Hoàn thiện pháp luật về cho vay có tài sản bảo đảm tại các ngân hàng thương mại ở việt nam

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM SINH VIÊN THỰC HIỆN : VŨ THỊ LINH LỚP : K20LKTD KHÓA HỌC : 2017-2021 MÃ SỐ SINH VIÊN : 20A4060144 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN :THS ĐỖ THỊ MINH PHƯỢNG Hà Nội, tháng năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014127147301000000 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM SINH VIÊN THỰC HIỆN : VŨ THỊ LINH LỚP : K20LKTD KHÓA HỌC : 2017-2021 MÃ SỐ SINH VIÊN : 20A4060144 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN :THS ĐỖ THỊ MINH PHƯỢNG Hà Nội, tháng năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận thân em thực hiện, có hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các số liệu em trực dõi thu thập với thái độ hoàn toàn khách quan trung thực Các tài liệu liệt kê đầy đủ, có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) VŨ THỊ LINH i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới tồn thể Q thầy giáo trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt Quý thầy cô khoa Luật dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt bốn năm học tập rèn luyện trường Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô ThS Đỗ Thị Minh Phượng – giảng viên trực tiếp hướng dẫn nhiệt tình giúp đỡ em nhiều trình làm khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn gia đình, anh chị bạn bè thân thiết động viên, giúp đỡ em nhiều học tập sống Với kiến thức học hỏi từ trường học với nỗ lực thân, kiến thức kinh nghiệm tích lũy tảng cho em hồn thành tốt khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực VŨ THỊ LINH ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài nghiên cứu CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Sơ lược hình thành phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam .5 1.2 Khái quát ngân hàng thương mại 1.2.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.3 Hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm cho vay có tài sản bảo đảm 1.3.2 Đặc điểm cho vay có tài sản bảo đảm 10 1.3.3 Quy trình cho vay có tài sản bảo đảm .11 1.3.4 Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 14 1.3.5 Vai trò cho vay có tài sản bảo đảm 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 18 CHƯƠNG II: THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .19 2.1 Quy định pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm .19 2.1.1 Hợp đồng tín dụng 19 2.1.2 Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 24 2.1.3 Hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản 28 2.1.5 Quy định xử lý tài sản bảo đảm 30 iii 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) .31 2.2.1 Quy định nội cho vay có tài sản bảo đảm Agribank 31 2.2.2 Một số sản phẩm cho vay có tài sản bảo đảm Agribank 36 2.2.3 Kết hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm Agribank .38 2.2.4 Đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm Agribank 45 2.3.1 Quy định nội cho vay có tài sản bảo đảm TPBank 48 2.3.2 Một số sản phẩm cho vay có tài sản bảo đảm TPBank 51 2.3.3 Kết hoạt động cho vay có bảo đảm TPBank 52 2.3.4 Đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm TPBank 58 2.4 Thực tiễn áp dụng quy định pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 60 2.4.1 Quy định nội Techcombank cho vay có tài sản bảo đảm .61 2.4.2 Một số sản phẩm cho vay có tài sản bảo đảm Techcombank 63 2.4.3 Kết hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm Techcombank .64 2.4.4 Đánh giá thực tiễn áp dụng quy định pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm Techcombank .69 2.5 Một số vấn đề đặt từ thực tiễn áp dụng quy định pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG II .76 CHƯƠNG III: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM 77 3.1 Định hướng xây dựng đề xuất hồn thiện pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm 77 3.1.1 Hoàn thiện pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm phải phù hợp với chủ trương, sách Đảng Nhà nước 77 3.1.2 Khắc phục bất cập pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm 78 3.1.3 Hồn thiện pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm phải đảm bảo lợi ích kinh tế, nhu cầu xã hội 79 3.1.4 Tham khảo, học hỏi từ thông lệ quốc tế .79 3.2 Một số đề xuất hồn thiện pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm 79 3.2.1 Hoàn thiện quy định pháp luật lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng 80 3.2.2 Hồn thiện quy định pháp luật tài sản bảo đảm khoản vay quyền tài sản 80 iv 3.2.3 Hoàn thiện quy định pháp luật cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm 80 3.2.4 Hoàn thiện quy định cho vay chấp tài sản hàng hóa luân chuyển sản xuất, kinh doanh 81 3.2.5 Hoàn thiện quy định pháp luật thời điểm phát sinh hiệu lực đối kháng với bên thứ ba 81 3.2.6 Hoàn thiện quy định pháp luật tài sản bảo đảm khoản vay quyền sử dụng đất .81 3.2.7 Hoàn thiện quy định pháp luật tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai 82 3.2.8 Hoàn thiện quy định pháp luật giao dịch bảo đảm .82 3.2.9 Hoàn thiện quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm khoản vay 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG III .84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .86 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Viết đầy đủ AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BLDS Bộ luật Dân TCTD Tổ chức tín dụng TPBANK Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong TECHCOMBANK Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam UBND Uỷ ban nhân dân vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động cho vay Agribank 38 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm Agribank 39 Bảng 2.3: Cơ cấu giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Agribank 41 Bảng 2.4: Cơ cấu Doanh thu từ hoạt động cho vay Agribank 43 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn Agribank 44 Bảng 2.6: Kết hoạt động cho vay TPBank 52 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm TPBank 54 Bảng 2.8: Cơ cấu giá trị tài sản bảo đảm khách hàng TPBank 55 Bảng 2.9: Cơ cấu Doanh thu từ hoạt động cho vay TPBank 56 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn TPBank 57 Bảng 2.11: Kết hoạt động cho vay Techcombank .65 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm Techcombank 66 Bảng 2.13: Cơ cấu giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Techcombank .67 Bảng 2.14: Cơ cấu Doanh thu từ hoạt động cho vay Techcombank 68 Bảng 2.15: Tình hình nợ hạn Techcombank 69 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động cho vay Agribank 38 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm Agribank .40 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Agribank 42 Biểu đồ 2.4: Kết hoạt động cho vay TPBank 53 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm TPBank .54 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu giá trị tài sản bảo đảm khách hàng TPBank 55 Biểu đồ 2.7: Kết hoạt động cho vay Techcombank .65 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm Techcombank 66 Biều đồ 2.9: Cơ cấu giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Techcombank 67 viii