Nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, chi nhánh uông bí

Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Thu Hƣơng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Trần Thị Lan HẢI PHÕNG - 2012 inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH NG BÍ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH:TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Thu Hƣơng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Trần Thị Lan HẢI PHÕNG – 2012 inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: QT1203T Tên đề tài: Mã SV: 121431 Ngành: Tài ngân hàng : Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh ng Bí inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Nghiên cứu vấn đề chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay NHTMCP Công thương VN, Chi nhánh ng Bí - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NHTMCP Công thương VN, Chi nhánh ng Bí thời gian tới Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn khóa luận lấy từ Bảng cân đối kế toán Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Uông Bí giai đoạn 2009 – 2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh ng Bí inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Trần Thị Lan Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Khoa ngân hàng bảo hiểm, Học viện tài Nội dung hướng dẫn: Hồn thành đề tài Khóa luận tốt nghiệp Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng BẢN NHẬN XÉT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Đề tài "Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh ng Bí " Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị thu Hƣơng Lớp: QT1203T Người nhận xét: Ths Trần Thị Lan Với tư cách GVHD Khóa luận tốt nghiệp cho sinh viên Nguyễn Thị Thu Hương, lớp QT1203T, tơi có số nhận xét sau: Về tinh thần, thái độ ý thức: Sinh viên Nguyễn Thị Thu Hương q trình làm Khóa luận tốt nghiệp thực tiến độ theo quy định trường, ln có ý thức chăm cố gắng học hỏi kiến thức thực tế, có thái độ nghiêm túc nghiên cứu, hồn thành tốt Khóa luận theo dẫn giáo viên Về kết Khóa luận: 2.1 Về mặt nội dung: - Chương Khóa luận, tác giả hệ thống hóa vấn đề chất lượng cho vay NHTM Các mục, nội dung trình bày, phân tích diễn giải chương hợp lý, logic phù hợp với tên đề tài lựa chọn nghiên cứu - Chương 2, tác giả tìm hiểu thực trạng hoạt động kinh doanh tập trung nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh ng Bí Tác giả có đánh giá xác đáng thực trạng chất lượng cho vay (kết đạt số tồn tại) đơn vị thực tập tìm nguyên nhân tồn Các số liệu phân tích có nguồn gốc rõ ràng - Chương 3, sở lý luận thực tiễn tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam, Chi nhánh ng Bí Về giải pháp đưa phù hợp với tình hình thực tiễn đơn vị, có sở khoa học inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng Các nội dung đề cập logic phù hợp với nội dung nghiên cứu; phân tích, diễn giải chi tiết, đầy đủ phần, mục 2.2 Về hình thức tính khoa học Khóa luận: - Hình thức trình bày đẹp, rõ ràng, theo quy định - Nội dung kết cấu Khóa luận đảm bảo tính khoa học: + Kết cấu chương, mục, tiểu mục xếp hợp lý, dễ hiểu + Các vấn đề lý luận thực tiễn đề cập đề tài hợp lý đảm bảo tính logic khoa học Kết luận Khóa luận tốt nghiệp sinh viên Nguyễn Thị Thu Hương, lớp QT1203T đảm bảo tính khoa học, tính thực tiễn, giải yêu cầu nghiên cứu đặt Khóa luận đạt chất lượng tốt Điểm đánh giá: Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2012 Giáo viên hƣớng dẫn Ths Trần Thị Lan inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 17 1.1 Khái quát NHTM hoạt động cho vay NHTM 17 1.1.1 NHTM 17 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 21 1.2 Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 27 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay Ngân hàng 27 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 28 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay NHTM 35 1.2.4 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay 39 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH NG BÍ 41 2.1 Khái quát NHTMCP Công thương VN,Chi nhánh ng Bí 41 2.1.1 Q trình hình thành phát triển NHTMCP Công thương VN, Chi nhánh ng Bí 41 2.1.2 Khái quát cấu tổ chức Ngân hàng 43 2.1.3 Chức phòng ban 44 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh thời gian qua 45 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay NHTMCP công thương VN, Chi nhánh ng Bí 50 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay NHTMCP Công thương VN, Chi nhánh ng Bí 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế chất lượng cho vay 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢƠNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH NG BÍ 64 3.1 Định hướng hoạt động cho vay NHTMCP Cơng thương VN, Chi nhánh ng Bí 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NHTMCP Công thương VN, Chi nhánh Uông Bí 65 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay 65 3.2.2 Thực tốt quy trình cho vay 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 69 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay 70 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketting kèm với đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 71 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng 71 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Đối với Chính phủ 73 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 74 3.3.3.Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam 75 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng LỜI CẢM ƠN  Qua năm học tập mái trường Đại học Dân Lập Hải Phịng, truyền đạt tận tình Q thầy, cơ, em tích lũy nhiều kiến thức bổ ích làm quen với nhiều phương thức học Chính nhờ tảng tri thức này, em dễ dàng lĩnh hội kiến thức trình thực tập để làm hành trang cho em tiếp cận làm chủ công việc tương lai Để hồn thành Khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn: - Giáo viên hướng dẫn: Cô ThS Trần Thị Lan tận tình bảo, sửa chữa sai sót, giúp em hồn thành tốt Khóa luận - Q Thầy, Cô khoa Quản trị kinh doanh, ngành Tài chính- Ngân hàng nhiệt tình truyền đạt kiến thức, góp ý, bổ sung để Khóa luận em hồn chỉnh - Tập thể nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam,Chi nhánh ng Bí, đặc biệt phịng Tín dụng tận tình hướng dẫn nghiệp vụ, cung cấp tài liệu cần thiết để em tìm hiểu - Gia đình yêu thương - nguồn cổ vũ tinh thần bên em, động viên em hồn thành tốt Khóa luận Trong q trình hồn thành Khóa luận, hạn chế thời gian chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, nên làm em khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý bảo quý thầy cô cô chú, anh chị ngân hàng để đề tài hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc Quý thầy cô, tập thể nhân viên Ngân hàng có nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Hải Phòng, ngày 25 tháng 06 năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Hƣơng inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 10 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng sản chấp để thu hồi nợ, có biện pháp để nâng cao tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản - Làm tốt công tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, rà soát phân loại doanh nghiệp, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu thua lỗ khả trả nợ phải giảm dần mức độ đầu tư để đảm bảo an toàn cho vay - Kinh doanh đảm bảo thực pháp luật quy định thực đạo ngân hàng cấp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay NHTMCP Công thƣơng VN, Chi nhánh Uông Bí Xuất phát từ hạn chế, vướng mắc phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian tới, với hiểu biết thân, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh NHCT ng Bí sau 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay Thứ nhất: Chính sách khách hàng Khách hàng đối tượng giao dịch Ngân hàng Bởi Ngân hàng phải ln xây dựng cho sách khách hàng thật hợp lý Chính sách khách hàng phải đảm bảo xác định thị trường mục tiêu Ngân hàng, cân khả năng, quy mô Ngân hàng Xây dựng chiến lược khách hàng + Cần trọng đến việc mở rộng thành phần khách hàng, tập trung vào khối thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, nhóm có tiềm bên cạnh khách hàng truyền thống khối quốc doanh Hiện cho vay quốc doanh chiếm khoảng 10% tổng dư nợ Đây số nhỏ bé Hiện nước ta, doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng có đầy đủ điều kiện tài chính, tài sản đảm bảo Điều mà Ngân hàng cần quan tâm khối doanh nghiệp việc nâng cao chất lượng cho vay phương án kinh doanh, uy tín họ khơng dựa vào tài sản đảm bảo + Tiến hành phân loại khách hàng thường xuyên thông qua thông tin thu thập mối quan hệ họ với Ngân hàng để có phản inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 65 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng ứng cụ thể ưu đãi với khách hàng truyền thống việc xác định khoản phí, lãi suất + Phân đoạn thị trường, xác định đối tượng, lĩnh vực trọng điểm Ngân hàng để xác định định hướng kinh doanh Bởi không Ngân hàng lại đủ khả tham gia vào tất thị phần cho vay Do đó, cần xác định rõ khách hàng tiềm để đầu tư, tìm hiểu kỹ đặc điểm họ nhằm cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ + Tạo lập mối quan hệ lâu dài: có hình thức ưu đãi với khách hàng truyền thống đồng thời có chương trình quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng Tổ chức buổi tiếp xúc, gặp mặt khách hàng để lấy ý kiến định kỳ, thực phương châm: "Ngân hàng thực người bạn khách hàng" Thứ hai: Chính sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng làm tăng dư nợ cho vay, tăng khả cạnh tranh cho Ngân hàng Để có sách cho vay có hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động Trong năm qua, Ngân hàng áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt tùy theo đối tượng khách hàng tùy loại khoản vay Việc áp dụng chế lãi suất thỏa thuận theo quy định NHNN, 30/6/2002 tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc xúc tiến khoản vay Tuy nhiên sách lãi suất Ngân hàng nhiều điều chưa linh hoạt Chi nhánh NHCT ng Bí nên mở rộng mức lãi suất, đa dạng theo thời gian, đối tượng khách hàng mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, có sách ưu đãi khách hàng truyền thống Bên cạnh tùy thuộc vào đặc điểm, tính chất ngành nghề kinh doanh mà Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác Thứ ba: Chính sách đảm bảo tiền vay Để vay khoản tiền từ Ngân hàng doanh nghiệp cần chấp tài sản có giá trị lớn khoản vay Trên thực tế, doanh nghiệp Việt inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 66 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng Nam làm ăn có hiệu chưa nhiều, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Phần lớn doanh nghiệp đời sau có Luật doanh nghiệp Quy mơ doanh nghiệp cịn nhỏ, vốn chủ sở hữu q ỏi, giá trị tài sản khơng cao Về phía Ngân hàng, NHTM Việt Nam nói chung Chi nhánh NHCT ng Bí nói riêng xem xét đến hồ sơ xin vay quan tâm tới giá trị tài sản chấp giấy tờ liên quan đến tài sản chấp khách hàng xem có đầy đủ hợp pháp khơng Trong thực tế, tài sản đảm bảo tiền vay nguồn thu thứ hai để thu nợ tiền vay, nguồn thu thứ lấy từ doanh thu, lợi nhuận doanh nghiệp Một khoản vay cho dù có đủ tài sản chấp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hiệu dẫn đến việc Ngân hàng bị vốn ứ đọng vốn việc giải quyết, xử lý tài sản chấp nước ta không đơn giản 3.2.2 Thực tốt quy trình cho vay a Cải tiến thủ tục vay vốn Cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Ngân hàng cần phải xem xét để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ cho vay, phù hợp với trình độ khách hàng, đồng thời đảm bảo điều kiện hoạt động cho vay Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng, chủ yếu khách hàng truyền thống lâu dài từ trước tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn hồ sơ vay vốn ngắn hạn có nhiều điểm giống như: báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, báo cáo tốn doanh nghiệp Do Ngân hàng đơn giản hai thủ tục Việc đơn giản hóa làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Tuy nhiên, cần phải hiểu chất việc đơn giản hóa thủ tục cho vay Đơn giản hóa khơng có nghĩa qua loa, hời hợt, xem nhẹ thủ tục cần thiết Đơn giản hóa thủ tục mà phải đảm bảo an toàn vốn vay inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 67 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng b Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án cho vay Thẩm định tài dự án cho vay bước quan trọng quy trình tín dụng, có tính chất định tới hiệu cho vay sau Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Thứ nhất: Thu thập thông tin Ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp vấn người xin vay, xem xét báo cáo tài chính, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin… phương tiện thông tin đại chúng Mặc dù nguồn cung cấp thông tin nhiều lại khơng bảo đảm độ xác Bởi việc lựa chọn thơng tin xác đủ tin cậy khó Đối với Chi nhánh NHCT ng Bí, việc thu thập thông tin chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thơng qua vấn trực tiếp, qua báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh doanh nghiệp Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm, khơng tốn nhiều công sức Tuy nhiên thu thập thông tin từ phía khách hàng khơng có đủ độ tin cậy cao, để vay từ Ngân hàng, nhiều khách hàng đưa thông tin thiếu trung thực Vì Ngân hàng cần mở rộng phạm vi, thu thập thêm nguồn thông tin khác Ngân hàng cần ý đến nguồn thông tin sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chun mơn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới địa bàn sản xuất doanh nghiệp để nắm bắt thông tin - Thu thập thông tin từ nguồn thông tin đại chúng Ngân hàng lấy nguồn thơng tin qua truyền hình, báo chí qua mạng thơng tin điện tử Internet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT, Vinanet - Ngân hàng phải trọng tới thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin NHNN Việt Nam NHCT Việt Nam hệ thống thơng tin từ trung tâm tín dụng( Center information credit) Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy Nhà nước quản lý - Ngồi ra, Ngân hàng cịn thu thập thông tin từ tổ chức cho vay, inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 68 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, quan, tổ chức quyền địa phương Qua xác định uy tín vị doanh nghiệp thị trường Các nguồn thông tin lấy phương pháp như: phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác, phương pháp thu tin từ biểu báo cáo… Thứ hai: Phân tích thơng tin cho vay Khi có thơng tin cần thiết, Ngân hàng tiến hành phân tích thơng tin để đưa định cho vay Ngân hàng nên tiến hành phân tích thơng tin dựa vào tiêu thức quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể là: - Quy mô doanh nghiệp phân làm ba loại: Doanh nghiệp có quy mơ lớn, vừa nhỏ Ngân hàng dựa vào số thông tin vốn điều lệ, số nhân viên để tiến hành phân tích - Để đánh giá khả toán, doanh nghiệp phân làm ba loại: Doanh nghiệp có khả tốn tốt, doanh nghiệp có khả tốn trung bình Ngân hàng thực việc phân loại dựa cở sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, xem xét báo cáo ngân quỹ 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, trước hết phải phân tích đánh giá xác, tồn diện khách hàng trước cho vay theo khía cạnh sau: - Đánh giá lực pháp lý khách hàng, nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật để đảm bảo quyền lợi hợp pháp ngân hàng Xác định tính pháp lý khách hàng sở để ký kết thực hợp đồng tín dụng - Đánh giá lực tài khách hàng, nhằm nắm thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, xác định xác thực trạng triển vọng khả toán khách hàng thông qua đánh giá cấu vốn kinh doanh khả tự chủ tài khách hàng xem xét inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 69 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng bảng cân đối tài sản có tài sản nợ, xem xét thu nhập,doanh thu bán hàng, xem xét dòng tiền trước dòng tiền dự tính, xem xét khoản dự trữ có khả khoản khách hàng, xem xét khoản phải thu phải trả Đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh qua số so sánh vòng quay luân chuyển vốn lưu động Đánh giá khả sinh lời vốn hoạt động kinh doanh - Đánh giá sở vật chất, máy móc thiết bị công nghệ để trả lời câu hỏi với sở vật chất kỹ thuật đại tiên tiến khách hàng có sản xuất sản phẩm có khả cạnh tranh thị trường hay khơng ? mặt khác sản phẩm phải cạnh tranh khía cạnh : giá, chất lượng, dịch vụ kèm (bao bì đóng gói, bảo hành) để nhằm xác địnhthực trạng triển vọng hoạt động kinh doanh khách hàng thị trường, để khẳng định tồn phát triển khách hàng tương lai - Đánh giá lực điều hành sản xuất kinh doanh khách hàng phân tích lực, trình độ chun mơn, khả điều hành để xác định mức vốn đầu tư phù hợp 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay Trong hoạt động cho vay, Ngân hàng giới có nhiều hình thức cho vay Song nay, Việt Nam,các hình thức cịn đơn điệu, nhiều khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng Chẳng hạn doanh nghiệp Việt Nam cần vay vốn không đủ điều kiện tài sản chấp nên có phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi mà không vay vốn Các doanh nghiệp muốn vay vốn trung, dài hạn bắt buộc phải vay vốn ngắn hạn để đầu tư trung, dài hạn Bởi vậy, Ngân hàng cần phải tiếp tục tăng cường đa dạng hóa, mở rộng hình thức cho vay hợp lý, mang lại hiệu cho doanh nghiệp Cụ thể như: Hình thức cho vay có bảo lãnh Hình thức cho vay tín chấp Cho vay hình thức chiết khấu thương phiếu Cho vay theo phần tham gia vốn vay inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 70 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketting kèm với đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Ngân hàng thông qua hoạt động Marketing để đem sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, giúp khách hàng có thêm thơng tin Ngân hàng, dòng sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng hình thức Marrketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả Ngân hàng Hoạt động Marketting Ngân hàng tập trung vào mặt sau: - Trực tiếp tiếp cận khách hàng: Hoạt động cần phải thực cách thường xuyên, liên tục, lúc, mơi Có thể lúc Ngân hàng thực giao dịch với khách hàng, hội thảo, hội nghị khách hàng Ngân hàng tranh thủ lấy ý kiến khách hàng mong muốn họ, khó khăn thực tế khách hàng vay vốn từ Ngân hàng Từ Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng, hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp đồng thời nghiên cứu, triển khai loại hình sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí hay qua mạng thơng tin Khi có sản phẩm đời có thay đổi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng cần thông báo rộng rãi công chúng để khách hàng nắm rõ thơng tin dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Đi đôi với công tác Marketting việc đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Cơng nghệ phương tiện chìa khóa nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Công nghệ tốt với trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội để vừa làm tăng tính kịp thời thơng tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng Yếu tố người trường hợp đóng vai trị inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 71 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng quan trọng Do vậy, việc nâng cao trình độ cán cần thiết điều kiện Chi nhánh NHCT ng Bí cần có định hướng đào tạo, tuyển chọn sử dụng cho phù hợp - Đối với cán hoạch định sách: Phải tuyển chọn người có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực Ngân hàng cách vững vàng, có kiến thức kinh tế - xã hội pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường Như có đủ khả để xem xét nhu cầu cho vay cách tổng qt, xác từ hoạch định sách cho vay phù hợp đưa phương hướng giải đắn - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động cho vay Ngoài kiến thức nghiệp vụ, cần phải nắm pháp luật kinh tế Ngân hàng, hiểu rõ quy định thể chế ngành, có khả phân tích sai sót văn chế độ, từ rút ý kiến đạo, bổ sung nghiệp vụ cho cấp - Đối với đội ngũ cán cho vay: Cần phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật, nghiệp vụ thẩm định khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết để phục vụ cho việc thẩm định Đồng thời người cán cho vay phải nắm vững đường lối, chủ trương, sách phát triển kinh tế - xã hội đất nước: có hiểu biết pháp luật, nắm bắt tình hình kinh tế xã hội nước giới có liên quan đến dự án đầu tư Bên cạnh cán cho vay cần phải có đức tính trung thực, có lĩnh, hăng hái, nhiệt tình phong cách làm việc khẩn trương, khoa học Để làm điều này, Chi nhánh NHCT ng Bí nên thường xun tổ chức lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh cán cho vay Ngân hàng thường xuyên cử cán nước tới tổ chức cho vay, Ngân hàng khác để học hỏi trau dồi thêm kinh nghiệm inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 72 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hoạt động hệ thống Ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng không việc ban hành sửa đổi điều luật quy định liên quan đến hoạt động Ngân hàng mà toàn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Trên thực tế, văn pháp luật chưa đồng bộ, chí cịn tồn nhiều mâu thuẫn Vấn đề đòi hỏi Nhà nước sớm giải quyết, thông qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật luật chấp tài sản, hợp đồng kinh doanh, quyền sở hữu tài sản Cụ thể là: + Hoàn thiện chế định pháp luật hợp đồng kinh doanh tín dụng, đầu tư vay vốn Ngân hàng cho đơn giản, cụ thể xác + Hồn thiện chế định quyền sở hữu tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều hội tiếp cận với vốn dịch vụ Ngân hàng Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế - Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ để khuyến khích việc đầu tư nước có biện pháp bảo vệ người sản xuất nước để khuyến khích cơng dân Việt Nam sản xuất tham gia đầu tư, tạo thuận lợi cho họ kinh doanh Ngân hàng có hội đầu tư cho vay - Tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế Một thiên vị ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư lựa chọn khách hàng Ngân hàng Các doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, thuộc thành phần kinh tế quốc doanh hay quốc doanh đến vay vốn Ngân hàng cần phải đối xử cách bình đẳng không phân biệt - Tạo điều kiện cho NHTM việc mua bán, phát mại tài sản chấp - Thành lập quỹ bảo lãnh cho vay cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần, nhằm khuyến khích tổ chức cho vay thông qua việc gánh chịu phần rủi ro cho vay Mục tiêu trọng tâm quỹ inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 73 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo - Phát triển thị trường chứng khoán nhằm phát huy tối đa vai trị kinh tế, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin khách hàng TTCK Cụ thể số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thị trường thời điểm là: + Tăng lượng cung chứng khoán niêm yết thơng qua việc đẩy mạnh q trình đổi cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước Đây nhiệm vụ khó khăn địi hỏi phải có phối hợp đồng ngành, cấp 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Đề nghị NHNN có quy định giảm lược yêu cầu hồ sơ mà thực tế khó có khả đáp ứng - Hồn hệ thống thông tin: Các nguồn thông tin mà Ngân hàng tiếp cận để thu thập thơng tin khách hàng cịn hạn hẹp Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin mình, mà cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hệ thống CIC đời phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin cho vay phục vụ công tác cho vay NHTM tổ chức cho vay Tuy nhiên, thành lập, giai đoạn củng cố hồn thiện nên CIC cịn phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thông tin Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu, để thơng tin đảm bảo độ xác, kịp thời tin cậy nhằm giúp Ngân hàng thẩm định khách hàng tốt hơn, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay Đồng thời kết hợp với TCTD, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều trung tâm với TCTD - Hoàn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 74 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng cho vay + NHNN cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề - Thành lập Công ty bảo hiểm cho vay 3.3.3.Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam - NHCT Việt Nam nên dành cho Chi nhánh NHCT ng Bí Chi nhánh khác nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ Chi nhánh Hiện nay, chế hoạt động Chi nhánh NHCT chế hạch toán độc lập tương đối Cơ chế so với năm trước có nới lỏng quyền định Chi nhánh chưa thực đem lại cho Chi nhánh quyền tự chủ cần thiết Cụ thể, địa bàn hoạt động Chi nhánh: Chi nhánh quyền cho vay với đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay doanh nghiệp khác địa bàn phải có đồng ý NHCT Việt Nam Điều làm giảm tính cạnh tranh Chi nhánh hệ thống, Chi nhánh không nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng Chính vậy, NHCT Việt Nam nên cho phép để Chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động mình, NHCT Việt Nam khơng nên can thiệp sâu vào hoạt động Chi nhánh, nhằm nâng cao tính độc lập tự chủ Chi nhánh - NHCT Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo, chuyên đề tín dụng, cán tín dụng Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ - NHCT Việt Nam nên hỗ trợ Chi nhánh NHCT ng Bí việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho trình hoạt động hệ thống máy móc, hệ thống máy rút tiền tự động Tiếp tục phát huy, mở rộng việc sử dụng mạng máy tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn định NHNN inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 75 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp Chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động Chi nhánh inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 76 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng KẾT LUẬN Do hoạt động quan trọng NHTM, nên cho vay vấn đề nhà quản lý Ngân hàng, nhà hoạch định sách nhà nghiên cứu đặc biệt quan tâm Qua việc nghiên cứu thực trạng phương hướng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân Hàng Công Thương ng Bí thời kỳ mở cửa hội nhập kinh tế đồng thời nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay chi nhánh để đưa số giải pháp phù hợp có tính khả thi Cho đến nay, cơng tác cho vay, Chi nhánh NHCT ng Bí đạt số thành tựu đáng kể, nhiên bên cạnh cịn tồn hạn chế Hi vọng thời gian tới, Chi nhánh có nỗ lực việc nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng để có thích ứng ngày cao Ngân hàng kinh tế, đóng góp xứng đáng vào nghiệp phát triển kinh tế chung đất nước Trên tồn Khóa luận em, kiến thức trình độ thực tế cịn hạn chế, thêm vào đề tài có phạm vi nghiên cứu rộng vấn đề quan tâm, Khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót định, Em mong góp ý thầy cô giáo cán ngân hàng để Khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ em hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng Ths Trần Thị Lan tận tình giúp em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 77 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình "Quản trị Ngân hàng thương mại" - TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo - NXB Thống kê 2002 “Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính” - Frederic S Miskin, NXB Khoa học kỹ thuật 1999 “Quản trị Thương mại” - Peter Rose Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT ng Bí giai đoạn 2009-2011 Bảng cân đối kế tốn Chi nhánh NHCT ng Bí giai đoạn 2009 - 2011 Tạp chí Ngân hàng 2010, 2011 Tạp chí Tài 2010, 2011 Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ 2010, 2011 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 11 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 12 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 78 Lớp: QT 1203T Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài ngân hàng inh viên: Nguyễn Thị Thu Hương 79 Lớp: QT 1203T