Giải pháp nhằm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại nhct chi nhánh phía đông

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHCT CHI NHÁNH PHÍA ĐÔNG 3.1 Định hướng Ngân hàng thời gian tới vời cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt - Mở rộng phạm vi tăng cường khối lượng toán khơng dùng tiền mặt - Phát triển hồn thiện hình thức tốn khơng dùng tiền mặt để nâng cao hiệu kinh doanh Nhanh chóng hồ vào cấu chung nền kinh tế - Khuyến khích sử dụng tài khoản cá nhân Với - Tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng - Nối mạng với khách hàng lớn khách hàng truyền thống để thực giao dịch qua mạng - Hiện đại hố cơng nghệ thơng tin, kế tốn xử lý thông tin Ngân hàng - Đào tạo đỗi ngũ cán kỹ thuật có trình độ cao, hiểu biết chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng, đào tạo chuyên gia toán tin học để đáp ứng cơng nghệ thơng tin mới nhất, tiên tiến phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao 3.2 Một số kiến nghị giải pháp nhằm phát triển hình thức TTKDTM Cùng với phát triển chung nền kinh tế thị trường, quan hệ kinh tê không ngừng mở rộng về chiều rộng lẫn chiều sâu Để ngân hàng thực cầu nối liền quan hệ kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp, với vai trò, chức trung tâm tài chính nền kinh tế thị trường địi hỏi phải có đờng tồn xã hội, tồn nền kinh tế Nó phải quán từ Trung ương, từ quan quản lý nhà nước tới NH tới người dân Để đáp ứng yêu cầu đó, hệ thống, ngành ngân hàng phải khơng ngừng đổi mới đại hoá ngân hàng tất mặt (tổ chức quản lý nhân lực, sở vật chất, đại hố khâu tốn, ) để tạo môi trường tài chính vững mạnh cho đơn vị, thành phần kinh tế tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao góp phần ổn định nền kinh tế quốc gia Vì ngân hàng ngành nghề có liên quan chặt chẽ với tất hoạt động đời sống, kinh tế - xã hội đất nước, biến đổi hoạt động kinh doanh dù nhỏ hay lớn, phận hay toàn hoạt động ngân hàng hay hệ thống tác động tới tất hoạt động ngân hàng mà cịn tác động tới tất hệ thống, ngành ngân hàng hoạt động kinh tế - xã hội, nhạy cảm với biến đổi nền kinh tế, chính trị - xã hội đất nước theo chiều thuận Do để khắc phục hạn chế tờn bước nâng cao, hồn thiện cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng nước ta khơng tự ngân hàng phải đổi mới đại hoá mà cần có phối hợp nhà nước, Chính phủ việc xây dựng, phát triển nền tài chính quốc gia hồn thiện phát triển cơng tác tốn không dùng tiền mặt qua ngân hàng nước ta 3.2.1 Đối với quan chức năng, quản lý Nhà nước - Xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý hồn chỉnh cho tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Hiện nay, hệ thống văn quy phạm pháp luật về tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam cịn chưa hồn chỉnh có nhiều bất cập gây khó khăn cho việc tốn không dùng tiền mặt ngân hàng Như sai phạm, phát sinh tranh chấp có sai sót khâu tốn chưa có quy chế xử lý cụ thể đầy đủ rõ ràng cho bên liên quan Ví có thiệt hại về vật chất cho khách hàng thi NH có đổi lỗi cho trục trặc về hệ thống toán hay đổi lỗi cho nhầm lẫn giao dịch chính KH Mà giao dịch lại khơng có chứng rõ ràng để xác nhận đảm bảo quyền lợi cho khách hàng VD: KH đến rút tiền máy ATM mà không hiệu quả, hay rút thiếu tiền hay chuyển tiền qua máy gặp trục trặc Giải pháp : Vậy có sai sót NH phải có trách nhiệm việc Và tùy vào mức độ thiệt hại nguyên nhân khách quan mà đề biện pháp xử lý hợp tình hợp lý Trên thị trường chứng khốn đã có khơng ít trường hợp khách hàng bị tổ chức tín dụng hay chính cơng ty chứng khốn lợi dụng tài khoản tiền gửi 3.2.2 Đới với kho bạc, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hệ thống NH khác - Trả tiền điện, nước, nhà, thuế, hải quan thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Việc tổ chức thu tiền điện, nước, nhà, thuế thông qua hệ thống ngân hàng cách Chính phủ yêu cầu quan phải thu tiền qua ngân hàng yêu cầu người, đơn vị toán nộp tiền toán vào ngân hàng thuận tiện Hiện ngân hàng đề có dịch vụ thu tiền nhà thực giải pháp nhằm giảm bớt chi phí về thời gian tiền bạc khách hàng Giải pháp: Chính phủ nên xây dựng phương án tối ưu cho kho bạc nhà nước, NHTM Nhà nước NHTM quốc doanh khác chuẩn mực tốn, máy móc cơng nghệ hệ thống NH với để đảm báo tính khoản tốt đa cho nền kinh tế Theo Kho bạc nhà nước có tài khoản NHTM quốc doanh lớn - Hợp tác nghiên cứu tiếp thu công nghệ nước ngồi để liên kết máy ATM hệ thống CHCT Việt Nam với máy ATM hệ thống ngân hàng khác Đây giải pháp đơi bên có lợi, vừa có lợi cho chính hệ thống ngân hàng NHCT Việt Nam vừa mang lại hiệu cao cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tiết kiệm chi phí trang bị, lắp đặt sửa chữa hệ thống mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng mà khơng cần tăng thêm số lượng máy Vi có nơi máy ATM hai hệ thống ngân hàng đặt gần gây lãng phí có nơi, người có nhu cầu sử dụng máy lại phải xa mới tìm máy ngân hàng Đờng thời, việc làm mang lại tính đồng hệ thống ngân hàng Việt Nam tạo thuận lợi cho công việc quản lý, thống kê bảo mật Giải pháp: Tới việc khách hàng giao dịch bất kỳ máy ATM với TK kể khơng hệ thống Điều dẫn tới việc NH phải chấp nhận dùng chung khách hàng nhau, chung lợi nhuận, chung rủ ro hạn mức theo thỏa thuận bên NH Nên nhằm đẩy nhanh tiến trình yêu cầu NH nên lập sở liệu về khách hàng để tương lại dùng chung Cái tùy vào quy trình cơng nghệ tính an toàn, bảo mật riêng mà đưa biện pháp hợp lý - Tăng cường hợp tác với WB tổ chức tín dụng quốc tế khác để tiếp thu công nghệ mới phương pháp mới quản lý ngân hàng Ngành ngân hàng nước ta q trình đại hóa Tuy đã đạt số thành tựu quan trọng song so với công nghệ ngân hàng giới cơng nghệ ngân hàng nước ta cịn tương đối lạc hậu, khoảng cách so với công nghệ ngân hàng nước ta so với nước phát triển lạc hậu tới vài chục năm Do đó, việc tăng cường hợp tác với tổ chức quốc tế hoạt động lĩnh vực ngân hàng để tiếp thu công nghệ mới việc làm vô cần thiết Nếu làm tốt vấn đề này, nền công nghệ ngân hàng nước ta rút ngắn nhiều so với trình độ chung giới, tạo tiền đề để nước ta có nền cơng nghệ ngân hàng phát triển ngang với phát triển công nghệ ngân hàng nước tiên tiến 3.2.3 Đối với hệ thống NH Công Thương VietinBank chi nhánh NHCT n Viên - Hiện đại hóa cơng nghệ toán ngân hàng Đầu tư để mua mới thiết bị đại công nghệ tốn tiên tiến giới cho tồn hệ thống ngân hàng, ưu tiên cho hệ thống trụ sở chính trước, sau tới chi nhánh Để thực việc dễ Bởi NH phải thay đổi tồn cơng nghệ máy móc thiết bị, thay đổi cấu tổ chức điều hành, đào tạo lại cán để đáp ứng với công nghệ mới Không có mà việc đổi mới phải mang lại hiệu kinh tế tính khả thi Giải pháp: Từng bước tập trung đầu tư vốn nguồn nhân lực việc dành riêng quỹ gọi quỹ đầu tư cho công nghệ NH tổ chức cho cán ngân hàng học nước ngồi Nghiên cứu thí điểm chương trình phần mềm về toán xử lý nghiệp vụ phải phù hợp với đặc thù VN Đồng thời NHCT cần xây dựng chiến lược tăng trưởng vững chắc, thu hút ý công chúng nhà đầu tư nhằm tạo tin tưởng họ với NH Tiếp đến hợp tác, liên kết thuê chuyên gia ngân hàng máy móc thiết bị Việt Nam làm việc Nhưng việc thay đổi Chi nhánh NH NHCT VN cần phải có tầm nhìn chiến lược với nghiên cứu thực chính xác để phù hợp