BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVIỆTNAM TRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP HỒCHÍMINH LƯUTHỊTUYẾTNHUNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNVIỆTNAM CHINHÁNH PHANĐÌNHPHÙNG LUẬNVĂNTHẠCS[.]
GIỚITHIỆU
Đặtvấnđề
Ngân hàng thương mại (NHTM) với chức năng là trung gian tài chính bao gồmhoạt động nhận tiền gửi và cho vay với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo thỏathuận Do đó, nguồn vốn huy động là chủ lực cho hoạt động kinh doanh của NHTM.ThôngquahoạtđộngHĐV,NHTMcóthểđánhgiáđượcuytínvàmứctínnhiệ mcủaKH đối với NH, qua đó đưa ra các chính sách, biện pháp để nâng cao khả năng HĐV, đápứngnhucầusử dụngvốnhiệuquả,đemlạilợiíchtốiđachoNH.
Nguồn vốn mà các NHTM huy động được hình thành chủ yếu từ việc các NH nàysử dụng toàn bộ các nguồn lực hiện có để thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi trên thị trườngdưới hình thức tiền gửi tiết kiệm (TGTK), tiền gửi thanh toán (TGTT)… do đó hoạt độngnày chịu ảnh hưởng rất lớn của các yếu tố trong và ngoài ngân hàng Để thu hút và duy trìđược lượng vốn huy động lớn và ổn định đòi hỏi các NHTM phải có kế hoạch, chiến lượctrongviệc khaithácvàphânphốinguồnvốnhợplý.
Trải qua 34 năm xây dựng và phát triển, Agribank duy trì được sự tăng trưởng ổnđịnh cả về quy mô mạng lưới, cơ cấu nguồn vốn, chất lượng sản phẩm và hiệu quả hoạtđộng Hiện nay, Agribank đang tập trung xây dựng và triển khai có hiệu quả chiến lượckinh doanh giai đoạn 2021- 2025, tầm nhìn 2030, tái cơ cấu thành công tổ chức NH giaiđoạn 2 gắn với nhiệm vụ đẩy nhanh tiến trình thực hiện kế hoạch cổ phần hóaAgribanktheo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ, tiếp tục duy trì vị trí, vai trò chủ lực trên thịtrường tài chính nông nghiệp, nông thôn, đóng góp tích cực thúc đẩy phát triển kinh tế -xã hội đất nước Để có thể hoàn thành các mục tiêu định hướng đề ra, Agribank luôn đặtvấn đề huy động và đảm bảo an toàn nguồn vốn lên hàng đầu, đồng thời áp dụng nhiềubiệnphápnhằmđảmbảosự antoànvàsử dụngnguồnvốnhiệu quả.
Tínhcấpthiếtcủađềtài
Huy động vốn là hoạt động được Agribank CN Phan Đình Phùng đặc biệt chútrọng đẩy mạnh trong thời gian qua Tuy nhiên, trong năm 2020-2021, ảnh hưởng từ tìnhhình dịch bệnh kéo dài dẫn đến lãi suất huy động giảm, lãi suất trần bình quân tạiAgribank năm 2020 là 7%/ năm giảm còn 5.5%/ năm vào năm 2021, dẫn đến việc khókhăn trong việc thu hút KH tiền gửi, đặc biệt đối với nhóm KH dân cư Theo kết quả từBáocáotáicơcấutạiAgribankCNPhanĐìnhPhùnggiaiđoạn2019-2021,tổngnguồn vốnhuyđộngtạiCNcógiatăngquacácnămtuynhiênnguồnvốntừnhómKHdâncưcó mức tăng trưởng không tương ứng Huy động vốn năm 2021 tăng 20% so với năm2020, trong khi HĐV từ các tổ chức tăng lên 26% thì nguồn vốn huy động từ nhóm KHdân cư chỉ tăng 15% Việc chênh lệch lớn về tỷ lệ vốn huy động giữa hai nhóm KH làtiếngchuôngcảnh báochoviệcđảmbảoantoànvàhiệuquảtrongHĐVtạiCN.
Sự phát triển của công nghệ số cùng sự ra đời các dịch vụ NH điện tử, làm cho cácsản phẩm dịch vụ tại các NHTM trong địa bàn có nhiều thay đổi như tăng tiện ích, tiếtkiệm thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí … làm cho một lượng lớn KH tiền gửi tạiAgribank chuyển sang sử dụng sản phẩmd ị c h v ụ t ạ i c á c N H T M k h á c S ự c h u y ể n b i ế n của công nghệ khi tích hợp nhiều sản phẩm dịch vụ NH, trong đó có TGTT, TGTK ứngdụngvàocácthiếtbịđiệntử đãgópphầnchuyểndịchcơcấuvốntại CN.
Về khía cạnh khoa học, đã có nhiều nghiên cứu về tính hiệu quả của hoạt độngHĐV tại NHTM, như nghiên cứu của Cao Quỳnh (2017), Ninh Thị Thúy Ngân (2019),OlivierDe JonghevàCộngsự(2019),Ghosh, S.(2014) Baik, H.,Han,S.,Joo, S.,
K (2022) Hà, L T T (2019) Tuy nhiên, các nghiên cứu trên được thực hiện trong thờigian trước, thời điểm các công cụ tài chính NH chưa bị tác động nhiều bởi công nghệ vàtình hình kinh tế xã hội như hiện nay, đặc biệt là tác động của đại dịch Covid19. Đồngthời, học viên cũng chưa tìm thấy bài nghiên cứu nào về hiệu quả HĐV tại Agribank CNPhan Đình Phùng Vì vậy, qua bài luận văn này, học viên xin góp phần giải quyết vấn đềtrên.
Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn tại Agribank CN Phan Đình Phùng và xuất phát từcác khoảng trống trong các nghiên cứu trước, học viên quyết định lựa chọn đề tài
“Hiệuquả HĐV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Phan ĐìnhPhùng”đểlàmnộidungnghiêncứuluậnvănThạcsỹcủamình.
MỤCTIÊUCỦAĐỀTÀI
Mụctiêutổng quát
Mụctiêucụ thể
- Đềxuất mộtsốgiảiphápnhằmnângcaohiệuquảHĐVt ạ i Agribank CNPha nĐìnhPhùng
CÂUHỎINGHIÊNCỨU
- Thựctrạngh iệ uquả H Đ V tạiA g r i b a n k C N Ph an ĐìnhPhùngnhư th ếnà o?
ĐỐITƯỢNG VÀPHẠMVI NGHIÊNCỨU
Đốitượngnghiên cứu
Phạmvinghiêncứu
Phạmvi vềthờigian:Nghiêncứu vềhiệu quảHĐVđượcthựchiệnvớisố liệu thứcấptronggiai đoạntừ 2019-2021.
PHƯƠNGPHÁPNGHIÊN CỨU
Tổng hợp các tài liệu từ các nguồn tạp chí, sách, báo, luận án, báo cáo tài chính,thông cáo báo chí của các NHTM và các quy định, thông tư và luật liên quan để hệ thốnghóa cơ sở lý thuyết về hiệu quả HĐV của NHTM, làm cơ sở cho phần nghiên cứu thựctrạngtạiCN
Tổng hợp các bài nghiên cứu thực nghiệm liên quan đến hiệu quả HĐV tại cácNHTM, tứ đó tìm ra khoảng trống của các nghiên cứu trước và hướng đi cho đề tài luậnvăn.
Thốngkêmôtả Được sử dụng để thống kê các số liệu thứ cấp làm cơ sở để phân tích thực trạnghoạt động HĐV tại Agribank CN Phan Đình Phùng Từ đó giải quyết mục tiêu nghiên cứuthứnhất
Khảosát Được thực hiện để thu thập ý kiến từ KH sử dụng dịch vụ tại CN, tổng hợp và đưara các đánh giá chất lượng HĐV, tìm ra những nguyên nhân, các yếu tố ảnh hưởng đếnhoạtđộng HĐVcủaAgribankCNPhan ĐìnhPhùngdướigócnhìncủaKH.
Thờigian khảosát:từtháng09/2022đến tháng11/2022.
Đối tượng khảo sát: là KH đã và đang sử dụng dịch vụ tiền gửi tại Agribank CNPhanĐìnhPhùng.
Phương thức khảo sát: thu thập thông tin trực tiếp KH tại quầy giao dịch, khảo sátonline
Mẫu khảo sát: Theo Hair và công sự (1998), kích thước mẫu khảo sát tối thiểu làbằng 5 lần tổng số câu hỏi khảo sát Vì vậy nghiên cứu cần thu thập ít nhất 50 phiếukhảo sát Để đảm bảo độ tin cậy cho kết quả khảo sát, số phiếu được phát ra là 170phiếu
Phân tích tình hình hoạt động HĐV thực tế tại Agribank CN Phan Đình Phùngthông qua dữ liệu thức ấ p đ ể t ừ đ ó r ú t r a đ ư ợ c n h ữ n g k ế t q u ả đ ạ t đ ư ợ c , h ạ n c h ế v à nguyên nhân của những hạn chế Từ đó, đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV tạiCN,giảiquyếtđượccácmụctiêunghiêncứu đãđặtra.
ĐÓNGGÓPCỦAĐỀTÀI
Nghiên cứu này đánh giá thực trạng hiệu quả HĐV tại Agribank CN Phan ĐìnhPhùng Bên cạnh đó, đề tài còn phân tích các mặt đạt được và chưa đạt được về chủ đềđang nghiên cứu tại đơn vị thông qua kết quả phân tích, khảo sát thực tế, từ đó đưa rađược những giải pháp để nâng cao hiệu quả HĐV tại CN Đồng thời, đây là một nguồnthông tin hữu ích, thời gian nghiên cứu gần đây nhất, giúp cho CN NH có thêm thông tinhữu ích, qua đó đưa ra những chính sách, giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượngphục vụ KH Tuy đề tài nghiên cứu chỉ được thực hiện tại Agribank CN Phan ĐìnhPhùng, nhưng cũng có thể dùng tham khảo để đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quảHĐVtại Agribanknóichung.
TỔNGQUAN VỀ LĨNHVỰCNGHIÊNCỨU
Về lĩnh vực nghiên cứu “ Hiệu quả HĐV” hiện nay đã có một số công trình nghiêncứukhoahọccóliênquann h ư s a u :
OlivierDe Jonghe và Cộng sự (2019),Bank capital (requirements) and creditsupply: Evidence from pillar 2 decisions Nghiên cứu đưa ra bằng chứng về mối quan hệgiữa nguồn vốn và cấp tín dụng Nghiên cứu phân tích các yêu cầu vốn cụ thể của NHthayđổitheothờigianảnhhưởngnhư thếnàođếnviệcchovay.
G C C banks.Borsa Istanbul Review, 14(3), 145-157 Bài nghiên cứu về mối quan hệ giữa
HĐV,rủir ov à c u ộ c kh ủn g h o ả n t à i chí nh B à i ng hi ênc ứu đ ư a r a n h ậ n đ ị n h “vố nh u y độngđóngvaitròquantrọngtrongviệcgiảmthiểucácthiệthạikhicókhủnghoảnxảyra, từđó đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV tại NHTM” Bài nghiên cứu trên đượcthực hiện trên việc khảo sát trong phạm vi 100 NH ở khu vực các nước tại khu vực TrungĐôngnênchưacótìnhứngdụngtạiViệtNam,tuynhiênđâycũnglàcơsởđưarac ácgiảiphápchođềtài.
Baik, H., Han, S., Joo, S., & Lee, K (2022).A bank's optimal capital ratio: Atime- varyingparametermodeltothepartial adjustmentframework.
JournalofBanking& Finance, 142, 106548 Bài nghiên cứu đưa ra các dẫn chứng về việc thay đổi cấu trúcvốn ảnh hưởng đến cơ cấu NHTM Bài viết còn tìm thấy bằng chứng thuyết phục về sựthay đổi cơ cấu trong hành vi của NH trong việc điều chỉnh tỷ lệ vốn xung quanh cuộckhủnghoảngtàichínhtoàncầu.
Berger,A N., Herring, R J., & Szegử,G P (1995).Theroleofcapitalinfinancial institutions Journal of Banking & Finance, 19(3-4), 393-430 Bài viết xem xétvai trò của vốn trong các tổ chức tài chính, tại sao nó lại quan trọng, nhu cầu vốn do thịtrường tạo ra khác với các yêu cầu quy định và hình thức mà các yêu cầu quy định nênthựchiệnnhưthếnào.BàinghiêncứucònđưaraxuhướnglịchsửvềvốnNH,cácvấnđềt rongviệcđolườngvốnvàmộtsốhậuquảkhôngmongmuốncóthểxảyradoyêucầu vốn. Trong khuôn khổ này, chúng tôi đánh giá những đóng góp cho vấn đề đặc biệtnàythúcđẩytàiliệu như thếnàovàđềxuấtcácchủđềchonghiên cứutrongtươnglai.
Ninh Thị Thúy Ngân (2019),Giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV của các
NHTM “Nghiên cứu phân tích tình hình HĐV và cơ cấu vốn tại các TCTD tại Việt Nam theophương pháp thông kê số liệu được công bố trên Tổng cục thống kê từ năm 2016- 2018.Bàinghiêncứuđãđưa racácgiảiphápcụ thể:triểnkhaichínhsách thuhútKH ,thực hiệnchính sáchlãisuất hợplý; mởrộnghoạtđộngkinhdoanhvàMarketing”.
Cao Quỳnh (2017),Ngành NH: nhiều giải pháp huy động nguồn vốn “Nghiên cứuchỉ ra các biện pháp HĐV từ việc thu thập thông tin tại các NH theo phương pháp địnhtính Nghiên cứu đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV chủ yếu là từ hoạt độngMarketing,nângcaochấtlượngdịchvụ,tăngđàotạonhânsựđểthỏamãnsựhàilò ngcủaKHvà cuốicùngápdụngcôngnghệvàocácsảnphẩmđểtăngtiệníchsử dụng”.
