Tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ của nhnoptnt chi nhánh hà tây thành phố hà nội

MỤC LỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Kinh tế hộ tiếp cận tín dụng kinh tế hộ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm kinh tế hộ 1.1.2 Các hình thức hoạt động kinh tế hộ .6 Kh 1.1.3 Những đặc điểm tiếp cận tín dụng kinh tế hộ oá 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại kinh tế hộ 1.2.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại ận lu 1.2.2 Cho vay kinh tế hộ Ngân hàng thương mại .10 1.3 Tăng cường hoạt động cho vay kinh tế hộ Ngân hàng thương mại 14 tố 1.3.1 Sự cần thiết phải tăng cường cho vay kinh tế hộ 14 tn 1.3.2 Nội dung tiêu chí đánh giá tăng cường cho vay kinh tế hộ Ngân hàng thương mại 16 gh 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường cho vay kinh tế hộ 20 p iệ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY THÀNH PHỐ HÀ NỘI 25 Ki 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 25 nh 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây tế thành phố Hà Nội 25 2.1.2 Phạm vi, chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 26 2.1.3 Mơ hình tổ chức quản lý 28 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 28 2.2 Thực trạng tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 36 2.2.1 Tổ chức hoạt động cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây 36 2.2.2 Đánh giá nhu cầu vay vốn kinh tế hộ NHNo & PTNT Chi nhánh Hà Tây 41 oá Kh ận lu p iệ gh tn tố nh Ki tế 2.2.3 Thực trạng tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây .46 2.3 Đánh giá chung 55 2.3.1 Kết đạt tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ 55 2.3.2 Một số hạn chế 56 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY THÀNH PHỐ HÀ NỘI 62 3.1 Những đề xuất 62 Kh 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế hộ Hà Tây thời gian tới .62 oá 3.1.2 Định hướng chung công tác cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Việt Nam 63 ận lu 3.1.3 Định hướng, mục tiêu tăng cường cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 63 tố 3.2 Giải pháp tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT chi tn nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội .67 3.2.1 Giải pháp thủ tục quy trình cho vay 67 gh 3.2.2 Giải pháp nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 68 p iệ 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 69 3.2.4 Giải pháp nhân 70 Ki 3.2.5 Phối kết hợp chặt chẽ ngân hàng với quyền địa phương 73 nh 3.2.6 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay kinh tế hộ 74 tế 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 76 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước .76 3.3.2 Kiến nghị với UBND thành phố Hà Nội, quận, huyện 77 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 78 3.3.4 Đề xuất hộ gia đình 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN : Cán tín dụng CNH - HĐH : Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa HSX : Hộ sản xuất HTX : Hợp tác xã KTH : Kinh tế hộ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo : Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Hà Tây : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn ố NHNo&PTNT Kh CBTD : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn lu ận Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng p iệ gh tn tố NHTM nh Ki tế DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn huy động 29 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng khách hàng .30 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay .31 Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT Hà Tây 33 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh từ 2010-2012 NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây 35 Kh Bảng 2.6 Mục đích vay vốn hộ gia đình .42 ố Bảng 2.7 Số tiền vay hộ gia đình 43 Bảng 2.8 Mục đích vay vốn hộ gia đình thời gian tới 44 lu ận Bảng 2.9 Số tiền vay hộ gia đình thời gian tới 44 Bảng 2.10 Kết cho kinh tế hộ vay vốn địa bàn Hà Tây 46 tố Bảng 2.12 Kết cho vay kinh tế hộ qua tổ vay vốn 48 tn Bảng 2.13 Cơ cấu dư nợ kinh tế hộ phân theo kỳ hạn 50 gh Bảng 2.14 Dư nợ kinh tế hộ phân theo phương thức cho vay 51 iệ Bảng 2.15 Cơ cấu dư nợ kinh tế hộ phân theo ngành nghề 52 p Bảng 2.16 Dư nợ cho vay kinh tế hộ theo địa bàn 53 Ki nh Bảng 2.17 Tình hình hạn kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây 54 tế Biểu đồ 2.1 Nguyên nhân ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn kinh tế hộ 45 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức 28 Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng 39 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta có chuyển biến sâu sắc, tồn diện sau thực cơng chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường Với khuyến khích phát triển thành phần kinh tế Đảng Nhà nước tạo động lực lớn cho phát triển kinh tế xã hội Sự phát triển thành phần kinh tế hộ mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Kh Một yếu tố quan trọng cần thiết cho q trình phát triển kinh tế hộ ố trợ giúp vốn NHTM Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho lu kinh tế hộ để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế, ận thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất, tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho người lao động tố tn Hai mươi lăm năm qua, thực chủ trưởng, đường lối đổi Đảng Nhà nước, NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội có nhiều thành gh tựu việc góp phần phát triển thị trường vốn tín dụng phục vụ nghiệp cơng iệ nghiệp hố, đại hố nông nghiệp, nông thôn địa phương Với việc xác định p Ki nông nghiệp, nông thôn thị trường chính, kinh tế hộ đối tượng chủ yếu để mở nh rộng tín dụng, hoạt động tín dụng thương mại với chế linh hoạt sách ưu tiên phát triển, NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây trở thành trung tế tâm cung ứng vốn tín dụng chủ yếu cho kinh tế hộ địa bàn Tuy nhiên, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây nhằm phục vụ cho phát triển kinh tế hộ bộc lộ nhiều hạn chế gặp phải khơng khó khăn vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng nên hiệu tín dụng thấp, hoạt động tín dụng đứng trước nguy có nhiều rủi ro dẫn đến phát triển không bền vững mạng lưới phục vụ Hơn bối cảnh nay, tình hình kinh tế giới nước gặp nhiều khó khăn tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh hộ, việc mở rộng tín dụng cần thiết khó khăn Trước vấn đề trên, đề tài: "Tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội" mang tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn để phát triển kinh tế hộ, góp phần thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước Mục tiêu nghiên cứu Luận văn hướng tới mục tiêu sau đây: - Hình thành khung lý thuyết nghiên cứu tăng cường tín dụng kinh tế hộ ố tín dụng kinh tế hộ Kh sở vận dụng lý luận đặc trưng kinh tế hộ, vận dụng lý luận - Phân tích đánh giá thực trạng việc đầu tư cho vay kinh tế hộ lu ận NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây, sở đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay tố NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây kinh tế hộ Hà Tây tn - Đề số giải pháp cho vay kinh tế hộ nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động gh kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây ổn định phát triển vững chắc, p iệ mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có tài nguyên, lao động, tài nguyên khác làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải Đối tượng phạm vi nghiên cứu nh Ki thiện đời sống, đảm bảo trả nợ nguồn vốn vay ngân hàng tế Đối tượng nghiên cứu: Các hộ gia đình tham gia vay vốn NHNo&PTNT Hà Tây Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi nội dung: Nghiên cứu cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây - Phạm vi không gian: Phạm vi hoạt động NHNo&PTNT Hà Tây - Phạm vi thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp từ năm 2010 đến năm 2012 từ phòng ban ngân hàng Số liệu sơ cấp thu thập qua phiếu điều tra khách hàng Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, tác giả vận dụng số phương pháp cụ thể như: Phương pháp thu thập liệu: - Thu thập số liệu thứ cấp từ biểu bảng, báo cáo tài hàng năm NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - Tổng hợp thông tin từ sách báo, tạp chí, tin nội ngân hàng, tư liệu tín dụng thơng tin, số liệu thu thập từ việc tiếp xúc Kh trực tiếp, trao đổi với cán tín dụng nhằm hiểu rõ hoạt động tín dụng hộ gia đình địa bàn Hà Tây ố - Thu thập số liệu sơ cấp qua việc sử dụng bảng câu hỏi vấn trực tiếp ận lu Phương pháp phân tích liệu: - Dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối, số để phân tích tn tố tình hình tài chính, tình hình cho vay ngân hàng - Dùng phương pháp thống kê mơ tả, phân tích, tổng hợp phương pháp đo gh lường, mơ tả trình bày số liệu từ rút kết luận dựa số liệu p iệ thông tin thu thập Thống kê mô tả sử dụng phương pháp lập bảng, biểu đồ phương pháp tổng hợp số liệu nhằm tóm tắt liệu, nêu bật thơng nh Kết cấu luận văn Ki tin cần tìm hiểu tế Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Kinh tế hộ tiếp cận tín dụng kinh tế hộ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm kinh tế hộ 1.1.1.1 Khái niệm kinh tế hộ Kh Nói đến tồn kinh tế hộ kinh tế, trước hết cần thấy ố kinh tế hộ khơng có nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nông nghiệp giới Kinh tế hộ tồn qua nhiều phương thức lu ận tiếp tục phát triển Phương thức sản xuất có quy luật phát triển riêng chế độ tìm cách thích ứng với kinh tế hành Chúng ta tố xem xét số quan niệm khác kinh tế hộ tn Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ, hộ gh tất người sống mái nhà, nhóm người bao gồm p iệ người chung huyết tộc người làm công Liên hiệp quốc cho rằng: "Hộ người sống chung mái nh Ki nhà, ăn chung có chung ngân quỹ" Có quan niệm lại cho kinh tế hộ đơn vị kinh tế mà thành viên tế dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên sáng tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất tiến hành cách độc lập thành viên hộ thường có huyết thống, thường sống chung nhà Hộ đơn vị để tổ chức lao động, tồn đơn vị kinh tế sở với chế độ tự cấp, tự túc, tự sản, tự tiêu Trên góc độ ngân hàng: "Kinh tế hộ" thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ xem chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Ngày kinh tế hộ trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH - HĐH đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, NHNo&PTNT ban hành Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm kinh tế hộ hiểu sau: "Kinh tế hộ đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt Kh động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách oá nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Như vậy, kinh tế hộ lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Kinh tế hộ lu hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh ận vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh tn tố đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt p iệ 1.1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ gh động kinh tế hộ nước ta Kinh tế hộ nước ta chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc khép kín lên dần Ki kinh tế hàng hoá Tiếp cận với thị trường chuyển từ nghề nông tuý sang nh kinh tế đa dạng theo xu hướng chun mơn hố Dưới tác động quy luật tế kinh tế thị trường q trình chuyển hố tất yếu dẫn đến cạnh tranh hệ đến phân chia giàu nghèo nơng thơn Từ vấn đề đặt quản lý điều hành phía Nhà nước phải cho phép kinh tế hộ phát triển mà đảm bảo công xã hội, tăng số hộ giàu, giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo bớt khó khăn vươn lên giả - Về nhân lực: Kinh tế hộ chủ yếu sử dụng nguồn nhân lực tự có Đây nguồn nhân lực qui mơ gia đình huy động để tăng gia sản xuất Một số hộ sản xuất hàng hố có th thêm lao động vào lúc thời vụ thuê lao động thường xuyên hộ có qui mơ sản xuất lớn 72 * Củng cố cơng tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng chiến lược khách hàng ngân hàng, sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng, cịn giúp quảng bá rộng rãi thơng qua khách hàng ngân hàng Chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng để đem đến thành công mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng Hiện chi nhánh có phịng dịch vụ marketing, nhiên vai trị Kh phòng chưa phát huy hiệu Qua q trình thời gian cơng tác tiếp xúc pháp sau: ố với khách hàng, để có sách chăm sóc tốt thân đề xuất số giải lu - Đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nêu cao tầm quan trọng việc ận chăm sóc khách hàng cho tất cán đơn vị trực tiếp qua điện thoại tn tố - Sẵn sàng trả lời thắc mắc mà khách hàng nêu, qua giao dịch gh - Tận tình hướng dẫn thủ tục cần thiết, tư vấn cho khách hàng hiểu p chọn hình thức phù hợp iệ quy định, loại dịch vụ, hình thức vay vốn… để giúp khách hàng lựa Ki - Phân loại khách hàng để áp dụng sách ưu đãi Có nh sách làm cho khách hàng cảm nhận quan tâm ngân hàng như: Tặng quà - Mở lớp tập huấn chun mơn chăm sóc khách hàng cho tất cán tế nhân ngày sinh nhật ngày truyền thống tổ chức… chi nhánh - Thành lập tổ tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu 3.2.4 Giải pháp nhân Một vấn đề định an tồn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng nghiệp vụ chuyên mơn CBTD Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tư, kiểm tra 73 kiểm sốt vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành cơng hay thất bại có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể quan hệ tín dụng Cán nhân viên có trình độ chun mơn cao hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định tín dụng Các kiến thức kế tốn, tài giúp cho CBTD tiến hành dễ dàng nhanh chóng cơng tác thẩm định, khâu quan trọng qui trình tín dụng, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay, đồng thời phát dự án thiếu tính khả thi để từ chối Kh cho vay, qua hạn chế rủi ro tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, hạn ố chế rủi ro phải có đội ngũ CBTD giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững lu văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời người ận CBTD phải có đạo đức liêm khiết, lẽ CBTD thiếu trách nhiệm, tư lợi, Ngân hàng xã hội tn tố thực đầu tư dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho gh Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp iệ nhiều lĩnh vực hiểu biết thị trường, công nghệ, nguyên liệu, lao p động, đất đai hay chí kiến thức môi trường kiến Ki thức cần thiết CBTD tiến hành cho vay khách hàng nói nh chung, hộ sản xuất nói riêng hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng tế Ngồi thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ CBTD lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thông qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết NHNo&PTNT Hà Tây coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số cơng việc sau đây: 74 Thứ nhất: Cơng tác đánh giá cán bố trí cán cần thực cách phù hợp hợp lý Đây công việc quan trọng lẽ đánh giá xác tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo đào tạo lại việc bố trí cơng tác thích hợp cho cán cơng nhân viên cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả mạnh Nhờ công việc cán công nhân viên đạt hiệu Ngược lại, đánh giá sai dẫn đến hàng loạt rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí cơng tác khơng tương xứng với lực làm việc gây tâm lý chán nản, tiêu Kh cực, bầu khơng khí làm việc căng thẳng bị áp lực công việc, giảm hiệu ố cơng việc lãng phí nguồn lực Bố trí vị trí cơng tác q sức so với trình độ thực tế cán dẫn đến hậu khơn lường Do việc đánh giá cán lu bố trí cán phải dựa vào sau: ận + Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán Ngân hàng nói chung tn tố CBTD nói riêng để đánh giá + Phải lấy hiệu công tác đóng góp thực tế cán làm thước gh đo phẩm chất lực, không nên đồng cấp, học vị iệ Thứ hai: Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ p Để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung Ki hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề đào tạo đào tạo lại chuyên môn cho đội nh ngũ cán cần quan tâm trọng nhiều Hàng năm Ngân hàng tế nên tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏi lĩnh vực Ngân hàng để tư vấn cho đội ngũ cán nhân viên Tổ chức thi tay nghề (nghiệp vụ), tài trợ du học cho cán có lực Việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm số giai đoạn sau: + Thực đánh giá thực trạng nguồn nhân lực Ngân hàng mức độ đáp ứng nhu cầu tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực trình độ cần phải có tương lai theo chiến lược phát triển chung Ngân hàng Nhiệm vụ giai 75 đoạn phát hụt hẫng kiến thức cán thực chức trách cụ thể tác động thiếu sót đến kết cơng việc + Tổng hợp nhu cầu cụ thể đào tạo cán bộ, ưu tiên lựa chọn ứng cử viên đào tạo cán có triển vọng + Lập kế hoạch ngân sách đào tạo đến phận + Giám sát trình đào tạo cán kết đào tạo + Tổng kết công tác đào tạo sau năm, xây dựng phương pháp động viên cán công nhân viên với việc sử dụng số khuyến khích tinh thần Kh vật chất ố Ngồi ra, q trình đào tạo chun mơn cho cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng cần vào bề sâu Nhân viên tín dụng khơng phải biết rõ lu nghiệp vụ tín dụng mà cịn phải am hiểu vấn đề xã hội vấn đề ận ngành kinh tế then chốt, giá cả, thị trường Có đảm bảo giảm tối phần tn tố thiểu rủi ro tiến hành cho vay khách hàng mở rộng thị gh 3.2.5 Phối kết hợp chặt chẽ ngân hàng với quyền địa phương p iệ Các cấp uỷ, quyền địa phương có vai trị quan trọng đầu tư tín dụng hộ sản xuất Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế – xã hội đến Ki xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên nh quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng tế trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương qui mơ tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng nâng cao Nhận thức rõ điều trên, năm qua, NHNo Hà tây tranh thủ giúp đỡ Tỉnh uỷ, UBND tỉnh, Ban lãnh đạo huyện, xã, quan ban ngành đoàn thể cấp Điều góp phần khơng nhỏ thành cơng cơng tác tín dụng ngân hàng Tuy nhiên muốn trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương ngồi việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm cấp quyền, NHNo Hà tây nên trích phần tỷ lệ hoa hồng định hỗ trợ phần bù đắp chi 76 phí huyện, xã có ký hợp đồng dịch vụ với ngân hàng sở nguyên tắc nội dung thoả thuận thống cấp lãnh đạo 3.2.6 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay kinh tế hộ Rủi ro tất yếu trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình thường có, mà cịn phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng, rủi ro Kh kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng oá * Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi lu ận Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần tố quan trọng Khi dự án cho vay theo mục đích, lúc, thời tn điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay gh theo dõi kiểm tra số tiền mà hộ rút lần trước xem có sử dụng mục đích p iệ hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hố đơn, hợp đồng giá … Nếu HSX sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng Ki sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích nh phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt tế động kinh doanh hộ sản xuất để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật CBTD Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho HSX có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể hiện tồn phát triển ngân hàng 77 Khi dự án vay mà đến hạn trả mà hộ chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn CBTD phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ hộ tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp hộ việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn * Hạn chế nợ q hạn ố ni nợ Kh Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ lu Ngân hàng cần giúp hộ sản xuất lập dự án phương án sản xuất có khả thi ận nhằm sử dụng vốn vay có hiệu Khi xây dựng phương án khả thi cần tuân thủ tn tố theo trình tự như: Thu thập thơng tin chủ trương sách, quy chế cho vay khách hàng, điều tra nguồn thông tin khác theo định hướng phát triển quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế iệ gh kinh tế địa phương, xây dựng dự án sở có đạo, tham gia p Ngồi ra, cần kiểm tra quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn Ki khách hàng, dự án đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi nh trình sử dụng vốn sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn; cần tăng tế cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn ngừa sai phạm thực tốt công tác sửa sai sau tra, kiểm tra để nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD với công việc giao Giá trị tài sản bảo đảm định kỳ 06 tháng CBTD phải đánh giá lại lần Ngay sau có biến động lớn giá trị tài sản là hao mòn hữu hình hay vô hình, Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá trị dư nợ tương ứng phù hợp với khả bảo đảm tiền vay tài sản 78 Đối với có dư nợ lớn, định kỳ khoản 06 tháng CBTD phải phân tích lại tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có biện pháp quản lý thu hồi phù hợp Phân tán rủi ro bằng cách cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và không đầu tư một lượng vốn quá lớn vào một số ít khách hàng Khách hàng gặp khó khăn thời nguyên nhân khách quan, Ngân hàng có thể xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng để tránh trường hợp “vay nóng” bên ngồi để kịp trả nợ hạn cho ngân hàng xin vay lại Khi oá * Giảm nợ xấu Kh đó càng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của món vay mới sau này CBTD phải thường xuyên kiểm tra, phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng lu để phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương ngành chức giải ận tồn đầu tư tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lượng hiệu tn tố vốn tín dụng đầu tư vào chương trình kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Có phương án cụ thể thu hồi nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro, không để nợ xấu phát sinh p 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước iệ 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất gh tăng cách giao tiêu thu hồi cụ thể đến nhóm người lao động Ki nh Thứ nhất: Song hành với việc đề chủ chương, đường lối sách hỗ trợ cho lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn Nhà nước cần tăng cường công tác đạo tế thực cách sát hiệu để chủ trương đường lối thực vào thực tiễn phát huy hiệu Bên cạnh Nhà nước cần thường xuyên thực cơng tác kiểm tra, giám sát q trình thực hiện, kiên xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, cố tình thực sai, thực chưa để mưu lợi cá nhân Thứ hai: Nhà nước cần xem xét điều chỉnh, bổ xung vấn đề chưa phù hợp hệ thống bảng giá số mặt hàng, mặt hàng thuộc lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Ngồi mức giá đất chuẩn qui định không phản ánh tình hình thực tiễn thị trường, thấp nhiều so với 79 thực tế Điều làm cho giá trị tài sản chấp, cầm cố quyền sở hữu đất nhỏ, làm giảm khả chấp để vay mức vốn lớn Thứ ba: Nhanh chóng hồn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa hoàn thành diễn với tốc độ chậm Sự chậm trễ gây khó khăn lớn cho hộ Ngân hàng việc vay vốn Trong thời gian tới đề nghị cấp có thẩm quyền nhanh chóng tiến hành cấp sổ đỏ cho nhân dân Thứ tư: Có sách bao tiêu sản phẩm sản phẩm hàng nông Kh sản, hàng thủ công mỹ nghệ, tạo thị trường ổn định để hộ yên tâm sản xuất oá Hiện thị trường đầu không ổn định, thương lái lạm dụng tình trạng khó khăn vốn người nông dân nên o ép, hạ giá khiến cho hoạt động lu sản xuất kinh doanh hộ gặp nhiều khó khăn Nhà nước nên thành lập ận thêm công ty xuất nhập sở hữu Nhà nước hoạt động xuất mặt hộ sản xuất tn tố hàng nông sản thủ công mỹ nghệ để đảm bảo tiêu thụ sản phẩm đầu cho gh 3.3.2 Kiến nghị với UBND thành phố Hà Nội, quận, huyện cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng p iệ Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất kinh doanh Ki Thứ hai: Đẩy nhanh tiến độ dự án khu dân cư, khu đô thị, vùng giải nh tỏa, chỉnh trang, bỏ dự án treo để tạo điều kiện hộ sản xuất kinh doanh tế ổn định đảm bảo đầu tư lâu dài Thứ ba: Tiếp tục phát huy thành công công tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tốt đa cho thành phần kinh tế nói chung, kinh tế hộ nói riêng tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc tập trung thu hút đầu tư nước vào dự án lớn nên dành hội thích đáng phù hợp để phát huy nội lực kinh tế địa phương, thu hút đầu tư nước Tạo điều kiện cho NHNo tiếp cận để tư vấn nghiên cứu đầu tư tiền khả thi khả thi dự án lớn, mang 80 tính tập trung, chuyên canh dành cho kinh tế hộ quyền thành phố bảo trợ ủng hộ Thứ tư: Chỉ đạo ban ngành nghiên cứu rút ngắn thời gian, thủ tục công chứng, đăng ký chấp lệ phí Thứ năm: Có chủ trương sách khuyến khích kinh tế hộ tham gia vào lĩnh vực kinh tế có lợi địa phương như: Chế biến nông sản, kinh tế dịch vụ du lịch làng nghề truyền thống 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Kh Với tư cách cấp quản lý cao hệ thống, NHNo&PTNT Việt Nam oá cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân lu ận hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tùy vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy tố hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nông tn nghiệp phục vụ cho nông nghiệp, góp phần xố đói giảm nghèo cho hộ nơng dân p iệ theo đường lối, sách Đảng Nhà nước gh nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hoạt động kinh doanh Tạo điều kiện sở vật chất theo nhu cầu nguyện vọng chi Ki nhánh Hà Tây: đẩy nhanh tiến độ xây trụ sở mới, tăng cường nguồn vốn mua sắm nh tài sản cố định, thiết bị tin học hàng năm … thay tài sản hết khấu hao, tế không phù hợp để phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại Từ đó, nâng cao vị thế, thương hiệu NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây địa bàn hoạt động Đề nghị Trung tâm Đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ để CBTD chi nhánh loại 3, Phòng Giao dịch trực tiếp tham gia lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ kiến thức Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách ưu đãi cho vay hộ sản xuất hỗ trợ cho Chi nhánh nguồn vốn nông nghiệp, nông thôn đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển 81 Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ không nên sử dụng nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng; Có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động tín dụng, khơng phân chia địa bàn cho vay Ban hành quy định, sách kịp thời để điều chỉnh biến động làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 3.3.4 Đề xuất hộ gia đình Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD trình thẩm Kh định tín dụng Để cho q trình thẩm định diễn cách nhanh chóng, xác, oá hộ sản xuất cần cung cấp cách đầy đủ kịp thời thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, công tác tài chính, ngân quĩ thơng tin lu ận khác yêu cầu Đây việc làm cần thiết để CBTD xem xét xem dự án đầu tư có hiệu hay khơng tránh thất thoát tài sản, vốn khách tố hàng Ngân hàng tiến hành đầu tư vào dự án khơng có tính khả thi tn Thứ hai: Nghiêm chỉnh chấp hành thoả thuận, cam kết hợp đồng tín gh dụng sử dụng vốn mục đích, khơng sử dụng vốn vay Ngân hàng để sản p iệ xuất kinh doanh mặt hàng bị pháp luật cấm Nếu xảy biến cố không mong muốn lường trước phải hợp tác cách toàn diện với Ki Ngân hàng việc khắc phục hậu quả, cố gắng hoàn thành nghĩa vụ tài cho nh Ngân hàng mức tối đa tế Thứ ba: Q trình tổ chức thực hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý vốn tốt Thực hành tiết kiệm nguồn lực, bảo vệ môi trường sinh thái, sản xuất sản phẩm theo qui trình đảm bảo chất lượng vệ sinh an tồn thực phẩm Thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nước đóng thuế đầy đủ Đối với hộ sản xuất kinh doanh lớn có sử dụng lao động phải thực nghiêm chỉnh qui định sử dụng lao động, qui định bảo hộ lao động nghĩa vụ khác người lao động 82 KẾT LUẬN Trong năm qua kinh tế đất nước tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, kinh tế hộ khơng ngừng phát triển đóng góp khơng nhỏ vào phát triển chung kinh tế Nhu cầu vốn kinh tế hộ đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai Vì vai trị tăng cường hoạt động cho vay ngân hàng tài trợ vốn cho kinh tế hộ cấp thiết mang nhiều ý nghĩa thiết thực Đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng, kinh tế hộ trở thành đối tượng mục Kh tiêu nhiều ngân hàng thương mại Tăng cường cho vay kinh tế hộ góp phần gia ố tăng lợi nhuận, tạo uy tín, phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh lu NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây với mạng lưới rộng, số lượng cho vay lớn ận Trong năm qua chi nhánh đạt số kết tốt cho vay kinh tế hộ, dư nợ tín dụng không ngừng lớn mạnh, đáp ứng phần nhu tố cầu vốn cho kinh tế hộ Tuy nhiên số hạn chế định tăng cường tn cho vay kinh tế hộ thị phần cho vay chưa tương xứng với tiềm chi gh nhánh, chưa đa dạng phương thức cho vay, quy trình tín dụng cịn nhiều chân khách hàng p iệ thủ tục, nhân viên hạn chế kỹ giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, nghệ thuật giữ Ki nh Với mong muốn đóng góp vào phát triển chung chi nhánh, thông qua kiến thức trang bị từ nhà trường, từ tài liệu nghiên cứu từ kinh tế nghiệm thực tế công tác, thân mạnh dạn đưa giải pháp tăng cường hoạt động cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài, khả nghiên cứu có hạn, đề tài khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Quý hội đồng, Quý thầy cô người quan tâm để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 2) TS.Hồ Diệu (2002), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh 3) Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội NHNo&PTNT Việt Nam (2010), Quyết định số 881/QĐ-HĐQT-TDHo Kh 4) oá ngày 16/07/2010 Về việc ban hành Quy định thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng lu 5) ận phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội NHNo&PTNT Hà Tây (2010, 2011, 2012), Báo cáo kết hoạt động tố kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Hà Nội tn 6) NHNo&PTNT Hà Tây (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết chuyên Ths.Nguyễn Khánh Ngọc, Ths.Vũ Quốc Toàn (2011), “Ngân hàng p 7) iệ Nội gh đề tín dụng kinh tế hộ NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Hà Ki Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam giữ vai trị chủ đạo nh thị trường tín dụng nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, 06/2011(11), tr.538) tế 57 Ths.Trịnh Thế Thường, Ths Đỗ Thị Ngọc Anh (2011), “Chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp-nông thôn”, Tạp chí Ngân hàng, 12/2011(23), tr.41-45 9) Ths.Đinh Văn Quảng (2003), “Phát triển kinh tế hộ gia đình kinh tế Việt Nam nay”, Tạp chí Dân số Phát Triển, (23) PHỤ LỤC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY PHIẾU KHẢO SÁT (Ý kiến khách hàng nhu cầu tín dụng dành cho đối tượng khách hàng hộ sản xuất cá nhân) Kính gửi: Quý khách hàng Agribank Hà Tây chân thành cám ơn tin tưởng gắn bó Quý khách Kh hàng suốt thời gian qua Để cải tiến đáp ứng nhu cầu tín dụng dành ố cho đối tượng khách hàng hộ sản xuất cá nhân Agribank, mong Quý khách dành chút thời gian để trả lời câu hỏi khảo sát đây: lu Các thông tin Quý khách cung cấp giữ bí mật tuyệt đối ận I THÔNG TIN CHUNG tố Địa chỉ:………….…………………………  Nam  Nữ p iệ Giới tính: gh Nghề nghiệp:…………………………………… tn Tên chủ hộ: ……………………………………… Ngày vấn: …………… Ki Q2 Anh (chị) vui lịng cho biết tính chất hộ gia đình anh (chị) là? 2. Kinh doanh thương mại  Khác tế 1. Sản xuất nông nghiệp nh Q1 Anh (chị) vui lòng cho biết tuổi chủ hộ? Q3 Anh (chị) vui lịng cho biết gia đình anh (chị) có thành viên? Q4 Anh (chị) vui lòng cho biết số lao động gia đình anh (chị) bao nhiêu? Q5 Anh (chị) vui lịng cho biết, thu nhập trung bình tháng gia đình anh (chị) bao nhiêu? Q6 Anh (chị) vui lịng cho biết, chi tiêu trung bình tháng gia dình anh (chị) bao nhiêu? Q7 Anh (chị) vui lòng cho biết, tháng gia đình anh (chị) tiết kiêm bao nhiêu? II PHẦN NỘI DUNG CHÍNH Phần Về thực trạng vay vốn (lần vay gần nhất) Q8 Anh (chị) vui lịng cho biết gia đình anh (chị) có tham gia hoạt động vay vốn tín dụng ngân hàng khơng? Q9  Khơng Kh  Có Q13 hàng nào? ố Q9 Anh (chị) vui lịng cho biết gia đình anh (chị) tham gia vay vốn ngân lu  Tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây ận  Khác NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 1. Tiêu dùng (vay sinh hoạt, mua nhà, đất để ở, ) gh 2. SX, Kinh doanh tn tố Q10 Anh (chị) vui lòng cho biết mục đích vay vốn gia đình anh chị là? iệ 3. KD bất động sản p 4. Khác (du học, khám chữa bệnh,…) nh Ki Q11 Anh (chị) vui lịng cho biết số tiền mà gia đình anh (chị) vay? 1. < =12 tháng 2. > 12 – 60 tháng 3. > 60 tháng tế Q12 Anh (chị) vui lòng cho biết gia đình anh (chị) vay bao lâu? Phần Về nhu cầu vay vốn tới Q13 Anh (chị) vui lịng cho biết gia đình anh (chị) có nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng thời gian tới hay khơng?  Có  Khơng 14 Anh (chị) vui lịng cho biết GĐ anh (chị) muốn vay vốn NH nào?  Tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây  Khác NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây Q15 Anh (chị) vui lòng cho biết mục đích vay vốn tín dụng gia đình thời gian tới là? 1. Tiêu dùng (vay sinh hoạt, mua nhà, đất để ở, ) 2. SX, Kinh doanh 3. KD bất động sản 4. Khác (du học, du lịch,…) Q16 Anh (chị) vui lòng cho biết số tiền mà gia đình anh (chị) muốn vay? Kh Q17 Anh (chị) vui lịng cho biết gia đình anh (chị) muốn vay thời gian oá bao lâu? 1. < =12 tháng 2. > 12 – 60 tháng 3. > 60 tháng lu ận Q18 Theo anh (chị) nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn gia đình anh (chị) ngân hàng? ( xếp hạng theo mức độ) tố hưởng tế Tài sản đảm bảo nh Phong cách phục vụ giao dịch viên Ki Thủ tục vay vốn p Lãi suất tiền vay iệ Nhân tố gh tn Rất không ảnh hưởng 2.Không ảnh hưởng Trung bình Ảnh hưởng Rất ảnh Mạng lưới giao dịch Uy tín ngân hàng Qui mô ngân hàng Các sản phẩm kinh doanh ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng 10 Loại hình ngân hàng Một lần xin trân trọng cảm ơn hợp tác giúp đỡ Quý khách hàng NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY