Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng Công thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập

1. Tính cấp thiết của đề tài Tiền tệ luôn giữ một vai trò quan trọng đối với tất cả các nền kinh tế. Trải qua nhiều hình thái phát triển, cho đến những năm giữa của thế kỷ XX với sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật hiện đại, tiền tệ đã phát triển đến một hình thái mới đó là tiền điện tử. Trong đó, thẻ thanh toán là loại tiền điện tử được ra đời sớm nhất. Với việc phát triển các hình thức thanh toán bằng thẻ, các Ngân hàng thương mại đã đem lại sự tiện ích và an toàn cao hơn so với việc sử dụng tiền mặt của khách hàng. Không chỉ có vậy, thẻ thanh toán ra đời còn đáp ứng được đòi hỏi của xã hội trong thời kỳ toàn cầu hoá hiện nay. Đối với nền kinh tế Việt Nam hiện nay vừa gia nhập Tổ chức thương mại thế giới (WTO), nền kinh tế bước vào giai đoạn hội nhập sâu và rộng thì việc các ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ cho khách hàng là hết sức cần thiết. Trong vài năm gần đây thị trường thẻ Việt Nam phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong năm 2007 các ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển hoạt động thanh toán thẻ không cả về số lượng dịch vụ mà còn cả về chất lượng dịch vụ thẻ. Nhiều ngân hàng đã phát hành các loại thẻ có độ bảo mật cao và cung cấp nhiều tiện ích đi kèm cho khách hàng sử dụng thẻ. Có thể nói vai trò của hoạt động thanh toán thẻ ngày càng được khảng định trong điều kiện hội nhập kinh tế ở Việt Nam hiện nay. Tuy nhiên, hệ thống thanh toán thẻ của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay mới chỉ đang ở giai đoạn đầu hình thành và phát triển, các dịch vụ thẻ vẫn chưa phản ánh hết các tiện ích đặc thù của chúng. Hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng Công thương Việt Nam cũng không nằm ngoài những hạn chế nêu trên. Xuất phát từ những lý do trên, tác giả đã chọn đề tài: “Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng Công thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập”. 2. Mục đích nghiên cứu của luận văn - Tập trung phân tích, hệ thống hoá và làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản làm cơ sở khoa học về thị trường và hoạt động thanh toán thẻ của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. - Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán thẻ ở ngân hàng Công thương Việt Nam từ năm 2005 đến nay, đặc biệt tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán thẻ trong năm 2007 của hệ thống, từ đó rút ra được những thành tựu, những tồn tại và nguyên nhân của nó. - Nghiên cứu và đề ra các giải pháp phát triển sâu rộng hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng Công thương Việt Nam trong điều kiện phát triển hội nhập kinh tế quốc tế. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Những vấn đề cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ, thị trường thanh toán thẻ và kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại khác về phát triển hoạt động thanh toán thẻ ở Việt Nam, bài học đối với ngân hàng Công thương Việt Nam. - Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam, tập trung phân tích đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng Công thương Việt Nam. - Từ thực trạng hoạt động thanh toán thẻ ở Việt Nam và của ngân hàng Công thương Việt Nam, đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng Công thương Việt Nam. 4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Thẻ thanh toán là một công cụ thanh toán không dùng tiền tiền mặt đóng vai trò rất quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế. Đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện nay với tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt vẫn là thói quen dùng phổ biến và với nhu cầu tất yếu của một nước đang phát triển hội nhập thì ý nghĩa của việc phát triển các hoạt động thanh toán thẻ càng to lớn. Hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng Công thương nói riêng và của hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam nói chung trên thực tế mới đang trong giai đoạn đầu hình thành và phát triển, do đó các dịch vụ còn rất hạn chế về cả số lượng và chất lượng. Việc tìm ra các giải pháp để phát triển các hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng Công thương trở thành vấn đề quan trọng và cấp bách. Đề tài có nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung về phát triển thị trường áp dụng cho thị trường thẻ thanh toán. Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam Do thời gian cũng như trình độ nghiên cứu còn hạn chế, chắc chắn luận văn vẫn chưa thể đề cập hết những vấn đề cả về lý luận và thực tiễn về thẻ thanh toán và phát triển thẻ đang cần thiết đặt ra hiện nay. Với tinh thần cầu thị sự tiến bộ và học tập, tác giả rất mong muốn nhận được những ý kiến đóng góp để có thể tiếp tục hoàn thiện luận văn này đạt chất lượng tốt hơn.

Lời cam đoan Tôi xin cam đoan, luận văn công trình nghiên cứu riêng tôi, đợc tập hợp từ nhiều tài liệu liên hệ với thực tế để viết ra, không chép luận văn trớc Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm nội dung luận văn Hà Nội, Ngày 15 tháng 11 năm 2008 Ngô Thị Anh Phơng Khoá: CH 2006 - 2008 Lời cảm ơn Để hoàn thành đợc luận văn tốt nghiệp này, nhận đợc nhiều ủng hộ, giúp đỡ ý kiến đóng góp quý báu nhiều ngời Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Bùi Xuân Hồi, ngời hớng dẫn giúp đỡ nhiệt tình thời gian qua Sự hớng dẫn động viên khích lệ thầy giúp hoàn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cám ơn thầy cô giáo Khoa sau đại học, Đại học Bách khoa Hà Nội, dạy dỗ truyền đạt cho em tri thức khoa học, kinh nghiệm quý báu, tình cảm trìu mến suốt khoá học Sự tạo điều kiện, động viên khích lệ đồng nghiệp Ngân hàng Công thơng Việt Nam góp phần quan trọng vào thành công luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Cuối xin cảm ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè giúp đỡ động viên hoàn thành tốt khóa học Hà Nội, ngày 15 tháng 11 năm 2008 Ngời thực Ngô Thị Anh Phơng MC LC Chng Lí LUN CHUNG VPHT TRIN TH TRNG P DNG CHO TH TRNG TH THANH TON 1.1 Lý lun chung v th trng v phỏt trin th trng .1 1.1.1 Khỏi nim th trng .1 1.1.2 Khỏi quỏt chung v cỏc lý thuyt phỏt trin th trng 1.2 Lý thuyt phỏt trin th trng ỏp dng cho th trng th toỏn ca cỏc ngõn hng thng mi .5 1.2.1 Gii thiu chung v th toỏn 1.2.2 Cỏc v th trng th toỏn .17 1.2.3 Cỏc nh hng nghiờn cu phỏt trin hot ng th toỏn v cỏc yu t nh hng .23 Kt lun chng 28 Chng 28 THC TRNG HOT NG KINH DOANH 29 TH THANH TON TI NGN HNG CễNG THNG VIT NAM 29 2.1 Thc trng v xu th phỏt trin ca th trng th Vit Nam 29 2.2 Thc trng hot ng toỏn th ti Ngõn hng Cụng thng Vit Nam (VIETINBANK) 36 2.2.1 Gii thiu chung v VIETINBANK .36 2.2.2 Mụ hỡnh t chc kinh doanh th 40 2.2.3 Cỏc loi sn phm th VIETINBANK 43 2.2.4 ỏnh giỏ hin trng hot ng th toỏn ca VIETINBANK 47 2.3 Phõn tớch v ỏnh giỏ c hi phỏt trin th trng th toỏn .61 2.3.1 Phõn tớch cỏc yu t thuc mụi trng v mụ 62 2.3.2 Phõn tớch cỏc yu t thuc mụi trng vi mụ 65 2.3.3 ỏnh giỏ c hi th trng v nh hng phỏt trin cho hot ng kinh doanh th ca VIETINBANK 66 Chng 71 GII PHP PHT TRIN HOT NG THANH TON THTI NGN HNG CễNG THNG VIT NAM 71 3.1 C s xut gii phỏp phỏt trin hot ng th cho Vietinbank .71 3.2 Cỏc gii phỏp phỏt trin hot ng kinh doanh th ti VIETINBANK 73 3.2.1 Hon thin mụ hỡnh t chc trung tõm th v nõng cao cht lng ngun nhõn lc cho hot ng kinh doanh th .73 3.2.2 Hon thin h thng kờnh phõn phi th toỏn 77 3.2.3 Gii phỏp gia tng lng cung ng i vi cỏc dũng sn phm th toỏn chim u th 88 3.3 Mt s kin ngh vi cỏc c quan chc nng: .92 3.3.1 Kin ngh vi chớnh ph: 92 3.3.2 Kin ngh vi Ngõn hng Nh nc .93 3.3.3 Kin ngh vi hip hi th Vit Nam: 95 DANH MC CC CH VIT TT NHNN : Ngõn hng Nh nc NHTM : Ngõn hng thng mi NHTM CP : Ngõn hng thng mi c phn TTKDTM : Thanh toỏn khụng dựng tin mt TTDTM : Thanh toỏn dựng tin mt UNT : y nhim thu UNC : y nhim chi ATM : Mỏy rỳt tin t ng CSCNT : C s chp nhn th VIETINBANK : Ngõn hng Cụng thng Vit Nam VCB : Ngõn hng ngoi thng Vit Nam ACB : Ngõn hng thng mi c phn Chõu DANH MC BNG Chng Lí LUN CHUNG VPHT TRIN TH TRNG P DNG CHO TH TRNG TH THANH TON 1.1 Lý lun chung v th trng v phỏt trin th trng .1 1.1.1 Khỏi nim th trng .1 1.1.2 Khỏi quỏt chung v cỏc lý thuyt phỏt trin th trng 1.2 Lý thuyt phỏt trin th trng ỏp dng cho th trng th toỏn ca cỏc ngõn hng thng mi .5 1.2.1 Gii thiu chung v th toỏn 1.2.1.1 Khỏi nim th toỏn 1.2.1.2 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca th toỏn 1.2.1.3 Phõn loi th toỏn 1.2.1.4 Vai trũ ca dch v th vic phỏt trin kinh t xó hi 15 1.2.2 Cỏc v th trng th toỏn .17 1.2.2.1 Khỏi nim v th trng th 17 1.2.2.2 Cỏc ch th tham gia th trng th .17 1.2.2.3 Cỏc nghip v kinh doanh th ti cỏc ngõn hng thng mi .18 1.2.2.4 Qun lý ri ro kinh doanh th 21 1.2.3 Cỏc nh hng nghiờn cu phỏt trin hot ng th toỏn v cỏc yu t nh hng .23 1.2.3.1 Cỏc nghiờn cu phỏt trin th trng th .23 1.2.3.2 Nhng nhõn t nh hng ti phỏt trin hot ng th toỏn ca Ngõn hng thng mi 24 Kt lun chng 28 Chng 28 THC TRNG HOT NG KINH DOANH 29 TH THANH TON TI NGN HNG CễNG THNG VIT NAM 29 2.1 Thc trng v xu th phỏt trin ca th trng th Vit Nam 29 2.2 Thc trng hot ng toỏn th ti Ngõn hng Cụng thng Vit Nam (VIETINBANK) 36 2.2.1 Gii thiu chung v VIETINBANK .36 2.2.2 Mụ hỡnh t chc kinh doanh th 40 2.2.4.1 C cu t chc ca trung tõm th 41 2.2.4.2 Chc nmg v nhim v ca Trung tõm th 42 2.2.3 Cỏc loi sn phm th VIETINBANK 43 2.2.3.1 Sn phm th ATM 44 2.2.3.2 Sn phm th tớn dng 46 2.2.4 ỏnh giỏ hin trng hot ng th toỏn ca VIETINBANK 47 2.2.4.1 Nhng kt qu t c 47 2.2.4.2 Nhng tn ti v nguyờn nhõn 57 2.3 Phõn tớch v ỏnh giỏ c hi phỏt trin th trng th toỏn .61 2.3.1 Phõn tớch cỏc yu t thuc mụi trng v mụ 62 2.3.2 Phõn tớch cỏc yu t thuc mụi trng vi mụ 65 2.3.3 ỏnh giỏ c hi th trng v nh hng phỏt trin cho hot ng kinh doanh th ca VIETINBANK 66 Chng 71 GII PHP PHT TRIN HOT NG THANH TON THTI NGN HNG CễNG THNG VIT NAM 71 3.1 C s xut gii phỏp phỏt trin hot ng th cho Vietinbank .71 3.2 Cỏc gii phỏp phỏt trin hot ng kinh doanh th ti VIETINBANK 73 3.2.1 Hon thin mụ hỡnh t chc trung tõm th v nõng cao cht lng ngun nhõn lc cho hot ng kinh doanh th .73 3.2.2 Hon thin h thng kờnh phõn phi th toỏn 77 3.2.3 Gii phỏp gia tng lng cung ng i vi cỏc dũng sn phm th toỏn chim u th 88 3.3 Mt s kin ngh vi cỏc c quan chc nng: .92 3.3.1 Kin ngh vi chớnh ph: 92 3.3.2 Kin ngh vi Ngõn hng Nh nc .93 3.3.3 Kin ngh vi hip hi th Vit Nam: 95 DANH MC HèNH V Hỡnh 2.1 Tỡnh hỡnh phỏt hnh th ni a Vit Nam nm 2007 Error: Reference source not found Hỡnh 2.2 Tỡnh hỡnh phỏt hnh th quc t Vit Nam nm 2007 Error: Reference source not found Hỡnh 2.3 H thng mỏy ATM lp t ti Vit Nam tớnh n 2007 .Error: Reference source not found Hỡnh 2.4 Biu tng trng lu ng Error: Reference source not found Hỡnh 2.5 Biu tng trng tng ti sn Error: Reference source not found Hỡnh 2.6 Biu tng trng li nhun rũng Error: Reference source not found Hỡnh 2.7 Mụ hỡnh t chc kinh doanh th ca VIETINBANK Error: Reference source not found Hỡnh 2.8 Biu s lng n v chp nhn th.Error: Reference source not found Hỡnh 2.9 Biu tng trng doanh thu t dch v th VIETINBANKError: Reference source not found DANH MC S S 1.1 Quy trỡnh phỏt hnh v toỏn th 19 S 2.1 H thng t chc ca VIETINBANK Error: Reference source not found S 2.2 C cu t chc b mỏy v iu hnh ca Tr s chớnh Error: Reference source not found S 3.1 Mụ hỡnh t chc hot ng th ca NHCTVN Error: Reference source not found TểM TT LUN VN Tớnh cp thit ca ti Tin t luụn gi mt vai trũ quan trng i vi tt c cỏc nn kinh t Tri qua nhiu hỡnh thỏi phỏt trin, cho n nhng nm gia ca th k XX vi s tr giỳp ca khoa hc k thut hin i, tin t ó phỏt trin n mt hỡnh thỏi mi ú l tin in t Trong ú, th toỏn l loi tin in t c i sm nht Vi vic phỏt trin cỏc hỡnh thc toỏn bng th, cỏc Ngõn hng thng mi ó em li s tin ớch v an ton cao hn so vi vic s dng tin mt ca khỏch hng Khụng ch cú vy, th toỏn i cũn ỏp ng c ũi hi ca xó hi thi k ton cu hoỏ hin i vi nn kinh t Vit Nam hin va gia nhp T chc thng mi th gii (WTO), nn kinh t bc vo giai on hi nhp sõu v rng thỡ vic cỏc ngõn hng trin khai dch v th cho khỏch hng l ht sc cn thit Trong vi nm gn õy th trng th Vit Nam phỏt trin mnh m, c bit nm 2007 cỏc ngõn hng khụng ngng m rng phỏt trin hot ng toỏn th khụng c v s lng dch v m cũn c v cht lng dch v th Nhiu ngõn hng ó phỏt hnh cỏc loi th cú bo mt cao v cung cp nhiu tin ớch i kốm cho khỏch hng s dng th Cú th núi vai trũ ca hot ng toỏn th ngy cng c khng nh iu kin hi nhp kinh t Vit Nam hin Tuy nhiờn, h thng toỏn th ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam hin mi ch ang giai on u hỡnh thnh v phỏt trin, cỏc dch v th cha phn ỏnh ht cỏc tin ớch c thự ca chỳng H thng toỏn th ca ngõn hng Cụng thng Vit Nam cng khụng nm ngoi nhng hn ch nờu trờn Xut phỏt t nhng lý trờn, tỏc gi ó chn ti: xut gii phỏp phỏt trin hot ng toỏn th ti ngõn hng Cụng thng Vit Nam iu kin hi nhp Mc ớch nghiờn cu ca lun - Tp trung phõn tớch, h thng hoỏ v lm rừ nhng lý lun c bn lm c s khoa hc v th trng v hot ng toỏn th ca cỏc ngõn hng thng mi nn kinh t th trng - Phõn tớch v ỏnh giỏ thc trng hot ng toỏn th ngõn hng Cụng thng Vit Nam t nm 2005 n nay, c bit trung phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng hot ng toỏn th nm 2007 ca h thng, t ú rỳt c nhng thnh tu, nhng tn ti v nguyờn nhõn ca nú - Nghiờn cu v cỏc gii phỏp phỏt trin sõu rng hot ng toỏn th ti ngõn hng Cụng thng Vit Nam iu kin phỏt trin hi nhp kinh t quc t i tng v phm vi nghiờn cu - Nhng c bn v hot ng toỏn th, th trng toỏn th v kinh nghim ca cỏc ngõn hng thng mi khỏc v phỏt trin hot ng toỏn th Vit Nam, bi hc i vi ngõn hng Cụng thng Vit Nam - Thc trng hot ng toỏn th ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam, trung phõn tớch ỏnh giỏ thc trng hot ng toỏn th ca ngõn hng Cụng thng Vit Nam - T thc trng hot ng toỏn th Vit Nam v ca ngõn hng Cụng thng Vit Nam, xut nhng gii phỏp v kin ngh nhm phỏt trin hot ng toỏn th ti ngõn hng Cụng thng Vit Nam í ngha khoa hc v thc tin ca ti Th toỏn l mt cụng c toỏn khụng dựng tin tin mt úng vai trũ rt quan trng quỏ trỡnh phỏt trin kinh t c bit iu kin nn kinh t Vit Nam hin vi t l toỏn bng tin mt l thúi quen dựng ph bin v vi nhu cu tt yu ca mt nc ang phỏt trin 84 quc t, va l khuyn khớch tng doanh thu toỏn va l hỡnh thc qung cỏo hot ng kinh doanh th ny i vi mt s vựng cú tim nng phỏt trin du lch trung nhiu to nhu cu chi tiờu ln, VIETINBANK nờn chỳ trng m rng mng li VCNT õy to r thun tin thoi mỏi cho khỏch hng n bt c õu cng cú th dựng th toỏn c m khụng s mt tin R soỏt v chm dt hp ng vi cỏc VCNT khụng phỏt sinh giao dch C th: i vi cỏc VCNT 06 thỏng liờn tc khụng phỏt sinh doanh s toỏn th vi VIETINBANK s c x lý theo cỏc nh hng sau: - Nu VCNT khụng cú nhu cu toỏn qua th: s chm dt hp ng - Nu VCNT cú nhu cu toỏn qua th nhng ng thi ký hp ng chp nhn th vi ngõn hng khỏc: s cú bn yờu cu chi nhỏnh phi cú bin phỏp y mnh doanh s toỏn th vi VIETINBANK, nu thỏng liờn tc sau ú khụng phỏt sinh doanh s toỏn s chm dt hp ng Nh vy, m rng mng li cỏc chi nhỏnh cung ng dch v th, u t nõng cp h thng cụng ngh sn cú, phỏt trin mng li ATM v VCNT, ng thi xõy dng c c ch ng lc cho chi nhỏnh, VCNT v cỏc cỏn b phỏt trin kờnh phõn phi l nhng hng i ỳng n, thit thc nht i vi vic phỏt trin h thng kờnh phõn phi th trc tip, cng l kờnh phõn phi chớnh ca VIETINBANK thi gian qua v c thi gian ti Vỡ vy, phi xỏc nh õy l nh hng c bn v quan trng nht cỏc gii phỏp phỏt trin kờnh phõn phi th Tuy nhiờn, bờn cnh ú, VIETINBANK cng ang chỳ trng u t phỏt trin cỏc hỡnh thc phõn phi mi m trc ht l phỏt trin mng li kờnh phõn phi giỏn tip b.2 Phỏt trin kờnh phõn phi giỏn tip Kờnh phõn phi ny ca VIETINBANK hin ti cha phỏt trin, mi hỡnh thnh mt s i tỏc lm i lý phỏt hnh v khai thỏc VCNT nhng 85 hot ng khụng my hiu qu Trong thi gian ti, phỏt trin loi hỡnh kờnh phõn phi ny, mt s nhim v chớnh c t vi tr s chớnh v chi nhỏnh nh sau: * Ti tr s chớnh: Tỡm kim v khai thỏc cỏc i tỏc nhm phỏt trin kờnh phõn phi, trung vo cỏc i tng ch yu sau: - Cỏc cụng ty tip th, cụng ty cung cp dch v ti chớnh chuyờn nghip, giai on trc mt s la chn nhiu i tỏc phỏt trin ti tng vựng, trng im Cỏc giai on sau s sng lc v trỡ mt vi i tỏc nhng trờn nguyờn tc khụng quỏ l thuc vo mt i tỏc no Cỏc i tỏc c la chn s lm Tng i lý khai thỏc ch th v VCNT trờn phm vi ton quc cho VIETINBANK S lng cỏc tng i lý khai thỏc c hng nm cn c thc hin theo phng chõm: Quý h tinh bt quý h a, iu ny s to iu kin cho VIETINBANK vic t chc qun lý - Tỡm cỏch tip cn v khai thỏc cỏc NHCP nc, cha cú chc nng toỏn th tớn dng lm i lý toỏn cho VIETINBANK Cỏc ngõn hng ny s t phỏt trin VCNT cho h õy khụng phi l mt vic d dng thc hin Trờn thc t, Vit Nam hin cú 20 ngõn hng tham gia cung ng dch v th nhng mi ch cú ngõn hng thc hin toỏn th tớn dng quc t bao gm ACB, VCB, VIETINBANK, Agribank, Eximbank, VIB Bank v ngõn hng ANZ Trong thi gian ti mt s ngõn hng quc doanh v c phn khỏc s vo cuc Tuy nhiờn, hin ti cỏc ngõn hng ny cha cú chc nng toỏn th tớn dng, nu tip cn c v cú chớnh sỏch ỳng n, VIETINBANK s cú mt h thng cỏc NHCP m i lý toỏn cú hiu qu vi trỡnh chuyờn mụn cao cú th nõng cao hiu qu tỡm kim v khai thỏc cỏc NHCP vic lm ngõn hng i lý, VIETINBANK cú th cho cỏc ngõn hng ny phỏt hnh 86 cỏc sn phm v dch v th ca VIETINBANK, hng hoa hng hoc phỏt hnh cỏc sn phm v dch v th vi thng hiu riờng ri chia s phớ vi VIETINBANK iu ny ng thi m bo quyn li v s phỏt trin cho c VIETINBANK v ngõn hng lm i lý - Cỏc t chc cú i tng khỏch hng tng ng vi khỏch hng th ca VIETINBANK nh bo him nhõn th, cỏc cụng ty du lch, l hnh, cỏc cụng ty cú mng li phõn b rng nh in lc, bu chớnh vin thụng, trờn thc t, VIETINBANK ó ký tho thun vi bu in Tp H Chớ Minh v mt s cụng ty TNHH khỏc õy mi ch l bc u nhng thi gian ti, VIETINBANK s tỡm cỏch tip cn v khai thỏc cỏc i tỏc ny lm i lý cung ng dch v th cho VIETINBANK * Ti cỏc chi nhỏnh: Cỏc chi nhỏnh phi ch ng tỡm kim v khai thỏc cỏc i lý khu vc hot ng, u tiờn nhng i tng theo nguyờn tc chung ca ton h thng m bo kh nng kim soỏt hot ng ca i lý, s lng m mi chi nhỏnh khai thỏc ch nờn t i lý mi nm Trong quỏ trỡnh hot ng, cỏc chi nhỏnh phi chu trỏch nhim trc tr s chớnh v hot ng ca cỏc i lý ny Bờn cnh ú, cỏc chi nhỏnh cng nờn ch ng tỡm kim v khai thỏc ngõn hng i lý v toỏn th ti a bn hot ng, gúp phn vo mc tiờu chung phỏt trin kờnh phõn phi giỏn tip ca ton h thng c) T chc trin khai gii phỏp õy l gii phỏp quan trng va khc phc hng lot cỏc hn ch liờn quan n hng lot cỏc v h thng phõn phi t trung ng n cỏc chi nhỏnh ca VIETINBANK va chun b cỏc yu t thuc h tng tht tt thc hin mc tiờu phỏp trin th trng th toỏn cho ngõn hng Tuy nhiờn ni dung ca gii phỏp l rt ln v liờn quan n nhiu mng , vỡ th VIETINBANK phi cú bc chun b tht y v nhõn lc, vt lc cn 87 thit cú th hon thin h thng phõn phi kinh doanh th phc v mc tiờu phỏt trin th trng th Trờn phng din t chc trin khai gii phỏp cn phi thc hin theo trỡnh t sau: - Thnh lp t cụng tỏc vi cỏc phũng ban chc nng liờn quan n hot ng phõn phi th - Xỏc nh chi tit u vic cn gii quyt v xõy dng k hoch tin - Xỏc nh cỏc ngun lc cn thit theo cỏc ni dung ó xut: nhõn lc vt lc, cụng ngh - Thc hin trin khai th v cỏc hiu chnh cn thit - Trin khai gii phỏp, ỏnh giỏ, hiu chnh, rỳt kinh nghim d) Mc kh thi ca cỏc gii phỏp Hot ng kinh doanh th l mt nhng ni dung quan trng chin lc phỏt trin ca VIETINBANK Vỡ th i vi cỏc xut kh thi trờn phng din phỏt trin th trng th toỏn u c u tiờn thc hin Vi tim lc v ti chớnh, ngi, cụng ngh v thng hiu hin ti VIETINBANK, gii phỏp xut hon ton cú th kh thi cú th hon thin h thng phõn phi trc tip, giỏn tip ch trng m rng th trng phỏt trin hot ng kinh doanh th toỏn cho Vietinbank Tuy vy, cn cú nhng tớnh toỏn chi tit, thit k gii phỏp cụng phu vỡ cỏc ni dung m chỳng tụi xut trờn l trờn phng din cỏc u vic m VIETINBANK cn phi lm nhm hon thin h thng phõn phi õy l gii phỏp c thit k vi cỏc ni dung ln t cụng tỏc t chc cho n vic hon thin, u t trang thit b cho cỏc kờnh phõn phi th Vi mc tiờu trin khai thc hin phi i theo hng l cc tiu chi phớ mang li hiu qu chung ln nht t hot ng phỏt trin th trng th toỏn 88 3.2.3 Gii phỏp gia tng lng cung ng i vi cỏc dũng sn phm th toỏn chim u th a) C s xut Nh ó phõn tớch trờn, c hi v phỏt phỏt trin ch th ca VIETINBANK nm vic phỏt trin s lng cng nh m rng thờm i tng ch th õy c xem c hi th trng ln da theo nhng ỏnh giỏ ca b phn phỏt trin th trng ca VIETINBANK (tham kho bng 2-10) Vỡ th õy l cụng tỏc trng tõm hng u mc tiờu phỏt trin th trng th ca VIETINBANK õy cng chớnh l lý m tỏc gi xut gii phỏp ny mc tiờu chung l phỏt trin th trng kinh doanh th cho VIETINBANK b) Ni dung xut Trong phõn tớch ỏnh giỏ hin trng chng II, cỏc dũng sn phm m VIETINBANK chim u th ú l th ATM v th tớn dng quc t, ng thi m rng c cu ch th Nhng ỏnh giỏ c th v k hoch phỏt trin th trng c VIETINBANK nhng nm ti phi gia tng s lng ch th trờn th trng, c v ch th ATM v th tớn dng quc t Vỡ vy ch trng phỏt trin hai sn phm th c xem l u th ny gii phỏp xut trung cỏc ni dung sau: Hon thin sn phm dch v hin ti v thc hin tt cụng tỏc phỏt trin th trng Theo ú, Vietinbank phi hon thin hn na sn phm v dch v th hin ti cú th xõy dng thng hiu th Vietinbank v ng thi phi y mnh cụng tỏc khai thỏc chc nng ca th vi th ATM, khai thỏc chc nng toỏn hoỏ n in, nc, qung cỏo, qua ATM, c bit l trờn a bn H Ni v Thnh ph H Chớ Minh v mt s thnh ph ln, thc hin dn vic m rng th trng cỏc a phng khỏc trờn ton quc Cng ni dung xut ny, Vietinbank cn phỏt trin li ớch gia tng ca sn phm dch v th.Bao gm cỏc li ớch ti chớnh cho ch th nh 89 hc bng, bo him, tng Ngoi ra, ngõn hng cú th khai thỏc v kớ hp ng vi cỏc n v kinh doanh u ói phớ dch v cho ch th nh: Cỏc Trung tõm Ting Anh, ca hng thi trang, Beauty salong, cõu lc b sinh viờn, Bowling cho gii tr, cõu lc b VIP, h thng khỏch sn nh hng Song song vi ú l vic nghiờn cu cu m rng cỏc on th trng cũn b ng cung ng cỏc sn phm phự hp nhu cu ca cỏc on th trng ny Cỏc kho sỏt thc th cho thy, cỏc phõn on th trng cũn cú th khai thỏc t khỏ a dng, c i tng khỏch hng v c chng loi sn phm th toỏn (tham kho bng 3.1) Bng 3.1 Phõn on th trng th cũn cú th khai thỏc m rng ATM Gii tr Bỏo him card Trung tui Lady card Cash Card Th tớn dng quc t MTV card Herd card Ph n Lady card n ụng Golf card Doanh nhõn X card Trung lu Bỡnh dõn Ngun: Tng hp bi tỏc gi xut v chớnh sỏch giỏ i vi hai dũng sn phm c la chn trờn, Vietinbank u cú i th ln ó cú nhng khng nh v thng hiu l Vietcombank i vi sn phm th ATM v ACB i vi th toỏn quc t Tuy nhiờn th phn ca hai dũng sn phm ny cũn ht sc tim nng vỡ th vic tranh ginh th phn l khụng quỏ cng thng v t õy khai thỏc ti a th trng tim nng ny Mt nhng cụng c thc hin nhim v phỏt 90 trin th trng sn phm u th ú l chớnh sỏch giỏ Liờn quan n chớnh sỏch giỏ, xut u tiờn l giỏ c xõy dng trờn c s cỏc giỏ tr khỏc bit v sn phm dch v th m Vietinbank cung cp xut ny c a trờn c s ca s kt hp hai phng phỏp nh giỏ l nh giỏ theo chi phớ v nh giỏ theo giỏ tr s dng (tc l theo dc ca ng cu) iu ny cho phộp Vietinbank linh ng hp vic ỏp dng giỏ cho cỏc i tng khỏch hng Vỡ th vic thc hin chớnh sỏch giỏ phi ht sc linh hot v trin khai theo ỳng cỏc bc sau: Xỏc nh rừ mc tiờu nh giỏ: õy l mc tiờu nh giỏ m rng th trng tng doanh s, m bo li nhun chp nhn c ngn hn Xỏc nh c im ca ng cu xut phng phỏp nh giỏ thớch hp theo mc tiờu t Vietinbank cú th tham kho cỏc phng phỏp xỏc nh c im ca ng cu: - Phõn tớch thng kờ cỏc d liu quỏ kh nh lng bỏn, giỏ bỏn, cỏc nhõn t khỏc - Tin hnh cỏc nghiờn cu, th nghim v giỏ nh t giỏ v bin i giỏ mt cỏch h thng - Thc hin cụng tỏc iu tra khỏch hng bng phng ý nh mua sm cỏc mc giỏ khỏc C th cho xut ny chớnh sỏch giỏ, Vietinbank cú th trin khai linh hot cỏc phng phỏp nh giỏ bỏn nh sau: Giỏ c xõy dng cnh tranh theo nguyờn tc khụng i u trc tip v giỏ m theo giỏ tr ca tng sn phm Giỏ c xõy dng linh hot vi cỏc phng phỏp nh giỏ theo tng sn phm, theo kiu phớ: phớ phỏt hnh (giỏ ln), phớ thng niờn (giỏ nhiu ln) Xõy dng c ch cho phộp cỏc chi nhỏnh c ch ng linh hot v giỏ theo nguyờn tc Rn ng Xõy dng c ch s dng giỏ tớnh c quyn cho sn phm dch v 91 nh phớ th cho s cụng ty, trng hc s dng th nh th ATM vo c quan, th c sỏch Chớnh sỏch xỳc tin bỏn Trong xut ny, tỏc gi khụng trỡnh by theo trt t ca cỏc ni dung chớnh sỏch marketing mix l chớnh sỏch sn phm, chớnh sỏch giỏ, chớnh sỏch phõn phi v chớnh sỏch xỳc tin bỏn vỡ cỏc ni dung v chớnh sỏch phõn phi ó c an xen cp hai xut bờn trờn i vi chớnh sỏch xỳc tin bỏn, c hot ng kinh doanh th hin ti Vietinbank cng ó th hin nhng yu kộm nh chỳng tụi ó cp Vỡ vy mc tiờu phỏt trin m rng th trng th i vi cỏc sn phm th u th Vietinbank cn phi thc hin tt chớnh xỳc tin bỏn xut i ca tỏc gi l Ngõn hng cn phi thc hin chớnh sỏch xỳc tin bỏn hay núi cỏch khỏc l chớnh sỏch truyn thụng marketing mt cỏch ng b vi tt c cỏc ni dung gm: qung cỏo, khuyn mi, quan h cụng chỳng, bỏn hng trc tip v marketing trc tip lm c iu ny, Vietinbank phi thc hin vic t chc hot ng truyn thụng mt cỏch rnh mch vi y cỏc phũng ban chc nng liờn quan, phi thc hin nhng u t y cho cỏc ni dung c bit l cụng tỏc qung cỏo, khuyn mi v quan h cụng chỳng vỡ cỏc hot ng ny hin Vietinbank thc hin cha tt, cha bi bn v thiu nhng u t ng b c) T chc thc hin gii phỏp õy l xut cú ni dung ln v liờn quan n nhiu b phn nhm mc tiờu phỏt trin th trng theo hng m rng th phn i vi cỏc sn phm th chim u th l th ATM v th tớnh dng quc t Nh ó cp, trờn th trng th Vit nam, hai sn phm th ny Vietinbank u cú nhng i th cnh tranh ln l Vietcombank (th ATM) v ACB (th tớn dng quc t), cỏc i th ny l cỏc ngõn hng ng u i vi tng th trng th 92 riờng bit nờu trờn v ó cú nhng khng nh v mt thng hiu, th phn Vỡ vy, cụng tỏc t chc thc hin gii phỏp phi hng ti mc tiờu l to s khỏc bit v sn phm th ny so vi cỏc i th cch tranh, cú th cú s khỏc bit v sn phm, khỏc bit v giỏ, hay cỏc chớnh sỏch truyn thụng marketing Do ú phi cú s phi hp cht ch gia cỏc b phn chc nng liờn quan, t t chc thit k, n khõu sn xut v cụng tỏc chi phớ giỏ thnh, xỳc tin bỏn Cỏc nhim v ny phi c trin khai ng b v phi cỏc u t phi thớch ỏng mi cú th t c mc tiờu ca gii phỏp d) Tớnh kh thi ca gii phỏp Gii phỏp trờn ũi hi cú nhng u t rt ln v nhõn lc, vt lc, cụng ngh, thi gian thc hin v tỏc gi khụng th i vo chi tit cỏc ni dung xut Tuy nhiờn õy l gii phỏp nn tng m bo s phỏt trin th ca VIETINBANK Ngõn hng cn phi xõy dng v nh v c thng hiu th VIETINBANK trờn th trng khu vc v quc t Vỡ th tỏc gi cú th ỏnh giỏ rng, xut trờn hon ton cú th kh thi mc tiờu m rng th trng th theo hng phỏt trin th phn i vi sn phm th u th ó l chin lc u tiờn ca Vietinbank, c khng nh nh hng phỏt trin chung ca Vietinbank m tỏc gi ó trỡnh by 3.3 Mt s kin ngh vi cỏc c quan chc nng: 3.3.1 Kin ngh vi chớnh ph: * Ban hnh cỏc bn phỏp lý bo v quyn li ca cỏc ch th tham gia lnh vc th Chớnh ph sm ban hnh cỏc bn phỏp lý bo v quyn li hp phỏp ca cỏc ngõn hng kinh doanh th, cỏc VCNT v cỏc ch th Mt khỏc lm cn c cho cỏc c quan hnh phỏp bo v phỏp lut, lun ti v x pht cỏc t chc ti phm gi mo th cng nh cỏc cỏ nhõn cú hnh vi la o thụng qua th chim ot ti sn * Ch o, phi hp, gim thu GTGT v u tiờn u t xõy dng c s 93 h tng Th l mt phng tin toỏn cn c khuyn khớch s dng Vit Nam hin nhm gim lng tin mt lu thụng nn kinh t õy l mt dch v mi, chi phớ dch v tn kộm, vi mc thu GTGT 10% nh hin m Nh nc quy nh l cao, khú khuyn khớch loi hỡnh dch v ny tip tc phỏt trin Vỡ th Nh nc nờn cú chớnh sỏch gim thu, iu ny s to iu kin cho cỏc ngõn hng gim giỏ dch v th, y nhanh tc phỏt trin ca cỏc kờnh phõn phi v dch v th ng thi, Nh nc cn cú chớnh sỏch u ói thu nhp khu thit b nguyờn vt liu cho hot ng th m nc cha sn xut c Bờn cnh ú, Nh nc nờn chỳ trng u tiờn u t cho xõy dng c s h tng phc v cho hot ng ngõn hng núi chung v hot ng th núi riờng, tng cng cụng tỏc giỏo dc, nõng cao nhn thc ngi dõn, khuyn khớch h s dng dch v th ca ngõn hng * Ch o cỏc B, Ngnh cung ng dch v: Nh bu chớnh vin thụng, in lc, tớch cc phi hp vi ngnh Nh y mnh vờc chp nhn th nh mt hỡnh thc toỏn khụng dựng tin mt, gúp phn gim chi phớ xó hi, em li li ớch cho ngi tiờu dựng 3.3.2 Kin ngh vi Ngõn hng Nh nc * Hon thin cỏc bn phỏp quy v th: Hin cỏc ngõn hng trc thc hin nghip v th u phi xin ý kin t NHNN, NHNN phi l khõu u tiờn ỏnh giỏ nghiờm tỳc, cho nhn xột v gi m v h thng cụng ngh, quy trỡnh nghip v cng nh mụ hỡnh t chc ca NHTM Tuy nhiờn, n gi NHNN cng ch cú nht mt c ch phỏt hnh v toỏn th (Q s 371 ca Thng c NHNN) Trong ú quy nh rt chung chung, khụng nờu rừ ch ti khen thng, x pht cng nh cỏc nghip v th c bn Thc t hin mi ngõn hng xõy dng mt 94 quy trỡnh nghip v th riờng, dn n tỡnh trng khụng thng nht, cnh tranh khụng lnh mnh v giỏ, a im lp t ATM cng nh m rng mng li toỏn Do ú thi gian ti, chn chnh v h tr tớch cc cỏc NHTM núi chung v VIETINBANK núi riờng theo kp nghip v th cỏc nc khu vc v th gii, NHNN phi cp nhp v hon thin cỏc bn phỏp quy v th, to cỏc nguyờn tc chung v chun mc thng nht nghip v phỏt hnh v toỏn th, c bit l ban hnh cỏc quy nh iu chnh cỏc hnh vi liờn quan n vic tranh chp, ri ro, lm c s x lý xy * Nhanh chúng xõy dng trung tõm chuyn mch th thng nht: Va qua, thng c Ngõn hng Nh nc Vit Nam (NHNN) ó quyt nh s 3113 phờ duyt ỏn " Xõy dng trung tõm chuyn mch th h thng ca Vit Nam", ú ly Banknetvn lm ht nhõn phỏt trin ỏn ỏn s c trin khai theo hng cng c nng lc cụng ty c v c cu, ti chớnh, nhõn s, c s vt cht k thut cng nh vn, nhm thc hin vic kt ni rng khp mng li th Vit Nam, to bc hi nhp nhanh Trung tõm ny l u mi x lý cỏc giao dch cp phộp, toỏn tra soỏt giao dch th ca cỏc NHTM Vit Nam, m bo cỏc loi th cỏc NHTM khỏc phỏt hnh, cú th cỏc NHTM nc phỏt hnh thc hin ti cỏc VCNT nc s c trung tõm ny x lý cp phộp v trao i ca cỏc t chc quc t iu ny s lm gim tớnh phc v hỡnh thc toỏn cỏc giao dch ni b nc, tng tc toỏn, gii quyt c cỏc chờnh lch t giỏ, tit kim khon chi phớ phi toỏn cho t chc th quc t v thng nht ch trng giao dchh th Vit Nam ch dựng VN ng thi qua trung tõm, cỏc thnh viờn s cú mi liờn h cht ch hn mi lnh vc: cp nht nhanh nht cỏc thụng tin v th gi mo tranh tht thoỏt cho cỏc thnh viờn, kt hp in n danh sỏch th cm lu hnh, 95 thng nht v ng tin toỏn, qua ú tng cng hiu qu v chi phớ, to thun li cho cỏc ch th cỏc giao dch cỏ nhõn * Cú chớnh sỏch khuyn khớch m rng kinh doanh th: Ngõn hng nh nc cn khuyn khớch cỏc ngõn hng khụng ngi u t m rng dch v th bng vic tr giỳp cỏc ngõn hng nc vic phỏt trin nghip v th to iu kin cnh tranh vi ngõn hng nc ngoi ng thi cú bin phỏp x pht nghiờm khc i vi nhng vi phm quy ch hot ng th NHNN cn cho phộp cỏc NHTM thnh lp qu d phũng ri ro cho nghip v th, thnh lp b phn qun lý phũng nga ri ro chung cho cỏc ngõn hng nmg trung tõm phũng nga ri ro ca NHNN 3.3.3 Kin ngh vi hip hi th Vit Nam: Trong thi gian qua, hip hi th ó phn no lm tt vai trũ ca mỡnh l to mụi trng cnh tranh lnh mnh gia cỏc ngõn hng kinh doanh th, thng nht mc phớ ti thiu v ti a, ỏp dng chớnh sỏch chung nhm m bo li nhun cho tt c cỏc ngõn hng Hi cng nm bt c nhng khú khn, thun li ca cỏc ngõn hng hip hi cựng cỏc bin phỏp khc phc, bc u thc hin tiờu din n hp tỏc, trao i kinh nghim gia cỏc ngõn hng v th ti Vit Nam Trong thi gian ti, Vit Nam hi nhp kinh t quc t ũi hi hip hi th lm tt nhng vic ny hn na thc hin tt vai trũ ca mỡnh, hip hi th nờn xõy dng cỏc c ch ti chớnh, phi ti chớnh cng nh cỏc ch ti nghiờm ngt x pht cng nh khuyn khớch cỏc ngõn hng kinh doanh th Cú nh vy mi m cỏc c hi phỏt trin cho nghip v th ca cỏc thnh viờn, ú cú VIETINBANK Ngoi hip hi th phi thng xuyờn lm vic vi NHNN v trỡ mi quan h cht ch vi cỏc t chc th quc t nhm y mnh hn na vit phỏt trin nghip v th Vit Nam Kt lun chng 96 Trờn c s ỏnh giỏ nhng kt qu t c cng nh nhng hn ch v nguyờn nhõn, ng thi phõn tớch nhng im mnh, im yu, c hi v thỏch thc i vi Vietinbank vic phỏt trin kinh doanh dch v th, tỡm hiu mc tiờu, nh hng chin lc ca ngõn hng thi gian ti, ton b mc tiờu, nh hng chin lc ca ngõn hng thi gian ti, lun ó xut h thng gii phỏp c th ng b gii quyt cỏc hn ch v thc hin cỏc mc tiờu chin lc Nhng kin ngh i vi Chớnh ph, NHNN, hip hi cỏc ngõn hng phỏt hnh v toỏn th c nờu lờn gúp phn khai thỏc s giỳp ca cp trờn vic phỏt trin th trng th ca cỏc Ngõn hng thng mi núi chung v ca Vietinbank núi riờng 97 Kết Luận Trin khai nghip v kinh doanh th v phỏt hnh th l bc i ỳng n ca VIETINBANK tng lai, phự hp vi ch trng hin i húa ngnh Ngõn hng ca Chớnh ph v l c s thun li tham gia vo quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t Tuy nhiờn, cú th thnh cụng v phỏt trin bn vng lnh vc ny, ngoi vic nhng chin lc kinh doanh hp lý thỡ VIETINBANK cng cn c bit quan tõm ti cụng tỏc qun lý ri ro, s dng nhng bin phỏp cú hiu qu hn ch ri ro mc thp nht cú th Trờn c s ú, lun ó trung nờu lờn mt s sau: Th nht, nờu khỏi quỏt v th toỏn v hot ng kinh doanh th ca cỏc ngõn hng thng mi iu kin hi nhp Th hai, nờu khỏi quỏt hot ng toỏn th v hot ng kinh doanh th ti VIETINBANK, t ú rỳt nhng kt qu t c v nhng mt cũn hn ch cn c xem xột v gii quyt Th ba, a mt s gii phỏp v kin ngh nhm phỏt trin hot ng toỏn th th ti VIETINBANK hon thnh lun ny, mt ln na tụi xin chõn thnh cm n i ng cỏn b trung tõm th ti VIETINBANK, cựng cỏc thy cụ giỏo khoa sau i hc, i hc bỏch khoa, c bit l T.S Bựi Xuõn Hi ó tn tỡnh hng dn tụi thi gian hon thnh lun tt nghip 98 DANH MC TI LIU THAM KHO Bỏo cỏo thng niờn ca VIETINBANK cỏc nm 2001 -2007 David Begg (1995), Bn dch, Kinh t hc, 1, NXB Thng kờ Frederic S Mishkin (2001), Tin t Ngõn hng v th trng ti chớnh, NXB Khoa hc k thut, H Ni Th.s V Th Minh Hin (2007), Mraketing cn bn, NXB Khoa hc k thut, H Ni Nguyn Phng Linh Ngõn hng Ngoi thng Vit Nam (2006), "Th ATM: Quan h gia ch th vi Ngõn hng", Tp Ngõn hng, s 18 thỏng 9/2006, tr.32-34 Phớ ng Minh - V qun lý ngoi hi, NHNN (2006), "Mt s v vic phỏt hnh v s dng th tớn dng quc t", Tp Ngõn hng, s 21 thỏng 11/2006, tr.35-36 TS Lờ Huyn Ngc (2006), "Kt ni ton h thng - Gii phỏp cho th trng th Vit Nam phỏt trin", Tp Ngõn hng, s 08 thỏng 4/2006, tr.36-38 Quy ch phỏt hnh, s dng v toỏn th ti VIETINBANK 2007 GS.TS Lờ Vn T (2005), Qun tr Ngõn hng thng mi, NXB Ti chớnh-H Ni 10.GS.TS Lờ Vn T (2006), H thng Ngõn hng cỏc nc phỏt trin, Vin tin t-tớn dng-Ngõn hng 11.Ti liu Th VIETINBANK, MBA Nguyn Thuý Hng, VIETINBANK 2007 [...].. .hội nhập thì ý nghĩa của việc phát triển các hoạt động thanh toán thẻ càng to lớn Hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng Công thương nói riêng và của hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam nói chung trên thực tế mới đang trong giai đoạn đầu hình thành và phát triển, do đó các dịch vụ còn rất hạn chế về cả số lượng và chất lượng Việc tìm ra các giải pháp để phát triển các hoạt động thanh toán thẻ. .. cứ Ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều phải gia nhập vào một Tổ chức thẻ quốc tế b) Ngân hàng phát hành thẻ (ISSUER) Theo quyết định 371/1999/QĐ-NHNN của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng thì " Ngân hàng phát hành là đơn vị được Ngân hàng Nhà nước cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ. .. đến Ngân hàng phát hành thẻ giấy đề nghị được sử dụng thẻ (nếu là thẻ ký quỹ thanh toán, khách hàng phải nộp thêm ủy nhiệm chi-UNC trích tài khoản của mình hoặc nộp tiền mặt để lưu ký tiền vào tài khoản thẻ thanh toán tại Ngân hàng phát hành thẻ) 20 (1b): Ngân hàng phát hành thẻ kiểm tra giấy tờ và các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng Nếu khách hàng đủ điều kiện, Ngân hàng sẽ tiến hành cung cấp thẻ. .. Lý thuyết phát triển thị trường áp dụng cho thị trường thẻ thanh toán của các ngân hàng thương mại 1.2.1 Giới thiệu chung về thẻ thanh toán 1.2.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là một phương toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc các tổ chức chuyên biệt phát hành cấp cho khách hàng, được sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động hoặc thanh toán hàng hóa... hàng thanh toán thẻ (Acquirer) Ngân hàng thanh toán thẻ còn gọi là Ngân hàng đại lý là thành viên của tổ chức thẻ, thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng Ngân hàng thanh 18 toán thẻ trực tiếp ký hợp đồng với các CSCNT để tiếp nhận và xử lý các giao dịch về thẻ tại CSCNT và cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho các CSCNT d) Chủ thẻ (Cardholder) Chủ thẻ là người có tên trên thẻ do Ngân hàng phát hành thẻ. .. dụng thẻ khi thanh toán đồng thời thông báo cho Ngân hàng đại lý và các CSCNT (2): Chủ sở hữu thẻ mua hành hóa, dịch vụ và giao thẻ cho CSCNT để kiểm tra và đưa thẻ vào máy thanh toán thẻ (3): CSCNT giao thẻ và biên lai thanh toán cho chủ thẻ (4): Trong vòng 10 ngày, CSCNT lập bảng kê biên lai thanh toán và gửi cho Ngân hàng đại lý (Ngân hàng thanh toán thẻ) để đòi tiền (5): Trong vòng 1 ngày, Ngân hàng. .. với chủ thẻ, khuyến khích chủ thẻ tiêu dùng thông qua việc xây dựng các chương trình khuyến mại, điểm thưởng b) Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ Quy trình phát hành và thanh toán thẻ được thể hiện trong sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ 22 Chủ sở hữu thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ 33 1a 1a 44 1 1b b Ngân hàng phát hành thẻ 66 55 Ngân hàng thanh toán thẻ (1a): Khách hàng lập... của Ngân hàng Công thương trở thành vấn đề quan trọng và cấp bách Đề tài có nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn 5 Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung về phát triển thị trường áp dụng cho thị trường thẻ thanh toán Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển. .. trả tiền cho CSCNT (6): Ngân hàng đại lý chuyển bảng kê biên lai thanh toán cho Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành có trách nhiệm hoàn lại số tiền mà Ngân hàng đại lý đã thanh toán Người sử dụng thẻ có thể rút tiền mặt theo định mức cho phép Nếu mất thẻ, chủ thẻ phải thông báo ngay bằng văn bản cho Ngân hàng phát hành thẻ biết để thông báo cho Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ báo cho các CSCNT biết... hóa hệ thống thẻ mà đi chuyên sâu vào các loại thẻ để xây dựng thương hiệu khai thác thương hiệu đó Hai hướng phát triển này có thể được chi tiết hóa hơn, tuy nhiên nó là các định hướng lớn để nghiên cứu phát triển hoạt động thẻ thanh toán cho các đơn vị ngân hàng cụ thể được lựa chọn trong luận văn này 1.2.3.2 Những nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại Nhưng ... báu, tình cảm trìu mến suốt khoá học Sự tạo điều kiện, động viên khích lệ đồng nghiệp Ngân hàng Công thơng Việt Nam góp phần quan trọng vào thành công luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Cuối... DOANH 29 TH THANH TON TI NGN HNG CễNG THNG VIT NAM 29 2.1 Thc trng v xu th phỏt trin ca th trng th Vit Nam 29 2.2 Thc trng hot ng toỏn th ti Ngõn hng Cụng thng Vit Nam (VIETINBANK) ... DOANH 29 TH THANH TON TI NGN HNG CễNG THNG VIT NAM 29 2.1 Thc trng v xu th phỏt trin ca th trng th Vit Nam 29 2.2 Thc trng hot ng toỏn th ti Ngõn hng Cụng thng Vit Nam (VIETINBANK)