Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng kỹ thương việt nam chi nhánh đông đô

MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại óa Kh 1.1.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .3 1.1.3 Phân loại hình thức cho vay .6 lu 1.2 Phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại ận 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay DNNVV ngân hàng thương mại tố gh tn 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Giúp ngân hàng thương mại phân tán rủi ro iệ p 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay DNNVV 10 nh Ki 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .14 tế 1.3.1 Nhân tố khách quan 14 1.3.2 Nhân tố chủ quan 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 20 – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ .20 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô 20 1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô 21 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô năm gần .22 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn .22 2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng 24 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ 25 2.1.3.4 Kết kinh doanh .26 2.2.1 Hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh 27 óa Kh 2.2 Thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô .27 ận lu 2.2.1.2 Quy trình cho vay DNNVV Chi nhánh 27 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay DNNVV Chi nhánh 29 tn tố 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô 38 gh 2.3.1 Kết đạt .38 p iệ 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 40 nh Ki CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 48 tế 3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô 48 3.1.1 Định hướng phát triển chung 48 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh49 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đơng Đơ 51 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, có ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ vừa 51 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV 56 3.2.3 Nâng cao công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để hỗ trợ cho vay DNNVV 60 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân 62 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing hướng tới đối tượng khách hàng DNNVV 64 3.2.6 Liên kết với Hiệp hội DNNVV, tham gia tích cực chương trình hỗ trợ DNNVV Nhà nước 65 3.3 Kiến nghị 66 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam .66 KẾT LUẬN 69 óa Kh 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam 66 ận lu TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 p iệ gh tn tố nh Ki tế DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết huy động vốn qua giai đoạn 2015 - 2019 Chi nhánh Đông Đô 23 Bảng 2: Kết hoạt động tín dụng qua giai đoạn 2015 – 2019 Chi nhánh Đông Đô 24 Bảng 3: Kết hoạt động dịch vụ giai đoạn 2015 – 2019 Chi nhánh Đông Đô 25 Bảng 4: Kết kinh doanh giai đoạn 2015 – 2019 Chi nhánh Đông Đô Bảng Số lượng tỷ trọng DNNVV cho vay Techcombank - Đơng óa Kh .26 Đô giai đoạn 2017- 2019 29 lu Bảng Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tạo Techcombank - Đông ận Đô giai đoạn 2017- 2019 30 tố Bảng Cơ cấu doanh số cho vay DNNVV Techcombank - Đông Đô tn .30 gh Bảng Dư nợ cho vay DNNVV Techcombank - Đông Đô giai đoạn 2017 iệ – 2019 32 p Ki Bảng Cơ cấu dư nợ DNNVV phân theo kỳ hạn Techcombank - Đông nh Đô giai đoạn 2017 – 2019 32 tế Bảng 10 Cơ cấu dư nợ DNNVV phân theo ngành nghề Techcombank Đông Đô giai đoạn 2017 – 2019 .33 Bảng 11 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV Techcombank - Đơng Đơ theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2017 – 2019 34 Bảng 12 Quy mô tài sản bảo đảm dư nợ cho vay DNNVV Techcombank - Đông Đô giai đoạn 2017 – 2019 .35 Bảng 13 Tình hình dư nợ hạn DNNVV Chi nhánh giai đoạn 2017 -2019 36 Bảng 14 Tình hình nợ xấu cho vay DNNVV Techcombank - Đông Đô giai đoạn 2017 – 2019 37 Bảng 15 Lợi nhuận hoạt động cho vay DNNVV Techcombank - Đông Đô giai đoạn 2017 – tháng 6/2015 38 Bảng Tỷ lệ TSBĐ cho vay DNNVV dự kiến Techcombank - Đông Đô 55 Bảng Đánh giá công tác tư vấn DNNVV Techcombank - Đông Đô 57 Bảng 3 Bảng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Techcombank - Đông Đô 60 óa Kh Sơ đồ 1.Bộ máy tổ chức Chi nhánh Đông Đô 22 ận lu Sơ đồ 2.Quy trình cho vay DNNVV Techcombank - Đông Đô 28 p iệ gh tn tố nh Ki tế DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT : Ngân Hàng Thương Mại DNNVV : Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa SXKD : Sản Xuất Kinh Doanh TMDV : Thương Mại Dịch Vụ NH : Ngân Hàng NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước óa Kh MHTM DN : Doanh nghiệp ận lu p iệ gh tn tố nh Ki tế MỞ ĐẦU Mơ hình DNNVV ngày thể ưu riêng so với mơ hình kinh doanh khác DNNVV với quy mô nhỏ, cấu tổ chức tinh giản gọn nhẹ, linh hoạt, có khả thay đổi nhanh phù hợp với thay đổi thị trường Tuy nhiên, họ lại gặp muôn vàn khó khăn, đặc biệt vấn đề vốn Do đặc điểm nguồn vốn nhỏ bé, không tăng kịp với trình SXKD nên DNNVV muốn tiếp cận với nguồn vốn tín dụng từ phía ngân hàng Vì vậy, để tạo điều kiện cho DNNVV phát triển tốt biện pháp quan trọng hệ thống ngân hàng cần giúp doanh nghiệp bổ sung nguồn vốn cách nhanh chóng, kịp thời, hiệu DNNVV thơng qua gói tín dụng riêng, đặc thù dành cho đối tượng khách hàng óa Kh Trong năm trở lại đây, ngân hàng có quan tâm đến này, nhiên DNNVV chưa thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Theo lu ận khảo sát Viện khoa học quản trị DNNVV gần đây, có khoảng 32,38% số doanh nghiệp cho biết có khả tiếp cận nguồn vốn vay thường xuyên; 35,24% phản tố ánh khó tiếp cận, số cịn lại cho biết khơng thể tiếp cận vốn vay Nguyên nhân tn thông tin DNNVV chưa minh bạch, cách tổ chức quản lý không chuyên gh nghiệp nên không áp dụng quy trình cho vay thơng thường, doanh thu bấp bênh p iệ khiến ngân hàng khó kiểm soát nguồn tiền mà phương án SXKD mang lại Bên cạnh đó, từ phía ngân hàng gặp khó khăn nắm bắt thông tin DNNVV, chưa Ki nh xây dựng chế, sách hợp lý để hài lòng DNNVV Tại Ngân hàng kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô chủ trương mở tế rộng, tăng cường cho vay DNNVV, đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng, mở rộng thị phần nhằm nâng cao chất lượng số lượng dư nợ cho vay Nhưng, thực tế cho thấy, dư nợ DNNVV chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay, lợi nhuận thu từ nhóm khách hàng DNNVV thấp, phương thức cho vay hạn chế, chưa có phịng ban, chiến lược marketing cụ thể, tiếp cận khách hàng bộc lộ nhiều hạn chế yếu Việc phát nguyên nhân tiến hành khắc phục hạn chế chưa chi nhánh thực trọng Thực trạng làm cho phân khúc khách hàng DNNVV Techcombank - Đông Đô trở nên cạnh tranh Do đó, cần thiết có đề tài nghiên cứu nhằm phát triển cho vay DNNVV chi nhánh Techcombank- Đông Đô Xuất phát từ thực trạng ngân hàng, em lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày gồm ba phần sau: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng óa Kh kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô ận lu p iệ gh tn tố nh Ki tế CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực hoạt động nhận tiền gửi, huy động vốn, đầu tư tài cung cấp dịch vụ tốn Trong đó, cho vay nghiệp vụ quan trọng, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Thực tế tồn nhiều cách hiểu khác hoạt động cho vay, song ta có giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để óa Kh thể hiểu theo khái niệm sau: “Cho vay quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng lu sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu.” [5, ận tr15] tố Như vậy, khái niệm cho vay DNNVV ngân hàng thương mại tn hiểu cách khái quát “Là hình thức cho vay, có chuyển nhượng tạm gh thời lượng giá trị từ phía ngân hàng thương mại sang người sử dụng (người vay) doanh nghiệp nhỏ vừa để sử dụng vào mục đích thời gian định theo iệ p thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi.” Ki 1.1.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa: tế  nh 1.1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nay, nước giới chưa đưa tiêu chí chung để nhận định DNNVV nhìn chung, việc phân loại dựa mặt : số lượng công nhân viên, quy mô tài sản, doanh thu, lĩnh vực hoạt động Ví dụ: - Theo Liên minh châu Âu (EU) quy định “Các loại hình doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs) doanh nghiệp có giá trị tổng cộng bảng cân đối nhỏ 43.000.000 € / có số lượng cơng nhân viên 250 người doanh thu không 50 triệu €.” - Theo Luật Hỗ trợ DNNVV 2017, “Doanh nghiệp nhỏ vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa, có số lao đọng tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 200 người đáp ứng hai tiêu chí: tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng tổng doanh thu năm liền kề không 300 tỷ đồng.” Đặc điểm DNNVV: Thứ nhất, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt lực quản trị chưa cao DNNVV có cấu tổ chức đơn giản liên kết phòng ban rút ngắn thời gian, từ doanh nghiệp dễ nắm bắt nhu cầu thị trường, dễ dàng đưa sản phẩm thị trường cách nhanh chóng linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu ln thay đổi thị trường Tuy nhiên, cấu tổ chức bộc lộ điểm phân công trách nhiệm rõ ràng, quy trình quản lý cơng việc nhân chưa óa Kh hạn chế như: khơng có phịng ban riêng đảm nhận cơng việc quan trọng, khơng chuẩn hóa Về dài hạn, điều cản trở đến phát triển doanh nghiệp ận lu Thứ hai, VCSH thấp tiềm lực tài nhỏ nên khó tiếp cận với nguồn vốn bên tố Một doanh nghiệp muốn hoạt động trước tiên cần có vốn Vốn ln vấn tn đề trúc trắc tất doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV Hầu hết doanh gh nghiệp thành lập chưa có uy tín cao thị trường việc huy động vốn từ p iệ kênh chứng khoản, kêu gọi nhà đầu tư, vay tín chấp ngân hàng, vơ khó khăn Thiếu vốn dẫn tới hoạt động SXKD doanh nghiệp bị đình trệ, việc Ki nh đầu tư nhà xưởng, nâng cấp quy trình cơng nghệ, máy móc bị hạn chế dẫn tới khó khăn phát triển mở rộng tế Thứ ba, chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, chủ yếu người lao động trình độ thấp Vì DNNVV tổ chức phòng ban đơn giản, việc tuyển dụng thường cá nhân chịu trách nhiệm đăng tin tuyển báo chí internet tiến hành vấn sau đưa giám đốc ký cần phê duyệt hạn chế nhiều việc ứng viên phù hợp tiếp cận thông tin việc làm Bên canh đó, tên tuổi cơng ty chưa có thị trường nên việc thu hút ứng viên giỏi vơ khó, ứng viên thực giỏi có cầu tìm đến doanh nghiệp nơi mà môi trường làm việc chuyên nghiệp, đãi ngộ tốt, nhân viên DNNVV thường đa dạng, chí quản lý cơng ty từ nhân viên trình độ phổ thơng sau nhiều năm tích lũy