Lê Cường, H (2019).Giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV tại Ngân hàng
Thươngmại cổ phần Công Thương Việt Nam–CN Cần Thơ “Nghiên cứu được thực hiện với mụcđích: Đánh giá thực trạng hiệu quả HĐV;Tìm hiểu nguyên nhân hạn chế hiệu quả HĐV;Đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV của Ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam– CNCầnThơ.NghiêncứusửdụngcácchỉtiêuđánhgiáhiệuquảHĐVkếthợpvới phương pháp phân tích thống kê so sánh tổng hợp để tìm ra được những hạn chế vànguyênnhânhạnchếtrongcôngtácHĐVcủaVietinbankCầnThơ.Từđó,nghiêncứ uđề xuất các giải pháp giải quyết những nguyên nhân chủ quan từ phía NH, cụ thể: Điềuchỉnh cơ cấu nguồn vốn và phân khúc cho vay KH để cải thiện hiệu quả sử dụng vốn;Đánh giá tình hình nhân sự – đề xuất phương án cải thiện chất lượng nhân sự Đánh giámạng lưới cơ sở vật chất – đề xuất phương án di dời, cải tạo các điểm giao dịch; Cải thiệnhìnhảnhnângcaouytínthươnghiệuVietinbankCầnThơtạiđịaphương”.
Hà, L T T (2019).Hiệu quả HĐV tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Pháttriển nông thôn Việt Nam CN tỉnh Lâm Đồng “Đề tài được thực hiện tại Agribank
LâmĐồngnhằmlàmrõthựctrạngvàđềxuấtcácgiảiphápnângcaohiệuquảHĐVtiềngửit ại Agribank Lâm Đồng trong thời gian tới Luận văn sử dụng các phương pháp nghiêncứu như: phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp Quaphân tích, đánh giá nghiên cứu đã rút ra những mặt đạt được, hạn chế và nguyên nhân củanhững hạn chế trong công tác HĐV tiền gửi của AgribankLâm Đồng từ năm 2016-2018.Trên cơ sở đó, đề tài mang đến cái nhìn khách quan về tình hình hoạt động HĐV tiền gửihiện nay và đóng góp một số giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tiền gửicủaAgribank LâmĐồng”.
Qua các tài liệu tham khảo ở trên, tác giả có cái nhìn tổng quan về HĐV cũng nhưtác động của HĐV đến hoạt động tại NH Bên cạnh đó, các tài liệu cũng chỉ ra các yếu tốtác động đến hiệu quả HĐV trong NH, đây được xem là tiền đề lý thuyết cho bài luận văn.Tuy nhiên, hầu hết các bài nghiên cứu trên chỉ đưa ra mối tương quan giữa HĐV và sửdụng vốn sao cho hiệu quả,đồng thời chỉ ra các giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV Bàinghiên cứu chưa có phân tích các yếu tố hình thành và tác động tới hiệu quả HĐV tại cáctổ chức tín dụng nói chung và các NHTM nói riêng Bên cạnh đó việc phát triển và ứngdụng mạnh mẽ các ứng dụng công nghệ số trong sản phẩm NH chưa được đề cập phântích, đây được xem là lỗ hỏng trong nghiên cứu trên Đồng thời, học viên cũng chưatìmthấybàinghiêncứunàovềhiệuquảHĐVtạiAgribankCNPhanĐìnhPhùng.Vìvậy,quabàiluận vănnày,họcviên xingópphầngiảiquyếtvấnđềtrên.
KẾTCẤULUẬN VĂN
HoạtđộngHĐVcủa NHTM
Ngân hàng được hìnht h à n h , p h á t t r i ể n t ừ l â u đ ờ i v ớ i c h ứ c n ă n g c h ủ y ế u q u ả n l ý tàichínhchocácchủthểtrongnềnkinhtế.Vớisựpháttriểnkhôngngừngcủanềnkinhtế,
NH cùng các sản phẩm củamình ngày càng được cải tiến, cũngc ố , h o à n t h i ệ n c á c chức năng Sự phát triển của ngành NH gắn liền đến sự phát triển của nền kinh tế và đồngthời cũngbịtácđộnglạinền kinhtếtạoramộtthểthốngnhất hỗtrợnhaucùng pháttriển.
Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế trong và ngoài nước, NH dần đượcphân chia loại thành nhiều hình thức NH khác nhau với chức năng và nhiệm vụ riêng biệt.Trong đó, phổ biến và chiếm ưu thế nhất phải nói đến là NHTM Theo Peter S Rose(2001) đưa ra khái niệm về
NH như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cungcấp một danh mục các dịch vụ về tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm vàdịch vụ thanh toán và đây là một đơn vị kinh tế thực hiện nhiều chức năng tài chính nhấtsovớibấtkỳtổchứckinhdoanhnàotrongnền kinhtế”. Được hình thành trên cơ sở đáp ứng nhu cầu về mặt tài chính cho các thành phầntrong nền kinh tế, NHTM ngày càng được chú trọng và trở thành yếu tố không thế thiếutrong mọi nền kinh tế Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/ QH12)ban hành các quy định về hoạt động của các tổ chức tín dụng có đưa ra định nghĩa vềNHTM tại điều 20 như sau:
“Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng đượcthực hiện tất cả các hoạt động
NH như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụthanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định cũa Luật nàynhằmmụctiêulợinhuận”.
Hoạt động trong nền kinh tế cùng với các quy định Pháp luật Việt Nam NHTMkhông đơn thuần chỉ là một chủ thể trong nền kinh tế mà còn là một tổ chức tài chính đặcbiệtvớicácđặc điểmsau:
Thứ nhất,hàng hóa dịch vụ kinh doanh tại NHTM là tiền tệ Với đặc tính là vậtmang giá trị là thước đo giá trị các hàng hóa dịch vụ khác, tiền tệ là một sản phẩm có tínhnhạycảmcầnđượckiểmsoátquảnlýchặtchẽ.Bêncạnhđó,tiềntệchỉđượcpháthành duynhấttạiNgânhàngTrungươngnên,sảnphẩmnàylạimangtínhkhanhiếmvàduynhất.
Thứ hai, “các NHTM kinh doanh bằng hình thức đi vay để cho vay Điều này có ýnghĩa, vốn kinh doanhcủa các NHTM chủ yếu là nguồn vốn huy động từ các chủ thế bênngoài của nên kinh tế, với các nghiệp vụ chức năng của mình, NHTM sử dụng lại nguồnvốn màmìnhhuyđộngđược đểchovayvới giátrịnhậnlạicaohơngiátrịbỏra”.
Thứ ba, “hoạt động của NHTM mang tính rủi ro cao Để bảo đảm khả năng hoạtđộng cũng như uy tín trên thị trường, NHTM luôn đảm bảo khả năng hoàn trả gốc và lãiđầy đủ cho KH mà mình đã huy động Tuy nhiên, việc đi vay để cho vay làm cho cácNHTM luôn đối mặt với rủi ro cao trong việc thu hồi đầy đủ vốn lãi trong cho vay. Chínhđiều này làm cho cácNHTM luôn đốimặtvới cácr ủ i r o t r o n g q u á t r ì n h h o ạ t đ ộ n g Không chỉ có rủi ro trong hoạt động, NHTM còn phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khácnhư rủi ro thanh khoản, rủi ro thanh toán, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất và rủi ro tronghoạtđộng”.
Thứ tư,“NHTM chịu sự giám sát chặt chẽ và thường xuyên của các cơ quan chứcnăng, các cơ quan quản lý vĩ mô và NH nhà nước Với đối tượng kinh doanh là tiền,NHTMphảithậntrọng trongviệcđưara các quyếtđịnh tronghoạt động củam ì n h NgànhNHtácđộngđếntoànnềnkinhtếđồngthờicũng chịutácđộngtrựctiếp”.
Nguyễn Văn Dờn và cộng sự (2013) cho rằng: “vốn huy động là tài sản bằng tiềncủacáctổchức vàcánhânmàNHđangtạmthờiquảnlývàsửdụ ng vớitráchnhiệ mhoàn trả Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một NHTMnào Chỉ có các NHTM mới được quyền HĐV dưới nhiều hình thức khác nhau”. Ngoài ra,theo Phan Thị Cúc (2008) : “Hoạt động HĐV là một trong những hoạt động quan trọngbậcnhấtcủaNHTMvìthôngquahoạtđộngnàyNHcóđầyđủnguồnvốnđểthựchiệncá choạtđộngkhácnhư cấptíndụngvàcungcấpcácdịchvụNH”.
Như vậy hoạt động HĐV là hoạt động quan trọng của NHTM mà thông qua hoạtđộng này các NHTM thu hút được lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thôngqua việc ban hành hệ thống sản phẩm huy động đa dạng phong phú về hình thức và chứcnăng.
Ngàynay,vớisựpháttriểnkhôngngừngcủanềnkinhtế,cácNHTMngàycàngđad ạnghóahìnhthức HĐVnhưng nhìn chungvẫnchủyếucáchình thức sau:
“Tiền gửi là hình thứcHĐV phổbiến hiệnnay mà cácNHTMđ a n g đ ẩ y m ạ n h phát triển Đây là nguồn tiền đóng vai trò quan trọng trong việc kinh doanh của cácNHTM và chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn kinh doanh của NH Hiện nay có nhiềuhình thức tiền gửi mà các NHTM đang áp dụng Xét về tính chất và mục đích huy độngmà tiền gửi được chia thành 3 loại: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và TGTK”.(NguyễnVănTiến,2011)
Là loại tiền gửi mà người gửi tiền (cá nhân hoặc tổ chức) có thể gửi rút bất kỳ lúcnào Với tính chất linh hoạt trong việc gửi rút nên tiền gửi này thường được dùng để phụcvụ các nhu cầu thanh toán của chủ tài khoản Do đó, tiền gửi này thường được gọi làTGTT Với loại tiền gửi này, NH phải duy trì liên tục khả năng thanh khoản để đáp ứngnhu cầu sử dụng tiềncủa KH vì vậy các NHTM thường áp dụngl ã i s u ấ t h u y đ ộ n g r ấ t thấp hoặc không trả lãi huy động cho khoản tiền gửi này Việc phải bỏ ra chi phí thấp choviệc huy động khoản tiền gửi này, các NHTM thường xuyên nâng cấp các dịch vụ thanhtoán kèm theo để gia tăng tiện ích chi KH khi sử dụng tài khoản, tạo thói quen sử dụngdịch vụ NH trong các giao dịch và tăng thời gian duy trì số dư tài khoản thông qua cácchínhsáchsốdư bìnhquân,sốdư tốithiểuduytrìtàikhoản.
Với khoản tiền gửi này, NHTM thường dùng để cho vay các khoản vay ngắn hạnnhư vaytiêudùng,thấuchi,thẻtíndụng…
Là hình thức gửi tiền của KH là tổ chức với hình thức ký kết các hợp đồng tiền gửihoặc cam kết gửi tiền với thời hạn được xác định từ trước và mức lãi suất tiền gửi đượcthỏa thuận cụ thể Với sản phẩm này, mục đích của người gửi tiền chủ yếu là tìm kiếmkênh đầu tư, bảo quản tài sản an toàn và sinh lời Do đó, số tiền, hình thức kỳ hạn và lãisuất tiền gửi được xác định trước, thường kéo dài từ vài ngày đến vài năm Ngân hàngthương mại có thể sử dụng nguồn vốn này để đầu tư cho vay các khoản vay trung dài hạnphùhợpvớicơcấuvốncủamình.
Là hình thức tiền gửi áp dụng cho đối tượng là các cá nhân có nhu cầu tích lũynguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức phát hành sổ tiết kiệm Tương tựhình thức tiền gửi, khi phát hành TGTK, số tiền, hình thức, kỳ hạn cũng như lãi suất đượcxác định từ thời điểm mở sổ và được in, cập nhật cụ thể trên thẻ tiết kiệm.Với hình thứcnày, NH xác định được cụ thể thời gian mà KH có nhu cầu sử dụng vốn từ đó đưa ra cácquyếtđịnhkinhdoanhphùhợp.Vớihìnhthứcgửitiếtkiệm,KH cóthểlựachọnhì nhthức gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn cụ thể từ vài ngày, vài tháng đến vài năm.Dođó,tùytheonhucầuKHgửi,đểđảmbảoanhtoànvốnvàantoàntrongthanhtoán,c ácNHTMthườngtríchlậpcáckhoảndựtrữcho cáchoạtđộngtươnglai.
HiệuquảHĐVcủaNHTM
Theo Peter F Drucker (2006), “hiệu quả được định nghĩa là khả năng tạo ra kếtquảgiống nhưcáctiêuchíđượcđặtradướitácđộngcủacácyếutốngoạisinh”.
Còn theo từ điển Anh Việt, “hiệu quả là mối tương quan giữa các yếu tố đầu vàokhan hiếm với đầu ra là những kết quả đạt được Tùy theo các hình thái và lĩnh vực sửdụng đo lường mà hiệu quả được gọi là hiệu quả kỹ thuật hoặc hiệu quả kinh tế”(NhàxuấtbảnKhoahọc Kỹthuật,1996.TừđiểnAnhViệt).
Theo quan điểm của học viên: “hiệu quả HĐV là kết quả đạt được của việc HĐVdướicáctácđộngcủayếutốchủquanvàkháchquan”.
“Huy động vốn là để tài được quan tâm hiện nay vì vậy đã có rất nhiều bài nghiêncứu khoa học về việc đưa ra các tiêu chí đánh giá hiệu quả HĐV” (Phan Thị Cúc,
2008 ;Nguyễn Thị Hồng Yến & Vũ Thị Kim Thanh, 2017), tuy nhiên tùy theo tình hình hoạtđộng, cơ cấu tổ chức của các NHTM mà tác giá đánh giá hiệu quả HĐV dựa trên các chỉtiêusau:
Quy mô tiền gửi huy động được phản ảnh bởi khối lượng tiền gửi huy động màmộtN H T M t h ự c h i ệ n đ ư ợ c q u a c á c n ă m t à i c h í n h H u y đ ộ n g v ố n t i ề n g ử i k h ô n g c h ỉ đóng vai trò quan trọng cho việc duy trì hoạt động của một NHTM đồng thời là cơ sởchoviệchoànthànhcáctiêuchípháttriểnmởrộngmàNHnàyđểra.Tiêuchínàytăng trưởngquacácnămchứngminhHĐVtạiNHđạthiệuquả.Tuynhiêncầnkếthợpphântíchcácti êuchíkhácđểcócáinhìntổngquát hơnvềhiệuquảHĐVtạimộtNHTM.
Là một trong những chỉ tiêu chính trong việc phân tích, đánh giá, thực hiện kếhoạch kinh doanh hàng năm của các NHTM Tỷ lệ tăng trưởng HĐV là cơ sở để các NHđề ra chiến lược hoạt động, kế hoạch kinh doanh trong từng thời kỳ, đồng thời đưa ra cácđiều chỉnh cần thiết nhằm tối đa hóa lợi nhuận, nâng cao hiệu quả hoạt động Nguồn vốnhuy động tăng trưởng ổn định, đều đặn qua hàng năm chứng minh được vị thế, thươnghiệuvàquymôcủaNHtrênthịtrườngtàichính.
Tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động phản ánh tốc độ tăng giảm của VHĐ tại các thờiđiểm khác nhau Tỷ lệ tăng trưởng HĐV được tính bằng sự chênh lệch của số dư HĐV 2nămliềnkềsovớisố dưHĐVnămtrước.Cụthểhóaquacôngthức:
Trong đó, chênhlệchsốdưHĐVliền kềđượcgọi làmứctăng trưởngvốn huyđộng.
Mức tăng trưởng này dương chứng minh nguồn vốn huy động năm sau tăng hơnnămtrước,ngượclạinguồnvốnhuyđộngnămsausụtgiảmhơnnămtrước.
Tỷ lệ tăng trưởng và mức tăng trưởng có thể sử dụng cho từng loại nguồn vốn khácnhau để có cái nhìn tổng quát hơn về sự phân bổ nguồn vốn huy động tại thởi điểm đánhgiá của NHTM Từ đó, có các phương án điều chỉnh hoặc đẩy mạnh tăng trưởng phù hợp.Ngày nay, các NHTM đã cơ cấu lại tổ chức hoạt động và quản lý của mình nhằm nângcao hiệu quả hoạt động đồng thời tăngnăngsuất lao động thôngq u a v i ệ c g i a o k h o á n hoặc phân bổ các chỉ tiêu kinh doanh nói chung và chỉ tiêu HĐV nói riêng theo từng thờikỳ cho các CN,phòng ban, phòng giao dịch trực thuộc và đánh giá kết quả hoạt động đựatrêntỷlệhoànthànhchỉtiêu.
Tùy từng bộ phận chức năng và điều kiện địa bàn kinh doanh mà các chỉ tiêu này sẽđược phân bổ không đều nhau nhưng nhìn chung vẫn dựa trên khả năng hoạt động củatừngbộphận.Cáctiêuchíđánhgiánàynhư sau:
Tỷlệhoàn thànhkếhoạchHĐV Để thực hiện các kế hoạch đề ra, hàng năm các NHTM thường giao các chỉ tiêuHĐV cho các CN, phòng giao dịch trực thuộc Chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trongviệcđánh giáhiệusuấthoạtđộngcủamột CN.Tỷlệnàyđược tínhtheo công thức
Với kế hoạch đề ra, để tăng khả năng thực hiện, hiệu quả thực hiện, các NHTM thườngphân bổ các chỉ tiêu chung thành những phần nhỏ hơn và giao khoán cho từng nhân viênđểthực hiện.
Mỗi nhân viên làm ộ t k ê n h p h â n p h ố i s ả n p h ẩ m h à n g h ó a , v i ệ c g i a o c h ỉ t i ê u n h ư vậy đã góp phần hoàn thành các chỉ tiêu không chỉ có chỉ tiêu HĐV Việc thực hiện cácchỉ tiêu đề ra cần sự phối hợp từ các bộ phận khác nhau vì mục đích chung Vì vậy đểđánh giá hiệu quả HĐV, các NHTM còn đánh giá trên chỉ tiêu doanh số HĐV bình quâncủanhân viên.
Chỉ tiêu này không chỉ thể hiện hiệu quả HĐV mà còn đánh giá năng suất lao độngbình quân của nhân sự tại các NHTM Chỉ số này tăng qua hàng năm, chứng tỏ hiệu quảhoạtđộngHĐVtăng.
Cơcấuvốnhuyđộnglàtỷtrọngcủatừng loạinguồnvốnsovới tổngnguồnvốnh uy động Tỷ trọng nguồn vốn này thể hiện sự phân bổ, tập trung của từng loại nguồnvốn.Quasốliệunày,tathấyđượctìnhhìnhhuyđộngcủamộtNHTM,việcphânbổchủ yếuvàomộtloạihìnhHĐVlàmtăngnguycơ,rủirovàchiphíkhiđưaracácquyếtđịnhđầutư,chova y.
TổngVHĐ Trong các loại cơ cấu nguồn vốn thì cơ cấu về loại KH đóng vai trò quan trọng hơnhết Cụ thể, sự phân bổ nguồn vốn của dân cư có tình bền vững hơn nguồn vốn của các tổchức kinh tế Nguồn vốn tổ chức thường dùng để đầu tư cho các hoạt động kinh doanh táiđầu tư nên thời hạn của các khoản tiền gửi ngày thường là ngắn hạn và linh hoạt trongviệcrútvốnkhicầnthiết.TrongkhinguồnHĐVtừdâncưmangtínhlâudàihơnvàdễbù đắp hơn là của tổ chức Nhận thấy được tầm quan trọng của vốn huy động từ dân cư,cácN H T M đ ã t í c h c ự c á p d ụ n g n h i ề u p h ư ơ n g p h á p n h ằ m g i a t ă n g s ố l ư ợ n g v ố n h u y độngtừ nguồnKHnày.
Chi phí HĐV là toàn bộ chi phí mà NHTM phải bỏ ra để huy động nguồn vốn. Chiphíởđâygồm02loạichiphí:(i)Chiphílãi:làkhoảntiềnlãimàNHTMphảibỏrađểtrả cho KH gửi theo thỏa thuận đã ký từ trước Chi phí này dựa trên lãi suất danh nghĩamà NH công bố theo từng thời kỳ; (ii) Chi phí phi lãi: là tập hợp tất cả các khoản chi phíphải bỏ ra để HĐV ngoài chi phí lãi phải trả cho KH Chi phí này bao gồm: bảo hiểm tiềngửi,chiphíquảnlý,dựtrữ bắtbuộc,dự trữthanhtoán… Để phục vụ cho việc quản lý chi phí HĐV từ đó xác định các mức lãi suất tiền gửi,tiền vay một cách hợp lý, NHTM thường tính toán lãi suất HĐV bình quân dựa trên côngthức:
TổngVHĐ Tuy nhiên, với cách tính này, NHTM đã vô tình bỏ qua các khoản chi phí phi lãi cóliên quan vì vậy không thể hiện hết toàn bộ chi phí mà NH phải bỏ ra Vì vậy cần có cáchtínhkhácđểthểhiệnđúnggiátrị
Theo đó phí suất HĐV bình quân thể hiện cho người đọc có cái nhìn bao quát vềchiphíphảibỏrachoviệchuyđộng1đồngvốntừ thịtrường.Cụthể:
Cácnhântốảnhhưởng đếnhiệuquảHĐVcủaNHTM
Để tìm ra các nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả HĐV tại NHTM, cần xem xéttổng quát các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả HĐV Theo Trầm Thị XuânHương và cộng sự (2012), HĐV tại một NH bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố, trong đó cácnhântốđó được chia thành2 nhóm:nhântố chủquanvànhântốkháchquannhư sau
Mụctiêu,chiếnlượckinhdoanhcủaNH Định kỳ hàng năm dựa trên kết quả hoạt động từ những năm trước, kết hợp với cácđịnhh ư ớ n g p h á t t r i ể n t r o n g t ư ơ n g l a i , c á c N H T M x â y d ự n g c á c m ụ c t i ê u , c h i ế n l ư ợ c ngắn trung dài hạn cho mình Trong các chiến lược đó, cơ cấu HĐV, cũng như doanh số,chênh lệch lãi suất huy động đầu vào đầu ra là những yếu tố được quan tâm và tập trungpháttriển.
Lãi suất là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp khả năng thu hút vốn huy động trong nền kinhtế.Tù y vàot ừ n g t h ờ i k ỳ kinht ế c ũ n g n h ư đ ặ c đ iể mlợit h ế k i n h d o a n h của m ì n h, c ác
Ngày nay, các NHTM có xu hướng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tài chính màmìnhđangcungcấp.Việccảitiến,kếthợpvàtốiđahóacácdịchvụtàichínhlàmcho các NHTM có lợi thế cạch tranh hơn trên thị trường Chiến lược đa dạng hóa sản phẩmcủa NHTM làm cho người tiêu dùng có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc gửi tiền tại NH.Việc nâng cao tiện ích, chất lượng sản phẩm góp phần nâng cao mức độ hài lòng của KH,điều này giúp KH duy trì hoặc tái tục sử dụng các dịch vụ
NH khi đến hạn hoặc có thêmnhucầu.
Uy tín, thương hiệu và quy mô vốn của NHTM là một trong những yếu tố ảnhhưởng đến hiệu quả HĐV Trong điều kiện tình hình kinh tế bất ổn, lãi suất thị trườngkhông có nhiều cạnh tranh giữa các NHTM, thì uy tín NH là một trong những yếu tố tiênquyếtảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiềncủaKH.
Khách hàng luôn là yếu tố trọng tâm trong tất cả hoạt động kinh doanh trong nềnkinh tế Vì vậy, chính sách KH phù hợp là một trong các yếu tố giúp gia tăng hiệu quảkhông chỉ trong các hoạt động kinh doanh nói chungm à c ò n g i a t ă n g h i ệ u q u ả H Đ V Nắm được tâm lý, nhu cầu của KH trong việc sử dụng các dịch vụ NH là một điểm thenchốt trong việc quảng bá các sản phẩm phù hợp Việc phân tích nhóm KH cũng tạo điềuđiện thuận lợi cho NH có bức tranh tổng quát về các nhóm KH và cơ cấu loại KH tại NH,từ đó có các chiến lược đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm dịch vụ khác có tính tập trung hơn.Đồng thời, việc phân tích KH còn tạo điều kiện cho NH nhìn thấy thêm các phân nhómKH tiềm năng mới góp phần tăng lượng KH giao dịch cũng như tăng khả năng HĐV.Ngoài việc phân tích để tìm ra các yếu tố để mở rộng thì trường, chính sách KH còn gópphần đánh giá lại chất lượng phục vụ KH tại NH Từ đó đề ra các chính sách mới nângcao, đáp ứng, thỏam ã n n h u c ầ u K H h i ệ n t ạ i v ì K H h i ệ n t ạ i l à n g u ồ n l ự c c ó g i á t r ị v à quantrọng.
Cơ sở vật chất hiện đại và không gian giao dịch thuận tiện cũng như thân thiện làmột yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng của KH Trong tình hình cạnh tranh nhưhiện nay, các NHTM cung cấp các sản phẩm tài chính gần như tương tự nhau và sự khácbiệt về mặt lãi suất không còn nhiều thì việc đáp ứng, thỏam ã n s ự h à i l ò n g c ủ a K H l à một tố quan trọng tác động đến sự lựa chọn của KH trong việc gửi và duy trì giao dịchtiền tại NH Mạng lưới các CN, phòng giao dịch lớn cũng đóng vai trò là các cánh tay nốidàicủacácNHTMtrongviệctiếpcậnđưacácsảnphẩm,dịchvụcủaNHđếnKH.Mậtđộ dày đặt của các điểm giao dịch giúp định vị thị trường cũng như tăng tính cạnh tranhvớicácNHTMkháctrongviệctăngHĐVdâncư. Đội ngũnhânsựcủaNH
Ngoài các yếu tố trên, đội ngũ nhân sự cũng đóng vai trò ảnh hưởng trực tiếp đếnkhả năng huy động tiền vốn tại NH Với các kỹ năng, chuyên môn, nghiệp vụ và thái độtrong giao dịch, nguồn nhân lực trong các NHTM là các kênh thông tin, marketing trongviệc quảng bá các sản phẩm tài chính NH đến KH Ngoài ra, nghiệp vụ chuyên môn vàthái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên sẽ giúp làm tăng khả năng HĐV Giao dịch nghiệpvụ nhanh chóng, thao tác nhanh thành thạo, thái độ niềm nở thân thiện với KH sẽ tạo ấntượng, đồng thời làm tăng thiện cảm cho KH khi sử dụng dịch vụ NH, gia tăng thu hútngàycàngnhiềuKHgiaodịchcũngnhư gửitiềntạiNH.
Năng lực tài chính của KH có ảnh hưởng rất lớn đến việc lựa chọn các sản phẩm tàichính tại NH cũng như các hình thức tiền gửi Năng lực tài chính của KH tỷ lệ thuận vớiviệc sử dụng các sản phẩm HĐV tại các NHTM Việc này đồng nghĩa với năng lực tàichính tăng và chưa có kế hoạch sử dụng, KH có xu hướng tìm kiếm nguồn đầu tư an toànthì việc lựa chọn gửi tiền tại NH là một phương thức được ưa chuộng Thói quen sử dụngcác dịch vụ tài chính cũng tác động đến việc phân khúc KH vàđịnh vị thị trường tiền gửi.Bên cạnh đó, thói quen tích lũy và sử dụng tiền mặt trong các giao dịch cũng tác độngđến khả năng HĐV của KH đồng thời gây ảnh hưởng đến việc điều hành của NH trungươngtrongviệc quảnlývĩmô.
Lạm phát: Lạm phát càng cao thì dân cư có xu hướng giảm sử dụng các dịch vụ tiềngửi Việc gia tăng liên tục giá chỉ số tiêu dùng trong nền kinh tế làm cho mức lãi suất huyđộng tại NH không còn hấp dẫn và thu hút KH Thay vào đó, KH sẽ chuyển hướng đầu tưvàocáckênhtàichínhkhácnhưvàngvàngoạitệtừđóảnhhưởngđếnviệccấtgiữtiềntạiNH
Quy môphát triển của nền kinh tế:Nền kinh tế càng phátt r i ể n t h ì x u h ư ớ n g s ử dụng NH trong cácgiao dịch tài chính thanh toán trở nên thiếty ế u
V i ệ c g i ả m t h i ể u lượng giao dịch tiền mặt trong giao dịch giúp cho nền kinh tế giảm thiểu được các vấn đềtiêucực vềmặttàichính.
Môi trường pháp lý: Do hoạt động tài chính có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tếnên các NHTM đều chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật Luật pháp tạo ra cơ sở pháplý cho hoạt động của các NH Hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật đặt ra những quyđịnh buộc các NH phải tuân theo, đồng thời cũng là cơ sở để giải quyết các tranh chấpphátsinhtrongquátrìnhhoạtđộngcủaNH.
Sự phát triển của công nghệ thông tin: Những tiến bộ của khoa học kỹ thuật có ảnhhưởng lớn đến hoạt động HĐV của NHTM Nó tạo điều kiện cho NH có thể áp dụngnhững phương tiện và công cụ mới vào hoạt động của mình, từ đó tăng năng suất và hiệuquả lao động, giảm chi phí cả về thời gian và tiền bạc đồng thời tăng khả năng cạnh tranhcủaNH.
Môi trường kinh tế quốc tế: Quá trình toàn cầu hóa kinh tế quốc tế, tự do hóa tàichính tác động không nhỏ đến hoạt động HĐV của các NH Khi mà ranh giới về kinh tếvàtàichínhgiữacácquốcgiadầnbịthuhẹpthìchỉcầnmộtbiếnđộngcủamộtnướ ccũngảnhhưởngdâychuyềnđếnHĐVcủamộtquốcgiakháctrêntoànthếgiới.
KinhnghiệmHĐVhiệuquảcủamộtsốNHTM
Với thị trường ngày càng phát triễn, thị trường vốn với hàng loạt ngân hàng trongvà ngoài nước tham gia làm cho các phương tiện huy động vốn ngày càng phong phú đadạng Điển hình đi đầu trong sự đổi mới hình thức huy động vốn trong khối ngân hàng cóvốn đầu tư của Nhà nước trong thời gian qua thì Vietcombank và BIDV là ngân hàng cầnđượcxem xétphântích.Ngoàira,CitibankvàNgânhàngStandardCharteredcũnglàhai cái tên điển hình trongnhóm các NHTM cóvốn đầutư nướcngoàichiếm thị phần vốntươngđốilớntạiViệtNam.
Ngân hàng Citibank là NHTM nước ngoài, được thành lập năm 1812 tại Mỹ Đây làmộttrongnhữngNHquốctếhàngđầuhoạtđộngtạinhiềuquốcgiavàlàNHđầutiênc ủa Mỹ được cấp giấy phéo thành lập và hoạt động đầy đủ các dịch vụ tại Việt Nam Vớikinh nghiệm lâu đời kèm theo áp dụng các nên tảng khoa học công nghệ hiện tại trên thếgiới, Citibank nhận thấy việc ứng dụng các thành tựu khoa học và hệ thống thông tin đaquốc gia mà mình đang có là một lợi thế trong việc tăng hiệu quả HĐV Do đó, Citibanktrong các năm gần đây đã tung ra thị trường nhiều sản phẩm mang tính đặc trưng nhằmtạoưuthếkinhdoanhtrênthịtrường:
- Tài khoản Đa năng Citibank: đưa ra thị trường sản phẩm là tài khoản thanh toán đanăng có thể nhận tiền với 8 loại tiền tệ thông dụng trên thị trường như VND, USD, EUR,GBP, AUD, SGD, HKD và JPY. Theo đó, với tài khoản này, người chủ tài khoản có thểnhận kiều hối tự động qua tài khoản tương ứng với loại tiền tệ được gửi thông qua hệthốngchuyểntiền nộibộNHtừhơn2.200 CN điểmgiaodịchtrên khắpthếgiới;
- Tài khoản Citibank toàn cầu: KH có thể mở tài khoản tại Việt Nam hay bất cứquốc gia nào trong hệ thống Citibank, việc kiểm tra, tham chiếu, giao dịch đồng nhất toànthếgiới;
- Tài khoản quốc tế Citibank: hỗ trợ mạnh mẽ cho việc chuyển tiền ra nước ngoàikhingườinhậncũngcótàikhoảntạiCitibankởnướccủa họ;
- Tiền gửi có kỳ hạn : áp dụng cho nhiều loại tiền tệ VND, USD, EUR, JPY, GBP,AUD,SGD,HKD,lãisuấthấpdẫn,cóthểtựtáitụctiềngửinếuKHđếnhạnchưađến lấylãi…
- Tiền gửi tiết kiệm : chỉ áp dụng cho VND và USD, mức tối thiểu chỉ từ 20 triệuđồng hoặc 1000 USD là có thể mở tài khoản TGTK, kỳ hạn từ 1 tuần – 12 tháng với lãisuấthấpdẫn.
Qua một số sản phẩm đặc trưng mà Citibank cung cấp cho KH cho thấy, việc ứngdụngcôngnghệkỹthuậtlàmộttrongnhữngyếutốhàngđầuvìlàmgiatăngtiệníchcho sản phẩm Bên cạnh đó, việc có nhiều điểm giao dịch cũng là một trong những lợi thếgiúp NH này có một lượng dữ liệu và KH lớn trên toàn cầu từ đó góp phần không nhỏtrongviệcHĐV.
Cũng như Citibank, Ngân hàng Standard Chartered là một trong những NH đa quốcgia được thành lập năm 1904 có trụ sở chính tại Luân Đôn, Anh Quốc Khi tiếp cận vàothị trường Việt Nam, NH này mang theo hệ thống thanh toán hiện đại và các sản phẩmtiêntiếncụthể:
- Tiết kiệm đa dạng phong phú hình thức như tiết kiệm thặng dư, tài khoản e$aver,tiềngửilinhhoạt,tiềngửilãnhlãitrước,tiềngửitrựctuyến….vớimứclãisuấtưuđ ãivà đa dạng kỳ hạn Điều này làm cho danh mục sản phẩm NH này phong phú và gia tăngthêmnhiềutiệních;
- Tài khoản online và tiết kiệm online: hoạt động trên nền tảng công nghệ tự động,KH có thể tự thao tác online không cần đến trực tiếp NH giao dịch Tuy trực tuyến nhưngtínhbảomậtcaovới2lớpbảo mậtlàmtăngtínhưuviệtcho sảnphẩm.
Nhìnchungcác sảnp h ẩ m củaN H nà ymangt í n h ch ất t h ô n g dụ ng tương đ ối ca onhư được sử dụng công nghệmới với hệthống tự động và bảomật nên tạo sự hàil ò n g cho KH. Bên cạnh công nghệ, NH này còn áp dụng chính sách không thu phí dịch chomột số sản phẩm thanh toán nhằm thu hút lượng KH mở tài khoản thanh toán tại NH.Đồngt hờ i p h â n n h ó m đá nh g i á, p h â n hạ n g K H d ự a t r ê n t i ê u c h í s ố d ư g i a o d ị c h b ì n h quân và số dư duy trì tài khoản Với chính sách này, KH được hưởng chế độ ưu tiên trongphục vụ khi duy trì số dư cao trong tài khoản thanh toán cũng như tích cực sử dụng dịchvụ.
Vietcombank được thành lập và đưa vào hoạt động từ ngày 01/04/1963 với tiềnthânlàCụcngoại hốitr ực thuộcNHNN Việt Nam Vietcombanklà NHnhànướ cđầutiên được cổ phần hóa trên thị trường chứng khoán Việt Nam Đến nay Vietcombank hoạtđộng trên 600 CN, phòng giao dịch hoạt động trên toàn quốc, là một trong 4 NHTM lớnnhấtV iệt N a m V ớ i s ự cạ n h t ra nh kh ôn gn gừ ng tr ên th ị t r ư ờ n g t ài c h í n h N H ,
Vietcombank không ngừng phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình nhằm thu hút thêmnhiều KH sử dụng dịch vụ Tiền thân là NH phục vụ các giao dịch ngoại thương, có ưuthếtrongcác giaodịchthanhtoántrongvà ngoài nước,Vietcombankđãxâydựn gcácsản phẩm dịch vụ tối ưu hướng đến các KH mục tiêu là các tổ chức kinh tế, doanh nghiệpvới nhu cầu thanh toán cao Theo đó, Vietcombank xây dựng gói sản phẩm dịch vụchuyên biệt dành cho các công ty, tổ chức như: tài khoản thanh toán, dịch vụ thanh toánchuyển nhận tiền trong và ngoài nước với nhiều kênh giao dịch Bên cạnh đó kết hợp kýkếtcáchợpđồngthanhtoánlươngquatàikhoản.Vớihìnhthứcnày,Vietcombank thuhút một lượng lớn TGTT trong thị trường với chi phí thấp đồng thời tạo điều kiện mởrộng số lượng KHgiao dịch tạiNH Ngoàihình thức thuhút vốnqua kênht à i k h o ả n thanh toán, Vietcombank còn tăng HĐV bằng việc cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi đadạng phong phú về tính năng và phương thức giao dịch Như vậy việc đa dạng hình thứcsản phẩm nhầm thu hút KH một trong những nhân tố ảnh hưởng đến việc thu hút vốn tiềngửitạiNH.
Bên cạnh nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV còn ban hành nhiều sản phẩm HĐVtích hợp công nghệ kỹ thuật nhằm gia tăng tính hiệu quả của sản phẩm đồng thời theo kịpsự phát triển của thị trường Các sản phẩm huy động hiện nay của BIDV không chỉ đơnthuần là sản phẩm gửi tiết kiệm có kỳ hạn đơn thuần, mà nay còn đa dạng hình thức gửirút Đồng thời BIDV còn đa dạng sản phẩm bằng việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi,kỳ phiếu, trái phiếu phù hợp với sự đa dạng trong nhu cầu gửi tiền của KH Hơn thế nữa,BIDV còn thiết kế và cung cấp sản phẩm tiền gửi theo nhu cầu và đặc thù riêng của KH.Nhìn chung, sự đa dạng hóa và cải tiến sản phẩm dịch vụ là công cụ thiết yếu mà BIDVứng dụng nhằm gia tăng việc HĐV Sự hài lòng của KH là một trong những yếu tố tiênquyết trong việc thu hút và mở rộng KH Đây cũng là yếu tố không chỉ BIDV và nhiềuNHkháchướngđếntrongthờigiangần đây”.
Từ kinh nghiệm HĐV từ các NH nội địa và ngoài nước cũng như các Ngân hàngthương mại trong cũng khu vực, Agribank CN Phan Đình phùng cần xây dựng lại cơ chếKHđểcóthểphânloạiKHtốthơn,đồngthờitừđócócácchínhsáchriêngchotừ ng nhóm KH Ngoài ra, dựa trên các sản phẩm hiện có, CN cần phân tích đâu là sản phẩmtrongyếu,sảnphẩmcạnhtranhđểcó các chínhsáchquảngbáphùhợp.
Ngoài ra kênh NH điện tử cũng là kênh HĐV mà Agribank CN Phan Đình Phùngcần quan tâm phát triển Với sự tích hợp công nghệ và sản phẩm NH ngày càng mở rộngtrên thị trường tài chính, các NH đua nhau ban hành nhiều sản phẩm tài chính điện tử, vìvậy để cạnh tranh, CN cần thúc đẩy khuyến khích KH đã và đang sử dụng dịch vụ tại CNđăngkývàsử dụngthêmcácdịch vụđiệntử như Internetbanking,Mobilebanking…
Tổngquan vềAgribankCNPhanĐìnhPhùng
Agribank với tên đầy đủ là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ViệtNam, được thành lập ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộtrưởng (nay là Chính Phủ) Tiền thân của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônlà NH chuyên doanh, phục vụ cho việc phát triển nông nghiệp tại các khu vục nông thôncó tên là Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam Trong suốt quá trình hoạt động, saunhiềulầnđổitênđếncuốinăm1996,NHđượcđổitênnhư hiệnnay.
Agribank hiện nay là NHTM lớn nhất hiện nay về tổng tài sản, tổng số lượng điểmgiao dịch và số lượng nhân sự cụ thể: tính đến 31/12/2020 Agribank có các thống kê nhưsau:
– NhiềunămliêntiếpđứngvịtríTOP10thươnghiệugiátrị nhấtViệt Namtheo côngkếtquả côngbốcủa tổchứcBrandFinance;
– Cótrên2.300CN,phònggiaodịchtrongđócómặttại9/13huyệnđảocủaViệt Nam,01CNnướcngoàihoạtđộngtạiCampuchia;
– Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt trên 1,21 triệu tỷ đồng, trong đó gần 70% dưnợdànhchođầutư pháttriểnnôngnghiệp,nôngthôn.
H , nhưng Agribank vẫn lấy tiêu chí phát triển nông nghiệp nông thôn là một trong các mụctiêu hướng tới của mình Vì vậy,Agribank ngày càng cải tiến sản phẩm dịch vụ, cập nhậtcôngnghệ,hệthốnghiệnđạiđểphụcKHtốthơnđồngthờigópphầnphổcậpcôngnghệ
NHsốchocácđịaphương tạinông thôn,thúcđẩynền kinhtếpháttriển gắpliềnvớipháttriềndântrívùng.
Agribank CN Phan Đình Phùng tiền thân là CN cấp 2 trực thuộc quản lý của Ngânhàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn Việt Nam CN Sài Gòn Từ ngày 01/04/2008,thông qua nội dung tại Quyết định số 155/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 29/02/2008 của Chủtịch Hội đồng quản trị (nay là Hội đồng thành viên) của Ngân hàng Nông nghiêp và Pháttriển nông thôn Việt Nam về việc “điều chỉnh CN NHNo & PTNT Phan Đình Phùng phụthuộc CN NHNo & PTNT Sài Gòn về phụ thuộc NHNo & PTNT Việt Nam”, theo đóAgribank CN Phan Đình Phùng chính thức được thành lập CN có trụ sở hoạt động tại địachỉ:55-55APhanĐình Phùng,phường17,quậnPhúNhuận,TP.HCM.
Agribank CN Phan Đình Phùng nay là CN loại 1, hạng 2 trực thuộc Agribank. CNtự chủ tài chính và có cơ cấu hoạt động gồm có 05 phòng nghiệp vụ tại Hội sở và haiphòng giao dịch với tổng số nhân sự hiện nay là 80 người trong đó có 63 người là laođộng định biên và 17 người là lao động thời vụ luôn đảm bảo cho hoạt độngkinh doanhtạiCNantoànvàthôngsuốt.
Hình2.1:CơcấutổchứccủaAgribankCNPhanĐình Phùng(Nguồn:BáocáotáicơcấuAgribank-CNPhanĐìnhPhùngnăm2022)
Phòng Tín dụng:bộ phận này chức năng chính là “tiếp nhận hồ sơ, thẩm định vàcấpt í n d ụ n g c h o K H B ộ p h ậ n n à y cò n t ổ n g h ợ p t h ê m 0 2 c h ứ c n ă n g v ừ a l à đ ầ u m ố i hoạchđ ị n h k ế h o ạ c h k i n h d o a n h c ủ a C N v à q u ả n l ý n g u ồ n v ố n v ớ i v i ệ c c â n đ ố i c á c khoảnvốnhuyđộngtạiCN;
Phòng Kế toán ngân quỹ:bộ phận giao dịch trực tiếp tại quầy, thực hiện các chứcnăng thu chi tiền mặt, thanh toán, chuyển khoản và đáp ứng các nhu cầu sử dụng dịch vụtài chính khác theo nhu cầu của KH Bộ phận này bao gồm bộ phận điện toán có chứcnăng theo dõi giám sát các hoạt động liên quan đến việc đăng nhập và truy xuất thông tintrongnguồncơsởdữliệuchungcủaAgribank.
Phòng Dịch vụ & Marketing:bộ phận này phụ trách bộ phận tư vấn phát hành thẻ,POS và các dịch vụ NH điện tử như ebank, internetbanking… Ngoài ra, bộ phận này cònđảmnhậnchức năng thanh toánquốc tếcủaCN.
Phòng Tổng hợp:bộ phận với chức năng quản lý tổng hợp về nhân sự và điều phốivậnhànhtạiđơnvịnhằmphục vụkịpthờicôngtácnhânsự.
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ:thường xuyên kiểm tra hoạt động theo từngnghiệp vụ nhằm tìm thấy các vấn đề vướng mắc, sai sót trong quá trình vận hànhhoạtđộng NH theo các quy trình, quy định từ đó tư vấn hướng giải quyết khắc phục tránh gâyranhữnghậuquảnghiêmtrọng.
02Phònggiaodịch:02phòngnàythựchiệnchứcnănggiaodịchKHvềcảtiềng ửivàtiềnvaytheohạnmứcgiao dịchvàmức phán quyếtcủamình.
Agribank CN Phan Đình Phùng là CN cấp 1 hạng 2 có địa bàn hoạt động tại thànhphố Hồ Chí Minh Tiền thân CN Phan Đình Phùng là phòng giao dịch Phan ĐìnhPhùngthuộc quyền quản lý của Agribank CN Sài Gòn Với sự lớn mạnh trong hoạt động củamình cũng như sự gia tăng trong dư nợ cho vay và nguồn vốn huy động, vào ngày01/4/2008,AgribankCNPhanĐìnhPhùngđãđượcthànhlậptheoquyếtđịnhsố155/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 29/02/2008 Trải qua hơn 13 năm hoạt động, Agribank CNPhan Đình Phùng đã từng bước phát triển lớn mạnh và đạt được nhiều kết quả đáng khíchlệvươn lênthành1trong 10CNhoạtđộnghiệu quảtại khuvựcThành phốHồChíMinh,
So sánh kết quả kinh doanh
Năm 2019Năm 2020Năm 2021 Thu nhậpChi phíThu - chi chưa lương cụthểtínhđếnhếtnăm2021tổngthunhậpđạt173.696tỷđồng;chiphíđạt25,182tỷđồng;ch ênhlệchthuchichưatínhlươngđạt105,760tỷđồng.
Bảng2.1:Hiệuquảhoạtđộngkinhdoanhcủa AgribankCNPhanĐìnhPhùng Đơnvịtính:tỷ đồng
STT CHỈTIÊU Năm2019 Năm2020 Năm2021
So sánh KQHĐKD trong 3 năm liên tục từ 2019 đến 2021, CN hoạt động hiệu quảthông qua sự tăng trưởng về mặt doanh thu và lợi nhuận đồng thời CN còn tiết giảm chiphí phát sinh góp phần nâng cao hiệu quả trong kinh doanh, mức phát triển được thể hiệncụthểqua3tiêuchíthunhập,chivàchênhlệch thu chi (hình2.2)
Ngoài ra, việc tăng trưởng trong nguồn vốn và dư nợ cũng như thu dịch vụ qua cácnămchothấyCNkhôngngừngpháttriểnvàmởrộngquymôhoạtđộng
Bảng2.2:Tốcđộ tăng trưởngnguồnvốn,dư nợvàthu dịchvụ Đơnvịtính:tỷ đồng
Qua các năm, CN đều hoàn thành chỉ tiêu đề ra, đặc biệt chú trọng vào việc mởrộng HĐV Năm 2020 và 2021 được đánh giá là 02 khó khăn của thị trường tài chính nóichung và cả nên kinh tế nói riêng do chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid. Nhậnthấy được sự khó khăn đó và nhận định được HĐV là yếu tố tiên quyết duy trì hoạt độngổnđịnh,CNkhôngngừngđưaracácgiải phápHĐVvàđạtđượcnhiềuk ế t quảtốt
Kết quả trong hình cho thấy nguồn vốn huy động tăng qua các năm, tốc độ tăngđềuvàcóxuhướngtăngtiếptrongthờigiantới.
HiệuquảHĐVtại AgribankCN PhanĐìnhPhùng
Agribank CN Phan Đình Phùng là đơn vị kinh doanh tài chính trực thuộc quản lýcủa Agribank, hoạt động theo hình thức tự chủ tài chính có định hướng theo phương phápgiao khoán chỉ tiêu Dựa vào KQHĐKD năm trước và tình hình KTCTXH tại địa phương,kết hợpđịnh hướng,mục tiêupháttriểncủa Agribank, chỉ tiêu HĐV củatừngC N s ẽ đượcxác địnhvàgiaokhoánhàngnămchocácCNthực hiện.
Công tác HĐV là cơ sở cho việc duy trì hoạt động của CN đồng thời nó cũng lànguồn vốn để CN thực hiện công tác cho vay, thông qua chênh lệch lãi suất tạo thu nhậpcho CN Trên cơ sở các chỉ tiêu mà trụ sở chính giao, CN Phan Đình Phùng đã thực hiệnphân tích đề ra kế hoạch thực hiện tại CN, tiếp tục thực hiện giao khoán cho tất cả các bộphận nghiệp vụ cùng thực hiện Với phương châm, mỗi nhân viên là một kênh bán hàng,không chỉ tích cực giới thiệu sản phẩm mà Agribank cung cấp mà còn là một hệ thốngkênhHĐVhiệuquả.
Chỉt i ê u H Đ V đ ư ợ c T r ụ s ở c h í n h g i a o l à đ ư ợ c C N l ậ p k ế h o ạ c h v à p h â n p h ố i thành 2 nhóm thực hiện: giao khoán cho từng phòng ban với chức năng nhiệm vụ tươngứng;giaokhoánchitừngcánhânvàxemđólàmộttrongnhữngchỉtiêuđánhgiáhiệ uquả công việc Hàng tháng, CN có thực hiện tổng hợp số liệu để theo dõi hiệu quả củaviệc giao khoán đồng thời thực hiện chi thưởng, khuyến khích cộng điểm hoặc tuyêndươngđểtănghiệuquảcủa việcgiaokhoán.
2.2.2 CáchìnhthứcHĐV Để đảm bảo tính nhất quán áp dụng trong toàn hệ thống, hàng năm Agribank đềuban hành bộ mô tả sản phẩm và áp dụng trong toàn hệ thống Với bộ mô tả sản phẩm, dựatrên đặc điểm kinh doanh tại địa phương, các CN Agribank nói chung và CN Phan ĐìnhPhùng nói riêng sẽ tập trung phát triển một số sản phẩm HĐV chủ chốt như : huy độngTGTT; nhận và phát hành hợp đồng tiền gửi với KH tổ chức, cá nhân; nhận và phát hànhthẻt i ế t k i ệ m t r o n g các g i a o d ị c h t i ế t k i ệ m ; n h ậ n t i ề n g ử i và p h á t hà nh g i ấ y tờ c ó g i á
Trong các hình thức trên thì hình thức HĐV thông qua ký hợp đồng tiền gửi, và huy độngTGTKlàcáchìnhthức chiếmưuthếtạiCN.
Với hình thức này CN Phan Đình Phùng tập trung vào 02 sản phẩm: tiền gửi thanh toán(TGTT)vàtiếtkiệmkhôngkỳhạn.
Tiền gửi thanh toán : đây là hình thức HĐV mà theo đó NH phát hành cho ngườigửitàikhoảnkhôngkỳhạnvàpháttriểncácsảnphẩmliênkếtkèmtheosảnphẩm. Đồng tiền gửi: Tiền gửi thanh toán thường được áp dụng chủ yếu với 02 hình thứctiền tệ là VND và USD, ngoài ra còn có thể áp dụng cho các ngoại tệ mạnh khác theo quyđịnhcủaPhápluật. Đối tượng KH là KH cá nhân và tổ chức được thành lập và hoạt động theo quyđịnhcủaphápluậtViệtNam.
Hình thức trả lãi: một lần vào cuối tháng theo số dư cuối ngày với mức lãi suất ápdụnglàlãisuấtkhôngkỳhạn
Với sản phẩm này, người gửi có thển h ậ n t i ề n v à s ử d ụ n g t i ề n t r o n g t à i k h o ả n nhằm mục đích thanh toán, ngoài ra KH còn có thể sử dụng các sản phẩm tiện ích kèmtheo như phát hành thẻ, liên kết ví điện tử, thanh toán online cũng như sử dụng dịch vụNHđiệntửmàAgribankcungcấp
Tiết kiệm không kỳ hạn: đây là hình thức HĐV mà KH gửi tiền vào NH với mụcđích tiết kiệm với kỳ hạn không xác định từ trước, theo đó NH sẽ phát hành cho KH thểtiềngửihoặc sổtiếtkiệmtương ứng. Đồng tiền áp dụng: TKKKH là hình thức tiết kiệm áp dụng chủy ế u v ớ i 0 3 l o ạ i tiềntệlàVND,USDvàEUR.Ngoàiracóthểápdụngchongoạitệkháctheoquyđịnh tạiPháplệnhngoạihốitừngthờikỳ. ĐốitượngKHlàcánhân
Hình thức trả lãi: một lần vào cuối tháng theo số dư cuối ngày với mức lãi suất ápdụnglàlãisuấtkhôngkỳhạn
Với sản phẩm này, người gửi có thể tích lũy tiền theo hình thức tiết kiệm và rút bấtkỳkhinàonhờđặttínhlinhhoạtcủa sảnphẩmnày.
Với hình thức huy động này, loại sản phẩm, kỳ hạn và lãi suất tiền gửi được xácđịnhtừ đ ầ u K hác h h à n g t ù y theođ i ề u k i ệ n v à n h u c ầ u củ a m ì n h c ó t hể l ự a chọ n s ả n phẩmphùhợp.
Agribank Phan Đình Phùng đang thực hiện HĐV có kỳ hạn với hình thức: tiền gửicó kỳhạnvàtiếtkiệmcókỳhạn
Tiền gửi có kỳ hạn : là hình thức HĐV mà theo đó NH cung cấp dịch vụ nhận tiềngửi mà người gửi là tổ chức thông qua việc ký kết các hợp đồng tiền gửi Theo đó, số tiền,kỳhạn,lãisuấtvàhìnhthứcthanhlýcủatiềngửikhiđếnhạnđượcthểhiệnrõràngcụth ể trên hợp đồng Loại tiền gửi này được huy động bằng VND, USD và EUR với kỳ hạntừvàingàyđếntốiđa60tháng.
Tiền gửi online là hình thức huy động mà theo đó NH cung cấp dịch vụ nhậnTGTK mà người gửi là cá nhân sử dụng các ứng dụng điện tử để thực hiện Theo đó, sốtiền,kỳhạn,lãisuấtvàhìnhthứcthanhlýcủatiềngửikhiđếnhạnđượcKHlựachọnt rực tiếp trên ứng dụng Với hình thức này, các hàng có thể xác nhận số dư tiền gửi tạiquầy giao dịch, cũng như được dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ vay nếu có của KH. TiềngửinàychỉđượchuyđộngbằngVNDvớikỳhạn1thángđếntốiđa36tháng.
Tiết kiệm có kỳ hạn : là hình thức HĐV tương tự như tiền gửi có kỳ hạn, tuy nhiênchỉ áp dụng cho đối tượng KH là cá nhân thông qua phát hành thẻ tiết kiệm, sổ tiết kiệmcó đầy đủ thông tin Theo đó, các yếu tố như số tiền, loại tiền tệ, kỳ hạn, lãi suất của tiềngửi được thể hiện rõ ràng trên sổ tiết kiệm Loại tiền gửi này được huy động bằng VND,USD và EUR với kỳ hạn từ vài ngày đến tối đa 60 tháng Với hình thức này,
NH đã dạnghóa hình thức HĐV tiết kiệm thành nhiều sản tiết kiệm với nhiều hình thức trả lãi như: trảlãi cuối kỳ, trả lãi trước, trả lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý do đó KH có nhiều sự lựachọnhơntrongviệc gửitiềnvàoNH.
Tùy theo nhu cầu vốn tại từng thời kỳ, Trụ sở chính Agribank ban hành sản phẩmHĐVb ằ n g h ì n h t h ứ c p h á t h à n h g i ấ y t ờ c ó g i á n h ư : k ỳ p h i ế u , c h ứ n g c h ỉ t i ề n g ử i , t r á i phiếu với nhiều kỳ hạn vớim ứ c l ã i s u ấ t t h ư ờ n g c a o h ơ n l ã i s u ấ t
T G T K t h ô n g t h ư ờ n g Tuynhiênvớihìnhthứcnày,KHbịràngbuộcđiềukhoảnthanhtoántrướchạnn ênđây đượcxemlàhìnhthứcHĐVmanglạinguồnvốnổnđịnhchoNH.Đểđápứngnhucầusử dụng vốn cũng như tăng khả năng phục vụ, thỏa mãn nhu cầu của KH khi sử dụng sảnphẩm này, CN đã linh hoạt kết hợp các sản phẩm khác như: trung gian chuyển nhượnggiấytờcógiá,cấptíndụngnhư cầncố,thế chấpcáckhoảnHĐVnàykhiKHcónhucầu.
2.2.3 Phântích thựctrạng hiệuquả huy độngvốntạiCN
Trong giai đoạn 2019-2021 tổng nguồn vốn tại CN tăng từ 3,143 tỷ đồng vào năm2019lên4,925tỷđồngvàonăm2021vớimức tăngtrưởngbìnhquânhàngnămtr onggiai đoạn này đạt 23.37%/năm Năm 2019 có mức tăng trưởng là 27.60% do CN có thựchiện mở rộng quy mô thông qua khai thác nguồn KH mới làm cho HĐV tăng Vào năm2020- 2021,HĐV tại CN vẫn tăng trưởng so với các năm trước cụ thể tăng lần lượt 822 tỷđồng vào năm 2020 và 960 tỷ đồng vào năm
2021 Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng thì giảmnhẹquacácnămvới26.2%và24.2%vàonăm2020và2021.
Bảng2.3:Tăng trưởngVHĐtại AgribankCNPhanĐìnhPhùng Đơnvịtính:tỷ đồng
Qua kết quả thu thập được từ bảng 2.3, HĐV tại CN Phan Đình Phùng tăng trưởngkhông đều qua các năm cụ thế tổng nguồnhuy động có tăng quac á c n ă m n h ư n g t ỷ l ệ tăng không nhiều so với các năm trước Trên thực tế, vào giai đoạn cuối năm 2019 đầu2020,vớisựbùngphátdịchbệnhCovidtrêntoàncầulàmảnhhưởngđếnniềmtincủ acác thành phần trong nền kinh tế vào hệ thống NH nhu cầu tích trữ tiền mặt trong nềnkinhtếtăngnhằmphụcvụcácnhucầusốngthiếtyếulàmchosốlượngvốnhuy độngvà tíchl ũy giaiđoạ nt rư ớc b ị sụ tg i ả m Đồ ng t h ờ i, v iệc p há t tr iể nK H m ới cũ n g gặ pk h ó khăndoc h í n h sáchcấmvậnt h ư ơ n g m ạ i và c á c h lykiểmsoát l â y landịchbệ nh t r o n g toàn quốc cũng như quốc tế làm cho các thành phần kinh tế, đặc biệt KH dân cư có tiềngửitạiNHkhótiếpcậndịch vụ.
Tỷlệhoàn thànhkếhoạchHĐV Đánh giá hiệu quả HĐV thông qua việc hoàn thành chỉ tiêu được giao là một trongnhững phương pháp được nhiều NHTM áp dụng để đánh giá hiệu quả hoạt động củamình Agribank nói chung cũng như CN Phan Đình Phùng nói riêng hiện đang sử dụngtiêu chí trên để làm cơ sở đánh giá hiệu quả kinh doanh tại đơn vị So sánh kết quả đạtđược với kếh o ạ c h t ă n g t r ư ở n g đ ư ơ c g i a o , A g r i b a n k C N P h a n Đ ì n h P h ù n g h o à n t h à n h trên100% chỉtiêuđược giao.
Bảng2.4:Kếtquả thựchiệnkếhoạchHĐVtạiAgribankCNPhan ĐìnhPhùng Đơnvịtính:tỷ đồng
TT Chỉtiêu Năm2019 Năm2020 Năm2021
Với các số liệu thống kê từ Bảng 2.4, HĐV tại CN Phan Đình Phùng đượcBangiámđốcđặcbiệtquan tâmphát triểnvà đạtđượchiệuquảcaotrong giaiđoạn2019-
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠIAGRIBANKCHINHÁNHPHANĐÌNHPHÙNG
ĐịnhhướngpháttriểncủaAgribankCNPhanĐìnhPhùng
ThôngquabáocáotổngkếtKQHĐKDnăm2021,vớimụctiêuxâyd ự n g Agribank CN Phan Đình Phùng trở thành một chi nhánh vững mạnh về tài chính đồngthời uy tín về thương hiệu và chất lượng về dịch vụ, chi nhánh Phan Đình Phùng đã đề ranhiều phương hướng chung trong thời gian tới cũngnhưđưaramột sốg i ả i p h á p p h á t triển áp dụng thực tiễn tại chi nhánh Lấy mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận kinh doanh đồngthời kiểm soát nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như tăng cường kiểm soát tốt chất lượngtín dụng, quyết liệt thu hồi nợxấu, nợ cơ cấu, nợ xử lý rủi ro, nợk h ó đ ò i , b ê n c ạ n h đ ó đẩymạnhtậptrung pháttriển dịchvụngânhàn gđ iệ n tửđể nângtỷ trọng thunhậ ptừdịchvụcũngnhư tăngtrưởngHĐVbềnvững.
Tăng cường tiếp cận và mở rộng khách hàng cá nhân lẫn tổ chức thông qua việctiếp cận các cơ quan đoàn thể, tổ chức trong khu vực kinh doanh nói riêng và khu vực lâncậnnóichung.
Tích cực tận dụng các lợi thế hiện có tại chi nhánh như địa bàn hoạt động, mốiquan hệ với KHTC hiện có, cũng lợi thế về thương hiệu trong gian đoạn kinh doanh gặpnhiều khó khăn như hiện nay để phát triển thêm KH, bán chéo, bán nâng cao các sảnphẩmhiệncó,đồngthờicảitạovàthiếtlậpcác góigiảipháptàichínhbaogồmnhi ềudịch vụ mà Agribank cung cấp để kích thích nhu cầu người dùng đồng thời tăng hiệu quảkinhdoanh.
Thường xuyên theo dõi, thống kê số lượng và cập nhật thông tin KH, phân nhómKH để có các chính sách chăm sóc tốt hơn Tích cực áp dụng các chính sách ưu tiên lãisuất tiền gửi, tiền vay, miễn giảm phí trong các giao dịch cho các đối tượng KH VIP, KHđặcbiệt,KH cóquanhệlâudàitạiđơnvị. Đồng thời tăng cường công tác rà soát kiểm tra và tự kiểm tra để kịp thời phát hiệnranhữngsaisót, yếu kém từđóđưaracác hươnggiảiphápxửlý, khắcphụckịpt hờigiảmthiểuthiệthạivềtàichính,uytínthươnghiệucủaNH.
Xây dựng cơ chếtrả lương dựa trên hiệu quả kinh doanh Thôngq u a v i ệ c p h â n chia nhỏ các chỉ tiêu, giao khoán cho các phòng ban, nhân viên thực hiện, từ đó đánh giáhiệu quả công việc tại từng bộ phận Phương pháp này không chỉ tăng hiệu quả kinhdoanhm à c ò n k h í c h t h í c h t í n h s á n g t ạ o c ũ n g n h ư t ạ o đ ộ n g l ự c l à m v i ệ c v à t i n h t h ầ n chung tayxâydựng, pháttriểntạiCN.
Cũng trong báo cáo KQHĐKD năm 2021, Agribank Phan Đình Phùng định hướngnâng cao hiệu quả HĐV cũng xác định là mục tiêu và nhiệm vụ trọng tâm trong giai đoạn2022-2027 của Agribank CN Phan Đình Phùng cụ thể: (i) Quán triệt cho toàn thể cán bộcông nhân viên tại CN hiểu được tầm quan trọng của vốn huy động trong hoạt động kinhdoanh tại CN Vốn Huy động là cơ sở để phát triển tín dụng, là nguồn đảm bảo duy trìthanh toán và giảm thiểu rủi ro về thanh toán trong giao dịch; (ii) Thường xuyên cập nhật,theo dõi lãi suấtvà các chính sách HĐV, cơc h ế c ủ a c á c t ổ c h ứ c t í n d ụ n g k h á c t r ê n đ ị a bànđ ể c ó n h ữ n g q u y ế t đ ị n h đ i ề u h à n h v à b a n h à n h c h í n h s á c h đ i ề u c h ỉ n h v ề l ã i s u ấ t nhanh chóng và kịp thời trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt như hiện nay; (iii) Xây dựnggói sản phẩm HĐV tạo thành nhóm các sản phẩm HĐV có liên quan Đồng thời nâng caochấtlượngphụcvụKHbằngnhiềuphươngt h ứ c khácnhaunhưtậptrungtưvấnp hânloại sàn lọc khách hàng từ khâu tiếp cận nhằm giới thiệu các sản phẩm phù hợp, tin họchóa thủ tục đăng ký, giảm thiểu thời gian giao dịch tạo cho KH tâm lý được phục vụchuyên nghiệp, nhanh chóng và chính xác; (iv) Cơ cấu lại đối tượng KH mục tiêu, tăngcườngtậptrungpháttriểnKHdâncưđểtăngtỷtrọngHĐVdâncư,cơcấulạitỷtrọngl oại tiền gửi, tăng tính bền vững trong HĐV Đồng thời tích cực mở rộng hợp tác với cácKH doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu vực nhằm làm cầu nối cho việc phát triển các sảnphẩm thanh toán như mở và sử dụng dịch vụ chi lương qua NH; (v) Đối với các KH lớn,sử dụng chính sách ưu tiên trong giao dịch, áp dụng chính sách phí và lãi suất cạnh tranhnhằm tạo sự khác biệt với các NHTM khác Bên cạnh đó thường xuyên xây dựng chínhsáchchămsócKHphùhợpvớitừngloạiđốitượngKH;
(vi)Thườngxuyênmởcáclớptập huấn kỹ năng nghiệp vụ cho nhân viên để nâng cao kiến thức cũng như kỹ năng mềmtrong giao tiếp với KH CN nhận định rõ, bên cạnh các chính sách để phát triển HĐV thìconngườilàyếutốtiênquyếttrongviệcthúcđẩychínhsáchđóđạtthànhcôngvàhiệu quả;
(vii)Thườngxuyêntheodõi,đánhgiátìnhhìnhHĐVđồngthờitheodõikịpthờivới các khoản tiền gửi sắp tới hạn để có những giải pháp kịp thời thuyết phục KH trongviệcduytrìtiềngửitạiCN.
Căn cứ vào báo cáo KQHĐKD năm 2021 của Agribank CN Phan Đình Phùng thìtheođó,CNđặtracácmụctiêucụthể:
(i)Nângcaovịthếkinhdoanhcủamìnhtrongkhu vực cụ thể phấn đấu đưa CN Phan Đình Phùng thành CN cấp
1 loại 1 trong hệ thốngAgribank; (ii) Mở rộng thị phần, phát triển thêm nhiều KH, nâng cao tỷ lệ
KH sử dụngdịch vụ tại CN đồng thời chuyển dịch cơ cấu KH không tập trung, phụ thuộc vào nhómKH lớn về nguồn vốn và dư nợ; (iii) Đẩy mạnh phát triển HĐV từ dân cư,chuyển dịch cơcấu KH thiên về tổ chức sang chủ yếu tập trung HĐV từ dân cư Nhờ đó góp phần tăngtínhbềnvữngtrongHĐV.PhấnđấunângcaotỷlệHĐVdâncưchiếm75%tổngHĐVtạiCN; (iv) Tập trung đẩy mạnh giới thiệu các sản phẩm NH điện tử ra thị trường để cóthểtăngtínhcạnhtranhvàcậpnhật đúngxuhướngcôngnghệhóaNH.
CácgiảiphápđềxuấtvớiAgribankCNPhanĐìnhPhùng
Trên cơ sở định hướng phát triển trong giai đoạn mới 2022-2027 mà Ban giám đốcđề ra cũng với chiến lược và định hướng phát triển chung của Agribank, tác giả đề xuấtCN Phan Đình Phùng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh, chiến lượt HĐV riêngphù hợp với tình hình thực tế tại tổ chức để có những giải pháp hiệu quả hơn trong việcnâng cao hiệu quả HĐV, cụ thể: (i) Thành lập bộ phận quản lý nguồn vốn để thườngxuyên theo dõi và đánh giá hiệu quả HĐV tại đơn vị đồng thới có chức năng tham mưucác phương án nâng cao hiệu quả HĐV đồng thời đưa ra các giải pháp thu hút nguồn tiềngửi của KH kịp thời và linh động theo sự biến động không ngừng của thị trường; (ii)Thường xuyên phân tích, đánh giá tiềm năng trên địa bàn cũng nhưng phân tích các đặcđiểm kinh tế dân cư trong khu vực để thấy được tiềm năng khai thác, từ đó CN đưa ra cácphương hướng chiến lược thu hút KH; (iii) Thường xuyên thu thập, cập nhật thông tin lãisuất chính sách CSKH và công tác HĐV của các NHTM trên địa bàn, để có cơ sở xâydựng các chính sách cạnh tranh phù hợp và nhanh chóng kịp thời; (iv) Tích cực khai tháccác nguồn thông tin hiện có qua việc quản lý tài khoản các đơn vị chủ chốt trên địa bànnhưBảohiểmXãhộiquậnPhúNhuận,cáctrườnghọctrênđịabàn,từđókếthợpkhai thác thông tin và nguồn dữ liệu để khuyến khích KH mở và sử dụng dịch vụ tại CN nóichung và tin dùng dịch vụ gửi tiền nói riêng; (v) Quán triệt đến toàn bộ cán bộ nhân viêntại CN hiểu rõ được tầm quan trọng của việc HĐV trong hoạt động và khuyến khích nhânviênnângcaonăngsuấthiệuquảHĐV.
Lãi suất là một trong các yếu tố đầu tiên trong việc quyết định gửi tiền của KH, gópphần ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả HĐV của NHTM vì vậy xây dựng khung lãi suấtlinh hoạt, phù hợp thị trường và có tính cạnh tranh là một trong những giải pháp mà CNcần áp dụng Bên cạnh đó, phân tích chi phí lãi và phi lãi, kết hợp với chênh lệch lãi suấtđầu vào đầu ra để đưa ra được biên độ ưu đãi lãi suất phù hợp Việc đưa ra mức lãi suấtlinh hoạt không những tạo ưu thế cho đơn vị trong việc HĐV mà còn tối đa hóa lợi nhuậnkhixácđịnhđượcmứclãisuấtHĐVtốiưukhiápdụng.Cácgiảiphápcụthể: (i)Dựatrên cơ sở lãi suất huy động công bố bởi Agribank và khung trần lãi suất HĐV mà Ngânhàng nhà nước quy định thông qua các thông tư, chi nhánh nghiên cứu lập ra khung lãisuất huy động cơ bản (bảng lãi suất HĐV danh nghĩa) phù hợp thị trường; (ii) Từ cácthông tin và dữ liệu sơ cấp thu thập được tại CN như doanh thu, chi phí lãi, phi lãi, tỷ lệdự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, CN xác định mức lãi suất (biên độ lãi suất) cộng thêmnhằm tạo sự khác biệt và lợi thế cạnh tranh khi giới thiệu sản phẩm HĐV cho các đốitượng có số dư tiền gửi lớn; (iii) Phân nhóm sản phẩm HĐV, phân tích đánh giá đâu làhình thức, sản phẩm huy động chủ yếu tại CN cũng như sản phẩm trọng yếu mà CNhướng phát triển trong thời gian tới Áp dụng mức lãi suất riêng biệt cho từng loại sảnphẩmcũngnhưtừngloạikỳhạnđểkhôngchỉđadạnghóasảnphẩmchoKHlựachọn mà có thể định hướng tập trung làm ưu thế phát triển; (iv) Giám sát thường xuyên sự biếnthiên các khoản tiền gửi lớn của KH, nhóm KH có ảnh hưởng, chủ động thỏa thuận lãisuấttiềngửihoặchìnhthứcmiễn giảmphícủacácsảnphẩmbánchéonhằmkíchcầ utiêudùngcũngnhưgiảmáplựcvềlãisuấtkhiHĐV;(v)Kíchcầu,mởrộngKHTGTTvà sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử nhằm có thể khai thác được số dư tiền gửikhông kỳ hạn trên tài khoản KH; (vi) Áp dụng mức phí duy trì số dư tối thiểu trên tàikhoản thanh toán nhằm khuyến khích KH duy trì số dư thường xuyên liên tục trong tàikhoản thanh toán Đồng thời áp dụng hình thức không áp dụng mức lãi suất không kỳ hạnchocáctài khoản cósốdưbìnhquândướimứcquyđịnh Đồng thờiápdụngmứclãi suất không kỳ hạn theo quy định cho các tài khoản có số dư bình quân ngày trên mức quyđịnh Hình thức này giúp KH nhận thực được việc duy trì số dư không chỉ hạn chế đượcviệctốnphíkhisửdụngtàikhoảnmàcònhưởnglãisuấtnếuvượtmứcquyđịnh.
Việc nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm HĐV tại Agribank nhìn chunggặpnhiềukhókhăndocơchếquảnlývàbanhànhsảnphẩmtậptrungtạiTrụsởchính.
Vì vậy tại CN, để có thể nâng cao được hiệu quả cũng như chất lượng sản phẩm dịch vụ,Agribank Phan Đình Phùng cụ thể: (i) Nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi bằng việcxây dựng nhóm sản phẩm tiền gửi đa dạng với các mức lãi suất và đặc điểm khác nhaunhưng vẫn dựa trên nền tảng các sản phẩm cơ bản mà Agribank ban hành; (ii) Kết hợpvà ban hành các gói dịch vụ tài chính cho từng nhóm KH riêngb i ệ t v à c ụ t h ể T h e o đ ó các nhóm sản phẩm riêng lẻ sẽ được kết hợp thành gói dịch vụ và bán cho KH nhằm tăngtínhtốiưuhóachocácsảnphẩmtạiAgribank.Cụthể,vớisảnphẩmHĐV,CNcót hểchủ động kết hợp bán chéo sản phẩm mở tài khoản thanh toán, phát hành thẻ để nhận lãikhi đến hạn hoặc sử dụng gói dịch vụ bao gồm các nhóm sản phẩm, Agribank hỗ trợ xácnhận số dư khi KH có nhu cầu; (iii) Kết hợp, sáng tạo và ban hành các sản phẩm tiền gửimang tính đặc trưng tại
CN như TGTK có dự thưởng, theo đó sản phẩm tiền gửi áp dụnglà sản phẩm HĐV cơ bản của Agribank, tuy nhiên các chương trình dự thưởng, nhận quàsẽ được áp dụng riêng biệt tại CN áp dụng Hình thức này thường ràng buộc KH trongviệc gửi thời gian xác định và không được rút trước hạn vì vậy có thể đa dạng hình thứcHĐV mà còn cơ cấu một phần loại tiền gửi nhằm hỗ trợ cho việc cơ cấu lại sản phẩmHĐV tại CN; (iv) Bên cạnh đó thường xuyên thăm hỏi, lấy ý kiến khảo sát và đánh giáchất lượng phục vụ tại NH nhằm ghi nhận kịp thời các khuyết điểm, tồn tại để có biệnphápkhắcphục hiệuquả.
3.2.4 Hoànthiệnvàpháttriển chínhsách KH Để nâng cao hiệu quả HĐV, các NHTM cần đánh giá và áp dụng kết hợp nhiềubiện pháp khác nhau để có thể phát huy được tối đa hiệu quả Theo đó, xây dựng chínhsách KH là một yếu tố cần được chú trọng, cụ thể: (i) Hàng năm đánh giá lại hiệu quả củachính sách đã áp dụng và đưa ra chính sách mới áp dụng trong thời gian sắp tới Chínhsách được đưa ra phải đảm bảo thiết thực, hiệu quả và phù hợp với tình hình thực tế tạiCN;(ii)PhânnhómKHthànhnhiềunhómKHnhưKHtổchức,KHcánhân,KHlớn,
KH truyền thống, KH tiềm năng…Phân công bố trí các bộ phận quản lý sao cho phù hợpvới tình hình thực tế Áp dụng chính sách hậu mãi như thăm hỏi, tặng quà, viếng thămtrực tiếp KH vào các ngày sinh nhật, thành lập tổ chức; (iii) Với đối tượng KH là tổ chứccó ảnh hưởng lớn, chủ động tiếp cận để tìm hiểu nhu cầu của KH, xây dựng mối quan hệhợp tác trên tình thần song phương thông qua việc giao lưu trao đổi kinh nghiệm tại cáchội nghị, hội thao; (iv) Chủ động theo dõi nguồn tiền và thời hạn đáo hạn của các khoảntiền gửi, lên kế hoạch thông báo, áp dụng các ưu đãi, thỏa thuận áp dụng lãi suất đặc biệttrong giao dịch để thu hút nguồn tiền gửi và tăng cường sự thân thiết giữa KH và Ngânhàng ; (v) Liên tục đổi mới và nâng cao phương pháp tiếp cận KH, tăng sự tương tác giữaNHvớiKHthôngquatraođổitrựctiếp,tránhthỏathuậnquacácphươngtiệnđiện tử,làm giảm hiệu quả việc tiếp cận KH; (vi) Thực hiện việc phân loại, đánh giá từng đốitượng KH để có các biện pháp ứng xử và xây dựng chương trình chăm sóc cụ thể theotừngđốitượngKH.
Hoạt động marketing trong NH đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hìnhảnh NH, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mà NH đang cung ứng đồng thời là kênh thôngtin góp phần nâng cao uy tín, gia tăng niềm tin của KH khi sử dụng dịch vụ NH Vì vậyAgribankCNPhanĐìnhPhùngcầntăngcường,cảitiếncáchoạtđộngmarketingcụthể: (i) Xây dựng phương án truyền thông, định hướng sản phẩm dịch vụ cần đẩy mạnh pháttriển trong thời gian tới đồng thời sử dụng các công cụ marketing như poster, standy, tờrơi nhầm giới thiệu các sản phẩm đến KH; (ii) Kết hợp các đơn vị hành chính sự nghiệptrong địa bàn trong việc quảng bá hình ảnh NH thông qua các hoạt động tài trợ, tham giacông tác an sinh xã hội; (iii) Tài trợ và hợp tác tài trợ cho các chương trình tài chính trênđịa bàn.Đây làhình thức giúp NH dễ dàngtiếp cận sâu vàocác tầng lớpdânc ư , x â y dựng hình ảnh, uy tín và thông qua kênh truyền thông miệng từ các tầng lớp KH,
NH cócơ hội tiếp cận thêm nữa các nguồn vốn dân cư trên địa bàn; (iv) Xây dựng, cải tạo cơ sởvật chất, không gian giao dịch, nâng cấp trang thiết bị tại các trụ sở, điểm giao dịch củaAgribank CN Phan Đình Phùng nhằm xây dựng hình ảnh NH hiện đại, uy tín góp phầnkhông nhỏ trong việc ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KH khi giao dịch;(v) Xâydựng đội ngũ nhân viên, giao dịch viên có tinh thần làm việc chuyên nghiệp, có kinhnghiệm,cókiếnthứcchuyênmôn,sẵnsànghỗtrợtưvấnKHtrongmọihoàncảnh;(vi)
Thường xuyên tổ chức kiểm tra theo dõi đánh giá chất lượng phục vụ KH đồng thời thuthu thập thông tin từ phía KH để có các biện pháp khắc phục kịp thời; (vii) Xây dựng,phát động phong trào, chương trình thi đua phát triển các sản phẩm dịch vụ tại CN, trongđó chủ yếu nhất vẫn là duy trì và phát triển HĐV Xây dựng chính sách khen thưởng phùhợpđểkhíchthích,tạođộnglựcchotoànthểcánbộnhânviênthựchiện.
3.2.6 Nângcaochấtlượngnguồnnhânlực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại đơn vị, Agribank CN Phan Đình Phùngcần chú ý các nội dung sau: (i) Tuyển dụng có chọn lọc nguồn nhân sự có năng lực, kiếnthức phù hợp với các nhu cầu nhân sự tại CN Tập trung tuyển dụng nguồn nhân lực cótrình độ, chuyên môn cao, năng lực công tác và đáp ứng nhu cầu công việc; (ii) Phâncông, giao việc, sử dụng nguồn nhân sự phù hợp với trình độ chuyên môn của từng cánhân Bố trí đúng người, đúng việc để mỗi cán bộ đều có thể phát huy hết năng lực củamình; (iii) Tập huấn phổ biến cẩm nang văn hóa Agribank dồng thời ứng dụng cẩm nangtrực tiếp trong các hoạt động hàng ngày tại chi nhánh Xây dựng văn hóa doanh nghiệpchuyên nghiệp thống nhất và mang đặc trưng văn hóa Agribank Xây dựng môi trườngdoanhn gh iệ p t h ấ m n h u ầ n t i n h t h ầ n T r u n g t h ự c - K ỹ cương - S á n g t ạ o -
(iv)Xâydựngkếhoạchđào tạo và tự đào tạo nghiệp vụ cho toàn thể nhân viên Thường xuyên mở các lớp tậphuấn nhằm mục đích nâng cao nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn, trang bị tốt kỹ năng bánhàng, thành thạo nghiệp vụ, có tính chuyên nghiệp, nắm vững kiến thức marketing và cácsảnphẩmcủaNgânhàng.Khôngngừngnângcaotrìnhđộnghiệpvụ,kỹnănggiaotiếpv à nắm bắt đầy đủ các tính năng tiện ích và sự nổi trội của các sản phẩm dịch vụ để giớithiệu với KH ; (v) Kiện toàn đội ngũ cán bộ lãnh đạo Cán bộ lãnh đạo phải có đủ khảnăng, kỹ năng quản trị điều hành của Ngân hàng hiện đại, hướng tới phục vụ KH Xâydựng, đào tạo nguồn nhân lực kế thừa là nguồn dự phòng nhân sự quản lý cho sự pháttriển tại CN trong tương lai; (vi) Thường xuyên kiểm tra trình độ nghiệp vụ trong cáccông tác chuyên môn, đặc biệt công tác marketing bán hàng, giới thiệu sản phẩm, bánchéo các sản phẩm Thông qua các buổi kiểm tra đột xuất hoặc kiểm tra tập trung để cócái đánh giá thiết thực về trình độ nghiệp vụ của nhân sự tại CN Từ đó có các phươnghướngđàotạo,bốtrícôngtácphùhợpvàhiệuquả.
Trong thời đại công nghệ 4.0 như hiện nay, việc ứng dụng các khoa học kỹ thuật,máy móc vào các hoạt động trở thành một điều thiết yếu Việc đưa các thành tựu côngnghệ vào các sản phẩm, dịch vụ tài chính cũng như các giao dịch không chỉ giúp cho cácNHTM hoạt động tốt hơn, chính xác và giảm thiểu các sai sót mà còn trở thành kênh sảnphẩm mới hiệu quả và tiết kiệm chi phí Bằng việc sử dụng fintech trong hoạt động NH,không chỉ Agribank mà các NHTM hiện nay dần chuyển hướng thành các NH số Để bắtkịpsựpháttriểnkhôngngừng Agribank PhanĐìnhPh ùn g cần: (i) Ph ối hợpv ới tr un g tâm CNTT nâng cao việc ứng dụng, áp dụng công nghệ thông tin về quản lý khai thácthông tin
KH làm cơ sở xây dựng sản phẩm, phục vụ tốt hơn các yêu cầu từ KH như:Triển khai chương trình khai thác thông tin KH, đưa ra những phân tích, đánh giá về từngnhóm KH của
CN như thói quen, lịch sử sử dụng sản phẩm để xây dựng những chươngtrình phù hợp với KH, hỗ trợ công tác bán hàng, chăm sóc và tri ân KH ; (ii) Nâng cấp hệthống NH điện tử chuyển dần các giao dịch thông thường của KH sang các kênh điện tử.Quy hoạch và phát triển mạng lưới ATM theo hướng tập trung phát triển cụm, phát triểnPOS theo chuỗi đảm bảoy ế u t ố h i ệ u q u ả ; ( i i i ) K ế t h ợ p v ớ i t r u n g t â m p h ò n g n g ừ a v à quảnlýrủiro trongcôngtácchọnlọc,đánhgiá, kiểmsoátvàcảnhbáorủirochoc áchoạt động, giao dịch trực tuyến; (iv) Xây dựng website, kênh truyền thông online riêngcho CN nhằm mục tiêu quảng bá sản phẩm, đồng thời là kênh kết nối, khai thác các nhucầu mới, thông tin thị trường từ kênh KH từ đó đưa ra các chính sách nhằm xây dựng cácsảnphẩmmớihiệuquảcao trongHĐVtạichinhánh.
KiếnnghịvớiNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthôn Việt Nam
Xây dựng cơ chế mua bán vốn tập trung phân bổ theo điều kiện địa lý và mức độcạnh tranh theo khu vực Theo đó, các CN ở khu vực có điều kiện HĐV khó khăn hơn thìmức phí điều hòa vốn thấp hơn cũng như bán vốn với mức cao hơn so với các khu vựckhác.
Hiện nay, Agribank có hơn 200 sản phẩm và dịch vụ được ban hành, trong đó cóhơn60sảnphẩmvềHĐV.Tuynhiêncácsảnphẩm,dịchvụnàycótínhchấttươngtự nhau về cơ chế hoạt động vì vậy chưa làm thỏa mãn nhu cầu đa dạng hóa trong sản phẩmHĐV của KH Chính vì vậy, CN cần: (i) Định vị và phân khúc KH, từ đó ban hành góisản phẩm tiêu chuẩn cho các nhóm KH khác nhau, tạo tính nhất quán khi sử dụng trongtoànhệthốngcũngnhưtăngtínhcạnhtranhkhibanhànhnhiềusảnphẩmrathịtrường; (ii) Xây dựng nhóm sản phẩm có tình đặc trưng duy trì hoạt động theo tháng, ngày kỷniệm, lễ tết đồng thời kết hợp truyền thông để tạo sự chú ý, gây ấn tượng với KH về cácsản phẩm NH mà Agribank cung cấp; (iii) Phát triển các nhóm sản phẩm về HĐV theophương thức trực tuyến, đa dạng hóa hình thức, loại sản phẩm để KH có thêm nhiều sựlựachọntronggiaodịch.
Việc ứng dụng công nghệ mới có tính sáng tạo vào các kênh phân phối làm chongười tiêu dùng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm NH Vì vậy việc duy trì tính liên tục, ổnđịnh trong giao dịch là điều mà Trụ sở chính Agribank cần quan tâm khắc phục Ngoài ra,việc ứng dụng các phương pháp cảnh báo sớm các giao dịch có tính chất rủi ro, gian lậnđang được các NH nội địa và nước ngoài quan tâm vì vậy ứng dụng sớm và kịp thời côngnghệ trên vào các giao dịch không chỉ giảm thiểu rủi ro cho NH mà còn góp phần đẩymạnhhiệuquảHĐVchohệthốngAgribank.
Xây dựng cơ chế khoán trong hoàn thành các chỉ tiêu được giao cụ thể giao khoándoanh thu, thu nhập phù hợp với tính hình hoạt động từng CN Đồng thời xây dựng bộchuẩnđánhgiábộchỉtiêuhiệuquảcôngviệcvàápdụng đồngbộtrêntoànhệthống.
Xây dựng cơ chế lương thưởng phù hợp với tình hình hoạt động từng CN Định kỳhàngnămràsoát, đánhgiálạicơchế đểđảm bảocơ chếthựcsự l à độnglựcchoCN trongviệcpháttriểnhoạtđộngkinhdoanh.
Ban lãnh đạo NH cần tiếp tục xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp và bắt kịpxu hướng thị trường nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn, hiệu quả vốn huy động cũng nhưđúng theo quy định của ngành Để có thể xây dựng một cơ chế lãi suất hiệu quả cần căncứ vào các yếu tố tác động và ảnh hưởng đến lãi suất như tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời củacáctàisảnthaythếnhưvàng,kimloạiquýkhác,ngoạitệ,hànghóacógiátrị,bấtđộng sản, chứng khoán …so sánh sự khác nhau giữa giá trị và mức sinh lời từ các loại tài sảntrên, từ đó ban hành khung lãi suất hợp lý, vừa có lợi cho KH vừa mang lại lợi ích tối ưuchoNH.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng có thể áp dụng cơ chế, chính sách, chương trình lãi suấtlinh hoạt như là khi người gửi có nhu cầu rút tiền trước khi đến hạn, thay vì KH sẽ phảinhận tiền lãi tính theo lãi suất không thời hạn thì với những KH gửi kì hạn trên 6 tháng cóthể cho phép họ nhận tiền lãi tính theo lãi suất của TGTK kì hạn gần nhất so với thời gianKH thực gửi Khi đó, KH sẽ thấy thoải mái hơn vì quyền lợi được đảm bảo và có thể sẽtiếptục gửitiềnvàoNH.
3.3.6 Tăngcườngcôngtác đàotạo Đào tạo kiến thức từ cơ bản đến chuyên sâu về các sản phẩm hiện có tại NH, đặcbiệt về sản phẩm tiền gửi cho nhân viên, cán bộ, người lao động đang công tác tạiAgribank.Nghiên cứu,xây dựngvàbanhànhquy trìnhnghiệpvụHĐVđ ồ n g t h ờ i thường xuyên mở các lớp, chương trình đào tạo nghiệp vụ cho các cán bộ giao dịch trựctiếpKH.
Ngoài kiến thức chuyên môn, kỹ năng mềm như kỹ năng giao tiếp, kỹ năng làmviệc nhóm hiệu quả, kỹ năng bán chéo sản phẩm… được xem là một yếu tố cần quan tâmphát triển trong giai đoạn cạnh tranh về sản phẩm như hiện nay tại các NHTM. Agribankcần xây dựng độingũnhân viên, chuyên viên chuyênnghiệp hơn trong công tácthôngqua việc thường xuyên mở và tập huấn các kỹ năng mềm trên cho đội ngũ nhân sự hiệncó.
Trên cơ sở lý thuyết được nêu ra tại chương 1 kết hợp phân tích đánh giá số liệuchi tiết tại chương 2 giúp tác giả có cái nhìn tổng tổng quan hơn về hiệu quả HĐV tạiAgribank CN Phan Đình Phùng Thông qua đó, tại chương 3 của luận văn này, tác giả đãđề xuất 7 giải pháp đối với Agribank CN Phan Đình Phùng và 6 kiến nghị đối với Trụ sởchính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm góp phần tìmra nhiều hơn nữa các giải pháp nâng cao chất lượng và kết quả HĐV tại CN Phan ĐìnhPhùng
Với sự vận động ngày càng phức tạp của nền kinh tế trong và ngoài nước nóichungvànềntàichính NHtạiViệtNam nóiriêng, nguồnvốn ngàycàngđóngvai tròthiết yếu trong việc hình thành, hoạt động và phát triển của các tổ chức tài chính, đặc biệtlà ngành NH Huy động vốn luôn là hoạt động được các NHTM đặt lên hàng đầu, họ tậptrung phần lớn các nguồn lực nhằm đẩy mạnh hoạt động này và vô hình chung tạo nêncuộc chạy đua huy động giữa các NH Cuộc cạnh tranh này ngày càng khốc liệt hơn trongnhững năm gần đây, khi mà các NHTM cho ra đời ngày càng nhiều sản phẩm tài chínhđể thu hút KH, mở rộng thị phần từ đó làm tiền để thúc đẩy tăng trưởng nguồn tiền huyđộngtạichínhtổchứcmình. Đểbắtkịpthịtrườngcũngnhưgiatăngkhảnăngcạnhtranhtrênđịab à n , Agribank CN Phan Đình Phùng cần có những giải pháp, chính sách, sản phẩm HĐV phùhơp nhằm khai thác hiệu quả khả năng HĐV từ KH là các tổ chức kinh tế và dân cư trênđịabàn nóichungvà khu vực nói riêng.
Luận văn với mục tiêu tổng quát là phân tích hiệu quả của hoạt động HĐV tạiAgribank CN Phan Đình Phùng đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quảthực hiện tại đơn vị Để thực hiện được mục tiêu trên, bài luận văn này đã đề cập giảiquyết các nội dung (1) Phân tích thực trạng hiệu quả HĐV tại Agribank CN Phan ĐìnhPhùng, từ đó đánh giá được những hạn chế và nguyên nhân, (2) Đề xuất một số giải phápnângcaohiệuquảHĐVtạiAgribankCNPhanĐìnhPhùng
Bài luận văn đã giải quyết được cả 2 mục tiêu để ra Phân tích chi tiết những hạnchế còn tồn tạivà nguyênnhâncủa những hạn chế trong hoạt động HĐVt ạ i
A g r i b a n k CN Phan Đình Phùng Luận văn cũng đề xuất được 7 nhóm giải pháp chính để nâng caohiệu quả hoạt động HĐV tại Agribank CN Phan Đình Phùng và đề xuất thêm 6 kiến nghịđối với Trụ sở chính của Agribank nhằm góp phần hỗ trợ trong công tác thu hút vốn tạiAgribankCN Phan Đình Phùng có hiệu quả.Kết quảnghiênc ứ u c ủ a l u ậ n v ă n c ó t h ể dùngthamkhảochohoạtđộngHĐVtạiAgribankCNPhanĐìnhPhùng.
2 Đường Thị Thanh Hải (2014).Nâng cao hiệu quả HĐV, Tạp chí Điện tử Tàichính,5(2014).
3 Hà, L T T (2019).Hiệu quả HĐV tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và
4 LêT h ị T u y ế t H o a & Đ ặ n g V ă n D â n ( 2 0 1 7 ) G i á o t r ì n h L ý t h u y ế t T à i c h í n h - Tiềntệ.NhàxuấtbảnKinhtếTP.HồChíMinh,TP.HồChí Minh.
5 Lê Cường, H (2019).Giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV tại Ngân hàng
6 Luật các tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, Quốc Hội 47/2010/QH2012§ KhóaXII,kỳhọpthứ 7(2010).
7 NguyễnĐăngDân,HoàngĐức,TrầnHuy Hoàng,TrầmThịXuânHương,Nguyễn Quốc Anh & Nguyễn Thanh Phong (2013).Nghiệp vụ NHTM lần 2 NXB LaoĐộng,TP.HồChíMinh.
10 Nguyễn Thị Hồng Yến & Vũ Thị Kim Thanh (2017).Nâng cao hiệu quả hoạtđộngHĐVcủacácNHTM,TạpChíCôngThương,04-05(2017).
11 Ninh Thị Thúy Ngân (2019),Giảipháp nâng cao hiệu quả HĐV của cácNHTM.
12 Phan ThịCúc (2008).Giáo trình Tín dụng-N g â n h à n g NXB Thống kê, TP.HồChíMinh.
13 Baik, H., Han, S., Joo, S., & Lee, K (2022) A bank's optimal capital ratio: Atime- varyingparametermodeltothepartialadjustmentframework.JournalofBanking
(2014).Risk,capitalandfinancialcrisis:Evidence forGCCbanks.BorsaIstanbulRe view,14(3),145-157.
16 OlivierDeJo ng he v à C ộ n g s ự ( 2 0 1 9 ) ,B a n k c a p i t a l ( r e q u i r e m e n t s ) and c r e d i t supply:Evidencefrompillar2decisions.
17 PeterF.Drucker(2006).TheEffectiveExecutive:TheDefinitiveGuidetoGettingtheR ightThingsDone.NewYork:Collins.
Tôi là Lưu Thị Tuyết Nhung công tác tại Agribank CN Phan Đình Phùng, hiệnđang thực hiện nghiên cứu và báo cáo Luận văn Thạc sỹ ngành Tài chính – Ngân hàngvớiđềtài:“HiệuquảHĐVtạiAgribankCNPhanĐìnhPhùng”. Để có thông tin đánh giá về sản phẩm HĐV và nhữngy ế u t ố t á c đ ộ n g đ ế n h i ệ u quả HĐV tại Agribank CN Phan Đình Phùng, từ đó phân tích, đề xuất các giải phápnâng cao tính hiệu quả trong công tác HĐV tại CN Rất mong quý KH dành chút thờigianthamdự cuộckhảosátthôngtin
2.Tôi cam kết thông tin được các Quý KH cung cấp sẽ giữ bí mật và được sử dụng chođúng mụcđíchNghiêncứuluậnvănThạcsỹtrên.
3 Hướng dẫn trả lời:Xin vui lòng đánh dấu “X” vào ô tương ứng thể hiện mức độđồng ý của Quý KH đối với mỗi phát biểu theo quy ước:Các giá trị từ 1 đến 5 trênmỗi câu hỏi tương ứng với mức độ đồng ý của Bạn Ý nghĩa của các câu lựa chọnnhưsau:
(Lưuý,mỗihàngtươngứng,chỉchọnduynhất01mứcđộđồngýtrong5mứcđộ.)
9 Hồsơthủtụckhi giao dịchgọnnhẹ,đơn giản
