Đang tải... (xem toàn văn)
T rong những năm đổi mới vừa qua nền kinh tế nước ta đã không ngừng phát triển và đạt được nhiều kết quả tốt đẹp. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống NHTM nước ta cũng không ngừng đổi mới và dần hoàn thiện mình để đáp ứng những yêu cầu của sự phát triển. Nền kinh tế tăng trưởng tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển. Tuy nhiên nó cũng đặt ra cho ngân hàng những khó khăn thử thách, đó là sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng do ngày càng có nhiều ngân hàng được thành lập. Tiếp đó là vấn đề chất lượng tín dụng của các NHTM nước ta còn thấp do những khoản nợ đọng từ các năm trước chưa xử lý hết và những khoản nợ quá hạn mới phát sinh. Năm 2002, theo thống kê của NHNN thì tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống ngân hàng là 11%. Đây là một trở ngại rất lớn, cản trở sự phát triển của các ngân hàng. Để có thể vượt qua thử thách này các NHTM Việt Nam phải không ngừng đổi mới, nâng cao hiệu quả hoạt động của mình. Chi nhánh NHCT Tam Điệp được thành lập vào ngày 1122003 cùng với sự kiện chuyển đổi hệ thống ngân hàng nước ta từ ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp. Trong các năm qua hoạt động tín dụng của chi nhánh NHCT Tam Điệp không ngừng đổi mới, phát triển và là chi nhánh làm ăn có hiệu quả trong nhiều năm. Tuy nhiên, nhìn vào kết quả hoạt động trong thời gian qua có thể thấy vẫn còn một số tồn tại cần khắc phục trong thời gian tới, đó là tình trạng dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ và có xu thế giảm dần tỷ trọng qua các năm mặc dù vẫn có sự tăng về số tuyệt đối. Số nợ xấu tồn đọng từ các năm trước mặc dù đã tích cực xử lý những vẫn chưa đạt yêu cầu đặt ra. Trong điều kiện thị trường ngày càng mang tính cạnh tranh cao, lại nằm trong khu vực có nhu cầu lớn về vốn lưu động thì phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn là bước đi đúng đắn và hợp lý của Chi nhánh NHCT Tam Điệp. Xuất phát từ hoàn cảnh nền kinh tế và thực trạng hoạt động tín dụng của chi nhánh NHCT Tam Điệp, em đã chọn hướng nghiên cứu và tìm hiểu về tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHCT Tam Điệp với đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Tam Điệp”. Bài viết sẽ tập trung nghiên cứu các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn, tập trung vào những vấn đễ xoay quanh hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh NHCT Tam Điệp, đánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh thấy được những tồn tại, tìm ra nguyên nhân của những tồn tại để từ đó đề ra phương hướng và giải pháp khắc phục. Bài viết gồm 3 phần: Chương I: Lý Luận chung về chất lượng tín dụng ngắn hạn Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHCT Tam Điệp. Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHCT Tam Điệp. Em xin chân thành cảm ơn ThS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương và các thầy cô giáo khoa Tài chính Ngân hàng đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành bài viết. Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới các cán bộ công tác tại phòng kinh doanh của Chi nhánh NHCT Tam Điệp đã tạo mọi điều kiện và tận tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập tại chi nhánh và hoàn thành bài viết này.
Chuyên đề tốt nghiệp Mục Lục Chơng I Lý luận chung chất lợng tín dụng ngắn hạn I.Tín dụng ngắn hạn 1.Khái niệm 2.Các hình thức cho vay tín dụng ngắn hạn 3.Vai trò tín dụng ngắn hạn 3.1.Đối với kinh tế 3.2.Đối với doanhnghiệp II Chất lợng tín dụng tiêu thức đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn 1.Khái niệm chất lợng tín dụng ngắn hạn 2.Một số tiêu thức đánh giá chất dụng ngắn hạn 2.1.Nhóm tiêu định lợng .9 2.2.Nhóm tiêu định tính .12 3.Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngắn hạn .13 3.1.Các nhân tố thuộc môi trờng 13 3.2.các nhân tố thuộc thân ngân hàng 13 3.3.Các nhân tố thuộc khách hàng .14 4.Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn 15 4.1.Vì mục tiêu an toàn hiệu tín dụng 15 4.2.Xuất phát từ yêu cầu thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại .15 Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT Tam Điệp thời gian qua 17 I Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Tam Điệp 1.Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh NHCT Tam Điệp 17 2.Đôi nét hoạt động chi nhánh NHCT Tam Điệp 18 2.1.Tình hình huy động vốn .18 2.2.Các hoạt động tín dụng 20 2.3.Các hoạt động khác 21 II.Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Tam Điệp 21 1.Tình hình huy động vốn 21 2.Tình hình huy động vốn ngắn hạn chi nhánh NHCT Tam Điệp 23 Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn 2.1.Hoạt động tín dụng chi nhánh 23 2.2.Các hình thức tín dụng ngắn hạn chi nhánh 26 2.3.Thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng ngắn hạn 26 II.Đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Tam Điệp 27 1.Đánh giá tiêu hoạt động tín dụng ngắn hạn 27 2.Đánh giá tiêu chất lợng tín dụng ngắn hạn 31 3.Thu nhập từ hoạt động kinh doanh 39 4.Một số vấn đề tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT Tam Điệp nguyên nhân 41 4.1.Vấn đề d nợ cấu d nợ 41 4.2.Vấn đề tài sản đảm bảovà sử lý tài sản đảm bảo 41 4.3.Đối tợng khách hàng cha đợc mở rộng 42 4.4Vấn đề chất lợng tín dụng 42 4.5.Vấn đề thẩm định hồ sơ vay .43 Chơng III Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT Tam Điệp I Phơng hớng hoạt động Chi nhánh NHCT Tam Điệp 44 II Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng 45 1.Nâng cao chất lợng thẩm định phơng án kinh doanh 45 1.1.Nâng cao chất lợng thu nhập thông tin .45 1.2.Nâng cao chất lợng công tác xử lý thông tin 47 Đa dạng hoá phơng thức hình thức cho vay ,tập trung vào chứng giấy tờ có giá thị trờng 48 3.Tăng cờng quản lý vay 50 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 52 Thiết lập phận nghiên cứu khách hàng hợp lý .54 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng 56 Giảm nợ xấu .57 8.Tăng cờng kiểm soát nội 60 Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chuyên đề tốt nghiệp Viết Tắt NHCT NHNN NHTM KT-XH : : : : Danh mục viết tắt Nguyên văn Ngân hàng công thơng Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại Kinh tế - Xã hội Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn T Lời Mở đầu rong năm đổi vừa qua kinh tế nớc ta không ngừng phát triển đạt đợc nhiều kết tốt đẹp Cùng với phát triển kinh tế, hệ thống NHTM nớc ta không ngừng đổi dần hoàn thiện để đáp ứng yêu cầu phát triển Nền kinh tế tăng trởng tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển Tuy nhiên đặt cho ngân hàng khó khăn thử thách, cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng ngày có nhiều ngân hàng đợc thành lập Tiếp vấn đề chất lợng tín dụng NHTM nớc ta thấp khoản nợ đọng từ năm trớc cha xử lý hết khoản nợ hạn phát sinh Năm 2002, theo thống kê NHNN tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng 11% Đây trở ngại lớn, cản trở phát triển ngân hàng Để vợt qua thử thách NHTM Việt Nam phải không ngừng đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh NHCT Tam Điệp đợc thành lập vào ngày 1/12/2003 với kiện chuyển đổi hệ thống ngân hàng nớc ta từ ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp Trong năm qua hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT Tam Điệp không ngừng đổi mới, phát triển chi nhánh làm ăn có hiệu nhiều năm Tuy nhiên, nhìn vào kết hoạt động thời gian qua thấy số tồn cần khắc phục thời gian tới, tình trạng d nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng d nợ có xu giảm dần tỷ trọng qua năm có tăng số tuyệt đối Số nợ xấu tồn đọng từ năm trớc tích cực xử lý cha đạt yêu cầu đặt Trong điều kiện thị trờng ngày mang tính cạnh tranh cao, lại nằm khu vực có nhu cầu lớn vốn lu động phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn bớc đắn hợp lý Chi nhánh NHCT Tam Điệp Xuất phát từ hoàn cảnh kinh tế thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT Tam Điệp, em chọn hớng nghiên cứu tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHCT Tam Điệp với đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân Hàng Công Thơng Tam Điệp Bài viết tập trung nghiên cứu tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn, tập trung vào vấn đễ xoay quanh hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT Tam Điệp, đánh giá chất lợng tín dụng chi nhánh thấy đợc tồn tại, tìm nguyên nhân tồn để từ đề phơng hớng giải pháp khắc phục Bài viết gồm phần: Chơng I: Lý Luận chung chất lợng tín dụng ngắn hạn Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chuyên đề tốt nghiệp Chi nhánh NHCT Tam Điệp Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT Tam Điệp Em xin chân thành cảm ơn ThS Nguyễn Thị Thuỳ Dơng thầy cô giáo khoa Tài chính- Ngân hàng tận tình giúp đỡ em trình nghiên cứu hoàn thành viết Em xin gửi lời cảm ơn tới cán công tác phòng kinh doanh Chi nhánh NHCT Tam Điệp tạo điều kiện tận tình giúp đỡ em trình thực tập chi nhánh hoàn thành viết Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn Chơng I lí luận chung chất lợng tín dụng ngắn hạn I Tín dụng ngắn hạn Khái niệm Tín dụng ngắn hạn hình thức tín dụng có thời hạn hợp đồng ngắn, thờng dới 12 tháng đợc chia thành khoảng thời gian tháng, tháng, tháng 12 tháng Nhu cầu vốn ngắn hạn kinh tế xuất phát từ nhu cầu chu kỳ sản xuất kinh doanh để mua nguyên nhiên vật liệu, trả lơng, dự trữ hàng hoá Nói chung, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn vốn lu động doanh nghiệp Các hình thức cho vay tín dụng ngắn hạn Có tiêu thức khác để phân chia tín dụng ngắn hạn thành nhiều loại khác *) Nếu xét theo tiêu thức bảo đảm nợ vay doanh nghiệp, ta có cho vay ngắn hạn không bảo đảm cho vay ngắn hạn có bảo đảm Cơ sở để phân chia sở thực tế doanh nghiệp: - Cho vay ngắn hạn không bảo đảm: Những doanh nghiệp đợc vay không cần bảo đảm thờng doanh nghiệp có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng, có uy tín việc trả nợ ngân hàng hạn, đầy đủ Những doanh nghiệp thờng phải có vốn tự có lớn, kết hoạt động kinh doanh tốt, tình hình tài lành mạnh, khả toán khoản nợ ngân hàng cao Doanh nghiệp phải có dự án đầu t phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có khả hoàn trả nợ, có phơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với qui định pháp luật Doanh nghiệp có cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu tổ chức sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng Ngoài ra, doanh nghiệp phải có kết kinh doanh có lãi năm liền kề với thời điểm xem xét cho vay Tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu doanh nghiệp phải có xác nhận tổ chức kiểm toán kết qủa sản xuất, kinh doanh năm liền kề với thời điểm xét duyệt Mức cho vay doanh nghiệp quốc doanh tối đa vốn chủ sở hữu không vợt 10 tỷ đồng doanh nghiệp có vốn đầu t nớc không vợt tỷ doanh nghiệp quốc doanh khác Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay có bảo đảm: Doanh nghiệp cần phải có tài sản bảo đảm vay vốn ngân hàng, thiếu điều kiện Các khoản cho vay có bảo đảm đợc thực dới hình thức nh : Bảo lãnh, chấp, cầm cố Mức cho vay tối đa không vợt 70% giá trị tài sản cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh Riêng tài sản cầm cố kim khí quí, đá quí mức cho vay tối đa không vợt 80% giá trị tài sản cầm cố *) Xét mặt phơng thức cho vay có phơng thức cho vay sau: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn ký kết hợp đồng vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng, khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng ( mức d nợ tối đa ) trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu t: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu t phục vụ phục vụ đời sống khác - Cho vay hợp vốn: Khi khoản vay lớn vợt qui định cho phép, tổ chức tín dụng hợp tác với cho vay Trong có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp - Cho vay trả góp: Khách hàng thoả thuận với ngân hàng cách thức trả lãi gốc dần thành món, tơng ứng với khoảng thời gian định - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là phơng thức mà tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đựơc sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền hàng rút tiền mặt máy ATM - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức mẻ Việt Nam Theo phơng thức này, ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vợt số tiền tài khoản toán *) Xét mặt hình thức, tín dụng ngắn hạn gồm có: Chiết khấu chứng từ có giá, cầm cố, chấp tài sản cho vay có bảo lãnh - Chiết khấu chứng từ có giá: Khi có nhu cầu vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp lại cha thu đợc tiền hàng, doanh nghiệp đem thơng phiếu xin chiết khấu ngân hàng Các thơng phiếu thờng doanh nghiệp lớn, có uy tín phát hành dễ đợc chấp nhận - Vay chấp: Đây hình thức cho vay thông dụng Tài sản chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu ngời chấp, cầm cố Những tài sản gồm tài sản thông thờng mà bao gồm chứng từ có giá Thông qua hình thức doanh nghiệp dùng để tài trợ cho vốn lu động bị Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn thiếu hụt, kinh doanh có tính thời vụ, yêu cầu chu kỳ sản suất kinh doanh - Hình thức cho vay có bảo lãnh: Thờng áp dụng doanh nghiệp quan hệ thờng xuyên với ngân hàng, thiếu nhiều điều kiện tài sản chấp, cầm cố cần phải có bảo đảm bên thứ ba Bên bảo lãnh phải chịu trách nhiệm tài sản doanh nghiệp vay vốn không trả đợc nợ Vai trò tín dụng ngắn hạn Cũng nh loại tín dụng khác, tín dụng ngắn hạn có vai trò quan trọng toàn kinh tế Đặc biệt tình trạng nay, mà quan hệ tài chính- tiền tệ đợc mở rộng nớc tác động tín dụng bộc lộ rõ ràng mạnh mẽ Ta tiếp cận vai trò tín dụng ngắn hạn dới góc độ khác 3.1 Đối với kinh tế Chức quan trọng ngân hàng đóng vai trò trung gian tài Nó giúp chuyển vốn từ đối tợng d thừa vốn tới đối tợng cần vốn làm tăng hiệu kinh tế xã hội Trong chức này, tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng giữ khâu quan trọng Vai trò nghiệp vụ cho vay trung dài hạn quan trọng nhng bị cạnh tranh từ phía tổ chức tài phi ngân hàng tham gia vào thị trờng nh : Công ty Bảo hiểm, quỹ đầu t, công ty tài Bên cạnh phát triển thị trờng chứng khoán - thị trờng tài dài hạn huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp thông qua việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu Do đó, vai trò tín dụng ngắn hạn ngày đợc nâng cao 3.2 Đối với doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn nguồn bổ sung vốn lu động để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh đợc liên tục Trong trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cụ thể chu kỳ sản xuất kinh doanh thờng có không ăn khớp mặt thời gian khoản thu chi, thời điểm định có thừa thiếu vốn tạm thời Việc thiếu vốn tạm thời thờng gây thiệt hại cho doanh nghiệp không điều chỉnh đợc lợng vốn thiếu doanh nghiệp bị rủi ro, mà tác hại chu kỳ sản xuất kinh doanh không đợc liên tục, ảnh hởng tới nhiều khâu khác Nghiêm trọng dẫn tới phá sản Các khoản tín dụng ngắn hạn giúp doanh nghiệp giải khó khăn Đối với doanh nghiệp mà sản xuất mang tính thời vụ nh doanh nghiệp thơng mại bán lẻ, chế biến thực phẩm, công ty chế biến nông sản, xây dựng Hoặc doanh nghiệp có vòng quay vốn lu động chậm khoản tín dụng ngắn hạn ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giúp cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đợc liên tục Ngoài ra, giúp doanh nghiệp chủ động nắm bắt thời tận dụng hội kinh doanh Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chuyên đề tốt nghiệp + Tạo áp lực buộc doanh nghiệp phải kinh doanh hiệu Do đặc điểm thời hạn ngắn khoản tín dụng ngắn hạn buộc doanh nghiệp phải đẩy nhanh trình sản xuất, trình đổi công nghệ cải tiến mẫu mã sản phẩm để rút ngắn chu kỳ sản xuất, đa nhanh sản phẩm vào lu thông, tạo đợc lợi chiếm đợc thị phần Đối với doanh nghiệp lớn, công việc kinh doanh phát triển phần lớn vốn lu động vay từ ngân hàng Để chủ động đợc nguồn vốn, nhiều doanh nghiệp ký hợp đồng tín dụng trớc Mà tính chất tín dụng ứng trớc ngân hàng thu lãi số tiền vay mà khách hàng vay nhng cha sử dụng doanh nghiệp phải trả khoản phí định sổ d tiền vay Do vậy, doanh nghiệp phải bố trí sản xuất kinh doanh hợp lý để đồng vốn vay hoạt động hiều quả, mang lại nhiều lợi nhuận cho doanh nghiệp + Thông qua hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng quản lý tốt doanh nghiệp Khi cho doanh nghiệp vay, cán tín dụng phải thờng xuyên theo sát hoạt động doanh nghiệp bảo đảm khoản vay sử dụng mục đích có hiệu Mặt khác, ngân hàng phải kiểm tra báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp, xử lý thông tin thu thập đợc từ doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng phát sai sót, nhắc nhở doanh nghiệp sửa chữa kịp thời Để tăng đảm bảo cho tiền vay, tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, cán tín dụng t vấn cho doanh nghiệp vấn đề tài chính, thị trờng, đa lời khuyên doanh nghiệp khắc phục khó khăn Nh vậy, bên cạnh việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng phần giúp cho doanh nghiệp hoạt động đợc tốt II Chất lợng tín dụng tiêu thức đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn Khái niệm chất lợng tín dụng Trong hoạt động mình, tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thơng mại, nhng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro cả, khoản vay có tài sản bảo đảm hoàn toàn rủi ro Theo nh tính toán số nhà kinh tế hệ số rủi ro khoản vay có tài sản bảo đảm lên đến 50% nớc ta nay, nhiều cán tín dụng quan niệm khoản vay có tài sản bảo đảm quy chế an toàn nhng thực không đúng, rủi ro xuất từ nhiều nguyên nhân khác Vì vậy, cho vay cần trọng đến tình hình hoạt động kinh doanh khả tài khách hàng, tài sản bảo đảm điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng không trả đợc nợ Có thể hiểu chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng, phù hợp với phát triển KT-XH đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Chất lợng tín dụng đợc thể hiện: Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn - Đối với NHTM : Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo đợc tính cạnh tranh thị trờng với nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi - Đối với khách hàng: Tín dụng phát phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn khách hàng, với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu hút đợc nhiều khách hàng nhng đảm bảo đợc nguyên tắc tín dụng - Đối với phát triển KT-XH: Tín dụng phải góp phần thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá: góp phần giải việc làm, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trởng tín dụng tăng trởng kinh tế Qua ta rút rằng: Chất lợng tín dụng khái niệm vừa cụ thể (thể qua tiêu tính toán đợc) vừa trừu tợng (thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế ) Chất lợng tín dụng chịu ảnh hởng nhân tố chủ quan (khả quản lý, trình độ cán bộ, tuân thủ quy trình nghiệp vụ ) khách quan (sự thay đổi môi trờng kinh tế, chủ quan khách hàng ) Chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi NHTM với thay đổi môi trờng bên ngoài, thể sức cạnh tranh ngân hàng môi trờng hoạt động Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố nh: Thu hút đợc nhiều khách hàng tốt, cho vay đợc nhiều, thủ tục đơn giản, mức độ an toàn vốn tín dụng Chất lợng tín dụng tự nhiên mà có, kết quy trình kết hợp nhứng ngời tổ chức, tổ chức với mục đích chung: An toàn hiệu khoản tín dụng Nh vậy, chất lợng tín dụng đợc hình thành bảo đảm từ phía ngân hàng khách hàng Để tránh rủi ro hoạt động tín dụng, cách khác ngân hàng phải nâng cao chất lợng tín dụng Một số tiêu thức đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn Việc đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng quan trọng Bởi chất lợng tín dụng biểu khả hoạt động ngân hàng tốt hay xấu, làm sở để đánh giá ngân hàng Mặt khác, việc đánh giá chất lợng tín dụng giúp cho ngân hàng có thay đổi hợp lý, điều chỉnh hoạt động để nâng cao khả cạnh tranh Việc nâng cao chất lợng tín dụng để nâng cao làm tăng thu nhập cho ngân hàng mà giúp cho ngân hàng đợc an toàn Do chất lợng tín dụng ngân hàng vừa cụ thể lại vừa trừu tợng nên để đánh giá chất lợng tín dụng ngời ta xác định dới hệ thống tiêu: Chỉ tiêu định lợng tiêu định tính Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 10 Chuyên đề tốt nghiệp khả thi, tiết kiệm chi phí cho kinh tế Để nâng cao chất lợng thẩm định phơng án sản xuất kinh doanh, Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần thực giải pháp sau: 1.1 Nâng cao chất lợng thu thập thông tin Để công tác thẩm định đợc tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho trình thẩm định nh thông tin ngời vay, doanh nghiệp, dự án xin vay Ngoài có thông tin khác có liên quan nh thông tin thị trờng, môi trờng kinh tế, trị, xã hội, thông tin lĩnh vực hoạt động ngời vay Các thông tin có đầy đủ, xác đa đợc định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ nguồn khác là: Phỏng vấn trực tiếp ngời vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong vấn cần làm rõ thông tin nh: mục đích việc vay vốn, tình hình tài ngời vay khả trả nợ, lịch sử xu hớng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trờng Trong vấn cán tín dụng cần khéo léo gợi cho khách hàng trả lời điều quan tâm cách kết hợp câu hỏi với câu chuyện Không nên để khách hàng có cảm giác bị hỏi nhiều, khó trả lời bế tắc Qua vấn cán tín dụng dự đoán đợc thông tin khai thác đợc hay sai thông qua thái độ, phản ứng ngời bị đợc vấn Điều đòi hỏi cán tín dụng không giỏi chuyên môn mà phải có kinh nghiệm, hiểu biết lĩnh vực khác nh tâm lý, lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Trong điều tra trực tiếp sở sản xuất, cần nắm bắt đợc tình hình sản xuất kinh doanh chung doanh nghiệp, lực cán lãnh đạo, quan hệ với đối tác sao, trách nhiện công nhân công việc Qua đánh giá đợc triển vọng phát triển doanh nghiệp tơng lai Thu thập thông tin từ bên ngoài: Ngoài nguồn thông tin thức khách hàng cung cấp thông qua bảng báo cáo tài hồ sơ xin vay thông tin thu đợc qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, cán tín dụng cần có thêm thông tin khác bổ sung thêm Ngân hàng thu thập thông tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà doanh nghiệp quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ mối quan hệ củ cán tín dụng Việc có đợc thông tin đảm bảo cho tính xác công tác thẩm định Ngày khoa học kỹ thuật phát triển mạnh, kinh tế thị trờng đòi hỏi thông tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thông tin thờng xuyên, xác với chi phí thấp Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn này: Lập qũy thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác Việc thu thập thông tin phải bỏ chi phí địng nh: Chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, cho phí cho cán tín dụng xuống sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thông tin từ trung tâm cung cấp thông tin Ngoài chi nhánh cần phải đa tiêu tài việc thẩm định vào phần mềm máy tính Đa toàn thông tin tổng hợp khách hàng vào máy tính để cần cán tín dụng truy cập dễ dàng Do chi nhánh Tam Điệp cần thành lập quỹ thẩm định để trang trải chi phí giúp cho công tác thu thập thông tin đợc tốt Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do ngời thẩm định phải thờng xuyên lu ý vấn đề thu thập lu trữ thông tin khoa học ngành nghề phụ trách Chi nhánh thành lập tổ, phận chuyên trách công tác thu thập thông tin Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phơng diện thị trờng sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin số lợng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trờng, kể doanh nghiệp đợc thành lập - Thông tin mức cầu sản phẩm loại năm qua (thu nhập năm) để thấy đợc tốc độ tăng trởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tơng lai - Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trờng tại, thị phần mức độ cạnh tranh - Thông tin giá cả, dự báo thị trờng nớc quốc tế - Quy hoạch, kế hoạch đầu t, định hớng phát triển ngành 1.2 Nâng cao chất lợng công tác xử lý thông tin Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần nhng cha đủ để việc thẩm định đợc xác Nếu việc xử lý thông tin không đợc xác thông tin thu đợc vô nghĩa Do đó, việc thu thập thông tin cầ phải liền với việc xử lý thông tin Khi có đợc số liệu xác từ trình thu thập thông tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu giá trị tơng đối tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều dọc lẫn chiều ngang Theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, thấy đợc tăng trởng doanh nghiệp Còn phân tích theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 42 Chuyên đề tốt nghiệp lực doanh nghiệp để thấy đợc điểm mạnh, yếu doanh nghiệp Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ lệ đặt môi trờng hoàn cảnh cụ thể, có so sánh với tiêu ngành để đánh giá đợc cách xác Khi phân tích không nên tính toán toàn tiêu điều không cần thiết có nhiều tiêu đánh giá tiêu có tính chất chung cho doanh nghiệp Tuỳ theo lại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh đợc rõ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp Khi thẩm định dự án xin vay phải đoán đợc rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án không dới góc độ tài mà ảnh hởng tới môi trờng, xã hội Bên cạnh phân tích tiêu định lợng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá t cách ngời vay khả lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động Ngày kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn ngời lãnh đạo có vai trò quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay Đa dạng hoá phơng thức hình thức cho vay, tập trung vào chứng giấy tờ có giá thị trờng Để mở rộng quy mô hạn chế rủi ro tín dụng, giải pháp ngân hàng đa dạng hoá phơng thức hình thức cho vay để thu hút đợc nhiều đối tợng khách hàng khác áp dụng hình thức cho vay phù hợp với loại khách hàng, loại bỏ đợc rủi ro xuất phát từ không tơng thích nhu cầu vay hình thức cho vay Hiện nay, với hình thức tín dụng ngắn hạn truyền thống nh cho vay, hỗ trợ vốn chờ toán, cho vay đối ứng tiền mặt, cho vay để bổ sung vốn lu động mà nhà kinh tế gọi tín dụng ứng trớc nghĩa vốn vay đa lu thông không tơng xứng với lợng nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển hàng hoá Các hình thức bên cạnh mặt tích cực xuất hạn chế: - Rủi ro tập trung vào khách hàng - Hàng hoá luân chuyển cha tơng ứng với luân chuyển vốn tín dụng Để phắc phục hạn chế ngân hàng giới áp dụng hình thức cung ứng tín dụng hình thức chiết khấu thơng phiếu nớc ta, hình thức đợc nói đến điều 57 luật tổ chức tín dụng, nhng thực tế cha có ngân hàng thực Đó hình thức doanh nghiệp bán chịu hàng cho doanh nghiệp khác doanh nghiệp phát hành tờ giấy cam kết toán tiền cho ngời có tên tờ giấy đợc gọi hối phiếu Khi đến hạn ngời bán mang tờ giấy đến đòi nợ doanh nghiệp mua Hối phiếu đợc chuyển nhợng cho ngời khác Ngời sở hữu thơng phiếu cần tiền đến ngân hàng để xin chiết khấu thơng phiếu Ngân hàng tính toán số tiền chiết khấu trả cho ngời sở hữu dựa sở lãi suất chiết khâú Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn thời hạn thơng phiếu Hình thức ngân hàng thúc đẩy lu chuyển hàng hoá doanh nghiệp kinh tế Phơng thức cho vay chiết khấu thơng phiếu có nhiều u điểm so với hình thức tín dụng ngắn hạn thông thờng: - Hàng hoá đợc bán (đợc chấp nhận toán) tơng ứng với thơng phiếu đợc phát hành Hình thức tín dụng ứng trớc cha đảm bảo đợc dòng hàng hoá tơng đơng Việc tiêu thụ hàng hoá sản xuất doanh nghiệp vay vốn gặp rủi ro không loại trừ trờng hợp vốn vay gặp rủi ro - Với phơng thức này, rủi ro đợc phân tán Thơng phiếu liên quan, ràng buộc pháp lý đến hai ngời, ngời mua ngời bán (ngời phát hàng thơng phiếu ngời sở hữu phơng phiếu) thơng phiếu đến tay ngời thứ ba thông qua hình thức ký hậu vào thơng phiếu Trờng hợp chiết khấu thơng phiếu, ngân hàng có quyền đòi nợ ngời có tên thơng phiếu đến hạn toán Cùng với lợng hàng hoá ứng với vốn vay có nhiều khách hàng nhận nợ nên rủi ro đợc phân tán nhiều khách hàng - Hình thức chiết khấu thơng phiếu cho phép mở rộng tổng số lợng giao dịch mà không đòi hỏi phải có tài sản chấp thơng phiếu tài sản bảo đảm khoản tiền chiết khấu mà doanh nghiệp nhận đợc - Việc bán chịu phát hành thơng phiếu có lợi cho ngời mua ngời bán Ngời bán đợc hàng hoá nhận đợc tiền mang thơng phiếu tới ngân hàng chiết khấu Ngời mua chậm toán thời gian chủ động đợc nguồn vốn - Kỷ luật toán đợc thực nghiêm ngặt Đối với khoản vay thông thờng đến hạn khách hàng đợc gia hạn nhng với hình thức chiết khấu thơng phiếu đến hạn phải đợc toán Nếu có trì hoãn đồng nghĩa với việc doanh nghiệp lâm vào tình trạng phá sản - Hình thức chiết khấu thơng phiếu không đòi hỏi nhiều thủ tục nh cho vay thông thờng thơng phiếu đợc chấp nhận toán ngân hàng ngời mua Do đó, độ an toàn cao, việc xem xét thẩm định đơn giản không tốn Mặt khác thơng phiếu không dùng để chiết khấu mà dùng làm tài sản chấp cho khoản vay thông thờng đợc coi giấy tờ có giá Việc chấp thơng phiếu đợc ngân hàng a chuộng tính lỏng cao Ngân hàng mang bán thị trờng mang đến NHNN chiết khấu lại Việc đa dạng hoá hình thức cho vay giúp cho ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro cho vay Với đối tợng xin vay , tuỳ vào nhu cầu mục đích sử dụng vốn, ngân hàng áp dụng phơng thức cho vay phù hợp để đạt đợc hiệu cao Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 44 Chuyên đề tốt nghiệp Tăng cờng quản lý vay Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay bớc đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Việc thẩm định tốt hạn chế đợc rủi ro trớc cho vay không loại trừ đợc rủi ro trình sử dụng vốn vay ngân hàng nguyên nhân chủ quan khách quan Do vậy, để nâng cao chất lợng tín dụng , hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề Giám sát vay Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phơng án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên nớc ta, ngân hàng hầu nh không đợc cung cấp đầy đủ thờng xuyên thông tin từ phía khách hàng, thông tin kế toán tài Để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng nên tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đến ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ ngời biết đến doanh nghiệp nh bạn hàng có quan hệ mua bán với doanh nghiệp , quyền địa phơng, cục thuế đến thăm trực tiếp nơ sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn công việc buồn tẻ, nhiều thời gian nhng cần thiết giúp cho cán tín dụng: Biết đợc tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan vay, có nhãng việc trả nợ hay không? So sánh mức độ khác biệt phơng án xin vay với thực tế, chiều hớng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nh nào; Có phải hạ giá bán cách không bình thờng không? Đánh giá khả toán doanh nghiệp nh mức độ luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ hay không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống hay không? Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ xử lý để thu hồi nợ hay không xảy trờng hợp khách hàng vay khả toán Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tơng ứng với tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức d nợ xuống với quy định cho phép Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu gia đình hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc lẫn hai loại ngân sách này, tránh tình trạng doanh nghiệp khả toán Các thông tin đay phải đợc cán tín dụng thờng xuyên cập nhật dới dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khoá tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay nh phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế đợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lợng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề Món vay có vấn đề đợc hiểu bao gồm vay hạn vay cha đến hạn nhng khách hàng có nguy không trả đợc nợ ngân hàng khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật nh lừa đảo, trốn thuế, sản xuất kinh doanh trái ngành nghề đăng ký Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý đợc dựa nguyên tắc tận dụng hết lợng tiền mặt sẵn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung cấp dịch vụ mức giá hợp lý để tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp , tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt doanh nghiệp để đa hớng xử lý thoả đáng, khái quát trình bày nh sau: Khi hoạt động sản xuất kinh doanh thất bại chủ doanh nghiệp không nguồn thu nhập khác trớc hết ngân hàng tiến hành biện pháp cần thiết: Nếu doanh nghiệp tiếp tục trì hoạt động thời gian dự đoán doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời cha xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn Trờng hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đợc Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp không trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thơng lợng áp dụng doanh nghiệp thực thiếu tiền nhng có thiện chí trả nợ Ngợc lại, với lý không đáng cho thấy doanh nghiệp không thực nghiêm túc cam kết mình, vi phàm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 46 Chuyên đề tốt nghiệp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đa hồ sơ quan pháp luật, quan chức xử lý Trong hoạt động tín dụng không tránh khỏi gặp rủi ro phát sinh nợ xấu Do phê phán cán tín dụng tất định cho vay mà họ đa Điều phê phán tín dụng không tiến hành kiểm tra thờng xuyên, để sớm nhận dấu hiệu báo động dẫn đến không đề biện pháp khắc phục kịp thời tình hình mạnh dạn thừa nhận sai sót, có quan điểm tích cực hoạt động với tinh thần trách nhiệm cao theo quy trình quản lý vay khoa học, chặt chẽ góp phần nâng cao chất lợng hiệu tín dụng Xây dựng sách khách hàng hợp lý Do đặc trng ngành ngân hàng hoạt động có quan hệ với nhiều khách hàng, khách hàng ngân hàng đóng vai trò quan trọng chất lợng tín dụng ngân hàng rủi ro đa phần xuất phát từ phía khách hàng Việc tìm kiếm lựa chọn khách hàng lành mạnh mục tiêu hàng đầu ngân hàng việc mở rộng thị phần tăng hiệu hoạt động tín dụng Để thu hút đợc nhiều khách hàng, lựa chọn đợc khách hàng lành mạnh, cho nhánh cần xây dựng cho sách khách hàng hợp lý Phân loại khách hàng với đối tợng khách hàng đề sách cụ thể Đối với khách hàng truyền thống: Những khách hàng truyền thống đối tợng cần đợc quan tâm đặc biệt khách hàng truyền thống tạo ổn định an toàn cho hoạt động ngân hàng Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần thành lập trì quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài với khách hàng lớn hoạt động địa bàn nh : công ty xi măng Tam Điệp, công ty xuất thực phẩm Đồng Giao Trong khách hàng ngân hàng, có nhiều khách hàng thuộc lĩnh vực xây dựng, xây lắp công trình Do chi nhánh nên phát triển cho vay doanh nghiệp nhà thầu phụ công ty thành viên trc thuộc tổng công ty công trình, dự án Nh vậy, chi nhánh đáp ứng đợc nhu cầu vốn doanh nghiệp thi công mà không sợ doanh nghiệp rơi vào tình trạng khả toán Cho vay nh có nhiều thuận tiện cho ngân hàng toán tổng thầu thầu phụ mở tài khoản có quan hệ tín dụng ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh nên cung cấp cho khách hàng số dịch vụ tiện ích, nh tạo nên mối quan hệ lâu dài có u đãi riêng Việc có đợc khách hàng truyền thống giúp cho ngân hàng nhiều việc tiết kiệm chi phí trình thẩm định giám sát vay đợc giảm nhẹ so với vay Đối với khách hàng quốc doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn Các năm qua, đối tợng khách hàng chiếm tỷ trọng nhỏ số khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh NHCT Tam Điệp Trong số khách hàng ỏi lại tiềm ẩn nhiều rủi ro thực tế nợ khó đòi đối tợng từ năm trớc tồn lại nhiều, cha giải đợc Lý đối tợng khách hàng nhỏ bé có doanh nghiệp hoạt động địa bàn mà đối tợng khách hàng có nhiều rủi ro ngân hàng Các doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ, đặc biệt doanh nghiệp t nhân tách bạch tài Các khoản vay đối tợng thờng nhỏ bé ngân hàng không muốn bỏ nhiều chi phí để thẩm định Tuy nhiên, tất khách hàng có rủi ro cao, thực tế có nhiều doanh nghiệp có quan hệ tốt với ngân hàng, thời gian tới Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần đề đợc chi phí cụ thể để phát huy tiềm đối tợng khách hàng Tại Chi nhánh NHCT Tam Điệp nh ngân hàng khác, đối tợng khách hàng quốc doanh kho vay vốn phải chấp 100%, có doanh nghiệp đủ điều kiện tài sản bảo đảm không vay đợc vốn ngân hàng Cán tín dụng đôi lúc coi trọng tài sản đảm bảo Điều hợp lý rủi ro đối tợng khách hàng cao Tuy nhiên bên cạnh lấy tài sản bảo đảm làm tiêu chuẩn cho vay cán tín dụng nên ý tới mạnh khác doanh nghiệp xin vay nh tính hiệu dự án, làm ăn có lãi doanh nghiệp năm qua, báo cáo tài có xác nhận kiểm toán Trong năm gần đây, có nhiều thay đổi đối tợng khách hàng, số lợng khách hàng tăng lên đáng kể nhng thành phần kinh tế quốc doanh hầu nh dậm chân chỗ số lợng khoản vay tổng d nợ không đánh kể Đây vấn đề cần khắc phục xây dựng sách khách hàng Chi nhánh NHCT Tam Điệp Để hạn chế rủi ro đối tợng khách hàng NHCT Việt Nam nh Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần đặc biệt trọng đến yếu tố pháp lý hồ sơ vay vốn nh lực pháp luật lực hành vi dân sự, tính hợp lệ, hợp pháp tài sản đảm bảo nợ vay bên cạnh việc xem xét t cách chủ doanh nghiệp, khả tài phơng án xin vay Đối với khách hàng mới, khách hàng tiềm Việc mở rộng, thu hút thêm khách hàng việc làm cần thiết ngân hàng, mặt phục vụ cho mục đích mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, mặt khác làm tăng chất lợng tín dụng Cùng với việc có thêm nhiều khách hàng đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng lành mạnh đợc dễ dàng hơn, mức độ rủi ro từ phía khách hàng đợc giảm Thiết lập phận nghiên cứu thị trờng Cũng nh doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu đợc nhiều lợi nhuận nâng cao đợc chất lợng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trờng hoạt động, khác với Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 48 Chuyên đề tốt nghiệp doanh nghiệp thông thờng, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, lĩnh vực tiền tệ vốn nhày cảm nhiều rủi ro Nếu nh với doanh nghiệp nghiên cứu thị trờng quan tâm tới thị trờng sản phẩm Còn ngân hàng việc nghiên cứu thị trờng sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng ngày gay gắt Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần thiết phải lập phận chuyên trách để nghiên cứu thị trờng đa giải pháp để chi nhánh điều chỉnh hớng hoạt động cho đạt hiệu cao Bộ phận nghiên cứu thị trờng có hai nhiệm vụ: Nghiên cứu thị trờng sản phẩm ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trờng xem xét vấn đề nh nhu cầu vốn vay thị trờng doanh nghiệp , khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay ngắn hạn đợc doanh nghiệp a chuộng Chất lợng vay ngân hàng sao, phơng thức cho vay an toàn, hiệu Với thông tin thu thập đợc thị trờng sản phẩm mình, chi nhánh có đợc giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn cao nhu cầu khách hàng Kịp thời loại bỏ hình thức cho vay không hợp lý, lĩnh vực đầu t nhiều rủi ro Tất nhằm mục đích đa thị trờng sản phẩm có chất lợng cao nhất, khoản cho vay lành mạnh Nghiên cứu thị trờng sản phẩm ngân hàng: NHCT Việt Nam nh chi nhánh Tam Điệp phải quán triệt t tởng thành công khách hàng thành công ngân hàng Khách hàng làm ăn có lãi, sản phẩm tiêu thụ đợc nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển tốt khoản nợ ngân hàng đợc toán đầy đủ Nh chất lợng tín dụng chi nhánh phụ thuộc nhiều vào kết hoạt động kinh doanh khách hàng Hiện nay, phần lớn khách hàng Chi nhánh NHCT Tam Điệp có khả tự chủ tài cha cao Khi đánh giá tài doanh nghiệp , ngân hàng khó dự đoán xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thông tin thị trờng sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nên ngân hàng cha thể dự đoán đợc sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có đợc chấp nhận hay không Nếu có mức giá cả, chất lợng hàng hoá nh loại sản phẩm, dịch vụ đợc thị trờng chấp nhận mức số lợng chất lợng định Vợt khỏi mức cho phép thị trờng định doanh nghiệp thất bại Vì vậy, phận nghiên cứu thị trờng ngân hàng cần tìm hiểu rõ thị trờng sản phẩm khách hàng nh: Số lợng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lợng sản phẩm thị trờng, xu nhu cầu sản phẩm đó, mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh để từ dự đoán xem sản phẩm khách hàng vay xâm nhập đợc thị trờng không, mức độ rủi ro Đây nguồn cung cấp thông tin thị trờng giúp cho đánh giá rủi ro thị trờng khách hàng ngân hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu, thông tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phơng án sản xuất kinh doanh Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn Tóm lại, tình hình nớc ta nay, có tổ chức nghiên cứu thị trờng để cung cấp thông tin cho ngân hàng Do việc thiết lập phận nghiên cứu thị trờng Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần thiết để dự đoán hạn chế rủi ro xảy vốn vay NHCT Tam Điệp cần thiết để dự đoán hạn chế rủi ro xảy vốn vay ngân hàng Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng Cán tín dụng ngời định cho vay sau tiến hành thẩm định khách hàng vay dự án xin vay Một địng đúng, xác có nghĩa vay đợc đảm bảo thu hồi Trình độ cán tín dụng ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng thẩm định ảnh hởng đến chất lợng vay Một cán tín dụng giỏi nghiệp vụ không nắm vững kiến thức lý thuyết tài tiền tệ, ngân hàng mà phải ngời có đầu óc phán đoán, biết phân tích thay đổi thị trờng, nhanh nhạy linh hoạt biến động thị trờng Trong điều kiện thị trờng kinh doanh tiền tệ Việt Nam cha có hệ thống thông tin hoàn hảo, môi trờng pháp luật cha đợc đảm bảo việc tuyển chọn đào tạo đợc cán tín dụng giỏi điều cần thiết Để có đợc cán giỏi chuyên môn, có nhiều kinh nghiệm, nổ, nhiệt tình sáng tạo, Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần có đổi sách nhân Tuyển chọn kỹ nhân viên mới: Những nhân viên đợc tuyển giỏi trình độ nghiệp vụ mà ngời hiểu biết nhiều mặt, nổ, nhiệt tình công việc có phẩm chất đạo đức tốt Nghiên cứu cụ thể hoá kế hoạch đào tạo, xếp cán theo lực nhu cầu công việc Đối với cán cũ: Luôn tổ chức khoá tập huấn nhằm nâng cao trình độ tiếp cận thành tựu mới: Tổ chức hội thảo để trao đổi kinh nghiệm nâng cao kiến thức Có đề án tập trung bồi dỡng, đào tạo, rèn luyện đội ngũ cán bộ, đội ngũ cán trẻ để thích ứng với mội trờng làm việc động, sáng tạo cho cán tín dụng, nhiên hoạt động cho vay việc nắm vững thực quy trình cho vay yêu cầu hàng đầu cán tín dụng Cán tín dụng không ngời xét duyệt cho vay mà phải ngời t vấn, hỗ trợ cho khách hàng số hoạt động khách hàng Khi rủi ro xảy với khách hàng, mặt cán tín dụng có biện pháp thu hồi vốn vay, mặt khác cần phải với khách hàng tháo gỡ khó khăn, giải vấn đề vớng mắc Có nh tạo đợc lòng tin tín nhiệm khách hàng Bên cạnh Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần giải thoả đáng quyền lợi cán tín dụng theo chế độ ,động viên, đồng thời có kế hoạch xây dựng nguồn nhân lực, đào tạo theo hớng quy hoạch tầm xa tạo nên sức mạnh cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 50 Chuyên đề tốt nghiệp Giảm nợ xấu Một ngân hàng có chất lợng tín dụng tốt tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ cao Bởi nguyên nhân khoản nợ hạn lớn, đe doạ tới tồn phát triển ngân hàng Trong năm qua, Chi nhánh NHCT Tam Điệp có nhiều thành công việc giảm tỷ lệ nợ xấu tổng d nợ, nhiên nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan, nợ xấu mức cao Với phơng châm hoạt động an toàn hiệu Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần tiếp tục đa giải pháp hữu hiệu để giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức an toàn Để giảm đợc tỷ lệ nợ xấu nay, chi nhánh Tam Điệp cần đồng thời thực hai việc, là: - Giảm nợ hạn phát sinh - Xử lý khoản nợ khó đòi, tồn đọng từ năm trớc Để giảm nợ hạn phát sinh chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Đối với khách hàng gặp khó khăn thời sản xuất kinh doanh, chi nhánh giảm lãi suất, gia hạn nợ thời gian định Cán tín dụng phải theo sát bớc doanh nghiệp , thực biện pháp giám sát, kiểm tra kịp thời tình hình hoạt động doanh nghiệp giúp đỡ doanh nghiệp qua t vấn hỗ trợ - NHCT Tam Điệp nên hạn chế việc dùng nguồn vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn Đầu t vào tài sản cố định chủ yếu phải vốn doanh nghiệp - NHCT Tam Điệp nên chuyển dần từ hình thức cho vay chi phí sản xuất,luân chuyển hàng hoá sang hình thức chiết khấu thơng phiếu Khi doanh nghiệp bán chị hàng hoá (tín dụng thơng mại) vốn tín dụng ngân hàng xuất hiện, với thời gian cho vay ngắn Nói khác đi, vốn sản xuất hàng hoá vốn doanh nghiệp - Ngân hàng cho vay nên nhận tài sản chấp giấy tờ có giá, dễ chuyển tiền tránh đợc khoản nợ đọng không xử lý đợc phát sinh thêm Trong trờng hợp phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng , chi nhánh chấm dứt việc cho vay, tiến hành thu nợ trớc thời hạn để đảm bảo an toàn vốn vay ngân hàng Trong trờng hợp ngời vay chây ì, trốn tránh trả nợ, chi nhánh phải kiên xử lý, cần nhờ can thiệp quan pháp luật để tiến hành thu nợ Đối với khoản vay mà khả thu nợ thấp biết không thu đợc nợ thông qua kết kinh doanh dự án đó, thấy thu nợ tài sản chấp, cầm cố phải tìm cách để nắm giấy tờ gốc tài sản không đợc chậm trễ giấy tờ bị tẩu tán chủ nợ khác chiếm giữ gây khó khăn, thiệt hại công tác thu nợ Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn Đối với khách hàng nguyên nhân khách quan bị rủi ro hoạt động kinh doanh dẫn tới không trả đợc nợ ngân hàng, ngân hàng buộc phải thu nợ cách phát mại tài sản chi nhánh nên để khách hàng tự bán tài sản để trả nợ Nh công việc thuận lợi hơn, tài sản bán đợc giá cao chi nhánh đem bán ngời mua ép giá với ngân hàng biết ngân hàng buộc phải bán tài sản * Xử lý khoản nợ khó đòi Lập tổ thu nợ, chủ động tới hộ vay doanh nghiệp vay có nợ tồn đọng kéo dài không trả đợc để bàn bạc đăng bán tài sản giá tăng cao Giải giảm miễn lãi cho khách hàng đặc biệt khó khăn, khả trả nợ tạo điều kiện cho số khách hàng trả nợ gốc đóng băng Đối với khoản nợ khó đòi có tài sản chấp cầm cố, khách hàng không tự bán tài sản để trả nợ ngân hàng, ngân hàng tiến hành đăng bán tài sản khách hàng cho dù có hay không đồng ý khách hàng.Ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phơng, nghành liên quan để giải xử lý tài sản bảo đảm Lập trích quỹ dự phòng rủi ro đặn theo tỷ lệ phần trăm hợp lý sở tổng d nợ hành ngân hàng sở tỷ lệ nợ khó đòi tổng nợ hạn để dự phòng cho rủi ro vốn khoản nợ khó đòi Đối với khoản nợ không khả thu hồi chi nhánh cần phối hợp với NHCT NHNN tiến hành khoanh nợ, xử lý cách trích từ quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp hay xoá nợ Nếu thời điểm xử lý nợ khó đòi mà chi nhánh cha có quỹ dự phòng rủi ro chờ trích đợoc quỹ tiến hành xử lý Đối với khoản nợ khó đòi khả thu hồi ban lãnh đạo cán tín dụng nghiên cứu nguyên nhân gây tình trạng cha trả đợc nợ khách ngân hàng, với khách hàng đa cách khắc phục, thoả thuận biện pháp trả nợ, kể trờng hợp chi nhánh bán nợ cho trung gian tài khác * Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro quỹ mà ngân hàng lập để bù đắp cho khoản nợ khó đòi không thu hồi đợc trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ đợc coi nh khoản chi phí ngân hàng, đến cuối năm số tiền dự phòng thừa lại quỹ đợc hoàn lại để giảm số tiền dự phòng trích đợc coi nh khoản thu Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 52 Chuyên đề tốt nghiệp Việc lập quỹ dự phòng cần thiết nhiên cần tránh trích lập dự phòng vợt mức không hợp lý tạo dự trữ mức không cần thiết, làm giảm số tài sản có sinh lời ngân hàng, ảnh hởng tới lợi nhuận Nếu trích dự phòng thấp không phản ánh kết kinh doanh Đối với dự phòng chung, đợc tính vào chi phí coi nh quỹ dự trữ Hệ thống ngân hàng nớc ta cha đủ mạnh, vốn nhỏ quy định phân loại tín dụng cha cụ thể cha lờng đợc hết tình xảy rủi ro, nên việc trích dự phòng chung cần thiết Tăng cờng kiểm soát nội ngân hàng Để nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, Chi nhánh NHCT Tam Điệp tích cực nâng cao chất lợng thẩm định, giám sát chặt chẽ vay, xử lý nợ Tuy nhiên biện pháp ngăn ngừa xử lý rủi ro xuất phát từ phía khách hàng Mà rủi ro có thẻ xuất phát từ phía ngân hàng làm ăn lỏng lẻo cán tín dụng, phối hợp không thống phòng ban Vì để nâng cao chất lợng tín dụng cách toàn diện, Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần tăng cờng kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động kinh doanh biện pháp quan trọng để ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, chấp hành quy chế tín dụng, quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng, theo định hớng phát triển Các năm qua phòng kiểm soát Chi nhánh NHCT Tam Điệp hoạt động tốt, kết hợp hai hình thức kiểm soát từ xa kiểm soát chỗ Tuy nhiên tình hình phức tạp nay, phòng kiểm soát chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động kiểm soát với hoạt động tín dụng nhằm tăng tính nghiêm túc, tinh thần trách nhiệm thực quy trình nghiệp vụ cho vay Để phòng kiểm soát hoạt động tốt nữa,cần thực khen thỏng, kỷ luật nghiêm minh cán kiểm soát trình thực nghiệp vụ, nêu cao tinh thần trách nhiệm, thẳng thắn hợp tác Nói chung biện pháp xử lý nợ xấu thông qua tài sản bảo đảm, qua quỹ dự phòng rủi ro biện pháp bắt buộc không tốt cho hoạt động ngân hàng khách hàng Chính để giảm nợ hạn cách hữu hiệu đỡ tốn nhất, cần hạn chế tối đa nguyên nhân dẫn tới nợ hạn từ khâu thẩm dịnh cho vay, giám sát vay thu nợ tới hạn Kết luận ư ưư ưLoài ngời bớc vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên thông tin khoa học công nghệ Quá trình hội nhập kinh tế diễn mạnh mẽ Để đáp ứng yêu Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn cầu NHCT Việt Nam nh Chi nhánh NHCT Tam Điệp phải tiếp tục đổi tự hoàn thiện Mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp để Chi nhánh NHCT Tam Điệp mở rộng hoạt động mình, trớc tận dụng có hiệu nguồn vốn huy đông đợc, sau thu hút mở rộng khách hàng, tạo lập vị vững vàng cạnh tranh Trong năm qua Chi nhánh NHCT Tam Điệp có nhiều nỗ lực việc mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động theo phơng châm mà NHCT Việt Nam đăt là: Phát triển, an toàn, hiệu Doanh số cho vay, d nợ chi nhánh không ngừng tăng với tốc độ cao Nợ xấu giảm xuống đáng kể Song bên cạnh số vấn đề tồn Trong có thực trạng tín dụng ngắn hạn Sau trình nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành mục đích: Lý giải vấn đề NHTM chất lợng tín dụng Trên sở số liệu tình hình thực tế, chuyên đề khảo sát tìm tồn chủ yếu, từ đề xuất lập luận rõ ràng số giải pháp khắc phục đa kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT Tam Điệp Là sinh viên thực tập, hiểu biết có hạn, lại cha có kinh nghiệm thực tế nên viết tránh khỏi hạn chế định Kính mong thầy cô giáo khoa Tài - Ngân hàng cô chú, anh chị công tác Chi nhánh NHCT Tam Điệp thông cảm va góp ý thêm Những giải pháp đa bài, đợc trình bày dới góc độ giải pháp để mở rộng nâng cao chất tín dụng ngắn hạn tơng lai nên thiếu tính thực tế, cha xét đến bối cảnh điều kiện thực tế áp dụng Nhng em mong giải pháp có giá trị tham khảo, dù nhỏ, Chi nhánh NHCT Tam Điệp Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hớng dẫn tận tình ThS Nguyễn Thị Thuỳ Dơng thầy cô giáo khoa Tài chính- Ngân hàng, toàn thể ban lãnh đạo cán phòng kinh doanh Chi nhánh NHCT Tam Điệp giúp đỡ em hoàn thành viết Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 54 Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 [...]... tín dụng ngắn hạn rất quan trọng trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHCT Tam Điệp mà lợi ích tín dụng ngắn hạn mang lại cộng với độ an toàn của nó là lý do để chi nhánh mở rộng và phát triển loại hình tín dụng này Hơn thế nữa, việc nâng cao chất lợng các khoản tín dụng ngắn hạn để đảm bảo duy trì và mở rộng mức d nợ tín dụng hiện nay tại Chi nhánh NHCT Tam Điệp là rất cần thiết Nó giúp cho ngân hàng. .. Thực trạng Chất lợng tín dụng ngắnhạn tại Chi Nhánh NHCT Tam Điệp thời gian qua I Khái quát hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Tam Điệp Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Tam Điệp trớc đây là phòng giao dịch của NHCT Ninh Bình sau đó đợc tách ra thành chi nhánh cấp 2 ngày 1/12/2003 theo quyết định của chủ tịch HĐQT NHCT VN cho phép thành lập chi nhánh NHCT Tam Điệp Là chi nhánh cấp... tín dụng, vi phạm quy chế cho vay Điều đó làm giảm sức hút chất lợng tín dụng 3.3 Các nhân tố thuộc về khách hàng Khách hàng, ngời sử dụng khoản vay từ ngân hàng, có ảnh hởng rất lớn tới chất lợng tín dụng của ngân hàng Việc có nhiều khách hàng đủ điều kiện vay, sử dụng vốn vay hợp lý, hiệu quả, thanh toán nợ đúng hạn và đầy đủ sẽ làm cho chất lợng tín dụng đợc nâng cao Và ngợc lại chất lợng tín dụng. .. lập ra các công ty ma để vay vốn ngân hàng nhằm chi m đoạt, sử dụng sai mục đích Vì vậy cần phải thẩm định kỹ lỡng khách hàng Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn 4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn 4.1 Vì mục tiêu an toàn và hiệu quả tín dụng Xuất phát từ vai trò của tín dụng và việc cần thiết phải giữ an toàn cho hoạt động tín dụng, các ngân hàng cần thiết... vốn ngắn hạn cho vay trung-dài hạn thì Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần phải đẩy mạnh cho vay Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 22 Chuyên đề tốt nghiệp ngắn hạn Một mặt đảm bảo đúng quy chế, một mặt đảm bảo cho khả năng thanh toán của ngân hàng, bởi những khoản cho vay ngắn hạn có vòng quay vốn nhanh và tính thanh khoản cao hơn cho vay trung- dài hạn 2.Tình hình tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh NHCT Tam Điệp. .. triệu đồng D nợ tín dụng ngắn hạn các năm qua của chi nhánh vẫn tiếp tục tăng, tuy nhiên tốc độ tăng giảm dần, do đặc thù của tín dụng ngắn hạn không phải là những khoản tín dụng đầu t mới và có thời hạn daì Do tín dụng ngắn hạn cung cấp vốn lu động cho các nhu cầu ngắn hạn, tạm thời, do vậy mức d nợ thờng ổn định và ít biến động nh tín dụng trung- dài hạn Việc phát triển cho vay ngắn hạn một mặt mang... trởng cao qua các năm, chi nhánh đã có đủ vốn để cung cấp cho các doanh nghiệp trên địa bàn Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 Chất lợng tín dụng ngắn hạn 2.2 Hoạt động tín dụng: Cũng nh huy động vốn, hoạt động tín dụng của chi nhánh Tam Điệp trong các năm qua tăng nhanh cả về số lợng và chất lợng Tình hình hoạt động tín dụng đợc cụ thể qua bảng sau: Bảng2: Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh NHCT Tam Điệp. .. III Đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi Nhánh Ngân hàng Công thơng Tam Điệp 1 Đánh giá các chỉ tiêu hoạt động tín dụng ngắn hạn Nằm trong khu vực có những chuyển biến tích cực về tăng trởng kinh tế, biết tận dụng những lợi thế của mình cộng với những nỗ lực không ngừng cùng với sự chỉ đạo đúng đắn, sát sao của ban lãnh đạo, các năm qua hoạt động tín dụng của Chi Nhánh NHCT Tam Điệp đã đạt những... đặc thù của tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn có thời hạn ngắn (dới 12 tháng), mức cho vay không lớn do đó tốc độ chu chuyển vốn là rất nhanh, cho vay và thu nợ diễn ra liên tục, do đó làm doanh số cho vay cao hơn nhiều so với nguồn vốn huy động đợc Cho vay ngắn hạn của Chi nhánh NHCT Tam Điệp luôn ở mức tăng trởng cao và chi m tỷ trọng tơng đối trong tổng d nợ Năm 2002, d nợ tín dụng ngắn hạn là 65.584... sử dụng tối u nguồn vốn huy động, Sinh viên: Vũ Anh Tuấn TC6-K7 24 Chuyên đề tốt nghiệp mang lại lợi nhuận và tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng tiền tệ, tín dụng vốn rất khốc liệt 2.2 Các hình thức tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHCT Tam Điệp Là một chi nhánh NHTM tuy mới đợc thành lập nhng trong hoạt động tín dụng, chi nhánh NHCT Tam Điệp cũng có khá đầy đủ các hình thức cho vay ngắn