luận văn thạc sĩ Hoạt động cho vay trả góp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hải Dương

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học PGS,TS Lê Thị Kim Nhung Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc.Nếu phát có gian lận tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Thương Mại khơng liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền tơi gây q trình thực Hà Nội, ngày 10 tháng 01 năm 2017 Học viên Nguyễn Hồng Nhung ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn PGS,TS Lê Thị Kim Nhung trình thực tập làm Luận văn tốt nghiệp tận tình bảo hướng dẫn tơi, giúp tơi hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn anh chị, cán ACB – chi nhánh Hải Dương tạo cho điều kiện thuận lợi để nghiên cứu hồn thành Luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, giáo khoa Ngân hàng -Tài dạy bảo, hướng dẫn, cung cấp cho em kiến thức để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp Hà nội, ngày 10 tháng 01 năm 2017 Học viên Nguyễn Hồng Nhung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN .II MỤC LỤC III DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT V DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ VI LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Vai trò cho vay 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 14 1.2 Cho vay trả góp NHTM 19 1.2.1 Khái niệm cho vay trả góp 19 1.2.2 Đặc điểm sản phẩm cho vay trả góp 20 1.2.3 Các quy định quy trình cho vay trả góp 21 1.2.4 Các tiêu biểu thị kết hoạt động cho vay trả góp NHTM 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trả góp NHTM 26 1.3.1 Các nhân tố khách quan 26 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 28 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG (ACB) 30 2.1 Giới thiệu ACB 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy ACB 31 2.1.3 Một số kết hoạt động chủ yếu: 35 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay trả góp ACB - chi nhánh Hải Dương .37 2.2.1 Thực trạng sách hoạt động cho vay trả góp ACB - chi nhánh Hải Dương 37 2.2.2 Các sản phẩm cho vay trả góp chủ yếu .37 iv 2.2.3 Thực trạng kết hoạt động cho vay trả góp ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hải Dương: .46 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay trả góp ACB - chi nhánh Hải Dương thời gian qua 54 2.3.1 Những điểm thành công: .54 2.3.2 Những hạn chế .57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 58 CHƯƠNG III CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP CỦA ACB – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 61 3.1 Bối cảnh kinh tế 61 3.2.Định hướng phát triển chungcủa Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hải Dương 67 3.2.1 Định hướng ngành ngân hàng phát triển đến năm 2020: 67 3.2.2 Định hướng Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hải Dương đến năm 2020: 70 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay trả góp ACB Hải Dương 71 3.3.1 Đa dạng hoá loại tài sản đảm bảo 71 3.3.2 Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau vay 72 3.3.3 Nâng cao lực thẩm định tài khách hàng 73 3.3.4 Phát triển có hiệu hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm, chủ động tìm kiếm khách hàng 73 3.3.5 Phân tán rủi ro .75 3.3.6 Nhóm giải pháp xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề 75 3.4 Kiến nghị .76 3.4.1 Đối với ACB: 77 3.4.2 Đối với NHNN 80 3.4.3 Đối với phủ ngành liên quan .81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng NH Ngân hàng thương mại NHTM Thương mại cổ phần TMCP Ngân hàng Nhà nước NHNN Khách hàng KH Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB Phòng giao dịch PGD Tổ chức tín dụng TCTD Cán tín dụng CBTD Cho vay trả góp CVTG Doanh nghiệp DN Cán nhân viên CBNV Cán tín dụng CBTD vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Cơ cấu tổ chức ACB – chi nhánh Hải Dương 31 Bảng 2.2 :Tình hình huy động vốn ACB giai đoạn 2013-2015 35 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng ACB- chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2013-2015 36 Bảng 2.4 : Danh mục xe ACB chấp nhận tài trợ .40 Bảng 2.5 : Hạn mức cấp tín dụng vay ưu đãi nhân viên ACB 43 Bảng 2.6 : Bảng giới hạn cấp tín dụng theo quy định NHNH ACB 45 Biểu 2.1: Cơ cấu KH vay trả góp ACB – chi nhánh Hải Dương 2013-2015.47 Bảng 2.7: Doanh số cho vay ACB- chi nhánh Hải Dương giai đoạn từ năm 2013 đến 2015 .48 Biểu 2.2: Doanh số cho vay ACB – chi nhánh Hải Dương 2013-2015 48 Bảng 2.8: Dư nợ tỷ trọng dư nợ hoạt động cho vay trả góp ACB – chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2013-2015 49 Biểu 2.3: Dư nợ cho vay ACB – chi nhánh Hải Dương 2013-2015 50 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay ACB – chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2013-2015 51 Biểu 2.3: Thu nhập trước thuế từ hoạt động cho vay ACB- chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2013-2015 52 Bảng 2.10: Nợ hạn ACB – chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2013-2015.53 Biểu 2.4 : Tình hình nợ hạn ACB – chi nhánh Hải Dương giai đoạn 20132015 53 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện hội nhập kinh tế khu vực toàn giới trở thành xu tất yếu thời đại diễn mạnh mẽ nhiều lĩnh vực Đó đường ngắn giúp nước phát triển rút ngắn thời gian q trình cơng nghiệp hố đại hố phát triển đất nước Trong điều kiện kinh tế hội nhập phát triển, thu nhập bình quân đầu người Việt Nam ngày cao nhu cầu vốn để kinh doanh tiêu dùng ngày trở nên cần thiết Tuy nhiên, nguồn vốn tự có để thực kế hoạch tiêu dùng kinh doanh khơng phải lúc dư thừa Vì vậy, Ngân hàng trở thành người bạn tin cậy, chia sẻ khó khăn tài với họ Cho vay trả góp hình thức vay phổ biến lựa chọn người vay mục đích tiêu dùng hay kinh doanh Hình thức vay làm giảm áp lực trả nợ, giúp hoàn thiện kế hoạch tài dài hạn khách hàng mang lại nguồn lợi nhuận dồi cho tổ chức tín dụng.Thị trường cho vay trả góp Việt Nam đánh giá nhiều tiềm chưa khai thác triệt để Bởi vậy, việc đẩy mạnh mở rộng chiếm lĩnh thị trường cho vay trả góp việc Ngân hàng thương mại trọng Là Chi nhánh cấp I thành lập vào hoạt động từ năm 2007, ACB - Chi nhánh Hải Dương nhận thức rõ khó khăn thách thức hoạt động kinh doanh Để tồn phát triển, Chi nhánh đề chiến lược kinh doanh nhằm thực có hiệu tiêu nguồn vốn, sử dụng vốn, dịch vụ NH khác Nhận thức rõ ưu sản phẩm cho vay trả góp thị trường ngân hàng nói chung, ACB – chi nhánh Hải Dương có sách đặc biệt để phát triển hoạt động Tuy nhiên, hoạt động Chi nhánh hạn chế định Để giúp NH khắc phục tồn tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hải Dương” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn 2.Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong năm gần đây, hoạt động cho vay trả góp ngân hàng trọng phát triển chiều rộng chiều sâu dịch vụ hạn chế Do đó, việc tìm giải pháp phát triển hoạt động cho vay trả góp vấn đề có ý nghĩa quan trọng mang tính chất chiến lược hoạt động NHTM Việt Nam nói chung ACB nói riêng Nói chung, cơng trình nghiên cứu sâu sắc hoạt động cho vay trả góp hạn chế, chủ yếu sản phẩm riêng lẻ cho vay mua ô tô cho vay mua nhà, sản phẩm cho vay trả góp phong phú.Có thể kể đến số cơng trình nghiên cứu thực : Ngô Thanh Tùng, đề tài luận văn“ Hoạt động cho vay trả góp ngân hàng ngồi quốc doanh Việt Nam”, 2007 Nội dung luận văn tập trung nghiên cứu : (1) Nêu lên lý luận loại hình cho vay trả góp (2) Đi vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay trả góp để từ nhân tố ảnh hưởng yếu tố cần thiết để mở rộng hoạt đọng cho vay trả góp (3) Đưa giải pháp kiến nghị cần thiết cho việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp Lê Thanh Huyền, đề tài “ Tìm hiểu hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam”, 2007 Nội dung luận văn tập trung nghiên cứu : (1) Nêu lên lý luận chung tín dụng ngân hàng loại hình cho vay trả góp (2) Đi vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay trả góp để từ nhân tố ảnh hưởng yếu tố cần thiết để mở rộng hoạt động cho vay trả góp (3) Đưa giải pháp kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay trả góp Nguyễn Thị Hiền A, đề tài : “ Hoạt động cho vay trả góp mua tơ VP Bank Trần Duy Hưng” Nội dung luận văn tập trung nghiên cứu : (1) Nêu lên lý luận chung tín dụng ngân hàng loại hình cho vay trả góp (2) Đi vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay trả góp mua tơ nhân tố ảnh hưởng yếu tố cần thiết để mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua tơ (3) Đưa giải pháp kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay trả góp Trong cơng trình cơng bố, chưa có cơng trình nghiên cứu hay đề tài nghiên cứu “Hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hải Dương ” cơng trình nghiên cứu trước Chính vậy, đề tài mới, chuyên sâu, không trùng lặp với tài liệu, cơng trình nghiên cứu trước 3.Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay trả góp Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hải Dương - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hải Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hải Dương 4.2.Phạm vi nghiên cứu: - Không gian : Các vấn đề lý luận hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hải Dương - Thời gian : Đánh giá hoạt động hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hải Dương từ năm 2013-2015 giải pháp cho giai đoạn tới 5.Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ lý luận chung, tác giả vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, kết hợp chặt chẽ phương pháp vật biện chứng vật lịch sử với phương pháp khái quát hóa, cụ thể hóa, phương pháp hệ thống điều tra thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh làm phương pháp luận trình nghiên cứu đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Về mặt lý luận: Đề tài hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay trả góp NHTM nói chung từ làm tảng cho việc phân tích thực tế đơn vị đề xuất giải pháp Về mặt thực tiễn: Luận văn đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp ACB - chi nhánh Hải Dương Kết cấu luận văn Ngoài Lời cám ơn, Lời cam đoan, Mục lục, Danh mục bảng biểu, Danh mục từ viết tắt, Mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo Phụ lục, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động vay cho vay trả góp Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hải Dương thời gian qua Chương : Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hải Dương 70 cho vay trả góp Em xin đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng loại hình cho vay sau: 3.3.1 Đa dạng hoá loại tài sản đảm bảo Hiện nay, ACB quy định loại tài sản đảm bảo cho khoản vay với phạm vi tương đối hẹp Chủ yếu bất động sản, tơ, chứng từ có giá theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việc lựa chọn phần đảm bảo tính an tồn cho ngân hàng, mặt khác ngân hàng dễ quản lý Tuy nhiên, gây ảnh hưởng lớn gây hạn chế cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay trả góp nói riêng Ngân hàng đa dạng loại tài sản đảm bảo cho khoản vay hàng hố, máy móc thiết bị, khoản phải thu, chứng từ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành, tài sản hình thành tương lai, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu khách hàng… Tài sản hình thành tương lai ví dụ bất động sản chưa chuyển nhượng, sang tên Khi NH đứng vai trò trung gian đảm bảo thuận lợi cho giao dịch mua bán BĐS diễn thành công suôn sẻ dựa vào uy tín Chứng từ có sổ tiết kiệm ngân hàng khác Bởi lẽ, lãi suất tiền gửi tổ chức tín dụng khác địa bàn Hải Dương cao có tính cạnh tranh lớn so với ACB Các tổ chức tín dụng lựa chọn nhận chứng từ có giá để làm tài sản đảm bảo phải tổ chức có uy tín cao Cũng nhận tài sản làm tài sản đảm bảo phải có xác nhận tổ chức Bên cạnh việc giải ngân theo tiến độ nhận chấp tài sản coi linh hoạt sáng tạo việc nhận chấp tài sản đảm bảo Việc đa dạng hoá loại tài sản đảm bảo giúp ngân hàng có nhiều hội thu hút KH Đi đôi với việc này, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo, công tác quản lý trước sau cho vay 71 3.3.2 Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau vay Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau cho vay KH việc cần thiết để đánh giá kịp thời, xác biến động bất lợi khách hàng, khoản vay tài sản đảm bảo Cụ thể thực biện pháp sau: định kỳ từ đến tháng lần, cán tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo, lực tài chính, tiến hành lập biên có chữ kí khách hàng, phát kịp thời dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay suy giảm giá trị tài sản đảm bảo Đối với tài sản có giá trị, NH thuê có đơn vị tư vấn thẩm định giá trị Những tài sản hình thành tương lai quan tâm đến tiến độ hình thành tài sản thời điểm hoàn thiện thủ tục giấy tờ pháp lý trường hợp chấp, cầm cố Sau giải ngân, CBTD tiếp tục thu thập thông tin KH, tình hình tài chính, thường xun giám sát đánh giá đánh giá xếp hạng KH, phát cố bất thường phải kịp thời báo cáo với ban lãnh đạo ngân hàng để có hướng giải Trong trình giám sát, CBTD theo dõi tình hình kinh doanh KH qua phân tích báo cáo kết hợp kiếm tra tình hình thực tế trực tiếp sở kinh doanh, thu thập thông tin qua nhiều kênh khác mang tính chất khách quan xác liên quan đến ngành nghề kinh doanh KH 3.3.3 Nâng cao lực thẩm định tài khách hàng Trên thực tế, khơng phải doanh nghiệp hay cá nhân sử dụng có hiệu mục đích nguồn vốn vay, chưa kể đến thái độ khơng hợp tác, trì hỗn khơng muốn trả nợ ngân hàng Còn có trường hợp kẻ giả danh, mạo nhận để vay vốn ngân hàng, chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây tổn hại nghiêm trọng cho ngân hàng kết hoạt động lẫn danh tiếng thị trường Do vậy, việc xây dựng hệ thống thơng tin hồn chỉnh phục vụ cho hoạt động vô cần thiết Ngân hàng cần xây dựng trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro riêng biệt, với chức thu thập, lưu trữ, phân tích, tổng hợp thơng tin, thường xun 72 nắm bắt thơng tin tình hình hoạt động KH có quan hệ tín dụng với ngân hàng, nhằm cung cấp cách đầy đủ, kịp thời xác thơng tin làm sở để lựa chọn khách hàng Khi lựa chọn cần ý đến tư cách khách hàng, phải có tình hình tài lành mạnh, có nguồn thu nhập ổn định trả nợ cho ngân hàng định kỳ Việc lựa chọn KH có ý nghĩa quan trọng hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay phải thu đầy đủ gốc lãi thời hạn 3.3.4 Phát triển có hiệu hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm, chủ động tìm kiếm khách hang  Ngân hàng tăng cường quảng cáo tiếp thị, sử dụng logo, apphích để quảng cáo địa bàn hoạt động Ngoài chi nhánh cần: o Chuẩn bị đầy đủ tài liệu giới thiệu chi nhánh như: lịch sử hình thành, phát triển, dịch vụ mà chi nhánh có kế hoạch cung cấp cho khách hàng Các tài liệu nên in ấn cho dễ nhìn, tạo ấn tượng o Hàng tháng, chi nhánh nên tổ chức buổi đào tạo để nhân viên chi nhánh hiểu rõ thêm ACB ưu ACB so với ngân hàng khác o Tiến hành in ấn logo, tờ rơi phát tán rộng rãi để quảng bá sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng mình, việc quảng bá thuê công ty tư vấn để đạt hiệu tốt Ngồi ra, tài trợ nhiều cho chương trình ăn khách truyển hình lượng khán giả hàng ngày theo dõi truyền hình lớn Biện pháp khơng quảng bá riêng cho ACB-chi nhánh Hải Dương mà toàn hệ thống ACB o Ngân hàng phải áp dụng mức cho vay linh hoạt, hợp lý theo thị trường cho mang yếu tố cạnh tranh với ngân hàng khác  Tìm kiếm KH mục tiêu: hoạt động cho vay trả góp , đối tượng KH chủ yếu cá nhân có mức thu nhập cao, chủ sản xuất, Giám đốc doanh nghiệp, hãng taxi công ty dịch vụ Các cá nhân vay tiền mua ôtô để phục vụ nhu cầu lại mình, doanh nghiệp, cơng ty vay tiền mua ơtơ nhằm 73 mục đích kinh doanh Ngồi lượng KH người tiếng diễn viên, ca sỹ mua xe vừa để phục vụ nhu cầu lại, lại vừa tiện lợi công việc Các manager công ty, văn phòng đại diện nước ngồi KH thường xuyên hoạt động Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay trả góp cần làm tốt cơng tác marketting đến đối tượng KH kể trên, loại KH phổ biến Để thu hút KH kể trên, thực số biện pháp cụ thể sau: o Chi nhánh nên tích cực đến cơng ty mà nhân viên thường có thu nhập cao, đặt quan hệ lâu dài với cơng ty Có thể đề nghị công ty phối hợp giới thiệu sản phẩm tới cán nhân viên công ty, với cơng ty vậy, kèm thêm dịch vụ ưu tiên giảm lãi suất, ưu tiên thủ tục, thời gian giải ngân o Có thể phối hợp quảng bá sản phẩm địa điểm thu hút nhiều đối tượng KH tiềm như: cafe cao cấp, họp báo, hội trợ  Mặc dù thị trường ôtô Việt Nam diễn sôi động, với phần lớn người Việt Nam, xe mặt hàng tương đối mẻ Người tiêu dùng Việt Nam không khỏi băn khoăn chất lượng loại xe cũ Vì vậy, muốn mua xe ôtô, thường người tiêu dùng Việt Nam chọn mua ơtơ đàm bảo chất lượng có bảo hành Do vậy, chọn mua ôtô, KH thường có xu hướng đến đại lý bán xe, showroom trưng bày sản phẩm Tiếp theo, họ nhờ nhân viên bán xe giới thiệu dịch vụ ngân hàng cho vay trả góp Vậy giải pháp đưa chi nhánh ACB nên kí hợp đồng liên kết với đại lý bán xe địa bàn kí hợp đồng trực tiếp với nhân viên bán hàng Nếu thực giải pháp này, chắn số lượng KH đến ngân hàng vay vốn mua ôtô tăng đáng kể thực tế chủ yếu KH tự tìm đến ngân hàng thân ngân hàng chưa có biện pháp tích cực hiệu để thu hút khách hàng 74 3.3.5 Phân tán rủi ro Một nguyên tắc đầu tư quan trọng mà nhà tài biết là: “khơng bỏ tất trứng vào giỏ”, thế, để việc mở rộng cho vay trả góp đạt kết tốt, chi nhánh cần phân chia giới hạn rủi ro cách: không nên tập trung vốn lớn vào số KH mà phân tán cho nhiều KH vay, trường hợp KH cần tài trợ với số lượng lớn, chi nhánh nên tư vấn cho KH yêu cầu nhiều ngân hàng đứng tài trợ cho khoản vay Ngồi ra, chi nhánh phân tán rủi ro theo ngành nghề hoạt động kinh doanh: theo xu phát triển mức độ tăng trưởng ngành Với ngành khác quy định mức độ rủi ro khơng giống nhau, từ quy định mức lãi suất hợp lý biện pháp cụ thể cho ngành 3.3.6 Nhóm giải pháp xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề Khơng ngân hàng cho KH vay vốn lại muốn trở thành khoản nợ xấu, nợ có vấn đề Ngân hàng cố gắng hạn chế tối đa thiệt hại xảy Do vậy, trường hợp có nợ xấu xảy ra, ngân hàng phải xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân cơng qui trách nhiệm đòi nợ, liên kết bên ngân hàng – KH– quyền địa phương việc xử lý nợ Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau:  Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với KH có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay khơng Việc cho vay giúp KH vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng  Đối với KH khó khăn tài chính, khinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, chưa xác định nguồn trả: oĐối với khỏan vay có tài sản đảm bảo: tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thơng qua hình thức bán nợ Trong trường hợp bán khoản nợ đó, ngân hàng phải rà sốt lại tài sản 75 đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu KH trả tiếp phần lại oTrường hợp ngân hàng phải cho vay theo định phủ, ngân hàng phải hồn thiện thủ tục để trình phủ xử lý oĐối với khoản vay khơng có tài sản đảm bảo: ngân hàng cần kiểm tra chặt chẽ nguồn trả nợ khách hàng, kết hợp với quan cơng tác, gia đình thu xếp nguồn trả nợ Nếu KH khơng trả nợ khơng có thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tòa án kinh tế 3.4 Kiến nghị Để thực giải pháp thuận lợi Em xin đưa số kiến nghị thân mình: 3.4.1 Đối với ACB: * Phát triển công nghệ Từng bước đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng đa dạng hố dịch vụ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng giai đoạn Đặc biệt thời kỳ hội nhập, cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng mạnh giới Theo quy luật, ngân hàng yếu bị thất bại, ngân hàng mạnh giành chủ động thị trường Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng bao gồm: - Hiện đại trang thiết bị, máy móc - Đây yếu tố cốt lõi để “sản xuất” sản phẩm ngân hàng tiện ích - Hiện bên cạnh nghiệp vụ truyển thống NH muốn thu hút khách hàng cần phải đa dạng hố loại hình dịch vụ Dịch vụ ngân hàng giai đoạn chủ yếu dịch vụ từ công nghệ, sản phẩm NH liên quan 76 đến công nghệ Nếu không đại hố cơng nghệ chắn sản phẩm Ngân hàng bị lạc hậu - Các sản phẩm công nghệ chủ yếu NH loại thẻthanh tốn Sự đa tiện ích sản phẩm không dừng lại mộthoặc hai giao dịch mà phải có nhiều chức “thơng minh” sử dụng.Để làm điều đòi hỏi ACB cần phải đại hố cơng nghệ - Hiện đại hố cơng nghệ thể quy trình làm việc hệ thống Ngân hàng Giao dịch cửa; máy làm việc tách rời hệ thống… Tạo hiệu làm giảm chi phí nhân lực cho Ngân hàng nhiều - Hệ thống kiểm tra, giám sát, theo dõi khách hàng, hệ thống kế tốn…của NH đòi hỏi phải có chuẩn xác hợp lý Giúp cho NH việc dự báo, phòng ngừa khắc phục rủi ro Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hay gọi dự án ngân hàng số nội dung tất yếu lộ trình cấu lại NH, đặc biệt ACB Bởi tách rời cấu nội dung khác với công nghệ ngân hàng Muốn nâng cao lực tài hay cấu tổ chức, quản lý cho NH đóng góp cơng nghệ ngân hàng thiếu Đặc biệt giai đoạn công nghệ bùng nổ * Đào tạo phát triển nhân thời kỳ hội nhập Đào tạo cán vấn đề coi có tính tảng chiến lược phát triển ngân hàng, lĩnh vực tín dụng lĩnh vực khơng phải trọng yếu đào tạo cán tín dụng giỏi không đơn giản Hiện nay, yêu cầu cơng tác quản lý nhân lực ngành tín dụng xây dựng đội ngũ cán viên chức ngân hàng có đủ đạo đức kỹ cần thiết để thực yêu cầu hoạt động tín dụng như: - Có khả giao tiếp tốt - Có kĩ vấn đề tài chính, kế toán, thẩm định dự án… - Trung thực, nhanh nhẹn cẩn thận * Để đáp ứng đòi hỏi cần thực số biện pháp chủ yếu sau: 77 - Các NH cần tuyển dụng, bố trí sa thải viên chức theo yêu cầu quản lý mới, đáp ứng nhu cầu công việc với áp lực cao - Xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh mục tiêu lợi nhuận - Xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào lĩnh vực yếu tái cấu như: nghiệp vụ quản lý chiến lược, quản lý rủi ro, kế toán, kiểm toán, quản lý tín dụng dịch vụ * Cơ cấu lại tổ chức quản lý ACB Thông thường cấu tổ chức quản lý ACB trước thay đổi thường mang tính chồng chéo khơng khoa học.Dẫn đến việc điều hành thực hoạt động hệ thống ngân hàng khơng có hiệu Bởi điều chỉnh lại ACB Nội dung đề cập đến tất yếu cấu lại mơ hình tổ chức quản lý ngân hàng Các nội dung tiến hành thay đổi số điểm yếu trình quản lý làm ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng: - Tổ chức máy cấu điều hành Nguyên tắc phân tách chức điều hành chức giám sát để đảm bảo kiểm tra toàn diện cân nguồn lực Khi cho vay, nhân viên nên có nhiều quyền hạn q trình thẩm định, kí kết điều tra… Khơng nên chồng chéo nhiều khâu xin ý kiến gây thời gian cho khách hàng ngân hàng - Trong giai đoạn hội nhập, đòi hỏi nhận thức trình độ ban lãnh đạoNgân hàng vấn đề cạnh tranh hội nhập Từ nhận thức có định cho vay, quy trình quản lý rủi ro cho vay qua mạng internet., đổi phương thức quản lý tổ chức Ngân hàng - Cơng cụ sách quản lý + Cần phải có cơng cụ sách quản lý đại có hiệu (đặc biệt lĩnh vực tín dụng) + Hệ thống thơng tin báo cáo phải khoa học, tránh chồng chéo nhằm cung 78 cấp kịp thời cho nhà lãnh đạo Ngân hàng biến động lãi suất, tỉ biến động thị trường +Hệ thống kiểm tốn, kiểm sốt nội phải có phân biệt rõ ràng Kiểm sốt nội cơng cụ ban giám đốc nhằm đảm bảo việc tuân thủ sách thủ tục, ngăn chặn hành động lạm dụng vi phạm quy chế tăng cường công tác quản lý rủi ro điều hành tồn hệ thống Kiểm tốn nội đảm bảo tính trung thực hợp lý báo cáo tài phận kế tốn lập để cung cấp cho Ban giám đốc theo định kỳ tiến hành kiểm tra cụ thể theo yêu cầu Ban giám đốc -Chiến lược kinh doanh cụ thể,rõ ràng dễ dàng nhận thức cụ thể hố sách giải pháp kinh doanh hiệu quả.Vì cần có phận phân tích thị trường lập kế hoạch kinh doanh riêng rẽ * Định giá bất động sản Khi thị trường bất động sản tăng giảm mạnh, việc định giá thường gặp nhiều khó khăn thiếu xác Do vậy, với tài sản đảm bảo bất động sản, trước định giá, cán thẩm định cán tín dụng phải tham khảo nhiều nguồn thông tin đáng tin cậy khác như: báo chí, trung tâm giao dịch địa ốc để định giá bất động sản gần xác theo giá trị thật Việc định giá xác giá trị bất động sản đem lại an toàn cho ngân hàng đảm bảo lợi ích cho khách hàng Vì vậy, cơng tác cần chi nhánh thường xuyên quan tâm, cán thẩm định cần đào tạo chuyên nghiệp thường xuyên bổ sung nâng cao kiến thức 3.4.2 Đối với NHNN * NHNN nhanh chóng hồn thiện ban hành văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay trả góp Các NHTM phải dựa vào hệ thống văn pháp luật chung NN kết hợp với quy định riêng ngân hàng để thực hoạt động cho vay trả góp Do vậy, thời gian tới, NHNN cần ban hành sở pháp lý thống 79 để bảo vệ quyền lợi NHTM thị trường cho vay trả góp hứa hẹn thị trường đầy tiềm tương lai * NHNN tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM Nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, NHNN cần tăng cường cơng tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Để cơng tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Những vi phạm quy chế tín dụng cần xử lý nghiêm túc * Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng Khi muốn tra cứu thơng tin khách hàng, NHTM cần gửi yêu cầu đến CIC nhanh chóng trả lời Mặc dù CIC có vai trò quan trọng khơng NHNN quan tâm phát triển, thông tin KH chưa đầy đủ Vì vậy, thời gian tới, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng CIC * Cần có biện pháp tích cực để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng: NHNN nên đứng tổ chức thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ buổi học tập trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, loại sản phẩm dịch vụ phát triển gần hoạt động cho vay trả góp 3.4.3 Đối với phủ ngành liên quan Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động không mang lại lợi ích KH nguồn thu nhập cho thân ngân hàng mà có ảnh hưởng tới toàn xã hội Mở rộng hoạt động cho vay trả góp tất yếu NHTM Việt Nam thời gian tới Do vậy, Chính 80 phủ Bộ, ngành liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ để hoạt động phát triển thuận lợi Cụ thể: * Nhà nước tích cực ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô, phát triển kinh tế, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất tiêu dùng dịch vụ: tăng cung hàng hóa, giảm thất nghiệp , tạo cơng ăn việc làm Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng để ổn định môi trường kinh tế xã hội * Hồn thiện mơi trường pháp lý: tạo điều kiện thuận lợi mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cho vay trả góp nói riêng phát triển Ngồi ra, hồn thiện mơi trường pháp lý giúp ngân hàng thắt chặt, đảm bảo an tồn tín dụng * Nhà nước cần áp dụng biện pháp để cắt giảm thuế áp dụng với xe nhập theo lộ trình gia nhập WTO Cắt giảm thuế nhập ôtô tất yếu tham gia vào trình hội nhập quốc tế So với vài năm trước đây, giá ôtô Việt Nam có giảm thuộc loại cao so với giới, mà đối tượng mua ơtơ chủ yếu tầng lớp thượng lưu Việc cắt giảm thuế nhập ôtô giúp người dân mua ôtô nhiều Việc cắt giảm phải thực theo lộ trình cụ thể nghiên cứu kỹ lưỡng cho ngành cơng nghiệp ơtơ nước thích ứng với thay đổi * Nhà nước cần đơn đốc, thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng giúp NHTM yên tâm mở rộng hoạt động * Thành lập quỹ bảo hiểm cho vay trả góp 81 KẾT LUẬN Hiện thị trường tài chính, hoạt động cho vay trả góp đẩy mạnh phát triển nhiều hình thức nhiều sản phẩm đa dạng Doanh số cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn tổng mức cho vay ngân hàng, song thực ngân hàng chưa khai thác hết tiềm lợi hoạt động Cho vay trả góp ln đánh giá rủi ro thấp, mặt khác lại mang lại lợi nhuận tương đối lớn Mặt khác, sản phẩm cho vay trả góp thực vô phù hợp với nhu cầu tiêu dùng tức thời cá nhân, việc tăng quy mô phát triển kinh doanh thiếu vốn tạm thời đầu tư vào tài sản cố định, bị tổ chức, cá nhân khác chiếm dụng vốn Chính lẽ đó, việc mở rộng hoạt động xu hướng ngân hàng thương mại triển khai đẩy mạnh năm gần Đây hoạt động đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng thêm nguồn thu nhập, phân tán rủi ro mà ngân hàng lựa chọn Hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam diễn gay gắt thông qua hình thức khuyến mãi, quảng cáo : dự thưởng, lãi suất vay ưu đãi, tặng kèm sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng, huy động tặng thêm lãi suất, tặng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm… chất lượng phục vụ khách hàng chưa trọng nhiều Bởi vậy, cạnh tranh này, nhiều hạn chế số mặt, ACB – chi nhánh Hải Dương tự tin phát triển tìm giải pháp tối ưu cho Đó cạnh tranh chiến lược khác biệt hóa sản phẩm, cải tiến quy trình vận hành tập trung nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phân khúc khách hàng mà lựa chọn Qua ý tưởng trên, qua luận văn tốt nghiệp tơi tìm hiểu thực trạng mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp ACB- chi nhánh Hải Dương 82 Do thời gian nghiên cứu có hạn hạn chế khả phân tích, kiến thức lý luận thực tiễn, luận văn tốt nghiệp tôikhông thể tránh sựthiếu sót Tơi mong nhận góp ý thầy cô giáo, cán nhân viên ngân hàng tất bạn học viên quan tâm tới vấn đề này, để tơi tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đề tài thời gian gần 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thương mại [2] [3] [4] [5] – Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Lê Văn Tề, Tiền tệ ngân hàng, NXB TP.HCM Edward W.Reed Ph.D – Edward K.Gill Ph.D, Ngân hàng thương mại Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật Ngân hàng nhà [6] nước, số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam,Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 định sửa [7] đổi có liên quan Báo cáo thường niên năm ACB – chi nhánh Hải Dương (2013- [8] 2015) Khối vận hành ngân hàng TMCP Á Châu, Quy trình tín dụng quy chế [9] cho vay ngân hàng ACB, Khuất Duy Tuấn, “Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng – xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường”, Tạp chí ngân hàng số [10] [11] tháng năm 2005 Các công văn nội bộ, tài liệu bên Ngân hàng TMCP Á Châu Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [12] [13] Thời báo ngân hàng (2006-2010) Thời báo kinh tế Việt Nam (2006-2010) Thủ tướng Chính phủ, Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến [14] năm 2010 định hướng đến năm 2020, Ban hành kèm theo định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006 [15] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [16] Ngơ Thanh Tùng (2007), Hoạt động cho vay trả góp ngân hàng quốc doanh Việt Nam [17] Lê Thanh Huyền (2007), Tìm hiểu hoạt động cho vay trả góp Ngân 84 hàng Ngoại thương Việt Nam Nguyễn Thị Hiền A (2010), Hoạt động cho vay trả góp mua ô tô VP [18] Bank Trần Duy Hưng TRANG WEB [19] www.acb.com.vn [20] www.kinhdoanh.com.vn [21] www.vneconomy.com.vn [22] cafef.vn ... gian : Các vấn đề lý luận hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hải Dương - Thời gian : Đánh giá hoạt động hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hải Dương. .. rộng hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hải Dương CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân. .. lý luận cho vay trả góp Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay trả góp Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hải Dương - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay trả góp Ngân