I BỘGIÁODỤC VÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƢỚCVIỆTNAMTRƢỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTHÀN HPHỐHỒCHÍMINH NGUYỄNT H Ả O T HA NH PHƢ ƠN G PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNGTHƢƠNGMẠICỔPHẦNQUỐCTẾVIỆTN[.]
LÝDO CHỌNĐỀ TÀI
Trong bối cảnh chung của đất nước và xu thế toàn cầu hiện nay, nền kinh tế Việt Namđang hội nhập ngày càng sâu rộng với kinh tế thế giới, thị trường Quốc tế ngày càng mởrộng, thị trường trong nước rộng mở, sản xuất đa dạng và phong phú đã kích thích và thuhút sản xuất của doanh nghiệp Mọi tiềm năng kỹ năng, công nghệ, trí tuệ, vốn và tài sảncủa mọi tầng lớp nhân dân để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Khi nhu cầu về vốn tănglên song song với sản xuất và tăng trưởng kinh tế, ngân hàng thương mại với hai chứcnăng cơ bản nhất là huy động vốn và sử dụng vốn là cho vay – đi từ mảnh đất nhàn rỗiđến các cầu bơm hút vốn. Nguồn vốn khan hiếm và ngày càng đóng vai trò quan trọngtrongnềnkinhtế.
Ngành tài chính ngân hàng đã có những thay đổi đáng kể trên hành trình hợp nhất.Ngành ngân hàng đã thay đổi từ hệ thống đơn cấp sang hệ thống đa cấp Nhiều ngân hàngthương mại cổ phần được thành lập, chi nhánh và liên doanh của ngân hàng nước ngoàitham gia, tạo nên sự đa dạng của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế phát triển và mớinổinhư nềnkinhtếViệtNam.
Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB tuy không được thành lập sớm như một số ngân hàngkhác nhưng đã có những góp phần đáng kể cho sự phát triển của thị trường vốn. Kinh tếđang có dấu hiệu chuyển mình để phát triển,ngành bất động sản cón h ữ n g b i ế n c h u y ể n tốt hơn, con số tín dụng phát triển mạnh hơn so với năm ngoái bên cạnh đó thì trongnước các vấn đề về sản xuất còn nhiều khó khăn và kinh doanh trong nước vẫn chật vật,thị trường còn yếu, ngân hàng nói chung, và hoạt động cho vay nói riêng vẫn còn nhiềuthách thức và mỗi ngân hàng cần xác định cho mình hướng đi chính xác Tiến tới nhữnggiátrịchungtrênkhắpcáchệthống:pháttriểntíndụngbềnvững.
3 hạnc h ế đ ó v à g ó p p h ầ n đ ẩ y m ạ n h c h ấ t l ư ợ n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y , đ ứ n g t r ư ớ c t ầ m quan trọng của vấn đề do đó em quyết định chọn đề tài:“ Phát triển hoạt động cho vaykhách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – ChinhánhPhanĐăngLưu”
MỤC TIÊU NGHIÊNCỨU
Mục tiêu chung
Đềxuấtm ột sốgiảiphápPháttriểnhoạtđộngchovaykháchhàngcánhâncủ a Ngânhàng Thương mạiCổphần Quốctế Việt Nam(VIB)–Chi nhánhPhanĐăngLưu.
Mụctiêu cụthể
Xemxét,nhậnđịnhthựctrạngPháttriểnhoạtđộngchovaykháchhàngcánhântạ iNgânhàngThươngmại cổphần QuốctếViệtNam,chinhánh PhanĐăngLưu. Đềramột sốgiải phápnhằmPháttriểnhoạt độngchovaykháchhàng cánhâncủaNgânhàng Thương mại cổphầnQuốctế Việt Nam,chinhánhPhanĐăngLưu.
Câuhỏi nghiêncứu
Thựctrạngh o ạ t độngch ovayđốivớikháchhà ng cán hân của Ch in hán h Pha nĐăngLưu –HồChíMinhnhư thếnào?
GiảiphápnàocầnđượctriểnkhainhằmPháttriểnhoạtđộngchovaykháchhàngcánhâ n tại Ngânhàng TMCP Quốc tế –ChinhánhPhanĐăngLưu.
Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Phan Đăng
Phạmv i k h ô n g g i a n : N g h i ê n c ứ u t ạ i N g â n h à n g T h ư ơ n g m ạ i C ổ p h ầ n Q u ố c t ế ViệtNam(VIB) –Chi nhánhPhanĐăngLưu
Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, sử dụng phương pháp: Thuthậpsốliệu,phươngphápsosánh, nghiêncứu tàiliệu,thốngkê,phân tích,sosánh.
Phương pháp so sánh sự biến động vấn đề cho vay cá nhân chi nhánh Phan Đăng Lưu quacácnăm.
Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Dựa vào giáo trình, sách chuyên khảo, tạp chí định kỳvàcácbáocáokhoahọccóliênquan, làmrõcơsở lýluậnvề chovay kháchhàngcá nhântạingânhàngthươngmại.
Phương pháp thống kê: Bài báo này thu thậpsố liệu sơ cấp và thức ấ p t ừ b á o c á o t à i chính của một ngân hàng thươn g mại cổ phần để làm cơ sở phân tích tình hình cho vaykhách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Phan ĐăngLưu-TP.HCM.
Luận văn của tác giả Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2007), “Nâng cao chất lượng hoạtđộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh –thànhphốHồChíMinh”.
TạiV iệt N a m v ới s ố d â n h ơ n 8 0 t r i ệ u n g ư ờ i h iệ nn a y , t hị tr ườ ng k h á c h hàn gcá n h â n ngày càng đa dạng và phong phú mà các ngân hàng thương mại có thể phát triển, nhất làtrong điều kiện kinh tế tăng trưởng nhanh, thu nhập bình quân đầu người tiếp tục tăng,nhu cầu đối với lĩnh vực tài chính - Ngân hàng Dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân lạicàng lớn hơn Hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động ngân hàng khách hàng cánhân nói riêng, hoạt động cho vay đang được các nhà quản trị ngân hàng thương mại đặcbiệt quantâm Điềunày là do hoạt động chovay luôn là hoạt độngm a n g l ạ i n g u ồ n t h u lớnnhấtchocácngânhàngthươngmạivàlàhoạtđộngtiềmẩnnhiềurủironhất.
Luậnv ă n c ủ a t á c g i ả N g u y ễ n H ữ u T h ế ( 2 0 1 5 ) , T h ự c t r ạ n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y kháchhàngcánhântại Chinhánh Ngânhàng Côngthương khuvựcBaĐình.
Trongthờigian qua,cácngânhàngthương mạiđãđặcbiệtquantâmđếnđốitượngkháchhàng cá nhân này Một số điều chỉnh nhất định, nhất là về mô hình tổ chức và chiến lượchoạtđộng nênđãđạtđượcnhữngkếtquảrấtkhảquancảvềtỷlệvàchấtlượngtín dụng.
Tuy nhiên, tại một số ngân hàng thương mại, đặc biệt là chi nhánh khu vực Ba Đình,chúng tôi cho rằng vẫn còn nhiều khó khăn trong việc cho vay khách hàng cá nhân. Đểgiảiquyếtvấnđềnàycùngvớipháttriểnnghiệpvụchovaykháchhàngcánhân,chúngta cần tiếp tục tìm hiểu và tìm phương án mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại các chinhánhngânhàngCôngthươngkhuvựcBaĐình.
Luận văn của tác giả Nguyễn Kiều My (2007), Hoạt động cho vay khách hàng cánhântạiNgânhàngNôngnghiệp vàPháttriểnnôngthôn Đông Hòa.
Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển và chuyên môn hóa ngày càng sâu sắc,nhiệmvụ tài trợ cho những khoảng trống này rơi vào tay các tổ chức tài chính và ngân hàng, đặcbiệt là các ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại bổ sung nguồn vốn cho kháchhàng có nhu cầu, giúp xã hội giải quyết tình trạng thiếu vốn tạm thời, duy trì quá trình sảnxuất và phát triển hơn chất lượng cuộc sống Góp phần vào quá trình phát triển xã hội.Ngoàira,Ngânhàngcòncóthunhậptừlãi,điềunàycólợichosựtồntạivàpháttriểncủaNgânhàng.Chovaykháchhàngcánhânkhôngchỉ manglại thu nhậpchoNgânhàng mà còngiúpNgânhàngphântánrủiro.
Từ những giá trị tham khảo từ các tài liệu và các công trình nghiên cứu, cùng vớithực tế hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mạiCổ phần Quốc tế Việt Nam, đây là cơ sở lý luận và thực tiễn quan trọng giúp học viênthực hiện đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàngThương mạiCổphầnQuốctếViệtNam(VIB)–ChinhánhPhanĐăngLưu”
Trong chương này, trình bày cơ sở lý luận xuyên suốt nội dung của đề tài Nội dung vấnđề của chương thứ nhất bao gồm: Khái niệm cho vay, cho vay cá nhân, chức năng, phânloại, chức năng cho vay khách hàng cá nhân và một số tiêu chuẩn cơ bản làm cơ sở đánhgiáhoạtđộngchovaykháchhàngcánhân.
