Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình

1. Tính cấp thiết của đề tàiTrong quá trình hội nhập quốc tế hoá, khu vực hoá, sự tăng trưởng nhanh của nền kinh tế là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi quốc gia, mỗi dân tộc. Để có sự tăng trưởng kinh tế ấy cần có sự nỗ lực của Nhà nước, của các tổ chức kinh tế và của toàn dân. Trong đó, ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế của mỗi nước. Với nhiệm vụ cơ bản là cấp tín dụng cho nền kinh tế, ngân hàng đã cung ứng một khối lượng vốn lớn. Hơn nữa, tín dụng cũng là nghiệp vụ cơ bản và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Trong điều kiện nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ theo cơ chế thị trường, môi trường kinh tế có nhiều thay đổi đã ảnh hưởng lớn đến các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Hàng loạt các doanh nghiệp tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh đã kéo theo các hoạt động quản lý kinh doanh tín dụng của ngân hàng cũng thay đổi, hoàn thiện lại. BIDV có quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp bao gồm cả doanh nghiệp lớn lẫn doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tuy nhiên, thực tế cho thấy trong những năm gần đây hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại có phần kém sôi động và xuất hiện tình trạng ứ đọng vốn trong khi các doanh nghiệp vẫn đang khát vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Đặc biệt ở Việt Nam số lượng các doanh nghiệp và nhu cầu vốn của đối tượng này rất lớn nên hoạt động tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh của ngân hàng. Đối với NHTM thì hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận nhất, chiếm 70% đến 80% lợi nhuận mà các ngân hàng thu được. Nhưng nó luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Để đảm bảo ngân hàng có thể tránh được rủi ro thì công tác thẩm định cho vay cần phải được chú trọng.Việc thẩm định sẽ ảnh hưởng tới việc phát triển của ngân hàng rất nhiều thông qua các tiêu chí như: nợ xấu, lợi nhuận, uy tín của ngân hàng.... Nhận thấy tầm quan trọng của hoạt động thẩm định tín dụng, nên trong thời gian thực tập tại chi nhánh BIDV Thái Bình, em quyết định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình” làm đề tài cho chuyên đề của mình.2. Mục đích nghiên cứu:+ Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến công tác thẩm định và chất lượng công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay.+ Phân tích thực trạng chất lượng công tác thẩm định tín dụng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình và đánh giá công tác thẩm định đó.+ Đề xuất và đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:+ Đối tượng nghiên cứu: Thẩm định tín dụng và công tác nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình.+ Phạm vi nghiên cứu: Những vấn đề liên quan tới hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình trong 3 năm: 2013, 2014, 2015.4. Nội dung nghiên cứu+ Thực trạng thẩm định tín dụng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình qua 3 năm 2013, 2014, 2015.+ Tình hình thẩm định tín dụng cho vay của Ngân hàng.+ Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cho vay.5. Phương pháp nghiên cứu:Thu thập số liệu thứ cấp từ bảng cân đối kế toán, từ các báo cáo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình đồng thời kết hợp với các phương pháp: + Phương pháp so sánh.+ Phương pháp phân tích tỉ trọng, số tương đối, số tuyệt đối.+ Phương pháp phân tích đánh giá số liệu thực tế tại chi nhánh.+ Phương pháp thống kê tổng hợp số liệu giữa các năm.6. Kết cấu của báo cáo:Ngoài phần mở đầu, kết luận, báo cáo được chia thành 3 chương:Chương 1: Tổng quan về thẩm định tín dụng cho vay tại ngân hàng thương mại.Chương 2: Thực trạng thẩm định tín dụng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình.Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI BÌNH Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp : TS Nguyễn Thùy Dương : Khiếu Trọng Huy : 11121682 : Ngân hàng CLC Hà Nội - 2016 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong q trình hội nhập quốc tế hố, khu vực hoá, tăng trưởng nhanh kinh tế nhiệm vụ hàng đầu quốc gia, dân tộc Để có tăng trưởng kinh tế cần có nỗ lực Nhà nước, tổ chức kinh tế tồn dân Trong đó, ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nước Với nhiệm vụ cấp tín dụng cho kinh tế, ngân hàng cung ứng khối lượng vốn lớn Hơn nữa, tín dụng nghiệp vụ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng tồn phát triển ngân hàng Trong điều kiện kinh tế phát triển mạnh mẽ theo chế thị trường, môi trường kinh tế có nhiều thay đổi ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Hàng loạt doanh nghiệp tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh kéo theo hoạt động quản lý kinh doanh tín dụng ngân hàng thay đổi, hồn thiện lại BIDV có quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp lớn lẫn doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy nhiên, thực tế cho thấy năm gần hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có phần sơi động xuất tình trạng ứ đọng vốn doanh nghiệp khát vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Đặc biệt Việt Nam số lượng doanh nghiệp nhu cầu vốn đối tượng lớn nên hoạt động tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng Đối với NHTM hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận nhất, chiếm 70% đến 80% lợi nhuận mà ngân hàng thu Nhưng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Để đảm bảo ngân hàng tránh rủi ro cơng tác thẩm định cho vay cần phải trọng.Việc thẩm định ảnh hưởng tới việc phát triển ngân hàng nhiều thơng qua tiêu chí như: nợ xấu, lợi nhuận, uy tín ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng hoạt động thẩm định tín dụng, nên thời gian thực tập chi nhánh BIDV Thái Bình, em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình” làm đề tài cho chuyên đề Mục đích nghiên cứu: + Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến công tác thẩm định chất lượng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay + Phân tích thực trạng chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình đánh giá cơng tác thẩm định + Đề xuất đưa số giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu: + Đối tượng nghiên cứu: Thẩm định tín dụng cơng tác nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình + Phạm vi nghiên cứu: Những vấn đề liên quan tới hoạt động thẩm định tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình năm: 2013, 2014, 2015 Nội dung nghiên cứu + Thực trạng thẩm định tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình qua năm 2013, 2014, 2015 + Tình hình thẩm định tín dụng cho vay Ngân hàng + Đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cho vay Phương pháp nghiên cứu: Thu thập số liệu thứ cấp từ bảng cân đối kế toán, từ báo cáo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình đồng thời kết hợp với phương pháp: + Phương pháp so sánh + Phương pháp phân tích tỉ trọng, số tương đối, số tuyệt đối + Phương pháp phân tích đánh giá số liệu thực tế chi nhánh + Phương pháp thống kê tổng hợp số liệu năm Kết cấu báo cáo: Ngoài phần mở đầu, kết luận, báo cáo chia thành chương: Chương 1: Tổng quan thẩm định tín dụng cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng thẩm định tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” (Theo luật tổ chức tín dụng NHTM) NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản: - Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức, quan nhà nước - Sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu Các loại hình NHTM: + NHTM quốc doanh: NHTM thành lập 100% vốn nhà nước + NHTM cổ phần: NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần + Ngân hàng liên doanh: ngân hàng thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nước ngồi có trụ sở Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam + Chi nhánh NHTM nước ngoài: ngân hàng thành lập theo luật pháp nước hoạt động theo luật pháp nước sở + NHTM 100% vốn nước ngoài: NHTM thành lập VN với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngồi; phải có NH nước sở hữu 50% vốn điều lệ (NH mẹ) NHTM 100% vốn nước thành lập hình thức cơng ty TNHH thành viên từ hai thành viên trở lên, pháp nhân VN, có trụ sở VN Q trình phát triển NHTM gắn liền với trình phát triển thị trường tài thơng qua giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nghiệp vụ hoạt động đơn giản sau, theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức nghiệp vụ ngân hàng phát triển hồn thiện Ngày NHTM có xu hướng phát triển ngày toàn diện với quy mơ rộng nhiều loại hình dịch vụ huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư cho vay Sự phát triển ngân hàng khơng cịn nằm phạm vi quốc gia mà mang tính chất tồn cầu Ví dụ: Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu (ADB) việc áp dụng công nghệ thông tin hệ thống trang thiết bị đại làm cho hoạt động ngân hàng trở nên hoàn thiện Hệ thống NHTM Việt Nam từ đời dần khẳng định vai trò quan trọng kinh tế nói chung việc thực thi sách tài – tiền tệ nói riêng Vẫn với chức nhận tiền gửi vay kinh tế, với vai trị trung gian tài hoạt động mình, NHTM phải tuân theo quản lý Nhà nước mà trực tiếp quản lý Ngân hàng Trung ương Chính quản lý này, hệ thống NHTM thực chức kinh tế Để hiểu rõ vê NHTM, đặc biệt tầm quan trọng NHTM q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, ta tìm hiểu hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM Cũng giống doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận hay nói tối đa hóa giá trị tài sản ngân hàng thơng qua thực tốt vai trị trung gian tài kinh tế Ngân hàng tạo lợi nhuận cách bán tài sản nợ có số đặc tính (một kết hợp riêng tính lỏng, rủi ro lợi tức) dùng tiền thu để mua tài sản có số đặc tính khác Như ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển loại tài sản thành loại tài sản khác cho công chúng Nghiệp vụ tạo lợi nhuận thặng dư cho ngân hàng đồng thời tạo tiện ích cho khách hàng để đơi bên có lợi Nghiệp vụ tài sản nợ (Nguồn vốn): Đây nghiệp vụ tạo điều kiện tiền đề cho hoạt động NHTM Các NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thức để thực nhiệm vụ đầu tư, cho vay thành phần kinh tế, giúp họ đổi trang thiết bị sản xuất, nâng cấp nhà xưởng phục vụ kinh doanh Nghiệp vụ tài sản có (Sử dụng vốn): - Nghiệp vụ trữ tiền mặt: Ngân hàng dự trữ tiền mặt nhằm trì khả khoản ngân hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thường xuyên, liên tục khách hàng vào lúc Dự trữ tiền mặt cao hay thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động, cấu tính chất nguồn vốn NHTM Các khoản dự trữ NHTM không sinh lời - Nghiệp vụ đầu tư: Ngân hàng tham gia góp vốn liên doanh, liên kết, thành lập công ty - Nghiệp vụ cho vay: Cho vay nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Các NHTM sử dụng phần lớn số tiền huy động vay kinh tế Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay nguồn thu nhập để bù đắp loại chi phí hoạt động Ngân hàng thu lợi NHTM Các dịch vụ Ngân hàng: Xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ mình, NHTM tiến hành cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng như: dịch vụ toán, đại lý, tư vấn tài chính, sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ Ngân hàng ngày mở rộng số lượng chất lượng Các Ngân hàng đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, toán séc, toán bù trừ, thực chuyển tiền nhanh qua mạng máy tính, thực tốn thẻ tín dụng Thực tốt khâu cung ứng dịch vụ góp phần làm tăng thu nhập cho Ngân hàng xu hướng phát triển hoạt động NHTM đại mở rộng hoạt động dịch vụ, đồng thời trì nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống, thông qua việc đa dạng hố hoạt động, NHTM vừa tăng thu nhập vừa cạnh tranh với định chế tài phi Ngân hàng lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại cho Ngân hàng khoản thu nhập từ chênh lệch tỷ giá dịch vụ tốn quốc tế, doanh lợi hối đối 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm - Tín dụng coi quan hệ vay mượn lẫn người có vốn người thiếu vốn với điều kiện có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định - Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng (một tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ) với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội, Ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay + Với tư cách người vay, Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu… để huy dộng vốn xã hội + Với tư cách người cho vay, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân họ có nhu cầu vốn để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm - Ngân hàng đóng vai trị trung gian q trình huy động vốn cho vay - Đối tượng cho vay: Các tổ chức kinh tế cá nhân - Loại hình cho vay: Trái phiếu, kỳ phiếu, hợp đồng cho vay… - Huy động vốn vay cho vay với thời hạn phong phú linh hoạt (ngắn, trung dài hạn) thực hình thức tiền tệ - Mục đích: Lợi nhuận (thông thường ăn chênh lệch lãi suất vay cho vay) - Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng khơng hồn tồn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tập trung điều hịa vốn chủ thể kinh tế 1.2.3 Vai trò 1.2.3.1 Đối với kinh tế Thứ nhất, vai trò kinh tế tín dụng ngân hàng luân chuyển vốn từ người (cá nhân, hộ gia đình, cơng ty phủ) có nguồn hố tồn hệ thống triển khai giúp cho thông tin chi nhánh hệ thống Ngân hàng Ngoại Thương thông suốt, rút ngắn thời gian công tác thẩm định hoạt động cho vay Ngân hàng, thời gian xác minh quan hệ tín dụng khách hàng vay vốn…Do giảm đáng kể chi phí thời gian chi phí thẩm định khác, nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng chất lượng vay Nhờ mà dư nợ Ngân hàng năm qua tăng tỷ lệ nợ hạn giảm xuống ln trì mức cho phép 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân - Hạn chế: Một số dự án chưa phát huy hiệu đồng vốn đầu tư chưa cách, chưa kỷ thuật nên hiệu chưa cao, doanh thu lợi nhuận khơng đủ khả trả nợ cho ngân hàng Một số khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn, mục đích xin vay khơng khớp với mục đích thực tế sử dụng, vay ké vay hộ, vay tiền thân không sử dụng mà cho người khác vay lại, vay kinh doanh lại sử dụng mục đích tiêu dùng làm nhà, mua xe máy, ô tô Đây nguyên nhân dẫn đến nợ q hạn khó khăn cơng tác thu hồi nợ Nhiều hồ sơ giấy tờ tài sản đảm bảo chưa đảm bảo chặt chẽ mặt pháp lý, giá trị tài sản đảm bảo chưa với giá trị thực tế, cho vay sai cho vay vượt tài sản đảm bảo, số tài sản ô tô thời hạn sử dụng lâu CBTD thẩm định không đánh giá TSĐB theo giá trị ban đầu trừ giá trị khấu hao dần năm giá thị trường mà đánh giá theo giá trị nguyên giá đánh giá chừng khơng có tham mưu chuyên viên kỷ thuật Nhiều dự án chất lượng thẩm định cịn thấp, yếu tố dự đốn cịn 36 thiếu xác, thiếu khoa học tính tốn tiêu hiệu tài cịn ko xác Các cán tín dụng dựa vào thơng tin mà khách hàng cung cấp mà khơng tính đến yếu tố khách quan bên Một số cán cịn chưa nghiêm túc, trình độ chun mơn chưa cao - Nguyên nhân + Nguyên nhân khách quan: Cơ chế sách Nhà nước thường xuyên thay đổi nên ảnh hưởng trực tiếp đến cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng Khơng có chuẩn mực để thực cách thống nhất, nhiều thời gian cho việc điều chỉnh rủi ro phát sinh, gây khó khăn, lúng túng cho doanh nghiệp thực chế, sách Về mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng:các văn quy định quy chế dần hoàn thiện để tạo môi trường pháp lý đồng đảm bảo tốt cho Ngân hàng hoạt động.Tuy nhiên, để đảm bảo hiệu văn cần phải có thời gian để thực Các ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp ngày phong phú có nhiều ngành mà văn pháp lý chưa kịp ban hành để điều chỉnh hoạt động, gây khó khăn nhiều cho Ngân hàng cơng tác thẩm định tư cách pháp lý doanh nghiệp Và ngành nghề chưa có số ngành cụ thể để phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng, làm sở để Ngân hàng so sánh đối chiếu + Nguyên nhân chủ quan: Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn doanh nghiệp quốc doanh lớn Đây tồn chung Ngân hàng Các doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp ngồi quốc doanh khó tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, không ưu tiên ưu đãi doanh nghiệp quốc 37 doanh Vì ảnh hưởng tới thu nhập Ngân hàng bỏ qua dự án khả thi doanh nghiệp quốc doanh, ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp quốc doanh 38 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI BÌNH 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV thời gian tới 3.1.1 Định hướng cho hoạt động tín dụng cho vay Hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng phát triển hệ thống ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh BIDV Thái Bình nói riêng Ngân hàng BIDV Thái Bình xác định số định hướng cho sau: - Tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả quản lý điều chỉnh cấu hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng - Trên sở kết rà soát, đánh giá khả trả nợ khoản vay Chi nhánh cấu lại dư nợ cho vay theo hướng chuyển đổi nợ có khả sinh lời thấp thành nợ lành mạnh có khả sinh lời cao - Chi nhánh tiến hành phân tích sàng lọc khách hàng kinh doanh hiệu quả, tài yếu, cơng nợ phải thu lớn khố thu hồi nợ, có dấu hiệu xấu ảnh hưởng đến việc trả nợ -Chi nhánh chủ động tiếp thị, mở rộng đối tượng khách hàng có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu cho vay ngành hàng có khả cạnh tranh, lợi so sánh kinh tế, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiêu dùng -Tiến hành rà soát, yêu cầu doanh nghiệp huy động tài sản có để thực biện pháp bảo đảm tiền vay 39 3.1.2 Định hướng cho cơng tác thẩm định tín dụng cho vay - Công tác thẩm định phải tiến hành kịp thời nhanh chóng theo yêu cầu hệ thống chất lượng cao - Kết thẩm định phải tính tốn xác để làm định cho vay - Chú trọng đặc biệt khâu thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định lực tài uy tín khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, - Tổ chức lớp đào tạo tín dụng cho cán cách thường xuyên quy mơ Cần nâng cao vai trị trách nhiệm cán tín dụng q trình đầu tư tín dụng… - Phải có gắn bó chặt chẽ cán thẩm định ban lãnh đạo để có biện pháp tổ chức điều hành kịp thời Cán thẩm định phải phát huy vai trò tham mưu cho ban lãnh đạo định cho vay 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay 3.2.1 Hồn thiện cơng tác đào tạo cán tín dụng Con người nhân tố trung tâm, ảnh hưởng đến định thẩm định tín dụng.Vì để cơng tác thẩm định đạt hiệu cao phải nâng cao lực đội ngũ cán với điều kiện như: trình độ học vấn, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp.Với điều kiện nay, cán phải đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ khác nhau, dẫn đến cơng tác thẩm định khơng hiệu quả.Vì Ngân hàng cần phải phân cơng cán tín dụng phụ trách mảng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Để đáp ứng yêu cầu này, NHTM cần tập trung vào số vấn đề việc tuyển dụng cán bộ, bồi dưỡng cán sách đãi ngộ.Ngân hàng nên có sách ưu đãi cho cán thẩm định để khuyến khích tinh thần, trách nhiệm, ý thức cán bộ, nâng cao tinh thần tự 40 hồn thiện Điều quan trọng cán tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp ln có ý thức vươn lên để hồn thành tốt cơng việc giao.Chính vậy, Ngân hàng cần có sách khen thưởng cán bộ, chuyên gia làm việc giỏi để tránh tượng chảy máu chất xám.Tuy nhiên cần phải có biện pháp xử lý cán làm việc không nghiêm túc, gây tổn thất cho Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra đội ngũ cán thẩm định, xem xét thuyên chuyển cán thẩm định không đáp ứng yêu cầu cơng việc làm cơng việc khác.Bố trí cán có trình độ,bản lĩnh,tinh thần trách nhiệm cao vào vị trí quan trọng chủ chốt để phát huy mạnh người Nhằm hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng,tận dụng kinh nghiệm kiến thức người trước, Ngân hàng nên phát động phong trào nghiên cứu khoa học, qua tập hợp đề xuất, ý kiến, đề án nghiên cứu có giá trị để phổ cập áp dụng toàn hệ thống.Hàng năm sở kế hoạch chung, Ngân hàng cần xây dựng chương trình, kế hoạch, nhiệm vụ cho cơng tác thẩm định có tổ chức tổng kết, đánh giá để rút kinh nghiệm 3.2.2 Hồn thiện nội dung, quy trình cơng tác phân tích tài Hiện BIDV có văn pháp quy quy định quy trình cấp tín dụng cho tồn hệ thống dựa quy trình đó, phịng thẩm định chi nhánh xây dựng nên quy trình thẩm định thống phục vụ riêng cho công tác thẩm định Quá trình thẩm định gồm nhiều giai đoạn, ảnh hưởng lẫn tác động đến cách chặt chẽ kết thực giai đoạn phải phù hợp với để đảm bảo tính khả thi Do chất lượng thẩm định tín dụng giữ vai trò quan trọng Cần phải thực 41 đầy đủ, xác nội dung phương pháp quy trình thẩm định tín dụng Tuỳ thuộc vào dự án theo lĩnh vực kinh doanh, ngành nghề mà có cách phân loại phân nhóm phù hợp đưa nội dung, phương pháp quy trình phù hợp, không cứng nhắc khuôn mẫu Cần phải yêu cầu nghiên cứu để đơn giản quy trình này, giảm bớt chi phí thời gian chờ đợi cho khách hàng, việc giúp cho ngân hàng tăng khả cạnh tranh với NHTM khác uy tín với khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin Việc thường xuyên nắm xác kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn cơng việc phức tạp có vai trị quan trọng góp phần nâng cao chất lượng cho vay - Xây dựng hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin kinh tế, thị trường khách hàng nhằm dự báo kịp thời rủi ro xảy ra, nắm bắt kịp thời tình hình biến động cung cầu, vốn cho thời kỳ để có biện pháp điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp -Việc thẩm định khách hàng cần thông qua vấn trực tiếp, xem xét giấy tờ cá nhân, thông qua phương tiện thơng tin đại chúng, thơng qua tổ chức tín dụng mà khách hang quan hệ…sẽ giúp Ngân hàng xác định phong cách làm việc, lực quản lý điều hành, mức độ trung thực, tính cách khách hàng…Ngân hàng lập chi tiết vấn đề câu hỏi cần tìm hiểu khách hàng đưa phương án trả lời Sau đối chiếu với câu trả lời khách hàng Đây sở để cán tín dụng đưa kết luận tư cách khách hàng dễ dàng chủ động việc giao tiếp với khách hàng, hướng khách hàng trả lời theo câu hỏi Do vậy,quyết định Ngân hàng xác thực tế hơn, tránh tổn thất thông tin sai lệch, gây 42 ảnh hưởng đến uy tín - Cán tín dụng người thường xuyên tiếp cận khách hàng: buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn khách hàng Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà khách hàng đưa 3.2.4 Hoàn thiện sơ vật chất trang thiết bị Đây nhân tố ảnh hưởng tời thời gian độ xác kết thẩm định tín dụng Với trang thiết bị công nghệ đại, việc thu thập xử lý thơng tin tiến hành cách nhanh chóng xác, hội đầu tư nắm bắt kịp thời 3.3 Kiến nghị Cơng tác thẩm định tín dụng cho vay có tính chất định tới chất lượng khoản cho vay, ảnh hưởng lớn tới ổn định phát triển ngân hàng nói riêng nề kinh tế nói chung Để cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay có chất lượng tốt khơng địi hỏi nỗ lực, cố gắng thân ngân hàng, khách hàng mà cịn địi hỏi có phối hơp, hỗ trợ ban ngành, quan có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế thuận lợi cho hoạt động NH Mơi trường kinh tế ln đóng vai trị quan trọng chất lượng cho vay NH Theo Chính phủ với chức điều tiết tồn hoạt động kinh tế công cụ sách tài khố, sách tiền tệ, sách kinh tế đối ngoại điều chỉnh hệ thống pháp luật Trong thời gian tới, Chính phủ cần có biện pháp cụ thể tạo mơi trường kinh tế lành mạnh, môi trường đầu tư an tồn, bình 43 đẳng hấp dẫn nhà đầu tư ngồi nước Đặc biệt phủ cần hoàn thiện văn quy định liên quan đến tín dụng ngân hàng thương mại để thật thống không mâu thuẫn chồng chéo lẫn trình thực 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Ổn định thị trường ngân hàng: NHNN cần phát triển nâng cao hệ thống giám sát hoạt động ngân hàng để kịp thời phát sai phạm điều chỉnh cách kịp thời, tránh xảy rủi ro đảm bảo an toàn hệ thống, tạo sân chơi an toàn cho thành viên NHNN cần hoàn thiện cụ thể hoá nội dung luật ngân hàng, hướng dẫn NHTM tổ chức tín dụng thực quy định Đồng thời phải kịp thời sửa đổi điểm không phù hợp văn cũ, tạo điều kiện cho ngân hàng không gặp phải khó khăn việc thực thi, gặp vấn đề phát sinh không tháo gỡ - Cần nâng cao vai trò định hướng: NHNN phải định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thông tin phương hướng, nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Đưa nhận định, dự báo mang tính khách quan, khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động thẩm định để giúp NHTM thẩm định hướng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro NHNN cần thường xuyên giúp NHTM công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng Vì nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đầu tư vào dự án ngày tăng cao Do nhu cầu vốn lớn, thời gian vay dài nên rủi ro lớn nên NHNN cần có hỗ trợ tích cực đối 44 với ngân hàng việc thẩm định tín dụng khách hàng - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng CIC: NHNN phải có biện pháp tăng cường vai trị thơng tin tín dụng ngân hàng Hiện nay, NHNN có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cung cấp thông tin cá nhân, nhiên chưa đáp ứng nhu cầu thông tin Do vậy, NHNN cần có biện pháp để nâng cấp Trung tâm thơng tin tín dụng, cập nhật thường xun thông tin cá nhân thành phần kinh tế khác, nâng cấp hệ thống truyền liệu thơng tin, giúp ngân hàng tra cứu thơng tin nhanh chóng tiện lợi 3.3.3 Kiến nghị với BIDV BIDV Việt Nam Ngân hàng quản lý trực tiếp hoạt động kinh doanh BIDV Thái Bình BIDV Việt Nam nên ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng nói chung hoạt động thẩm định tín dụng nói riêng để giúp cán tín dụng nắm bắt cơng việc nhanh chóng, đầu tư cho vay có hiệu tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung NHNN BIDV Việt Nam cần tham khảo ý kiến chi nhánh để ban hành quy định cho phù hợp với thực tế Phối hợp chặt chẽ với NHNN đề tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng, BIDV Việt Nam cần nghiên cứu ban hành sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng Có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn lạo động BIDV Việt Nam cần có chương trình đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng đồng thời khuyến khích học tập, khen thưởng cơng việc Những sách 45 có thực đảm bảo chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng 46 KẾT LUẬN Trong xu hướng phát triển nay, nhu cầu vốn cho dự án trung dài hạn, có quy mơ lớn ngày nhiều, cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay ngày trở nên quan trọng Bởi công tác thẩm định xác, hiệu mang lại định đắn cho Ngân hàng, mang lại cho Ngân hàng khách hàng nhiều lợi ích, góp phần vào xây dựng, phát triển kinh tế-xã hội đất nước Tuy nhiên,nếu định đầu tư sai Ngân hàng bên bị thiệt hại Ngân hàng vốn đầu tư, giảm uy tín, gây tâm lý lo sợ cho người gửi tiền Ngân hàng.Vì hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay thực cần thiết Qua nghiên cứu lý thuyết khảo sát thực tế cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng BIDV Thái Bình, chuyên đề em tập trung vào số vấn đề chủ yếu sau: - Hệ thống hố vấn đề có tính chất lý luận chung tín dụng ngân hàng, cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay NHTM nói chung Ngân hàng BIDV Thái Bình nói riêng - Phân tích làm rõ thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng BIDV Thái Bình.Trên sở đánh giá kết đạt được,rút tồn nguyên nhân - Từ kết phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng BIDV Thái Bình, em đưa số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Đồng thời có số kiên nghị với Ngân hàng Nhà nước, phủ, ngành có liên quan Ngân hàng BIDV Việt Nam 47 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay lĩnh vực quan trọng, phức tạp thời gian thực tập ngắn, trình độ hạn chế nên chuyên đề em sơ sài, chưa thực sâu vào nghiên cứu vấn đề đề tài Tuy nhiên với thời gian thực tập Ngân hàng, em có kiến thức thực tế có so sánh nhứng lý thuyết học nhà trường vấn đề thực tế Em mong nhận góp ý Thầy giáo,Cơ giáo để đề tài em ngày hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thùy Dương tồn thể anh chị chi nhánh Ngân hàng BIDV Thái Bình 48