    • Tiếp tục các biện pháp nhằm cơ cấu lại KH mục tiêu theo hướng sử dụng trọn gói các sản phẩm của Agribank.

    • Mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh gắn với phát triển các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng. Tiếp tục đẩy mạnh mảng dịch vụ NH bán lẻ, tăng tỷ trọng thu dịch vụ.

    • Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm của Agribank bằng cách cập nhật những kiến thức mới về nghiệp vụ cho tất cả các nhân viên.

    • Tiếp tục công tác kiểm tra, rà soát, đánh giá và củng cố hoạt động của các PGD để có giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động.

    • Tiếp tục chú trọng nâng cao giá trị thương hiệu, nâng cao công tác chăm sóc KH để thu hút nguồn vốn huy động và gia tăng số lượng KH, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, văn hóa Agribank.

    • Tiếp tục hoàn thiện củng cố trong công tác quản lý. Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức nhân sự của PGD nhằm nâng cao công tác điều hành của PGD, với phương châm phục vụ KH chu đáp, giữ chữ tín làm trọng tâm

    • Đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền, tiếp thị.

  • 3.2. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại Phòng giao dịch Agribank Dị Sử.

    • Nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân

    • Do tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân của PGD rất nhỏ nên để có thể phát triển được hoạt động này thì PGD cần phải thu hút được khách hàng đến vay tiêu dùng tại PDG. Để làm được điểu đó thì PGD cần phải nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD CN cũng như phải đẩy mạnh hoạt động marketing của NH để khách hàng biết đến những sản phẩm của PGD. Hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính - NH đang diễn ra rất gay gắt. Thông qua hoạt động marketing, các NH phải chủ động tìm hiểu nhu cầu của thị trường, tìm đến khách hàng và lôi kéo họ về phía mình. Hoạt động marketing có ý nghĩa quyết định đến số lượng khách hàng cũng như sự trung thành của họ đối với NH. Chính vì lẽ đó, để nâng cao tỷ trọng CVTD CN, PGD cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm năng. Nhiệm vụ quan trọng nhất của hoạt động này là xác định được nhu cầu, mong muốn của khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng và cách thức đáp ứng nhu cầu đó một cách hiệu quả hơn các đối thủ của NH. PGD cũng cần biết rằng các NH như ACB, VP bank, Sacombank… có truyền thống bán lẻ, sản phẩm của họ khá đa dạng, trên web chính thức có rất nhiều sản phẩm. PGD cần phải đa dạng hơn nữa các sản phẩm CVTD CN để khách hàng có thể biết và sử dụng.

      • Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân

    • Đây là một trong những yếu tố đem lại sự an toàn, hiệu quả cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện những vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời. Muốn vậy, ngân hàng cần hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng sau:

    • Thực hiện công tác kiểm toán nội bộ theo quy chế kiểm toán nội bộ.

    • Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa các văn bản quy định của NH Agribank nếu phát hiện chưa hợp lý, chưa phù hợp với thực tiễn, dẫn đến không an toàn cho hoạt động của PGD.

    • Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực làm công tác kiểm tra, kiểm soát.

    • Lập kế hoạch định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh theo đúng quy định về pháp luật ngân hàng và quy định của NHNN, điều lệ tổ chức hoạt động, các quy định của NH Agribank Việt Nam.

    • Đánh giá mức độ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh và kiến nghị biện pháp nâng cao khả năng an toàn trong hoạt động kinh doanh của PGD.

    • Trong hoạt động NH thì rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi nhưng quan trọng là làm cách nào để NH giảm thiểu rủi ro. Khi các khoản NQH, nợ khó đòi xảy ra, NH phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý. Có hai biện pháp cơ bản để giải quyết tình trạng đó, đó là biện pháp khai thác và biện pháp thanh lý các tài sản đảm bảo cho khoản vay của KH. Trên thực tế, việc áp dụng biện pháp nào là tùy thuộc vào quan điểm của từng NH, và thái độ, sự cố gắng của KH trong việc trả nợ NH.

    • Biện pháp khai thác:

    • Đây là biện pháp cũng được nhiều NH áp dụng trong việc giải quyết các khoản NQH, nợ khó đòi. Thực chất của phương pháp này là NH xét thấy bên vay vẫn có khả năng duy trì sản xuất kinh doanh và có ý thức trả nợ NH nên NH sẽ tạo điều kiện để KH có thời gian khắc phục khó khăn, giúp KH tư vấn trong sản xuất để giảm NQH. Nhưng khi áp dụng biện pháp này NH yêu cầu KH phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phương án thích hợp để trả nợ NH. Để thực hiện biện pháp này, NH có thể thực hiện một số công việc:

    • + NH giúp KH trong việc thu hồi các khoản công nợ từ các KH khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho KH.

    • + NH hướng dẫn, tư vấn hoặc hỗ trợ cho các KH có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả năng tạo ra và thu được lợi nhuận nhằm thanh toán nợ cho NH. NH có thể điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mô hoàn trả trước mắt, hoặc cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khôi phục sản xuất kinh doanh.

    • + Nếu nguyên nhân của các khó khăn là do thiên tai, dịch bệnh,…dẫn đến KH không trả được nợ hoặc không đủ, không đúng hạn,…thì NH có thể giảm bớt một phần hoặc toàn bộ lãi phạt quá hạn cho KH, buộc KH bổ sung thêm tài sản thế chấp để NH tăng thời hạn cho vay,..

    • Biện pháp thanh lý các tài sản đảm bảo cho khoản vay:

    • Trong trường hợp NH thấy rằng việc tổ chức khai thác là không tiện lợi, không có khả năng thu hồi được nợ thì NH sẽ áp dụng biện pháp này nhằm thu được nợ từ KH.

    • + Đối với các khoản vay có đảm bảo bằng tài sản thế chấp mà NH có đủ giấy tờ hợp pháp và có thể phát mại theo quy định của luật pháp để thu nợ thì có thể chuyển tài sản thế chấp đó sang trung tâm bán đấu giá tài sản, hoặc xiết nợ đưa vào sử dụng, hoặc đem góp vốn liên doanh,…

    • + Đối với các khoản vay của KH không có thế chấp, đảm bảo thì NH phải chờ sự giải quyết của tòa án kinh tế mới có biện pháp thu hồi vốn như bán tài sản của người vay. Nếu người vay không có tài sản thì kết quả đòi nợ là vô hiệu hóa.

    • + Khởi kiện trong trường hợp KH có những hành vi gian lận, cố tình lừa đảo NH chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn.

    • + Ngoài ra, đối với các khoản nợ khó đòi thì NH cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương, các ban ngành chức năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay.

      • Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng

    • Tiếp tục thực hiện đổi mới công nghệ NH vì công nghệ NH chính là đòn bẩy của sự phát triển, là điều kiện để NH hội nhập với cộng đồng tài chính quốc tế, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và tăng cường sức cạnh trạnh của NH. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại sẽ giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.

    • Hiện nay, các NH đứng trước nhu cầu đổi mới, trước hết là đổi mới về trang thiết bị máy móc sử dụng trong NH, và đầu tiên là ưu tiên đổi mới hệ thống mạng máy tính, bổ sung các công nghệ hiện đại, hỗ trợ các giao dịch điện tử cho các máy ATM, các máy POS, giao dịch NH qua Internet, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ.

  • 3.3. Một số kiến nghị.

    • Đối với Ngân hàng Agribank TW

    • PGD Agribank Dị Sử là một trong những PGD của NH Agribank TW, do đó hoạt động của PGD chịu sự quản lý sát sao và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NH Agribank TW, những thay đổi trong các quy định của Agribank sẽ lập tức được các chi nhánh thực hiện và điều chỉnh theo. Trong đó có những quy định liên quan đến hoạt động tín dụng của NH cũng như tương lại phát triển hoạt động CVTD CN. Vì vậy để phát triển hoạt động CVTD CN tại PGD Agribank Dị Sử, em xin một số kiến nghị với NH Agribank TW như sau:

    • Tăng cường thông tin tín dụng cho các chi nhánh trong hệ thống Agribank: NH Agribank là NH có hệ thống thông tin tín dụng khá tốt, nhưng không phải ở tất cả các chi nhánh đều như vậy.

    • Agribank cần tăng cường hỗ trợ về công nghệ kỹ thuật, phát triển cơ sở hạ tầng cho PGD Agribank Dị Sử, tạo điều kiện cho PGD nhanh chóng hiện đại hóa hoạt động của mình và từng bước nâng cao chất lượng tín dụng, trong đó có hoạt động CVTD CN, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của NH trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.

  • KẾT LUẬN

    • Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân trong thời gian qua đã và đang khẳng định được vai trò quan trọng của mình đối với các NHTM cũng như đối với sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước. Bởi vậy, việc củng cố hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân là một vấn để đòi hỏi các ngân hàng phải thực hiện thường xuyên và nghiêm túc. Nó có ý nghĩa quan trọng, quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh cũng như sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

    • Qua việc nghiên cứu và tìm hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng Agribank PGD Dị Sử, em nhận thấy ngân hàng đã có những chuyển hướng tích cực trong công cuộc đổi mới. Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân của PGD Agribank Dị Sử đều tăng nhanh qua các năm. PGD rất chú trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước khi quyết định cho vay, theo dõi chặt chẽ các khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho các khoản vay tiêu dùng.

    • Bên cạnh những kết quả đạt được thì PGD vẫn còn những tồn tại và hạn chế nhất định. Khả năng cho vay của ngân hàng còn nhỏ bé so với nhu cầu vay tiêu dùng của các khách hàng. Ngân hàng chưa đa dạng hóa được các hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân, chủ yếu là cho vay mua nhà, ô tô…. Những tồn tại và hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân cả khách quan và chủ quan. Vì thế, để tạo dựng được vị thế, uy tín trên con đường đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế thì ngân hàng cần phải có sự nỗ lực rất lớn trong việc nâng cao chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng cá nhân để đáp ứng ngày được nhu cầu vay vốn cho vay tiêu dùng cá nhân ngày càng lớn của nền kinh tế. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần có sự phối hợp đồng bộ với các cấp, các ngành có liên quan để tạo một hành lang vững chắc cho ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của mình.

    • Do hạn chế về mặt thời gian nghiên cứu cũng như về mặt kiến thức và chưa có kinh nghiệm thực tế nên bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Vì vậy, em rất mong sự đóng góp ý kiến của thầy cô giáo và bạn bè để bài viết của em được hoàn thiện hơn.

    • Một lần nữa em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới Ths.Lê Đức Tố cùng các thầy cô giáo của trường Đại học Thương Mại cũng như các cô chú, anh chị làm việc tại Ngân hàng Agribank – PGD Dị Sử đã giúp em hoàn thành luận văn này.

  • TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan