Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quang trung,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  BÙI TUẤN ANH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  BÙI TUẤN ANH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học : PGS.TS Mai Thanh Quế HÀ NỘI – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: "Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật" Hà Nội, Ngày tháng năm 2019 TÁC GIẢ Bùi Tuấn Anh ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn, Thầy giáo PGS.TS Mai Thanh Quế tận tình hƣớng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu viết luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn, Thầy Cô giáo Học Viện Ngân Hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt, bồi dƣỡng kiến thức kỹ cho học viên chƣơng trình Thạc sỹ suốt trình học tập Với kiến thức đƣợc tiếp thu trình học tập hỗ trợ giúp ích cho tơi nhiều công việc sống Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên Vietinbank chi nhánh Quang Trung tạo điều kiện giúp đỡ để tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu phục vụ cho nghiên cứu luận văn Cuối cùng, xin kính chúc Q thầy giáo dồi sức khỏe thành công nghiệp giáo dục cao quý Trân trọng! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU + HÌNH VẼ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung Ngân hàng thƣơng mại Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.1 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.3 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 14 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 26 iv 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 27 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm 2016-2018 29 2.2.Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank – Chi nhánh Quang Trung 33 2.2.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Chi nhánh Quang Trung 33 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank – Chi nhánh Quang Trung 36 2.2.3 Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung 38 2.2.4 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank – Chi nhánh Quang Trung 44 2.2.4.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank – Chi nhánh Quang Trung 44 2.2.4.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Chi nhánh Quang Trung 52 2.2.5 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank – chi nhánh Quang Trung 63 2.2.5.1 Kết đạt đƣợc 63 2.2.5.2 Những tồn tại, hạn chế 64 2.2.5.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 66 v Chƣơng 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 75 3.1 Định hƣớng hoạt động Vietinbank – Chi nhánh Quang Trung thời gian tới 75 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 75 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 76 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 77 3.2.1 Ngăn ngừa xử lý nợ hạn 77 3.2.2 Nâng cao lực thẩm định tài sản tăng cƣờng kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo 80 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nhân lực Chi nhánh 82 3.2.4 Xây dựng sách bán hàng phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ vừa84 3.2.5 Thúc đẩy bán, mở rộng quy mô thị trƣờng 86 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ khác 88 3.3 Kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC 97 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBNV : Cán Nhân viên CBTD : Cán Tín dụng DNNN : Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTD : Hợp đồng tín dụng KTXH : Kinh tế Xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng Thƣơng mại NSNN : Ngân sách Nhà nƣớc QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng Ngân hàng TNHH : Trách nhiệm Hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban Nhân dân VND : Việt Nam đồng XDCB : Xây dựng vii DANH MỤC BẢNG BIỂU + HÌNH VẼ Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Quang Trung 28 Hình 2.2 : Tăng trƣởng huy động vốn Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung 30 Hình 2.3: Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng Chi nhánh qua năm 31 Hình 2.4: Quy trình thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (GHTD duới 30 tỷ đồng) 40 Hình 2.5 Số lƣợng khách hàng DNVVN Chi nhánh 45 Hình 2.6 Dƣ nợ tín dụng DNVVN Chi nhánh 46 Bảng 1.1 Quy định quy mô DNVVN theo lĩnh vực hoạt động Bảng 2.1 Cơ cấu dƣ nợ khách hàng DNVVN theo thời hạn 48 Bảng 2.2 Cơ cấu dƣ nợ khách hàng DNVVN theo ngành nghề kinh doanh 50 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo tài sản đảm bảo 50 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo hình thức cho vay 51 Bảng 2.5: Tình hình phân loại nợ theo nhóm Chi nhánh 2016-2018 55 Bảng 2.6: Cơ cấu nợ xấu DNVVN Chi nhánh 2016-2018 57 Bảng 2.7: So sánh nợ xấu nợ hạn số chi nhánh địa bàn 59 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế Việt Nam có chuyển biến tích cực, nhiều doanh nghiệp phát triển vƣợt bậc quy mô hiệu Số lƣợng doanh nghiệp tăng lên nhanh chóng đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Các doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm phần lớn doanh nghiệp nƣớc ta giữ vai trò quan trọng kinh tế, đối tƣợng sử dụng vốn chủ yếu kinh tế, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn tồn xã hội, thúc đẩy q trình đổi phát triển kinh tế, đƣa kinh tế nƣớc ta nhanh chóng hồ nhập với kinh tế khu vực giới Trong năm gần đây, với tiến trình cổ phần hố, xếp, đổi hoạt động doanh nghiệp Nhà nƣớc sách hỗ trợ Chính phủ, Bộ, Ngành Địa phƣơng tạo đƣợc môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp có hội phát triển nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh nhiều doanh nghiệp phải đối diện với nhiều khó khăn thách thức hạn chế xuất phát từ quy mô nhỏ, yếu lực sản xuất, kinh doanh, lực cạnh tranh,…mà chủ yếu thiếu vốn đầu tƣ Vì vấn đề phát triển cho vay doanh nghiệp trở nên cấp thiết việc trì, đổi mới, phát triển doanh nghiệp, phát triển kinh tế Hiện nay, hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung thời gian qua đƣợc quan tâm phát triển để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, nhiên có nhiều doanh nghiệp khơng hồn trả lại nợ cho ngân hàng, dẫn đến tình trạng nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh ngày cao, điều cho thấy chất lƣợng khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp chƣa tốt 84 nhánh phân tán, hạn chế rủi ro Tuy nhiên thực trạng NHTM áp đặt tiêu doanh số nhân viên, áp lực mà đơi cán tín dụng cho vay khách hàng chƣa thỏa mãn hết điều kiện vay vốn, hay chƣa đáp ứng hết điều kiện tài sản đảm bảo Nhƣ vậy, tín dụng Chi nhánh có tăng trƣởng quy mơ nhƣng lại có sụt giảm chất lƣợng, điều làm gia tăng rủi ro tín dụng Chi nhánh, vậy, Chi nhánh cần có điều chỉnh phù hợp tiêu doanh số tín dụng thời kỳ, tùy thuộc vào tình hình phát triển kinh tế, để CBTD phát huy hết đƣợc lực thân, Chi nhánh sử dụng nhân lực hiệu quả, nhƣng đảm bảo tăng trƣởng tín dụng lành mạnh số lƣợng nhƣ chất lƣợng 3.2.4 Xây dựng sách bán hàng phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ vừa Cơ sở giải pháp: Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh tiếp ít, nhánh cần xây dựng sách tín dụng phù hợp cho DNVVN để tiếp cận đƣợc nhiều khách hàng Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đƣờng lối phát triển Nhà nƣớc đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi ngƣời gửi, ngƣời vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đƣờng lối sách Nhà nƣớc, đồng thời đảm bảo tính cơng Chính sách tín dụng cần đƣợc tiếp tục hồn thiện, đảm bảo vừa huy động đƣợc tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt vốn ngắn hạn, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo tồn đƣợc vốn khuyến khích đƣợc DN tiếp cận đƣợc nguồn vốn Ngân hàng, cụ thể nhƣ sau: 85 - Chính sách lãi suất phù hợp với DNVVN: Để khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đƣa mức lãi suất linh hoạt theo lƣợng vốn vay khách hàng, khoản vay với khối lƣợng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung nên mở rộng cho vay kinh tế quốc doanh thông qua việc đƣa mức lãi suất “mềm” tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng sử dụng vốn để kinh doanh có lãi - Tăng tỷ trọng dƣ nợ tín dụng DNVVN nhằm hạn chế đầu tƣ nhiều vào doanh nghiệp lớn mày cồng kềnh trì trệ - Duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời đẩy mạnh tăng trƣởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mơ tín dụng - Cần có quy định cụ thể thực biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng cần có thẩm định kĩ tài sản chấp giá trị thị trƣờng tính pháp lí để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ Tuy nhiên thủ tục phải nhanh chóng tránh phiền hà Hiện doanh nghiệp phàn nàn nhiều thủ tục công chứng phức tạp tốn thời gian Do ngân hàng cần có kết họp với phịng cơng chứng để giảm bới số thủ tục, thời gian chi phí giao dịch Chính sách tín dụng ngân hàng sau thống cần phổ biến tồn đội ngũ cán tín dụng Có nhƣ vậy, việc thực đem lại hiệu Chính sách tín dụng muốn hiệu cần chi tiết cụ thể đối tƣợng khách hàng đối tƣợng lại cần có hình thức áp dụng khác nhau: 86 - Với khách hàng khơng có khả trả nợ cố tình dây dƣa khơng chịu trả, Chi nhánh cần có biện pháp kiên quyết, kịp thời để thu nợ, tránh cho ngân hàng tổn thất - Với khách hàng gặp khó khăn tạm thời sản xuất Chi nhánh cần có ƣu đãi, khuyến khích tạo điều kiện tốt cho họ có khả trả nợ - Với doanh nghiệp truyền thống chiến lƣợc cần có ƣu đãi lãi suất để khuyến khích họ vay vốn Chi nhánh 3.2.5 Thúc đẩy bán, mở rộng quy mô thị trƣờng Các giải pháp sách chăm sóc khách hàng: VietinBank - chi nhánh Quang Trung thành lập VietinBank Quang Trung SME Club với 100 thành viên Tham gia VietinBank Quang Trung SME Club, thành viên đƣợc hƣởng ƣu đãi tài bật: Lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi phí ƣu đãi VietinBank thời kỳ; ƣu tiên rút ngắn thời gian giao dịch thông qua hệ thống thẻ nhận diện; ƣu tiên tƣ vấn lựa chọn sản phẩm/tiện ích tốt đƣợc thông báo sản phẩm sản phẩm đƣợc đƣa thị trƣờng… Trong thời gian vài năm trở lại đây, vai trò marketing cho hoạt động bán hàng ngân hàng nói vơ cần thiết quan trọng Marketing giúp cho khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ nhƣ hình ảnh ngân hàng đó, đó, Vietinbank - chi nhánh Quang Trung nên sử dụng phƣơng tiện để giúp khách hàng biết đƣợc sản phẩm dịch vụ tính ƣu đãi, ƣu việt dành cho khách hàng DNVVN dễ dàng nhận biết sử dụng Vietinbank - chi nhánh Quang Trung nên có quảng cáo hình ảnh thơng qua pano, áp phích, hay chƣơng trình quảng cáo đài phát địa phƣơng, báo chí (truyền thống, internet, đại, )…theo tiêu 87 chuẩn nhận diện thƣơng hiệu để giới thiệu bất ƣu đãi sản phẩm dịch vụ dành cho đối tƣợng khách hàng DNVVN Ngoài ra, việc giao dịch đối tƣợng lãnh đạo DNVVN (Chủ tịch, Giám đốc, Phó giám đốc, Kế tốn trƣởng, ) hình thức marketing hiệu Trong trình giao tiếp, tiếp xúc với khách hàng, nhân viên ngân hàng xây dựng cho đƣợc mối quan hệ riêng với khách hàng Bằng việc vận dụng mối quan hệ này, nhân viên thơng báo cho khách hàng chƣơng trình khuyến mại hay dịch vụ ngân hàng từ khách hàng lại tiếp tục thơng báo cho nhiều đối tƣợng DNVVN đối tác khác, nhƣ tạo nên cách lan truyền thông tin cách nhanh chóng khơng phần hiệu Khơng tổ chức chƣơng trình marketing cho chƣơng trình ƣu đãi dành cho DNVVN, Vietinbank - chi nhánh Quang Trung phải thƣờng xuyên cho nhân viên marketing ngân hàng thực chiến dịch nghiên cứu thị trƣờng nhằm để xác định rõ thêm thái độ doanh nghiệp việc cung cấp dịch vụ ngân hàng sao, mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ, chế độ chăm sóc nhƣ nào, điều tra xem thái độ DNVVN với sản phẩm dịch vụ đối thủ có tốt hay khơng Từ đó, Vietinbank - chi nhánh Quang Trung có đƣợc định đắn giúp hoàn thiện sản phẩm dịch vụ nhƣ chăm sóc khách hàng Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng khách hàng đối tác, phối hợp đối tác tăng cƣờng bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mỗi doanh nghiệp có đối tác nguồn hàng nhƣ phân phối cho sản phẩm họ, cán quan hệ khách hàng chi nhánh việc chăm sóc thật tốt doanh nghiệp đƣợc giao phải liên tục mở rộng mối quan hệ với đối tác doanh nghiệp Thực tế cho thấy, doanh nghiệp 88 cảm thấy hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp họ có xu hƣớng giới thiệu với đối tác họ có nhu cầu Đây kênh khai thác tiềm năng, phụ thuộc nhiều vào mức độ hài lòng nhƣ quan hệ thân thiết doanh nghiệp với ngân hàng mà ngân hàng để ý tới Với lợi có nguồn khách hàng DNVVN tại, Vietinbank - chi nhánh Quang Trung kết hợp với doanh nghiệp để bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ví dụ Vietinbank - chi nhánh Quang Trung kết hợp với đơn vị có lƣợng cán nhân viên lớn để phối hợp với đơn vị cung cấp gói sản phẩm dịch vụ: trả lƣơng qua tài khoản, cho vay cán nhân viên công ty, POS, ƣu đãi lãi suất tiền gửi từ lơi kéo đƣợc số lƣợng khách hàng cá nhân lớn sử dụng dịch vụ ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Quang Trung mở rộng chế cộng tác viên để giới thiệu dịch vụ, phát tờ rơi tƣ vấn sản phẩm/chƣơng trình khu vực tập trung nhiều đối tƣợng tiềm năng: tòa nhà văn phòng, trung tâm thƣơng mại, làng nghề lớn địa bàn,…, tập trung vào đối tƣợng nhiệt tình, có nhiều thời gian nhƣ sinh viên trƣờng đại học 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ khác - Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn Từ phân tích thực trạng chƣơng thấy, quy trình cho vay Chi nhánh cịn phức tạp, tốn nhiều thời gian Một nguyên nhân dẫn đến tâm lý e ngại DNVVN vay vốn ngân hàng thủ tục cho vay phức tạp, rƣờm rà Để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, DNVVN phải tốn nhiều chi phí, tiền bạc thời gian cho việc hoàn tất thủ tục vay vốn nhƣ xuất trình giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, chi phí cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo Trong đó, DNVVN có nhu cầu vay vốn nhanh chóng để phục vụ kịp thời 89 cho q trình sản xuất kinh doanh Chính vậy, thủ tục rƣờm rà ngân hàng không gây khó khăn cho cán tín dụng q trình cấp tín dụng mà cịn rào cản lớn DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Trong tiến trình hội nhập mạnh mẽ nay, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng nhu cầu vay vốn ngày đỏi hỏi thời gian thực ngắn, Chi nhánh cần có cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để DNVVN khơng nỏ lỡ hội kinh doanh có - Tăng cƣờng công tác giám sát khách hàng sau vay Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát biện pháp hiệu góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng nắm đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời, với kiểm tra kiểm soát ngân hàng, doanh nghiệp thực sử dụng vốn vay mục đích hiệu quả, tránh tƣợng lừa đảo vay vốn để đầu tƣ vào mục đích khác Thơng qua kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng theo dõi đƣợc tình hình làm ăn doanh nghiệp Từ ngân hàng tƣ vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Đề nghị ngân hàng Vietinbank giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển cho vay khách hàng DNVVN nói riêng phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh giúp chi nhán chủ động việc xếp kế hoạch thực - Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành thuộc Hội sở chính, tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho cơng tác giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Hội sở 90 - Giao định biên lao động linh hoạt, giao chi nhánh chủ động định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động chi nhánh thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa chọn, tuyển dụng đƣợc cán đủ lực, đáp ứng nhu cầu công việc - Vietinbank tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi dƣỡng kiến thức quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh - Quy trình cho vay quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Vietinbank soạn thảo ban hành, nhiên đặc điểm hoạt động kinh doanh ngày thay đổi, đề nghị Hội sở thƣờng xuyên quan tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng - Đề nghị Vietinbank thƣờng xuyên nâng cấp phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, chƣơng trình vận hành để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ đƣợc thực thông suốt, hiệu cao Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng đại giới để nhanh chóng áp dụng vào thực tế - Đề nghị Vietinbank phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng, xem xét phê duyệt nhanh chóng, kịp thời, thẩm quyền công việc phát sinh vƣợt thẩm quyền phán chi nhánh Đồng thời giải đáp vƣớng mắc chi nhánh nhanh chóng, xác, hỗ trợ chi nhánh phát triển cho vay khách hàng - Tiếp tục trì hệ thống xem xét định tín dụng thơng qua Hội đồng cấp Trung ƣơng Chi nhánh - Xem xét chỉnh sửa chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng: Kiến nghị Vietinbank chỉnh sửa chế phân cấp uỷ quyền theo 91 hƣớng Tổng giám đốc uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến Chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mơ tín dụng, chất lƣợng tín dụng, khả quản trị điều hành chi nhánh - Quy chuẩn hóa thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, nhấn mạnh trách nhiệm trƣởng đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng - Cải tiến thƣờng xuyên hệ thống quản lý chất lƣợng đảm bảo tất khoản vay đạt đƣợc mục tiêu chất lƣợng đƣợc công bố 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành ngân hàng theo luật định Do NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Trong lĩnh vực tín dụng, đề nghị Nhà nƣớc có hƣớng giải sau: - NHNN quy định chặt chẽ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu hoạt động Ngân hàng Các tỷ lệ nên cụ thể chi tiết loại hình cho vay, hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu cao ngƣợc lại - Tăng cƣờng hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng NHNN thực giám sát chặt chẽ công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Về chất, hoạt động giám sát NHNN NHTM có điểm khác biệt so với hoạt động tra, kiểm tra quan quản lí nhà nƣớc khác Bởi lẽ, NHNN thực hoạt động giám sát không với tƣ cách quan quản lí nhà nƣớc mà cịn có tƣ cách Ngân hàng Trung ƣơng 92 hoạt động NHTM Chính vậy, việc giám sát NHNN đƣợc đánh giá quan trọng việc đảm bảo an toàn hoạt động NHTM - NHNN cần đƣa dự báo tình hình thị trƣờng đƣa dự báo xác xu hƣớng kinh tế hoạt động tín dụng NHTM, từ đƣa định hƣớng đối tƣợng, ngành nghề, lĩnh vực cần trọng đầu tƣ cho vay cần hạn chế, rút giảm dƣ nợ - NHNN chủ trì triển khai Nghị 42 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu cách liệt, có hiệu góp phần giảm tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng, giúp khơi thông nguồn vốn cung cấp cho kinh tế, từ giảm lãi suất cho vay, nâng cao hiểu sử dụng vốn doanh nghiệp Kết luận chƣơng Chƣơng luận văn, tác giả đề cập tới ba vấn đề liên quan tới giải pháp cho việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - chi nhánh Quang Trung: - Định hƣớng hoạt động Vietinbank - chi nhánh Quang Trung thời gian tới - Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank chi nhánh Quang Trung - Kiến nghị Trên giải pháp tƣơng đối chi tiết việc phát triển cho vay DNVVN Vietinbank - chi nhánh Quang Trung: Ngăn ngừa, xử lý nợ hạn, nâng cao lực thẩm định, nâng cao chất lƣợng nhân sự, xây dựng chƣơng trình bán hàng, thúc bán, … 93 KẾT LUẬN Trong thời gian qua Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung làm tốt công tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, chi nhánh bám sát định hƣớng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển KTXH địa bàn Ban lãnh đạo chi nhánh xác định tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, chi nhánh phải khơng ngừng phát triển cho vay, đặc biệt với đối tƣợng khách hàng DNVVN mặt chất lƣợng số lƣợng Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng DNVVN chi nhánh, luận văn đạt đƣợc kết sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận phát triển cho vay DNVVN mặt chất lƣợng số lƣợng - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có bƣớc phát triển tích cực theo định hƣớng khách hàng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, hài lòng khách hàng, chƣơng trình thúc bán, …tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu nợ hạn gia tăng, tiềm phát triển chƣa nhƣ kỳ vọng… Qua luận văn đƣa giải pháp nhằm khắc phục phát triển cho vay DNVVN ngân hàng thời gian tới mặt chất lƣợng số lƣợng Đồng thời luận văn đƣa số kiến nghị NHNN ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam nhằm tạo điều kiện việc phát triển cho vay DNVVN Chi nhánh Quang Trung 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Minh Châu, Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng Nguyễn Đăng Dờn (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê, 2012 Phan Thị Thu Hà (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2014 Phan Thị Thu Hà (2015), Góp ý dự thảo quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng số 22,tháng 11/2015 Trần Huy Hoàng (2013), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Hồng Diệu Hƣơng (2012), Tóm tắt luận văn thạc sĩ "Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Đà Nẵng", Đà Nẵng 2012; (trích dẫn rút gọn: Nguyễn Hồng Diệu Hƣơng, 2012) Ngân hàng Nhà nƣớc (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc (2016), Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng công ty tài Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng chi nhánh Quang Trung, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 10 Nguyễn Đức Thảo, Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, 2013 11 Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NxbThống kê, Hà Nội 95 12 Phạm Ngọc Kiểm (2012), Giáo trình lý thuyết thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Kỷ yếu hội thảo khoa học (2014), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 14 Hồng Đức Ln (2011), “Chất lượng tín dụng – Từ lý luận đến thực tiễn NHTM Việt Nam”, Tạp chí lƣu hành nội Học viện Ngân hàng 15 Nguyễn Thị Mùi (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2012 đến 2015 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2012), Quyết định 780 việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ 18 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 19 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, dịch tiếng việt, NXB Tài chính, Hà Nội, 2012 20 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 21 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 22 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Nghị 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 23 Nguyễn Thu Thủy (2011), Giáo trình quản trị tài Doanh nghiệp, NXB Lao Động, Hà Nội 24 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2009 96 25 Nguyễn Đức Tú, Đề tài NCKH Cấp Bộ “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam”, Hà Nội 2012; 26 Trần Trung Tƣờng, Đề tài luận văn thạc sĩ:“Quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh”, Hồ Chí Minh 2011 97 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG DNVVN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH QUANG TRUNG Kính gửi quý khách hàng Nhằm mục tiêu phục vụ nhu cầu khách hàng đƣợc tốt hơn, Vietinbank chi nhánh Quang Trung xin phép đƣợc khảo sát hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lƣợng phục vụ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung xin quý khách hàng bớt chút thời gian hoàn thành bảng hỏi dƣới Sự hợp tác hỗ trợ quý khách hàng sở để phát triển sản phẩm tốt hơn, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu quý khách hàng Chúng cam kết bảo mật thông tin đƣợc cung cấp Tên công ty: … ……………………………… Ngành nghề kinh doanh: … ……………………………… Đại diện theo pháp luật công ty: … ……………………………… Số ĐT ngƣời đại diện: …………………………………… Email công ty: …………………………………… Câu 1: Khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietinbank chi nhánh Quang Trung: ☐1 ☐2 ☐3 ☐ Nhiều Câu 2: Chính sách giá/ phí sản phẩm cho vay DNVVN ☐ Hài lịng ☐ Bình thƣờng ☐ Chƣa hài lịng ☐ Ý kiến khác Góp ý: …………………… Câu 3: Vietinbank - chi nhánh Quang Trung có đáp ứng đầy đủ, kịp thời tất nhu cầu liên quan tới sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng: ☐ Đáp ứng ☐ Bình thƣờng ☐ Chƣa đáp ứng ☐ Ý kiến khác Góp ý: …………………… 98 Câu 4: Khách hàng cảm thấy thoải mái, an tâm vay vốn Vietinbank - chi nhánh Quang Trung: ☐ Hài lịng ☐ Bình thƣờng ☐ Chƣa hài lịng ☐ Ý kiến khác Góp ý: …………………… Câu 5: Chất lƣợng dịch vụ khác Vietinbank - chi nhánh Quang Trung: ☐ Hài lịng ☐ Bình thƣờng ☐ Chƣa hài lịng ☐ Ý kiến khác Góp ý: …………………… Câu 6: Thái độ phục vụ, hỗ trợ cán nhân viên Vietinbank - chi nhánh Quang Trung: ☐ Hài lịng ☐ Bình thƣờng ☐ Chƣa hài lịng ☐ Ý kiến khác Góp ý: ……………………