Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận tốt nghiệp: “ Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay từ ngân hàng sách xã hội hộ nông dân xã Thụy Dương, huyện Thái Thụy, tỉnh Thái Bình” công trình nghiên cứu tôi; số liệu, kết khóa luận hoàn toàn trung thực Tôi xin cam đoan, giúp đỡ cho việc thực khóa luận cám ơn thông tin trích dẫn trích rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Sinh viên Nguyễn Thị Dung i LỜI CÁM ƠN Quá trình học tập thực khóa luận tốt nghiệp giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tập thể Tôi xin bày tỏ cám ơn sâu sắc tới tất cá nhân, tập thể giúp đỡ thời gian qua Trước hết, xin chân thành cám ơn sâu sắc TS Lê Ngọc Hướng người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu hoàn thiện khóa luận Tôi xin trân trọng cám ơn đến thầy cô giáo khoa Kinh tế & Phát triển nông thôn tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình học tập hoàn thiện khóa luận Tôi xin chân thành cám ơn đến cán UBND xã Thụy Dương, hộ nông dân tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu khóa luận Sau cùng, xin chân thành cám ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ, động viên, chia sẻ, tạo điều kiện cho trình học tập nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Sinh viên Nguyễn Thị Dung ii TÓM TẮT Xóa đói giảm nghèo vấn đề cần giải quyết, mục tiêu then chốt thời kỳ phát triển kinh tế xã hội đất nước Có nhiều giải pháp để xóa đói giảm nghèo có biện pháp đưa ngân hàng đến với người dân giải pháp hiệu Trong năm qua NHCSXH đóng vai trò lớn việc giúp người dân tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo điều kiện để em đến trường, cải thiện môi trường sống… NHCSXH huyện Thái Thụy năm qua làm tốt vai trò địa bàn huyện nói chung địa bàn xã Thụy Dương nói riêng Nhận hỗ trợ cho vay vốn ưu đãi NHCSXH huyện, người dân xã Thụy Dương tiến hành hoạt động sản xuất, kinh doanh để cải thiện đời sống Tuy nhiên việc sử dụng vốn vay với hiệu kinh tế đồng vốn mang lại hộ lại khác Có hộ nhờ vào nguồn vốn vay thoát nghèo, nâng cao thu nhập, có hộ lại không thành công việc sử dụng nguồn vốn vay Chính vậy, việc nghiên cứu tình hình vay vốn hiệu sử dụng vốn vay địa bàn xã Thụy Dương việc làm cần thiết Qua việc nghiên cứu, đánh giá rút hạn chế khó khăn tìm giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn cho hộ dân địa bàn Xuất phát từ thực tế chọn đề tài: “Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay từ ngân hàng sách xã hội hộ nông dân xã Thụy Dương, huyện Thái Thụy, tỉnh Thái Bình” Tín dụng quan hệ vay mượn tiền hàng hóa nguyên tắc hoàn trả vốn lần lãi thời gian định người vay người cho vay Tín dụng động lực thúc đẩy người vay sử dụng hiệu tiền vay mang lại thu nhập, hiệu cao cho thân, gia đình xã hội Cũng giống tín dụng, tín dụng ưu đãi quan hệ tín dụng dựa iii nguyên tắc hoàn trả với điều kiện ưu đãi Tín dụng ưu đãi góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển, đẩy nhanh phát triển nông thôn công cụ để thực sách xã hội Nhà nước Hiệu sử dụng vốn vay ưu đãi việc sử dụng mục đích vay vốn người vay để tạo hiều kinh tế, xã hội, môi trường Tùy theo mục tiêu, mục đích sử dụng vốn chương trình tín dụng mà đem lại hiệu khác kinh tế, xã hội môi trường Khi sử dụng vốn vay tín dụng hộ nông dân bị ảnh hưởng nhiều yếu tố, bao gồm khách quan chủ quan Từ việc tìm hiểu sở thực tiễn qua học sử dụng vốn vay từ NHCSXH Bắc Ninh, Lào Cai công trình có liên quan cho thấy nguồn vốn từ NHCSXH quan trọng việc xóa đói giảm nghèo an sinh xã hội NHCSXH huyện Thái Thụy góp phần thự mục tiêu qua chương trình cho vay địa bàn huyện xã: chương trình cho vay hộ nghèo, cận nghèo; chương trình cho vay HSSV; chương trình cho vay NS&VSMT; chương trình cho vay hộ nghèo nhà ở; giải việc làm Bằng phương pháp thu thập thông tin thứ cấp qua báo cáo xã, NHCSXH phương pháp thu thập thông tin sơ cấp qua việc lập phiếu điều tra, tiến hành điều tra, phân tích, xử lí đưa kết nghiên cứu, thảo luận Qua việc tìm hiểu thực trạng cho vay vốn NHCSXH cho thấy: năm gần hạn mức dành cho xã Thụy Dương có biến động không đáng kể, chủ yếu luân chuyển chương trình cho vay, hộ vay, năm dư nợ khoảng tỷ đồng Quá trình cho vay thu hồi nợ tương đối ổn định Với mức cho vay NHCSXH phần đáp ứng nhu cầu hộ nông dân, đặc biệt hộ nghèo, giúp họ có điều kiện tốt để iv phục vụ sản xuất Bên cạnh đó, chương trình cho vay có mức vay thời gian vay không phù hợp với điều kiện hộ địa phương Hiên tại, NHCSXH ủy thác cho vay cho tổ chức đoàn thể xã hội địa phương thông qua việc thành lập tổ TK&VV: hội ND, Hội PN, Hội CCB nhằm giúp NHCSXH theo sát, đánh giá hiệu nguồn vốn vay giúp đỡ hộ trình vay vốn sử dụng vốn vay hiệu Tuy nhiên, địa phương nhận thức hộ nông dân tổ TK&VV hạn chế tổ TK&VV chưa phát huy hết vai trò Hiệu sử dụng vốn vay chương trình tín dụng hộ nghèo, cận nghèo: hộ nghèo chủ yếu thiếu vốn để sản xuất Nhờ có vốn vay từ NHCSXH, hộ sử dụng nguồn vốn vay để phục vụ sản xuất, góp phần tạo hiệu kinh tế, nâng cao thu nhập, tạo việc làm, vươn lên thoát nghèo Tuy nhiên, việc sử dụng vốn vay bị ảnh hưởng nhiều yếu tố, làm cho hiệu sử dụng vốn chưa cao như: KHKT, dịch bệnh, thiên tai Ngoài ra, bên cạnh hộ sử dụng vốn vay có hiệu có hộ sử dụng vốn vay sai mục đích, hạn chế cần khắc phục Hiệu sử dụng vốn vay HSSV cho thấy: việc sử dụng hiệu nguồn vốn mang lại hiệu xã hội tương đối lớn, tạo công xã hội Nhờ có nguồn vốn vay từ NHCSXH mà em hộ thuộc gia đình khó khăn tiếp tục học, giúp đỡ phần cho chi phí học tập HSSV, tạo hội học phần giải việc làm cho thân HSSV sau Việc sử dụng hiệu nguồn vốn vay NS&VSMT tạo hiệu môi trường Chương trình NS&VSMT nông thôn cung cấp nguồn vốn giúp cho hộ địa bàn xây dựng nhà vệ sinh nâng cao chất lượng sống, môi trường Tuy nhiên, địa bàn chương trình dừng lại việc v xây dựng khu vệ sinh, việc lắp đặt nước hộ chưa có Từ việc tìm hiểu thực trạng cho vay vốn NHCSXH việc sử dụng vốn vay, đánh giá hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân, tổng hợp hạn chế đưa giải pháp giải Có nhóm giải pháp đưa ra, thứ nhóm giải pháp vấn đề vay vốn, thứ hai nhóm giải pháp vấn để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho hộ nông dân với nhiều giải pháp đưa Bố cục nội dung đề tài trình bày sau: Phần I: Đặt vấn đề Phần II: Cơ sở lí luận thực tiễn Phần III: Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu Phần IV: Kết nghiên cứu thảo luận Phần V: Kết luận kiến nghị vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM TẮT iii MỤC LỤC vii DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC BIỂU ĐỒ xi DANH MỤC HỘP xii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .xiii PHẦN I PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu PHẦN II CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 2.1 Cơ sở lí luận 2.1.1 Lý luận tín dụng 2.1.2 Lý luận tín dụng ưu đãi .7 2.1.3 Ngân hàng sách xã hội 15 2.1.4 Lý luận hộ nông dân 19 2.2 Cơ sở thực tiến 22 2.2.1 Vay vốn hiệu sử dụng vốn vay Bắc Ninh 22 2.2.2 Hiệu chương trình tín dụng Lào Cai 24 vii 2.2.3 Các chương trình cho vay vốn NHCSXH huyện Thái Thụy xã Thụy Dương 27 PHẦN III ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .27 3.1 Đặc điểm địa bàn xã Thụy Dương, huyện Thái Thụy, tỉnh Thái Bình 28 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 28 3.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 28 3.2 Phương pháp nghiên cứu 33 3.2.1 Phương pháp thu thập liệu .33 3.2.2 Phương pháp chuyên gia 34 3.2.3 Phương pháp tổng hợp phân tích số liệu .34 3.2.5 Hệ thống tiêu nghiên cứu 34 PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .36 4.1 Thực trạng cho vay vốn xã Thụy Dương, huyện Thái Thụy, tỉnh Thái Bình 36 4.2 Đánh giá tín dụng NHCSXH hộ nông dân .42 4.2.1 Đánh giá lượng tín dụng 44 4.2.2 Đánh giá mức lãi suất .46 4.2.3 Đánh giá hộ nông dân thời hạn cho vay 47 4.2.4 Đánh giá hộ nông dân thủ tục vay vốn .48 4.2.5 Đánh giá hộ nông dân thái độ phục vụ NHCSXH 49 4.2.6 Nhận thức hộ vai trò tổ TK & VV 50 4.3 Hiệu sử dụng vốn vay chương trình tín dụng hộ CN từ NHCSXH hộ nông dân địa bàn xã Thụy Dương 50 4.3.1 Thực trạng sử dụng vốn vay chương trình hộ CN từ NHCSXH hộ nông dân xã Thụy Dương 50 4.4 Hiệu sử dụng vốn vay chương trình tín dụng HSSV từ NHCSXH địa bàn xã Thụy Dương 59 4.4.1 Thực trạng sử dụng vốn vay chương trình tín dụng HSSV từ NHCSXH xã Thụy Dương 60 4.4.2 Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay chương trình tín dụng HSSV hộ nông dân 62 viii 4.5 Hiệu sử dụng vốn vay chương trình tín dụng NS & VSMT từ NHCSXH địa bàn xã Thụy Dương 65 4.5.1 Thực trạng sử dụng vốn vay chương trình NS & VSMT từ NHCSXH xã Thụy Dương 65 4.5.2 Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay chương trình tín dụng NS&VSMT 67 4.6 Một số kết luận rút từ thực trạng vay vốn sử dụng vốn vay NHCSXH hộ nông dân xã Thụy Dương 69 4.7 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay từ NHCSXH cho hộ nông dân xã Thụy Dương 72 4.7.1 Nhóm giải pháp cho vấn đề vay vốn hộ nông dân 72 4.7.2 Nhóm giải pháp cho vấn đề sử dụng vốn vay hộ nông dân 76 PHẦN V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 80 5.1 Kết luận 80 5.2 Kiến nghị 81 5.2.1 Đối với NHCSXH Nhà nước 82 5.2.2 Đối với quyện địa phương 82 5.2.3 Đối với tổ TK&VV 82 5.2.4 Đối với hộ nông dân 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 ix DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Giá trị ngành kinh tế năm 2012 – 2014 31 Bảng 4.1: Tình hình dư nợ vốn vay NHCSXH xã Thụy Dương tháng 2/2015 38 Bảng 4.2: Đánh giá hộ nông dân chương trình tín dụng .43 Bảng 4.3: Tình hình chung hộ điều tra 51 Bảng 4.4: Mục đích sử dụng vốn vay hộ 52 Bảng 4.5 Tình hình vốn dùng sai mục đích .53 Bảng 4.6: Kết sản xuất trồng trọt hộ (trong vụ) .55 Bảng 4.7: Kết sản xuất chăn nuôi gà hộ điều tra .56 Bảng 4.8: Kết chăn nuôi lợn hộ điều tra 57 Bảng 4.9: Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu vay vốn hộ .58 Bảng 4.10: Tình hình chung hộ điều tra 60 Bảng 4.11: Chi phí bình quân kì sinh viên 61 Bảng 4.12: Đánh giá hội học em hộ vay vốn 64 Bảng 4.13: Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ .64 Bảng 4.14: Tình hình chung hộ điều tra 65 Bảng 4.15: Tình hình sử dụng vốn vay hộ .66 Bảng 4.16: Đánh giá hộ mức độ cải thiện môi trường 68 Bảng 4.17: Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ .69 x Số người độ tuổi tới trường………………………… người Số ngườitrong độ tuổi học………………………….người Thu nhập bình quân gia đình từ sản xuất………………/tháng Chi tiêu bình quân gia đình cho tiêu dung…………… /tháng Nghề nghiệp hộ - Thuần nông  - Nông nghiệp kiêm ngành nghề phụ  - Dịch vụ, buôn bán  Diện tích đất hộ Loại đất Tổng số(m2) Diện tích đất có đỏ (m2) Đất trồng trọt Đất chăn nuôi Đất thổ cư Tổng số II Thông tin tín dụng Gia đình ông/bà có nộp đơn vay vốn tiền NHCSXH không? (hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ.) Có  Không  Nếu không gia đình cho biết lí sao? Mục đích sử dụng vốn ghi đơn vay vốn gia đình gì? ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Nguồn vốn vay chương trình vay vốn gia đình gì? Chương Trình Cho vay hộ Cho nghèo, cận HSSV Nguồn nghèo Trực tiếp từ NHCSXH Từ hội phụ nữ 86 vay Cho vay NS & VSMT Từ hội nông dân Từ hội cựu chiến binh Thông tin khoản vay Chương trình vay Vay (VNĐ) Vay (tháng) Lãi suất vay % Cho vay hộ nghèo, cận nghèo Cho vay HSSV Cho vay NS & VSMT Khi vay ông/ bà có thé chấp tài sản không? Có  Không  Nếu chấp NHCSXH cho vay yêu cầu loại tài sản chấp nào? (nhà cửa, đỏ sử dụng đất, …) Mục đích sử dụng vốn vay gia đình? - Trồng trọt  - Chăn nuôi  - TTCN & TMDV  - Lắp đặt xây dựng hệ thống nước  - Xây dựng nhà  - Mục đích khác  II Vai trò tổ chức vay vốn Ông bà có tham gia tổ vay vốn không? Có  Không  Ông bà hưởng lợi việc tham gia tổ tiết kiệm vay vốn này? Được hỗ trợ thủ tục, hồ sơ vay vốn, nhận vốn vay  Được học tập, chuyển giao kĩ thuật sản suất  Được bàn bạc biểu hoạt đọng tổ  Khác…………………………………………………………………… 87 Theo ông/bà tổ vay vốn hoạt động có hiệu không? Không hiệu  Hiệu  Rất hiệu  Ông bà có kiến nghị hoạt động tổ vay vốn ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… A CÂU HỎI DÀNH CHO HỘ NGHÈO, CẬN NGHÈO VAY DUNG CHO MỤC ĐÍCH SẢN XUẤT I Lượng vốn đầu tư cho sản xuất Vốn đầu tư cho trồng trọt • Lúa Khoản mục Chi phí vật tư ĐVT Số lượng - Giống - Phân bón - Thuốc trừ sâu - Khác Công lao động 88 Thành tiền - Lao động gia đình - Lao động thuê Chi phí dịch vụ - Làm đất - Bảo vên đồng ruộng - Chi phí khác • Rau màu Khoản mục ĐVT Số lượng Chi phí vật tư - Giống - Phân bón - Thuốc trừ sâu - Khác Công lao động - Lao động gia đình - Lao động 89 Thành tiền thuê Làm đất 90 Lượng vốn đầu tư cho chăn nuôi Khoản mục Lợn thịt Lợn nái Gà, vịt Trâu bò Thành tiền Giống Thức ăn - Tự có - Đi mua Thú y Dụng cụ Chi khác II Kết sản xuất hộ Trồng trọt • Trước vay vốn Cây trồng Diện NSBQ Sản tích Kg/sào lượng(kg) Giá bán Lượng Thành bán tiền Lượng Thành bán tiền (m2) Lúa Rau màu • Sau vay vốn Cây trồng Diện tích (m2) NSBQ Sản Kg/sào lượng(kg) bán Lúa Rau màu 91 Giá Chăn nuôi • Trước vay vốn Trọng lượng bình Con giống Thịt lợn Số quân(kg/con) Giá bán (1000đ/con) Thành tiền Lợn nái Gà, vịt Trâu bò • Sau vay vốn Con giống Số Trọng lượng bình quân(kg/con) Thịt lợn Lợn nái Gà, vịt Trâu bò III Kết sử dụng vốn vay 92 Giá bán (1000đ/con) Thành tiền Ông bà sử dụng vốn vay nào? Số vốn vay dùng:………………………………………………… Số vốn vay tự có dùng:…………………………………………… Sau vay vốn thu nhập hộ ngành sử dụng vốn vay? Stt Ngành sản xuất có sd vốn vay Trồng trọt Chăn nuôi TT – CN Dịch vụ Khác Chi phí Doanh thu vật chất Thu nhập Thu nhập cũ IV Đánh giá tình hình sau sử dụng vốn vay Nguồn vốn vay giúp cho gia đình ông bà? - Quy mô ngành tăng □ - Tạo việc làm □ - Nâng cao thu nhập □ - Con học hành □ - Xóa đói giảm nghèo □ - Nhà nâng cấp □ - Có nước công trình vệ sinh □ Ý kiến khác…………………………………………………………………… Với số tiền đầu tư theo ông bà cho kết mông muốn không? Có □ Không □ 93 Nếu không lại vậy? …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Gia đình cho biết yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ? Thiên tai □ Thiếu KHKT □ Thiếu lao động □ Dịch bệnh □ Thị trường □ Sức khỏe thân □ Yếu tố khác Khả hoàn trả vốn gia đình với NHCSXH Sau thời gian phải trả nợ? Nguồn trả nợ lấy từ đâu? Hộ trả nợ coa hạn hay không? Ông bà có muốn vay thêm hay không? Nếu có số vốn cần vay bao nhiêu? Thời hạn vay mức lãi suất mong muốn? Nếu vay tiếp ông bà sử dụng để làm gì? Sau vay vốn gai đình có hướng dẫn mục đích sử dụng vốn vay hay không? Đánh giá ông bà chương trình vay tín dụng này? Đánh giá Lý Mức vay Lãi suất vay Thời hạn vay Thái đọ phục vụ NH Thủ tục vay vốn Ông bà mong muốn NHCSXH chương trình tín dụng này? 94 Mức vay Thủ tục vay vốn: Số lượng vốn vay: Thời hạn vay vốn: Lãi suất: Gia đình có nguyện vọng NHCSXH? B CÂU HỎI DÀNH CHO HỘ NÔNG DÂN VAY VỐN TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HSSV I Tình hình vay vốn Gia đình ông bà có người học: Số học bậc trung học phổ thông: Loại hình mà ông bà học gi? Học năm thứ mấy? Đào tạo nghề □ Trung cấp □ Cao đẳng □ Đại học □ Ông bà vay vốn cho người con? Nếu không vay vốn gia đình tự chu cấp tiền cho học hay không? Có □ Có gặp khó khăn, vay mượn nơi khác □ Không □ Ông bà chi tiền/1 người học bậc THPT? Số tiền tự có: Số tiền vốn vay: II Đánh giá tình hình sau sử dụng vốn vay Nguồn vốn vay giúp cho gia đình ông bà? - Quy mô ngành tăng □ - Tạo việc làm □ - Con học hành □ - Xóa đói giảm nghèo □ - Nhà nâng cấp □ - Có nước công trình vệ sinh □ 95 Ý kiến khác: Với số tiền vay theo ông bà cho kết mong muốn hay không? Có □ Không □ Nếu không lại vậy? Gia đình cho biết yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ? - Tình hình kinh tế, xã hội □ - Chính sách nhà nước, nhà trường giáo dục( học phí…) □ - Ý thức thân HSSV □ - Sức khỏe thân □ - Điều kienj hoàn cảnh gia đình □ - Yếu tố khác: Khả hoàn trả vốn gia đình với NHCSXH - Sau thời gian phải trả nợ? - Nguồn trả nợ lấy từ đâu? - Hộ trả nợ hạn hay không? Ông bà có muốn vay thêm hay không? Nếu có số vốn cần vay bao nhiêu? Thời hạn vay lãi suất mong muốn? Nếu vay tiếp ông bà sử dụng để làm gì? Sau vay vốn gai đình có hướng dẫn mục đích sử dụng vốn hay không? Đánh gia ông bà chương trình tín dụng này? Đánh giá 96 Lý Mức vay Lãi suất vay Thời hạn vay Thái độ phục vụ Thủ tục vay vốn Ông bà mong muốn NHCSXH chương trình tín dụng này? - Mức vay: - Thủ tục vay: - Số lượng vốn vay: - Thời hạn vay: - Lãi suất vay: Gia đình có nguyện vọng NHCSXH? C CÂU HỎI DÀNH CHO CÁC HỘ VAY VỐN CHƯƠNG TRÌNH NS&VSMT Trước vay vốn gia đình có công trình nước chưa? Chưa □ Có □ Trước vay vốn gia đình có công trình vệ sinh chưa? Chưa có □ Có chưa đạt tiêu chuẩn □ Hiện gia đình lắp đặt hệ thống nước công trình vệ sinh hay chưa? - Chưa □ Tại sao? 97 - Lắp đặt □ Là công trình gì? Đánh giá ông bà tính hữu ích công trình này? Trước có Sau có Chất lượng nước Môi trường Sức khỏe Với số tiền đầu tư theo ông bà cho kết mong muốn hay không? Có □ Không □ Nếu không lại vậy? Gia đình cho biết yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ? - Thiên tai □ - Thiếu KHKT □ - Thiếu lao động □ - Dịch bệnh □ - Thị trường □ - Sức khỏe thân □ - Nguyên vật liệu, giá nhân công □ - Chính sách quản lí địa phương □ - Trình độ chủ hộ □ - Nguồn vốn □ - Yếu tố khác: Khả hoàn trả vốn gia đình với NHCSXH - Sau thời gian phải trả nợ? - Nguồn trả nợ lấy từ đâu? 98 - Hộ trả nợ có hạn hay không? Ông bà có muốn vay thêm vốn hay không? Nếu có số vốn cần vay bao nhiêu? Thời hạn vay lãi suất vay mong muốn? Nếu vay tiếp ông bà sử dụng để làm gì? Sau vay vốn gia đình có hướng dẫn mục đích sử dụng vốn vay hay không? 10.Đánh giá ông bà chương trình tín dụng này? Đánh giá Lý Mức vay Lãi suất vay Thời hạn vay Thái độ phục vụ Thủ tục vay vốn 11.Ông bà có mong muốn NHCSXH chương trình tín dụng này? - Mức vay: - Thủ tục vay vốn: - Số lượng vốn vay: - Thời hạn vay: - Lãi suất: 99 12.Gia đình có nguyện vọng NHCSXH? 100 ... nâng cao hiệu sử dụng vốn thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa số lý luận thực tiễn vốn vay hiệu sử dụng vốn vay - Đánh giá phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn hộ nông... nhiên, việc sử dụng vốn vay bị ảnh hưởng nhiều yếu tố, làm cho hiệu sử dụng vốn chưa cao như: KHKT, dịch bệnh, thiên tai Ngoài ra, bên cạnh hộ sử dụng vốn vay có hiệu có hộ sử dụng vốn vay sai... trị có bên nhượng lại giá trị + Sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất Sau nhận giá trị vốn tín dụng, người vay sử dụng giá trị để thỏa mãn mục đích Ở giai đoạn vốn vay sử dụng trực tiếp Tuy nhiên,