CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRƯƠNG GIA PHÚ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRƯƠNG GIA PHÚ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LƯƠNG MINH VIỆT THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Học viên TRƯƠNG GIA PHÚ LỜI CẢM ƠN Trước tiên, cho phép gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy, Cơ giáo Học viện Hành đặc biệt TS Lương Minh Việt tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương – chi nhánh Huế nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cần thiết cho trình nghiên cứu Cuối cùng, muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người thân, bạn bè người kịp thời động viên giúp đỡ vượt qua khó khăn q trình học tập nghiên cứu Học viên Trương Gia Phú MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn .3 Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Phân loại 11 1.2 Nội dung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .18 1.2.2 Các tiêu phản ánh cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay tiêu dùng 28 1.3 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nước 36 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Trung Quốc 36 1.3.2 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Việt Nam 39 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế 40 Tóm tắt chương 43 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 44 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Huế 44 2.1.1 Quá trình hình thành .44 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 46 2.1.3 Tình hình tài sản nguồn vốn 50 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 53 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Huế .59 2.2.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng .59 2.2.2 Thực trạng cho vay chung VCB Huế giai đoạn 2014-2016 .61 2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 .63 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Huế 83 2.3.1 Kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng 83 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 85 Tóm tắt chương 91 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ .92 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương .92 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh .92 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng 97 3.2 Giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng .98 3.2.1 Tuân thủ quy trình thẩm định 98 3.2.2 Áp dụng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn 99 3.2.3 Nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng dựa kênh thông tin 99 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng 100 3.2.5 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng 101 3.2.6 Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tới công chúng 103 3.2.7 Xây dựng chế tài trường hợp không thu hồi nợ 105 3.2.8 Nâng cao lực đội ngũ nhân viên ngân hàng .105 3.2.9 Đầu tư trang thiết bị, công nghệ đại 107 3.3 Kiến nghị 108 3.3.1 Đối với Nhà nước 108 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 109 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương 110 Tóm tắt chương 110 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu lao động VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 49 Bảng 2.2: Tình hình tài sản nguồn vốn VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 51 Bảng 2.3 Tổng huy động vốn VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 53 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 .54 Bảng 2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 .58 Bảng 2.6: Thực trạng cho vay chung VCB Huế giai đoạn 2014 -2016 61 Bảng 2.7: Cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay VCB Huế 63 giai đoạn 2014-2016 63 Bảng 2.8: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn VCB Huế giai đoạn 2014-2016 .67 Bảng 2.9: Thực trạng cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay 71 Bảng 2.10: Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng .81 Bảng 2.11: Thị phần cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014– 2016 82 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quá trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 13 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 14 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế 47 Biểu đồ 2.1 Tổng thu nhập, tổng chi phí, lợi nhuận VCB Huế .56 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn VCB Huế giai đoạn 2014-2016 64 Biểu đồ 2.3: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn VCB Huế giai đoạn 2014-2016 66 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn VCB Huế giai đoạn 2014-2016 66 Biểu đồ 2.5: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn VCB Huế giai đoạn 2014-2016 .68 Biểu đồ 2.6: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn VCB Huế giai đoạn 2014-2016 .69 Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn VCB Huế giai đoạn 2014-2016 71 Biểu đồ 2.8: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn dư nợ CVTD VCB Huế 2014 - 2016 73 Biểu đồ 2.9: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu dư nợ CVTD VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 75 Biểu đồ 2.10: Số lượng khách hàng VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 79 Biểu đồ 2.11: Thị phần cho vay tiêu dùng Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế giai đoạn 2014 -2016 82 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt CVTD DN DNCVTD DSCV DSTN VCB Huế NHNN NHTM NQH TMCP TSĐB Nghĩa Cho vay tiêu dùng Dư nợ Dư nợ cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Huế Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nợ hạn Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo - Số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều giá trị khoản vay lại nhỏ, khiến ngân hàng nhiều thời gian chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ - Do cho vay khơng có tài sản chấp mà cần có xác nhận người có thẩm quyền nơi cơng tác nên nhiều người lợi dụng tình trạng quản lý lỏng lẻo đơn vị, xin xác nhận nhiều lần để vay nhiều nơi, sử dụng vốn khơng mục đích hậu ngân hàng phải tốn chi phí lớn cho việc thu hồi nợ, chí khơng thu nợ - Nhiều khách hàng khơng thể nghỉ làm việc hành để đến ngân hàng giao dịch Những khó khăn phần cản trở việc thực cho vay tài sản đảm bảo cán cơng nhân viên chi nhánh Để giải khó khăn này, chi nhánh nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện sở xác định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi bên (ngân hàng - đại diện bên vay - người trực tiếp vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, cho vay, giải ngân thu nợ Ưu điểm bật việc cho vay tiêu dùng qua người đại diện là: vừa đạt hiệu kinh tế, vừa đạt hiệu xã hội Người vay đến ngân hàng, không thời gian cho việc làm thủ tục vay trả nợ, bảo đảm giấc làm việc; Thủ trưởng đơn vị có điều kiện quản lý chặt chẽ việc vay nợ cán công nhân viên nên mạnh dạn ký xác nhận, tạo điều kiện cho cán cơng nhân viên vay vốn; Cơng đồn có thêm nội dung hoạt động thiết thực, góp phần chăm lo cải thiện đời sống cho cán công nhân viên; Ngân hàng tiết kiệm nhân công, giảm chi phí đáng kể cho vay thu nợ, hạn chế rủi ro, bảo đảm thu hồi nợ gốc nợ lãi hạn, điều quan trọng ngân hàng mở rộng quan hệ tạo danh tiếng cho Tuy nhiên, để áp dụng phương pháp cho vay này, chi nhánh nên xây dựng thành quy trình gồm bước cụ thể, chặt chẽ thu thập đầy đủ thông tin tình hình sản xuất - kinh doanh uy tín doanh nghiệp đơn vị hành nghiệp mà chi nhánh có kế hoạch ký kết hợp đồng tín dụng, tránh tình trạng người đại diện lợi dụng quyền lực để vay vốn lợi dụng tiền trả nợ người vay gây ảnh hưởng xấu đến thu nhập uy tín ngân hàng tổ chức kinh tế đơn vị hành nghiệp Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương có gói sản phẩm cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất, mua hộ, nhà đất dự án với mức cho vay tối đa lên đến 80-90% nhu cầu tài khách hàng với thủ tục đơn giản, từ 1-3 ngày làm việc, chấp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo quyền tài sản từ Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng nhà, đất dự án, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải Đối với đối tượng quân nhân, ưu đãi vay tối đa 80% nhu cầu vốn thời hạn lên đến 15 năm VCB Huế đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, nhiều người vay cho em du học, gói sản phẩm cho vay du học lại chưa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương triển khai thực Qua đó, đánh hội để tiếp cận nguồn vốn từ đối tượng Vì vây, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương cần nhanh chóng nghiên cứu, triển khai sản phẩm 3.2.6 Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tới công chúng Một phương pháp tiếp thị cho vay tiêu dùng việc thực bán chéo sản phẩm Đây việc ngân hàng kết hợp với đơn vị khác để cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng trọn gói cho khách hàng Hình thức ngày ưa chuộng mang lại lợi ích gói cho khách hàng, đồng thời giúp đơn vị tham gia bán chéo sản phẩm tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí… Khách hàng vay tiêu dùng có khắp nơi nhiệm vụ ngân hàng phải biết khơi dậy nhu cầu họ tạo hội để họ bộc lộ nhu cầu Bán chéo sản phẩm cách đem lại hiệu cao giúp mở rộng cho vay tiêu dùng đơn vị đối tác có đội ngũ nhân viên tiếp thị, bán hàng với số lượng lớn, am hiểu sản phẩm, có khả tạo nhu cầu tiêu dùng khách hàng qua kỹ bán hàng, giới thiệu sản phẩm… Chi nhánh nên thành lập phận Marketing, cử cán chuyên trách tiếp thị quảng bá sản phẩm tăng thời gian làm việc điểm giao dịch Chức phận marketing nghiên cứu thị trường, bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đánh giá dịch vụ ngân hàng, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng Bộ phận marketing phối hợp với phận nghiệp vụ khác để tổ chức tiếp xúc, hội thảo nhằm quảng bá sản phẩm Việc sử dụng nhân viên marketing có kiến thức, kỹ thị trường, đồng thời tập trung vào chuyên môn chắn đem lại hiệu cao so với việc yêu cầu cán tín dụng vừa làm cơng việc thẩm định vừa nghiên cứu thị trường Vì khách hàng vay tiêu dùng phần lớn cán công chức - đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định - vậy, họ có thời gian tìm hiểu thủ tục vay vốn ngân hàng hành Việc kéo dài thời gian làm việc ngồi hành ngày thường làm việc ngày thứ bẩy, chủ nhật đáp ứng tối đa nhu cầu người quan tâm góp phần tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng Để mở rộng cho vay tiêu dùng việc làm cần thiết chi nhánh nên mở rộng chiến dịch quảng bá để người dân không e ngại vay vốn Công việc thực thông qua phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, truyền hình, đặc biệt báo điện tử nhiều người quan tâm 3.2.7 Xây dựng chế tài trường hợp không thu hồi nợ Do rủi ro bất khả kháng mà khách hàng trả nợ vay ngân hàng, khách hàng bỏ trốn nhằm trốn tránh nghĩa vụ trả nợ vay dẫn đến việc ngân hàng bị vốn Đây điều mà ngân hàng khơng mong muốn xảy ra, điều làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Nhưng khơng mà ngân hàng khơng quan tâm đến vấn đề Việc xây dựng chế tài nhằm hạn chế nợ xấu, nợ khó thu hồi, xử phạt trường hợp nợ khơng thu hồi cần thiết Có thể lấy ví dụ cụ thể cho việc xây dựng chế tài như: Trích lập dự phòng rủi ro cao (chuyển nhóm nợ cao để trích); chuyển hồ sơ đề nghị tòa án xử lý; kiểm điểm đánh giá Cán tín dụng, quy trách nhiệm cán tín dụng để xảy nợ khơng thu hồi việc thẩm định hồ sơ, điều tra thông tin khách hàng… Các chế tài đại diện cho cơng tính nghiêm minh hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.8 Nâng cao lực đội ngũ nhân viên ngân hàng * Đổi cách thẩm định cán tín dụng Từ trước đến nay, cán tín dụng hướng dẫn nhận hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng Tuy nhiên, thực tế có nhiều khách hàng vay tiêu dùng giá trị khoản vay lớn có nhu cầu cần hướng dẫn, nhận hồ sơ vay vốn nhà Thực công việc khơng phải đơn giản song có điểm lợi hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, cán tín dụng kết hợp thẩm định ln, khách hàng không thời gian nộp hồ sơ lại chờ nhân viên tín dụng xuống thẩm định Làm ngân hàng thực trở thành người bạn đồng hành khách hàng, khách hàng tin cậy Đồng thời, nhằm tạo thuận lợi giao dịch cho khách hàng chi nhánh nên có chế hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn nhận hồ sơ vay vốn qua email, sau khách hàng bổ sung chữ ký cán tín dụng đến thẩm định Cách thức giúp khách hàng giảm bớt thời gian lại, loại trừ dần tâm lý e ngại vay vốn ngân hàng Trong trình thẩm định, cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng phương thức vay, trả nợ thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu khả trả nợ khách hàng * Đẩy mạnh cơng tác đào tạo cho cán tín dụng Thái độ phục vụ, nắm bắt sâu sắc cán tín dụng giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm cho vay ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, đáp ứng yêu cầu khách hàng yếu tố định để tạo đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng Chất lượng phục vụ tốt, khách quay lại, không tốt họ mà khơng cần nói họ khơng hài lòng, chí họ kể với người khác kết Ngân hàng khách hàng ln hội có khách hàng VCB Huế nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán nhân viên đồng thời có sách thưởng, phạt nghiêm minh, sẵn sàng kỷ luật, chí đuổi việc hành vi gian dối ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng lợi ích khách hàng Ngồi ra, chi nhánh yêu cầu cán nghiêm túc tham gia chương trình đào tạo cho cán tín dụng kỹ bán hàng, tham gia lớp cho vay tiêu dùng, khoá học tâm lý cá nhân để trau dồi học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng cấp tổ chức Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp, góp phần mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Trong chế thị trường cạnh tranh mạnh mẽ nay, sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác thái độ phong cách phục vụ cán nhân viên mà * Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân cán tín dụng Cán tín dụng nên tăng cường kiểm tra sau giải ngân nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng việc khai thác từ khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời thường xuyên lấy ý kiến khách hàng để phát nhu cầu, cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay tiêu dùng 3.2.9 Đầu tư trang thiết bị, công nghệ đại Công nghệ đại tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín hiệu ngân hàng Vì vậy, việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng việc làm cần thiết có ý nghĩa Trên sở đổi công nghệ, ngân hàng phải tăng suất lao động để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro ngân hàng Cơ sở vật chất phòng giao dịch phải đổi khang trang đại yêu cầu để tạo lòng tin cho khách hàng tạo uy tín cho Ngân hàng với khách hàng gửi vốn vay vốn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Để hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội thông qua biện pháp như: ổn định kinh tế vĩ mơ, tái cấu có tái cấu hệ thống ngân hàng, hỗ trợ lãi suất mức phù hợp để thu hút người dân sử dụng dịch vụ, … Hiện nay, có chênh lệch lớn thu nhập tầng lớp dân cư, đặc biệt khu vực thành thị nơng thơn Điều có ảnh hưởng khơng tốt hoạt động cho vay tiêu dùng lẽ tỷ lệ lớn dân cư sống nông thôn lại phận có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế họ đến ngân hàng để vay khơng có tài sản chấp có giá trị Vì nhà nước cần có đầu tư hợp lý khu vực việc xây dựng sở hạ tầng khuyến khích ngành nghề truyền thống, có sách ưu đãi doanh nghiệp hoạt động địa bàn nhằm tạo công ăn việc làm ổn định, từ tăng thu nhập cho người dân Theo nhận xét nhiều nhà đầu tư nước nước ngồi mơi trường trị ổn định, điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư song hệ thống văn pháp luật nhiều điểm cần hồn thiện đặc biệt vấn đề quy trình, thủ tục tính thống quy định Theo họ, để đầu tư vào Việt Nam phải qua nhiều bước, bước lại có nhiều quan quản lý gây phiền hà cho nhà đầu tư, chưa kể có số cán cố tình cản trở gây khó khăn Vì để thúc đẩy kinh tế tạo việc làm thu nhập nhiều cho người dân, Nhà nước nên xoá bỏ thủ tục rườm rà, khơng cần thiết để tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức số quy định lại qúa lỏng lẻo tạo khe hở cho số cá nhân làm lợi cho Nhà nước cần đầu tư cho hệ thống giáo dục với cấu hợp lý hơn, theo tăng đào tạo kỹ sư thợ nghề đồng thời giảm số lượng đầu vào trường quản lý Bên cạnh đó, nhà nước cần mở mang hệ thống giáo dục vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa cách nâng cao dân trí kinh tế, rút ngắn khoảng cách chênh lệch vùng miền nước, dẫn đến tăng thu nhập người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Với tinh thần thượng tôn pháp luật, VCB Huế tuân thủ tuyệt đối quy định Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước cần chủ động việc tháo dỡ rào cản, không can thiệp sâu mang tính chất biện pháp hành vào hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, vi phạm quyền tự chủ ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần hệ thống thông tin liên Ngân hàng, tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Ngân hàng TMCP Ngoại Thương cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho VCB Huế mạnh hình thức cho vay tiêu dùng; tạo điều kiện hỗ trợ để VCB Huế tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Thiết lập sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp, hấp dẫn, hiệu Xây dựng chiến lược cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng VCB Huế: Chiến lược quảng bá thương hiệu sản phẩm, chiến lược khách hàng, chiến lược nguồn nhân lực Tóm tắt chương Một là, Trên sở quan điểm Ngân hàng TMCP Ngoại Thương, đưa số vấn đề làm định hướng cho vay tiêu dùng VCB Huế Hai là, từ sở lý luận thực trạng, kinh nghiệm nước, đề xuất giải pháp nhằm cho vay tiêu dùng VCB Huế Ba là, nêu lên số kiến nghị Chính phủ, NHNN, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương nhằm cho vay tiêu dùng Trên đóng góp luận văn mặt thực tế KẾT LUẬN Với 90 triệu dân, Việt Nam thị trường tương đối hấp dẫn để mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Mỗi ngân hàng với ưu riêng lựa chọn chiến lược riêng Sẽ có ngân hàng chun bán bn song song với ngân hàng phục vụ bán lẻ Tuy nhiên, với mức độ kinh tế Việt Nam nay, xu hướng cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để đa dạng dịch vụ ngân hàng khác Một ngân hàng thành công bền vững biết vận hành cách linh hoạt phân bổ nguồn lực cách khéo léo Là ngân hàng hàng đầu uy tín, chất lượng khoản vay, ưu đãi mở rộng cho vay tiêu dùng hướng đắn, phù hợp với trình ngân hàng TMCP Ngoại Thương Trong khuôn khổ luận văn này, nội dung trình bày khái quát thực trạng, kết đạt được, vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế nguyên nhân Đây coi vấn đề xúc cần xử lý trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Huế Trên sở đưa giải pháp nhằm hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới Trên đóng góp khoa học lý luận thực tiễn luận văn Chắc chắn có giá trị định việc giảng dạy, nghiên cứu, học tập khoa học ngân hàng thương mại đồng thời tài liệu tham khảo bổ ích cho nhà hoạch định sách thực tiễn mà trực tiếp ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Huế Tuy nhiên trình thực hiện, khơng thể tránh khỏi thiếu sót nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, mong nhận ý kiến góp ý nhà khoa học, nhà quản lý, cán ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp Tôi xin chân thành cảm ơn./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hồng, Trầm Xn Hương (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Hiền (2010), “Cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên” Học viện Ngân hàng (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê,Hà Nội Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2007), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương (2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Huế (2014, 2015, 2016), Báo cáo chuyên đề tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Huế (2014, 2015, 2016), Báo cáo kế toán - ngân quỹ 10 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Huế (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết 11 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 12 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 năm 2010 13 Lê Minh Sơn (2009), cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VietcoVCBank), Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 14 Tơ Thị Thanh (2008), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng 15 Nguyễn Văn Tiến, (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 16 Trịnh Quốc Trung (2010), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 17 Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 19 Vũ Văn Thực (2014), “ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp nông thơn Việt Nam”, Tạp chí Hội nhập (số 19) 20 Tổng cục thống kê (2014, 2015, 2016), Tình hình kinh tế - xã hội 21 Một số website:  Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn  Ngân hàng TMCP Ngoại Thương: www.VCBbank.com.vn  Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn  Một số Website khác: + www.cafef.vn + www.stockbiz.vn + www.123doc.org 66,74,76,78,79,81,83,85,89,92 (10 1-65,67-73,75,77,80,82,84,86-88,90-91,93-125 (115 ... vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế 5 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận cho vay tiêu dùng Ngân. .. luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạngcho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 3: Định hướng hoạt động cho vay. .. HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ .92 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương