262 Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM

84 462 0
262 Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

262 Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM

- 1 - LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài : Công tác thẩm đònh cho vay đối với DNVVN của các NHTM vốn dó đã đóng một vai trò quan trọng, trong bối cảnh hiện nay lại càng đặc biệt quan trọng hơn vì nền kinh tế đang khó khăn, dẫn đến việc cho vay sẽ rủi ro cao hơn. Lúc này, để có thể quyết đònh tài trợ vốn cho các DN đòi hỏi việc thẩm đònh hồ sơ vay phải chặt chẽ, kỹ càng hơn yêu cầu đáp ứng được các chỉ tiêu cao hơn về hiệu quả tài chính của phương án, năng lực, pháp lý uy tín của DN. Nếu công tác thẩm đònh không tốt, sẽ dễ dẫn đến các quyết đònh cho vay không hiệu quả, dẫn tới không thu hồi được vốn vay điều này không chỉ ảnh hưởng xấu đến hoạt động của bản thân ngân hàng đó mà còn ảnh hưởng tới mọi mặt của nền kinh tế nói chung. Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, tôi đã chọn đề tài : “Nâng cao hiệu quả thẩm đònh cho vay DNVVN tại các NHTM trên đòa bàn TPHCM ”. 2. Mục tiêu nghiên cứu : Trên cơ sở quy đònh, nội dung thẩm đònh tín dụng khách hàng DN, xây dựng khung phân tích đánh giá hồ sơ vay, hệ thống các nội dung thẩm đònh phục vụ cho cán bộ thẩm đònh tại ngân hàng có chuẩn mực để đánh giá các hồ sơ vay. Đồng thời, căn cứ vào thực trạng công tác thẩm đònh cho vay DNVVN tại các NHTM trên đòa bàn TP.HCM hiện nay, luận văn đưa ra một số giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thẩm đònh cho vay tại các NHTM. 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu : - Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tình hình thực tế của công tác thẩm đònh cho vay DNVVN tại các NHTM VN trên đòa bàn TP.HCM - Phạm vi nghiên cứu : - 2 - Nghiên cứu một số nội dung cơ bản của hồ sơ vay vốn, các chỉ tiêu phân tích đònh tính, đònh lượng trong thẩm đònh hồ sơ vay vốn của NHTM VN tại TPHCM, không nghiên cứu Ngân hàng liên doanh, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài Ngân hàng 100% vốn nước ngoài. Nghiên cứu thực trạng công tác thẩm đònh cho vay DNVVN trong các NHTM hiện nay. Nghiên cứu các giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thẩm đònh cho vay trong các NHTM. 4. Phương pháp nghiên cứu : Luận văn được nghiên cứu trên cơ sở tổng hợp một số các phương pháp nghiên cứu như : Phương pháp phân tích, phương pháp đánh giá; đối chiếu với công tác thẩm đònh cho vay DNVVN tại các NHTM để đề xuất một số giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thẩm đònh cho vay trong các Ngân hàng Thương mại trên đòa bàn TP.HCM. 5. Kết cấu luận văn : Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm 3 chương: - Chương 1 : Tổng quát về thẩm đònh cho vay DNVVN. - Chương 2 : Thực trạng công tác thẩm đònh cho vay DNVVN tại các NHTM trên đòa bàn TP.HCM hiện nay. - Chương 3 : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thẩm đònh cho vay DNVVN tại các NHTM trên đòa bàn TP.HCM hiện nay. Do thời gian khả năng nghiên cứu của bản thân còn hạn chế, luận văn khó tránh khỏi một số sơ sót nhất đònh. Rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của q thầy cô, bạn bè, đồng thời xin được trân trọng gởi đến q thầy, q cô lời cảm ơn chân thành. - 3 - CHƯƠNG 1 TỔNG QUÁT VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA NHỎ 1.1 Tổng quát về DNVVN : 1.1 .1 Thế nào là DNVVN : Theo Wikipedia 1 , DNVVN là những DN có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu. Theo tiêu chí của Nhóm ngân hàng thế giới, DNVVN có thể chia thành 3 loại căn cứ vào số lượng lao động, đó là DN siêu nhỏ nếu có số lượng lao động dưới 10 người, DN nhỏ nếu từ 10 đến dưới 50 người DN vừa nếu từ 50 đến 300 người. Việc xây dựng các tiêu chí để phân đònh DNVVN có ý nghóa quan trọng vì qua đó, làm cơ sở theo dõi phân tích được các số liệu thống kê về tình hình hoạt động của DNVVN, làm nền tảng cho việc hoạch đònh chiến lược tìm ra các giải pháp nhằm hỗ trợ cho loại hình doanh nghiệp này hoạt động có hiệu quả. Tuy nhiên trên thực tế, không có một khuôn mẫu thống nhất về tiêu chí cũng như tiêu chuẩn giữa các quốc gia, do có sự khác nhau về trình độ điều kiện kinh tế xã hội ở từng nước. Ngay cả trong mỗi nước, việc phân loại các DNVVN giữa các thời kỳ, các ngành nghề, các đòa phương cũng có sự khác nhau. Thậm chí, nhiều dự án tài trợ cho các DNVVN cũng có các hình thức phân loại khác nhau, khác cả với qui đònh của Chính phủ. Hiện nay, có hai nhóm tiêu chí phổ biến dùng để phân loại các DNVVN: 1 Wikipedia là bách khoa toàn thư nội dung mở trên internet - 4 - Tiêu chí đònh tính: tiêu chí này dựa trên các đặc trưng cơ bản của DNVVN như trình độ chuyên môn hoá, mức độ tự động hóa . Ưu điểm của chỉ tiêu này là phản ánh đúng thực chất DNVVN nhưng lại khó xác đònh chính xác trên thực tế. Do đó, tiêu chí này thường được sử dụng để tham khảo, bổ sung cho tiêu chí đònh lượng, ít được sử dụng làm căn cứ để phân loại. Tiêu chí đònh lượng: thường được căn cứ vào các tiêu thức như số lượng lao động, vốn hay tài sản, doanh thu, lợi nhuận để phân loại. Tùy vào tình hình thực tế mà các tiêu thức sẽ được lựa chọn như: số lao động có thể là lao động trung bình trong danh sách, lao động thực tế, lao động thường xuyên. Vốn hay tài sản có thể là vốn hay giá trò tổng tài sản, tài sản cố đònh hay giá trò tài sản còn lại. Doanh thu có thể là doanh thu trong một năm, giá trò gia tăng trong một năm. Trên thế giới các tiêu thức đònh lượng được sử dụng rất đa dạng, số lượng tiêu thức được dùng có thể là 1, hoặc 2 tối đa là 3. Đa số các quốc gia đều sử dụng tiêu thức số lao động. Tuy nhiên, việc phân loại chỉ mang tính tương đối, do quá trình phân loại còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Trình độ phát triển kinh tế của mỗi quốc gia. Các quốc gia càng phát triển, DN thường có trình độ kỹ thuật chuyên môn hóa cao thì lượng lao động có xu hướng ít, vốn hay giá trò tài sản lại thường cao hơn các DN tại các nước ít phát triển. Tính chất, đặc điểm của ngành nghề, trình độ phát triển của DN: có những ngành thâm dụng về vốn như điện tử, vận tải trong khi một số ngành lại thâm dụng về lao động như may mặc, gốm xứ . Tính phân vùng: do có sự khác biệt giữa các vùng trong một quốc gia như giữa thành thò nông thôn, giữa miền núi hải đảo đồng bằng - 5 - Mục đích của việc phân loại: do việc phân loại để có chính sách hỗ trợ về thuế (chú trọng vào tiêu thức lợi nhuận) sẽ khác với việc phân loại nhằm mục đích khuyến khích đổi mới công nghệ ( chú trọng tiêu thức số lao động ), hay là phục vụ cho một mục đích mang tính xã hội của Chính phủ như giải quyết việc làm. Từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế: kinh tế càng phát triển, các tiêu chuẩn về DNVVN cũng thay đổi theo cho phù hợp với thực tế. Mỗi một yếu tố đều có một ý nghóa, tùy theo quan điểm điều kiện cụ thể mà mỗi quốc gia có một sự phân loại riêng. 1.1.2 DNVVN theo tiêu chí phân loại tại một số nước trên thế giới: Bảng 1.1: Các tiêu thức áp dụng để xác đònh DNVVN ở một số quốc gia hiện nay. QUỐC GIA CÁC TIÊU THỨC ÁP DỤNG SỐ LAO ĐỘNG TỔNG SỐ VỐN TÀI SẢN DOANH THU ÚC < 500 trong CN & DV CANADA < 500 cho cả CN & DV < 20 triệu CAD MĨ < 500 MEXICO < 250 < 7 triệu USD EU < 250 NHẬT < 300 trong ngành khác hoặc < 100 trong bán buôn hoặc < 50 trong bán lẻ hoặc < 100 triệu yên < 30 triệu yên < 10 triệu yên - 6 - KOREA < 300 trong chế tạo, khai thác, xây dựng < 20 trong thương mại 0.6 triệu USD < 0.5 triệu USD/năm (nếu bán lẻ) < 0.25 triệu USD/năm (nếu bán buôn) HONGKONG < 100 trong DN 50 trong DV PHILIPINE - DN nhỏ : 10-99 -DN vừa: 100 - 199 1.5-15triệu Peso 15-60 triệu Peso SINGAPORE < 100 < 500 triệu SGD MYANMAR < 100 MALAYSIA <150 <25 triệu Ringit THAILAND - DN nhỏ :< 50 - DN vừa :50-200 < 20 triệu Bath 20-100 triệu Bath INDONESIA < 100 CHINA - DN nhỏ: 50-100; - DN vừa : 101-500 - 7 - [Nguồn: - Sách tài chính hỗ trợ các DNVVN - APEC website http://www.actetsme.org ] Qua số liệu bảng trên ta thấy, đa số các nước trên thế giới đều chọn hai tiêu thức chủ yếu là số lượng lao động lượng vốn sản xuất kinh doanh như là hai thước đo chính để phân biệt qui mô DNVVN. Độ lớn trong từng tiêu thức của mỗi quốc gia cũng không giống nhau, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể đặc điểm riêng có của từng nước. 1.1.3 DNVVN tại Việt Nam: 1.1.3.1 Tiêu chí xác đònh DNVVN tại Việt Nam : Theo Điều 3, Nghò đònh số 90/2001/NĐ-CP về việc trợ giúp DNVVN ngày 23/11/2001 do Thủ tướng Chính phủ ban hành, đã đònh nghóa DNVVN như sau: “Doanh nghiệp nhỏ vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động bình quân hàng năm không quá 300 người” . Đây chính là cơ sở pháp lý chính thức hiện nay để ta có thể tiến hành phân loại DNVVN. 1.1.3.2 Đặc điểm các DNVVN tại Việt Nam : Từ khi Luật DN có hiệu lực thi hành (01/01/2000) cho tới nay thì số DN nói chung DNVVN nói riêng tăng rất nhanh, cụ thể như sau : - 8 - Bảng 1.2 : Số lượng DN DNVVN tại Việt Nam qua các năm. Đơn vò : doanh nghiệp 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Tháng 6/2008 DNVVN theo tiêu chí về vốn (< 10 tỷ ) 36.305 44.670 54.216 61.977 79.420 98.232 114.340 307.388 DNVVN theo tiêu chí về số lao động ( <300 lao động ) 39.897 49.062 59.853 68.687 88.222 109.336 127.600 328.207 Tổng số DN 42.288 51.680 62.908 72.012 91.756 112.950 131.332 349.305 ( Nguồn : Báo cáo thường niên DNVVN VN năm 2008 của Bộ KH&ĐT ) Qua thống kê trên cho thấy, đến cuối năm 2006 số DN tại VN đã tăng 311% so với năm 2000, DNVVN theo tiêu chí về vốn tăng 315% theo tiêu chí về số lao động là 320%. Đồng thời, số lượng DNVVN cũng chiếm tỷ lệ áp đảo trong tổng số DN với 97% ( nếu theo tiêu chí lao động ) 87% ( theo tiêu chí về vốn). Mới đây, theo số liệu báo cáo của NHNN gửi Thủ tướng Chính phủ ngày 29/09/2008 thì tính đến tháng 06/2008, đã có 349.305 DN đăng ký kinh doanh với tổng số vốn đăng ký trên 1.389.000 tỷ đồng, trong đó, khoảng 93,96% DN là DNVVN ( theo tiêu chí lao động ), 88% DN là DNVVN ( theo tiêu chí về vốn). TPHCM tiếp tục là đòa phương dẫn đầu trong cả nước có số lượng DN đăng ký kinh doanh nhiều nhất, chiếm gần 30% tổng số DN đăng ký kinh doanh trong cả nước đến cuối năm 2007, với 17.313 DN trên tổng số 58.196 DN con - 9 - số đó tiếp tục tăng cao trong quý 1/2009 với 4.050 DN thành lập mới, bất kể nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thoái như hiện nay. Việc số lượng các DN ngày một tăng là một tín hiệu đáng mừng, tuy nhiên bên cạnh đó, chất lượng của DN vẫn còn nhiều hạn chế, nhiều DN ra đời nhưng có khả năng cạnh tranh rất thấp, thậm chí không thể hoạt động. Trong bối cảnh VN hội nhập quốc tế ngày một sâu rộng tình hình kinh tế thế giới cũng như VN đang trải qua giai đoạn khó khăn, DNVVN VN đang đứng trước thách thức rất lớn dưới áp lực cạnh tranh của các công ty, tập đoàn xuyên quốc gia. Trong khi đó, bản thân các DNVVN của VN hiện nay tuy đã có những cải tiến, đổi mới nhất đònh để đáp ứng với tình hình mới, nhưng vẫn đang tồn tại những hạn chế vốn có của mình. Các hạn chế đó là : - Hạn chế về vốn: Vốn luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các DNVVN nước ta, rất nhiều doanh nghiệp hiện nay thiếu vốn. Mặc dù đã có những chuyển biến lớn về vốn của DNVVN nếu như so số vốn đăng ký kinh doanh bình quân của năm 2006 là 7 tỷ đồng với năm 2000 là 962 triệu đồng, nhưng với áp lực cạnh tranh ngày càng cao, số vốn đó ( nếu thực tế DN góp đúng như đăng ký ) cũng khó có thể đáp ứng được nhu cầu phát triển của đơn vò. Do thiếu vốn, dẫn đến hàng loạt các khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh sự tồn tại của DN như : không có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển duy trì thò phần, khả năng đầu tư vào phương tiện kỹ thuật, trang bò, cải tiến máy móc thiết bò hiện đại để nâng cao năng suất chất lượng sản phẩm bò hạn chế, khó thu hút được lực lượng lao động nhân sự có trình độ, tay nghề cao. - 10 - Mặc dù hiện nay các DNVVN có thể khai thác huy động vốn từ ba nguồn chính thức là thò trường chứng khoán, ngân hàng các chương trình hỗ trợ phát triển của Chính phủ từ NSNN như Quỹ bảo lãnh tín dụng, Quỹ hỗ trợ phát triển, nhưng việc tiếp cận các nguồn tài chính trên đều gặp khó khăn. Quỹ bảo lãnh tín dụng hiện có 9 quỹ, nhưng chỉ hoạt động có 3 quỹ, vừa yếu lại vừa thiếu. Huy động từ thò trường chứng khoán thì đòi hỏi nhiều điều kiện mà nhiều DN khó có thể đáp ứng như hoạt động có lãi nhiều năm liền, có uy tín trên thò trường, báo cáo tài chính có kiểm toán, phải là công ty cổ phần đại chúng có quy mô lớn. Vay vốn từ ngân hàng thì yêu cầu về tài sản thế chấp, thủ tục rườm rà, số tiền vay thời gian vay thường không đáp ứng được nhu cầu của DN…Đặc biệt trong năm 2008 vừa qua, các DN còn phải hứng chòu mức lãi suất cho vay rất cao không phải DN nào cũng được vay do chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ để phục vụ mục tiêu kiềm chế lạm phát. Chính vì vậy, để có vốn duy trì hoạt động kinh doanh, các DN buộc phải vay mượn từ kênh tài chính phi chính thức, đặc biệt là từ bạn bè, người thân thậm chí chấp nhận vay tín dụng nặng lãi với lãi suất rất cao. Theo điều tra của Cục Phát triển DNVVN thuộc Bộ Kế hoạch& Đầu tư năm 2007, chỉ có 32,38% DNVVN có khả năng tiếp cận được các nguồn vốn của các ngân hàng; 35,24% DN khó tiếp cận 32,38% DN không tiếp cận được. Mới đây nhất, theo số liệu báo cáo nhanh về tình hình hoạt động của các DNVVN 6 tháng đầu năm 2008 do Viện Phát triển DN thuộc VCCI cũng cho thấy có 90,2% DNVVN có nhu cầu vay vốn ngân hàng, nhưng chỉ có 10,5% DN thỏa mãn được 100% nhu cầu. Đây là một thực trạng trái chiều khi mà ngày càng nhiều ngân hàng chú trọng hơn trong việc cho vay DNVVN, nhưng các DNVVN vẫn khó có thể tiếp cận được vốn vay ngân hàng do các hạn chế vốn có của mình. [...]... bò 1.2 Thẩm đònh cho vay DNVVN tại các NHTM : 1.2.1 Khái niệm công tác thẩm đònh cho vay : Công tác thẩm đònh cho vay bắt đầu từ khi DN có phát sinh nhu cầu cần vay vốn ngân hàng tiến hành nộp hồ sơ xin vay tại ngân hàng Hồ sơ xin vay vốn của khách hàng là những tài liệu do khách hàng cung cấp, làm cơ sở cho ngân hàng xem xét thẩm đònh cho vay Như vậy, công tác thẩm đònh cho vay của ngân hàng thực... thẩm đònh bộ hồ sơ xin vay vốn do khách hàng cung cấp Trên cơ sở các quy đònh, quy trình cho vay đã ban hành, ngân hàng sẽ tổ chức xem xét một cách khách quan, toàn diện các vấn đề có liên quan đến DN nhu cầu xin vay của DN Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra quyết đònh cho vay hay không, cho vay với các điều kiện như thế nào để đảm bảo vừa sinh lợi phát huy hiệu quả hoạt động kinh doanh cho DN, vừa. .. quyết đònh nên cho vay hay không nếu cho vay thì số tiền cho vay, thời gian cho vay, tiến độ giải ngân, mức thu nợ thế nào là hợp lý, nhằm đảm bảo khách hàng hoạt động có hiệu quả, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Để thẩm đònh phương án vay, ngân hàng cần tìm hiểu các thông tin như giá cả, tình hình cung cầu trên thò trường đối với các yếu tố đầu vào, đầu ra sản phẩm của phương án, cũng như các kinh nghiệm,... dụng vốn vay hiệu quả kinh doanh khác nhau Do đó, thẩm đònh cho vay còn nhằm mục đích là tập trung vốn đầu tư vào những nơi an toàn, hợp pháp hiệu quả nhất, phù hợp với đònh hướng phát triển mà NHTM đó đã đặt ra 1.2.3 Các nội dung thẩm đònh cho vay: Việc thẩm đònh cho vay bắt đầu khi CBTD tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng Công tác thẩm đònh bao gồm các bước sau : 1.2.3.1 Đánh giá các nguồn... động kinh doanh chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro Vì vậy, việc thẩm đònh cho vay nhằm giúp ngân hàng đưa ra các quyết đònh cho vay đúng đắn, đúng đối tượng, vừa hiệu quả, vừa an toàn, tránh rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng khi đầu tư vốn vào những khách hàng thiếu năng lực tài chính, phương án không khả thi Ngoài ra, do nguồn vốn dùng để cho vay của mỗi ngân hàng là hữu hạn, trong khi nhu cầu vay vốn của... được dựa vào các nguồn sau : - Hồ sơ vay vốn trước đây ( nếu có ) hiện tại của khách hàng tại ngân hàng - Trung tâm thông tin tín dụng NHNN ( CIC ) - Thăm dò, đối chiếu với các bạn hàng, đối tác làm ăn như các nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bò, dòch vụ cũng như các khách hàng tiêu thụ sản phẩm đầu ra của doanh nghiệp - Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay như Sở KH&ĐT 1.2.3.4 Thẩm đònh... an toàn, hiệu quả cho ngân hàng với mức độ rủi ro thấp nhất 1.2.2 Vai trò của công tác thẩm đònh cho vay : Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng khi chiếm ít nhất 70% tổng lợi nhuận của ngân hàng, đặc biệt là tại các NHTM VN Hoạt động tín dụng có thể mang lại lợi nhuận rất cao nhưng cũng đồng thời là nguyên nhân chính dẫn đến sự sụp đổ, phá sản của một ngân hàng -... công tác thẩm đònh cho vay DNVVN tại các ngân hàng thương mại trên đòa bàn TPHCM : 2.2.1 Tình hình cho vay DNVVN : TP.HCM là một thành phố năng động là một trong những đòa phương có số lượng DNVVN chiếm tỷ lệ cao nhất nước Theo Báo cáo của Cục Thống kê TPHCM năm 2007, số lượng DNVVN tại TPHCM chiếm 28% tổng số DNVVN của cả nước Vì vậy, tác giả xin lấy các số liệu thực trạng về tín dụng DNVVN trên cả... DNVVN trên cả nước làm cơ sở xem xét phân tích do hạn chế trong việc thu thập số liệu về cho vay DNVVN trên đòa bàn TPHCM Đối tượng cho vay là DNVVN tại các NHTM hiện nay không ngừng tăng qua các năm, cả về doanh số lẫn dư nợ cho vay, nhiều NHTM Cổ phần có tỷ lệ cho vay DNVVN chiếm trên 70% tổng dư nợ, một số Chi nhánh của NHTM Nhà nước có dư nợ cho vay DNVVN đạt trên 95% Theo Báo cáo của Vụ Tín dụng... suất, biện pháp bảo đảm cho khoản vay - Giám sát đánh giá khách hàng : áp dụng đối với các khách hàng đang còn dư nợ tại ngân hàng, giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu xấu về chất lượng khoản vay để có những biện pháp đối phó kòp thời - Giúp ngân hàng xây dựng chiến lược thu hút khách hàng ít rủi ro hơn - Ước lượng mức độ rủi ro, làm cơ sở trích lập dự phòng rủi ro 1.2.3.10 Thẩm đònh rủi ro tín . tiễn nêu trên, tôi đã chọn đề tài : Nâng cao hiệu quả thẩm đònh cho vay DNVVN tại các NHTM trên đòa bàn TPHCM ”. 2. Mục tiêu nghiên cứu : Trên cơ sở. DNVVN tại các NHTM để đề xuất một số giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thẩm đònh cho vay trong các Ngân hàng Thương mại trên đòa bàn TP. HCM. 5.

Ngày đăng: 29/03/2013, 14:58

Hình ảnh liên quan

Bảng 1.1: Các tiêu thức áp dụng để xác định DNVV Nở một số quốc gia hiện nay. - 262 Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM

Bảng 1.1.

Các tiêu thức áp dụng để xác định DNVV Nở một số quốc gia hiện nay Xem tại trang 5 của tài liệu.
Bảng 1.2 : Số lượng DN và DNVVN tại Việt Nam qua các năm. - 262 Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM

Bảng 1.2.

Số lượng DN và DNVVN tại Việt Nam qua các năm Xem tại trang 8 của tài liệu.
Bảng 2. 1: Dự báo tăng trưởng kinh tế thế giới của Ngân hàng thế giới và IMF. - 262 Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM

Bảng 2..

1: Dự báo tăng trưởng kinh tế thế giới của Ngân hàng thế giới và IMF Xem tại trang 29 của tài liệu.
Bảng 2.2 : Dự báo tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm 2009 của các tổ chức tài chính quốc tế. - 262 Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM

Bảng 2.2.

Dự báo tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm 2009 của các tổ chức tài chính quốc tế Xem tại trang 31 của tài liệu.
Bảng 2.3 : Hệ thống các loại hình NHTM đang hoạt động trên địa bàn TPHCM. - 262 Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM

Bảng 2.3.

Hệ thống các loại hình NHTM đang hoạt động trên địa bàn TPHCM Xem tại trang 32 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan