Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Hóa

Vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại là những giá trị tiề tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mở đầu Bất cứ quốc gia nào trên thế giới muốn phát triển kinh tế đều phải có vốn. quy mô, tốc độ huy động các nguồn vốn cũng nh sử dụng có hiệu quả vốn là một trong những nhân tố quan trọng hàng đầu cho sự phát triển ổn định vững chắc của một nền kinh tế. Huy động vốn đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh của chính mình, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn đầu t cho nền kinh tế luôn là mục tiêu hàng đầu trong chiến lợc kinh doanh của các NHTM. Vậy vấn đề đặt ra là phải tìm những biện pháp huy động vốn một cách thích hợp và đạt đợc hiệu quả cao nhất. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, em xin chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Hóa. Ngoài hai phần mở đầu và kết luận, nội dung luận văn đợc chia làm 3 chơng: Chơng I: Tổng quan về NHTM và nghiệp vụ huy động vốn của NHTM. Chơng II: Thực trạng huy động vốn tại NHNNo&PTNT Chi nhánh Thanh Hóa. Chơng III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Thanh Hóa. chơng i 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tổng quan về nhtm và nghiệp vụ huy động vốn của nhtm 1.1. Khái niệm và chức năng của NHTM 1.1.1 Khái niệm về NHTM Để đa ra đợc một định nghĩa về ngân hàng thơng mại, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tợng hoạt động.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM. Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: Những nhà băng thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm . Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính . Theo Luật của các TCTD tại Việt Nam: Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán NHTM là loại hình ngân hàng đợc thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nớc . 1.1.2 Chức năng của NHTM: 1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính: Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM .NHTM nhận tiền gửi và cho vay chính là đã thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu t. Ngời có tiền d thừa có thể thực hiện các công việc tài chính nh : Cổ phiếu, trái phiếu, chứng 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khoán của Chính phủ và của công ty trực tiếp qua trung tâm tài chính. Tuy nhiên, Tài chính trực tiếp đôi khi không đem lại hiệu quả cao nhất cho ngời đầu t, vì ngời có tiền đầu t và ngời sử dụng tiền đầu t thiếu thông tin chính xác về nhau, hay chi phí giao dịch quá lớn và do đó rủi ro đầu t là tơng đối cao. Chính vì những hạn chế đó các trung gian Tài chính đã ra đời và phát triển rất nhanh, NHTM đã thực sự bổ sung đợc các hạn chế của Tài chính trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu quả của quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị trờng. 1.1.2.2 Chức năng tạo tiền Chức năng tạo tiền là chức năng cực kỳ quan trọng của NHTM. Chức năng này đợc thể hiện trong quá trình NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu t của NHTM, trong mối quan hệ với NHTW đặc biệt trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ mà mục tiêu của chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền. Từ một lợng tiền cơ sở do NHTW phát hành qua hệ thốngNHTM sẽ đợc tăng lên gấp bội khi NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế. NHTW có thể điều tiết khối lợng tiền cung ứng, bằng cách thay đổi lợng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng hoặc giảm khả năng tạo tiền của NHTM từ đó ảnh h- ởng đến khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế, do đó đạt đợc hiệu quả mà mục tiêu chính sách tiền tệ đặt ra. 1.1.2.3 Chức năng cung cấp và quản lý các phơng tiện thanh toán. Cùng với sự phát triển của các NHTM đặc biệt là công nghệ ngân hàng, các phơng tiên thanh toán do ngân hàng cung cấp ngày càng đa dạng, phong phú và rất thuận tiện cho khách hàng: Các loại séc chuyển tiền, chuyển khoản, thẻ tín dụng, card điện tử . Sự xuất hiện các phơng tiện thanh toán này tạo điều kiện dễ dàng cho các doanh nghiệp trong giao dịch thơng mại, mua bán hàng hoá an toàn, nhanh chóng và chi phí thấp. Ngoài việc cung cấp các phơng tiện thanh toán, các NHTM ngày nay thờng cung cấp các dịch vụ cho khách hàng, bên cạnh đó họ cũng t vấn cho khách hàng. Do nhu cầu phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng mở rộng các hình thức phục vụ của mình nh: Môi giới, mua bán chứng khoán, t vấn đầu t, bảo lãnh . 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2. Vốn và vai trò của vốn kinh doanh đối với NHTM 1.2.1 Khái niệm về vốn kinh doanh: Vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thơng mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. 1.2.2 Kết cấu vốn kinh doanh của NHTM: *Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu của ngân hàng. Nó mang tính ổn định và căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lợng vốn huy động của ngân hàng. *Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và đợc dùng làm vốn để kinh doanh. Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn. Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng. *Vốn đi vay là phần vốn các Ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trờng hợp tạm thiếu vốn khả dụng. Nó có chi phí tơng đối cao, nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. *Vốn khác: là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, hoặc là nguồn vốn NH có đợc do làm đại lý nhận ủy thác của các tổ chức trong và ngoài nớc để thực hiện đầu t cho các chơng trình và các dự án. Ngoài ra NH còn có nguồn vốn từ các hoạt động nh: liên doanh, liên kết với các TCKT, TCTD, làm đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho các doanh nghiệp 1.2.3 Vai trò của vốn kinh doanh đối với NHTM: 1.2.3.1. Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Với đặc trng hoạt động NHTM , vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của NHTM. Chính vì vậy có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng. Do đó ngoài nguồn 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vốn ban đầu cần thiết thì ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. 1.2.3.2. Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng. Vốn của Ngân hàng sẽ quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng. Thông thờng, nếu so với các Ngân hàng lớn thì Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi cho vay của các Ngân hàng này cũng nhỏ hơn. Trong khi, các Ngân hàng lớn cho vay đợc tại các thị trờng trong vùng, thậm chí trong nớc và quốc tế, thì các Ngân hàng nhỏ bị giới hạn về phạm vị hoạt động hẹp, mà chủ yếu trong cộng đồng. Thêm vào đó, do khả năng hạn hẹp nên các Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén với sự biến động của lãi suất gây khả năng thu hút vốn đầu t từ các tầng lớp dân c và các thành phần kinh tế. Nếu khả năng của Ngân hàng đó dồi dào, thì chắc chắn Ngân hàng sẽ mở rộng thị trờng tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng. 1.2.3.3. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị tr ờng. Để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín cao, với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả vừa giữ chữ tín vừa nâng cao uy tín của ngân hàng. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Khả năng vốn lớn là điều kiện thuân lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế. Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh. Đồng thời vốn lớn sẽ giúp NH có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết . Bên cạnh vai trò quan trọng của nguồn vốn trong kinh doanh ngân hàng thì chức năng hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay đã đặt ra cho các NHTM một vấn đề là: Phải không ngừng chăm lo tới sự phát triển của nguồn vốn 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình. Do đó, cùng với công tác sử dụng vốn thì các ngân hàng phải quan tâm đến công tác huy động vốn. Cho nên công tác huy động vốn có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM 1.3. Các hình thức huy động vốn và ý nghĩa của nghiệp vụ huy động vốn 1.3.1 Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.3.1.1 Nhận tiền gửi của khách hàng: Tiền gửi của khách hàng gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cơ quan Nhà nớc và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài nớc có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng. * Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm: -Tiền gửi không kỳ hạn. Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng. Thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán. Loại tiền gửi này đợc ký thác vào NH để thực hiện các khoản chi trả khác nhau, phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm. Khách hàng đợc sử dụng số tiền của mình bằng các phơng tiện thanh toán dùng để chi trả nh séc, uỷ nhiệm chi, th chuyển tiền. Đối với khách hàng, ngoài việc đợc đảm bảo an toàn, thuận tiện trong chi trả, khách hàng còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí. Còn đối với NH, thông thờng lợng tiền gửi vào và lợng tiền rút ra không cùng một lúc và chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền của mình trên tài khoản. Do đó luôn tồn d một số tiền trên tài khoản trong một thời gian nhất định, số d ấy đợc NH dùng để đầu t cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận. - Tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp, cha sử dụng đến trong một thời gian nhất định. Phần lớn các nguồn tiền gửi này xuất phát từ nguồn tích luỹ của các doanh nghiệp mà có. Về nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn và đợc hởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó. Nhng hiện nay 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền ra trớc thời hạn. Trong trờng hợp này khách hàng không đợc hởng lãi hoặc chỉ đợc hởng theo lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. Do tính chất của loại tiền vốn tơng đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn số d loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn. Hiện tại các NHTM có các loại tiền gửi có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng. Với mỗi một kỳ hạn thì NH áp dụng một loại lãi suất khác nhau. Thông thờng thì thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. * Tiền gửi tiết kiệm dân c: Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân đợc gửi vào NH nhằm hởng lãi suất theo quy định. Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Loại tiền gửi này ngời gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất kỳ lúc nào. Nhng khác với loại tiền gửi thanh toán, ngời gửi tiền không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm th- ờng cao hơn và phần lớn những ngời gửi tiền tiết kiệm là do cha xác định đợc nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tơng lai, nhng lại hởng mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Khi cá nhân gửi tiền vào NH loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suất theo qui định và khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn. Nhng để khuyến khích ngời gửi tiền, các NHTM vẫn cho khách hàng rút ra trớc hạn và đợc hởng lãi suất không kỳ hạn. Vì đây là một nguồn vốn mang tính ổn định cao, nên các NH thờng áp dụng nhiều kỳ hạn nh: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng nhằm thu hút càng nhiều nguồn vốn với lãi suất của các kỳ hạn khác nhau. Kỳ hạn ngày càng dài thì lãi suất huy động ngày càng cao (lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán). 1.3.1.2 Vốn huy động qua phát hành các giấy tờ có giá: 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đây chính là việc các NHTM huy động vốn qua hình thức phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, trái phiếu Ngân Hàng để huy động vốn. Đặc điểm chung của loại vốn này là lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm. Mục đích huy động là để đầu t cho các dự án lớn. Đây là khoản tiền Ngân Hàng đi vay, nguồn vốn này đ- ợc huy động với nhiều kì hạn khác nhau nh: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Loại vốn thờng đợc huy động dới hình thức phát hành kì phiếu có mục đích và trái phiếu trung, dài hạn. 1.3.1.3 Huy động vốn qua đi vay: Trong trờng hợp có khó khăn tài chính, thiếu hụt dự trữ, thiếu hụt thanh khoảnđể đáp ứng nhu cầu này, các NHTM có thể vay mợn lẫn nhau trên thị tr- ờng liên Ngân Hàng, vay các tổ chức tín dụng khác hoặc vay NHNN để giải quyết kịp thời khó khăn về tài chính. Các khoản vay này đều phải có thế chấp bằng các chứng từ có giá, số d tại NHNN hoặc ít nhất cũng phải có đợc sự bảo lãnh của NHNN. Khoản vay này đã trở thành nguồn vốn quan trọng do sự biến động thờng xuyên giữa việc huy động và sử dụng vốn. Tuy nhiên, do tính chất vay nóng của nó nên lãi suất thờng khá cao. 1.4 Hiệu quả huy động vốn: 1.4.1 khái niệm về hiệu quả huy động vốn: Hiệu quả huy động vốn của NHTM là tiêu chí chỉ rõ sự tơng quan giữa khối lợng vốn huy động với chi phí bỏ ra để có đợc số vốn ấy và hệ số vốn đợc sử dụng trên tổng số vốn huy động đợc trong một thời gian nhất định. 1.4.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn: 1.4.2.1 Chi phí huy động vốn: Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào kể cả ngân hàng muốn kinh doanh đợc thì trớc hết phải hạch toán đợc chi phí.Tiêu chí này đợc đánh giá dựa trên cách tính chi phí huy động cho 1 đồng vốn huy động đợc. Ta có công thức sau: Tổng chi phí Giá thành của một đơn vị vốn huy động = Tổng số vốn huy động đợc 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tổng chi phí bao gồm: lãi suất tiền gửi, chi phí quảng cáo, chi phí quản lý đó là những khoản mà NH phải bỏ ra để có đợc 1 đồng vốn huy động. Nếu nh chi phí càng nhỏ thì NH kinh doanh càng có lãi. Ngợc lại nếu nh NH phải bỏ ra chi phí cao, doanh thu không đủ bù đắp chi phí thì NH bị lỗ. 1.4.2.2 Sử dụng vốn huy động: Nếu một NHTM có nguồn sử dụng vốn tơng xứng với nguồn vốn huy động, chứng tỏ nguồn vốn huy động đã đợc sử dụng có hiệu quả và công tác huy động vốn của ngân hàng đã thành công. Cho nên khi đánh giá hiệu quả hoạt động của công tác huy động vốn ngời ta thờng xem xét đến công tác sử dụng vốn của ngân hàng đó. Để đánh giá đợc tiêu chí này, ta dựa vào hệ số vốn đợc NH sử dụng: Số vốn đợc sử dụng Hệ số vốn đợc sử dụng = Tổng số vốn huy động đợc Nếu nh hệ số vốn của NH càng lớn thì NH thu đợc nhiều lãi, nếu hệ số vốn nhỏ thì chứng tỏ số vốn đã huy động không đợc sử dụng một cách tối đa. Điều này dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn. Số vốn không đợc sử dụng mà vẫn phải trả lãi, nguy cơ đẫn đến lỗ vốn là rất cao. 1.5 .ý nghĩa của nghiệp vụ huy động vốn: - Thông qua các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm chuyển thành đầu t góp phần làm tăng hiệu quả của nền kinh tế. Đối với những ngời có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trớc hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có đợc các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn đợc vận động, quay vòng. Còn đối với những ngời cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu t, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng. Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có đợc sự cân đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Các cơ hội đầu t luôn có điều kiện để thực hiện. Quá trình tái sản xuất mở rộng sẽ đợc thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các ngân hàng thơng mại. 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Huy động vốn tạo điều kiện cân bằng cung cầu tiền tệ, giảm lạm phát Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội đợc tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng. Tránh đợc tình trạng lãng phí nguồn vốn. Với nền kinh tế thì hoạt động huy động vốn là không thể thiếu nhất là khi nền kinh tế có lạm phát, lúc đó huy động vốn là một trong những công cụ để kìm chế lạm phát. Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp cho nó phát triển nhịp nhàng, hiệu quả hơn. Vì thế đẩy mạnh công tác huy động vốn ở mỗi NHTM có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế. 10 [...]... cho hoạt động tín dụng ngắn hạn, tuy nhiên hình thức này cha phát huy tác dụng, cha đạt hiệu quả cao tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa, nhng đa dạng hình thức huy động vốn chính là nâng cao hiệu quả huy động vốn của NH 2.2.3 Hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa: 2.2.3.1 Chi phí huy động vốn: 23 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong hoạt động kinh... với sự ra đời của một số chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh và thành phố, NHNo&PTNT Thanh Hóa là chi nhánh thành viên thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam đợc thành lập sau nghị định lịch sử này, với tên gọi ban đầu là Ngân Hàng Phát triển Nông nghiệp Thanh Hóa( sau đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và nay là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn) Trong giai đoạn này, mặc dù đã có nhiều chính sách... lớn Vì vậy mà chi nhánh cần có những biện pháp kịp thời để khắc phục những hạn chế này 2.2 thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh: 2.2.1 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh: Bản chất của hoạt động NH là kinh doanh trên đồng vốn đi vay, vốn huy động chi m tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn Muốn mở rộng quy mô tín dụng thì NH phải có nguồn vốn lớn, đồng thời nhìn vào nguồn vốn của 1 NH ngời... đó là huy động vốn và lựa chọn tài sản sinh lời để đầu t các nguồn vốn huy động đợc Vì vậy mà một nguồn vốn huy động đợc coi là hiệu quả khi nó đáp ứng đợc nhu cầu kinh doanh của NH đồng thời chi phí bỏ ra để huy động đợc nguồn vốn đó phải ở mức thích hợp nhất Chi phí cho hoạt động huy động vốn của NH bao gồm: chi phí trả lãi, chi phí tiền lơng, chi phí quảng cáo, Trong đó quan trọng nhất là chi phí... trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Hóa 2.1.khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh thanh hóa 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Hóa Thực hiện Nghị định số 53/HĐBT của hội đồng bộ trởng( nay là chính phủ) tách hệ thống Ngân Hàng Việt Nam thành 2 cấp : cấp quản lý nhà nớc và cấp trực tiếp kinh doanh Từ quyết định trên, cùng với sự ra đời của một số chi nhánh. .. NH, vì vậy mà chi nhánh cần phát huy những biện pháp hiệu quả đã làm trong năm qua đồng thời cũng cần phải đa ra những biện pháp mới để thích ứng với từng thời kỳ của nền KTXH sao cho việc huy động vốn và sử dụng vốn có chất lợng và đạt đợc hiệu quả cao nhất 28 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hoá 2.3.1... lợng chi nhánh nhiều * Trình độ cán bộ còn nhiều bất cập, ngay cả quy trình nghiệp vụ cũng nh khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại Chơng III 30 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa 3.1.Mục tiêu và phơng hớng hoạt động trong năm 2008: Mục tiêu năm 2008: Tổng nguồn vốn huy động tại địa... - Đối với chính sách huy động vốn qua ngân hàng cũng cần phải đợc Nhà nớc khuyến khích nhiều hơn nữa bằng các biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua việc quản lý chính sách giá, chính sách tỷ giá, thuế Ngoài ra việc tạo môi trờng cạnh tranh bình đẳng thông thoáng và lành mạnh cho các NHTM và TCTD hoạt động sẽ cho phép huy động khối lợng vốn rất lớn và nâng cao hiệu quả cho vay và đầu t - Tạo điều kiện... 30,42% trong tổng nguồn vốn Do huy động tại chỗ không đủ cho hoạt động kinh doanh nên NH buộc phải vay từ cấp trên, chi nhánh khi vay nguồn vốn này phải trả phí điều hòa rất cao Chính vì vậy mà việc giảm tỷ trọng nguồn vốn này là rất cần thiết để tăng hiệu quả huy động vốn cho NH 2.2.2 các hình thức huy động vốn: Để phân tích toàn diện, ta có thể xem xét cụ thể từng nguồn vốn huy động 2.2.2.1 Tiền gửi... trọng nhất là chi phí trả lãi.Ta có thể xem xét hoạt động huy động vốn có đạt hiệu quả hay không qua việc tính chi phí cho 1 đồng vốn huy động dựa vào chi phí trả lãi so với nguồn vốn huy động đợc 24 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Bảng 2.9 chi phí huy động vốn: Đơn vị: đồng (Nguồn: Báo cáo tài chính của chi nhánh năm 2006-2007) Chênh lệch Chỉ tiêu Năm 2006 Năm