Thực trạng về hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng sacombank – chi nhánh đà nẵng (2011 – 2013)

Đây là thành phầnkinh tế rất nhạy bén trong kinh doanh, sáng tạo, dễ dàng chuyển đổi ngành nghề kinhdoanh cho phù hợp với yêu cầu của thị trường và nền kinh tế.+ Hộ kinh doanh cá thể cũn

Lý luận chung về hoạt động cho vay của NHTM

Khái niệm cho vay của NHTM

Căn cứ vào khoản 16, Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, khái niệm cho vay được hiểu là : “ cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng và mục đích xác định trong thời gian nhất định theo thõa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Đối với ngân hàng hay các tổ chức tín dụng nói chung thì cho vay là một nghiệp vụ Đó là việc NHTM giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định trong một khoản thời gian nhất định với điều kiện họ phải hoàn trả cùng với một khoản tiền vượt trội được gọi là lãi Đối với NHTM bao giờ họ cũng phải thu lãi, ít nhất là đủ trả lãi cho người gởi tiền vào ngân hàng, bởi vì họ cũng là người kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận.

Nguyên tắc cho vay của NHTM

- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích

Theo nguyên tắc này, tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã được trình bày với ngân hàng và được ngân hàng chấp nhận Đó là các khoản chi phí, đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh của bên vay Ngân hàng có quyền từ chối và hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận Việc sử dụng vốn sai mục đích thể hiện sự thất tín của bên vay và hứa hẹn những rủi ro cho tiền vay Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, khi cho vay ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hoạt động của bên vay trên phương diện này

- Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả vốn và lãi theo cam kết trong hợp đồng tín dụng.

Về phương diện hạch toán, nguyên tắc này là nguyên tắc về tính bảo tồn của tín dụng: tiền vay phải được đảm bảo không bị giảm giá, tiền vay phải được đảm bảo thu hồi đầy đủ và có sinh lời, tuân thủ nguyên tắc này là đảm bảo cho sự phát triển kinh tế,

SVTH: NGUYỄN THỊ HOÀI NHƠN

GVHD:Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP xã hội được ổn định, các mối quan hệ của ngân hàng được phát triển theo xu thế an toàn và năng động. Đối với công việc hạch toán của từng ngân hàng, việc tuân thủ nguyên tắc này đảm bảo tạo điều kiện vật chất cho sự duy trì và phát triển của ngân hàng, thực hiện tính kinh doanh của tín dụng Hơn nữa, do phương thức hoạt động của ngân hàng là

“ đi vay để cho vay” nên tính hoàn trả của tín dụng khẳng định như cơ chế tồn tại của ngân hàng

- Vốn vay phải có đảm bảo

Nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh, khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì TSĐB là nguồn thu hồi nợ thứ hai của ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và giá trị sử dụng, được thị trường chấp nhận.

Phân loại cho vay của NHTM

1.1.3.1 Dựa vào mục đích sử dụng vốn :

Cho vay sản xuất kinh doanh : Nhằm tăng sản lượng thu nhập trong nền kinh tế và tìm kiếm mức độ sinh lời của đồng vốn, bao gồm các hình thưc sau :

- Cho vay bất động sản : Nguồn vốn vay sẽ được sử dụng để mua sắm và xây dựng các bất động sản trong lĩnh vực công nghệ, thương mại, dịch vụ …

- Cho vay công nghiệp và thương mại : Nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực này.

- Cho vay nông nghiệp : Nhằm phục vụ cho sản xuất nông nghiệp như hỗ trợ chi phí sản xuất, xây dựng công trình thủ lợi…

Cho vay tiêu dùng : Là loại cho vay để trang trải các chi phí thông thường , đáp ứng các nhu cầu về đời sống và sinh hoạt của cá nhân, gia đình trong xã hội Ví dụ như : cấp tín dụng để mua xe máy , mua nhà…

GVHD:Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

1.1.3.2 Dựa vào thời hạn cho vay Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp và khả năng kiểm tra, giám sát, việc sử dụng vốn của ngân hàng thì ngân hàng và khách hàng thường lựa chọn phương thức sau:

Là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư tài sản lưu động cho các tổ chức kinh tế hay nhu cầu chi tiêu cá nhân ngắn hạn

Là loại cho vay có thời hạn trên một năm Mục đích của loại cho vay này thường là đầu tư tài sản cố định hoặc đầu tư vào dự án đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống.

Là loại hình cho vay trên 60 tháng, nhằm mục đích cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư vào các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạn tầng, mở rộng sản xuất với quy mô lớn

1.1.3.3 Dựa vào hình thức đảm bảo

Cho vay đảm bảo không bằng tài sản :

Là loại cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

Cho vay đảm bảo bằng tài sản :

Là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo cho tiền vay như: thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba nào khác

1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay

Cho vay theo hạn mức tín dụng:

NHTM và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Hạn mức tín dụng là số dư tối đa tại thời điểm tính

Mỗi lần vay vốn khách hàng và NHTM thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và kí kết

GVHD:Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP hợp đồng tín dụng Hình thức này thương được áp dụng đối với khách hàng vay lần đầu hoặc chưa tạo được uy tín đối với ngân hàng.

Các phương thức cho vay khác :

Thấu chi là nghiệp vụ mà qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định, giới hạn này được gọi là hạn mức thấy chi

1.1.3.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay

 Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

 Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp.

 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy vào khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.1.3.6 Căn cứ nguồn gốc hình thành các khoản vay:

 Cho vay trực tiếp: là hình thức cho vay mà ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay cũng hoàn trả trực tiếp cho ngân hàng Hình thức này chỉ có hai chủ thể tham gia đó là ngân hàng và khách hàng.

 Cho vay gián tiếp: là khoản vay được thực hiện thông qua việc mua lại các chứng từ có giá còn trong thời hạn thanh toán Để thực hiện theo hình thức này thì người đi vay phải có giấy tờ có giá và còn thời hạn đem đến ngân hàng Nó gồm các loại hình như: chiết khấu thương phiếu, mua lại phiếu bán hàng tiêu dung và máy móc công nghiệp trả góp.

Lý luận chung về cho vay hộ kinh doanh cá thể của NHTM

Khái niệm ,đặc điểm hộ kinh doanh cá thể của NHTM

1.2.1.1 Khái niệm hộ kinh doanh cá thể của NHTM

Theo Nghị định số 88/2006/ NĐ-CP về đăng ký kinh doanh, khái niệm pháp lý về hộ kinh doanh được sử dụng thống nhất hiện nay là :

“Hộ kinh doanh cá thể là hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh ”

GVHD:Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 1.2.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể của NHTM

- Hộ kinh doanh được hiểu là tất cả các hộ sản xuất kinh doanh chưa đủ điều kiện thành lập doanh nghiệp tư nhân hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất công nghiệp chế biến, vận tải, khai thác tài nguyên, nuôi trồng thuỷ sản, kinh doanh thương mại, dịch vụ

- Hộ kinh doanh do một cá nhân, một nhóm người hoặc một hộ gia đình làm chủ sở hữu, thường có quy mô sản xuất nhỏ, mức độ phát sinh nghiệp vụ kinh tế ít, chu trình sản xuất kinh doanh ngắn và khép kín

- Trình độ quản lý cũng như việc hạch toán kế toán của hộ kinh doanh thấp, thường theo mô hình hoạt động gia đình, mức độ thực hiện chế độ kế toán, hóa đơn chứng từ còn hạn chế.

- Về tư cách pháp lý:

+ Cá nhân đăng ký kinh doanh, chủ hộ kinh doanh chịu trách nhiệm vô hạn bằng toàn bộ tài sản của mình về các khoản nợ của hộ kinh doanh Điều này có nghĩa nếu việc kinh doanh thất bại, chủ hộ kinh doanh sẽ phải sử dụng các tài sản cá nhân của mình (tiền, nhà, đất, xe ôtô, v.v.) để trang trải các khoản nợ của hộ kinh doanh

+ Hộ kinh doanh không có tư cách pháp nhân và con dấu.

- Về quy mô tổ chức :

+ Đơn giản, gọn nhẹ, được phép sử dụng không quá 10 lao động và chỉ được phép đăng ký một địa điểm kinh doanh trên phạm vi toàn quốc nếu muốn phát triển quy mô phải chuyển đổi thành DN được quy định tại Luật Doanh nghiệp.

+ Hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể được xem là buôn bán nhỏ lẻ, mang tính tự chủ cao, tự tìm kiếm nguồn lực, vốn, sức lao động Đây là thành phần kinh tế rất nhạy bén trong kinh doanh, sáng tạo, dễ dàng chuyển đổi ngành nghề kinh doanh cho phù hợp với yêu cầu của thị trường và nền kinh tế.

+ Hộ kinh doanh cá thể cũng có một số mặt hạn chế do làm ăn riêng lẻ, tản mạn, rời rạc và luôn tìm mọi cách để tìm ra những chỗ sơ hở, non yếu trong quản lý kinh tế để kinh doanh trái phép, lách luật, trốn thuế

Khái niệm cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể của NHTM

Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của Việt Nam: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể là hình thức cấp tín dụng đối với hộ kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu vay bổ sung vốn kinh doanh, đầu tư, mở rộng qui mô kinh doanh.

Phân loại cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể của NHTM

 Căn cứ vào ngành kinh tế

- Cho vay kinh doanh thương mại và dịch vụ: là loại hình cho vay để bổ sung vốn lưu động trong quá trình kinh doanh thương mại và dịch vụ.

- Cho vay sản xuất công nghiệp: là loại cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất.

- Cho vay nông nghiệp: là loại hình cho vay để trang trải các chi phí sản xuất trong nông nghiệp như phân bón, giống cây trồng, thức ăn gia súc

- Cho vay bất động sản: là loại tiền vay liên quan đến hoạt động mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản.

 Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: là loại hình cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động của hộ kinh doanh mà thời hạn vay dưới 1 năm.

- Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích của khoản vay này là đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng kinh doanh, xây dựng những dự án kinh doanh với qui mô nhỏ

- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn vay trên 5 năm Mục đích của khoản vay này là tài trợ đầu tư vào các dự án.

 Căn cứ vào hình thức đảm bảo

- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: là hình thức cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.

- Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản: là hình thức cho vay dựa trên uy tín của người đi vay để ngân hàng quyết định cho vay.

 Căn cứ vào phương thức cho vay

- Cho vay theo món (cho vay từng lần): là hình thức cho vay phát sinh theo từng nhu cầu của khách hàng.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức cho vay mà khách hàng có thể vay trong một lần, nhưng được rút và hoàn trả nhiều lần trong một giới hạn do Ngân hàng qui định, với thời hạn không quá một năm Nếu hết thời hạn này, khách hàng có thể vay một hạn mức khác tùy theo uy tín và quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng.

- Các phương thức cho vay khác như: cho vay thấu chi, cho vay ứng trước, cho vay đồng tài trợ và các loại cho vay khác.

Vai trò cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể của NHTM

1.2.4.1 Đối với nền kinh tế

Thông qua tín dụng Ngân hàng đối với Hộ kinh doanh cá thể,làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng từ đó góp phần đáng kể vào việc phân công lại lao động, tạo việc làm mới tăng thu nhập cho Hộ kinh doanh cá thể mở mang dân trí, điều chỉnh chuyển đổi ngành,cơ cấu vật nuôi thích ứng với thị trường, sử dụng hiệu quả lao động, tiền vốn, ứng dụng thiết bị kỹ thuật vào sản xuất thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo chiều hướng công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nước.

Góp phần thúc đẩy kinh tế hộ phát triển, góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn, cải thiện bộ mặt nông thôn, góp phần thúc đẩy một phần- phần đông dân nhất của nền kinh tế phát triển.

Góp phần mở rộng, hoàn thiện thị trường tài chính tiền tệ trên toàn quốc, khai thác có hiệu quả các nguồn nhân lực, vật lực ở nông thôn, tạo thị trường tiêu thụ sản phẩm công nghiệp, tạo môi trường nghiên cứu, triển khai các thành tựu mới của khoa học kỹ thuật, tạo thêm nguồn nguyên liệu cho sản xuất công nghiệp và xuất khẩu.

Tạo điều kiện khôi phục các ngành nghề truyền thống, taọ thêm công ăn việc làm, tạo thêm nhiều sản phẩm xuất khẩu, nâng cao đời sống nhân dân, đẩy lùi tệ nạn xã hội, góp phần đảm bảo an ninh, giữ gìn trật tự an toàn xã hội.

Góp phần tích cực trong việc thực hiện đường lối CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn của Đảng, triển khai các chính sách kinh tế xã hội của Chính phủ trong nông thôn, tạo thêm niềm tin cho lực lượng dân cư đông đảo nhất, là cơ sở tạo nên sự ổn định của chính trị đất nước.

Hoạt động cho vay là chủ yếu và mang lại lợi nhuận nhất cho ngân hàng thương mại, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng trong nền kinh tế thị trường.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, là trung gian chuyển vốn từ người có vốn tạm thời nhàn rỗi sang người có nhu cầu vốn để đầu tư Ngay từ buổi ban đầu hoạt động của NHTM đã tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt về vốn của doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất- kinh doanh hoặc nhu cầu tiêu dung cá nhân Trong quá trình phát triển, mặc dù môi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phương pháp, nhiều công cụ kinh doanh mới xuất hiện nhưng hoạt động cho vay vẫn là hoạt động cơ bản, chiếm tỉ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của NHTM. Bởi hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng chủ yếu trong tổng tài sản có của NHTM , lãi thu được từ hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng lớn trong thu nhập của NHTM, điều này cho thấy hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM

Cùng với sự phát triển của thị trường hoạt động cho vay ngày càng phát triển một cách đa dạng với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế, theo đó quan hệ tín dụng được mở rộng về cả đối tượng lẫn quy mô làm cho hoạt động cho vay ngày càng đa dạng và phức tạp hơn Để ngân hàng có thể đứng vững trong điều kiện cạnh tranh gay gắt và phục vụ nền kinh tế ngày càng tốt hơn, đòi hỏi các NHTM phải luôn làm tốt chức năng, nghiệp vụ của mình.

1.2.4.3 Đối với Hộ kinh doanh cá thể

Hoạt động cho vay có vai trò rất quan trọng đối với việc phát triển kinh tế xã hội nói chung và hộ kinh doanh cá thể nói riêng Nhờ những khoản vay này mà các hộ kinh doanh cá thể có điều kiện để đầu tư phát triển, thúc đẩy nhanh quá trình tích lũy vốn, đẩy nhanh quá trình đổi mới công nghệ, phân công lao động, giúp cho việc khai

GVHD:Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP thác các nguồn lực có hiệu quả, qua đó góp phần vào tăng thu nhập cho kinh tế hộ kinh doanh cá thể, đóng góp vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế, góp phần thực hiện các mục tiêu công bằng xã hội, xóa đói giảm nghèo Cũng nhờ hoạt động cho vay của ngân hàng mà các hộ kinh doanh cá thể có điều kiện phát huy tiềm năng, thế mạnh, sự chuyên môn trong sản xuất tao ra hàng hóa có chât lượng cao, góp phần thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển; giúp cho mọi người có điều kiện tiếp cận với hàng hóa chất lượng, cải thiện cuộc sống, tăng thu nhập, đồng thời tạo điều kiện cho hộ phát huy được tính tự chủ năng động, sáng tạo trong sản xuất kinh doanh.

Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể của NHTM 9 SVTH: NGUYỄN THỊ HOÀI NHƠN

- Hoàn cảnh kinh tế xã hộị: quy luật phát triển kinh tế có tính chu kỳ, khi ở thời kỳ thịnh vượng các hộ kinh doanh cá thể làm ăn có hiệu quả và nhiều hộ kinh doanh cá thể thành lập khiến nhu cầu vốn kinh doanh sẽ tăng cao, ngược lại vào thời kỳ suy thoái, các hộ kinh doanh cá thể gặp khó khăn, nhiều hộ phải chịu phá sản, nhu cầu vay vốn sẽ giảm sút Điều quan trọng của NHTM là dự đoán tình hình nhu cầu thị trường trong từng thời kỳ để đề ra chính sách hợp lý.

- Môi trường pháp lý, chính sách: hoạt động ngân hàng có sự ảnh hưởng rất lớn đến sự ổn định và phát triển của nền kinh tế do đó chịu sự quản lý chặt chẽ của nhà nước thông qua các quan hệ pháp lý và đường lối chính sách Một hệ thống pháp lý chưa hoàn thiện, đầy đủ và hợp lý sẽ khiến cho môi trường kinh doanh trở nên không lành mạnh làm cho hoạt động của ngân hàng trở nên khó khăn và rủi ro cao Hệ thống chính sách của nhà nước cũng thay đổi theo từng thời kỳ, điều này cũng ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Điều quan trọng là ngân hàng phải nắm vững chính sách, pháp luật để hoạt động có hiệu quả theo quy định của pháp luật và ngăn ngừa hành vi trục lợi, lừa đảo từ phía khách hàng.

- Khách hàng: Đây cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Để tiếp cận được các khoản vay, khách hàng phải có đủ năng lực tài chính, có phương án sử dụng hiệu quả vốn vay, có ý chí trả nợ và lãi Tùy vào hiệu quả kinh doanh của mình, khách hàng có thể vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc thu

GVHD:Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP hẹp sản xuất kinh doanh Nếu khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh thì nhu cầu vốn tăng lên và ngân hàng có cơ hội tăng doanh số và ngược lai, khách hàng thu hẹp quy mô thì nhu cầu vốn giảm, hoạt động của ngân hàng hạn chế Do đó, việc mở rộng cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào hiệu quả hoạt động của khách hàng.

- Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng: con người là nhân tố trung tâm, liên kết các nhân tố khác với nhau, ở đây chính là nhân viên ngân hàng, đặc biệt là những nhân viên có nhiệm vụ trực tiếp giám sát, hướng dẫn, kiểm soát cac hợp đồng tín dụng Bởi họ chính là người xem xét, phân tích các yếu tố của đối tượng vay vốn Cho dù công nghệ ngân hàng có hiện đai bao nhiêu, tiềm lực mạnh đến đâu, nhưng đội ngũ nhân viên lại hạn chế về chuyên môn thì thật khó để mở rộng quy mô cho vay mà vẫn đảm chất lượng các khoản vay.

Chất lượng ngồn nhân lực không những là khả năng giải quyết công việc, trình độ chuyên môn, sự hiểu biết mà quan trọng hơn còn là đạo đức nghề nghiệp của họ Vì vậy, để mở rộng quy mô mà vẫn đảm bảo chất lượng các khoản vay hay nói cách khác là để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển thì đòi hỏi cấp thiết là không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.

- Quy mô kỳ hạn của nguồn vốn: một điều hiển nhiên là khi mở rộng quy mô cho vay phải dựa trên cơ sở mở rộng quy mô vốn Nếu quy mô vốn không được mở rộng hoặc huy động được nhưng chi phí quá cao thì không thể mở rộng quy mô cho vay được, ngược lại nếu quy mô vốn được mở rộng thì ngân hàng có thể mở rộng quy mô cho vay cả về doanh số lẫn dư nợ Ngoài ra, sự hợp lý về kỳ hạn cũng là yếu tố cần thiết, nếu nhu cầu vốn trung dài hạn cao mà ngân hàng chỉ có nguồn vốn ngắn hạn thì cũng không thể mở rộng quy mô cho vay được Vì thế, muốn mở rộng quy mô cho vay thì phải xem xét sự phù hợp với quy mô, cấu trúc nguồn vốn.

- Tiềm lực tài chính, cơ sở vật chất của ngân hàng: Tiềm lực tài chính có thể hiểu là khả năng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, nó thể hiện ngân hàng đang hoạt động ở trạng thái tốt Một ngân hàng có quy mô lớn, tiềm lực tài chính mạnh thường quan tâm đến khách hàng lớn, quy mô cho vay lớn; ngược lại, những ngân hàng nhỏ do tiềm lực có hạn thường quan tâm đến doanh nghiệp nhỏ và vừa với

GVHD:Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP quy mô cho vay nhỏ Như vậy, một ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh thì quy mô cho vay sẽ lớn và một ngân hàng có tiềm lực hạn chế thì quy mô cho vay sẽ nhỏ.

Một yếu tố cũng không kém phần quan trọng đó là cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng, nó giúp ngân hàng nắm bắt, phân tích thông tin nhanh, chính xác và phục vụ khách hàng tốt hơn Với một cơ sở vật chất hiện đại và đầy đủ ngân hàng có thể tận dụng tốt mọi cơ hội kinh doanh và có thể mở rộng hoạt động cho vay.

- Mô hình tổ chức ngân hàng: mô hình tổ chức là cách sắp xếp bố trí, quy định trình tự trách nhiệm, quyền hạn của các nhân viên, các bộ phận và mối quan hệ giữa các nhân viên, bộ phận ấy Việc tổ chức, điều hành hoạt động tại mỗi ngân hàng phải đảm bảo xây dựng được một hệ thống mạnh.

Hệ thống đó phải tận dụng, phát huy tối đa năng lực sáng tạo của từng cá nhân cũng như hạn chế được nhược điểm của họ Hệ thống đó phải hoạt động một cách nhịp nhàng, nhanh chóng nhưng an toàn.

- Các chính sách của ngân hàng : có thể là quy định về quy mô, giới hạn tín dụng và chính sách khách hàng Ngân hàng có thể tài trợ tối đa bằng nhu cầu của khách hàng, ngoài yêu cầu phải phù hợp với luật thì còn dựa trên cơ sở tính toán của ngân hàng về rủi ro, sinh lời Ngân hàng ít muốn tài trợ trong trường hợp khoản nợ lớn hơn vốn chủ và có quy định chặt chẽ về quy mô cho vay tối đa của giám đốc chi nhánh

Việc thực hiện chính sách khách hàng, chính sách marketing đóng một vai trò quan trọng đối với tất cả mọi ngành trong giai đoạn hiện nay trong đó không loại trừ ngành ngân hàng Để tạo được hình ảnh đẹp trong mắt khách hàng thì NHTM cần thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố Trong đó không chỉ chú trọng đến hình thức quảng cáo như: tạp chí, pano, áp phích, internet mà còn cần phải có sự kết hợp với các chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm….Với một mô hình tổ chức và hệ thống chính sách phù hợp, ngân hàng sẽ hoạt động có hiệu quả hơn

THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ( 2011- 2013)

Tổng quan về ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà nẵng

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín được thành lập ngày 21/12/1991 với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng.

Trải qua hơn 20 năm xây dựng và hoạt động, đến nay Sacombank đã phát triển lớn mạnh theo mô hình Ngân hàng bán lẻ với một mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước và mở rộng sang các nước Đông Dương gồm 416 điểm giao dịch, trong đó có 72 chi nhánh/ sở giao dịch, 336 phòng giao dịch, 01 quỹ tiết kiệm trong nước, 01 chi nhánh ,

01 phòng giao dịch tại Lào và 01 Ngân hàng con, 04 chi nhánh tại Campuchia. Đến thời điểm 31/12/2012 với mức điều lệ vào khoảng 10.740 tỷ đồng , Sacombank được đánh giá là một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam về vốn điều lệ, về mạng lưới hoạt động cũng như về tốc độ tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh.

Hơn 20 năm qua, Sacombank luôn kiên định với chiến lược phát triển của mình, tự tin mở ra những lối đi riêng và trở thành ngân hàng tiên phong trong nhiều lĩnh vực. Chiến lược phát triển Sacombank giai đoạn 2011-2020 tiếp tục kiên định với mục tiêu trở thành “ Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Khu vực” và theo định hướng hoạt động “ HIỆU QUẢ - AN TOÀN- BỀN VỮNG”

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín được thành lập theo quyết định số 178/2003/QĐ-HĐQT ngày 15/07/2013 của hội đồng quản trị về việc thành lập chi nhánh cấp I tại Thành Phố Đà Nẵng của ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Khai trương hoạt động ngày 28/07/2003 đến 19/01/2008, Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng đã khánh thành trụ sở mới, tọa lạc tại số 130 – 103A – 132 Bạch Đằng, quận Hải Châu ,

Sau 10 năm hoạt động đến nay, Sacombank đã có 7 phòng giao dịch với trên 150 người cùng tổng tài sản trên 2800 tỷ đồng vì có khá nhiều điểm giao dịch trên TP Đà Nẵng, đã mang lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng.

Kể từ ngày thành lập đến nay đã hơn 10 năm, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank ) chi nhánh Đà Nẵng đã đi vào hoạt động ổn định, phát triển tốt, tạo được uy tín và ngày càng thu hút khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Sacombank cũng đã mở được nhiều phòng giao dịch trên khắp địa bàn thành phố, hiện tại phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh đã lên đến con số 7, đây là một thành tựu đáng ghi nhận trong sự nổ lực hết mình để rút ngắn khoảng cách và phục vụ khách hàng một cách tốt hơn, với phương châm “Không ngừng hoàn thiện để nâng cao phục vụ khách hàng” đến nay Sacombank đã khẳng định được vị thế, uy tín và trở thành thương hiệu đáng tin cậy của người dân Đà Nẵng.

Bên cạnh những nổ lực trong hoạt động kinh doanh, Sacombank Đà Nẵng còn chú trọng đến công tác xã hội thông qua hàng loạt chương trình hành động thường niên như : trao học bổng “ Sacombank – ươm mầm cho những giấc mơ” đến hàng ngàn học sinh , sinh viên nghèo vượt khó trên khắp mọi miền đất nước; trao tặng nhà tình nghĩa cho các gia đình chính sách khó khăn; cứu trợ đồng bào bị thiên tai lũ lụt hay tài trợ chương trình cho các gia đình chích sách khó khăn; cứu trợ đồng bào bị thiên tai lũ lụt hay tài trợ chương trình văn minh thương mại “ Đi chợ mua hàng, bốc thăm trúng thưởng”… Với kết quả kinh doanh ấn tượng cùng với những đóng góp to lớn cho cộng đồng nên Sacombank nhận được nhiều ghi nhận cao quý như sau :

- Năm 2007 Sacombank Đà Nẵng đã vinh dự đạt giải thưởng Sao Vàng Nam Trung Bộ

- Năm 2009 Sacombank Đà Nẵng được trao tặng danh hiệu : “ Chi nhánh hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh ngoại hối 6 tháng đầu năm”.

- Giấy khen “ Tập thể cán bộ-nhân viên Sacombank Đà Nẵng đã có thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh năm 2010 do Giám đốc NHNN Giấy công nhận danh hiệu “ Tập thể giỏi do đã hoàn thành nhiệm vụ được giao trong năm 2011” do Sacombank Hội sở trao tặng.

- Đặc biệt, chi nhánh vừa được NHNN chi nhánh Đà Nẵng quyết định trao bằng khen về thành tích xuất sắc trong hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay trên địa bàn

Bên cạnh những thuận lợi Sacombank Đà Nẵng cũng phải đối mặt với không ít những khó khăn về sự cạnh tranh khốc liệt của các Ngân hàng TMCP trên cùng địa bàn, trên nhiều lĩnh vực, sự bất ổn của thị trường tài chính tiền tệ thế giới…Trước những khó khăn đó, bằng những kinh nghiệm được tích lũy thông qua thi đua, phát huy nội lực, chi nhánh luôn phấn đấu thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra.

2.1.2 Cơ cấu ,chức năng và nhiệm vụ Ngân hàng Sacombank –chi nhánh Đà Nẵng

Sacombank là một ngân hàng thương mại quốc doanh, chi nhánh NH Sài Gòn Thương Tín Đà Nẵng cũng như các ngân hàng chuyên kinh doanh khác có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng ,dịch vụ ngân hàng

- Nhận tiền gửi có kì hạn và không kì hạn bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.

- Nhận vốn tài trợ để cho vay phát triển sản xuất tạo lập doanh nghiệp và việc làm

- Cho vay ngán hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với mọi thành phần kinh tế.

- Cho vay ưu đãi lãi suất đối với các đơn vị thu mua chế biến sản xuất hàng xuất khẩu

- Cho vay cầm cố tài sản, cho vay tiêu dùng, cho sinh viên vay.

- Thực hiện tín dụng thuê mua

- Bão lãnh tín dụng bằng VND và ngoại tệ.

- Thực hiện thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, thanh toán Séc du lịch , chi trả kiều hối, chiết khấu hộ chứng từ

GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Bộ Phận Kinh Doanh Tiền Tệ

 Chức năng ,nhiệm vụ của các phòng ban

Giám đốc : là người đứng đầu chi nhánh, có trách nhiệm chỉ đạo, điều hành chung toàn bộ hoạt động của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc, được phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị Giám đốc chi nhánh khi thực hiện chế độ phân quyền , ủy quyền cho cán bộ trực thuộc phải có trách nhiệm thường xuyên theo dõi, đánh giá, kiểm tra, giám sát các nội dung đã được phân quyền. Phó Giám Đốc : gồm 2 Phó Giám Đốc

- Phó Giám Đốc phụ trách công tác kinh doanh : chịu trách nhiệm điều hành công tác kinh doanh của chi nhánh trên các chỉ tiêu nhiệm vụ được giao.

- Phó Giám Đốc phụ trách công tác Kế toán – kho quỹ : có nhiệm vụ tổ chức các hoạt động Kế toán – kho quỹ, hành chính và được ủy quyền điều hành khi giám đốc đi công tác

- Quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể.

- Tiếp thị và quản lý khách hàng.

- Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp.

- Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng.

- Lập kế hoạch, hỗ trợ các Phòng giao dịch trong công tác tiếp thị.

- Quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể.

- Tiếp thị và quản lý khách hàng.

- Chăm sóc khách hàng cá nhân.

- Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng.

Bộ phận kinh doanh tiền tệ :

- Phối hợp với phòng kinh danh ngoại hối, Kinh doan vốn ,Trung tâm kinh doanh tiền tệ để kinh doanh tiền tệ tạo địa bàn

- Phối hợp với phòng kinh doanh ngoại hối và phòng kinh doanh vốn để nghiên cứu, phát triển các sản phẩm phái sinh

- Tham mưu cho ban Giám đốc điều hành lãi suất, thanh khoản tại Chi nhánh , phòng giao dịch

- Quản lý hoạt động chuyển vàng nội địa, chuyển tiền kiều hối tại Chi nhánh, phòng Giao dịch.

Phòng hỗ trợ kinh doanh :

- Thực hiện những công tác hỗ trợ trong huy động và cho vay, marketing…giúp cho công việc của Phòng Doanh Nghiệp và Phòng Cá Nhân hoạt động một cách suôn sẻ và đảm bảo hoàn thành đúng tiến độ.

Phòng kế toán – ngân quỹ

- Quản lý công tác kế toán tại Chi nhánh.

- Quản lý công tác an toàn kho quỹ.

- Thu chi và xuất nhập khẩu tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá.

- Kiểm đếm, phân loại, đóng bỏ tiền đúng quy định

- Bảo quản tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá.

- Theo dõi tình hình nhân sự tại Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc, thực hiện một số công việc về quản trị nhân sự theo phân công ,

- Thực hiện mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối, văn phòng phẩm

- Đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần của Chi nhánh

- Thực hiện quản lý, bảo dưỡng cơ sở hạ tầng toàn Chi nhánh

- Chủ trì việc kiểm kê tài sản của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc Chi nhánh.

- Quản lý hệ thống kho hàng cầm cố của ngân hàng và nhân sự phụ trách kho hàng cầm cố hoạt động tại địa bàn

- Chịu trách nhiệm tổ chức và theo dõi kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, đảm bảo tuyệt đối an toàn cơ sở vật chất trong và ngoài giờ làm việc.

- Theo dõi tình hình nhân sự tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc, thực hiện một số tác nghiệp về quản trị nhân sự theo phân công.

Thực trạng về hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng

2.2.1 Giới thiệu về một số quy định chung cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng

- Có giấy phép kinh doanh còn hiệu lực, hoặc có giấy xác nhận của địa phương.

- Có địa điểm đăng ký kinh doanh và địa điểm thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh cùng địa bàn hoạt động của Ngân hàng Sacombank

- Có ngành nghề theo đăng ký kinh doanh phù hợp với mục đích sử dụng vốn của phương án kinh doanh cần vay vốn.

SVTH: NGUYỄN THỊ HOÀI NHƠN Trang 32

- Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả, phù hợp với quy định của Pháp luật.

- Có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết.

- Có tài sản thế chấp, cầm cố đủ đảm bảo nợ vay hoặc được người thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh.

Khách hàng vay vốn cần phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

- Hoàn trả vốn gốc, lãi vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hay trong các giấy nhận nợ.

- Có tài sản đảm bảo : bất động sản, phương tiện di chuyển, máy móc,hàng hóa…

2.2.1.3 Đặc tính sản phẩm cho vay Hộ kinh doanh cá thể

 Loại tiền vay: Ngân hàng cho vay tiền đồng Việt Nam (VND)

+ Khoản vay được giải ngân bằng VND thì thu nợ gốc, lãi vay bằng VND.

+ Trường hợp khách hàng trả nợ bằng vàng, ngoại tệ thì thu nợ vay theo giá mua vàng, giá mua ngoại tệ do Ngân hàng Sacombank công bố tại thời điểm trả nợ.

Tùy theo nhu cầu, quy mô kinh doanh và khả năng trả nợ của Khách hàng.

+ Căn cứ nhu cầu vốn, khả năng hoàn trả nợ vay và giá trị tài sản thế chấp.

+ Mức cho vay tối đa 70% nhu cầu vốn và giá trị tài sản thế chấp.

 Thời hạn vay: tối đa 36 tháng.

 Lãi suất cho vay: theo quy định của Ngân hàng Sacombank trong từng thời kỳ.

 Phương thức cho vay: Cho vay từng lần hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng.

+ Thời hạn vay dưới 12 tháng: Khách hàng trả lãi hàng tháng, trả vốn vay một lần khi đáo hạn.

+ Thời hạn vay trên 12 tháng: Khách hàng trả lãi hàng tháng, trả góp vốn theo định kỳ tháng, quý, năm.

2.2.2 Thực trạng cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng

2.2.2.1 Tình hình cho vay hộ kinh doanh cá thể trong tổng cho vay chung

Bảng 2.4 Tình hình cho vay Hộ Kinh Doanh Cá Thể trong cho vay chung tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm ( 2011 – 2013 ) ĐVT : Triệu Đồng

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012

( Nguồn : Phòng kế toán Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Đà Nẵng )

Theo số liệu, ta thấy được Doanh số cho vay Hộ Kinh Doanh Cá Thể có xu hướng biến động qua từng năm trong cơ cấu Doanh số cho vay của Ngân hàng Cụ thể : doanh số cho vạy Hộ Kinh doanh cá thể trong năm 2011 chiếm 17,16% trong tổng số cho vay là 299.201 triệu đồng , so với năm 2011 thì ở năm 2012 doanh số này giảm 40.392 triệu đồng , tương ứng với mức giảm là 13,49% , nhưng tới năm 2013 thì có dấu hiệu của sự tăng trưởng, doanh số cho vay đạt 278.534 triệu đồng , tăng 19.725 triệu, với mức tăng là 7,62% so với năm 2012 Đạt được kết quả này nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng nỗ lực trong việc thu hút, tiếp cận ,mở rộng mạng lưới hoạt động đến các hộ kinh doanh cá thể.

Thu nợ là một khâu quan trọng trong quá trình cho vay , không làm tốt khâu này thì xem như hoạt động cho vay của ngân hàng không hiệu quả Năm 2012 ,doanh số thu nợ của hộ kinh doanh cá thể giảm 29.924 triệu đồng, tương ứng với 10,89% so với năm 2011 năm 2013 doanh số thu nợ của hộ tăng 14.877 triệu đồng, ứng với 6,08% so với năm 2012 Ta thấy được quá trình quản lý nguồn thu nợ còn hạn chế, tinh thần làm việc của cán bộ tín dụng còn chưa triệt để, còn thêm tác động của nên kinh tế khủng hoảng khiến cho khách hàng kinh doanh thua lỗ, hàng hóa tồn đọng, xoay vòng vốn còn khó khăn, ảnh hưởng tới quá trình thu nợ của ngân hàng.

Chỉ tiêu dư nợ là một trong những chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng của ngân hàng Dư nợ đối với cho vay hộ kinh doanh cá thể năm 2011 là 117.852 triệu đồng ,chiếm 13,80% trong dư nợ chung Đến năm 2012 so với năm 2011 thì chỉ tiêu này tăng 14.073 triệu đồng, ứng với mức tăng 11,94% Năm 2013 dư nợ của hộ kinh doanh cá thể tiếp tục tăng 18.921 triệu đồng, với tỷ lệ 14,34% so với năm 2012 Điều này có thể thấy được qui mô cho vay đối với Hộ kinh doanh cá thể tại chi nhánh được mở rộng.

Nợ xấu đối với hộ kinh doanh cá thể có xu hướng giảm qua ba năm ,cụ thể : Năm 2012 có nợ xấu cao nhất là 1.163 triệu đồng, chiếm 17,93% trong tổng nợ xấu của ngân hàng , cao hơn so với năm 2011 là 268 triệu đồng và thấp hơn so với 2013 là

138 triệu đồng Ở năm 2012 có xu hướng tăng, bởi lẽ lạm phát và giá cả hàng hóa có

GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP xu hướng tăng cao, đồng đô-la Mỹ biến động mạnh, giá vàng tăng kỷ lục, thị trường tài chính biến động phức tạp,vấp phải bối cảnh kinh tế biến động ngày càng phức tạp.

Do đó các khâu thẩm định, giám sát khoản vay, xử lý nợ chưa triệt để Đến năm 2013 chỉ tiêu này có phần giảm, cụ thể giảm so với năm 2012 là 138 triệu đồng,tương ứng 11,86%

Qua đó, ta thấy Thành phố Đà Nẵng nổi trội về mặt du lịch- dịch vụ, số hộ kinh doanh cá thể tham gia hoạt động khá đông cũng chịu tác động không nhỏ từ khủng hoảng tài chính toàn cầu với việc giá cả leo thang, dẫn đến xu hướng hạn chế chi tiêu, lượt khách du lịch giảm nên thu nhập của đa phần hộ kinh doanh giảm xuống nên khó khăn trong việc trả nợ của khách hàng.Do phía ngân hàng thận trọng hơn trong công tác cho vay, chỉ có thể đáp ứng cho một số ít khách hàng với những hợp đồng đã ký hoặc những dự án thực sự có hiệu quả, với mức độ rủi ro cho phép Việc tiếp cận, thu thập thông tin cũng như thẩm định khách hàng kỹ càng hơn nên nợ xấu phát sinh ít hơn Bên cạnh đó, không thể không kể đến nổ lực trong công tác thu hồi nợ của các cán bộ tín dụng.

Tỷ lệ nợ xấu đối với hộ kinh doanh cá thể có xu hướng biến động , tỷ lệ này giảm từ 0,88% năm 2012 xuống còn 0,67% ở năm 2013 Điều này phần nào cho thấy hiệu quả của công tác quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh rất tốt, đây là tín hiệu khả quan cho các năm tới.

Nhìn chung tình hình cho vay hộ kinh doanh cá thể đạt được kết quả khả quan nhưng vẫn còn nhiều vấn đề , chi nhánh cần quan tâm để phát triển hoạt động này

2.2.2.2 Phân tích theo thời hạn vay

Bảng 2.5 Tình hình cho vay Hộ Kinh Doanh Cá Thể tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012

Trung - dài hạn 1,17 0,58 0,43 (0,59) (0.15) ĐVT : Triệu đồng

( Nguồn : Phòng kế toán Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Đà Nẵng )

Doanh số cho vay là tổng số tiền ngân hàng đã cho vay trong một thời gian nhất định Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động của ngân hàng , tình hình cung ứng vốn cho nền kinh tế Doanh số cho vay của ngân hàng phụ thuộc nhiều yếu tố như lãi suất cho vay, hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị cũng như sự biến động của tình hình giá cả dịch vụ Năm 2012 , doanh số cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể giảm 40.392 triệu đồng so với năm 2011 , trong đó cho vay hộ kinh doanh cá thể ngắn hạn giảm 27.646 triệu đồng , cho vay hộ kinh doanh cá thể trung – dài hạn giảm 12.745 triệu đồng Qua năm 2013 , doanh số cho vay hộ kinh doanh cá thể tăng lên được 7,62% so với năm 2012 Tỷ trọng doanh số cho vay hộ kinh doanh cá thể ngắn hạn tăng dần qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu doanh số cho vay hộ kinh doanh cá thể trên 70% , cho thấy hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể của chi nhánh chủ yếu là cho vay ngắn hạn Năm 2011, doanh số cho vay hộ kinh doanh cá thể ngăn hạn chiếm 70,88% doanh số cho vay hộ kinh doanh cá thể thì đến năm 2013 , con số này là 72,73% Mặc dù các NHTM trên địa bàn cạnh tranh gay gắt nhưng năm qua Doanh sô cho vay hộ kinh doanh cá thể của Sacombank vẫn tăng trưởng khả quan. Đạt được kết quả này đó là nhờ sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên ngân hàng mà nhất là cán bộ tín dụng và việc áp dụng chính sách lãi suất, chính sách khách hàng linh hoạt, kịp thời.

Công tác thu nợ năm 2012 được ngân hàng thực hiện chưa tốt Doanh số thu nợ năm 2012 là 244.736 triệu đồng , giảm 10,89% so với năm 2011 , tương ứng với mức giảm 29.924 triệu đồng ,trong đó thu nợ ngắn hạn giảm 13.410 triệu đồng , thu nợ trung – dài hạn giảm 16.514 triệu đồng Doanh số thu nợ trung – dài hạn giảm dần qua các năm cho thấy công tác thu nợ trung – dài hạn đối với các hộ kinh doanh cá thể chưa được ngân hàng chú trọng Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng công tác thu nợ trung – dài hạn đối với hộ kinh doanh cá thể cũng nên được quan tâm phát triển

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy Dư nợ đối với hộ hộ kinh doanh cá thể có xu hướng tăng dần nhưng chủ yếu là dư nợ trung – dài hạn tăng lên trong khi dư nợ ngắn hạn giảm dần qua các năm và tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong dư nợ đối với hộ kinh doanh

GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP cá thể cũng giảm Năm 2012 , dư nợ ngắn hạn chiếm 85,69% trong dư nợ đối với hộ kinh doanh cá thể thì qua ba năm, đến năm 2013 con số này chỉ còn 54,59%.

Đánh giá chung về hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng

2.3.1 Những kết quả đạt được

- Trong những năm qua ,ngân hàng Sacombank chi nhánh Đà nẵng đã đạt được một số thành tựu đáng kể trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể Đó là công tác quản lý vay, công tác thu hồi nợ, hỗ trợ công nhân viên trong công việc cũng như trong cuộc sống , đặc biệt tạo điều kiện cho người dân có khả năng tiếp cần với nguồn vốn ,để có thể mua nhà, sửa nhà, mua xe, hay hoạt động kinh doanh, sản xuất…

- Tổng doanh số cho vay, thu nợ cũng như tổng dư nợ cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể tăng lên theo từng năm điều này chứng tỏ chi nhánh đã đi đúng hướng trong công tác cho vay là phục vụ nhu cầu vay vốn của đại đa số khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể Với dư nợ tăng làm tăng thu nhập từ lãi cho ngân hàng, kích thích năng lực kinh doanh, khả năng cạnh tranh với ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

- Trong thời gian qua, Ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn để đảm bảo thu hồi vốn nhanh, chất lượng tín dụng tốt, nhất là trong điều kiện kinh tế hiện nay không ổn định do ảnh hưởng lạm phát, giá cả hàng hóa leo thang Ngân hàng đã nắm bắt được nhu cầu vốn trên địa bàn và tiếp cận được ngày càng nhiều khách hàng.

- Về cơ cấu cho vay hộ kinh doanh cá thể đã có sự chuyển biến tích cực đó là làm gia tăng tỷ trọng cho vay dài hạn trong cho vay tiêu dùng.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Trong những kết quả đạt được của ngân hàng Sacombank, đó là sự nổ lực của cán bộ công nhân viên trong toàn chi nhánh đã nỗ lực hết mình ,đạt được những kết quả đó , bên cạnh những kết quả đạt được đó thì ngân hàng còn có một số hạn chế trong cho vay hộ kinh doanh cá thể

 Hiện nay trên địa bàn Tp Đà Nẵng ngày càng xuất hiện nhiều ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài Bên cạnh đó, với tốc độ phát triển ngày càng cao của nền kinh tế kéo theo sự tăng trưởng mạnh của thi trường tài chính, thị trường tiền tệ, hiện nay có nhiều tổ chức tín dụng đang hoạt động, vấn đề cạnh tranh giữa các ngân hàng là điều không tránh khỏi Đây là áp lực và cũng là sự thúc đẩy để phát triển trên xu thế hội nhập cùng toàn bộ nền kinh tế.

 Nguồn nhân lực cũng là yếu tố quyết định đến sự thành công của Sacombank. Tuy nhiên, hiện nay đội ngũ CBTD thực hiện công tác cho vay Hộ linh doanh cá thể còn chưa xuất sắc Vì vậy cũng tác động ít nhiều tới công tác thu hồi nợ, cũng như quá trình tiếp xúc khách hàng Bên cạnh đó cũng do tác động vì nền kinh tế khủng hoảng làm cản trở quá trình thu hồi nợ.

 Tình hình huy động vốn của chi nhánh còn hạn chế với mảng huy động từ TCTC,nguyên nhân là do ngân hàng quá tập trung vào huy động nguồn vốn từ dân cư,các tổ chức kinh tế bởi thói quen tiết kiệm của người dân và ưu đãi của ngan hàng đối với TCKT cũng hấp dẫn, dễ huy động hơn, nhưng nguồn TCTC đây là nguồn huy động tiềm năng nên cũng cần được khai thác và chú ý hơn từ ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà nẵng.

 Dù có sự tăng trưởng nhưng tỷ trọng Doanh số và Dư nợ cho vay Hộ kinh doanh cá thể so với tổng hoạt động tín dụng vẫn ở mức thấp Cho vay Hộ kinh doanh cá thể chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn nhằm mục đích kinh doanh ngày một nâng cao trong dân cư.Bởi loại hình này còn nhiều mới mẻ, nên những quy định, quy chế của ngân hàng còn khá chặt chẽ khiến hộ khó tiếp xúc tới nguồn vốn.

 Chi nhánh vẫn còn thận trọng trong việc cho vay Trung và dài hạn mặc dù số lượng người dân, hộ gia đình mong muốn sử dụng dịch vụ này khá cao Quy mô và hạn mức các món vay trung và dài hạn còn nhiều hạn chế để đảm bảo an toàn và nguy cơ mất vốn Vì thế, khả năng sinh lời từ hoạt động này bị giảm bớt.

 Đối tượng cho vay bị hạn hẹp, hầu hết ngân hàng chỉ tập trung vào yêu cầu có tài sản đảm bảo , điều này cản trở nhiều khách hàng không có tài sản đảm bảo tiếp cận được tới nguồn vốn ngân hàng , thay vì đó ngân hàng nên đề ra các chiến lược, mục tiêu cũng như nới lỏng các quy trình, đề xuất các điều kiện mới

GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP như về uy tín,tín nhiệm,nguồn bão lãnh của khách hàng đối với ngân hàng. Ngân hàng cần chú ý và khai thác nhiều hơn tới mảng vay không có tài sản đảm bảo.

 Về quy trình và thủ tục cho vay hộ kinh doanh cá thể :

Hiện nay thủ tục vay của ngân hàng mặc dù đảm bảo đúng quy trình và thủ tục cho vay chung của các ngân hàng với nhau, nhưng chưa linh hoạt và chủ động cho khâu thẩm dịnh và cho vay, một số thủ tục còn phức tạp khiến cho công tác cho vay gặp nhiêu khó khăn.

Trong công tác thẩm định tín dụng ,cán bộ thẩm định còn khá lỏng lẻo chưa chặc chẽ trong công tác trước ,trong và sau khi vay,khiến cho nguồn vốn vay không sử dụng đúng mục đích , sử dụng sai mục đích vay vốn vì thế làm cho một số dự án thẩm định không khả thi và không đảm bảo được hiệu quả cho vay.

 Trong công tác thu lãi và thu hồi nợ , thường mỗi phòng giao dịch của chi nhánh chỉ có một người vừa là cán bộ thẩm định vừa đi thu nợ ,vì thế công việc bận rộn, chiếm nhiều thời gian, và không linh hoạt, nhiều khoản vay đến hạn mà thời gian không có nên một số cán bộ chưa thể đi thu được, làm chậm trễ trong quá trình thu lãi và gốc của ngân hàng Về phía khách hàng, có thể vì bận rộn với công viêc nên thường không nhớ thời gian trả nợ các khoản vay ,vì thế cán bộ thẩm định có trách nhiệm nhắc nhỏ khách hàng ,vì thế khi đến hạn cán bộ thảm định đến thông báo thì khách hàng chưa kịp chuẩn bị tiền trả, làm cho việc thu nợ chậm trẽ nên doanh số thu nợ không cao và hiệu quả Nhân viên tín dụng của chi nhánh không nhiều,mỗi chi nhánh khoảng 2,3 người nhưng lượng khách hàng vay nhiều nên việc sai sót ,sơ sài trong lập và xử lý hồ sơ là điều không tránh khỏi.

CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY

HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG.

3.1 Định hướng về phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng

3.1.1 Định hướng chung của ngân hàng về hoạt động kinh doanh của Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng

GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Định hướng về phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng

3.1.1 Định hướng chung của ngân hàng về hoạt động kinh doanh của Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng

Với định hướng phát triển ổn định và bền vững , mục tiêu phấn đấu để trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam , những năm qua Sacombank đã đạt được những thành tích rất đáng trân trọng Trong thành công chung đó có sự đóng góp không nhỏ của Sacombank - chi nhánh Đà Nẵng Để có thể tiếp tục vượt qua những khó khăn thử thách và gặt hái được những thành quả mới , Sacombank đề ra một số nhiệm vụ chủ yếu cho giai đoạn 2014 – 2016 như sau :

- Định hướng chung : “ Tăng nhanh năng lực tài chính – Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ - Mở rộng mạng lưới , phát triển thị phần – Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực – Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng – Chuẩn hóa các quy trình , thao tác nghiệp vụ - Kiện toàn bộ máy tổ chức điều hành – Tăng cường khả năng kiểm tra , kiểm toán nội bộ - Tiếp cận và từng bước ứng dụng các chuẩn mực kế toán và quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế ”

- Một số nhiệm vụ trọng tâm :

+ Tăng cường chỉ đạo và triển khai các biện pháp thiết thực , khả thi và hiệu quả nhằm hoàn thành vượt mức và toàn diện kế hoạch tài chính năm 2014

+ Tiếp tục tiến hành thành công tác củng cố và chấn chỉnh toàn diện nhằm đảm bảo mực tiêu phát triển an toàn , bền vững

+ Củng cố và mở rộng hoạt động của trung tâm thẻ, giảm thiểu sự cố kỷ thuật, vận hành an toàn, tăng thêm tiện ích và đảm bảo có hiệu quả

+ Tiếp tục tái cấu trúc toàn diện tổ chức và hoạt động của ngân hàng , tập trung vào các lĩnh vực như quản lý rủi ro, quản lý Tài sản có, quản lý thanh khoản, mô hình quản lý theo khu vực, kinh doanh tiền tệ.

+ Tuyển chọn – đào tạo – bồi dưỡng – xây dựng – củng cố và phát triển nguồn nhân lực, chuyên nghiệp, yêu nghề và có tâm huyết.

+ Tiếp tục chuẩn hóa quy trình và thao tác nghiệp vụ , đảm bảo mọi cán bộ nhân viên nắm rõ quyền hạn và trách nhiệm của mình, thuần thục các công việc được giao, phục vụ khách hàng với chất lượng cao nhất

+ Tăng cường quảng bá thương hiệu ngân hàng, chuẩn hóa bảng hiệu, trụ sở làm việc.

3.2.1 Định hướng trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng

Hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể hiện nay đang có điều kiện thuân lợi về kinh tế, công nghệ để phát triển Nắm bắt được tình hình đó, Sacombank đã xác định bên cạnh mảng cho vay sản xuất kinh doanh đối với Doanh Nghiệp cần giữ vững vị thế ,hoạt động cho vay hộ Kinh doanh cá thể cũng cần được quan tâm mở rộng Sacombank đề ra các mục tiêu :

- Nguồn vốn tăng trưởng hằng năm : 15%-25%

- Dư nợ tăng trưởng hằng năm : 12%-17%

Trong đó : Tăng trưởng dư nợ cho vay Hộ kinh doanh cá thể : 15% Để thực hiện mục tiêu này, ban lãnh đạo chi nhánh cũng như các phòng ban với trung tâm là phòng khách hàng cá nhân phải thống nhất đề ra chiến lược phát triển cụ thể làm kim chỉ nam cho hoạt động cho vay Hộ kinh doanh cá thể Chi nhánh cũng cần đầu tư kết hợp mọi nguồn lực, đảm bảo thành công trên lĩnh vực mới mẻ và hấp dẫn này

Tăng cường hơn nữa việc mở rộng doanh số cho vay Hộ kinh doanh cá thể kết hợp với việc nâng cao chất lượng các khoản vay sao cho lợi nhuận thu về từ hoạt động này ngày càng tăng cao. Đề ra chính sách nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu trong cho vay Hộ kinh doanh cá thể Thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ trước và sau khi cấp tín dụng, nghiêm khắc xử lý và có biện pháp thu hồi vốn sử dụng sai mục đích Làm công tác tiếp thị khách hàng, tạo lập mối quan hệ bền chặt giữa ngân hàng và khách hàng hiện có thông qua tinh thần thái độ phục vụ và tác phong giao dịch của đội ngũ cán bộ viên chức.

Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh cá thể tại

3.2.1.1 Duy trì quan hệ tốt đối với khách hàng hiện tại, tìm kiếm khách hàng tiềm năng.

Việc thu hút khách hàng mới và tăng sự tín nhiệm đối với khách hàng cũ sẽ giúp Ngân hàng tăng cường lượng khách hàng của mình, tăng kết quả hoạt động và chất lượng,uy tín của Ngân hàng, từ đó giúp Ngân hàng tăng được hiệu quả trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng nói riêng Ngân hàng cần có chính sách khách hàng phù hợp :

- Phân loại khách hàng , ưu đãi về lãi suất cho vay, phí dịch vụ…cho những khách hàng truyền thống, những khách hàng đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.

- Luôn nắm chắc tình hình kinh doanh của khách hàng, tư vấn giúp đỡ họ tháo gỡ những khó khăn nhưng đồng thời cũng phải cương quyết và cứng rắn đối với những khách hàng có thái độ không đúng trong quan hệ tín dụng.

- Những khách hàng tiềm năng luôn được Ngân hàng chú trọng và khai thác. Ngân hàng có thể có những chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm khuyến khích khách hàng tham gia, chú trọng khâu cung cấp thông tin, cạnh tranh bằng lãi suất, hạn mức cho vay, thủ tục cho vay nhanh chóng, đơn giản nhưng không làm giảm đi sự chính xác và uy tín.

3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng.

- Phát triển khách hàng tín dụng theo danh sách khách hàng tốt tiềm năng đã được lập từ trước, việc này sẽ giúp Ngân hàng rút ngắn được thời gian thẩm định ban đầu.

- Chuyên môn hóa các khâu trong quá trình thẩm định, phê duyệt khoản vay như vậy sẽ đảm bảo tính minh bạch, chuyên nghiệp, tiết kiệm thời gian Như vậy công tác định giá tài sản, hoàn thiện thủ tục đảm bảo tiền vay sẽ do các bộ phận khác nhau phụ trách chứ không phải cán bộ tín dụng làm đề xuất cho vay,như vậy sẽ giảm bớt gánh nặng cho cán bộ tín dụng.

- Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng là nhân tố rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định.

Do đó cán bộ thẩm định cần nắm rỏ mọi chủ trương chính sách Đảng và Nhà nước cũng như của NHNN, thành thạo chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng nhất là nghiệp vụ tín dụng, có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu về phát luật, hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm và thường xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời những biến động của khách hàng, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp.

3.2.1.3 Chú trọng các sản phẩm cho vay không cần tài sản đảm bảo

TSĐB không phải là yếu tố quan trọng nhất khi xét duyệt khoản vay mà đó chính là hiệu quả của phương án SXKD thiện chí và khả năng trả nợ của khách hàng. Thực tế, TSĐB chỉ là động lực thúc đẩy trách nhiệm người vay trong việc trả nợ. Ngân hàng khi sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản sẽ tốn kém về chi phí và thủ tục hành chính khá phức tạp, vì thế sẽ gây ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng Hiện nay, trong quá trình hội nhập, với sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài mà hoạt động tín dụng của họ không cần đến TSĐB mà vẫn phát triển mạnh thì các NHTMCP Việt Nam nói chung, Sacombank nói riêng không thể lệ thuộc vào phương án đảm bảo bằng TSĐB nhằm giảm rủi ro tín dụng.

3.2.1.4 Kiểm soát nợ quá hạn Để ngăn ngừa nợ quá hạn, ngân hàng phải xây dựng chiến lược khách hàng chi tiết cụ thể, từng bước, trước mặt và lâu dài; phân loại khách hàng để từ đó đề ra các biện pháp tiếp cận thị trường và khách hàng Một trong những thành công trong việc nâng cao chất lượng cho vay đó là biện pháp ngăn ngừa nợ quá hạn ngay từ lúc phát sinh món vay mới cho đến khi thu hồi hết nợ gốc và lãi.

Về xử lí nợ quá hạn, việc đề ra biện pháp xử lí cần rõ ràng, hợp lí và cụ thể để đạt được kết quả tối ưu nhằm thu hồi nợ và lãi tồn đọng Ngân hàng đang áp dụng một số biện pháp theo qui định là gia hạn, điều chỉnh kì hạn nợ, miễn giảm tiền lãi vay

Bên cạnh đó, việc thu hồi nợ quá hạn là công việc rất phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều cấp, nhiều ngành Việc thành lập và tổ chức Ban thu hồi nợ phải đảm bảo có đủ khả năng, thẩm quyền giải quyết xử lí các món nợ Sau khi thực

GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP hiện các biện pháp đôn đốc, xử lí nợ mà khách hàng vẫn không trả được nợ, ngân hàng phải tiến hành xử lí TSĐB để thu hồi nợ.

3.2.1.5 Mở rộng cho vay trung dài hạn

Qua phân tích thực trạng cho thấy tỉ trọng cho vay trung dài hạn qua các năm tại đơn vị khá thấp ví vậy ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn bởi vì nhu cầu này đối với hộ kinh doanh cá thể còn rất lớn, họ cần có vốn trung dài hạn để đầu tư về chiều rộng và chiều sâu nhằm mở rộng và phát triển SXKD Do đó ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn.Tuy nhiên,để thực hiện được điều này cần:

 Có năng lực pháp luật dân sự , năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật

 Có khả năng tài chính, đảm bảo trả nợ đầy đủ, đúng hạn

 Mục đích sử dụng vốn phù hợp với mục tiêu đầu tư và hợp pháp

 Dự án đầu tư là dự án có tính khả thi, tính toán được hiệu quả trực tiếp

 Thực hiện đúng các qui định về bảo đảm tiền vay như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba, hoặc được tín chấp

 Có trụ sở làm việc cùng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc TW nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở.

 Về phía ngân hàng cần có những điều kiện về vốn:

+ Để có thể đáp ứng nhu cầu vay đầu tư trung và dài hạn của nền kinh tế, các ngân hàng thương mại quốc doanh, thương mại cổ phần, các ngân hàng liên doanh cần có kế hoạch về nguồn vốn cho vay trung và dài hạn, các nguồn vốn này gồm:

 Nguồn vốn huy động có kỳ hạn ổn định từ một năm trở lên.

 Vốn vay trong nước thông qua việc phát hành trái phiếu ngân hàng.

 Vốn vay ngân hàng nước ngoài.

 Một phần nguồn vốn tự có và quỹ dự trữ cuả ngân hàng.

 Vốn tài trợ uỷ thác của Nhà nước và các tổ chức quốc tế.

 Một phần nguồn vốn ngắn hạn được phép sử dụng để cho vay trung dài hạn theo tỷ lệ cho phép

GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 3.2.1.6 Mở rộng thời hạn cho vay vốn với các món vay có giá trị lớn

Một số kiến nghị

3.3.1 Đối với Nhà nước Để phát huy hơn nữa vai trò của các NHTM trong việc cung cấp vốn cho Hộ kinh doanh cá thể, phục vụ sự nghiệp CNH – HĐH đất nước, ngoài trách nhiệm thuộc về ngành ngân hàng , nhà nước cần giải quyết các vấn đề sau :

Trước hết cần hoàn thiện hệ thống pháp lý, ổn định tương đối chính sách quản lý kinh tế vĩ mô, cơ chế sử dụng ngoại tệ, chính sách tỷ giá tạo môi trường pháp lý ổn định cho sự phát triển hoạt động kinh tế cũng như hoạt động ngân hàng. Điều chỉnh, hoàn thiện cơ chế chính sách mang tính chất pháp lý liên quan tới tài sản thế chấp như nhà đất để khách hàng vay vốn co được tính chất pháp lý đích thực theo quy định của pháp luật, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng một cách vững chắc.

Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động ngân hàng :

- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát việc kinh doanh của các hộ sản xuất nhằm hạn chế làm hàng giả, kinh doanh trái phép, trốn thuế, buôn lậu làm ảnh hưởng xấu đến môi trường kinh doanh, gây tiêu cực cho xã hội.