Chương 2 Thực trạng cho vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế - CNPhanĐăngLưu
Trong chương 2, làm nổi bậc các thực trạng cho vay của khách hàng cá nhân, khái quátvề thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP VIB – ChinhánhPhanĐăngLưu.
Chương 3 Một số giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhântạiNgânhàngTMCP Quốctế-CNPhanĐăngLưu
Tổngquancácgiảipháppháptriển,địnhhướnghoạtđộngchovaykháchhàngcánhântạiNg ânhàngTMCPQuốcTế VIB–PhanĐăngLưu
CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA KHÁCHHÀNGCÁNHÂN
Theothông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổchức tín dụng giao và cam kết cho các khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mụcđích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốcvàlãi”.
Căn cứ điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, định nghĩa cho vay là gì được giảithíchnhư sau:
“Cho vay là hỉnh thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giaocho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời giannhấtđịnhtheothỏathuậnvớinguyêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãi.”
Cho vay được coi là một trong các hình thức cấp tín dụng, các bên thực hiện thỏathuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng mộtkhoảntiềntheonguyêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãi.
Cho vay được xác định trong một khoảng thời gian nhất định thùy theo thỏa thuận giữacác bên Theo đó, tổ chức tín dụng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các loạichovaysau:
Cho vay ngắnhạn: các khoản cho vay có thời hạn trả từm ộ t n ă m t r ở x u ố n g
Vaydàihạn:thờihạnvaytừ 5nămtrởlên Đặcđiểmchovaycủacáctổchứctíndụng:Khoảnvayphổbiếnnhất,baogồm các yếu tố cơ bản: Trước hết, luôn có hai đảng chính trị trong chủ đề này: những ngườichovaykhôngsửdụngtàisảnvà muốnnhữngngười khácsửdụngchúngđể đá pứngmột số lợi ích và người vay-điều cần thiết để sử dụng tài sản để đáp ứng nhu cầu của bạn(thương mạihoặcvốn)
Thứ hai, hình thức pháp lý của các khoản vay được hiển thị dưới dạng hợp đồng tín dụngtàisản.
Thứ ba, sự kiện cho vay được tạo ra bởi hai hành vi cơ bản Những hành vi này là hành vicao.Mộtsố tiềnnhất địnhđểhoàntrảsốtiền(tàisản)làmột đốitượngcủa cùngloại.
Thứ tư, khoản vay luôn dựa trên sự tin tưởng của khoản vay hoàn trả giữa khoản vay vàngườivay.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tài trợ tài chính của ngân hàng, công tytài chính Sau khi nhận được yêu cầu cho vay, các ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽcung cấp cho khách hàng một số tiền nhất định và cam kết sẽ trả tiền vốn lẫn lãi cùng mộtlúctrongthờigianchophép.
Khoản vay cá nhân là số tiền bạn vay từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác vớithời hạn trả nợ đã định và các khoản thanh toán hàng tháng đều đặn Hầu hết các khoảnvaycánhânđềukhôngcóbảođảm,vìvậybạnsẽkhôngphảithếchấptàisảnđểvaytiền.
Chiphítíndụng:Hànghóa,dịchvụvàđánhgiálàchiphímàngânhàngphảichịukhi cho mộtkháchhàngcánhânvay.
PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU
Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, sử dụng phương pháp: Thuthậpsốliệu,phươngphápsosánh, nghiêncứu tàiliệu,thốngkê,phân tích,sosánh.
Phương pháp so sánh sự biến động vấn đề cho vay cá nhân chi nhánh Phan Đăng Lưu quacácnăm.
Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Dựa vào giáo trình, sách chuyên khảo, tạp chí định kỳvàcácbáocáokhoahọccóliênquan, làmrõcơsở lýluậnvề chovay kháchhàngcá nhântạingânhàngthươngmại.
Phương pháp thống kê: Bài báo này thu thậpsố liệu sơ cấp và thức ấ p t ừ b á o c á o t à i chính của một ngân hàng thươn g mại cổ phần để làm cơ sở phân tích tình hình cho vaykhách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Phan ĐăngLưu-TP.HCM.
KHOẢNGTRỐNGNGHIÊNCỨU
Luận văn của tác giả Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2007), “Nâng cao chất lượng hoạtđộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh –thànhphốHồChíMinh”.
TạiV iệt N a m v ới s ố d â n h ơ n 8 0 t r i ệ u n g ư ờ i h iệ nn a y , t hị tr ườ ng k h á c h hàn gcá n h â n ngày càng đa dạng và phong phú mà các ngân hàng thương mại có thể phát triển, nhất làtrong điều kiện kinh tế tăng trưởng nhanh, thu nhập bình quân đầu người tiếp tục tăng,nhu cầu đối với lĩnh vực tài chính - Ngân hàng Dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân lạicàng lớn hơn Hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động ngân hàng khách hàng cánhân nói riêng, hoạt động cho vay đang được các nhà quản trị ngân hàng thương mại đặcbiệt quantâm Điềunày là do hoạt động chovay luôn là hoạt độngm a n g l ạ i n g u ồ n t h u lớnnhấtchocácngânhàngthươngmạivàlàhoạtđộngtiềmẩnnhiềurủironhất.
Luậnv ă n c ủ a t á c g i ả N g u y ễ n H ữ u T h ế ( 2 0 1 5 ) , T h ự c t r ạ n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y kháchhàngcánhântại Chinhánh Ngânhàng Côngthương khuvựcBaĐình.
Trongthờigian qua,cácngânhàngthương mạiđãđặcbiệtquantâmđếnđốitượngkháchhàng cá nhân này Một số điều chỉnh nhất định, nhất là về mô hình tổ chức và chiến lượchoạtđộng nênđãđạtđượcnhữngkếtquảrấtkhảquancảvềtỷlệvàchấtlượngtín dụng.
Tuy nhiên, tại một số ngân hàng thương mại, đặc biệt là chi nhánh khu vực Ba Đình,chúng tôi cho rằng vẫn còn nhiều khó khăn trong việc cho vay khách hàng cá nhân. Đểgiảiquyếtvấnđềnàycùngvớipháttriểnnghiệpvụchovaykháchhàngcánhân,chúngta cần tiếp tục tìm hiểu và tìm phương án mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại các chinhánhngânhàngCôngthươngkhuvựcBaĐình.
Luận văn của tác giả Nguyễn Kiều My (2007), Hoạt động cho vay khách hàng cánhântạiNgânhàngNôngnghiệp vàPháttriểnnôngthôn Đông Hòa.
Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển và chuyên môn hóa ngày càng sâu sắc,nhiệmvụ tài trợ cho những khoảng trống này rơi vào tay các tổ chức tài chính và ngân hàng, đặcbiệt là các ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại bổ sung nguồn vốn cho kháchhàng có nhu cầu, giúp xã hội giải quyết tình trạng thiếu vốn tạm thời, duy trì quá trình sảnxuất và phát triển hơn chất lượng cuộc sống Góp phần vào quá trình phát triển xã hội.Ngoàira,Ngânhàngcòncóthunhậptừlãi,điềunàycólợichosựtồntạivàpháttriểncủaNgânhàng.Chovaykháchhàngcánhânkhôngchỉ manglại thu nhậpchoNgânhàng mà còngiúpNgânhàngphântánrủiro.
Từ những giá trị tham khảo từ các tài liệu và các công trình nghiên cứu, cùng vớithực tế hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mạiCổ phần Quốc tế Việt Nam, đây là cơ sở lý luận và thực tiễn quan trọng giúp học viênthực hiện đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàngThương mạiCổphầnQuốctếViệtNam(VIB)–ChinhánhPhanĐăngLưu”
BỐCỤC KHÓA LUẬN
Trong chương này, trình bày cơ sở lý luận xuyên suốt nội dung của đề tài Nội dung vấnđề của chương thứ nhất bao gồm: Khái niệm cho vay, cho vay cá nhân, chức năng, phânloại, chức năng cho vay khách hàng cá nhân và một số tiêu chuẩn cơ bản làm cơ sở đánhgiáhoạtđộngchovaykháchhàngcánhân.
Chương 2 Thực trạng cho vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế - CNPhanĐăngLưu
Trong chương 2, làm nổi bậc các thực trạng cho vay của khách hàng cá nhân, khái quátvề thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP VIB – ChinhánhPhanĐăngLưu.
Chương 3 Một số giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhântạiNgânhàngTMCP Quốctế-CNPhanĐăngLưu
Tổngquancácgiảipháppháptriển,địnhhướnghoạtđộngchovaykháchhàngcánhântạiNg ânhàngTMCPQuốcTế VIB–PhanĐăngLưu
CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦAKHÁCHHÀNGCÁNHÂN
Tổngquanvềchovay
Kháiniệmvềchovay
Theothông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổchức tín dụng giao và cam kết cho các khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mụcđích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốcvàlãi”.
Căn cứ điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, định nghĩa cho vay là gì được giảithíchnhư sau:
“Cho vay là hỉnh thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giaocho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời giannhấtđịnhtheothỏathuậnvớinguyêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãi.”
Cho vay được coi là một trong các hình thức cấp tín dụng, các bên thực hiện thỏathuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng mộtkhoảntiềntheonguyêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãi.
Cho vay được xác định trong một khoảng thời gian nhất định thùy theo thỏa thuận giữacác bên Theo đó, tổ chức tín dụng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các loạichovaysau:
Cho vay ngắnhạn: các khoản cho vay có thời hạn trả từm ộ t n ă m t r ở x u ố n g
Vaydàihạn:thờihạnvaytừ 5nămtrởlên Đặcđiểmchovaycủacáctổchứctíndụng:Khoảnvayphổbiếnnhất,baogồm các yếu tố cơ bản: Trước hết, luôn có hai đảng chính trị trong chủ đề này: những ngườichovaykhôngsửdụngtàisảnvà muốnnhữngngười khácsửdụngchúngđể đá pứngmột số lợi ích và người vay-điều cần thiết để sử dụng tài sản để đáp ứng nhu cầu của bạn(thương mạihoặcvốn)
Thứ hai, hình thức pháp lý của các khoản vay được hiển thị dưới dạng hợp đồng tín dụngtàisản.
Thứ ba, sự kiện cho vay được tạo ra bởi hai hành vi cơ bản Những hành vi này là hành vicao.Mộtsố tiềnnhất địnhđểhoàntrảsốtiền(tàisản)làmột đốitượngcủa cùngloại.
Thứ tư, khoản vay luôn dựa trên sự tin tưởng của khoản vay hoàn trả giữa khoản vay vàngườivay.
Tổngquanvề chovaycá nhân
Kháiniệmvềchovaykháchhàngcá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tài trợ tài chính của ngân hàng, công tytài chính Sau khi nhận được yêu cầu cho vay, các ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽcung cấp cho khách hàng một số tiền nhất định và cam kết sẽ trả tiền vốn lẫn lãi cùng mộtlúctrongthờigianchophép.
Khoản vay cá nhân là số tiền bạn vay từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác vớithời hạn trả nợ đã định và các khoản thanh toán hàng tháng đều đặn Hầu hết các khoảnvaycánhânđềukhôngcóbảođảm,vìvậybạnsẽkhôngphảithếchấptàisảnđểvaytiền.
Đặc điểm
Chiphítíndụng:Hànghóa,dịchvụvàđánhgiálàchiphímàngânhàngphảichịukhi cho mộtkháchhàngcánhânvay.
Rủi ro tín dụng: Các khoản vay thường có nhu cầu rất cao đối với khách hàng tư nhân vàgiúp các ngân hàng phân tán rủi ro, nhưng những khoản vay này không phải là không córủiro.
Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân: Phí ngân hàng đối với khách hàng cá nhânthườngcaonênlãisuấtcũngtăngtheo.
Phânloạichovay khách hàngcá nhân
Để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Hiệnnay, cácngânhàngthươngmạicóđadạngcáchìnhthứcchovay.
Khoản vay Sản xuất và Kinh doanh: Những khoản vay này giúp các cá nhân và hộ giađìnhcóthêmvốnđểđầutư vàothiếtbịvàhoạtđộngkinhdoanh.
Vay Tiêu Dùng: Hình thức vay này giúp Khách hàng thỏa mãn các nhu cầu cấpthiết trong cuộc sống như mua nhà, mua xe, đóng học phí Thấu chi: Ở hình thức này,kháchhàngđượcphépchivượthạnmứctiền gửi.
Tín dụng trả góp: Hình thức này được các ngân hàng rất ưa chuộng dành chonhữngkháchhàngkhôngcónhucầuvaythườngxuyênvàkhôngcóyêu cầuthấuchi.
Hạnmức tíndụng:Một hình thức hạnmứctín dụngmà ngân hàng đồng ýv ớ i k h á c h hàng Trả góp: Loại tín dụng này cho phép khách hàng trả dần tiền gốc trong một thờigiantíndụngđãđượcthỏathuậntrênhợpđồng.
Cho vay gián tiếp: Khi đi vay, khách hàng phải thông qua các tổ chức trung giannhưtổchứcphụnữ,hộicựuchiếnbinh.
Vaitrò
Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng không chỉ đối với sự phát triển củangânhàngth ươ ng m ạ i m à cònđố ivớicác h oạ t độngkinhtế, xãhộicủađấtnước.
S ự cạnhtranhtừcácngânhàngmangđếnchokháchhàngcơhộilựachọnsảnphẩmvàdịch vụ Ngân hàng có sản phẩm và chính sách hỗ trợ tốt nhất được khách hàng bình chọn.Khách hàng không hài lòng với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình sẵn sàng lựa chọnngay sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khác Vì vậy, việc giữ chân khách hàng cũ và thuhútthêmkháchhàngmớilà mốiquantâmthườngxuyêncủanhiềungânhàng.
Đặc điểm hoạtđộngchovay
Hoạt động cho vay của ngân hàng tuân theo có logic kinh tế tương tự và liên quanđến rủi ro khi được cho vay bởi một người mà ngân hàng tin tưởng, nhưng không chỉ cácgiao dịch hợp pháp mà còn nhiều hoạt động khác nhau như (cho vay, bảo hiểm, biên lai,thếchấp,v.v.).
Các giao dịch cho vay tuân thủ theo các quy trình cho vay và thu nợ cụ thể.Tổngcộnggồm5bước
Bước 3: Ra quyết định khoản vayBước4:Rúttiền
Bước5:Theo dõiviệcthuhồivàthanhlý hợp đồngchovay
Tỷ lệ cho vay theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay Có hoặckhông có tài sản thế chấp, các khoản vay tùy thuộc vào mức độ tin cậy của ngân hàng chovayvàxếphạngcủakháchhàng.
Thời hạn của hợp đồng kết thúc, nếu được ngân hàng cho vay đồng ý,n g ư ờ i đ i vay có trách nhiệm thanh toán cả gốc và lãi hoặc thực hiện một giao dịch khác Bảo đảmtùy theo quyết định của ngân hàng cho vay nếu khách hàng không thực hiện hợp đồnghoặctrongtrườnghợpkhôngcócácđiềukiệnkhác.
Vaitròcủa hoạtđộngchovay
Tín dụng khách hàng cá nhân là cầu nối quan trọng giữa cung vốn và cầu vốn, gópphần kích thích nền kinh tế phát triển Trong thị trường kinh tế hiện nay, có người thừavốn để đầu tư, có người thiếu vốn muốn vay mượn Nhưngvấn đề là những người nàykhó có thể gặp nhau trực tiếp hoặc có thể gặp nhau thì lãi vay đôn lên chi phí rất đắt vàkhông đúng lúc vào thời điểm hai bên cần nhau Ngân hàng thương mại với vai trò là mộttrung gian tài chính đảm nhận việc nhận tiền gửi từ mọi thành phần kinht ế v à c h o v a y đốivớicáctổchức,cánhântrongnềnkinhtế.Nóicáchkhác,“Tíndụngngânhàn glàcầunối giữa người cóvốn vàngườicần vốn”.
Kích thích lưu thông hàng hóa, lưu thông tiền tệ, điều tiết lưu thông tiền tệ, kiểmsoát lạm phát trong mức cho phép: Qua các hoạt động tín dụng, khi thực hiện hoạt độngcho vay thì khối lượng tiền sẽ tăng lên và ngược lại khi thực hiện nghiệp vụ đòi nợ thì nósẽgiảmxuống.Cácngânhàngsửdụnglãisuấtvàhạnmứctíndụngđểđiềuchỉnhmứctín dụng,qua đóđiều khiểnlượngtiềncungứngởnềnkinhtế vàkiểmsoátlạmphát.
Các khoản vay ngân hàng thương mại có các điều khoản và điều kiện khác nhau,chẳng hạn như: Lãi suất ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Điều này cho phép khách hàngthoải mái lựa chọn thời gian vay và lãi suất vay phù hợp nhất để đạt được mục tiêu kinhdoanh lý tưởng nhất Có thể được thương lượng Bên cạnh đó thì huy động nguồn vốntrực tiếp từ ngân hàng còn giúp khách hàng yên tâm hơn về nguồn vốn và tập trung đồngbộ hóa nguồn vốn kinh doanh, giảm được các phần chi phí huy động từ nhiều nơi khácnhau, giảm các nghĩa vụ trong hợp đồng, có thể chủ động trả nợ gốc và lãi Việc ký kếthợp đồng giữa ngân hàng và khách hàng khi đóng cửa là để khách hàng tiếp tục kinhdoanh Khi vay vốn, bạn có mối quan hệ ràng buộc với ngân hàng yêu cầu bạn phải hoàntrả đầy đủ số tiền vay ban đầu và lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định Do đó,việc các công ty cần phải cân đối làm thế nào để phân bổ vốn tối ưu nhất, làm giảm hạnchế mức chi phí, điều hòa vòng quay vốn tăng lên để đảm bảo hoạt động kinh doanh củacông tycóhiệu quảđồng thời nâng caohiệu quảhoạt động là cần thiết Đểlàmđược điều này các công ty phải tự hoàn thiện dựa trên kinh nghiệm, các hoạt động triển khai lànhững hoạt động đặc biệt không thể không nhắc đến đó chính là kế toán theo dõi mọi vấnđề liên quan đến vận hành vàt à i c h í n h c ủ a c ô n g t y n h ằ m n â n g c a o h i ệ u q u ả , c ả i t h i ệ n việcsửdụngcácquỹ.Theocáchnày,thôngquahoạtđộngchovay,đặcbiệtlàcho vaytín chấp, ngân hàng có thể dễ dàng quản lý các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp,nângcaoýthứcquảnlýtàichính,vốncủangườiđivay,từđó củngcốhệthốngkếtoán.
Pháttriểnhoạtđộngchovaykháchhàngcánhân
Phát triển tài chính trong lĩnh vực khoa học và công nghệ là sự tăng trưởng về mặtchất lượng lẫn mặt số lượng song song với việc hoàn thiện cơ chế, thủ tục, cam kết mọimọi điều tốt nhất cho hoạt động tài chính của khách hàng, đồng thời gia tăng lợi nhuậncủa ngân hàng Vì vậy, xuất phát từ góc độ phát triển, bản thân các ngân hàng cần xácđịnh rõ những bước đi đúng đắn để phát triển hoạt động cho vay KHCN của mình. Trongtình hình bối cảnh hiện tại, các ngân hàng chú trọng đến việc “chăm sóc” người tiêu dùnglà điều hoàn toàn thích hợp Điều này là do dân số Việt Nam hiện nay đông, số lượngngười cần chi tiền mua sắm lên tới 90 triệu dân, sửa chữa nhà cửa Nếu có 9 triệu ngườivay, tức là 1/10 dân số, bình quân mỗi người vay 30 triệu đồng/năm thì tổng dư nợ sẽ lêntới 270 nghìn tỷ đồng, là con số rất lớn Không chỉ vậy, các khoản vay tiêu dùng có giá trịthấp và thường đi kèm với tài sản đảm bảo và lịch trả nợ nên là khoản vay an toàn hơnchongânhàng, rủiro thấp và dễthuhồi.
2.7.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cánhân
"𝑇y𝑙𝑡ă𝑛𝑔 𝑡𝑟ươ𝑛𝑔𝑑ư𝑛ợ(%)= Dư nợ năm nay − Dư nợ năm trướcDưnợ năm trước 𝑥100"
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN theothời gian, đánh giá tình trạng thực hiện theo dự định đề ra ban đầu của ngân hàng, khảnăngtìmkiếmKHCNtiềmnăngvàkhảnăngchovay.
Khi ngân hàng cho KHCN vay càng nhiều thì đồng nghĩa chữ số này sẽ càng cao,việc vận dụng Khoa học công nghệ vào cũng góp phần thúc đẩy sự gia tăng của chỉ sốnày Ngân hàng duy trì ổn định mức độ hoạt động cỉa ngân hàng trong một mức cho phépvà đạt được hiệu quả cao Bên cạnh đó ngân hàng đangg ặ p m ộ t s ố v ấ n đ ề v ề v i ệ c c h o vay KHCN, khó khăn nhất vẫn là trong việc tìm kiếm KHCN có nhiều tiềm năng để chovayvàlênkếhoạchcụthểchoKHCNvayvẫnchưathậtsựđạthiệuquảcao.
Qua các năm, ngân hàng sẽ dùng chỉ tiêu này để so sánh tốc độ tăng trườngCVKHCN, qua bức tranh tổng quang đó ngân hàng sẽ có cái nhìn tổng quan để xem xétkhả năng cho vay và tìm kiếm khách hàng tìm năng cho ngân hàng Ngân hàng hoạt độngcànghiệuquảvàổnđịnhthìchỉtiêunàycàngcaovàổnđịnhquacácnăm.Nhưngnếuc hỉ tiêu này giảm thì đồng nghĩa với việc ngân hàng khó tìm kiếm nguồn khách hàng tiềmnăngtrongthờigiannày.
"𝑇y𝑙𝑡ℎ𝑢𝑙ãi𝐶𝑉𝐾𝐻𝐶𝑁 (%)= Tong lãi ã thu CVKHCN trong đã thu CVKHCN trong nămTong lãiphǎithuCVKHCNtrongnăm
Chỉtiêucàngcaothìlợinhuậnđếntừ việcCVKHCNcànglớn, tình hìnhthựchiện kế hoạch tài chính cũng như tình hình tài chính của ngân hàngc à n g t ố t , n g ư ợ c l ạ i n g h ĩ a là ngân hàng đang gặpk h ó k h ă n t r o n g v i ệ c t h u l ã i t ừ h o ạ t đ ộ n g C V K H C N , ả n h h ư ở n g đếndoanhthucủangânhàng,chỉtiêunàycũngthểhiệntìnhhìnhbấtổnt r o n g CVKH
CN, có thể nợ xấu trong ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả năng thu hồilãicủangânhàng,vàcóthểảnhhưởngđếnkhảnăngthuhồinợtrongtươnglai.
"𝐻𝑠o𝑡ℎ𝑢𝑛ợ𝐶𝑉𝐾𝐻𝐶𝑁(%)= Tong lãi ã thu CVKHCN trong đã thu CVKHCN trong nămTonglãi phǎithuCVKHCNtrongnăm
Chỉ số này cho ta biết được trong một thời kỳ nào đó, với doanhs ố
C V K H C N nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Qua chỉ tiêu này đánh giá rõviệc thu hồi nợ của CVKHCH của ngân hàng, đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàngquaviệcthuhồinợ.Chỉsốnàycàngcaothìhiệuquảhoạtđộngcủangânhàngcàngtốt.
Các con số của tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh rõ chất lượng CVKHCN của Ngân hàng,chỉ số càng cao thì chất lượng hoạt động càng kém và ngược lại Chỉ tiêu cho thấy tìnhhình nợ quá hạn KHCN tại ngân hàng, song song đó phản ảnh trình độ quản lý của nhânviên tín dụng của ngân hàng trong quy trình CVKHCN, tình trạng đôn đốc thu hồi nợ củangân hàng và các khoản vay của KHCN. Đây là một trong các chỉ tiêu tham gia quá trìnhđánhgiáchấtlượngtín dụngcũngnhư rủirotíndụngtại ngânhàng.
Là thước đo của ngân hàng về khả năng phòng thủ trước những rủi ro xấu nhất cóthể xảy ra Tỷ lệ nợ xấu phản ánh hiệu quả tín dụng của ngân hàng trong việc thu hồi lạinợ từ CVKHCN của Ngân hàng Trong một thời kỳ cụ thể nào đó thì với doanh số chovayKHCNthìngânhàngsẽthuvềlạiđượcbaonhiêuđồngvốn.
"𝐷ư𝑛ợ𝑏ì𝑛ℎ𝑞𝑢â𝑛𝑡𝑟𝑜𝑛𝑔𝑘y= Dưnợ auđã thu CVKHCN trong ky+Dư nợcuoiky
Tốc độ luân chuyển vốn CVKHCN của ngân hàng được thể hiện rõ nét ở chỉ tiêuđo lường tốc độ luân chuyển vốn, cho ta thấy được thời gian mà ngân hàng có thể thuđược tiền về là nhanh hay chậm Đầu tư càng tốt và ant o à n k h i c h ỉ s ố v ò n g q u a y v ố n càngnhanh.
=ThulãiCVKHCN−Chicholãihuy ®ngđã thu CVKHCN trong von"
Chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay, là khoản chênh lệch đối vớingânhàng,làthunhậpròngtừlãichovay (netinterestincome),còngọilàthunhậpròng từ hoạt động tín dụng Thu nhập ròng là chênh lệch giữa thu lãi CVKHCN và lãi chi chohoạt động huy động vốn để CVKHCN là phần thu nhập ròng thể hiện hiệu quả việcCVKHCN củaNgânhàng.
TỷtrọngthunhậptừchovayKHCNtrêntổngthunhậpChỉtiêunàyphảnánhcứ1 đồng thu nhập từ cho vay thì thu được bao nhiêu tiền từ cho vay KHCN Chỉ tiêu nàyphản ánh hiệu quả hoạt động cho vay của KHCN Rõ ràng là chỉ tiêu này càng cao thìnguồnCVKHCNcànglớn.
Quy trình cho vay: Hướng dẫn cán bộ tín dụng tuân thủ quy định của ngân hàngnhà nước và diễn biến hoạt động của Ngân hàng Ở quy trình này, thực hiện đầy đủ cácbước, nhưng cũng nên lượt bớt đi các thủ tục phức tạp, tiến hành sàng lọc, thẩm địnhnhanh chóng, quyết định cho vay sớm nhất tùy theo nhu cầu vay và thời gian vay củakhách hàng Uy tín ngân hàng và sự tín nhiệm của khách hàng: Ban lãnh đạo, các thànhviên nhân viên trong ngân hàng được kháchhàngđ ề c a o v ề s ự t ậ n t â m , t r á c h n h i ệ m , c ó kỹ thuật và nghiệp vụ tốt, tận tụy với khách hàng Các sản phẩm và dịch vụ tín dụng càngđa dạng thể hiệnquaviệc: Ngân hàng cungcấp các sản phẩm tínd ụ n g đ a d ạ n g g i ú p khách hàng mở rộng lựa chọn khoa học công nghệ, thuận tiện trong việc lựa chọn và sửdụng sản phẩm, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ Đa dạng hóa danh mục cho vay cũng làmột cách mở rộng thêm dịch vụ cho sự lựa chọn của KHCN Các sản phẩm dịch vụ ngânhàng ngày càng trở nên phong phú Để cạnh tranh hơn, các ngân hàng cần đưa vào nhiềusản phẩm khácnhauđáp ứng nhiều phân khúckháchhàng,từ đólôi kéot h ê m n h i ề u khách hàngm ớ i s ử d ụ n g d ị c h v ụ N g o à i r a , c ạ n h t r a n h g i a t ă n g đ ã l à m g i ả m k h ả n ă n g sinh lời của các khoản cho vay kinh doanh, trong khi các khoản vay ứng dụng công nghệlại phát triển mạnh Sự đa dạng phong phú các sản phẩm công nghệ là hướng đi phát triểndàihạn trongthờikỳhộinhậpquốctếcủacácngânhàng.
Vấn đề cho vay cá nhân chịu ảnh hưởng của hai yếu tố chính bao gồm: Yếu tố chủquan ngân hàng,y ế u t ô c k h á c q u a n k h á c h h à n g v à k h u ô n k h ổ p h á p l ý Đ ể đ ư a r a đ ư ợ c cácgiảiphápphùhợpnhằmnângcaohiệuquảcủadịchvụnàythìviệcxácđịnhcácyếu tốtácđộng đếnhoạtđộngchovaylàvôcùng quantrọng.
2.8.1 Cácnhântốthuộcvềngânhàng Để đảm bảo hoạt động cho vay của Ngân hàng đi đúng hướng, cần phải xây dựngchính sách tín dụng Có thể nói chính sách tín dụng là yếu tố trực tiếp ảnh hưởng đến hoạtđộng tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Do đó, ngân hàng cần phải đầutư xây dựng chính sách tín dụng hợp lý để thu hút sự quan tâm của khách hàng và đảmbảo hoạt động cho vay sinh lời của ngân hàng Để phù hợp vớim ụ c t i ê u c ủ a n g â n h à n g và sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội, các chính sách tín dụng của ngân hàng cầnphải xây dựng một cách đúng đắn và phù hợp với đa dạng các đối tượng khách hànghướng đến Khối lượng cho vay bị ảnh hưởng nhiều bởi các chính sách tín dụng của ngânhàng nhưng tác động trực tiếp nằm ở các yếu tố chính sau đây: Lãi suất cạnh tranh: Làmột trong những yếu tố ảnh hưởng đầu tiên đến quyết định có hay không khi vay vốn tạingân hàng.V i ệ c c á c n g â n h à n g c ó l ã i s u ấ t t h ấ p s ẽ l à c h ư ơ n g t r ì n h k h u y ế n m ã i h ấ p d ẫ n cho các khách hàng tham gia nhưng không vì thế mà hạ lãi suất thấp hơn nhiều so với các ngân hàng cạnh tranh khác Lãi suất phải căn cứ vào cơ chế điều hành lãi suất hiện hànhcủa hệ thống ngân hàng, phù hợp với lợi ích ngân hàng, đảm bảo chi trả chi phí quản lý,lãitiềngửi,bùđắpmọirủirocó thểgặpphải.
Các phương thức cho vay đa dạng, khác nhau là một trong những yếu tố nhằm đápứngnhucầucủakháchhàngvàgópphầnmở rộngphạmvikháchhàngchovay.
Công tác tổ chức: Ngân hàng có cơ cấu tổ chức khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽgiữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban, toàn hệ thống ngân hàng và các đơn vị có liênquan khác đảm bảo ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất và phản ứng nhanh nhạy Chúngtôi sẽ đáp ứng các vấn đề mà khách hàng quan tâm và đẩy mạnh chất lượng hiệu quả tíndụng. Đội ngũ nhân viên ngân hàng: Cán bộ tín dụng là những gương mặt đại diện củangân hàng, là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơkhách hàng, hướng dẫn khách hàng thủ tục tín dụng, tổng hợp tất cả các thông tin củakháchhàngliênquanđếnthủtụchồsơvay,làngườiduyệtvàraquyếtđịnhcócấptín dụng cho khách hàng hay không Là người theo sát để giám sát thu hồi nợ và trực tiếp hỗtrợ khách hàng Do đó, đòi hỏi mỗi một nhân viên trong PGD có trình độ nghiệp vụvững, kỹ năng phán đoán, phân tích, có năng lực pháp luật và tư cách tốt Các cán bộ tíndụng của ngân hàng phải thực hiện cho vay an toàn, hiệu quả hơn, giao dịch tín dụngnhanh hơn và lý tưởng hơn Do đó, Ngân hàng phải có chính sách tín dụng hợp lý songsong đó là đội ngũ cán bộ chất lượng, năng động, sáng tạo, có chuyên môn sâu rộng đểgópphầntạonênchấtlượngtăngtrưởngtíndụngcủaNgânhàng.
Công tác thông tin: Qua các thông tin của khách hàng mà Ngân hàng thu nhậnđược, ngân hàng tiến hành phân tích dữ liệu để đánh giá khả năng hiện tại và năng lực sửdụngvốncũngnhưkhảnănghoàntrảlạivốngốcbanđầucủaNgânhàng.Ngânhàn gxây dựng lên tất cả các tình huống xấu nhất có thể xảy ra và lên kế hoạch cho việc kiểmsoát, giảm thiểu khả năng, ngăn ngừa các tình huống đó Từ đó làm tiền đề cho việc quyếtđịnhcấptíndụng,chấpthuậnhaytừ chốiKHCN.
Công tác chăm sóc khách hàng: Chăm sóc khách hàng là rất quan trọng khi xemxét tình hình kinh doanh, kế hoạch kinh doanh và kế hoạch trả nợ cho Ngân hàng. Theotruyền thống, các nhân viên ngân hàng giám sát dựa trên các báo cáo tài chính do kháchhàng cung cấp, và hơn nữa, các nhân viên ngân hàng thường phải đi đến các phòng bancủa họ để hiểu các hoạt động kinh doanh Giám sát khách hàng cũng có nghĩa là theo dõihọ xem có các hiện tượng như lừa đảo hay chậm trả nợ để tìm ra giải pháp xử lý kịp thờihaykhông.
THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - CHINHÁNHPHANĐĂNG LƯU
GiớithiệuchungvềNgânhàngThươngmại Quốctế VIB–ChinhánhPhanĐăngLưu
Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngânhàng Quốc Tế (VIB), là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam Sau26nămhoạtđộng,VIBđãđạtđượcnhữngbướcpháttriểnvượtbậc.
VIB được thành lập ngày 18/9/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 cánbộ nhân viên.Đến ngày 30/06/2022, vốn điều lệ VIB đạt hơn 21.076 tỷ đồng Vốn chủ sởhữuđạt28.250tỷđồngvàtổngtàisảnđạthơn348.000tỷđồng.
VIB hiện có hơn 11.000 cán bộ nhân viên làm việc tại 174 chi nhánh và phòng giao dịchở27tỉnh/thànhtrọngđiểmtrongcảnước.
Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngânhàng Quốc Tế (VIB), là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam Sau26 năm hoạt động, VIB đã đạt được những bước phát triển vượt bậc.VIB được thành lậpngày 18/9/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 cán bộ nhân viên.Đếnngày 30/06/2022, vốn điều lệ VIB đạt hơn 21.076 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 28.250 tỷđồngvàtổngtàisảnđạthơn348.000tỷđồng.VIBhiệncóhơn11.000cánbộnhânviên làmviệctại174chi nhánhvàphònggiao dịch ở27tỉnh/thànhtrọngđiểmtrongcả nước.Têncôngty:Ngân hàngTMCPQuốctếVIB
Tínhđếnngày30/06/2022,vốnđiềulệVIBđạthơn21.076tỷđồng.Vốnchủsởhữuđạthơn28.250 tỷđồngvàtổngtàisảnđạtgần350.000tỷđồng.
BộmáytổchứccủaChinhánhPhanĐăngLưubaogồm:Giámđốcchinhánh,Ph òngkinhdoanhKHDN,Phòngkinh doanhKHCNvàphòngdịch vụkháchhàng.
Thựctrạnghoạtđộngchovaykháchhàngcá nhântại NgânhàngTMCPQuốctế VIB
Tìm hiểu về nhu cầu tín dụng và mục đích dùng tín dụng của khách hàng, tư vấncác sản phẩm tín dụng phù hợp Truyền đạt thông tin cụ thể, công khai về các chính sáchchovaycủangânhàngtớikháchhàng.Hỗtrợkhách hàngtạovàduyệthồsơ.
Bước 2:Thẩm định khách hàng, định giá tài sản đảm bảo, kiểm soát nội dungthẩmđịnhtạiphòngkháchhàngcánhân
Giám định khách hàng: Dựa vào hồ sơ tín dụng chi tiết của từng khách hàng,chuyênviêntíndụngxửlýcác thôngtintiếp nhận vềkháchhàngvàđánhgiánhưsau:
Thông tin về nhân thân của khách hàng căn cứ vào giấy tờ do khách hàng cung cấp.Thôngtin vềmối quan hệgiữakháchhàngvàtổchứctíndụngtạithờiđiểmthẩmđịnh.
Nhận định khách quan về tình hình tài chính, nguồn trả nợ và khả năng hoàn trả nợ củakhách hàng Điều này gồm có các thông tin sau: Thông tin của khách hàng về nghềnghiệp, đơn vị làm việc, thu nhập ròng hợp pháp Ước tính ngân sách tiêu dùng hàngtháng, tổng thu nhập nếu trong gia đình hoặc vợ/chồng có thể trả hết nợ, mục đích củakhoảnvay.
Kiểm tra số dư, đề xuất vay của khách hàng để chắc chắn không vượt quá ngân sách theoquy định cho vay của ngân hàng và hạn mức pháp lý Cùng với các quy định thẩm địnhliênquankhác. Ước tính và định giá TSĐB của khách hàng (dùng với khoản vay có tài sản đảm bảo).CVTD sẽ lập báo cáohiện trạng và biên bản định giá TSCĐ theom ẫ u N h ậ p t h ô n g t i n vàohệthốngquảnlýhồsơvay.Lậpbáocáođánhgiávàquảnlýcácthôngtincầnthẩm định tại đơn vị cho vay CVTD lập báo cáo thẩm định theo mẫu quy định và thu thập đầyđủ hồ sơ vay vốn Hồ sơ sẽ được ký xét duyệt bởi Giám đốc PGD và những người cótrách nhiệm ở các phòng ban khác nhau, ký và xác nhận báo cáo thẩm định. Trưởngphòng khách hàng cá nhân nêu rõ ý kiến, quan điểm và ký xác nhận báo cáo thẩm định,tiếp đó được trình cho Trưởng phòng đơn vị cho vay xem xét, phê duyệt với nội dungthẩm định CVTD và trình cho các cấp có thẩm quyền CVTD chuyển các báo cáo và tàiliệu cho bộ phận đánh giá nhân sự.Với trường hợp, nội dung của CVTĐ không được phêduyệt cần trình bày rõ lý do, các ý kiến bác bỏ, đưa ra kết luận riêng và ký xác nhận.CVTD có thể chuyển báo cáo và giấy tờ cho bộ phận đánh giá nhân viên hoặc thông báovà trả lại hồ sơ cho khách hàng.CVTD tiếp tục chuyển báo cáo và giấy tờ cho bộ phậnđánhgiánhânviênhoặcliênhệvàgửitrảlạihồsơchokháchhàng.
PGD sẽ gửi hồ sơ và báo cáo đánh giá cho chi nhánh Tại đây, Phòng thẩm định cá nhânthẩmđịnhđộclâptheocácnộidungsau:
Xem xét tính chi tiết, đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ do bên đơn vị cho vay nộp vàb ổ s u n g thêmhồsơ,giấytờtrongtrườnghợpkhôngđầyđủ.
Thẩm định lại bộ hồ sơ do ứng viên nộp Liên hệ trực tiếp ứng viên để trao đổi nếu thấycầnthiết.Bêncạnhđótrongtrườnghợpýkiếnkhôngđồngývớikiếnnghịcủabênđơnvị cho vay, Phòng thẩm định cá nhân có thông báo kết quả thẩm định độc lập và trìnhTrưởngphòngthẩmđịnhcánhânkýkiểmsoát.
Cơ quan có chức vụ chịu trách nhiệm phê duyệt cho vay theo quy định hiện hành Liên hệchokháchhàngbiếtvềkếtquảbáocáotíndụng.
Nguyên tắc chung: CVTD ký vào từng trang hợp đồng và hỗ trợ hướng dẫn khách hàngký Trưởng phòng KHCN là người có trách nhiệm kiểm tra, ký và trình Giám đốc chinhánh Đặc biệt đối với các hợp đồng bảo lãnh tiền vay, người được ủy quyền ký phải kývàotừngtrangtheoquyđịnhcủaphòngcôngchứng.Cácnộidungnhưthờihạn,sốtiền, lịch trả nợ của khoản vay, các CVTD phải giải thích cho khách hàng một cách rõ ràng đểđảmbảoKháchhàngbiếtrõhếtvềcácnộidungtronghợpđồng.
Các biện pháp thực hiện để bảo đảm tiền vay cụ thể là quyền, nghĩa vụ của khách hàngvàcácđiềukhoảncam kếtđốivớikhoảnvay Kýhợpđồngđảmbảotiềnvay.
Thực hiện, lập và hoàn thiện đầy đủ các chứng từ giải ngân Song song đó cần phải bảoquảnvàlưutrữ lạihồsơ.
Rà soát việc thực thi các điều lệ phê chuẩn tín dụng để chắc chắn khoản vay đáp ứng cácđiều khoản đã phê duyệt đúng với nghĩa vụ của khách hàng Nhằm tránh việc bị chiếmdụngvốncầnphảiràsoátngayviệcsử dụngvốnnợ.
Kiểm tra TSĐB: Cán bộ tín dụng nên tiến hành kiểm tra thường xuyên để xác định nhữngvấn đề rủi ro sẽ gặp phải như mất mát, hư hỏng, khấu hao và chuyển quyền sở hữu Khắcphục sự cố sau khi cấp vốn (xây dựng lại các điều khoản trả nợ: điều chỉnh hợp đồng chovay, hợpđồngthếchấp,thunợtrướchạn,quảnlýcáckhoảnvaycóvấnđề,v.v.)
Dựa theo các điều lệ trên hợp đồng vay, lập thông tin để thông báo cho khách hàng đi vaycó trách nhiệm biết rõ nghĩa vụ thanh toán khi đến hạn định kỳ Giám sát cho đến khi thuhồi đầy đủ nợ gốc, lãi và các nghĩa vụ tài chính có liên quan, CVTD sẽ làm thủ tục chấmdứt hợp đồng cho vay, CVTD tiến hành làm thủ tục thanh lý Hợp đồng tín dụng, xuất khoTSĐBvàgiảichấpTSĐB.Lưuhồsơ theoquyđịnh.
Mụcđíchsửdụngvốnvaycủakháchhàngrõràngvàcókhảnăngtrảnợtrongthờihạn đã cam kết Dự án đầu tư, phương án kinh doanh sinh lời, pháp lý trọn đời Các biện phápanninhthíchhợp.
Đồngtiềnchovay: Đồng Việt Nam (VNĐ) là đồng tiền cho vay Trong trường hợp khách hàng muốn vayngoại tệ, trên cơ sở các thủ tục đúng quy định, chi nhánh sẽ xem xét và cấp vốn bằngngoại tệ trên cơ sở tuân thủ các quy định hiện hành về quản lý ngoại hối của NHNN vàVIB.
Bảolãnhtíndụng:Hình thứctàisảnđảmbảophảituânthủ quyđịnhcủaVIBđốivới giaodịchchovaycótàisảnbảođảmvàmộtsốsảnphẩmchovaybánlẻ(nếucó). Điều khoản, trình tự, thủ tục và các nội dung khác phù hợp với Quy tắc giao dịch cầm cốtài sản bảo đảm của VIB và một số sản phẩm bán lẻ (trong trường hợp có) Khi đảm bảokhoảnvay,yêucầukháchhàngmuabảohiểmtàisảnđảmbảotheoquyđịnhcủaVIB.
PGDq u y địnhl ãi su ấ t v a y cụthểcho từ ng k h á c h hàngnên:Tuân t hủ cá c quyướcáp dụng cho Ngân hàng Nhà nước và VIB Lãi suất cho vay là lãi suất thả nổi và thời gianđiềuchỉnhlãisuấtdựatrênquyđịnhcụthểcủaVIB. Đối với cáckhách hàngu y t í n , đ á n g t i n c ậ y ( k h á c h h à n g q u a n t r ọ n g , t r u n g t h à n h ) , PGD sẽ áp dụng lãi suất cho vay trong từng thời kỳ theo hướng dẫn hoặc quy định cụ thểcủa VIB Lãi quá hạn: Tối đa 150% lãi vay trong hạn Các loại phí: Tùy từng thời điểm,theoquyđịnhcủaVIB.
Phương thức trả nợ: Được thống nhất bởi 2 bên là chi nhánh ngân hàng và khách hàng,thời điểm được lựa chọn theo thời điểm phát dinh doanh thu để khách hàng trả nợ.Phươngthứctrảgóp:Kháchhàngkhôngphảitrảhếttổngtiềntrongmộtlầnmàtrảmộts ố tiền cố định cộng thêm với lãi suất được tính vào mỗi tháng hoặc hàng quý Số tiền lãiđược tính trên dư nợ thực tế và số ngày thực tế sử dụng Số tiền gốc là tiền cố định đượctrảhàngtháng/hàngquýtrừ đichotiềnlãiphảitrảcủahàngtháng/quýđó.
Phương thức trả gốc cố định: Đối với các khoản vay có thời hạn vay dưới 12 tháng, vàomỗit h á n g , m ỗ i q u ý , h o ặ c t h e o c h u k ỳ sả nx u ấ t k i n h d o a n h c ủ a k h á c h h à n g t h ì k h á c h hàng sẽ thanh toán số tiền cố định Số tiền cố định mà khách hàng phải thanh toán vàomỗi tháng bằng tổng số tiền vay chia trung bình cho số kỳ trả nợ và tiền lãi được tính trêndưnợthực tế.
Bảng2:TìnhhìnhhoạtđộnghuyđộngvốntạiVIB–CNPhanĐăngLưu2019–2021 Đơnvị:triệuđồng
Năm2019 Năm2020 Năm2021 Chênh lệch tươngđối 2019-2020 (%)
Tiền gửivay các tổchức tíndụngkhá c
Biểu đồ tăng trưởng của hoạt động huy động vốn từ năm 2019 – 2021
Tiền gửi của KH Tiền gửi vay các tổ chức tín dụng khác
Năm 2019,tổng sốt i ề n c h o h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c h i n h á n h l à 5 3 5 3 6 3 triệu đồng, trong đó huy động vốn từ tiền gửi từ khách hàng chiếm 74.76% so với hoạtđộnghuyđộngvốntừcáctổchứctíndụngkhácvới mứclà400.259triệuđồng.
Năm 2020, chi nhánh đã cho thấy được sự hiểu quả của hoạt động huy động vốnbằng chứng là tăng 18.032% trên tổng số tiền từ hoạt động huy động vốn so với năm2019 Đặc biệt hơn, huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng84.40%trong tổng số vốn huy động trong năm, tiền gửi cho vay các tổ chức tín dụng khác giảm27.12% so với năm 2019, điều nay cho thấy chi nhánh giảm được chi phí cho việc huyđộngvốntừđódoanhthusẽtăngkhichinhánhlàmtănghiểuquảcủahoạtđộngchovay nóichungvàchovaykháchhàngcánhânnói riêng.
Năm 2021, có phần khống chế về sự tăng trưởng hoạt động huy động vốn vì ảnhhưởng của việc bùng phát dịch covid-19 trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và công việccủangườidânvàgiảmnguồnvốnnhànrỗitrongxãhội,mộtsốbộphậnngườidân cósuy nghĩ tích trữ lượng tiền mặt bên mình dẫn đến tỷ trọng tăng trưởng chỉ đạt được13.95% trên tổng số vốn so với năm
2020, trong đó, nguồn vốn huy động từ khách hàngchiếm 86.79%, bên cạnh những khó khan nhưng chi nhánh vẫn cho thấy được sự nổ lựchết mìnhtronghoạtđộnghuyđộngvốn.
Bảng 4: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng VIB – chi nhánh Phan ĐăngLưu Đơnvị:triệuđồng
Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD Ngân hàng VIB – chi nhánh Phan Đăng Lưu giai đoạn2019-2021
MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠINGÂNHÀNG TMCPQUỐCTẾ- CNPHANĐĂNGLƯU
Địnhhướngpháttriểncủangânhàng
Triển khai các chính sách phát triển nguồn nhân lực để thu hút và giữ chân đội ngũnhân viên giỏi Tiếp tục xúc tiến sự đi lên trong hoạt động của Trung tâm đào tạo nhằmđápứngnhucầuđàotạotừ cơbảnđếnnângcaochođộingũcánbộ điềuhànhcáccấp.
Cácsảnphẩmdịchvụ Ngânhàng đadạnghóa theohướnghiệnđại hóaChủtrươngpháttriểncácdịchvụngânhàngđiệntử,ngânhàngquốctế,cácsản phẩm bán lẻ cao cấp Thu thập phi tín dụng phải chiếm tỷ trọng khoảng 32 – 35%/ tổngthunhập.
Quản trị doanh nghiệp: Tái cấu trúc tổ chức các hoạt động Ngân hàng, hướng đếntính chuyên môn hóa và chuyên nghiệp trong hoạt động Ngân hàng Hoàn thành tốt cácnghiệp vụ quản trị doanh nghiệp Mở rộng mạng lưới hoạt động Thành lập các Chinhánh, văn phòng đại diện tại Mỹ, châu Úc và châu Âu Tiếp tục mở ra mạng lưới hoạtđộngtrongnướctrênkhắpcáctỉnhthànhtrọngđiểm.
Hợp tác với các doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam trong các lĩnh vực như bảohiểm,kinh doanhvàngbạcđáquý,bấtđộngsản,giáodục, kinhdoanhxuấtnhậpkhẩu
4.1.2 Địnhhướngpháttriểnriêngđốivớihoạtđộngchovaykháchhàngcánhân Để thích hợp với định hướng tăng trưởng nguồn cung của ngành tín dụng đòi hỏiphải tăng trưởng liên tục, chi nhánh cũng điều chỉnh phát triển theo hướng dịch vụ tíndụng Đề ra định hướng phát triển cho vay so với năm 2020 là 25% Bằng cách tăng sốlượng khách hàng duy nhất vào năm 2021, tỷ lệ khách hàng duy nhất trên tất cả kháchhàng của ngân hàng sẽ đạt 35% Việc đánh giá toàn diện và kỹ lưỡng các mục tiêu tíndụngcủa k hác h hànggi úp ch ún g tôiq u y ế t đ ị n h đư ar a phương ántàit rợ đú ng đắ nv à thúc đẩy lợi nhuận của các hoạt động tài trợ cho khoa học và công nghệ của chúng tôi.Từng bước đưa tài trợ khoa học và công nghệ thành một trong những sản phẩm kinhdoanh có hiệu quả và là nổi bậc của ngành Để đạt được những mục tiêu đã đề ra, NgânhàngTMCPQuốctếViệtNamVIB-ChinhánhPhanĐăngLưucầncógiảiphápđồngbộ nhằm sửa đổi hạn chế, nâng cao thế mạnh để tăng trưởng mạnh dịch vụ khoa học côngnghệ.
Giảiphápvề chínhsáchtíndụngvàmột sốgiảiphápkhácnhằmphát triểnhiệuquảchovay kháchhàngcá nhân
Chính sách tín dụng được hiểu là một tổng thể những quy định về hoạt động tíndụng được đưa ra bởi ngân hàng nhằm mục đích chính là định hướng các hoạt động tíndụng và hướng dẫn cán bộ ngân hàng thự hiện theo các quy định đó khi cấp tín dụng đếnkháchhàngđóyêucầu.
Nhờ có chính sách tín dụng ra đời mà các ngân hàng có thể hướng danh mục cho vay mộtcách hiệu quả hơn, thêm vào đó cũng dễ dàng trong quá trình hướng dẫn, đào tạo cán bộngân hàng nắm được chắc chắn thủ tục tín dụng quan trọng, những bước tiến hành thựchiện trong quá trình làm tín dụng để hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàngcánhân nóiriêng luôn đảmbảo đượcsự chính xác nhất.
Sau đây là một số giải pháp nhằm phát triển chính sách tín dụng cho hoạt động vay kháchhàngcánhân: Đối với các sản phẩm thế chấp: Ngân hàng nên liên kết với các công ty xây dựng,chủ đầu tư và khách hàng, nhờ đó khi KHCN có nhu cầu mua nhà nhưng chưa thể đápứng ngay về tài chínhthì họ có thển g h ĩ t ớ i n g â n h à n g t h ô n g q u a s ự g i ớ i t h i ệ u h a y s ự đồng ý của các công ty xây dựng và phân phối nhà Các công ty xây dựng và chủ đầu tưchính là cầu nối giúp ngân hàng tiếp cận các khách hàng tiềm năng Ngoài ra, việc có mốiquan hệ tốt với các công ty này sẽ giúp ngân hàng dễ dàng yêu cầu họ bàn giao giấy tờnhàsaukhingôinhàđượcxâydựngvàđâyđượccoilàmộtyếutốđểđảmbảokhoảnv ay.
Nâng mức cho vay không có tài sản bảo đảm đối với cá nhân, hộ gia đình sản xuất nôngnghiệpđốivớilĩnhvựcnôngnghiệpnôngthônnhằmđadạngđốitượngvaycánhân.
Cho vay hỗ trợ lãi suất để tăng cường cơ giới hóa và giảm tổn thất trong nôngnghiệp, cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nôngnghiệp sạch, cho vay phát triển thủy sản, cho vay tái canh cà phê, lúa gạo ; kịp thời thựchiện các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng trong hoạt động tín dụng, nhất làkháchhàngbịthiệthạidothiêntai,dịchbệnh.
Kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt làt í n d ụ n g đầutư,kinhdoanhbấtđộngsản,chứngkhoán.
Ngoài các chính sách tín dụng nêu trên, chi nhánh cần cải thiện những hạn mục khác nhưsau:
VềKhoảnVayTiêuDùngCáNhân:Phântíchcácnhucầukhácnhaucủakháchhàn g.Khảnăngcungcấpnhiềuloạisảnphẩmvàdịchvụđểđápứngnhucầucủakhách hàng với chi phí thấp sẽ củng cố mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, lấn át đốithủ cạnh tranh và đẩy họ ra khỏi ngành Do đó, việc xác định khách hàng và nhu cầu củahọ để tìm ra thị trường chưa được khai thác và thúc đẩy các ngân hàng đổi mới sản phẩmtíndụnglàrấtquantrọng.
XâydựngchínhsáchchoKHCNmộtcáchhợplývớinhữngưuđãihấpdẫnvàli nh hoạt: khác với nhiều sản phẩm cung cấp trên thị trường, người mua muốn được sửdụng chúng phải trả tiền ngay, sau đó sản phẩm sẽ vĩnh viễn thuộc quyền sử dụng của họ,họ có thể thoải mái sử dụng sản phẩm đó theo ý thích của mình, còn đối với phần lớn cácsản phẩm, dịch vụ cho KHCN được cung cấp bởi Ngân hàng, khách hàng lại không thanhtoán chi phí ngay mà phải sau một khoảng thời gian sử dụng nhất định, đến kỳ hạn thỏathuậntrong hợpđồng,k hác hhà ng m ớ i p hải m a n g t iề nđế n trả, do đó chấtlượng hànghóa, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp không chỉ phụ thuộc vào sự hài lòng khi sử dụng màcảtháiđộcủangườibánhàng,sựquantâmcủangườibánhàngđếnlợiíchcủangư ờimuađượchưởngtrongsuốtquátrìnhsử dụng.
Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần đẩy mạnh hơn nữahoạt động cho vay KHCN, đẩy mạnh hơn nữa thế mạnh về ngân hàng điện tử, mở rộngphát triển trang thiết bị công nghệ tiên tiến, tiếp cận tiến trình khoa học công nghệ. Mởrộngq u y m ô v à n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y KHCN t ạ i P h ò n g G i a o d ị c h , đồng thời được sự quan tâm chỉ đạo của Ban lãnh đạo và sự nỗ lực không mệt mỏi củacán bộ, nhân viên tín dụng để rà soát, đánh giá toàn diện mục tiêu cho vay của kháchhàng bắt buộc Điều này sẽ giúp bạn đưa ra các quyết định tài trợ đúng đắn và tăng thunhậpchovayKHCNtạiPGD.Ngoàira,yêucầuNgânhàngTMCPQuốctếViệtNa mkịp thời ban hành cácvăn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệpvụ khicó văn bảnm ớ i c ủ a Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và các ngành liên quan đến hoạt động kinh doanh ngânhàng.
Có chiến lược khách hàng cụ thể để đưa các chi nhánh ra thị trường và thúc đẩykhách hàng Đồng thời, xem xét mở rộng hơn nữa công tác lập kế hoạch hoạt động tài trợKHCN tại từng chi nhánh, đưa hoạt động này trở thành một trong những sản phẩm kinhdoanhhiệuquảvàlàthếmạnhcủangânhàng.
Trên cơ sở phân tích nhu cầu của khách hàng, sản phẩm được giới thiệu sẽ bù đắpnhững nhược điểm mà sản phẩm hiện tại không giải quyết được, chẳng hạn như Cải thiệnsản phẩm cho vay mua nhà/đất (không phải phần của dự án bất động sản) để lấy dư nợtheo luật định Thủ tục được thế chấp bằng chính căn nhà/đất đã mua Bằng cách làm việcvới các công chứng viên và Bộ Tài Nguyên Môi Trường, gói dịch vụ cho vay thế chấp vàđăng ký tài sản của chúng tôi cũng giúp giảm thiểu rủi ro bị ngân hàng thu khi tài sản thếchấp đang chờ khởi kiện Thời hạn cho vay đã thay đổi từ 10 năm hiện tại đối với cáckhoản thế chấp thông thường và 15 năm đối với các khoản thế chấp dự án Thời hạn chovay có thể kéo dài đến 20 năm, và trong một số trường hợp lên đến
25 năm Mua nhà làmột trong những mục tiêu lớn trong cuộc đời mỗi người Vì vậy, phải kéo dài thời giangiảmdầnsốtiềntrảnợtừngkỳđểđảmbảotiêudùnghàngngày.
Cácsảnphẩmvaykinhdoanhcầnhạthấpcácđiềukhoảntheohướnglinhhoạ thơn để phù hợp với đặc điểm của khách hàng tiểu thương, ví dụ: không cần hóa đơn tàichính, không cần giao dịch ngân hàng… Sản phẩm vay tín chấp được mở rộng cho đốitượng có công việc và thu nhập cao Khách hàng nhưng đã không trả lương qua ngân hàngthương mại Sản phẩm cho vay mua ô tô cần mở rộng đối tượng và mục đích mua, cụ thể:xegiađình,xecôngtác,xetải… Đa dạng sản phẩm thẻ tín dụng cho các phân khúc thị trường khác nhau Sản phẩmthẻ tín dụng ở Việt Nam nhìn chung còn khá đơn điệu Đây là một đặc điểm của một thịtrường thẻmới nổi Trong giaiđoạn này, hoạt độngkinh doanh thẻ chủyếuphátt r i ể n theochiềurộng.Cácngânhàngcốgắngtìmkiếmkháchhàngvàphá thànhcàngnhiềuthẻ tín dụng càng tốt Trước xu thế chung đó, các ngân hàng thương mại cần tích cực pháttriển và tung ra thị trường các sản phẩm chuyên biệt theo phân khúc thị trường và dànhcho các đối tượng khách hàng có nhu cầu khác nhau. Chẳng hạn, giới trẻ thường có nhucầu giải trí cao và các ngân hàng thương mại đã tung ra sản phẩm thẻ tín dụng dành riêngchonhómnàyvới thiếtkế,chứcnăngvàưuđiểmđềuhướngđếnnhu cầunày.
Nhằm góp phần nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng tạiN H T M C P V I B , b à i viết này trình bày một số giải pháp và kiến nghị trong khuôn khổ đánh giá hoạt động chovay khách hàng nhằm mục đích đồng bộ hóa hiệu quả cho vay khách hàng đề xuất vấnđề Nhằm đảm bảo quyền lợi của ngân hàng và khách hàng, kiểm soát và tránh các bất lợitronghoạtđộngchovaycủaNgânhàng.
Nguyễn Thụy Hân (2022), Ngân hàng thương mại là gì? Quy định về hoạt động của NgânhàngThươngmại,truycậptại
Thông tư2016:QUYĐỊNHVỀHOẠTĐỘNG CHO VAYCỦA
Huỳnh Bửu Tuấn Anh 2018, Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngânhàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ,Khóaluận tốtnghiệp,Trường ĐạihọcNgânhàngTP.HCM