Hoạt động cho vay đối với các cá nhân hiện nay tại Sacombank chi nhánh quận 7 đã đạt được nhiều kết quả nhất định, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, chưa xứng với tiềm năng cũng như chưa thựcHoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7
Mục tiêu nghiên cứu
Tổng quan thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Sacombank chi nhánh quận 7 giai đoạn 5 năm từ năm 2019 đến năm 2023
Phân tích và đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 giai đoạn 5 năm từ năm 2019 đến năm 2023 Đề xuất giải pháp giúp Sacombank chi nhánh quận 7 hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, mô tả, phân tích và so sánh thông qua các bảng dữ liệu, đồ thị nhằm đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7.
Ý nghĩa đề án
Về mặt khoa học: đề án góp phần làm rõ các cơ sở lý thuyết về cho vay cá nhân của
Về mặt thực tiễn: Đề án góp phần đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 giai đoạn 2019 – 2023 Từ đó, tác giả đưa ra một số giải pháp góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị này.
Kết cấu của đề án
Đề án ngoài phần mở đầu và kết luận thì đề án được chia làm 3 chương như sau:
▪ Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại và tổng quan các nghiên cứu liên quan
▪ Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7 giai đoạn 2019 – 2023
▪ Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), cho vay là quan hệ tín dụng giữa các cá nhân, tổ chức kinh tế với các ngân hàng, được thực hiện thông qua việc ngân hàng làm trung gian huy động vốn bằng tiền và cho vay đối với các chủ thể nói trên.Trong đó, người cho vay chuyển giao một lượng giá trị nhất định cho người đi vay Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao đó trong một thời gian nhất định và có nghĩa vụ hoàn trả lại cho người cho vay một lượng lớn hơn giá trị ban đầu sau khi hết thời gian thoả thuận
Là một trung gian tài chính, ngân hàng đóng vai trò kép trong nền kinh tế Thứ nhất, ngân hàng nhận tiền gửi từ doanh nghiệp, cá nhân và phát hành các sản phẩm như chứng chỉ tiền gửi hoặc trái phiếu để huy động vốn Thứ hai, ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng với thời hạn khác nhau cho các cá nhân và doanh nghiệp theo hợp đồng pháp lý Bằng cách này, ngân hàng giúp thúc đẩy hoạt động kinh tế và tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài chính cho khách hàng của mình.
Cho vay cá nhân là hình thức cho vay của các TCTD dành cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh Ngân hàng sẽ giao hoặc cam kết cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời hạn nhất định theo thỏa thuận Nguyên tắc của hình thức cho vay này là khách hàng phải hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi (Thông tư 39/2016/TT-NHNN).
Theo Phan Thị Thu Hà (2013), cho vay được định nghĩa là "nghiệp vụ ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng, theo đó khách hàng cam kết hoàn trả tiền gốc và lãi cho ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định".
Như vậy, cho vay cá nhân hay cho vay khách hàng cá nhân là hình thức ngân hàng cho vay mà quyền sở hữu vốn được chuyển giao cho cá nhân hoặc hộ kinh doanh với mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh,… với các điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
❖ Một số quy định chung về nghiệp vụ cho vay
Theo Luật số 47/2010/QH12 của Quốc Hội quy định rằng: cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, thanh toán, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Qua đó, nguyên tắc có hoàn trả mà khách hàng vay phải thực hiện đầy đủ được nhấn mạnh
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của NHNN quy định một số nội dung chính về đặc điểm nghiệp vụ cho vay như:
Về loại cho vay: Các tổ chức tín dụng xem xét cho vay khách hàng vay theo các loại thời hạn của các khoản vay như sau: cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 1 năm.
(2) cho vay trung hạn có thời hạn cho vay trong khoảng từ 1 đến 5 năm và (3) cho vay dài hạn có thời hạn cho vay trên 5 năm
- Về mức cho vay: căn cứ vào khả năng tài chính, kế hoạch sử dụng vốn và giới hạn được cấp tín dụng của khách hàng cũng như khả năng nguồn vốn của TCTD để thoả thuận với khách hàng về mức cho vay
- Về lãi suất cho vay: được TCTD và khách hàng thoả thuận theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, đảm bảo mức lãi suất cho vay không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc NHNN Việt Nam quy định theo từng thời kỳ
Lãi suất trong hợp đồng vay được thực hiện theo quy định tại Thông tư số 43/2016/TT-NHNN Lãi suất cho vay theo thoả thuận và mức lãi suất cho vay quy đổi theo tỷ lệ %/năm (với một năm là 365 ngày) tính theo dư nợ cho vay thực tế và thời gian duy trì số dư nợ cho vay thực tế đó; nguyên tắc và các yếu tố xác định lãi suất, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn; lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí và mức phí áp dụng đối với các khoản vay
Lãi suất cho vay được phân loại như sau: lãi suất cố định, lãi suất thả nổi và lãi suất hỗn hợp
❖ Các khoản vay của cá nhân thường có một số đặc điểm như:
- Đối tượng đi vay: cá nhân hoặc hộ kinh doanh (gia đình) có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh
- Thời hạn vay: tuỳ thuộc vào các mục đích sử dụng vốn khác nhau mà các khoản vay đối với cá nhân có thời hạn là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn
Rủi ro trong cho vay cá nhân tuy ít hơn so với các đối tượng khác song cần được các ngân hàng lưu tâm do có thể bị ảnh hưởng bởi thu nhập của người vay Thu nhập cá nhân dễ bị ảnh hưởng trực tiếp bởi công việc kinh doanh, do đó ngân hàng có thể phân tán rủi ro cho vay khi số lượng cá nhân có nhu cầu vay cao.
- Chi phí cho vay: vì nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân , các NHTM thường đầu tư nhiều vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay nhằm bảo đảm an toàn cho vay một cách nghiêm ngặt Thêm vào đó, việc thu nhập thông tin cá nhân là rất khó khăn, dẫn đến các NHTM thường phải chấp nhận một khoản chi phí cho vay khá cao
- Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với của các khoản vay khác: do chi phí cho vay cá nhân cao hơn.
Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 6 1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Theo Phan Thị Cúc (2008), “Hiệu quả cho vay được hiểu là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mối quan hệ tỷ lệ giữa kết quả thu được và chi phí đã bỏ ra đối với nghiệp vụ cho vay của các NHTM, hỗ trợ đáp ứng được nhu cầu vay hợp lý của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại - phát triển trong mảng cho vay của ngân hàng, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội”
Qua đó, có thể nhận định về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM trên 2 khía cạnh chính sau:
- Xét về khía cạnh đối với NHTM, hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM chính là lợi ích thu được của NHTM từ cho vay đối với cá nhân Theo đó, hiệu quả này càng cao có nghĩa là lợi ích thu được từ hoạt động này càng lớn so với chi phí đầu vào đã bỏ ra Thêm vào đó, hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM còn được thể hiện thông qua việc giảm thiểu rủi ro cho vay, đảm bảo thanh khoản và sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM
- Xét về khía cạnh đối với khách hàng, hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân chính là việc các cá nhân được các NHTM đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu về vốn, phù hợp với các chính sách phát triển kinh tế của địa phương, giúp các cá nhân sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả nhất, tạo ra được lượng tiền lớn hơn để chi trả đủ chi phí, có lợi nhuận và hoàn trả nợ đầy đủ cho ngân hàng cả gốc và lãi đúng hạn
Nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Hiệu quả này được đánh giá dựa trên các yếu tố sau:
- Về quy mô cho vay cá nhân: các NHTM không ngừng nỗ lực đẩy mạnh về doanh số - dư nợ cho vay, nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân góp phần giúp các NHTM nâng cao khả năng cạnh tranh
Bên cạnh việc tập trung gia tăng quy mô cho vay, các ngân hàng Việt Nam còn chú trọng kiểm soát chặt chẽ rủi ro trong mảng tín dụng cá nhân thông qua việc hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn và giảm thiểu nợ xấu Mục tiêu của các biện pháp này là nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính.
Như vậy, hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM là tổng hợp các lợi ích do nghiệp vụ cho vay mang lại cho các NHTM, được xác định trong mối tương quan giữa thu nhập đạt được và chi phí đã bỏ ra để thực hiện nghiệp vụ này
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2.1 Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay cá nhân thể hiện quy mô và khả năng mở rộng cho vay đối với KHCN
Chỉ tiêu này phản ánh số dư tuyệt đối của cho vay khách hàng cá nhân tại một thời điểm là bao nhiêu Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân trên tổng dư nợ của ngân hàng càng cao, càng chứng tỏ vị thế của cho vay khách hàng cá nhân trong kinh doanh của ngân hàng Bên cạnh đó, chỉ tiêu tổng dư nợ cá nhân ngoài thể hiện xu hướng cho vay khách hàng cá nhân là tăng hay giảm thì còn thể hiện uy tín của ngân hàng khi so sánh tổng dư nợ và thị phần tín dụng của các ngân hàng với nhau
Việc tăng quy mô nợ xấu cho vay cá nhân sẽ dẫn đến nhiều hệ lụy tiêu cực, trong đó có việc thu nhập lãi thuần của NHTM tăng lên, lợi nhuận tăng theo, và tạo cơ hội tăng thị phần cho vay.
1.2.2.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân là một trong chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng của NHTM Chỉ tiêu này thể hiện mức độ gia tăng tương đối trong dư nợ cho vay cá nhân của các NHTM, hỗ trợ các NHTM đánh giá được khả năng tìm kiếm khách hàng, khả năng cho vay và tiến độ thực hiện kế hoạch cấp tín dụng của họ Chỉ tiêu này càng cao thể hiện cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng càng phát triển ổn định và hiệu quả, tuy nhiên chỉ tiêu này phải đúng theo phạm vi được cho phép của NHNN để duy trì sự an toàn vốn cho các NHTM
Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay thường được đo lường bằng số tương đối và xác định bằng công thức:
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = Dư nợ năm t - Dư nợ năm (t-1)
1.2.2.3 Tỷ suất sinh lời từ cho vay KHCN
Theo Phan Thị Thu Hà (2013), tỷ suất sinh lời từ cho vay khách hàng cá nhân được xác định bằng công thức sau:
Tỷ suất sinh lời từ cho vay cá nhân (%) = TNLT từ cho vay cá nhân
Dư nợ cho vay cá nhân x 100%
Trong đó, thu nhập lãi thuần (TNLT) từ cho vay khách hàng cá nhân được xác định là thu nhập từ lãi cho vay cá nhân sau khi đã loại bỏ các chi phí huy động nguồn vốn cho vay khách hàng cá nhân (và các chi phí hoạt động liên quan khác) Vì thu nhập của NHTM chủ yếu đến từ thu lãi của mảng cho vay; do đó thu nhập lãi thuần được tạo ra từ các khoản cho vay nói chung hay các khoản vay cá nhân nói riêng, là một khoản lợi nhuận đáng kể của các NHTM
Chỉ tiêu tỷ suất sinh lời từ cho vay khách hàng cá nhân phản ánh kết quả của hoạt động này, thể hiện khoản thu nhập lãi thuần mà các NHTM thu về được từ một đồng dư nợ cho vay Nếu tỷ suất này càng cao chứng tỏ cho vay khách hàng cá nhân đạt hiệu quả càng tốt Đây là chỉ tiêu mang tính quyết định khi đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM
1.2.2.4 Tỷ trọng thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân được xác định theo công thức sau:
Tỷ trọng thu nhập từ cho vay cá nhân (%)= TNLT từ cho vay cá nhân
Chỉ tiêu này cho biết trong tổng thu nhập lãi thuần của ngân hàng thì thu nhập thuần mang lại từ cho vay khách hàng cá nhân là bao nhiêu phần trăm Chỉ tiêu này càng cao, càng cho thấy hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM càng tốt hơn so với các hoạt động khác của các NHTM
1.2.2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân
Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của NHNN ban hành ngày 22/04/2005, các TCTD phân loại nợ thành 5 nhóm với mức độ rủi ro khác nhau, gồm nhóm 1 (nợ tiêu chuẩn); nhóm 2 (nợ cần chú ý); nhóm 3 (nợ dưới chuẩn); nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn)
Nợ quá hạn là các nhóm nợ 2,3,4,5 bao gồm cả nợ xấu và nợ cần chý ý Còn nợ xấu là tổng các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5
Các tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giúp các NHTM đánh giá khả năng quản lý cho vay đối với khách hàng, cho thấy tỷ trọng các khoản nợ xấu trong tổng các khoản cho vay
Chỉ tiêu này càng cao thể hiện chất lượng các khoản cho vay của NHTM chưa hiệu quả và ngược lại
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được xác định bằng công thức:
Tỷ lệ nợ quá hạn cá nhân (%)= Nợ quá hạn cá nhân năm t
Tỏng dư nợ cá nhân năm t x 100%
Tỷ lệ nợ xấu cá nhân (%)= Nợ xấu cá nhân năm t
Tỏng dư nợ cá nhân năm t x 100%
Một số quy định chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
❖ Nguyên tắc cho vay cá nhân
Nguyên tắc cho vay của NHTM được quy định tại Điều 4, Thông tư 39/2016/TT- NHNN quy định về cho vay, được NHNN ban hành như sau:
Tuân thủ nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích là điều bắt buộc sau khi hồ sơ vay được phê duyệt Người đi vay phải sử dụng số tiền cho các mục đích đã cam kết khi đăng ký vay vốn.
- Nguyên tắc trả nợ gốc và tiền lãi: khi sử dụng vốn vay, người đi vay sẽ phải hoàn trả nợ gốc và tiền lãi cho ngân hàng cho vay
- Nguyên tắc trả đúng hạn: người đi vay có thể sẽ bị phạt nếu không thực hiện trả nợ đúng hạn, theo các điều khoản đã được thoả thuận trong hợp đồng vay vốn
❖ Điều kiện cho vay cá nhân
- Đối tượng vay vốn bao gồm: các cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc có quốc tịch nước ngoài, có giấy tờ tuỳ thân còn hiệu lực từ đủ 18 tuổi trở lên và có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ các mục đích, hoạt động hợp pháp
- Điều kiện về thu nhập: NHTM sẽ xem xét khả năng tài chính của người đi vay với nhu cầu vay để đánh giá khả năng thanh toán nợ của cá nhân Yêu cầu đặt ra là nguồn thu nhập của cá nhân phải ổn định và được chứng minh rõ ràng
1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.4.1 Các yếu tố khách quan 1.4.1.1 Yếu tố thuộc về khách hàng
Để đảm bảo tính hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng cần đánh giá kỹ lưỡng các yếu tố thuộc về phía người đi vay Yếu tố then chốt nằm ở uy tín, đạo đức và tình hình thu nhập của khách hàng, vì những yếu tố này quyết định trực tiếp đến việc nguồn vốn vay có được sử dụng hiệu quả hay không Do đó, các NHTM cần tập trung vào việc xác minh những yếu tố này nhằm đảm bảo an toàn cho nguồn vốn cho vay của mình.
- Thu nhập của cá nhân: thể hiện khả năng trả nợ của KHCN Khi thu nhập hay năng lực tài chính của khách hàng đủ lớn, ổn định và lành mạnh sẽ đảm bảo cho quá trình thu hồi nợ vay của ngân hàng được thực hiện hiệu quả, nâng cao chất lượng cho vay của các NHTM và ngược lại
- Uy tín, đạo đức của khách hàng: cũng là yếu tố khách quan ảnh hưởng đến mảng cho vay khách hàng cá nhân Vì đạo đức, uy tín của KHCN ảnh hưởng đến ý thức hoàn trả nợ vay của họ, quyết định chất lượng cho vay của NHTM
1.4.1.2 Các yếu tố khách quan khác
Theo nghiên cứu của Bùi Trung Hiếu (2021) nhằm giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn - chi nhánh Vĩnh Long Tác giả đã tìm thấy rằng môi trường bên ngoài có tác đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cụ thể như:
Các ngân hàng chịu ảnh hưởng từ các quy định nghiêm ngặt và rủi ro thị trường quốc tế Nợ xấu gia tăng do tình trạng làm ăn thua lỗ và phá sản của khách hàng Cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế khiến ngân hàng nội chịu rủi ro tăng nợ xấu do quản lý và dịch vụ khách hàng chưa tốt Mở rộng liên kết kinh tế quốc tế tạo ra ràng buộc và tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng, đặc biệt là nghiệp vụ cho vay.
- Tình hình kinh tế - xã hội trong nước Môi trường kinh tế ổn định sẽ thúc đẩy đầu tư vào sản xuất và phân phối hàng hóa, tạo ra nhu cầu vốn và đảm bảo khả năng tồn tại của các doanh nghiệp và ổn định thu nhập của các cá nhân Môi trường kinh tế xã hội có tác động đến mảng cho vay của ngân hàng vì nó làm suy yếu vị thế tài chính của những người đi vay (Kristianti và Yovin, 2016) Các cá nhân và doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả và có khả năng trả nợ ngân hàng trong điều kiền nền kinh tế ổn định và tăng trưởng, tuy nhiên trong thời kỳ suy thoái, kinh tế bấp bênh, họ phải đối mặt với nhiều thách thức, khả năng trả nợ ngân hàng của khách hàng bị suy giảm, phát sinh nợ khó đòi, ảnh hưởng không nhỏ đến nghiệp vụ cho vay của các NHTM Đây là một yếu tố quan trọng mà bộ phận quản lý cho vay phải xem xét
- Môi trường pháp lý Hệ thống các văn bản pháp luật kiểm soát các hoạt động của doanh nghiệp và người dân là một phần tác động của môi trường pháp lý Các văn bản quy phạm pháp luật có vai trò định hướng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, thúc đẩy sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, hỗ trợ ngân hàng xử lý các tranh chấp trong cho vay khách hàng cá nhân Mặt khác, môi trường pháp lý có tác động đến hoạt động sản xuất đầu tư của doanh nghiệp, tác động gián tiếp đến yêu cầu vốn, hiệu quả sản xuất kinh doanh, hiệu quả đầu tư (Young và cộng sự, 2002) Vì vậy, nền tảng để ngân hàng phát triển cho vay bán lẻ là môi trường pháp lý phải hoàn chỉnh, đồng bộ và ổn định Tuy nhiên, trên thực tế, các thủ tục pháp lý liên quan trực tiếp đến cho vay khách hàng cá nhân của NHTM tại Việt Nam vẫn chưa đồng bộ, đầy đủ hoặc chưa hoàn thiện
Các chính sách của Nhà nước quy định các lĩnh vực kinh doanh được phép và bị cấm, cũng như các hoạt động sản xuất của cả doanh nghiệp và cá nhân Do đó, nếu những người ra quyết định tạo ra các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp thực tế và khuyến khích sự thịnh vượng giữa các cá nhân và tổ chức, họ sẽ có nguồn lực cần thiết để trả nợ ngân hàng đúng hạn Thay vào đó, sẽ khiến các doanh nghiệp, cá nhân không thể bỏ vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, khó thanh toán kịp thời cho ngân hàng (Abidat và cộng sự, 2019)
- Môi trường chính trị Các biến số của môi trường chính trị có ảnh hưởng đến hoạt động quản lý tín dụng của các NHTM vì các hoạt động kinh tế luôn gắn liền với các hoạt động chính trị xã hội
Sự ổn định chính trị là nền tảng thiết yếu cho sự phát triển kinh tế Bất ổn chính trị gây cản trở sự tăng trưởng kinh tế, làm khó cho các hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng, đồng thời làm suy yếu niềm tin của các nhà đầu tư, khiến các tổ chức này gặp khó khăn trong việc huy động vốn Trong những trường hợp như vậy, ngân hàng buộc phải cắt giảm tín dụng, gây ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động thương mại nói chung và hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại nói riêng (Prihanto và Kurniasari, 2019).
1.4.2 Các yếu tố thuộc về phía ngân hàng 1.4.2.1 Nguồn vốn của ngân hàng
Tổng quan các nghiên cứu liên quan
Tô Thiện Hiền (2019), đã tìm hiểu khái quát mảng cho vay của NHTM Pvcombank – chi nhánh An giang giai đoạn 2016-2018, nhằm đổi mới, nâng cao hiệu quả HĐCV tại Pvcombank Bằng phương pháp suy luận tổng hợp, bài viết đã trình bày thực trạng, đánh giá HĐCV của Pvcomank Qua đó, đưa ra kết luận các NHTM cần thận trọng trong công tác quản trị rủi ro, bảo đảm sự an toàn trong cho vay của đơn vị
Nghiên cứu Bùi Trung Hiếu (2021) tìm ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn - chi nhánh Vĩnh Long Tác giả đã tìm thấy rằng tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ĐCTC này theo thứ tự mức độ ảnh hưởng giảm dần gồm: cơ sở vật chất ngân hàng (Beta = 0,379), chính sách tín dụng và marketing (Beta = 0,248), môi trường bên ngoài (Beta = 0,129), cán bộ cho vay (Beta
Nghiên cứu Nguyễn Xuân Thăng (2021) cũng đã hệ thống các lý luận về cho vay khách hàng cá nhân Nhận diện rõ các mặt làm được và chưa làm được trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – phòng giao dịch Sóc Sơn
Nghiên cứu của Đặng Trần Toàn (2022) phân tích thực trạng rủi ro tín dụng (RRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng VIB từ 2018-2022, nhằm đề xuất giải pháp hạn chế RRTD Dữ liệu thực tiễn của VIB cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ như chính sách cho vay (lãi suất, thời hạn) và yếu tố liên quan đến khách hàng (khả năng tài chính, việc làm, số người phụ thuộc).
Nghiên cứu của Lê Đức Niêm và Phan Công Thân (2021) đã đề xuất các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân khu vực nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Các giải pháp bao gồm đa dạng hóa hoạt động marketing và truyền thông, bố trí đủ và phân công hợp lý cán bộ tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay vốn, tăng cường phối hợp với chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể trong công tác xử lý nợ.
1.5.2 Các nghiên cứu nước ngoài
Về chủ đề liên quan đến hoạt động cho vay, đã có nhiều nghiên cứu trong và ngoài nước được thực hiện, đa phần với mục tiêu là nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân nói chung hay tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN nói riêng tại các NHTM Có thể điểm qua một số nghiên cứu như:
Abdullah, M và cộng sự (2014) nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển ngân hàng khách hàng cá nhân tại New Zealand thông qua sự hài lòng của khách hàng
Vì sự giữ chân khách hàng trung thành có ý nghĩa quan trọng đối với sự tăng trưởng mảng cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Nhóm tác giả đã thực hiện khảo sát sự hài lòng của khách hàng đến chất lượng hoạt động cấp tín dụng KHCN và đã cho thấy các yếu tố liên quan đến cán bộ nhân viên cho vay là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng dịch vụ cũng như sự hài lòng của KHCN, hỗ trợ cải thiện hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM
Ofori-Abebrese, G và cộng sự (2016) đã tìm hiểu về ảnh hưởng của các yếu tố vĩ mô đến hiệu quả HĐCV của các NHTM tại Ghana trong giai đoạn 2008 -2015 Với bối cảnh tỷ lệ vỡ nợ ngày càng gia tăng tại Ghana, nhóm tác giả đã tìm ra kết quả rằng trong dài hạn các yếu tố như lạm phát và lãi suất tín phiếu kho bạc có ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Qua đó, rút ra kết luận sự ổn định kinh tế vĩ mô góp phần tác động đến hiệu quả cho vay các NHTM
Nghiên cứu của Ivanovic Maja (2016) về 11 ngân hàng thương mại tại Montenegro giai đoạn 2004-2014 cho thấy tỷ lệ vốn chủ sở hữu tác động tích cực đến tăng trưởng cho vay, trong khi tỷ lệ chi phí hoạt động lại tác động tiêu cực đến quá trình này.
Tương tự Ivanovic Maja (2016), Ali Awdeh (2017) cũng đã thực hiện nghiên cứu đối với 14 NHTM ở Lebanon trong giai đoạn năm 2000 - 2015 Và đã cho thấy thêm các kết quả khác như chính sách cho vay (lãi suất cho vay) cũng có tác động tiêu cực đến tăng trưởng cho vay của các NHTM
Theo khảo sát của Di-Marketing (2016) về việc sử dụng các khoản vay khách hàng cá nhân của Thái Lan, Krungthai, Siam Commercials và Krungsri là ba ngân hàng nổi tiếng nhất về cho vay khách hàng cá nhân ở Thái Lan Đến 95% khách hàng Thái Lan thực hiện khảo sát cho biết họ lựa chọn hình thức vay trả góp với giá trị khoản vay nhỏ, chỉ dưới 250 đô la cho mỗi khoản vay, thời hạn trả góp thường ngắn, từ 6 đến 12 tháng
Khách hàng thực hiện khảo sát cho biết quảng cáo trên TV, Facebook và web là các kênh chính khiến họ biết đến dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Lý do chính khiến khách hàng lựa chọn dịch vụ dựa trên độ tin cậy của ngân hàng và việc đăng ký vay vốn đơn giản trong khi lãi suất cao, dịch vụ chăm sóc khách hàng tồi và thủ tục đăng ký phức tạp là lí do khiến khách hàng Thái Lan không hài lòng Bên cạnh việc thực hiện quảng cáo, một lý do khác thu hút các khách hàng vay tiêu dùng là việc thường xuyên có các chương trình khuyến mại đi kèm khoản vay để thu hút khách hàng như: tặng quà, phiếu giảm giá (vouchers), chiết khấu khi mua sản phẩm khác…
Theo Xinmin Xhang và Chaoxiang Jia (2014), nhu cầu vay vốn của những người nông dân Trung Quốc là rất lớn Mặc dù các ngân hàng thương mại có mặt ở khắp mọi miền Trung Quốc, từ thành thị tới nông thôn nhưng vẫn không đáp ứng được hết nhu cầu của những người nông dân Như là một thói quen lâu đời, những người nông dân
Trung Quốc thường vay mượn lẫn nhau, từ vay tiêu dùng cho tới vay vốn để sản xuất, đầu tư Nghiên cứu đã chỉ ra ba lý do chính khiến các hộ nông dân chọn vay vốn lẫn nhau thay vì vay từ các ngân hàng chính thống, đó là công sức và chi phí bỏ ra để vay được vốn từ ngân hàng thường cao, vay vốn ở ngân hàng tốn nhiều thời gian hơn khi người nông dân có nhu cầu vay nóng và có nhiều mục đích vay vốn không được ngân hàng chấp nhận Tuy nhiên, việc vay vốn từ các cá nhân và tổ chức phi ngân hàng tồn tại nhiều rủi ro, đặc biệt là những vấn đề về pháp lý, gây bất ổn cho xã hội Do vậy, nhằm hạn chế việc vay mượn phi ngân hàng, các tổ chức tài chính Trung Quốc tìm cách phát triển các sản phẩm tín dụng tiêu dùng dành cho hộ gia đình tại nông thôn
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 7
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh quận 7
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, tên viết tắt là Sacombank, là một trong những NHTM cổ phần được thành lập đầu tiên tại Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam
Sacombank bắt đầu hoạt động từ ngày 21 tháng 12 năm 1991 với chỉ khoảng 3 tỷ đồng vốn điều lệ ban đầu Và đã có những bước tiến đột phá sau 32 năm tồn tại phát triển, áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế (Basel) và dẫn đầu về quy mô và chất lượng trong cho vay cá nhân
Năm 2019, Sacombank đáp ứng đầy đủ yêu cầu về công nghệ, cơ sở dữ liệu, hệ thống thông tin, nhân sự, chính sách quản trị rủi ro, chiến lược cung ứng vốn Nhờ đó duy trì các tỷ lệ an toàn vốn theo quy định của NHNN Trên nền tảng vững chắc này, Sacombank duy trì thị phần tín dụng khách hàng cá nhân ổn định trong những năm gần đây Đến năm 2023, Sacombank tiếp tục dẫn đầu về quy mô cho vay cá nhân, chiếm gần 90% tổng dư nợ cho vay khách hàng và duy trì tốc độ tăng trưởng kép của mảng cho vay đạt 25% trong 5 năm liên tục.
Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2023, vốn điều lệ của Sacombank đã vượt 18.852 tỷ đồng; tổng tài sản vượt 674,4 nghìn tỷ đồng và vốn chủ sở hữu là 45.734 tỷ đồng Đến nay, Sacombank có hơn 18.000 nhân viên cung cấp dịch vụ cho gần 18 triệu khách hàng tại 109 chi nhánh và 443 phòng giao dịch trên các tỉnh, thành phố quan trọng khắp cả nước Tính về quy mô, Sacombank nằm trong top 4 ngân hàng TMCP tư nhân có mảng khách hàng cá nhân lớn nhất, và liên tục dẫn đầu thị phần trong các lĩnh vực kinh doanh trọng yếu như cho vay ô tô, bảo hiểm nhân thọ, thẻ tín dụng
2.1.2 Quá trình hình thành, phát triển của Sacombank chi nhánh quận 7
Sacombank chi nhánh quận 7 là một trong những chi nhánh lớn mạnh của Sacombank, toạ lạc tại địa chỉ số 370 Nguyễn Thị Thập, Phường Tân Quy, Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh, được thành lập vào ngày 26/03/2018
Sacombank chi nhánh quận 7 là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, có chức năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ gồm: huy động vốn, cho vay, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt (thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền trong và ngoài nước,…), kinh doanh ngoại tệ,…
Sự ra đời của Sacombank chi nhánh quận 7 đã hỗ trợ nhu cầu vốn cần thiết của các KHCN và KHDN trên địa bàn Sau hơn 5 năm xây dựng và trưởng thành, Sacombank chi nhánh quận 7 đã phát triển kiện toàn bộ máy nhân sự, tuyển dụng và đào tạo các cán bộ có năng lực, xây dựng định hướng các chính sách kinh doanh đúng đắn Sacombank chi nhánh quận 7 đã đáp ứng tốt các yêu cầu của khách hàng và đảm bảo lợi thế cạnh tranh trên địa bàn thông qua các hoạt động cải tiến, hoàn thiện, phát triển không ngừng các sản phẩm, dịch vụ mới, nâng cao công nghệ ngân hàng hiện đại
Qua quá trình nỗ lực không ngừng, tập thể Sacombank chi nhánh quận 7 đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận Chi nhánh được đánh giá cao bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khẳng định uy tín vững chắc của Sacombank trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Sacombank chi nhánh quận 7
Qua hơn 5 năm phát triển, Sacombank chi nhánh quận 7 đã nhiều lần thay đổi về cơ cấu tổ chức để thích ứng với sự thay đổi của thị trường, từ đó giúp Sacombank chi nhánh quận 7 đạt được những kết quả tốt nhất trong những năm vừa qua Cơ cấu phòng ban, nhân sự của Sacombank chi nhánh quận 7 bao gồm các phòng ban cụ thể như sau:
Ban giám đốc gồm Giám đốc chi nhánh và các Phó Giám đốc Trong đó, Giám đốc chi nhánh giữ vai trò quan trọng nhất, đảm nhiệm trọng trách điều hành và chỉ đạo mọi hoạt động của chi nhánh.
- Phòng hành chính tổng hợp: Thực hiện các công tác quản lý nhân sự, triển khai các chính sách chế độ của cán bộ nhân viên trong đơn vị, quản lý tài sản của chi nhánh và một số nhiệm vụ khác
- Phòng Quản trị tín dụng: là bộ phận trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ cho vay và quản lý cho vay như thu hồi nợ, theo quy định của Chi nhánh và của hệ thống ngân hàng Sacombank
- Phòng dịch vụ khách hàng: là bộ phận trực tiếp thực hiện các giao dịch với khách hàng như bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tại quầy, quản lý tài khoản của khách hàng, tác nghiệp giải ngân, thu nợ gốc và lãi vay theo yêu cầu của Phòng Quản trị tín dụng và các phòng quản lý khách hàng,…
- Phòng khách hàng ưu tiên: có chức năng chăm sóc các khách hàng có số dư tiền gửi hay dư nợ cho vay bình quân trong kỳ tại chi nhánh đạt mức cao hơn mức bình quân
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh quận 7
Nguồn: Báo cáo nội bộ Sacombank chi nhánh quận 7
Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7
Vay kinh doanh là chìa khóa giải quyết kịp thời nhu cầu về vốn của khách hàng, Sacombank quận 7 cung cấp các khoản vay được tùy chỉnh phù hợp theo từng nhu cầu của khách hàng Đặc tính nổi bật:
- Đáp ứng tất cả nhu cầu vốn phát triển kinh doanh, mở rộng quy mô, đầu tư tài sản cố định
- Linh hoạt về mức vay, thời gian vay phù hợp với dòng tiền, chu kỳ kinh doanh, tiết kiệm chi phí
- Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt và giải ngân nhanh chóng
2.2.2 Cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống
An tâm tận hưởng cuộc sống khi mọi nhu cầu tài chính cá nhân đều được giải quyết với vay tiêu dùng tại Sacombank quận 7 Đặc tính nổi bật:
Vay thế chấp đảm bảo đáp ứng đa dạng nhu cầu như mua sắm, học tập, du lịch, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở Phương thức vay linh hoạt với thời gian vay lên tới 20 năm (240 tháng) và nhiều loại tài sản đảm bảo Đặc biệt, số tiền vay có thể lên tới 100% nhu cầu vốn, giúp khách hàng giải quyết tối đa các vấn đề tài chính.
- Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt và giải ngân nhanh chóng
2.2.3 Cho vay mua bất động sản
Sacombank tài trợ vốn cho khách hàng mua nhà thuận lợi và nhanh chóng hơn Đặc tính nổi bật:
- Đáp ứng 100% nhu cầu vốn mua nhà, đất, căn hộ, hoàn lại phần vốn đã thanh toán bất động sản, tài trợ thuế
- Thời gian vay lên đến 360 tháng, giúp khách hàng giảm áp lực về tài chính - Chấp nhận tài sản bảo đảm là quyền tài sản phát sinh từ Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng bất động sản Khách hàng có thể thế chấp bằng chính tài sản mua hoặc tài sản hiện hữu khác
- Đảm bảo quyền lợi của các bên qua dịch vụ trung gian thanh toán - Sacombank tài trợ lên đến 100% giá trị mua, nhận chuyển nhượng bất động sản - Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt và giải ngân nhanh chóng
2.2.4 Cho vay mua xe ô tô
Hành trình nâng tầm cuộc sống trở nên dễ dàng hơn với sản phẩm cho vay mua xe ô tô tại Sacombank, đảm bảo những quyền lợi và mức lãi suất ưu đãi tốt nhất Đặc tính nổi bật:
- Đáp ứng 100% nhu cầu vay vốn mua ô tô (đi lại, vận tải, kinh doanh, v.v) - Cho vay mua xe mới, xe cũ, tất cả các thương hiệu, hoàn lại phần vốn đã thanh toán mua xe
- Giải ngân ngay khi có giấy hẹn đăng ký xe - Số tiền vay lên đến 100% theo giá trị xe (bao gồm VAT và lệ phí trước bạ) - Thời gian vay lên đến 120 tháng
- Tài sản đảm bảo là chính xe mua hoặc thế chấp tài sản hiện hữu khác
- Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt và giải ngân nhanh chóng
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 bao gồm các bước như sau:
Bước đầu tiên trong quá trình vay vốn là tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, sau đó thu thập hồ sơ Cán bộ ngân hàng sẽ tư vấn, hỏi về mục đích vay vốn, số vốn cần vay, thời hạn vay, tài sản thế chấp và nguồn thu nhập để đánh giá nhu cầu của khách hàng Nếu đáp ứng điều kiện, khách hàng sẽ được hướng dẫn chuẩn bị hồ sơ theo quy định và nộp cho ngân hàng.
- Bước 2: Đề xuất và thẩm định, tái thẩm định (nếu có) Cán bộ ngân hàng sẽ kiểm tra hồ sơ và tiến hành các bước thẩm định hồ sơ khách hàng cung cấp bằng các quy chế thẩm định riêng nhằm hạn chế rủi ro cho vay
Cán bộ ngân hàng lập tờ trình đề khoản khoản vay của khách hàng đến các cấp thẩm quyền phê duyệt theo quy định
- Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng Cấp thẩm quyền phê duyệt thẩm định lại hồ sơ và ra quyết định cho vay
- Bước 4: Triển khai phán quyết Sau khi khoản vay được cấp thẩm quyền phê duyệt, ngân hàng và khách hàng sẽ tiến hành ký kết hợp đồng và giải ngân khoản vay
- Bước 5: Quản lý và thu hồi nợ Sau khi khoản vay được giải ngân, cán bộ khách hàng theo dõi và kiểm tra sau cho vay định kỳ theo quy định, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích đồng thời theo dõi quá trình thanh toán nợ vay của khách hàng
- Bước 6: Tất toán khoản cấp tín dụng Cán bộ ngân hàng thực hiện thu hồi đầy đủ gốc và lãi của khoản vay, đồng thời thực hiện thanh lý hợp đồng và giải chấp tài sản cho khách hàng (nếu có)
- Bước 7: Lưu hồ sơ tín dụng Lưu trữ hồ sơ tín dụng theo quy định đảm bảo công tác kiểm tra, kiểm toán sau này.
Tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7 giai đoạn 2019 - 2023
Tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh quận 7 giai đoạn 2019 - 2023 được thể hiện qua bảng 2.1 sau:
Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Sacombank chi nhánh quận 7 (2019-2023)
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính 2019 2020 2021 2022 2023
CHỈ TIÊU HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
1 Tổng tài sản Tỷ đồng 4.926 5.567 7.381 9.787 12.381
2 Vốn điều lệ Tỷ đồng 226 313 370 444 621
3 Tổng huy động vốn Tỷ đồng 4.575 5.140 6.669 8.856 11.213 4 Tổng dư nợ tín dụng Tỷ đồng 3.195 3.846 5.168 6.781 8.061 5 Tổng thu nhập hoạt động Tỷ đồng 164 243 326 449 596 6 Tổng thu nhập lãi thuần Tỷ đồng 138 193 249 340 473 7 Tỷ lệ CPHĐ/TNHĐ (CIR) % 57,1 44,2 42,2 39,8 35,5
8 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng 56 110 163 232 320
CHỈ TIÊU KHẢ NĂNG SINH LỜI
CHỈ TIÊU AN TOÀN HOẠT ĐỘNG
12 Tỷ lệ an toàn vốn % 13,1 10,0 9,7 10,1 11,7
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh (KQKD) Sacombank chi nhánh quận 7
- Tình hình tăng trưởng tài sản:
Qua bảng 2.1 cho thấy, tổng tài sản của Sacombank chi nhánh quận 7 liên tục tăng trong 5 năm vừa qua với tốc độ tăng trưởng trung bình là 26% Cụ thể, tài sản của Sacombank chi nhánh quận 7 năm 2019 đạt mức 4.926 tỷ đồng, năm 2020 tăng 13% so với năm 2019 (đạt 5.567 tỷ đồng) và sau đó tăng trưởng mạnh mẽ với tốc độ 33% so với năm trước trong năm 2021 và 2022 (đạt lần lượt 7.381 tỷ đồng và 9.787 tỷ đồng) Đến năm 2023, tổng tài sản của Sacombank chi nhánh quận 7 đã đạt mức 12.381 tỷ đồng tăng 27% so với năm 2022 Đây là thành quả vượt bậc của Sacombank chi nhánh quận 7 trong bối cảnh hậu đại dịch và phục hồi kinh tế
Dư nợ cho vay khách hàng của Sacombank chi nhánh quận 7 tăng trưởng mạnh mẽ và liên tục trong giai đoạn 2019-2023, chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản Năm 2019, dư nợ cho vay đạt 3.195 tỷ đồng, chiếm 64,8% tổng tài sản Đến năm 2023, con số này đã tăng lên 8.061 tỷ đồng, tương đương 65,1% tổng tài sản, với tốc độ tăng trưởng trung bình 26% mỗi năm Điều này phản ánh hoạt động cho vay sôi động của chi nhánh, đóng góp đáng kể vào sự phát triển của Sacombank.
- Tình hình huy động vốn:
Tổng huy động vốn hay tổng tiền gửi của khách hàng tại Sacombank chi nhánh quận 7 cũng tăng trưởng mạnh trong giai đoạn 2019-2023, với tốc độ trung bình trong giai đoạn là 25%, chiếm tỷ trọng trung bình lên đến 91% quy mô tổng nguồn vốn Cụ thể, tổng tiền gửi khách hàng của Sacombank chi nhánh quận 7 năm 2019 đạt 4.575 tỷ đồng (chiếm 92,3% nguồn vốn), đến năm 2023 đã tăng lên là 11.213 tỷ đồng (chiếm 90,6% quy mô tổng nguồn vốn năm 2023)
- Tình hình kết quả kinh doanh:
Thu nhập hoạt động của Sacombank chi nhánh quận 7 trong giai đoạn 2019-2023 gia tăng liên tục với tốc độ bình quân là 38,3%; trong đó thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay khách hàng chiếm gần 80% tổng thu nhập hoạt động Bên cạnh đó, dựa trên việc số hoá tất cả quy trình bán hàng và vận hành, đã giúp Sacombank quản trị chi phí hiệu quả, tỷ lệ chi phí trên thu nhập hoạt động (CIR) liên tiếp được cắt giảm qua các năm và tỷ lệ CIR giảm chỉ còn 35,5% trong năm 2023 Điều này đã giúp cho lợi nhuận trước thuế tại Sacombank chi nhánh quận 7 trong những năm vừa qua gia tăng mạnh mẽ với tốc độ trung bình 56,1% Cụ thể, lợi nhuận trước thuế tại Sacombank chi nhánh quận 7 đạt giá trị là 56 tỷ đồng năm 2019, đến năm 2020 tăng 95,2% so với năm 2019 (đạt 110 tỷ đồng), năm 2021 tăng 48,9% so với năm 2020 (đạt 163 tỷ đồng), năm 2022 tăng 42,2% (đạt 232 tỷ đồng) và năm 2023 tăng 38,1%
(đạt 320 tỷ đồng) Trong cơ cấu lợi nhuận của Sacombank chi nhánh quận 7 đa phần là lợi nhuận từ mảng bản lẻ, thu từ cho vay khách hàng cá nhân (chiếm 72% tổng lợi nhuận trước thuế trong năm 2023), trong khi đó lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ và đầu tư vẫn tăng nhưng chưa đáng kể
Năm 2023, Sacombank nói chung và Chi nhánh Quận 7 khẳng định sự tăng trưởng bền vững dựa trên nền tảng chất lượng, quy mô và hiệu quả từ chiến lược đẩy mạnh phân khúc bán lẻ Phần lớn dư nợ thuộc phân khúc bán lẻ (chiếm 88% tổng dư nợ vay khách hàng năm 2023), giúp Sacombank Chi nhánh Quận 7 giảm thiểu rủi ro tập trung với gần 95% dư nợ khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo.
Về khả năng sinh lời, với những chiến lược cho vay và quản trị rủi ro hiệu quả, đã giúp cho của Sacombank chi nhánh quận 7 đã đạt được kết quả kinh doanh ngân hàng cốt lõi vô cùng ấn tượng, tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) và tỷ suất sinh lời trên vổn chủ sở hữu bình quân của Sacombank chi nhánh quận 7 (ROE) liên tục gia tăng và lần lượt đạt giá trị 2,3% và 24,5% trong năm 2023, đây là mức sinh lời thuộc top đầu các NHTM tại Việt Nam
Về các chỉ tiêu an toàn, tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn (CAR) và tỷ lệ nợ xấu của Sacombank chi nhánh quận 7 cũng được quản trị ở mức tối ưu Cụ thể, tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn – CAR của Sacombank chi nhánh quận 7 trong giai đoạn 2019-2023 luôn được duy trì trên mức 8% đáp ứng tiêu chuẩn của Basel II (đạt mức 11,7% năm 2023); công tác quản lý rủi ro luôn được đặc biệt chú trọng đã giúp cho tỷ lệ nợ xấu tại Sacombank chi nhánh quận 7 luôn được duy trì ở mức dưới 3% trong giai đoạn 2019-2023
Từ những đôi nét về tình hình kinh doanh trong giai đoạn 5 năm từ 2019-2023 đã cho thấy Sacombank chi nhánh quận 7 là một định chế tài chính tập trung vào lĩnh vực khách hàng cá nhân, với quy mô tài sản, lợi nhuận tăng trưởng không ngừng cũng như mô hình quản trị rủi ro hết sức chặt chẽ và tối ưu
2.5 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7 giai đoạn 2019-2023
2.5.1 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7
2.5.1.1 Tăng trưởng và tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân Đơn vị tính: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.1 Quy mô và tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân của Sacombank chi nhánh quận 7 (2019-2023)
Nguồn: Báo cáo KQKD Sacombank chi nhánh quận 7
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Sacombank chi nhánh quận 7 trong giai đoạn 2019-2023 liên tục gia tăng về tỷ trọng trong hoạt động cho vay của chi nhánh Cụ thể, dư nợ cho vay KHCN năm 2019 đạt giá trị 2.000 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 63% tổng dư nợ cho vay khách hàng) thì đến năm 2023, dư nợ cho vay cá nhân đã chiếm tỷ trọng lên đến 88% tổng dư nợ cho vay khách hàng (đạt giá trị 7.120 tỷ đồng) Điều này giúp gia tăng lợi nhuận mảng ngân hàng bản lẻ, đóng góp đến 80% lợi nhuận trước thuế của Sacombank chi nhánh quận 7
Bảng 2.2 Tăng trưởng và tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân của Sacombank chi nhánh quận 7 (2019-2023)
Quy mô và tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tại
Dư nợ cho vay KHCN Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ ĐVT: Tỷ đồng
Dư nợ cho vay cá nhân 2.000 2.960 4.360 5.760 7.120 Tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân (%) 48 47 32 24 Tổng dư nợ cho vay 3.195 3.846 5.168 6.781 8.061 Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân (%) 63 77 84 85 88
Nguồn: Báo cáo KQKD Sacombank chi nhánh quận 7
Bảng 2.2 cho thấy quy mô và tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân so với tổng dư nợ cho của Sacombank chi nhánh quận 7 trong giai đoạn 2019-2023 tăng trưởng không ngừng
Cụ thể, dư nợ cho vay KHCN năm 2019 đạt 2.000 tỷ đồng, tăng 48% trong năm 2020 (đạt 2.960 tỷ đồng), đến năm 2021 tăng 47% (đạt 4.360 tỷ đồng), năm 2022 tiếp tục tăng với tốc độ 32%, tốc độ tăng này thấp hơn so với các năm 2021 (đạt 5.760 tỷ đồng) và đến năm 2023, mặc dù trong bối cạnh kinh tế khó khăn do ảnh hưởng đại dịch Covid- 19 và chịu sự quản lý hạn mức tín dụng của NHNN, nhưng dư nợ cho vay cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 vẫn tăng trưởng với tốc độ gia tăng là 24% so với năm 2022
Năm 2023, quy mô tín dụng khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 tăng trưởng ấn tượng, gấp gần 4 lần so với năm 2019 Sự phát triển mạnh mẽ này đã đóng góp đáng kể vào thành quả kinh doanh nổi bật của chi nhánh năm 2023.
Vừa qua, Sacombank chi nhánh quận 7 đã mở rộng cho vay ở nhiều lĩnh vực khác nhau Với vị thế là ngân hàng bản lẻ hàng đầu, Sacombank chi nhánh quận 7 có thế mạnh trong việc thu hút khách hàng cá nhân vay vốn, tập trung vào các sản phẩm cho vay có khả năng sinh lời cao và có tài sản đảm bảo có chất lượng tốt
Đánh giá chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7 giai đoạn 2019-2023
2.6.1 Những thành tựu đạt được Về văn bản quy định
Sacombank chi nhánh quận 7 chú trọng nghiên cứu, triển khai các văn bản hướng dẫn, quy định về cho vay do NHNN và Hội sở Sacombank ban hành để đảm bảo tuân thủ pháp luật và kiểm soát rủi ro Chi nhánh này còn chủ động đề xuất các giải pháp cải thiện, bổ sung quy định, nhằm nâng cao hiệu quả kiểm soát rủi ro khi cung cấp sản phẩm cho vay cho khách hàng.
Về danh mục sản phẩm
Ngân hàng Sacombank nói chung và Sacombank chi nhánh quận 7 nói riêng đã xây dựng cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay KHCN đặc thù và hiệu quả Điển hình là các sản phẩm cho vay nhằm mục đích mua nhà (đã có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất), mua xe ô tô mới để tiêu dùng cá nhân, Ngân hàng Sacombank ưu tiên phát triển các sản phẩm với các TSBĐ có giá trị cao và hạn chế RRTD ở mức thấp nhất Bên cạnh những sản phẩm chính, khách hàng còn có thể được đáp ứng tối đa các nhu cầu của chính mình thông qua nhiều sản phẩm, dịch vụ bổ trợ khác Chi nhánh thực hiện khai thác tốt tiềm năng của nền khách hàng hiện hữu tại chi nhánh khi luôn đồng hành cùng khách hàng từ khi tư vấn, tiếp nhận nhu cầu, giải ngân và đến kiểm soát sau giải ngân
Về mặt hoàn thiện sản phẩm
Sacombank chi nhánh quận 7 luôn xây dựng các chiến lược kinh doanh tập trung phát triển mảng NHBL, thoả mãn các nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng Đặc biệt là luôn duy trì cân đối giữa đảm bảo an toàn hoạt động, kiểm soát tốt RRTD, giảm bớt thời gian xử lý hồ sơ vay vốn và hoàn thiện những yêu cầu về danh mục sản phẩm Qua đó, gia tăng được sự hài lòng của khách hàng thông qua việc đơn giản hoá quy trình, thủ tục cho vay, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân khác nhau của chi nhánh cũng như nhanh chóng được đáp ứng các nhu cầu vốn cần thiết của mình
Về dư nợ cho vay cá nhân
Bảng 2.3 đã cho thấy dư nợ cho vay cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 có sự tăng trưởng tốt trong giai đoạn 2019-2023 cả về tổng dư nợ lẫn dư nợ cho vay cá nhân Đây là thành quả của một quá trình nổ lực không ngừng trong xây dựng chiến lược phát triển, bám sát mục tiêu theo chủ trương chung của toàn hệ thống Sacombank
Sacombank chi nhánh quận 7 đã tập trung triển khai các giải pháp thúc đẩy kinh doanh một cách mạnh mẽ ngay từ những năm đầu của chiến lược đổi mới phát triển NHBL, nhằm gia tăng dư nợ gắn liền với hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân; hướng đến mục tiêu tăng trưởng ổn định, bền vững và giữ vai trò là ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu về công nghệ số và cho vay khách hàng cá nhân; góp phần giúp các NHTM Việt Nam hoạt động ổn định
Về lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân
Như đã phân tích ở các phần trên, bảng 2.7 đã tổng hợp các kết quả đạt được trong cho vay khách hàng cá nhân của Sacombank chi nhánh quận 7 Qua đó cho thấy rằng thu nhập thuần từ cho vay cá nhân tăng trưởng cả về quy mô và tỷ trọng trong tổng thu nhập lãi Bên cạnh đó, tỷ suất sinh lời từ cho vay khách hàng cá nhân cũng có những tín hiệu tích cực trong giai đoạn 2019-2023
Có được những điều này là do trong những năm qua Sacombank chi nhánh quận 7 đã luôn thích ứng theo nhu cầu của thị trường, không ngừng đa dạng hoá các đối tượng và phương thức cho vay, xây dưng cơ chế lãi suất phù hợp, góp phần thúc đẩy cho vay khách hàng cá nhân ngày càng phát triển, gia tăng mạnh mẽ dư nợ cho vay KHCN mỗi năm, đem đến nguồn thu nhập thuần từ cho vay KHCN ngày càng dồi dào trong giai đoạn vừa qua Mặt khác, kể từ năm 2019, với chiến lược chuyển đổi số và xây dựng danh mục cho vay đối với KHCN đặc thù tập trung vào các sản phẩm cho vay mua bất động sản (mua nhà) và cho vay mua xe ô tô (mua ô tô mới và để tiêu dùng),…vì đặc trưng của các sản phẩm tín dụng này là lợi nhuận cận biên cao và RRTD thấp, do đó đã giúp cho chi nhánh đạt một mức tỷ suất sinh lời từ cho vay khách hàng cá nhân của Sacombank chi nhánh quận 7 có tiến triển gia tăng tích cực trong thời gian qua
Về chất lượng cho vay cá nhân
Bên cạnh tăng trưởng về quy mô không ngừng trong cho vay khách hàng cá nhân, thì chất lượng của hoạt động này tại Sacombank chi nhánh quận 7 cũng ngày càng được cải thiện tích cực và được quản lý chặt chẽ; tỷ lệ nợ nhóm 2 và tỷ lệ nợ xấu từ cho vay khách hàng cá nhân luôn được duy trì ở mức thấp
Trong giai đoạn 2019-2023, Sacombank chi nhánh Quận 7 duy trì tỷ lệ nợ xấu từ cho vay cá nhân ở mức thấp dưới 3%, nằm trong giới hạn cho phép và thấp hơn mức trung bình của hệ thống ngân hàng Để đạt được kết quả này, Sacombank chi nhánh Quận 7 tập trung quản trị rủi ro, thận trọng thẩm định cho vay, thường xuyên kiểm tra và giám sát khoản vay sau giải ngân để kịp thời xử lý các nguy cơ tiềm ẩn.
Tất cả những điều trên là nền tảng vững chắc để Sacombank chi nhánh quận 7 tiếp tục phát triển nghiệp vụ cho vay cá nhân trong thời gian tới
Công tác tiếp thị, phát triển khách hàng
Sacombank chi nhánh quận 7 ngày càng quan tâm đến công tác tư vấn, phát triển khách hàng, các nhân viên của Sacombank thấm nhuần tư duy chủ động bán hàng từ đó đa dạng hoá danh mục khách hàng và hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra
Hoạt động tiếp thị giới thiệu sản phẩm cho vay đến khách hàng cá nhân (KHCN) được triển khai đa dạng qua các kênh trực tiếp và gián tiếp Thay vì chỉ thụ động chờ khách hàng tìm đến hoặc giới thiệu, Sacombank chi nhánh quận 7 chủ động tìm kiếm nguồn khách hàng mới thông qua các mối quan hệ với nhà môi giới bất động sản, nhân viên kinh doanh xe ô tô và các kênh khác Chiến lược này giúp đa dạng hóa danh mục cho vay KHCN, tạo nền tảng khách hàng vững chắc và ổn định.
Sacombank chi nhánh quận 7 đã tạo được uy tín đối với khách hàng trong những năm qua Kết quả này là do công tác phục vụ khách hàng tại chi nhánh có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường Đồng thời, Sacombank chi nhánh quận 7 đã triển khai thành công các sản phẩm, dịch vụ mới với việc ứng dụng nhiều công nghệ hiện đại, được thiết kế theo một quy trình tối ưu, đặt khách hàng là trung tâm trong mọi giao dịch Đầu tư công nghệ và nâng cao chất lượng nhân lực
Cùng với chiến lược chuyển đổi số của hệ thống ngân hàng Sacombank, chi nhánh quận 7 cũng liên tục bồi dưỡng chất lượng nhân sự, đặc biệt là các cán bộ kinh doanh, gắn liền với công tác ứng dụng các công nghệ tài chính trong cho vay khách hàng cá nhân
Là một trong những ngân hàng khách hàng cá nhân dẫn đầu về công nghệ, Sacombank chi nhánh quận 7 ứng dụng các công nghệ mới có sự tích hợp kết nối mạng toàn hệ thống quản lý quy trình nghiệp vụ (BPM) giúp cho việc quản lý hồ sơ, xử lý các nghiệp vụ liên quan nhanh chóng và an toàn, giúp chi nhánh có thể hạn chế tối đa RRTD, tiết kiệm chi phí, cắt giảm thời gian xử lý nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân
Mặt khác, Sacombank cũng rất linh hoạt trong việc xây dựng các chính sách về hoa hồng cho đội ngũ công tác viên năng động, giúp cho công tác quản lý cho vay, giám sát và thu hồi nợ vay được triển khai hiệu quả hơn và giảm thiểu áp lực công việc cho các cán bộ quản lý khách hàng
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7 giai đoạn 2019-2023
2.7.1 Nguồn vốn của ngân hàng Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn và dư nợ tại Sacombank chi nhánh quận 7
Nguồn vốn huy động 4.575 5.140 6.669 8.856 11.213 Dư nợ cho vay khách hàng 3.195 3.846 5.168 6.781 8.061 Dư nợ cho vay cá nhân 2.000 2.960 4.360 5.760 7.120 Tổng dư nợ/vốn huy động (%) 69,8 74,8 77,5 76,6 71,9 Tổng dư nợ cho vay KHCN/vốn huy động (%) 43,7 57,6 65,4 65,0 63,5
Nguồn: Báo cáo KQKD Sacombank chi nhánh quận 7
Số liệu thống kê tại bảng 2.8 cho thấy, nguồn vốn huy động và tổng dư nợ cho vay khách hàng có sự tăng trưởng đồng đều trong giai đoạn 2019-2023 Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay khách hàng trên tổng nguồn vốn huy động đều duy trì ở mức dưới 78%, đây là mức an toàn vì thấp hơn mức 85% theo quy định tại thông tư 22/2019/TT-NHNN của NHNN ban hành vào ngày 15 tháng 11 năm 2019
Trong đó, tổng dư nợ cho vay KHCN trên tổng nguồn vốn huy động đang ở mức khá cao, dao động từ 43,7%-65,4% Qua đó cho thấy, việc duy trì tỷ lệ tổng dư nợ cho vay khách hàng nói chung hay KHCN nói riêng ở mức trên 70% và 44% sẽ giúp cho Sacombank chi nhánh quận 7 giảm thiểu áp lực việc tồn đồng vốn nhưg vẫn đảm bảo được tỷ lệ an toàn hoạt động của chi nhánh
So với các NHTM khác trong địa bàn, Sacombank chi nhánh quận 7 có chính sách cho vay có phần khắt khe hơn Với những quy định chặt chẽ thông qua nhiều tầng kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, chi nhánh đã phần nào phát huy lợi thế từ cho vay KHCN, có những chính sách cho vay hấp dẫn nhằm thu hút, duy trì và gia tăng sự trung thành của khách hàng
Sacombank chi nhánh quận 7 đã thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, và có những chính sách ưu đãi cho các KHCN nói chung cũng như các cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp hiện đang là đối tác của chi nhánh, từ đó mở rộng cho vay khách hàng cá nhân thông qua các mối quan hệ với nền KHCN và KHDN hiện hữu
Theo kết quả phỏng vấn một số khách hàng cá nhân được tác giả thực hiện thông qua đề tài này, “chính sách cho vay” được khách hàng đề cập cụ thể là ưu đãi cho khách hàng có tài khoản lương tại Sacombank có tác động mang tính quyết định đến sự hài lòng của khách hàng đối với nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Việc có tài khoản lương của Sacombank hoặc từng là khách hàng của Sacombank chi nhánh quận 7 được khách hàng cho là một lợi thế vì sẽ được hưởng ưu đãi khi vay vốn tại chi nhánh (điển hình như ưu đãi về lãi suất cho vay, )
Ngoài ra, kết quả phỏng vấn khách hàng chỉ ra rằng lãi suất cho vay là yếu tố được nhiều khách hàng quan tâm khi vay vốn cá nhân Kết quả này phù hợp với tình hình hiện tại, khi chi nhánh Sacombank quận 7 áp dụng mức lãi suất cho vay hấp dẫn hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực Hầu hết khách hàng đều có hành vi kiểm tra, tham khảo và so sánh lãi suất giữa các ngân hàng trước khi quyết định lựa chọn đơn vị vay vốn.
Giai đoạn 2019-2023 là giai đoạn 1 trong hành trình chuyển đối chiến lược của Sacombank Do đó, Sacombank chi nhánh quận 7 đã luôn nỗ lực nâng cấp quy trình cho vay một cách tinh gọn, nhanh chóng và hiệu quả cao
Tính đến nay, ngân hàng Sacombank nói chung hay Sacombank chi nhánh quận 7 nói riêng là ĐCTC tiên phong trong công tác ứng dụng công nghệ vào quy trình thẩm định tín dụng, giúp công tác chấm điểm tín dụng cá nhân nhanh chóng, hiệu quả, giảm rủi ro và tiết kiếm chi phí thẩm định
Từ đó giúp cho quy trình cho vay cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 chuẩn hoá phù hợp, gia tăng sự kiểm soát chéo và hạn chế RRTD hơn
Bên cạnh đó, thủ tục vay vốn cũng là một yếu tố mang tính quyết định đến kết quả của cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 Khách hàng phần lớn đánh giá cao về thời gian xử lý cho vay mua xe ô tô nhanh nhất thị trường (tại kênh quầy của Sacombank chỉ mất khoảng 2 giờ đồng hồ, trong khi tại các NHTM khác phải mất ít nhất 4-8 giờ đồng hồ; còn và tại kênh online – App của Sacombank chỉ tầm khoảng 15 phút, trong khi các NHTM khách chưa trên khai dịch vụ này trên kênh online)
2.7.4 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng
Sacombank chi nhánh quận 7 luôn chú trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng Cụ thể, mô hình phê duyệt tín dụng được triển khai theo nguyên tắc phân cấp thẩm quyền phê duyệt Khối NHBL được Sacombank giao cho hạn mức thẩm quyền phê duyệt các hạn mức thấp và các sản phẩm ít rủi ro cho KHCN
Về kiểm soát chất lượng TSBĐ, Sacombank chi nhánh quận 7 hầu hết sử dụng dịch vụ định giá của bên thứ ba và các đơn vi kinh doanh chỉ được giao quyền định giá TSBĐ khi tài sản đó ít rủi ro và hạn mức cho vay thấp Chi nhánh cũng từng bước tập trung hoá công tác định giá cho bên thứ ba, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản nhằm cải thiện hơn nữa công tác kiểm soát RRTD trong cho vay khách hàng cá nhân
Việc kiểm soát RRTD được chi nhánh thực hiện thông qua việc nhận diện sớm kết hợp với các công cụ phân tích Các rủi ro nhận dạng sẽ được được các bộ phận chuyên trách thực hiện đo lường, phân tích nguyên nhân phát sinh, đánh giá và xử lý sớm nhằm giải quyết nhanh và triệt để nhất các mầm móng phát sinh RRTD từ góc độ các quy trình, chính sách,
Sacombank đã xây dựng các mô hình quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) chặt chẽ để hỗ trợ chiến lược phát triển mảng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng đã hoàn thiện hệ thống phân tích danh mục sản phẩm cho vay, cho phép các chi nhánh, bao gồm chi nhánh quận 7, dễ dàng lựa chọn những phân khúc sản phẩm có biên độ lợi nhuận cao và rủi ro thấp Điều này góp phần thúc đẩy sự phát triển của khối ngân hàng bán lẻ (NHBL) tại Sacombank quận 7.
2.7.5 Trình độ cán bộ nhân viên cho vay
CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7
3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7
Trong giai đoạn 5 năm vừa qua (2019-2023), Sacombank nói chung và Sacombank chi nhánh quận 7 nói riêng đã xây dựng cho mình nền tảng hoạt động kinh doanh cốt lõi vững chắc, hệ thống vận hành, chuyển đổi số và công tác quản trị rủi ro hiệu quả, thành công với mô hình kinh doanh khách hàng cá nhân với 90% danh mục tín dụng Chi nhánh tăng trưởng mạnh mẽ trong cho vay khách hàng cá nhân, xu thế thẻ tín dụng và thành công trong việc triển khai ngân hàng số đa tính năng
Trong giai đoạn tiếp theo (2023-2026), căn cứ theo định hướng của hệ thống ngân hàng Sacombank, ban lãnh đạo của Sacombank chi nhánh quận 7 đã định hướng cụ thể cho vay cá nhân và đưa ra một số nhiệm vụ cần thực hiện trong thời gian sắp tới như sau:
- Sacombank chi nhánh quận 7 sẽ tiếp tục tập trung tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân, phát triển hoạt động này về quy mô và chất lượng để góp phần giữ vững vị thể ngân hàng khách hàng cá nhân hàng đầu tại Việt Nam
- Tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn sử dụng vốn và kinh doanh có hiệu quả với tốc độ tăng trưởng kép của lợi nhuận đạt tối thiếu 30%/năm
- Đồng nhất quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân như: triển khai mở rộng quy mô đi đôi với đảm bảo chất lượng cho vay, tăng trưởng dư nợ trong phạm vi kiểm soát và quản lý cho vay của hệ thống ngân hàng Sacombank; mở rộng thêm và hoàn thiện các danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đa dạng mang lại lợi ích tối ưu cho khách hàng và đảm bảo ngân hàng có biên độ lợi nhuận cao, phân tán rủi ro cao; nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ gắn liền với công nghệ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng mà vẫn thực hiện đúng các quy định liên quan Theo đó, các sản phẩm ngân hàng bản lẻ tiếp tục được đẩy mạnh đó là các dòng sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay kinh doanh, thẻ tín dụng và ngân hàng số,…
- Tiếp tục mô hình quản trị theo khẩu vị hạn chế rủi ro ở mức tối thiệu, nâng cao chất lượng các khoản cho vay khách hàng cá nhân , đảm bảo duy trì tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn thấp và trong giới hạn cho phép theo các chỉ tiêu của hội đồng quản trị đề ra, đảm bảo công tác thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn
Kịp thời chấn chỉnh các sai sót trong công tác cho vay khách hàng cá nhân là biện pháp thiết yếu nhằm giảm thiểu tổn thất tài chính cho chi nhánh Bằng cách kịp thời phát hiện và xử lý những sai phạm, chi nhánh có thể ngăn chặn những khoản vay rủi ro, ứng phó hiệu quả với các hành vi gian lận và bảo vệ quyền lợi của khách hàng, đảm bảo sự ổn định và an toàn cho các hoạt động tài chính.
- Tiếp tục đầu tư và ứng dụng mạnh mẽ các công nghệ tài chính như: công nghệ tự động hoá, trí tuệ nhân tạo, máy học, điện toán đám mây nhằm đáp ứng và nắm bắt nhanh chóng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, tiên phong áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế hàng đầu vào vận hành và quản trị, nhằm đến mục tiêu là ngân hàng sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam
- Xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên, đặc biệt là các cán bộ kinh doanh với phong cách chăm sóc khách hàng tận tình, chuyên nghiệp và chất lượng, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai.
Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
Căn cứ theo cơ sở lý thuyết cùng những thực trạng về hoạt động cho vay KHCN như đã phân tích tại các phần trên, tác giả đề xuất một số giải pháp góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 Ngoài việc phát huy các thế mạnh của chi nhánh về danh mục sản phẩm cho vay đặc thù, lãi suất cạnh tranh, thủ tục nhanh gọn kèm nhiều dịch vụ ưu đãi Chi nhánh cần chú trọng một số giải pháp sau để phát triển hơn nữa nghiệp vụ cho vay bán lẻ của đơn vị
3.2.1 Đẩy mạnh tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay cá nhân Để tiếp tục đẩy mạnh dư nợ cho vay cá nhân, Sacombank chi nhánh quận 7 cần thực hiện một số công tác như sau:
- Nghiên cứu kỹ định hướng và các mục tiêu của hệ thống về hoạt động ngân hàng khách hàng cá nhân , xây dựng kế hoạch cho vay cá nhân hàng năm của đơn vị, giao chỉ tiêu dư nợ cụ thể cho từng cán bộ, nhân viên trong chi nhánh
- Xây dựng các chương trình phát động thi đua về dư nợ cho vay, nhằm động viên toàn thể nhân viên tích cực trong công tác chủ động tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn và nắm bắt kịp thời các nhóm khách hàng cá nhân uy tín và chất lượng
- Tạo điều kiện để cán bộ nhân viên quản lý khách hàng có thể được phân chia theo khu vực địa bàn hoạt động, tương ứng với các loại hình kinh doanh của khu dân cư xu quanh; nhằm mục tiêu cập nhật nhanh nhất những biến động chung về tình hình, nhu cầu phát triển của nền kinh tế để triển khai các sản phẩm cho vay cá nhân nhanh chóng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng nhất
3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay cá nhân
Việc đa dạng hoá các sản phẩm cho vay cá nhân sẽ hỗ trợ cho chi nhánh phân tán được rủi ro và tối đa hoá những cơ hội phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay mua ô tô Ưu thế của Sacombank chi nhánh quận 7 là toạ lạc tại khu vực quận 7 (trung tâm thành phố Hồ Chí Minh) hiện có rất nhiều cửa hàng đại lý (showroom) kinh doanh xe ô tô Do đó, việc thiết kế các sản phẩm cho vay mua ô tô có tính cạnh tranh tốt sẽ giúp chi nhánh tận dụng tốt cơ hội phát triển cho vay khách hàng cá nhân Vì vậy, Sacombank chi nhánh quận 7 cần quan tâm hơn đến việc phát triển các mối quan hệ hợp tác với các đại lý kinh doanh xe ô tô trong khu vực để có thể góp phần phát triển phân khúc cho vay này, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh
Cho vay mua Bất động sản
Để duy trì đà tăng trưởng ổn định, chi nhánh quận 7 của Sacombank nên tiếp tục tập trung vào chiến lược kinh doanh thận trọng, tập trung vào cho vay bất động sản có chứng nhận quyền sử dụng đất Cùng với việc đẩy mạnh tiếp thị các sản phẩm cho vay mua nhà hấp dẫn, chi nhánh cần tập trung huy động vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng trong tương lai.
Phân khúc cho vay đối với nhóm khách hàng là các tiểu thương, hộ kinh doanh tại các chợ hiện được các NHTM khác nhanh chóng hướng đến Với thế mạnh là các sản phẩm cho vay kinh doanh linh hoạt, lãi suất ưu đãi và hỗ trợ đặc lực từ ngân hàng số,
Sacombank chi nhánh quận 7 cũng cần bắt nhịp với nhu cầu thị trường vốn trong ngắn hạn này và nền tảng khách hàng còn nhiều tiềm năng này để không bỏ lỡ những cơ hội phát triển và nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của mình Tuy nhiên, do rủi ro tín dụng tại phân khúc khách hàng khá lớn, nên Sacombank chi nhánh quận 7 cần xây dựng quy trình cho vay thẩm định hiệu quả và nhanh chóng nhất, để kiểm soát tốt và hạn chế tối đa nợ xấu, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân hiện tại của chi nhánh Ngoài ra, Sacombank chi nhánh quận 7 có thể linh hoạt điều chỉnh các điều kiện cho vay cá nhân và bổ sung thêm các điều kiện ràng buộc khác như bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay Điều này cũng sẽ giúp cho chi nhánh giảm thiểu những rủi ro trong việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh
3.2.3 Cải tiến quy trình và chinh sách cho vay cá nhân Để nâng cao hơn nữa tính cạnh của các sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân, trong khi nhu cầu khách hàng đòi hỏi được đáp ứng trong thời gian ngắn nhất Do đó, Sacombank chi nhánh quận 7 cần tập trung hơn nữa vào công tác cải tiến quy trình cho vay một cách vừa tinh gọn, vừa hiện đại và mang lại hiệu quả cao
Với kết quả tối ưu trong quy trình xử lý hồ sơ cho vay ô tô, Sacombank chi nhánh quận 7 cũng cần nghiên cứu, ứng dụng kinh nghiệm đã có để xây dựng các quy trình cho vay tối ưu đối với sản phẩm cho vay khác như cho vay mua bất động sản, cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng,…Theo đó, việc cần làm của Sacombank chi nhánh quận 7 hiện tại là cần có các quy trình rõ ràng về những yêu cầu về hồ sơ, quy định về tài sản đảm bảo và các quy định khác về giấy tờ pháp lý khác và những thông tin này được công bố rộng rãi đến khách hàng, để khách hàng hiểu rõ được các sản phẩm cho vay của ngân hàng để nhanh chóng chuẩn bị đầy đủ các hồ sơ vay khi có nhu cầu Mặt khác, công tác này cũng sẽ giúp cho nhân viên cho vay nhanh chóng hơn trong việc tư vấn cho khách hàng ngay giai đoạn đầu tiếp cận với khách hàng mới, hỗ trợ quy trình cho vay được triển khai thông suốt và nhanh chóng hơn
3.2.4 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cán bộ cho vay cá nhân
Như đã phân tích tại các phần trên, các yểu tố liên quan đến cán bộ cho vay là yếu tố quan trọng tác động đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, khi yếu tố này quyết định sự hài lòng và việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng Do đó, chi nhánh cần chú trọng công tác nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ cho vay thông qua một số giải pháp sau:
- Chi nhánh cần đảm bảo toàn bộ cán bộ nhân viên và cán bộ cấp quản lý cần tham gia đầy đủ các chương trình tập huấn chung của hệ thống Sacombank Bên cạnh đó, đối với cán bộ nhân viên mới, chi nhánh cần xây dựng các chương trình hướng dẫn, đào tạo nhân viên mới nhanh chóng nắm vững các nghiệp vụ trong giai đoạn đầu tiếp cận công việc cũng như thiết kế xen kẽ các chương trình đào tạo các kỹ năng giao tiếp, kỹ năng bán hàng, đồng thời chia sẽ kinh nghiệm tìm hiểu các quy trình nghiệp vụ chuyên sâu cho các cán bộ mới, để họ có khả năng chủ động rèn luyện thêm trình độ chuyên môn của mình, đáp ứng tốt cho nhiệm vụ được giao Đối với các cán bộ cấp quản lý, chi nhánh cần tạo điều kiện được tham gia các chương trình bồi dưỡng nâng lực quản lý, phát triển nhân sự lãnh đạo chủ chốt, tiềm năng kế thừa cho chi nhánh
Để giảm thiểu nguy cơ nợ xấu, chi nhánh cần tăng cường kiểm soát rủi ro, đảm bảo cán bộ tuân thủ quy trình Chi nhánh cũng cần khuyến khích sáng kiến cải tiến, xây dựng sổ tay hướng dẫn nghiệp vụ để cập nhật chính sách, quy trình cho vay mới nhất giúp cán bộ vay vốn của khách hàng triển khai sản phẩm thuận tiện và hiệu quả.
Hạn chế của đề án và hướng nghiên cứu tiếp theo
Đề án đã trình bày thực trạng và đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7, đưa ra giải pháp phát triển hoạt động này Tuy nhiên, đề án chỉ thực hiện ở bước nghiên cứu định tính, chưa tiến hành nghiên cứu định lượng để kiểm chứng các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay và ý kiến khách hàng Hơn nữa, mẫu nghiên cứu chỉ giới hạn đến năm 2023, nên chưa có báo cáo số liệu đầy đủ của năm 2024 để phân tích Trong tương lai, tác giả đề xuất thực hiện kiểm chứng lại các giả thuyết trên mẫu nghiên cứu với thời gian cập nhật hơn và thực hiện bằng nghiên cứu định lượng, nhằm có bằng chứng thuyết phục hơn về đề án.
Chương 3 đã trình bày về các định hướng của Sacombank chi nhánh quận 7 trong hoạt động cho vay KHCN, đồng thời đã đề ra một số giải pháp cụ thể nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Sacombank chi nhánh quận 7 Bên cạnh đó, tác giả còn trình bày một số kiến nghị đối Trụ sở chính Sacombank nhằm hỗ trợ cho công tác đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN của Sacombank chi nhánh quận 7 được thực hiện tốt hơn
Thông qua đề án, tác giả đã giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cũng như chi nhánh quận 7 Căn cứ trên những cơ sở lý thuyết nền tảng tại chương 1, tác giả đã trình bày thực trạng cho vay cá nhân và hiệu quả của hoạt động này tại Sacombank chi nhánh quận 7, qua đó nêu ra các đánh giá từ chi tiết đến tổng quát về thực trạng công tác cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Có thể thấy rằng tuy chỉ là một trong những chi nhánh trong hệ thống của ngân hàng Sacombank, nhưng Sacombank chi nhánh quận 7 cũng phần nào phản ánh đúng thực trạng chung về cho vay khách hàng cá nhân trên toàn hệ thống, với các danh mục sản phẩm đặc thù, gắn liền với mô hình quản trị rủi ro chặt chẽ, bên cạnh đó là đội ngủ cán bộ nhân viên năng động và am hiểu công nghệ tài chính; đã giúp cho Sacombank đạt được thành quả tích cực về quy mô và chất lượng của các cho vay cá nhân, thu nhập thuần, tỷ suất sinh lời từ cho vay khách hàng cá nhân cũng gia tăng tích cực trong giai đoạn vừa qua Thêm vào đó, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay KHCN cũng được kiểm soát tốt Bên cạnh đó, vẫn còn tồi tại một số vấn đề bất cập nhưng không đến mức nghiêm trọng về sản phẩm dịch vụ, quy trình nghiệp vụ cũng như chất lượng nhân sự
Qua đó, tác giả đã chỉ ra một số điểm mạnh mà chi nhánh cần phát huy và một số điểm chưa tốt để chi nhánh tập trung nâng cấp, cải thiện Các giải pháp tác giả đề xuất cho chi nhánh tại chương 3 sẽ phần nào giúp cho chi nhánh phát triển hoạt nữa mảng cho vay khách hàng cá nhân của mình và tạo cơ hội để chi nhánh dễ dàng hoàn thành xuất sắc của chi tiêu được giao từ cấp trên.