- Tăng cường hiệu lực của công ty thông tin báo cáo chế độ hạch toán kinh doanh, tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê, tránh tình trạng như hiện nay,

GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN THI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP một số Hộ kinh doanh cá thể hạch toán ngoài sổ sách, khai giảm doanh thu, kinh doanh hàng không rõ nguồn gốc nhằm trốn lậu thuế để thu lợi bất chính.

Nhà nước cũng cần tạo lập môi trường cho các Hộ kinh doanh cá thể thuận lợi, thực hiện các chính sách khuyến khích, trợ giúp và ưu đãi cho Hộ kinh doanh cá thể hơn nữa.

NHNN là ngân hàng của các ngân hàng với chức năng là quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, quản lý, điều hòa lưu thông tiền tệ, tín dụng ngân hàng, là cơ quan tham mưu cho Chính phủ trong việc xây dựng các văn bản dưới luật Vì vậy NHNN cần thực hiện các biện pháp để giúp các ngân hàng hoạt động kinh doanh được an toàn và mở rộng tín dụng vững chắc như:

- Hỗ trợ nhằm củng cố, tăng cường và đẩy mạnh tín dụng của các NHTM trong việc thúc đẩy quan hệ ngân hàng với các Hộ kinh doanh cá thể, tái cấp vốn và tái bảo lãnh, kêu gọi tài trợ từ bên ngoài cho các TCTD, đẩy mạnh việc sắp xếp lại NHTM cổ phần, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh.

- NHNN là một tổ chức quản lý Nhà nước về lĩnh vực tiền tề và phải đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng Vì vậy, trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN phải thu thập đầy đủ, chính xác, kịp thời thông tin từ nền kinh tế để cung cấp cho NHTM, để các ngân hàng có những quyết định đúng đắn trong hoạt động tiền tệ tín dụng.

3.3.3 Đối với Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng Để thu hút nguồn vốn dưới hình thức thu hút tiền gửi, Ngân hàng cần có chính sách ưu đãi đối với khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi lớn, đồng thời tổ chức các chương trình khuyến mãi như tặng quà hay tham gia bốc thăm trúng trưởng khi khách hàng gởi tiền vào ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần nâng cao chất lượng phục vụ, đảm bảo thanh toán thuận lợi, nhanh chóng, kịp thời và chính xác.

Chi nhánh cần thiết lập và tăng cường các mối quan hệ đối với khách hàng, đặc biệt là những khách hàng lớn Ngoài ra cũng cần triển khai tìm kiếm những khách hàng tiềm năng để mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng.

Mở các lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ và kỷ năng mềm, chuyên sâu về thẩm định, các lớp tập huấn về pháp luật thị trường và môi trường kinh doanh để cán bộ làm công tác thẩm định hiểu sâu hơn, giúp cho công tác thẩm định được tốt hơn.

Việc nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng là rất quan trọng nhằm phục vụ công tác thẩm định tín dụng và giảm thiểu rủi ro, tránh tình trạng nợ xấu, không có khả năng thu hồi để từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Hộ kinh doanh cá thể nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung.

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI

HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NHTM 1

1.1 Lý luận chung về hoạt động cho vay của NHTM 1

1.1.1 Khái niệm cho vay của NHTM 1

1.1.2 Nguyên tắc cho vay của NHTM 1

1.1.3 Phân loại cho vay của NHTM 2

1.1.3.1 Dựa vào mục đích sử dụng vốn : 2

1.1.3.2 Dựa vào thời hạn cho vay 3

1.1.3.3 Dựa vào hình thức đảm bảo 3

1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay 3

1.1.3.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 4

1.1.3.6 Căn cứ nguồn gốc hình thành các khoản vay: 4

1.2 Lý luận chung về cho vay hộ kinh doanh cá thể của NHTM 4

1.2.1 Khái niệm ,đặc điểm hộ kinh doanh cá thể của NHTM 4

1.2.1.1 Khái niệm hộ kinh doanh cá thể của NHTM 4

1.2.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể của NHTM 5

1.2.2 Khái niệm cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể của NHTM 6

1.2.3 Phân loại cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể của NHTM 6

1.2.4 Vai trò cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể của NHTM 7

1.2.4.1 Đối với nền kinh tế 7

1.2.4.3 Đối với Hộ kinh doanh cá thể 8

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể của NHTM 9 SVTH: NGUYỄN THỊ HOÀI NHƠN

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ( 2011- 2013) 12

2.1 Tổng quan về ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà nẵng 12

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng 12

2.1.2 Cơ cấu ,chức năng và nhiệm vụ Ngân hàng Sacombank –chi nhánh Đà Nẵng 14

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng 18

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 18

2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 27

2.2 Thực trạng về hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng 30

2.2.1 Giới thiệu về một số quy định chung cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng 30

2.2.1.3 Đặc tính sản phẩm cho vay Hộ kinh doanh cá thể 31

2.2.2 Thực trạng cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng 31 SVTH: NGUYỄN THỊ HOÀI NHƠN

2.2.2.1 Tình hình cho vay hộ kinh doanh cá thể trong tổng cho vay chung 31

2.2.2.2 Phân tích theo thời hạn vay 35

2.2.2.3 Phân theo hình thức bảo đảm 38

2.2.2.4 Phân theo ngành kinh tế 40

2.3 Đánh giá chung về hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng 44

2.3.1 Những kết quả đạt được 44

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 44

CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 47

3.1 Định hướng về phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng

Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng 47

3.1.1 Định hướng chung của ngân hàng về hoạt động kinh doanh của

Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng .47

3.2.1 Định hướng trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể tại

Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng .48

3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh cá thể tại

Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng 49

3.2.1.1 Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn vốn 53

3.2.1.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ .Error! Bookmark not defined.

3.2.1.3 Duy trì quan hệ tốt đối với khách hàng hiện tại, tìm kiếm khách hàng tiềm năng 49

3.2.1.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng 49

3.2.1.5 Mở rộng thời hạn cho vay vốn với các món vay có giá trị lớn 50

3.2.1.6 Hoàn thiện quy trình quản lí rủi ro tín dụng 52 SVTH: NGUYỄN THỊ HOÀI NHƠN

3.2.2.1 Mở rộng hoạt động Marketing 54

3.3.3 Đối với Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng 56

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà

Bảng 2.2 Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm ( 2011 – 2013 ) 25

Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm ( 2011 – 2013 ) 30

Bảng 2.4 Tình hình cho vay Hộ Kinh Doanh Cá Thể trong cho vay chung tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm ( 2011 – 2013 ) 35

Bảng 2.5 Tình hình cho vay Hộ Kinh Doanh Cá Thể tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm ( 2011 – 2013 ) 38

Bảng 2.6 Tình hình cho vay Hộ Kinh Doanh Cá Thể theo hình thức bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm ( 2011 – 2013 ) 42

Bảng 2.7 : Tình hình cho vay Hộ Kinh Doanh cá thể theo ngành kinh tế tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm ( 2011 –

Trong công cuộc Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa Đất nước, nhu cầu về vốn để đầu tư, phát triển nền kinh tế đang là một vấn đề bức xúc, mọi nguồn vốn trong và ngoài nước đang được chú ý khai thác để đáp ứng nhu cầu bức thiết đó Trong đó nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại đóng một vai trò rất quan trọng, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế Khách hàng của các Ngân hàng Thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) nói riêng ngày nay không chỉ là các Doanh nghiệp Nhà nước mà còn bao gồm các thành phần kinh tế khác nhau như: các tổ chức kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp, các hộ kinh doanh cá thể Việc Ngân hàng mở rộng cho vay không chỉ đem lại cho Ngân hàng lợi nhuận mà còn giúp cho các thành phần kinh tế này phát triển sản xuất - kinh doanh góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế của đất nước. Đặc biệt trước yêu cầu đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, ngân hàng phải tìm được hướng đi mới và phù hợp để vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng,vừa đứng vững trên thị trường Mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể là hướng đi mới của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), bởi nhu cầu sản xuất, kinh doanh của các hộ gia đình ngày càng tăng cao, đòi hỏi nguồn cung ứng phải nhiều và đa dạng, nhưng muốn làm được điều này thì cần phải có vốn đầu tư Nắm bắt được tình hình này, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cho các Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mà còn quan tâm rất nhiều tới mảng Hộ kinh doanh cá thể Chính vì thế qua quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Đà Nẵng , em đã chọn để tài : “THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH

DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

(2011 – 2013)” cho báo cáo thực tập tốt nghiệp của mình.

 Nội dung đề tài gồm 3 phần :

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ( 2011-2013)

CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Tiêu đề	Thực Trạng Về Hoạt Động Cho Vay Đối Với Hộ Kinh Doanh Cá Thể Tại Ngân Hàng Sacombank – Chi Nhánh Đà Nẵng (2011 – 2013)
Tác giả	Nguyễn Thị Hoài Nhơn
Người hướng dẫn	Th.S Phạm Thị Uyên Thi
Trường học	Ngân Hàng Sacombank - Chi Nhánh Đà Nẵng
Thể loại	Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Năm xuất bản	2013
Thành phố	Đà Nẵng

Định dạng
Số trang	75
Dung lượng	523,5 KB