với tình hình phát triển đặc thù nền kinh tế VN thay đổi mang tính bắt buộc toán lẫn bảo mật NHTW với NHTM Đây giải pháp có tính lâu dài cần có kế hoạch cụ thể để thực công đại hóa NH theo kịp xu phát triển - Trong thời gian thực tập, em thấy hệ thống thơng tin, sở liệu về tốn Chi nhánh khó khai thác Phần mềm Chi nhánh sử dụng đã lạc hậu, giao diện không tiện dụng cho người sử dụng, việc tổng hợp lẫn thống kê trao đổi từ sở liệu điều khó khăn nói khơng có chức Nhiều nhân viên kế tốn phải in số liệu từ hình máy khác để nhập số liệu vào máy Điều gây lãng phí thời gian cơng sức, máy tính làm việc Do đầu tư vào nâng cấp lại chương trình phần mềm Chi nhánh điều cần thiết Việc nên tiến hành nhanh tốt nhằm phục vụ tốt cho yêu cầu công việc - Việc mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM NHCT xây dựng, lắp đặt không thực cần thiết Nếu NH lắp máy ATM để phục vụ nhu cầu rút tiền gửi khách hàng Vì xu hướng chung ngành NH đồng máy ATM nước để đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt máy mà khơng cần khách hàng có tài khoản NH lắp đặt máy ATM Hơn máy ATM khơng thực giải triệt để việc tốn chi trả mà không dùng đến tiền mặt Giải pháp: Thay vào việc đầu tư lắp đặt máy ATM NHCT nên trọng vào việc đưa dịch vụ toán linh hoạt hơn, đầu tư tiền bạc vào thiết bị đại giới ngày áp dụng Giải pháp cần lượng đầu tư ban đầu lớn song tác dụng hiệu phát huy thời gian dài, đặc biệt mang lại thành to lớn uy tín ngân hàng lên cao Khi việc canh tranh NH khơng vấn đề lãi suất tiền gửi mà chính cơng nghệ dịch vụ tốn mà NH chiếm độc quyền mảng - Cho phép ngân hàng chi nhánh mở thêm phòng giao dịch Mở thêm phòng giao dịch làm tăng chi phí có tác dụng tạo hình ảnh ngân hàng có quy mơ lớn từ tạo niềm tin cho khách hàng việc sử dụng ngân hàng người trung gian tốn Đờng thời, việc tăng số lượng phòng giao dịch làm cho ngân hàng đến gần với người có tiềm về nhu cầu toán, giúp họ hiểu nhận thấy lợi ích việc tốn khơng dùng tiền mặt, mặt khác, tạo nhanh chóng linh hoạt cho khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Giải pháp: Cho phép phịng giao dịch tham gia toán chuyển khoản với tài khoản tổ chức - Trong chế thị trường, cạnh tranh diễn gay gắt giây, phút Điều thấy rõ NH có thay đổi lãi suất, tạo dịch vụ mới, kiên tục tổ chức chương trình khuyến mại quảng cáo hấp dẫn Giải pháp: Không chi NHCT VN mà Chi Nhánh NHCT Yên Viên muốn tồn phát triển nên trì cần phải nhanh nhạy đưa hình thức phù hợp Đờng thời ln trú trọng, quan tâm tới khách hàng truyền thống Cần có chủ động tìm kiếm nhóm đối tượng khách hàng mới Đó khơng phải người có thu nhập, đủ tuổi trách nhiệm dân Có Là khách hàng trẻ tuổi biết tiếp cận với cơng nghệ thơng tin, có nhu cầu chi tiêu qua inernet Do NH nên xem xét để có biện pháp để khai thác tốt khách hàng tiềm có dịch vụ mua bán trực tuyến mới đời - Ngân hàng cần có chiến lược Marketing linh hoạt phù hợp; xây dựng hình ảnh riêng, đặc trưng Ngân hàng, giới thiệu cách sinh động, dễ hiểu, dễ nhớ về loại hình dịch vụ, tiện ích mà Ngân hàng đem đến cho khách hàng không thua NH khác Giải pháp: Trước hết phải đề cho cán công nhân viên tác phong làm việc chuyên nghiệp, ân cần chu đáo Sau nâng cấp, phát triển dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Ngoài nên tổ chức đội ngũ phát phiếu điều tra hay thu thập lấy ý kiến khách hàng Qua tổng hợp lại để đưa dịch vụ mới kịp thời nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng NH cần đưa cho cán nhân viên tình hay thường xuyên phát sinh biện phát giải hiệu quả, tối ưu khách hàng tới giao dịch chính hiệu NH: "Tin Cậy, Hiệu Quả, Hiện Đại" - Nắm bắt, phán đoán xuy phương thức TTKDTM Như : Thẻ TD trả trước - Flexicard PG Bank, dịch vụ 24x7 Connect24 Vietcom bank, VCB-Money, Internet banking, Đồng thời tổ chức nghiêm cứu, phát triển nhu cầu tiềm dịch vụ dịch vụ toán trực tuyến mới Giải pháp: Do nguyên nhân khách quan chủ quan mà NH chưa triển khai tốt dịch vụ khơng có nghĩa thất bại Nhưng thực tế lại địi hỏi NH phải tiếp tục phát triển Do theo ý kiến em, NH nên thực biện pháp nghiệp vụ để thâm nhập ngầm vào thị trường mới NH khác Từ thấy có khả quan triển vọng NH liên kết với NH làm tốt công tác vừa để học hỏi kinh nghiệm, tiếp thu công nghệ vừa để tạo riêng cho thị trường mới - Cơng tác đào tạo cán kế toán cần phải quan tâm mức, cụ thể cần phải đào tạo, bồi dưỡng, bổ sung kiến thức mới cách kịp thời để nâng cao trình độ nhận thức khả sáng tạo đội ngũ kế toán để tiến hành triển khai nghiệp vụ theo chế mới đạt hiệu cao Khi cách mạng khoa học kỹ thuật công nghệ ngày phát triển địi hỏi Ngân hàng phải có đội ngũ cán làm công tác tin học thật thạo việc xử lý thông tin hay việc thực nghiệp vụ tốn ngồi nước thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Gỉải pháp: NH nên tổ chức tập huấn cho nhân viên kế toán tiếp cận với cơng cụ, quy trình cơng nghệ tốn đại mà NH khác áp dụng Nhằm thực tốt nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt NH có thay đổi về hệ thống tốn Ngồi kiến thức chun ngành cán bộ, nhân viên kế tốn cần có kiến thức tin học để xử lý kịp thời tình trục trặc về máy tính xảy ngồi ý muốn tránh thiệt hại khơng đáng có 3.2.4 Đới với DN, tở chức, cá nhân - Quan hệ Chi nhánh NH với khách hàng cần đặt lên hàng đầu, cịn quan trọng quan hệ giữ Chi nhánh NHCT với NH khác hay với NHNN Bởi từ Chi nhánh mới có lượng tiền gửi, có thu nhập từ cho vay có uy tín từ tin tưởng khách hàng Giải pháp: Chi nhánh cần tạo môi trường thân thiện, cởi mở coi khách hàng người gia đình Sẵn sàng sẻ chia, tư vấn thông tin cần thiết khách hàng tới giao dịch Bằng biệm pháp cụ thể nhân viên bảo vệ chào đón, dắt & để đặt xe khách hàng tới Chi nhánh (ưu tiên khách hàng nữ) Trong phòng giao dịch, Chi nhánh cần đặt thêm bình nước lọc bố trí hàng ghế ngăn lắp gọn gàng, tiện nghi cho KH hay thân nhân họ chở đợi Ngoài ra, Chi nhánh nên phát phiếu điều tra hài lòng khách hàng định kỳ hàng quý - Sử dụng tiền mặt tốn thói quen lâu đời người dân Việt Nam nói chung, trình độ dân trí cịn thấp, sử hiểu biết về hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng ít nên để thay đổi thói quen khơng phải việc dễ dàng đặc biệt điều kiện nền kinh tế Việt Nam chưa phát triển, thu nhập người dân không cao nên việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân ít Giải pháp: Phải tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo ưu điểm cơng cụ tốn khơng dung tiền mặt tun truyền hướng dẫn cụ thể quy trình thủ tục thể thức tốn phương tiện thơng tin đại chúng, nơi công cộng Để người dân thấy lợi tốn khơng dùng tiền mặt an tồn, nhanh chóng, tiện lợi hiểu rõ lựa chọn hình thức tốn phù hợp thuận tiện với họ Từ giúp người dân từ bỏ thói quen sử dụng tiền mặt toán giúp cho khách hàng toán cách nhanh nhất, an toàn tiết kiệm Chi nhánh NHCT nên tăng cường hợp tác, khuyến khích đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn tiến hành trả lương cho cán nhân viên qua tài khoản tiền gửi họ mở Ngân hàng Cách làm đều có lợi cho hai bên Đồng thời cân phải hạ thấp lệ phí điều chỉnh mức lãi suất cho hợp lý cho chủ tài khoản để hấp dẫn khách hàng mới trì hoạt động thường xuyên tài khoản cá nhân - Có chính sách tăng cường cho vay tiêu dùng Tăng cường cho vay tiêu dùng biện pháp tốt để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Ngồi cách trùn thống thường làm ngân hàng kí kết hợp đồng với công ty có điều khoản thỏa thuận về việc cơng ty bán hàng hóa trả góp cho khách hàng mình, khách hàng phải mở tài khoản cá nhân ngân hàng định kỳ trả nợ qua việc nộp tiền vào tài khoản ngân hàng, cịn ngân hàng tiến hành trích chuyển khoản từ tài khoản người mua trả góp sang tài khoản cơng ty bán hàng Biện pháp: Liên hệ với DN mua bán trả góp, liên kết nơi tổ chức hội chợ giảm giá hàng tiêu dùng lớn nhỏ địa bản, Tỉnh Từ phát phiếu mua hàng giảm giá cho khách hàng tới DN mua hàng Cung cấp, đa dạng hóa gói tiêu dùng phù hợp với đối tượng khách hàng Đồng thời đề chính sách ưu tiên, khuyến mại khích lệ khách hàng có khoản chi tiêu lớn Kết luận Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trò quan trọng, đặc biệt nền kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình toán, đánh dấu bước tiến mới nền văn minh nhân loại Trong thời gian qua, toán khơng dùng tiền mặt Việt Nam nói chung NHCT Chi nhánh Yên Viên nói rêng đã gặt hái nhiều thành công tốt đẹp Doanh số tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng, khắc phục hạn chế tốn tiền mặt, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an tồn, tiện lợi cho bên tham gia Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân từ phía Nhà nước, nguyên nhân từ phía Ngân hàng từ phía khách hàng Nhận biết nguyên nhân từ đưa hướng giải nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt ngành Ngân hàng Cùng với phát triển nền kinh tế, tốn khơng dùng tiền mặt cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đưa tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam sánh kịp nước khu vực giới, nhiệm vụ chung ngành Ngân hàng, có Chi nhánh NHCT Yên Viên Sau thời gian học tập trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ qua thực tế Chi nhánh NHCT Yên Viên, với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh NHCT em đã đưa số giải pháp, nhiên, với thời gian có hạn, trình độ kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế, viết em khơng tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, em kính mong góp ý, bổ sung thầy cô giáo, cán Chi nhánh NHCT Yên Viên tồn thể bạn để em hồn thiện kiến thức Qua đây, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo đã tham gia giảng dạy trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ người đã tận tình truyền đạt cho em kiến thức quý báu suốt khoá học vừa qua, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ThS Vũ Thị Thu Hương, toàn thể cán Chi nhánh NHCT Yên Viên - người đỡ giúp đỡ em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ! Hà nội, tháng năm 2010 Sinh Viên Hoàng Thanh Tùng Danh mục từ viết tắt KTTT : Kinh tế thị trường TKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHCT : Ngân hàng công thương UNC : Uỷ nhiệm chi UNT : Uỷ nhiệm thu ATM : TCTD : Tổ chức tín dụng Máy rút tiền tự động ( Automatic Teller Machine) DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Kế Tốn tốn qua Ngân hàng” trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng Thương mại nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước” của trường ĐH Kinh doanh & Cơng nghệ Hà Nội Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Giáo trình Kinh tế chính trị Luật Ngân Hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng Báo cáo tổng kết tình hình kinh doanh năm 2007, 2008,2009 NHCT Chi nhánh NHCT phía Đơng Hà Nội Báo cáo tốn không dùng tiền mặt Chi nhánh NHCT phía Đông Hà Nội Các tài liệu về TTKDTM 10.Và số tài liệu chuyên nghành khác 11