Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh hà thành,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TRƢƠNG ĐÌNH DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI C PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ THÀNH LU N V N THẠC S Hà Nội - 2015 INH T NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TRƢƠNG ĐÌNH DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI C PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LU N V N THẠC S INH T Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC HẢI Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN - Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Mọi số liệu sử dụng luận văn trung thực, thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc kết nghiên cứu luận văn chưa công bố công trình khác Tác giả Trƣơng Đình Dũng DANH MỤC CÁC TỪ VI T TẮT BAC A BANK : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á BAC A BANK Hà Thành : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hà Thành BAC A AMC : Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Bắc Á BĐS : Bất động sản CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DN : Doanh nghiệp Đvt : Đơn vị tính HTTD : Hỗ trợ tín dụng TMCP : Thương mại Cổ phần NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng USD : Đô la Mỹ VND : Việt Nam đồng VAMC : Công ty Quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng 2.1 2.2 Nội dung Tình hình huy động vốn BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-30/9/2015 Dư nợ cho vay BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-30/9/2015 Trang 44 50 Doanh số bảo lãnh BAC A BANK Hà Thành 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 10 2.10 11 2.11 giai đoạn 2012-30/9/2015 Dư nợ cho vay BAC A BANK Hà Thành theo loại tiền tệ giai đoạn 2012-30/9/2015 Dư nợ cho vay BAC A BANK Hà Thành theo thời hạn giai đoạn 2012-30/9/2015 Dư nợ cho vay BAC A BANK Hà Thành theo đối tượng giai đoạn 2012-30/9/2015 Hiệu suất sử dụng vốn BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-9/2015 Vịng quay vốn tín dụng BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-2014 Thu nhập từ hoạt động tín dụng BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-2014 Nợ hạn, nợ xấu BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-2014 Nợ xấu theo thời hạn cho vay BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-2014 52 53 55 56 58 59 60 62 64 12 2.12 Nợ xấu theo đối tượng cho vay BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-2014 65 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền gửi 45 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian 46 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế 47 2.4 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-2014 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng cho vay BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-2014 55 57 Thu nhập từ hoạt động tín dụng so với tổng thu 2.6 nhập BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012- 61 2014 2.7 Tỷ lệ nợ xấu theo đối tượng cho vay BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-2014 66 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hà Thành 42 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LU N CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 T NG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng 10 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 12 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 21 1.2.4 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng 30 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN TH GIỚI VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 32 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế 32 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam 37 TÓM TẮT CHƢƠNG 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI C PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI C PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 42 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI C PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 53 2.2.1 Tổng quan tình hình hoạt động tín dụng 53 2.2.2 Tình hình nợ xấu, nợ hạn 62 2.2.3 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 67 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI C PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 69 TÓM TẮT CHƢƠNG 81 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI C PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 82 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI C PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH TRONG THỜI GIAN TỚI 82 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á 82 3.1.2 Định hướng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hà Thành 85 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI C PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 87 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến sách, sản phẩm tín dụng 87 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình thẩm định, cho vay xử lý thu hồi nợ 89 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến người 94 3.2.4 Một số giải pháp khác 96 3.3 MỘT SỐ KI N NGHỊ, ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 98 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 98 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 100 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á 103 TÓM TẮT CHƢƠNG 106 T LU N 107 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tồn cầu hóa xu hướng tất yếu kinh tế, Việt Nam nhập WTO nên tránh khỏi ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng nước giới đem lại Sự ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tài chính, nợ cơng tồn cầu góp phần làm ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam làm cho lạm phát mặt lãi suất mức cao, ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh, thu hút đầu tư giảm, thị trường chứng khoán thị trường bất động sản giảm sút, đồng tiền VND giảm giá Trong môt vài năm gần đây, kinh tế Việt nam đà phục hồi chưa thể thoát khỏi ảnh hưởng nặng nề Năm 2014, kinh tế giới tiếp tục đà phục hồi chưa bền vững đồng đều, lạm phát có xu hướng giảm, hầu hết Ngân hàng trung ương trì sách tiền tệ nới lỏng để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Thị trường tài chứa đựng nhiều rủi ro với giá vàng biến động phức tạp, đồng USD tăng giá, giá dầu thô giảm mạnh Ở nước, kinh tế vĩ mơ diễn biến theo hướng tích cực, phù hợp với chủ trương giải pháp điều hành Chính phủ Các cân đối vĩ mơ lớn cải thiện, lạm phát ổn định mức thấp, tăng trưởng kinh tế đạt cao kỳ năm 2012 2013, năm vượt mức mục tiêu 5,8% Tuy nhiên, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khó khăn, sức cầu kinh tế có chuyển biến tích cực cần tiếp tục đẩy mạnh để nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế, vấn đề đặt yêu cầu hệ thống Ngân hàng phải đủ mạnh hoạt động có chất lượng để đủ sức hỗ trợ thúc đẩy phát triển kinh tế nước nhà Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, Ngân 96 giúp ban lãnh đạo đánh giá lực nhân viên hội để cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, nâng cao kiến thức kĩ công việc + Thực điều chuyển cán phòng ban đơn vị kinh doanh để học hỏi kinh nghiệm lẫn tăng cường kiểm tra chéo, phát sơ suất, thói quen nghề nghiệp khơng tốt hay sai phạm cán khác + Có chế độ khuyến khích thưởng phạt vật chất cán làm cơng tác tín dụng: cần có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh tượng bình quân chủ nghĩa cơng tác tín dụng thực nặng nề, nhiều rủi ro Một đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, sáng tạo Vì thế, cần nghiên cứu áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi người làm tốt cơng tác tín dụng mở rộng, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn, Những người với chất lượng trả nợ tín dụng cao nợ q hạn khơng có có tỷ lệ thấp, mạng tính tạm thời, Bên cạnh đó, cần phải xử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định, lừa đảo, cương xử lý thích đáng để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe với người khác 3.2.4 Một số giải pháp khác - X y dựn ệ t ốn t ôn t n n n o ất lượn t ôn t n Thông tin tín dụng vô quan trọng thẩm định khách hàng xét duyệt cho vay Hiện nay, BAC A BANK Hà Thành, nguồn thông tin chủ yếu khai thác từ vấn khách hàng, tìm hiểu thẩm định thực tế, thơng tin từ tra cứu liệu CIC Các thông tin tự tìm hiểu cịn sơ sài, nguồn thơng tin cịn thiếu; thơng tin từ vấn khách hàng thường 97 mang ý chí chủ quan mục đích khách hàng, khó khăn việc thẩm định tính xác; thơng tin từ CIC cịn thiếu cập nhật, Chính điều gây khó khăn ảnh hưởng đến tính xác định cấp tín dụng cho khách hàng Trong thời gian tới, để đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng có hiệu quả, BAC A BANK Hà Thành cần phải: + Tạo mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng, mà cụ thể cán tín dụng quản lý khoản vay với khách hàng, với quan chủ quản khách hàng, khách hàng thường xuyên khách hàng (với khách hàng doanh nghiệp), nhằm da dạng hóa nguồn thơng tin cung cấp cho Ngân hàng, trọng phát triển nguồn thông tin đại chúng + Xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin có đầy đủ thơng tin khách hàng thẩm định xác để cán cập nhật dễ dàng khai thác, thu thập, sửa đổi, bổ sung thông tin đánh giá khách hàng Thư viện cần phải tạo thêm thông tin kinh tế, môi trường pháp lý, xu hướng phát triển nghành nghề nhà nước thời kì tương ứng để kết hợp vào phân tích, đánh giá phương án vay vốn khách hàng cách toàn diện xác thực - T ếp tụ ện đạ o ôn n ệ Ngân hàng Ngân hàng cần trang bị thêm, nâng cấp máy móc thiết bị tin học địn bẩy cho phát triển, tiền đề trình hội nhập Nhờ cơng nghệ đại, Ngân hàng thoả mãn cho khách hàng thời gian, chi phí giao dịch, tăng tính an tồn, đồng thời giúp Ngân hàng xử lý nhanh xác khối lượng giao dịch ngày lớn, góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng Đặc biệt, cần có hệ thống báo lãi, gốc hàng tháng cho khách hàng thông qua tin nhắn thư điện tử, hệ thống tự động chuyển nhóm nợ khách hàng dựa số ngày chậm trả, 98 3.3 MỘT SỐ KI N NGHỊ, ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc - Nhà nƣớc cần nhanh chóng hồn thiện mơi trƣờng pháp lý đầy đủ cho hoạt động Ngân hàng Một số vấn đề cụ thể cần quan tâm hàng đầu sau: + Kiểm sốt hồn thiện hoạt động đăng kí giao dịch bảo đảm quận, huyện, thành phố Hiện nay, thủ tục đăng kí giao dịch đảm bảo cịn rườm rà nhiều thời gian Bên cạnh quận huyện làm việc rõ ràng minh bạch tượng quan liêu hạch sách người làm thủ tục diễn ra, tinh thần làm việc thiếu trách nhiệm Đề nghị Nhà nước ban hành quy định chặt chẽ trách nhiệm công việc quan cá nhân trực tiếp tham gia cơng tác này, phải có kiểm tra thường xuyên xử lý gặp trường hợp vi phạm + Ban hành hệ thống văn nhằm ràng buộc trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ người vay, bảo vệ quyền lợi Ngân hàng; tăng cường hiệu lực quan bảo vệ pháp luật việc xử lý tranh chấp kinh tế, xử lý tài sản chấp, tạo thuận lợi việc thu hồi nợ; xây dựng hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động liên quan đến tín dụng cách đồng bộ, thơng thống an tồn + Chính phủ cần đạo ban nghành liên quan tăng cường biện pháp quản lý để doanh nghiệp hoạt động kinh doanh pháp luật tránh tình trạng hoạt động khơng nội dung đăng kí giấy phép kinh doanh Đặc biệt cần có biện pháp mạnh hành chính, hiệu lực pháp lệnh kế toán thống kê, kiểm toán để báo cáo tài doanh nghiệp có độ xác cao; ngăn ngừa số doanh nghiệp khơng 99 thực pháp luật chế độ kế toán, thống kê, kê khai thuế báo cáo thuế thiếu trung thực, đảm bảo thông tin thị trường minh bạch - Nhà nƣớc cần nhanh chóng cải thiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện cho việc chấp Ngân hàng Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất chậm trễ, dự án mới, khu chung cư, tái định cư, Điều đặc biệt gây khó khăn cho khách hàng muốn dùng tài sản làm đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng, gây khó khăn cho Ngân hàng muốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay khách hàng trường hợp khách hàng vay vốn để mua nhà đất - Cần sớm hoàn thiện sở pháp lý liên quan đến hoạt động VAMC nói chung, đến hoạt động mua bán xử lý nợ xấu VAMC nói riêng Cụ thể sửa đổi Thơng tư 19/2013/TTNHNN phù hợp với Nghị định 34/2015/NĐ-CP quy định sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 53/2013/NĐ-CP thành lập, tổ chức hoạt động VAMC Theo đó, VAMC có hai cách mua lại nợ xấu tổ chức tín dụng Cách thứ mua lại theo giá trị ghi sổ trái phiếu đặc biệt VAMC phát hành, nhiên, tên gọi nó, trái phiếu đặc biệt chỗ lãi suất 0% hàng năm Ngân hàng phải trích lập 20% mệnh giá trái phiếu cho dự phịng rủi ro Ngồi ra, hết hạn trích lập dự phịng đủ số nợ xấu nợ xấu chưa VAMC xử lý TCTD phải mua lại nợ xấu từ VAMC trái phiếu mà VAMC phát hành Nói cách khác, cách thực việc "làm sạch" bảng cân đối cho Ngân hàng việc giảm tỷ lệ 100 trích lập dự phịng nợ xấu xuống, nhiên phải trích lập cho mệnh giá trái phiếu đủ số nợ xấu dùng để xử lý Cách thứ hai VAMC mua lại nợ xấu tổ chức tín dụng theo giá trị thị trường nguồn vốn trái phiếu đặc biệt Tuy nhiên, cách thứ yếu, lẽ, để xử lý nợ xấu cách theo cách cần phải có nguồn lực lớn, nhân lực nguồn vốn… Trong đó, Nghị định 53 chưa đề cập tới việc huy động vốn VAMC để có nguồn vốn mua nợ giải pháp nguồn nhân lực để xử lý nợ xấu theo hướng thị trường Trên giới, khơng có quốc gia xử lý nợ xấu chế sách mà hầu hết dùng tiền thật Tính đến cuối tháng 3-2015, VAMC xử lý thu hồi 7.000 tỷ đồng nợ xấu, chiếm chưa đầy 1/20 tổng số nợ xấu mua từ Ngân hàng thương mại Ngoài rào cản nguồn lực tài để mua xử lý nợ xấu quy định pháp lý chưa phù hợp thực tiễn xử lý tài sản, quyền định đoạt tài sản, bất động sản; tranh chấp, kiện tụng Đó luật vướng luật kia; chí, có khoản nợ tòa xử thắng cho chủ nợ, chuyển xuống quan thi hành án mà tồn đọng Chính điều khiến VAMC lúng túng, khơng thể đẩy nhanh tiến trình xử lý nợ xấu mua Như vậy, Chính phủ cần phải có chế pháp lý phù hợp, tạo hành lang pháp lý hỗ trợ cho hoạt động VAMC để việc xử lý nợ xấu có hiệu hơn, thực đồng hai cách mua nợ cho phù hợp với nợ xấu phù hợp với tình hình hoạt động Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn 101 Hiện nay, kênh thông tin tham khảo phổ biến TCTD từ Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cơng tác này, thế, hệ thống thơng tin CIC cần phải xác, nhanh chóng để giúp cho Ngân hàng có định phù hợp việc cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo nhu cầu khách hàng an toàn cho Ngân hàng Tuy nhiên, CIC hoạt động hiệu quả, thông tin doanh nghiệp thông tin kinh tế, tài chính, Ngân hàng nước ngồi nước thiếu yếu Điều khiến cho Ngân hàng muốn tìm hiểu thơng tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ Chính thơng tin thu nhập thường khơng xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu cấp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần thực số biện pháp sau: - Cần nghiên cứu, sửa đổi quy định yêu cầu bắt buộc cung cấp thông tin Ngân hàng thương mại Làm rõ yêu cầu trung thực, tính đầy đủ, tính cập nhật thông tin cung cấp, trách nhiệm Ngân hàng chế tài áp dụng trường hợp thông tin cung cấp không đảm bảo yêu cầu đề Có vậy, thơng tin Ngân hàng cung cấp (thông tin đầu vào) đảm bảo độ tin cậy, đó, chất lượng thơng tin khai thác tồn hệ thống (thơng tin đầu ra) có giá trị, phục vụ yêu cầu công tác thẩm định - Mở rộng nội dung hoạt động hệ thống thông tin tới việc thu thập thông tin kinh tế, thương mại thơng tin khác có liên quan đến hoạt động tín dụng, tiến tới thu thập thơng tin trực tiếp doanh nghiệp 102 - Kiện toàn tổ chức cấu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC cho thống thơng tin phạm vi nước, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại việc cung cấp tra cứu thông tin - Tích cực trao đổi thêm thơng tin với đầu mối thông tin nước như: Tổng Cục thống kế, Bộ thương mại, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ tài chính, Tổng cục Hải quan, để tạo nguồn cung cấp thơng tin khơng tín dụng mà thông tin thị trường, quy hoạch phát triển, định hướng sách thời kì - Tăng cường xúc tiến quan hệ với tổ chức thông tin quốc tế để thu thập thông tin tổ chức cá nhân nước muốn đầu tư quan tâm đến kinh tế Việt Nam - Tiếp tục thực tái cấu, sáp nhập Ngân hàng Năm 2015 nói năm thành công thể liệt Ngân hàng Nhà nước đề án tái cấu Ngân hàng với nhiều thương vụ sáp nhập, kể đến như: NH TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) sáp nhập vào NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV); NH TMCP xăng dầu Petrolimex (PGBank) sáp nhập vào NH TMCP Công thương Việt Nam; NH TMCP Mê Kông (MDB) sáp nhập vào NH TMCP Hàng hải Việt Nam (MaritimeBank), NH TMCP Phương Nam (SouthernBank) vào NH TMCP Sài Gịn Thương tín (Sacombank), Hay vụ việc Ngân hàng Nhà nước mua lại với giá “không đồng” OceanBank VNCB giao lại cho VietinBank tiếp quản Năm 2015 xem năm cuối thực Đề án 254 (Đề án Tái cấu hệ thống TCTD giai đoạn 2011 – 2015) Một mục tiêu Đề án theo Thống đốc NHNN là: Phát triển hệ thống TCTD đa theo hướng đại, hoạt động an toàn, hiệu vững với cấu trúc đa dạng sở hữu, quy mô , 103 phấn đấu đến cuối năm 2015 hình thành 1- NHTM có quy mơ trình độ tương đương với NH khu vực Như vậy, giai đoạn chương trình tái cấu hệ thống NH (2011-2015) gần hoàn thành tập trung xử lý NH yếu hay “mắt xích” đứt vỡ lúc Trong giai đoạn 2, cần tiến hành đồng bộ, toàn diện hơn, không NH yếu kém, mà NH tốt phải tái cấu để tốt hơn, bền vững - Tăng cƣờng kiểm tra nâng cao chất lƣợng công tác tra, giám sát Ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần tập trung tra giám sát định kì đột xuất Ngân hàng thương mại để đánh giá hoạt động tín dụng, sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện nghiệp vụ lẫn đạo đức Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra Ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bắc Á - Hoàn thiện mơ hình tổ chức hoạt động đơn vị kinh doanh, chi nhánh, phòng giao dịch quy trình, quy chế cho vay nhằm tách bạch, phân công rõ chức phận quy trình thẩm định, định cho vay, giải ngân, thu hồi nợ xử lý khoản vay, việc có quy định thực cịn nhiều khâu cơng việc cịn làm chồng chéo Hơn nữa, cần cải tiền mơ hình tổ chức phận kiểm tra, 104 kiểm soát nội độc lập với máy điều hành chi nhánh nhằm tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra nội - Giảm dần quyền phán cấp tín dụng chi nhánh, hướng đến hình thức phê duyệt tín dụng tập trung nhằm nâng cao chất lượng hồ sơ vay, công tác thẩm định khách hàng cán từ chặt chẽ cẩn thẩn hơn, việc đánh giá cấp tín dụng khách quan hơn, tạo điều điện thuận lợi để Ngân hàng có khoản vay tốt, nâng cao chất lượng tín dụng - Ban hành chế cho vay cách cụ thể chi tiết Hiện quy chế cho vay Ngân hàng chung chung, gây nhiều vướng mắc bối rối việc thực Hơn nữa, BAC A BANK cần phải cải tiến bổ sung thêm nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường tín dụng chung, nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng tăng lực cạnh tranh với Ngân hàng khác Ví dụ tại, có quy định sản phẩm cho vay xe ô tô mua giải ngân theo giấy hẹn, việc thực lại khó khăn, chưa giải ngân theo sản phẩm, đơn vị bán xe phải kí hợp đồng hợp tác theo mẫu Ngân hàng, nhiên, hợp đồng hợp tác lại có nhiều vấn đề bất cập, đơn vị bán xe không đồng ý kí, điều làm cho sản phẩm gần "bất khả thi" Tương tự, sản phẩm cho vay chấp hộ, nhà chung cư hình thành tương lai gặp khó khăn việc thực quy định chế Ngân hàng không phù hợp với đơn vị bán nhà, chung cư, dẫn đến việc khơng kí hợp đồng hợp tác cam kết ba bên, khơng kí hợp đồng chấp, Chính bất cập quy định sản phẩm gây khó khăn việc tăng doanh số cho vay đơn vị kinh doanh, khách hàng tốt tiềm làm giảm sút hình ảnh Ngân hàng khách hàng đơn vị kinh doanh ô tô, bất động sản, 105 - Thực sách lãi suất cách linh hoạt hơn, áp dụng lãi suất thấp thời gian đầu, sau cộng biên độ hợp lý nhằm thu hút khách hàng đảm bảo lợi nhuận - Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cách chặt chẽ Hiện tại, theo quy định Ngân hàng, lãi suất cho vay khách hàng phải dựa kết đánh giá chấm điểm tín dụng nội Tuy nhiên, việc đánh giá cán tín dụng thực hiện, chấm sai thiếu thông tin khách hàng cố tình chấm sai để giảm lãi suất cho khách hàng, điều làm cho việc đánh giá rủi ro khoản vay khơng xác, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng Do đó, cần phải có chế kiểm tra kiểm soát việc đánh giá chấm điểm tín dụng khách hàng cách sát hơn, định kì kiểm tra xử lý nghiêm trường hợp sai phạm; mở khóa đào tạo chấm điểm tín dụng khách hàng cho cán tín dụng quản lý phịng tín dụng để phản ảnh tình trạng khách hàng thơng qua tiêu chí hệ thống chấm điểm tín dụng Ngân hàng - Chú trọng đào tạo, mở lớp tập huấn kĩ năng, kiến thức luật liên quan, sách tín dụng Ngân hàng Nhà nước, sản phẩm, quy định BAC A BANK Đồng thời, phải có chế phù hợp cán nhằm gắn trách nhiệm với quyền lợi, cán tín dụng kiểm tra kiểm soát nội - Tiếp tục đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin nhằm tăng cường lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao, hỗ trợ thông tin cách nhanh chóng xác nhằm phục vụ tốt cho việc quản lý điều hành kinh doanh Ngân hàng quản lý rủi ro 106 TÓM TẮT CHƢƠNG Từ việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-2014, đánh giá kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân tồn Trên sở lý thuyết trình bày Chương 1, kết hợp với định hướng hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng BAC A BANK nói chung BAC A BANK Hà Thành nói riêng, Chương luận văn đưa số giải pháp sách, sản phẩm, quy trình người nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Hà Thành Bên cạnh luận văn mạnh dạn đưa số kiến nghị Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Bắc Á việc đưa sách, chế hợp lý, phù hợp với xu hướng phát triển chung nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng thành phần kinh tế 107 K T LU N Bằng vai trị mình, tín dụng Ngân hàng cho thấy tầm quan trọng khơng thân chủ thể sử dụng vốn, với phát triển tồn Ngân hàng, mà cịn có ý nghĩa quan trọng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, để tín dụng Ngân hàng thực phát huy hiệu hồn thành tốt vai trị nó, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh kế trung gian điều hòa quan hệ cung cầu vốn, đảm bảo trình sản xuất kinh doanh kinh tế diễn thường xuyên, liên tục, tác động mạnh mẽ đến phát triển kinh tế, tạo điều kiện mở rộng phát triển kinh tế đối ngoại góp phần thực mục tiêu kinh tế vĩ mơ thực sách tiền tệ quốc gia khơng cần phải mở rộng tín dụng quy mơ mà cịn phải chất lượng, đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng vấn đề thiết yếu cần quan tâm hàng đầu, bối cảnh hội nhập nay, mà Việt Nam tiến sâu vào kinh tế toàn cầu với việc đàm phán thành công chuẩn bị kí kết Hiệp định Đối tác xun Thái Bình Dương (TPP) năm Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Thành” giải nội dung chủ yếu sau: - Trên sở lý luận tín dụng Ngân hàng, chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, tác giả đưa luận khoa học cho việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại thông qua việc nghiên cứu tiêu định lượng, chuẩn mực để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 108 - Từ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng BAC A BANK Hà Thành, tác giả đánh giá kết đạt hạn chế cần phải giải quyết, từ tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh - Trên sở luận khoa học tín dụng, chất lượng tín dụng thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng, kết hợp với định hướng phát triển BAC A BANK nói chung chi nhánh Hà Thành nói riêng, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BAC A BANK Hà Thành Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm đưa hoạt động tín dụng chi nhánh ngày tăng trưởng vững an toàn Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế giới kinh tế nước nhà, với mục tiêu phát triển định hướng đặt ra, hy vọng bước thay đổi mang tính cách mạng NH TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Thành với kỳ vọng đủ sức tiến lên vững đường hội nhập kinh tế quốc tế Hoàn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần kiến thức vào hoạt động thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Thành nói riêng NHTM khác có thực trạng hoạt động tín dụng nói chung Mặc dù cố gắng nhiều việc nghiên cứu hoàn thiện luận văn, nhiên, nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thân tác giả nên luận văn chắn tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, nhà nghiên cứu, bạn bè đồng nghiệp để luận văn hồn thiện hơn, trở thành tài liệu có ích nghiên cứu thực tiễn hoạt động Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM Học viện Ngân hàng, Giáo trình t n dụng HẢO gân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2009), T n dụng thẩm định t n dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Qu ết định số 493/2005/QĐH Thông đốc Ngân hàng hà nước an hành qu định phân loại n sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro t n dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức t n dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngà 20/11/2014 Qu định giới hạn, tỷ lệ ảo đảm an toàn hoạt động tổ chức t n dụng, chi nhánh Ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN Qu định phân loại tài sản có, mức tr ch, phương pháp tr ch lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức t n dụng, chi nhánh Ngân hàng nước Ngân hàng TMCP Bắc Á (2015), Ch nh sách t n dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á (Ban hành kèm theo Qu ết định số 81/QĐ-BacABank ngà 28/01/2015 Hội đồng quản trị) Ngân hàng TMCP Bắc Á (2015), Qu trình hỗ tr t n dụng (Ban hành kèm theo Qu ết định số 1296/2015/QĐ-BacABank ngà 04/9/2015 Tổng giám đốc) 10 Ngân hàng TMCP Bắc Á (2013), Quy trình cho vay (Ban hành kèm theo Qu ết định số 650/2013/QĐ-BacABank ngà 02/12/2013 Tổng giám đốc) 11 Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Thành (2012-30/9/2015), Báo cáo Tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh 12 Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Thành (2012-30/9/2015), Báo cáo hoạt động t n dụng 13 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 14 Ths Phan Thị Linh (2012), “Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng giới”, www.tapchitaichinh.vn 15 Quốc hội (2010), uật số: 47/2010/QH12 uật tổ chức t n dụng 16 NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội