Giải pháp tăng cường huy động vốn kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Lưu Xá - Thành phố Thái Nguyên.doc.DOC

Giải pháp tăng cường huy động vốn kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Lưu Xá - Thành phố Thái Nguyên

Lời mở đầu

Thực hiện đờng lối đổi mới của nền kinh tế của Đảng và Nhà nớc bắt đầu từ phơng hớng do Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI vạch ra và tiếp tục đợc khẳng định trong Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VII (1991-1996), lần thứ VIII (1996-2000) Trong những năm qua hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng đã thực hiện chiến lợc đổi mới mạnh mẽ các hoạt động của mình Hoạt động ngân hàng đã đạt đợc những thành tích về mọi mặt góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển liên tục với tốc độ cao

Cùng với sự vận động của nền kinh tế hệ thống ngân hàng cũng đã và đang vận hành kịp thời để thích nghi với đIều kiện mới, công cuộc đổi mới đã và đang diễn ra với những chuyển biến nhanh chóng, sâu sắc song cũng không tránh khỏi những khó khăn vớng mắc Cũng nh các Ngân hàng thơng mạI khác hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã xác định đợc mục tiêu chính trong năm 2000 và những năm tiếp theo là xây dựng ngân hàng Công thơng theo mô hình Ngân hàng thơng mạI có tổ chức và bộ máy tinh gọn phù hợp với hoạt động kinh doanh và tiến tới có đủ đIều kiện hội nhập khu vực và quốc tế.

Ngân hàng Công thơng là doanh nghiệp quốc doanh thực hiện chủ tr-ơng của Đảng và nhà nớc là huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nớc và ngoàI nớc thành nguồn vốn trực tiếp để dầu t phát triển trong đó nguồn vốn trong nớc mang tính quyết định.

Trong các doanh nghiệp nguồn vốn là yếu tố không thể thiếu đợc Do đó ngay từ những ngày đầu của kế hoạch 5 năm phát triển kinh tế từ 1996 đến 2000 Đảng và Nhà nớc ta đã xác định vốn là nhu cầu mang tính cấp bách, nó đòi hổi các cấp, các ngành, các doanh nghiệp đặc biệt tàI chính và ngân hànglà những cơ quan tham gia trực tiếp cần đI sâu nghiên cứu để có h-ớng đI cùng nh giám sát thực tế nhằm tạo ra nguồn vốn đủ sức đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội

Là một cán bộ trong ngành ngân hàng nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá nói riêng, qua thực tế thực hiện nhiệm vụ huy động và sử dụng nguồn vốn cùng với những kiến thức lý luận tiếp thu qua thời gian

kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá - Thành phố Thái Nguyên làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình

Chuyên đề ngoài phần mở đầu và phần kết luận đợc kết cấu làm 3 chơng:

Chơng I: Vốn kinh doanh và các hình thức huy động vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mại

Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá - Thái Nguyên

Chơng III: GiảI pháp nhằm tăng cờng huy động vốn ở Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá

Đề tài nghiên cứu là một lĩnh vực phức tạp, do vậy trong quá trình nghiên cứu lý luận mặc dù đã đợc sự hớng dẫn tận tình của các thầy cô, ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá, và các đồng nghiệp cùng với sự nỗ lực của bản thân song chuyên đề tốt nghiệp cũng không tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót Tôi rất mong nhận đợc sự tham gia đóng góp ý kiến của những ai quan tâm đến đề tàI này để chuyên đề đợc hoàn thiện hơn

Tôi xin chân thành cảm ơn !

Chơng I:Vốn kinh doanh và các hình thức huy động vốn kinh doanh của ngân hàng thơng

I.Nguồn vốn và vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng

1.Khái niệm

Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập và huy động đợc dùng để cho vay đầu t và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng

2 Vai trò

Trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào cũng cần phảI có vốn Vốn là công cụ chủ yếu quyết định đến năng lực kinh doanh Do đó các doanh nghiệp phải tạo ra nguồn vốn ban đầu cần thiết trớc hết là phảI có đủ vốn đIều lệ nh luật định đồng thời trong quá trình hoạt động, phảI chăm lo làm cho vốn tăng trởng để đáp ứng nhu cầu của quá trình phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh Riêng đối với kinh doanh ngân hàng, vốn không những là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng thơng mạI Do vậy nguồn vốn và chính sách huy độnh vốn là vấn đề không chỉ quyết định đến khả năng phát triển mở rộng kinh doanh mà nó còn quyết định đến sự tồn tạI của ngân hàng.

Ngân hnàg là tổ chức kinh doanh loạI hàng hoá đặc biệt trên thị trờng Những ngân hàng có khối lợng vốn lớn, tính ổn định cao là những ngân hàng có thế mạnh trong hoạt động kinh doanh.

Chính vì vậy có thể nói nguồn vốn là đIểm xuất phát đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của các ngân hàng và quyết định đến quy mô hoạt động tín dụng cũng nh các hoạt động khác của các ngân hàng thơng mạI Nói cách khác: Nguồn vốn có vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thể hiện ở những đIểm sau:

- Nguồn vốn quyết định đến quy mô hoạt động của ngân hàng Quy mô hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào khối lợng vốn của ngân hàng cụ thể là: Với khối lợng vốn càng lớn thì quy mô hoạt động của ngân hàng càng lớn (trong đIều kiện phảI cân đối đợc nguồn vốn và sử dụng vốn, nếu nguồn vốn nhiều mà không cho vay đợc thì sẽ trở thành ứ đọng vốn) Một ngân hàng đợc đánh giá là lớn hay nhỏ trớc hết là phảI xem nguồn vốn và sử dụng vốn lớn hay nhỏ Nói chung ngân hàng nhỏ về mọi mặt nh: sự quản lý, sự đa dạng của nguồn vốn và các nghiệp vụ cùng với uy tín của ngân hàng đó trên thị trờng kinh doanh.

Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các ngân hàng nhỏ ít có chiều sâu về công tác quản lý hơn, tiền lơng ít hơn, cơ hội phát triển thị trờng ít hơn trong khi các ngân hàng thờng bó hẹp trong phạm vi hẹp, rõ ràng tính đa dạng làm cho rủi ro gia tăn, các khoản mục đầu t kém đa dạng.

- Nguồn vốn quyết định đến khả năng thanh toán chi trả của ngân hàng Nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có đủ tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng tránh đợc hình thức kinh doanh đơn điệu

Có nguồn vốn lớn ngân hàng sẽ mở ra các hoạt động kinh doanh nh: Liên doanh, liên kết, kinh doanh nghiệp vụ thuê mua, nghiệp vụ kinh doanh

bảo ở mọi thời đIểm cho dù nền kinh tế đang tăng trởng thuận lợi hay những lúc gặp khó khăn.

Các ngân hàng nhỏ nói chung do nguồn vốn nhỏ nên không nhạy bén đối với sự biến động về lãi suất đã ảnh hởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng do tính chất của các loại nguồn vốn và khả năng dự trữ thấp Ngoài ra còn có yếu tố khác đóng góp vào việc các ngân hàng nhỏ hay gặp nhiều rủi ro hơn các ngân hàng lớn đợc thể hiện rất rõ các ngân hàng cổ phần đó là thị trờng cổ phiếu của họ thờng bị giới hạn, đIều này đã đặt họ vào thế bất lợi nếu khi cần quyết định để thực hiện tăng vốn, tuy nhiên trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng ta không nên cho rằng các ngân hàng lớn không bị rủi ro.

- Nguồn vốn quyết định đến khả năng cạnh tranh sự đứng vững trong

Trong hoạt động của ngành ngân hàng, các ngân hnàg lớn có đIều kiện thuận lợi trong cạnh tranh hơn các ngân hàng nhỏ Ngân hàng lớn thờng có vốn lớn, có màng lới hoạt động rộng, trình độ cán bộ nhân viên cao, công nghệ trang thiết bị hiện đại hơnvà những ngân hnàg này thờng gây đợc uy tín cao trong thị trờng Từ đó cho phép các ngân hàng lớn có điều kiện cạnh tranh trên tất cả các mặt nhất là quy mô tạo tiền, hay lãi suất thấp nhờ đó làm cho lãi suất đầu vào sẽ thấp tạo đIều kiện để phân bổ đầu t tín dụng vào nhiều ngành khác nhau, tạo khả năng sinh lời cao từ đó hạn chế đợc rủi ro.

Thực tế chứng minh rằng ngân hàng có vốn đầu t lớn, rình độ nghiệp vụ cao, phơng tiện kỹ thuật hiện đạI thì sẽ có nhiều khả năng tang đợc nguồn vốn huy động Một ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ thuận lợi trong việc mở rộng quan hệ tín dụngđối với các thành phần kinh tế về quy mô, khối lợng vốn cho vay, chủ động về thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãI suất vừa phảI cho khách hàng, u đãI các khách hàng có quan hệ thờng xuyên có uy tín với ngân hàng ĐIều đó đã thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều làm cho doanh số hoạt động tăng lên nhanh chóng.

Vốn đI vay của ngân hàng thơng mạI chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, hay nói cách khác đó là nguồn vốn mà ngân hàng thơng mạI đã huy động đợc trong nền kinh tế Để có đợc nguồn vốn đa dạng và phong phú ngân hàng thơng mạI phảI tạo ra đợc quỹ dự trữ cần thiết sơ cấp và thứ cấp, đồng thời đa dạng hoá nguồn vốn, cụ thể là phảI có nguồn vốn trung và dàI hạn thích hợp để thực hiện chức năng của ngân hàng đa năng, luôn giữ đợc thế cạnh tranh và uy tín không ngừng đợc nâng cao.

II Nội dung kết cấu và tính chất nguồn vốn của ngân hàng thơng mạI

1.Vốn tự có

Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập nên và thuộc về sở hữu của ngân hàng còn gọi là vốn riêng có của ngân hàng

1.1 Các bộ phận cấu thành vốn tự có

a.Vốn đIều lệ

Vốn đIều lệ là mức vốn đợc ghi trong đIều lệ hoạt động của ngân hàng khi thành lập, vốn đIều lệ của ngân hàng không nhỏ hơn mức vốn pháp định

Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu mà pháp luật quy định phảI có khi ngân hàng mới thành lập

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng vốn đIều lệ không đợc ngừng bổ sung tăng thêm từ các nguồn vốn đó là:

+ Nguồn từ lợi nhuận đợc giữ lạI để bổ sung tăng vốn cho ngân hàng (quỹ dự trữ bổ sung vốn đIều lệ)

+ Với các ngân hàng cổ phần có thể phát hành thêm cổ phiếu mới để tăng vốn

Vốn đIều lệ của các ngân hàng thơng mạI do các chủ sở hữu đóng góp(tuỳ theo từng loạI ngân hàng) cụ thể:

- Ngân hàng thơng mạI quốc doanh: do ngân sách Nhà nớc cấp - Ngân hàng t nhân: do các t nhân đóng góp

- Ngân hàng liên doanh: do sự đóng góp giữa các bên liên doanh

- Chi nhánh ngân hàng nớc ngoàI do ngân hàng chính của ngân hàng n-ớc ngoàI đầu t vào

b.Quỹ dự trữ

Quỹ dự trữ để bổ sung vốn đIều lệ đợc trích từ lợi nhận và đợc dùng để bù đắp rủi ro

Mục đích của việc lập quỹ này là đẻ tạo cơ sở không ngừng tăng cuờng nguồn vốn cho ngân hàng Theo quy định của Thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam về việc trích lập quỹ:

- Đối với quỹ dự trữ bổ sung vốn đIều lệ: hàng năm sau khi quyết toán năm tàI chính, nếu ngân hàng kinh doanh có lãI sẽ phảI trích 5% trên lợi nhuận ròng để thiết lập quỹ dự trữ bổ sung vốn đIều lệ

- Đối với quỹ dự trữ dự phòng bú đắp rủi ro: trích 10% lợi nhuận ròng để thiết lập quỹ này

- Về việc quản lý dự trữ các ngân hàng phảI mở tàI khoản riêng để theo dõi từng quỹ trên

c.Vốn khác

NgoàI hai nguồn vốn trên vốn tự có của ngân hàng thơng mạI còn đợc hình thành từ các nguồn vốn khác nh:

- Giá trị tàI sản cố định tăng thêm do đánh lạI

- Lợi nhuận cha phân chia (chênh lệch giữa thu nhập và chi phí) - Các loạI vốn hoặc quỹ cha sử dụng đến có thể dùng vào kinh doanh

- Các quỹ nh: Quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi, vốn ngân sách của nhà nớc đIều cho ngân hàng cho vay dàI hạn

Các nguồn vốn trên thuộc quyền sở hữu của ngân hàng tạo thành vốn tự có

Ngân hàng là chủ nguồn vốn và sử dụng vào mục đích kinh doanh chịu trách nhiệm trớc Nhà nớc trong việc bảo toàn vốn làm cho nguồn vốn đó sinh lời không ngừng tăng lên

1.2 Tính chất của nguồn vốn tự có

Vốn tự có mang tính chất thờng xuyên ổn định, mức vốn của nguồn vốn này và sự tăng trởng của nó thể hiện năng lực và thế phát triển của một ngân hàng thơng mại Nó ổn định hơn rất nhiều so với vốn huy động

Mức vốn tự có của ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc vào năng lực kinh doanh và năng lực tàI chính Một ngân hàng muốn có nguồn vốn trớc hết phảI có vốn tự có bởi vì:

+ Vốn tự có quyết định năng lực và khả năng cho vay của ngân hàng, quyết định mức cho vay tối đa với một khách hàng (hay quyết định về sử dụng vốn)

+ Vốn tự có quyết định khả năng xây dựng, mua sắm về tàI sản, về cơ sở vâth chất kỹ thuật của ngân hàng

1.3 Vai trò của vốn tự có

- Vốn tự có là cơ sở để thiết lập ngân hàng và đi vào hoạt động đồng thời là cơ sở để đảm bảo tối thiểu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng - Vốn tự có là nguồn vốn duy nhất để mua sắm tàI sản cố định, các phơng

tiện là việc cho ngân hàng, bởi vậy nó quyết định đến khả năng hiện đạI hoá của ngân hàng

- Mức và tốc độ tăng trởng của vốn tự có thể hiện thế và lực của ngân hàngtren thị trờng

- Vốn tự có ảnh hởng trực tiếp đến quy mô huy động và quy mô sử dụng vốn của ngân hàng thơng mạI vì các Ngân hàng Trung ơng luôn đa ra một quy chế vốn tự có của ngân hàng thơng mạI

2.Nguồn vốn huy động

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động đợc dới hình thức nhận tiền gửicủa khách hàng và các hình thức huy động vốn khác

2.1 Tính chất của nguồn vốn huy dộng

- Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thờng là từ 70 đến 80%

- Nguồn vốn huy động không thuộc về sỏ hữu của ngân hàng mà thuộc vềkhách hàng, ngnân hàng chỉ đợc sử dụng nó với phơng châm “ đI vay để cho vay ” và tuân theoquy định của pháp lệnh của ngân hàng

Nh vậy vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của mọi ngân hàng thơng mạI và là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thơng mạI

Nguồn vốn huy động là yếu tố quyết định tới năng lực tàI chính của một ngân hàng thơng mạI Nguồn vốn huy động chủ yếu của các ngân hàng thơng mạI Việt nam hiện đợc thực hiện dới hình thức tiền gửi, tiền tiết kiệm

2.2 Các bộ phận cấu thành vốn huy động

a.Nguồn huy động dới hình thức tiền gửi

Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động nói riêng và trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mạI nói chung Các ngân hàng thơng mạI huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế d-ới nhiều hình thức khác nhau

• Tiền gửi không kỳ hạn

Là hình thức tiền gửigiữa ngân hàng và khách hàng không thoả thuận thời hạn rút tiền Mục đích của loạI tiền gửi này là khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn khi cần sử dụng có thể rút tiền ra hoặc đề nghị ngân hàng chi trả theo mục đích nhu cầu kinh doanh của minhf chứ không nhằm mục đích lợi nhuận LoạI tiền này sẽ đợc thanh toán theo nhiều yêu cầu khác nhau và biến động thờng xuyên không ổn định

Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loạI: - LoạI 1: Tiền gửi thanh tóan

Tiền gửi thanh tóan là loạI tiền gửi đợc gửi vào ngân hàng với mục đích tạo ra phơng tiện sẵn sàng phục vụ cho việc thanh toán chi trả trong quan hệ mua bán, trao đổi vật t hàng hoá và dịch vụ giữa các khách hàng

Khách hàng gửi vào tiền ngân hàng để phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh đảm bảo thuận tiện chính xác, an toàn nhanh chóng trong quá trình thanh toán

Bản chất của khoản tiền này là dể thanh toán vì nó là tiền chờ: Đối với khách hàng đây là tàI sản mà họ uỷ thác cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của họ Nh vạy khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không mất quyền sở hữu và không mất quyền sử dụng số tiền ấy Họ có quyền lấy ra và chi trả cho bất kỳ ai và vào bất kỳ lúc nào Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng luôn luôn phảI chuẩn bị đủ phơng tiện thanh toán để trả cho khách hàng vào bất kỳ lúc nào

Với loạI tiền gửi này, hiện nay ngân hàng không tính và trả lãI cho khách hàng mà thờng chi trả một cách gián tiếp Do vậy nếu có khả năng huy

động vốn và sử dụng vốn tốt nguồn tiền gửi nỳa sẽ cho phép ngân hàng hạ thấp đợc chi phí huy động vốn và có u thế cạnh tranh về giá với các ngân hàng hàng, cho nên muốn huy động tốt nguồn vốn này ngân hàng cần quan tâm làm tốt công tác thanh toán đầy đủ kịp thời cho khách hàng

- LoạI 2: Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý

LoạI tiền gửi này giữa khách hàng và ngân hàng cũng không thoả thuận về thời hạn rút tiền nhng không mang tính chất là tiền gửi thanh toán

Xét về tính chất đây là những nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể khác nhau trong xã hội Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn thuận tiện trong việc sử dụng tàI sản và để hởng một mức lãI nhất định từ khoản tiền đó

Cũng giống nh tiền gửi thanh toán loạI tiền này cũng có tính chất biến động nên khi sử dụng ngân hàng cũng phảI thực hiện dừ trữ với tỷ lệ tơng đối cao và phảI thoả mãn nhu cầu rút tiền của khách hàng khi họ đề nghị, nên ngân hàng cũng chỉ đợc sử dụng một phần nguồn vốn này vào hoạt đông kinh doanh mà thôI

• Tiền gửi có kỳ hạn

Là loạI tiền gửi mà khách hàng uỷ thác vào ngân hàng trên cơ sở có thoả thuận về thời hạn rút tiền Xét về bản chất nguồn tiền gửi có kỳ hạn đều có nguồn gốc từ tiền tích luỹ, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích duy nhất là đầu t để kiếm lời

Nói cách khác khách hàng có những khoản tiền nhàn rỗi và họ xác định đợc thời gian nhàn rỗi đó đẻe đảm bảo an toàn tàI sản và đợc hởng lãI, cho nên tính chất của loạI tiền gửi này có mức độ ổn định cao hơn nên ngân hàng có chủ động khi sử dụng nguồn vốn nàyđa vào phục vụ kinh doanh với khối lợng cao so với các loạI tiền gửi trên Do vậy, ngân hàng chỉ dể dự trữ với tỷ lệ tơng đối thấphoặc có trờng hợp không phảI để dự trữ

Về nguyên tắc ngân hàng chỉ cho khách hàng rút tiền khi đến hạnnh đã thoả thuận Ty nhiên trên thực tế để thu hút khuyến khích khách hàng gửi tiền thì các ngân hàng thơng mạI cho phép khách hàng rút tiền ra trớc thời

hạn khi họ có nhu cầu Trong trờng hợp này khách hàng có thể không đợc h-ởng lĩa hoặc hh-ởng một mức lãI suất rất thấp

Đây là nguồn vốn quan trọng đối với ngân hàng thơng mạI vì nó tơng đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn số d tàI khoản vào kinh doanh Vì vậy nếu tỷ trọng nguồn vốn này lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thì sẽ tạo đợc thế chủ động cho ngân hàng Do đó các ngân hàng thơng mạI thờng chú ý đến các biện pháp để huy động loạI tiền gửi này

• Tiền gửi tiết kiệm

Bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn của các tầng lớp dân c

Nguồn vốn nàychủ yếu là bộ phận thu nhập cha đợc sử dụngtiêu dùng trong hiện tạI của các ca nhân, các hộ gia đình Họ gửi tiền vào ngân hàng với mục để dành tiền một cách an toàn và đợc hởng thu nhập từ số tiền của họ

b.Nguồn vốn huy động khác

Khi có nhu cầu sử dụng vốn, các nguồn vốn tự có và các nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng, các ngân hàng thơng mạI đợc phép hy động dới các hình thức khác nhauthông qua việc phát hành các phiếu nợ ngắn hạn, dàI hạn

Mục đích của việc phát hành các phiếu nợ này là huy động các khoản tiền để dành của các cá nhân và doanh nghiệp kinh tế

Việc huy động dới các hình thức này các ngân hàng thơng mạI phảI trả lãi suất cao hơn so với các loạI tiền gửi huy động khác

3.Nguồn vốn đI vay

3.1 Vay Ngân hàng Trung ơng

Ngân hàng thơng mạI có thể vay vốn từ Ngân hàng Trung ơng thông qua việc xin táI chiết khấu các thơng phiếu hoặc một số loạI phiếu nợ ngắn hạn khác hoặc xin vay có sự bảo đảm của các phiếu này

- Vay táI chiết khấu: Các ngân hàng thơng mạI thiếu vốn có thể đem các thơng phiếu hoặc các khế ớc nhận nợ đến ngân hàng Trung ơng để xin vay táI chiết khấu

- Ngân hàng Trung ơngcó thể cho các ngân hàng thơng mạI vay để bổ sung vốn ngắn hạn theo kế hoạch

- Ngân hàng Trung ơng cho các ngân hàng thơng mạI vay để đáp ứng nhu cầu vốn thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng thơng mạI với nhau

3.2 Vốn vay các ngân hàng thơng mạI và các tổ chức tín dụng khác

Vào một thời đIểm nhất định có những ngân hàng tạm thời thừa vốn mà họ không gửi vào ngân hàng Nhà nớc, trong khi đó có những ngân hàng th-ơng mạI lạI tạm thời thiếu vốn do đó họ có thể cho vay lẫn nhau trên thị truờng liên ngân hàng với đIều kiện là:

- các ngân hàng thơng mạI đều phảI hoạt động hợp pháp

- Tất cả các khách hàng vay đều phảI có đảm bảo nh vàng, bạc, đá quý, chứng từ có giá,số d trê tàI khoản tiền gửi tạI ngân hàng Nhà nớc hoặc phảI có ngời bảo lãnh

- Tất cả các khách hàng vay đều phảI có dự trữ bắt buộc

4.Nguồn vốn khác

NgoàI những nguồn vốn trên ngân hàng thơng mạI còn có các nguồn vốn khác nh:

- Nguồn vốn tàI trợ uỷ thác đầu t

Nguồn vốn này đợc hình thành từ tín dụng uỷ nhiệm Tức là ngân hàng nhận nguồn vốn tàI trợ từ các chủ đầu t để thực hiẹn cho vay theo đúng đối t-ọng đã định

Nguồn vốn này không phảI là nguồn vốn ngân hàn sử dụng chủ động theo ý muốn của mình mà là ngân hàng đứng ra cho vay tín dụng theo sự chỉ định của chủ đầu t, ngân hàng là ngời trung gian để hởng hoa hồng, nếu có rủi ro ngân hàng không chịu trách nhiệm, vì thế các ngân hàng thơng mạI rất thích loạI vốn này

- Nguồn vốn trong thanh toán

Nguồn vốn này đợc hình thành trong quá trình ngân hàng thực hiện nghiệp vụ thanh toán của khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu thanh toán của họ Nó là nguồn vốn phát sinh trong thanh toán liên hàng

III Các hình thức huy động vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mạI

Quá trình tạo vón của ngân hàng thơng mạI đợc thực hiện dới các hình thức sau

1.Tạo vốn qua huy động tiền gửi không kỳ hạn

Đây là loạI tiền gửi mà ngời gửi có thể rút tiền hoặc phát hành séc để trả cho ngời thứ ba Đối với khách hàng, việc dễ dàng chuyển nhợng đợc xem nh là yếu tố rất quan trọng, còn việc hởng lãI đối với số vốn đó chỉ là thứ yếu Ngân hàng chỉ phảI bỏ ra những chi phí về quản lý tàI khoản hoặc trả lãI rất ít cho số tiền đó Ngân hàng có thể lợi dụng đIều này để kiếm nhiều khoản lợi nhuận, tuy nhiên còn phụ thuộc vào từng thời kỳ trong năm và khả năng của ngân hàng trong việc dự đoán về biến động trên số d tiền gửi không kỳ hạn này

ở Việt Nam, tiền gửi thuộc loại này đợc gửi dới các hình thức: tàI khoản tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế hoặc tàI khoản tiền gửI cá nhân Do tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt nam còn quá thấp, để khuyến khích việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng,các ngân hàng thơng mạI ở Việt nam đã trả lãI cho khoản tiền này với mức lãI suất u đãI, ở các nớc phát triển, loạI tiền gửi này chiếm vị trí khá là quan trọng trong kết cấu nguồn vốn của ngân hàng thơng mạI Chẳng hạn ở Mỹ các tàI khoản thuộc loại này chiếm khoảng 95% tiền gửi của ngân hàng Vì lẽ đó, để tạo nguồn tiền gửi trên tàI khoản thanh toán, việc thu hút và giữ khách hàng đợc các ngân hàng rất coi trọng

2 Tạo vốn qua huy động tiền gửi có kỳ hạn

Khác với tiền gửi không kỳ hạn có số d tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh của chủ tàI khoản thì quá trình tạo vốn này đợc thực hiện duới 2 hình thức sau:

- Tiền gửi có kỳ hạn

Các khoản này chủ yếu đợc thể hiện bằng chứng chỉ tiền gửi đợc ghi rõ hạn định và giá trị thanh toán Việc rút tiền trớc hạn sẽ bị phạt và mức hạn có thể vợt quá khoản lãI đợc hởng tính tới ngày rút tiền, ngân hàng thờng cấp cho khách hàng cần rút vốn một khoản tín dụng mà coi khoản tiền gửi theo kỳ hạn là khoản đảm bảo cho tín dụng đó

Mức lãI suất đối với các chứng chỉ tiền gửi có thể cố định hoặc linh hoạt tuỳ theo sự lựa chọn cuả khách hàng, và đối với các chứng chỉ tiền gửi có lãI suất linh hoạt, khách hàng có thể gửi thêm tiền trớc hạn định Các chứng chỉ tiền gửi đợc đa dạng hoá nhằm đáp ứng sự cạnh tranh trong huy động vốn của các ngân hàng Nh vậy, ngân hàng có thể thu hút từ các nhà đầu t vốn lớn, mà lẽ ra các nhà đầu t này đã có thể dùng vốn đầu t vào các tráI phiếu kho bạc hay thị trờng tiền tệ Các chứng chỉ tiền gửi có khả năng chuyển nh-ợng tốt này thờng đợc các công ty, các quỹ hu trí và các tổ chức chính quyền đầu t với khối lợng lớn và đợc giao dịch trên thị trờng chứng khoán thứ cấp trớc hạn định thanh toán mới đợc sử dụng trong một vàI năm trở lạI đây song hình thức huy động này đã ngày càng phát huy vai trò trong việc tạo vốn của các ngân hàng

- Tiền gửi tiết kiệm:

Từ lâu đã đợc coi là công cụ huy động vốn của các ngân hàng thơng mại.Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm thờng chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi ngân hàng (ở Mỹ, tài khoản tìên gửi chiếm khoảng 25%) Tiền gửi tiết kiệm bao gồm các loại sau:

+ Tiết kiệm không kỳ hạn: Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trớc Tuy nhiên số d trên tài khoản này thờng không lớn, nhng có u đIểm hơn so với tiền giao dịch ở chỗ số d

này ít biến động Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này, các ngân hàng thơng mại thờng phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán Đó là điều kiện để các ngân hàng thơng mại có thể dễ dàng huy động vốn này.

+ Tiết kiệm có kỳ hạn: Về nguyên tắc, một khi khách hàng đã gửi tiền vào tài khoản này, họ sẽ không đợc rút ra (cả gốc lẫn lãi) nếu cha hết hạn gửi tiền Nhng để tăng sức cạnh tranh trong thu hút tiền gửi, một số ngân hàng thơng mại vẫn cho phép khách hàng rút tiền trớc hạn nhng một phần tiền lãi khách hàng đợc hởng sẽ bị khấu trừ.

+ Tiết kiệm dài hạn: Loại này rất phổ biến ở một số nớc công ngiệp nhằm thu hút số tiền nhàn rỗi trong thời gian dài So với các loại hình tiết kiệm khác, đối với loại tài khoản này bất kỳ lúc nào chủ tài khoản cũng có thể gửi tiền vào tài khoản với số tiền không hạn chế, nhng chỉ đợc rút ra khi đến hạn Đây là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng cần tận dụng nhằm tạo các nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn của mình.

3.Tạo vốn qua phát hành chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn:

Việc huy động các chứng chỉ tiền gửi thuộc loại này có ý nghiã quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ hơn là biện pháp để các ngân hàng thơng mại huy động vốn, bởi nó chỉ đợc sử dụng khi cần thiết Chẳng hạn, ở Mỹ các chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn 100.000 USD hoặc nhiều hơn đã trở thành công cụ đáng chú ý trong việc quản lý tài sản nợ các ngân hàng lớn.

Mức lãi đợc trả cho các chứng chỉ tiền gửi loại này đợc qui định bằng cách thoả thuận trực tiếp giữa khách hàng và ngân hàng hoặc đợc qui định ở mức mà ngời gửi tiền có thể chấp nhận đợc

Xuất phát từ thực tế khách quan những ngời mua chứng chỉ tiền gửi này rất nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất Để huy động đợc vốn nhằm đáp ứng các nhu cầu thanh toán hay nhu cầu tín dụng, các ngân hàng thơng mại có thể đa ra mức lãi suất cao hơn so với các chứng chỉ tiền gửi khác (hoặc cũng có thể cao hơn mức lãi suất của trái phiếu kho bạc trong điều kiện ở Việt Nam).

4.Tạo vốn qua đi vay

Các khoản vay ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thơng mại không chỉ về mặt qui mô mà chủ yếu mang ý nghĩa nh là một biện pháp quản lý các mục tài sản nợ Các ngân hàng có thể đi vay ở nhiều nguồn khác nhau:

-Vay ngân hàng trung ơng: Hình thức thờng gặp là vay tái chiết khấu

Với vai trò là ngời cho vay cuối cùng Ngân hàng trung ơng luôn cho các ngân hàng thơng mại vay với một mức giá nhất định: đó là lãi suất tái chiết khấu Lãi suất tái chiết khấu đợc ngân hàng trung ơng sử dụng nh một công cụ điều tiết vĩ mô, tuỳ vào yêu cầu điều tiết của nền kinh tế mà lãi suất này có đợc nâng cao hoặc hạ thấp Các ngân hàng thơng mại có thể vay ngân hàng trung ơng khi có nhu cầu, nhng hầu hết các ngân hàng trung ơng đều không cho phép các ngân hàng thơng mại lạm dụng khả năng đó bằng các công cụ nh hạn mức tái chiết khấu, hay lãi suất tái chiết khấu.

- Vay các tổ chức tín dụng khác: Đó là các khoản vay mà các ngân hàng

thơng mại vay lẫn nhau trên thị trờng liên ngân hàng hay ngân hàng tiền tệ Thông thờng các ngân hàng thơng mại chỉ vay lẫn nhau khi thực sự cần thiết vì lãi xuất của khoản vay này thờng cao hơn so với mức lãi suất mà ngân hàng huy động đợc.

5.Tạo vốn qua phát hành trái phiếu:

Trái phiếu ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trờng vốn dới hình thức giấy nhận nợ do các tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó cam kết trả lãi và gốc cho ngời mua sau một thời gian nhất định Về phía ngời mua, trái phiếu ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu t vốn và quyền đợc hởng thu nhập cảu ngời mua trên số tiền mua trái phiếu ngân hàng Thực chất, hình thức tạo vốn này đã giúp cho các ngân hàng th-ơng mại chủ động trong việc huy động vốn để thc hiện các dự án đầu t dài hạn và vốn này có tính ổn định cao về thời gian sử dụng và lãi suất

Theo kinh nghiệm ở Đức, trái phiếu ngân hàng đợc phát hành với mức lãi suất cố định và mức lãi suất này đợc xác định theo mức lãi suất trên thị

tr-ờng vốn tại thời điểm phát hành Hầu hết các trái phiếu ngân hàng đều đợc đa vào giao dịch chính thức hay giao dịch tự do trên sở giao dịch chứng khoán Đức Do đó những ngời đầu t vào trái phiếu ngân hàng đều có thể thu hồi vốn vào bất cứ lúc nào Chính vì vậy, điều đó không chỉ tạo điềukiện cho ngân hàng trong việc thu hút vốn mà còn thuận lợi cho cả khách hàng.

6.Các hình thức tạo vốn khác:

ở đây, ngân hàng thơng mại có thể sử dụng để thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ các hoạt động uỷ thác về các dịch vụ xã hội nh dịch vụ câu lạc bộ

kiệm ký thác mỗi tuần một lần sồ tiền nhất định tại ngân hàng Số tiền này sau một thời gian nhất định sẽ là một số tiền đủ lớn để ngời giữ tiền có thể trang trải đợc các chi phí cho các dịch vụ trên.

IV Các nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng thơng mạI

Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng phải không ngừng tăng khả năng cạnh tranh của mình trên thơng trờng Khả năng đầu tiên cần phải nói đến là khả năng huy động vốn – nguồn tài nguyên cho hoạt động của ngân hàng.

Hiện nay, các ngân hàng thơng mại trên thế giới đang cung cấp những điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền tiết kiệm của dân chúng, của các tổ chức kinh tế và của chính phủ bằng cách đa ra những phơng thức thuận tiện nhất.

ở Việt Nam trong những năm gần đây, Nhà nớc chủ trơng phát huy sức mạnh của các thành phần kinh tế nên số tiền gửi tiết kiệm ngày càng tăng trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mại ở nớc ta các khoản tiết kiệm trong dân tồn tại chủ yếu dới dạng tiền mặt, dân chúng cha quen với những phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng, gây khó khăn cho công tác điều hoà lu thông tiền tệ của ngân hàng trung -ơng Vì vậy ngân hàng nhà nớc luôn luôn có những điều chỉnh, sửa đổi về chính sách đối với loại tiền gửi này, nhằm tăng khả năng thu hút tiền nhàn rỗi

vốn này phụ thuộc lớn vào thu nhập bình quân đầu ngời, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân c cũng nh đặc đIểm tâm lý của dân chúng trong địa bàn hoạt động của ngân hàng

Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu

Xá

I-Một số nét về tình hình kinh tế xã hội liên quan tới hoạt động của Chi nhánh

Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá là một chi nhánh trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công thơng tỉnh tháI Nguyên là một bộ phận cấu thành của hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt nam Nằm ở phía Nam thành phố thuộc khu vực luyện kim lớn và lâu đời nhất nớc ta Trên địa bàn hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá, bao gồm 7 phờng xã trong đó có 2 doanh nghiệp Nhà nớc thuộc ngành sản xuất công nghiệp nặng Trung ơng với số lợng hơn 12.000 cán bộ công nhân viên chức của Công ty Gang thép TháI Nguyên và hơn 3.000 cán bộ công nhân viên chức của Công ty Luyện kim màu TháI Nguyên có mức thu nhập tơng đối ổn định, ngoàI ra đây còn là nơI tập trung đông đảo các tầng lớp dân c nh cán bộ công nhân viên chức nghỉ hu, các thành phần kinh tế khác với tổng số hơn 12.000 hộ và gần 70.000 nhân khẩu

Với đặc đIểm địa bàn nh trên, trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá có những thuận lợi cơ bản sau:

- Trên địa bàn có những doanh nghiệp Nhà nớc rất lớn luôn cần một lợng tín dụng lớn đó chính là thị trờng hoạt động thuận lợi của ngân hàng

- Dân c trên địa bàn có trên 70% là cán bộ công nhân viên và hộ phi nông nghiệp, thu nhập bằng tiền của dân c chiếm tỷ trọng lớn cho nên đây là nơI có khả năng thu hút nguồn vôns lớn và đầu t vốn khá thuận lợi và vững chắc đã ảnh hởng tích cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh những thuận lợi vẫn còn không ít những khó khăn do thiên tai, hạn hán xảy ra liên tiếp ở nhiều nơi Làm ảnh hởng tới thị trờng cả

nguồn vốn huy động qua ngân hàng tăng nhanh hơn tốc độ tăng vốn cho vay

dẫn đến tình trạng có ngân hàng huy động đợc vốn nhng không cho vay đợc và nó tác động trực tiếp đến tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá nh:

- Các doanh nghiệp Nhà nớc hầu hết đã hoạt động lâu năm, máy móc thiết bị kỹ thuật lạc hậu, chậm đổi mới không phát huy đợchiệu quả, tàI nguyên ngày càng cạn kiệt, lực lợng lao động rất đông, năng suất lao động thấp, hiệu quả kinh doanh hạn chế và có ảnh hởng tới thu nhập của dân c

- Kinh tế ngoàI quốc doanh chủ yếu là các hoạt động dịch vụ, phục vụ cho cán bộ công nhân viên của các đơn vị đóng trên địa bàn, không có những ngành nghề truyền thống, không có những đơn vị sản xuất lớn, chủ yếu là kinh doanh nhỏ, manh mún không ổn định, lệ thuộc nhiều và tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp nhà nớc Kinh tế nông nghiệp chủ yếu

ảnh hởng tới thu nhập và tích luỹ của các doanh ngiệp và dân c từ đó tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

TạI địa bàn hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công th-ơng Lu Xá, Công ty Gang thép là khách hàng truyền thống có số d nợ lớn và thờng xuyên ổn định Do những nguyên nhân khách quan mang lạI và nhiều yếu kém trong quản lý và gặp phảI sự cạnh tranh gay gắt trên thị trờng nên Công ty đã bị thua lỗ trên 25 tỷ đồng, sản phẩm bị tồn đọng, một bộ phận ng-ời lao động không có đủ việc làm, thu nhập bị giảm sút Theo chỉ đạo của Tổng bí th, Thủ tớng Chính phủ và Thống đốc ngân hàng đã quyết định khoanh nợ 87 tỷ 175 triệu đồng cho Công ty Gang thép và toàn bộ nợ khaonh thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá, không tính lãi trong 2 năm ĐIều này ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh, hiệu quả thu nhập của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá

Những khó khăn trên đã làm chậm tốc độ phát triển của nền kinh tế, có ảnh hởng không tốt tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng Song đợc sự giúp đỡ toàn diện của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng tỉnh TháI Nguyên,

sự hỗ trợ của các cấp chính quyền và các cơ quan hữu quan tạI địa phơng, sự hởng ứng của khách hàng trên địa bàn và sự cố gắng nỗ lực cảu chính mình Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá đã phấn đấu vợt qua bao khó khăn thử thách, đổi mới tổ chức phù hợp với tình hình và nhiệm vụ mới, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá ngày càng khẳng định vị trí của mình, thực sự là đơn vị kinh doanh tốt trên mọi lĩnh vực Đặc biệt là trong công tác huy động vốn đã gạt háI đợc nhiều thành tích lớn tạo môI trờng thuận lợi giúp các doanh nghiệp và dân c phát triển sản xuất kinh doanh góp phần đa kinh tế khu Gang thép TháI nguyên phát triển theo hớng công nghiệp hoá- hiện đạI hoá đóng góp vào thành công chung trong hoạt động kinh doanh của Chi

Do xác định đúng đợc vai trò vị trí quan trọng của nguồn vốn trong kinh doanh của ngân hàng, Chi nhánh đã tổ chức thực hiện ngân hàng thơng mạIốt công tác huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế xã hội và dân c trên địa bàn thông qua việc đa dạng hoá về hình thức huy động vốn kết hợp với việc cảI tiến công nghệ ngân hàng Tiếp tục đổi mới tác phong giao dịch, thoả mãn kịp thời nhu cầu của khách hàng về hệ thống giao dịch thuận tiện, với cơ sở vật chất khang trang Với phơng châm thực sự coi khách hàng là “ thợng đế ” thực hiện việc phtá hành kỳ phiếu vào thời đIểm cần thiết với lãi suất hấp dẫn, tăng cờng và nâng cao trách nhiệm của cán bộ nhân viên thông qua việc động viên và giao khoán chỉ tiêu cho từng đIểm huy động vốn Thờng

tác nguồn vốn của ngân hàng đã đạt đợc những kết quả khả quan qua bảng số liệu sau:

hoạch đợc giao Trong đó chủ yếu là nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng so với cuối năm 2000 là 22.548 (triệu đồng) Nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế chỉ tăng 7.174 (triệu đồng) Riêng tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác giảm 100% so với cuối năm 2000 Nhìn chung trong 6 tháng đầu năm nguồn vốn huy động tăng tơng đối qua các kỳ Riêng 6 tháng cuối năm nguồn vốn huy động tiết kiệm vẫn tăng đều, nhng 2 nguồn vốn lại tăng giảm khá phức tạp Do nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế biến động lớn mà chủ yếu là nguồn tiền gửi của Công ty Gang thép, do đơn vị có đặc thù mức chu chuyển vốn lớn

1.2 Công tác tín dụng

Hiện nay kinh doanh tíndụng giữ vai trò chủ đạo là cơ sở để tiến hành và thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển Đây là nghiệp vụ sử dụng vốn của các ngân hàng thơng mạiđem lại thu nhập cao cho ngân hàng Nếu nh ngân hàng thơng mại chỉ thực hiện tốt công tác nguồn vốn mà không quan tâm đến việc sử dụng vốn thì kết quả kinh doanh sẽ thấp Vì vậy sau khi đã tạo lập đợc nguồn vốn vững mạnh ngân hàng phảI sử dụng vốn đó sao cho hợp lý và mang lại hiệu quả cao nhất Với chủ trơng đa dạng hoá các hình thức cho vay và sẵn sàng phục vụ các khách hàng thuộc mọi thành phần

kinh tế nên doanh số cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá không ngừng tăng mạnh qua các năm Ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức

để nhu cầu tín dụng của khách hàng

Trong điều kiện tình hình phát triển kinh tế của địa phơng tăng trởng chậm nhng công tác đầu t vốn trong năm qua có nhiều tích cực và đạt đợc những

Tổng d nợ luân chuyển bình thờng năm 2001 giảm 20.963 (triệu đồng) so với cuối năm2000, tơng đơng 11,8% và chỉ đạt 76,8% so với kế hoạch quý IV năm 2001

Đầu t vốn ngắn hạn năm 2001 đạt 136.251triệu đồng giảm so với năm 2000là 25.583 triệu đồng, tơng đơng 15,8%.

D nợ trung dài hạn đạt 13.066trệu đồng tăng so với cuối năm 2000 là 1.419triệu đồng tơng đơng 12%, trong khi tổng mức đầu t cho vay giảm Nh vậy chi nhánh đã rất chú trọng tăng cờng đầu t cho các dự án trung dài hạn Tuy nhiên d nợ trung dài hạn mặc dù có tăng so với năm trớc nhng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng đầu t của chi nhánh Do trong năm chi nhánh cha thực hiện đàu t vốn cho một dự án lớn nào trên địa bàn mà chủ yếu chỉ thực hiện đầu t đựơc một số dự án nhỏ của Công ty Gang thép Thái nguyên và các doanh nghiệp t nhân.

-D nợ khối kinh tế quốc doanh đạt 123.709 triệu đồng Giảm so với năm 2000 là 38.327 triệu đồng, tơng đơng 23,65%.

D nợ khối quốc doanh giảm chính là nguyên nhân dẫn đến tổng đầu t của chi nhánh giảm thấp.

-D nợ khối kinh tế ngoài quốc doanh là 32.255 triệu đồng Đạt tốc độ tăng trởng cao 116,9% so với năm 2000 tơng đơng 17.389 triệu đồng đã chứng tỏ những nỗ lực đáng kể của chi nhánh trong việc mở rộng thị trờng, tìm kiếm khách hàng trong lĩnh vực kinh tế NQD Đồng thời cũng thể hiện đ-ợc triển vọng phát triển và khả năng chiếm lĩnh thị trờng của chi nhánh đối với khu vực kinh tế này.