Khóa luận nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển bắc Hà Nội

118 641 2
Khóa luận nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển bắc Hà Nội

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP ĐƠNG ĐƠ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: … NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI Sinh viên thực tập : NGUYỄN BÁ HƯNG Giáo viên hướng dẫn : THS ĐẶNG THỊ THU HẰNG Lớp : TC15A – K15 Khoa : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, 05/2013 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP ĐƠNG ĐƠ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: … NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI Sinh viên thực tập : NGUYỄN BÁ HƯNG Giáo viên hướng dẫn : THS ĐẶNG THỊ THU HẰNG Lớp : TC15A – K15 Khoa : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, 05/2013 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giáo Đặng Thị Thu Hằng Đó hướng dẫn tận tình cho em suốt q trình hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy cô giáo khoa Tài ngân hàng trường Học viện Ngân Hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt năm học tập Em xin chân thành cảm ơn cán Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Bắc Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ cho em trình thực tập SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TV15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn cô giáo Đặng Thu Hằng Các số liệu, kết nêu khóa luận: “ Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội” hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị Tơi xin hồn tồn chịu trách nghiệm cơng trình Hà Nội, ngày 03 tháng 05 năm 2013 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐT&PT BIDV TW Đầu tư Phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Trung ương Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hà BIDV Bắc Hà Nội Nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước PGD Phòng Giao dịch NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ Khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng LN Lợi nhuận LNTT Lợi nhuận trước thuế QĐ Quyết định HĐQT Hội đồng quản trị VND Việt Nam đồng TSĐB Tài sản đảm bảo DPRR Dự phòng rủi ro QLRR Quản lý rủi ro HTXHTDNB Hưng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội SV Nguyễn Bỏ Lớp TV15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng, biểu, hình Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn( 2009-2012) Bảng 2.2 : Một số dịch vụ chủ yếu BIDV – Chi nhánh Bắc Hà Nội Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền, kỳ hạn giai đoạn 2009 – 2012 Bảng 2.4: Dư nợ theo ngành nghề BIDV Bắc Hà Nội (2009 – 2012) Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế (2009 – 2012) Tran g 46 49 50 52 54 Bảng 2.6: Phân nhóm nợ (2009 – 2012) Bảng 2.7: Tỉ lệ nợ hạn tổng dư nợ Bảng 2.8: Một số tiêu chủ yếu kế hoạch giai đoạn 2013 - 2015 Biểu 2.1: Kết huy động vốn theo đối tượng khách hàng Biểu 2.2: Dư nợ tín dụng BIDV Bắc Hà Nội Biểu 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Biểu 2.4: Trích dự phịng rủi ro 2009-2012 56 58 77 45 48 55 66 Hình 2.4: Sơ đồ máy tín dụng Chi nhánh 59 Hình 1.1 Các phận rủi ro tín dụng 13 Hình 1.2 Mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng 21 Hình 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Bắc Hà Nội theo TA2 40 Hình 2.5: Quy trình cấp tín dụng BIDV thực theo mơ hình TA2 SV Nguyễn Bỏ Hưng 61 Lớp TV15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Khái niệm chất tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng ngân hàng Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế Rủi ro tín dụng hoạt động NHTM Khái niệm rủi ro tín dụng Đặc điểm rủi ro tín dụng Phân loại rủi ro tín dụng Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân chủ quan Hậu rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng hiệu quản trị rủi ro tín dụng Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng Sự cần thiết phải nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Nội dung quản trị rủi ro tín dụng Cơng tác tổ chức QTRRTD Nhân biết RRTD Đo lường rủi ro tín dụng Biện pháp QTRRTD Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng NHTM số nước học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng NHTM số nước Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TV15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT BẮC HÀ NỘI 2.1 Tổng quan vềChi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý BIDV Bắc Hà Nội 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Hà Nội (2009 – 2012) 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 2.1.3.3 Hoạt động khác 2.2 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng BIDV Bắc Hà Nội 2.2.1.1 Kết cấu dư nợ tín dụng 2.2.1.2 Tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ 2.2.1.3 Tỉ lệ nợ hạn dư nợ tín dụng 2.2.2 Thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Bắc Hà Nội 2.2.2.1 Bộ máy tổ chức cấp tín dụng 2.2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Bắc Hà Nội     Chính sách cấp tín dụng Chính sách tài sản bảo đảm Về sách định giá tiền vay Chính sách xử lý nợ xấu 2.3 Đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội 2.3.1 Những kết qủa đạt 2.3.2 Những hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT BẮC HÀ NỘI SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TV15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng 3.1.Triển vọng định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dung Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội 3.2.1 Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo TA2 3.2.2 Hồn thiện sách quản lý rủi ro tín dụng quy trình cấp tín dụng 3.2.3 Thực tốt công tác đánh giá, xếp loại khách hàng vay vốn 3.2.4 Củng cố nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác quản lý rủi ro tín dụng 3.2.5 Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, thẩm định tín dụng khách hàng phương án sử dụng vốn khách hàng 3.2.6 Phịng ngừa rủi ro q trình giải ngân, sau giải ngân, theo dõi thu hồi nợ 3.2.7 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu, lãi treo 3.2.8 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay 3.2.9 Duy trì tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 3.2.10 Nâng cao chất lương nguồn nhân lực đạo đứng nghề nghiệp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ quan Nhà nước, NHNN 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TV15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng bắt buộc phải có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tối thiểu tương ứng tỷ lệ vay vốn Ngân hàng - Yêu cầu hoàn tất số thủ tục cịn thiếu để đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ tài sản số doanh nghiệp chấp/cầm cố Ngân hàng hoàn tất thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, toán khẩn trương dự án đầu tư để giao hồ sơ giấy tờ cho khách hàng Thường xuyên theo dõi, định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo - Cần có phân tích sớm phát dấu hiệu bất thường khoản vay, khách hàng dẫn tới nợ hạn, nợ xấu - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra sốt loại vay, ví dụ như: + Nợ vay khách hàng xuất khẩu: kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán + Nợ vay khách hàng xây lắp: kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư công nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền tốn tài khoản khách hàng Chi nhánh + Nợ vay khách hàng thương mại: kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền… -Theo dõi khách hàng hồ sơ riêng cài đặt máy tính, bổ xung thơng tin kịp thời giúp cho việc quản lý khách hàng có khoa học, hệ thống 3.2.7 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu, lãi treo Nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, bên cạnh việc phịng ngừa, hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu việc quan tâm tới khoản nợ hạn, nợ xấu hữu đề giải pháp, biện pháp để nhanh chóng thu hồi nợ nội dung quan trọng Để thực công tác thiết cần phải tiến hành rà sốt lại khoản nợ xấu để xác định rõ nguyên nhân phát sinh đánh giá khả thu hồi: 104 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng - Về khoản nợ xấu đánh giá khả thu hồi: phân tích chi tiết khách hàng để có sách phù hợp: + Đối với khách hàng truyền thống Chi nhánh có uy tín quan hệ tín dụng, có triển vọng phát triển phát sinh nợ xấu nguyên nhân khách quan (ví dụ khách hàng Chi nhánh bị tác động khủng hoảng phân tích trên) ngân hàng cần có xem xét kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng này, tìm hiểu khó khăn doanh nghiệp để chung tay tìm biện pháp hỗ trợ tối đa cho doanh nghiệp, số biện pháp nghiên cứu áp dụng như:  Tiếp tục cấp vốn cho doanh nghiệp với phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, tạo điều kiện khơi phục kinh doanh có nguồn thu trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, cần có giám sát chặt chẽ với khoản vay  Giám sát chặt chẽ dịng tiền doanh nghiệp, doanh nghiệp không trả nợ bạn hàng chậm trả Khi điều kiện kinh doanh thuận lợi khách hàng có nguồn tiền từ bạn hàng kinh doanh  Đề xuất miễn giãm lãi, cấu lại kỳ hạn trả nợ để hỗ trợ doanh nghiệp, tạo điều kiện thu hồi nợ gốc  Tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh doanh nghiệp thời gian tới + Đối với khách hàng phát sinh nợ xấu, nợ hạn nguyên nhân chủ quan khách hàng như: (i) lực quản trị kinh doanh dẫn đến doanh thu khơng ổn định, chi phí phát sinh lớn khơng thể kiểm sốt; (ii) dự án đầu tư/phương án kinh doanh hiệu công tác nghiên cứu điều tra thị trường không tốt dẫn đến sản phẩm hàng hoá sản xuất tiêu thụ chậm, phát sinh nhiều khoản chi phí đột biến khơng lường trước… Đối với trường hợp cần áp dụng giải pháp sau:  Đơn đốc doanh nghiệp xúc tiến tìm kiếm thị trường đầu cho sản phẩm hàng hóa bị ứ đọng, chí phải chấp nhận lỗ hạ giá sản phẩm để đẩy nhanh tiến độ thu hồi vốn Ngân 105 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng hàng hỗ trợ cho doanh nghiệp giới thiệu khách hàng ngân hàng sử dụng loại hàng hóa nguyên liệu đầu vào  Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến quản lý hiệu quả, phát sinh nợ xấu phải yêu cầu doanh nghiệp sử dụng nguồn khác để bù đắp trả nợ ngân hàng  Giám sát chặt chẽ dòng tiền khách hàng  Đối với trường hợp sau thu hồi nợ cần xem xét tồn diện lại khách hàng, yếu doanh nghiệp khắc phục chưa để có sách tín dụng hợp lý với khách hàng - Đối với khoản nợ xấu, nợ hạn đánh giá khó có khả thu hồi, cụ thể với số trường hợp Chi nhánh: + Nợ xấu cơng ty thành viên Tập đồn lớn đảm bảo bảo lãnh Tập đồn/Tổng cơng ty (khơng có tài sản chấp), chi nhánh cần bám sát u cầu Tập đồn/Tổng cơng ty lớn thực theo cam kết + Các khoản nợ xấu mà có tài sản đảm bảo: nay, Nhà nước ban hành văn tạo thuận lợi cho ngân hàng việc xử lý tài sản chấp, cầm cố, ngân hàng xem xét áp dụng biện pháp xử lý với tài sản như:  Thực phát mại tài sản để thu hồi nợ Tuy nhiên việc phát mại thực tế gặp nhiều khó khăn do: tài sản phát mại có tính khoản dẫn đến khó tìm người mua tài sản, thời gian phát mại bị kéo dài nợ doanh nghiệp hữu, chi phí liên quan đến phát mại tài sản, số tài sản có nhiều vướng mắc tài sản, cơng trình đất giá trị quyền sử dụng đất thuộc Nhà nước…  Sử dụng linh hoạt biện pháp tài sản chấp/cầm cố như: (i) phối hợp với Cơng ty cho th tài BIDV để tìm khách hàng thuê lại tài sản trực tiếp thu tiền; (ii) bán nợ cho công ty mua bán nợ; (iii) tài sản nhà đất: địa điểm có thuận lợi chi nhánh nghiên cứu đề xuất với Hội sở để thu hồi chuyển đổi 106 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng việc sử dụng thành trụ sở, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm, văn phòng cho thuê hệ thống BIDV - Ngoài để đẩy nhanh tiến độ xử lý khoản nợ xấu: chi nhánh cần thực giao kế hoạch thu hồi nợ xấu đến Phòng/từng cán bộ, gắn với việc đánh giá xếp loại, chế thưởng phạt cán nhằm tăng tính chủ động cán để hồn thành nhiệm vụ giao 3.2.8 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi nhữngrủi ro ngân hàng khơng thể lường trước Vì sử dụng cơng cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Một số giải pháp cần thực hiện: - Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trình xây dựng bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vốn vay thiên tai gây quan bảo hiểm toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất - Hoàn thiện mặt pháp lý tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm, nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy Qua xử lý số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu tài sản không rõ ràng, giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản khó khăn (cơ quan cơng chứng không chịu công chứng hợp đồng, người mua e ngại…) Nguyên nhân tình trạng khách hàng ngại tốn chi phí nên khơng đăng ký sở hữu tài sản (đặc biệt nhà xưởng, công trình đất), ngân hàng khơng đơn đốc khách hàng hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm, việc đăng ký sở hữu tài sản đất gặp nhiều khó khăn thủ tục…nên nhiều tài sản đất, đặc biệt nhà xưởng, cơng trình xây dựng đất chấp Chi nhánh chưa có giấy tờ sở hữu tài sản Do hồ sơ bảo đảm tiền vay khơng đầy đủ, gây khó khăn cho trình xử lý tài sản thu hồi nợ Để giảm rủi ro mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau dự án hoàn thành 107 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng điều kiện tín dụng, đồng thời thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý thực trạng tài sản bảo đảm 3.2.9 Duy trì tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội TCTD phát triển tín dụng mà khơng có quan tâm mức đến cơng tác kiểm tra kiểm sốt dẫn tới nguy chất lượng hoạt động tín dụng suy giảm Nhằm đảm bảo kinh doanh an tồn hiệu quả, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cần phải trì không ngừng tăng cường Trong năm qua công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng thực tương đối tốt góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Bước sang năm 2008, thực theo đạo BIDV để đảm bảo khách quan nên thực tập trung khối kiểm tra, kiểm soát nội Hội sở nên khơng cịn phận chi nhánh, nhiên Ban lãnh đạo chi nhánh trì 01 đến 02 cán kiêm nhiệm Phịng QLRR ngồi nhiệm vụ chun mơn giao cịn phải kiêm nhiệm thực cơng việc kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh Và thực tế hoạt động chưa hoàn toàn đáp ứng yêu cầu chi nhánh năm 2012 cán giao nhiệm vụ cán kiêm nhiệm, thực cơng việc Phịng nên việc chủ động đề xuất công tác kiểm tra, giám sát chi nhánh cịn hạn chế Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát, chi nhánh cần triển khai số biện pháp sau: - Công tác phải thực bước kiểm tra tương ứng với giai đoạn nghiệp vụ tín dụng, cụ thể: Kiểm soát trước cho vay (giai đoạn 1): giai đoạn thành thạo nghiệp vụ cán kiểm tra vô quan trọng để phát điểm bất hợp lý trước cho vay: cho vay với đối tượng, lĩnh vực vi phạm qui định pháp luật, ngân hàng; hồ sơ pháp lý, tài chính, vay vốn doanh nghiệp chưa đầy đủ, hợp lệ, thiếu cứ, thiếu xác thực; phê duyệt tín dụng cịn thiếu cứ… Kiểm tra cho vay (giai đoạn 2): việc xem xét trình thực thẩm định phán tín dụng cho khoản vay có điều sai sót, thực thủ 108 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng tục, qui trình tín dụng hay khơng Nếu thực tốt vai trị giai đoạn góp phần hạn chế khả xảy sai sót, thực khơng trình tự nghiệp vụ quy định, sai sót thủ tục nhằm ngăn chặn kịp thời thiệt hại sau Kiểm tra sau cho vay (giai đoạn 3): trình kiểm tra xem xét tính hợp lệ, hợp pháp thơng qua rà sốt lại hồ sơ chứng từ khoản vay; kiểm sốt tính hạn; đầy đủ dòng tiền trả nợ khách hàng, kiểm sốt tính tn thủ, xác việc kiểm tra vốn vay; kiểm tra qui trình xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu cán bộ… - Do mơ hình hệ thống khơng cịn phận kiểm tra, kiểm soát chi nhánh, nhiên cần thiết có 01 Tổ cơng tác kiêm nhiệm thực nhiệm vụ phận kiểm tra kiểm sốt Hội sở khơng thể trì giám sát thường xuyên với chi nhánh (thông thường kiểm tra trung bình lần/năm) Tổ cơng tác gồm thành viên là: cán phòng Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro, Kế hoạch tổng hợp phân định 01 cán làm đầu mối để xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm tra; đồng thời đề nghị Ban Giám đốc chi nhánh tạo điều kiện giảm khối lượng công việc chuyên môn để cán đầu mối tập trung vào công tác kiểm tra, kiểm soát Nhiệm vụ quyền hạn máy kiểm tra nội là: Thực kiểm tra kiểm sốt theo chương trình kế hoạch đạo trực tiếp Giám đốc Báo cáo kết kiểm tra kiến nghị với giám đốc chi nhánh vấn đề cần sửa đổi, bổ sung chủ trương sách chế độ xử lý cá nhân, tổ chức sai phạm phát trình kiểm tra; Giám sát việc kiểm tra tổ chức thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ quy định quản lý kinh doanh, quản trị điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh; Phối hợp với phịng nghiệp vụ để kiểm tra kiểm sốt kế hoạch thực kiểm tra theo yêu cầu giám đốc đơn vị - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, pháp luật cho cán thuộc Tổ cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh 109 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng - Nâng cao việc tự kiểm tra giám sát Phòng nghiệp vụ, tránh tình trạng cơng tác tự kiểm tra mang tính chất hình thức, đối phó - Định kỳ tổ chức kiểm tra chéo phòng nghiệp vụ, khơng cịn phận chun trách kiểm tra chi nhánh giải pháp týõng đối phù hợp; với vai trị đầu mối Tổ cơng tác kiểm tra, kiểm soát xây dựng đề cương kiểm tra, Phịng nghiệp vụ thực kiểm tra chéo Hình thức giúp cho Ban Giám đốc sớm phát rủi ro tiềm ẩn có biện pháp xử lý kịp thời - Tăng cường kiểm tra đột xuất, thường xuyên phúc tra việc khắc phục chỉnh sửa sai sót nghiệp vụ sau kiểm tra - Nâng cao vai trò quản trị rủi ro tác nghiệp hoạt động tín dụng chi nhánh, số lỗi vi phạm q trình tác nghiệp (khơng quy trình, quy chế…) cần phải theo dõi, thống kê đầy đủ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời - Kiểm tra việc trì việc áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO phòng ban nghiệp vụ, đưa biện pháp khắc phục cải tiến kịp thời việc áp dụng quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đạo đức nghề nghiệp Con người yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt ðộng nào, hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng Yếu tố người định đến chất lượng tín dụng, chất lượng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng.Do vậy, ðể hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cốt lõi phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng, cán có đủ tài đức Theo mơ hình tổ chức hệ thống BIDV, đội ngũ cán làm công tác tín dụng bao gồm: cán quan hệ khách hàng (đội ngũ trực tiếp làm đầu mối giao dịch với khách hàng, chịu trách nhiệm từ khâu tiếp thị khách hàng, đề xuất khoản vay đến theo dõi thu hồi nợ); cán quản lý rủi ro tín dụng (là cán hỗ trợ việc tái thẩm định khoản vay); cán quản trị tín dụng (là cán quản lý hồ sơ khách hàng, thực 110 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng nghiệp vụ mang tính chất tác nghiệp giải ngân, thu nợ, phát hành bảo lãnh…).Để đáp ứng yêu cầu, chi nhánh cần tập trung vào số nội dung định hướng sau: - Trước hết cần phải tiêu chuẩn hóa yêu cầu cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu có nhiều nghiệp vụ phức tạp, môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng Theo đó, bên cạnh trình độ chun mơn cán cần phải có phẩm chất đạo đức tốt: Về trình độ chun mơn: phải nắm chun mơn nghiệp vụ phải có hiểu biết tương đối rộng chủ trương, sách Chính phủ NHNN, tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời có khả phân tích đánh giá, nắm bắt vấn đề, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sáng tạo giải vấn đề, có kỹ giao tiếp, sử dụng thành thạo tin học văn phòng, số phần mềm ứng dụng nghiệp vụ Về phẩm chất đạo đức, đạo đức nghề nghiệp: yếu tố quan trọng, hoạt động tín dụng có nhiều cám dỗ dễ dẫn đến sai phạm, cho dù cán có trình ðộ chun mơn cao mà đạo đức có vấn ðề, có biểu tiêu cực dứt khốt khơng thể ðể ðội ngũ cán tín dụng Cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng trước tình huống, có ý thức tự rèn luyện, tận tụy có tinh thần trách nhiệm cao công việc - Trong công tác tuyển dụng cán mới, ngân hàng cần tổ chức thi tuyển khách quan để lựa chọn nhân viên khơng có kiến thức chun mơn nghiệp vụ mà cịn có hiểu biết rộng lĩnh vực liên quan, có kỹ phân tích xử lý vấn đề, có tinh thần trách nhiệm công việc… Không nên tuyển dụng cán khơng chun ngành làm cán tín dụng - Liên tục cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật mới.Liên kết tổ chức đào tạo từ đến chuyên sâu cho đội ngũ cán tín dụng Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo để trao đổi học kinh nghiệm 111 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng công tác Không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Thực bố trí luân chuyển cán cho phù hợp, bố trí người ðúng việc ðể cán phát huy tối ða nóng lực Luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng - Căn khối lượng cơng việc, quy mơ phát triển hoạt động tín dụng để đảm bảo đủ số lượng cán làm công tác tín dụng, đảm bảo cán có đủ thời gian thẩm định khoản vay, thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ Tránh tình trạng cán tín dụng phải ơm đồm khối lượng công việc lớn dẫn đến việc nhãng số bước nghiệp vụ, dẫn đến rủi ro tín dụng tương lai - Ngân hàng cần phải xây dựng sách nhân tích cực, đảm bảo nguồn thu nhập ổn ðịnh cho sống cán để từ ðó tạo tâm lý tin tưởng họ cống hiến cho cơng việc, có chế độ đãi ngộ khen thưởng hợp lý xử phạt nghiêm minh nhằm nâng cao kỷ cương hoạt động tín dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ quan Nhà nước, NHNN Trong thời gian vừa qua, Chính phủ quan Nhà nước, NHNN ban hành quy định, văn hướng dẫn, cung cấp thông tin cảnh báo… để NHTM quản lý rủi ro tín dụng hoạt động Dưới đây, đưa số kiến nghị, đề xuất để nhằm góp phần cho quan Nhà nước thực quản lý, hỗ trợ tốt cho NHTM: - Trong trình hoạch định sách phát triển Chính phủ, cần có cân đối phát triển ngành cách hợp lý, tránh tình trạng tập trung nhiều vào ngành dẫn đến cung vượt cầu, gây khó khăn cho doanh nghiệp hoạt động thị trường, gián tiếp ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng với ngân 112 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng hàng Nhà nước cần có quản lý với biến số kinh tế vĩ mô tỷ giá, lạm phát, lãi suất ðể hạn chế đến mức thấp biến ðộng bất thường kinh tế - Tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý, văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng để đáp ứng điều kiện mới, tạo hành lang an toàn cho hoạt động, đồng thời trước ban hành cần trì việc lấy ý kiếm tham gia NHTM để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế - Phát triển thị trường tài chính, cơng cụ phát sinh để NHTM sử dụng để phân tán, hạn chế rủi ro tín dụng, tạo tính linh hoạt quản lý danh mục tín dụng ngân hàng: bán nợ, hốn đổi khoản nợ… - Hồn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phát triển an tồn, bền vững hội nhập quốc tế - Tãng cường kiểm tra giám sát thành phần kinh tế nhằm hạn chế ðến mức thấp hoạt động gây tiêu cực xã hội để tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp, ổn định sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: nạn buôn lậu, làm hàng giả, hàng nhái, trốn thuế… - Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, ban hành sách cụ thể để ngân hàng hạn chế khó khăn việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay - Cần có phối kết hợp chặt chẽ, có hiệu Ngân hàng quan chức Toà án, Viện Kiểm sát, Bộ Tư pháp, Bộ cơng an, quan thi hành án, tra Chính phủ, kiểm toán Nhà nước… việc tra, phát xử lý nghiêm khách hàng nợ ngân hàng có hành vi lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Cần có văn đạo, hướng dẫn có tính chất liên ngành để phối hợp, thống 113 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng hoạt động quan hệ thống ngân hàng q trình xử lý hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với NHNN: - NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC: cải thiện luồng thông tin đầu vào cung cấp thơng tin tồn diện, đầy đủ, cập nhật phục vụ nhu cầu NHTM Nghiên cứu, xem xét việc áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập doanh nghiệp Việt Nam để có thêm kênh thơng tin cho q trình đánh giá doanh nghiệp NHTM - NHNN cần áp dụng biện pháp để hạn chế cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng, tránh tình trạng ngân hàng nhằm phát triển giữ chân khách hàng hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn, dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao - Nghiên cứu xây dựng hệ thống số mang tính chuẩn mực ðể thống ðánh giá chất lượng tín dụng NHTM, số dự báo trước nguy rủi ro cho NHTM để cảnh báo kịp thời cho NHTM hoạt động - Tăng cường công tác tra kiểm sốt từ phía Ngân hàng Nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực có hiệu cao hoạt động kiểm soát độ an tồn hệ thống ngân hàng Nâng cao trình độ quản trị kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động theo pháp luật Thường xuyên kiểm tra giám sát, bắt buộc Ngân hàng phải thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng Giải tồn nhằm nâng cao lực tính ổn định Ngân hàng - Tiếp tục đổi công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho ngân hàng thương mại chiến lược huy động vốn sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng tốn quốc tế - NHNN hỗ trợ cho NHTM việc nâng cao trình ðộ cho ðội ngũ cán tín dụng, thẩm ðịnh Định kỳ tổ chức tập huấn, bồi dưỡng cho cán 114 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCPĐT&PT Bắc Hà Nội 01 chi nhánh hệ thống chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, hoạt động tín dụng chi nhánh tách rời hoạt động tín dụng tồn hệ thống BIDV Để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh, có số kiến nghị Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam sau: - Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng, sách quản lý rủi ro tín dụng chung toàn hệ thống phù hợp thời kỳ có tính ổn định; đồng thời phận nghiên cứu Hội sở BIDV cần hỗ trợ đắc lực chi nhánh cung cấp thông tin tổng hợp kinh tế vĩ mô, kinh tế ngành, biến động số ngành hàng chủ chốt… để Chi nhánh hoạch định chiến lược hoạt động giai đoạn - Hồn thiện Hệ thống Xếp hạng tín dụng nội (cơng cụ để quản lý chất lượng tín dụng) nghiên cứu quản lý theo hướng: quản lý chất lượng tín dụng theo chuẩn mực quốc tế vào năm 2012 theo hướng tập trung Hội sở BIDV người cuối định hạng khách hàng; xây dựng chế tài xử lý cá nhân, tập thể cố tình gây che dấu nợ xấu;xây dựng tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, hoàn thiện tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân - Cập nhật văn quy định NHNN hướng dẫn kịp thời chi nhánh triển khai, chỉnh sửa bổ sung quy trình, quy định BIDV để đáp ứng yêu cầu hoạt động, ví dụ hướng dẫn Chi nhánh cụ thể phương thức nhận cầm cố/thế chấp số tài sản có nhiều đặc điểm mới: cổ phiếu, giá trị vốn góp vào cơng ty cổ phần, tài sản hình thành tương lai - Hồn thiện mơ hình tổ chức, vận hành tốt chức năng, nhiệm vụ theo mơ hình tổ chức mới, đảm bảo có phận chuyên trách đủ mạnh từ Hội sở phối hợp chi nhánh hoạt động tín dụng: tăng trưởng gắn liền kiểm soát chất lượng - Xây dựng hệ thống thông tin quản lý đại, đồng bộ, đảm bảo tính chủ động tiện ích việc khai thác thông tin, liệu hệ thống, trọng xây dựng phần 115 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng mềm tiện ích phục vụ cho hoạt ðộng tín dụng như: hệ thống tiêu chí, chấm điểm thẩm định dự án/khoản vay, phần mềm xác định giới hạn tín dụng khách hàng cá nhân… - Hỗ trợ chi nhánh việc đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng truyền thống có uy tín chi nhánh, có chế ưu đãi lãi suất, phí, chế tỷ giá linh hoạt… nhằm trì khách hàng tốt, đảm bảo chất lượng tín dụng - Hiện tại, hầu hết sản phẩm tín dụng đặc thù BIDV triển khai ổn định Tuy nhiên, thời kỳ, để tăng khả cạnh tranh khả kiểm soát rủi ro sản phẩm, việc chỉnh sửa quy định sản phẩm cần thiết Đồng thời tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm nhằm hạn chế rủi ro tập trung cho số sản phẩm - Con người luôn yếu tố trung tâm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Để đảm bảo động viên, khuyến khích nguồn lao động bối cảnh cạnh tranh găy gắt nguồn nhân lực, BIDV nên có sách cải tiến chế độ tiền lương, có tính đến đặc thù đơn vị địa bàn Hà Nội số Chi nhánh có nợ xấu xếp loại để lại, đảm bảo nguồn thu nhập tốt cho người lao động năm 2013 năm - Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán Chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất như: khai thác tài sản, sử dụng DPRR - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao ðổi kinh nghiệm hoạt động tín dụng chi nhánh, tổ chức lớp ðào tạo bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ nâng cao trình độ cho cán 116 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng KẾT LUẬN Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội chi nhánh có quy mơ hoạt động lớn hệ thống BIDV, đồng thời TCTD có tổng dư nợ tín dụng lớn địa bàn quận Long Biên – Hà Nội Trong năm qua, song song với việc tăng trưởng tín dụng, Chi nhánh quan tâm đến công tác quản trị, hạn chế rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng, hướng tới xây dựng ngân hàng hoạt động an toàn hiệu Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, công tác hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh cịn tồn vướng mắc, hạn chế cần tháo gỡ, khắc phục thời gian tới Qua nghiên cứu sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, kết hợp với khảo sát thực tế hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội, luận văn giải số vấn đề sau: - Một là, luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận rủi ro tín dụng NHTM: khái niệm, phân loại, hậu quả, nguyên nhân rủi ro tín dụng; tiêu đánh giá rủi ro tín dụng; biện pháp quản trị hạn chế rủi ro tín dụng - Hai là, luận văn nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội giai đoạn 2009– 20012, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng: kết đạt hạn chế tồn - Ba là, sở lý luận rủi ro tín dụng thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội, luận văn đưa số giải pháp quản trị, phịng ngừa tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh, đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV việc hạn chế rủi ro tín dụng nói chung 117 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội (2009), Quyết định 0440/QĐ-QLRR ngày 21/07/2009 Giám đốc BIDV Bắc Hà Nội việc phân cấp thẩm quyền phán tín dụng hoạt động tín dụng BIDV Bắc Hà Nội, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội (2009 - 2012), Báo cáo thường niên từ năm 2007 - 2009, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội (2009 - 2012), Báo cáo tín dụng từ năm 2007 - 2009, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2009), Quy định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/7/2009 Tổng Giám đốc BIDV trình tự thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành kèm theo quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng; Quyết định số 127/2005 ngày 03/02/2005 sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 1627, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Thống đốc ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 118 SV Nguyễn Bỏ Hưng Lớp TC15A ... chất tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng ngân hàng Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế Rủi ro tín dụng hoạt động NHTM Khái niệm rủi ro tín dụng Đặc điểm rủi ro tín dụng Phân loại rủi ro tín dụng. .. tín dụng Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội từ năm…….Từ đưa giải pháp nâng cao hiệu quản. .. tư Phát triển Bắc Hà Nội Đối tư? ??ng phạm vi nghiên cứu Đối tư? ??ng nghiên cứu khóa luận: Là lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Trong trọng tâm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín

Ngày đăng: 03/01/2015, 18:25

Từ khóa liên quan

Mục lục

  • 3.2.1. Tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo TA2

  • 3.2.2. Hoàn thiện chính sách quản trị rủi ro tín dụng và quy trình cấp tín dụng

  • 3.2.3. Thực hiện tốt công tác đánh giá, xếp loại khách hàng vay vốn

  • 3.2.4. Củng cố và nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác quản lý rủi ro tín dụng

  • 3.2.5. Nâng cao chất lượng công tác phân tích, thẩm định tín dụng đối với khách hàng và phương án sử dụng vốn của khách hàng

  • 3.2.6. Phòng ngừa rủi ro trong quá trình giải ngân, sau giải ngân, theo dõi và thu hồi nợ

  • 3.2.7. Thực hiện tốt công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, lãi treo

  • 3.2.9. Duy trì và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

  • 3.2.10. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đạo đức nghề nghiệp

  • 3.3. Kiến nghị

  • 3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ và các cơ quan Nhà nước, NHNN

  • Đối với NHNN:

  • 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

  • KẾT LUẬN

  • TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan