Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đông nam á chi nhánh ba đình

Đại học Thương Mại Khoa Tài - Ngân hàng Chương 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ ĐỀ TÀI 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Kể từ Việt Nam thức gia nhập tổ chức Thương mại giới WTO, hoạt động kinh tế nói chung ngành Tài - Ngân hàng nói riêng có nhiều thay đổi lớn Bắt đầu từ thay đổi chế, sách phương thức hoạt động, kinh doanh cho phải phù hợp với nhu cầu hội nhập kinh tế giới Không vào cuối năm 2007 đầu năm 2008, khủng hoảng kinh tế toàn cầu diễn gây ảnh hưởng tiêu cực tới kinh tế tất nước giới Nền kinh tế nước ta khơng nằm ngồi vịng ảnh hưởng Chính vậy, ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải có chiến lược kinh doanh lâu dài hợp lý để cạnh tranh với ngân hàng nước xúc tiến kế hoạch thâm nhập thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam Trong hoàn cảnh kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày lớn Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang vai trò quan trọng dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp phần lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn định cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao, hứa hẹn thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển tương lai Tuy vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam có hạn chế định định mức cho vay tiêu dùng tối đa thấp, thời hạn cho vay tiêu dùng ngắn, sách thủ tục cho vay tiêu dùng phức tạp hạn chế, chưa hấp dẫn lượng đông đảo khách hàng tương xứng với vị tiềm ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) thành lập từ năm 1994, ngân hàng TMCP đời sớm nằm Top 10 ngân hàng TMCP lớn Việt Nam SeABank - chi nhánh Ba Đình đơn vị thành viên hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Nam Á nước, có nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh địa bàn Quận Ba Đình Trên thực tế, phát triển kinh tế nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng cao nên cần thiết phải có hỗ trợ ngân hàng để hoạt động cho vay tiêu dùng dễ dàng, nhanh chóng Trần Thị Lan Hương - K43H2 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại Khoa Tài - Ngân hàng thuận tiện cho người dân Bởi vậy, cho vay tiêu dùng thị trường tiềm NHTM nói chung SeABank Ba Đình nói riêng thời gian tới Với chiến lược phát triển cốt lõi SeABank thời gian tới xây dựng phát triển SeABank trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam Qua trình thực tập làm báo cáo tổng hợp điều tra, em nhận thấy SeABank - chi nhánh Ba Đình có quan tâm nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thành lập phịng tín dụng dành riêng cho khách hàng cá nhân, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, nay, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa thực hiệu quả, nhiều tiềm cần khai thác Do đó, việc tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, thiếu xót nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank Ba Đình cần thiết 1.2 XÁC LẬP VÀ TUYÊN BỐ VẤN ĐỀ TRONG ĐỀ TÀI Trong năm gần đây, cho vay tiêu dùng đạt số kết định Song cho vay tiêu dùng NHTM bộc lộ nhiều hạn chế Trước yêu cầu kinh tế xã hội đòi hỏi ngày cao, cạnh tranh diễn ngày gay gắt ngân hàng, đặt cho NHTM phải tập trung nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng nhằm tăng lợi nhuận đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao vị thị trường Qua thời gian tìm hiểu thực tế thực tập ngân hàng, em thấy hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank - chi nhánh Ba Đình đạt tăng trưởng ổn định ngày giữ vị trí quan trọng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số cho vay lẫn dư nợ tồn hoạt động tín dụng ngân hàng chưa thực phát huy hết vai trị tiềm Bên cạnh thành cơng đạt cịn có hạn chế, thiếu xót làm giảm hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, em tiến hành nghiên cứu vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank Ba Đình Trần Thị Lan Hương - K43H2 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại Khoa Tài - Ngân hàng - Tìm thành cơng hạn chế, khó khăn cịn tồn hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh xem xét, đánh giá nguyên nhân hạn chế Do đó, em định chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - chi nhánh Ba Đình” làm khố luận tốt nghiệp với hy vọng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động kinh doanh SeABank nói chung năm tới 1.3 CÁC MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Trên sở khái quát hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua việc khảo sát thực tế SeABank - chi nhánh Ba Đình, đề tài đề xuất số giả pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank – chi nhánh Ba Đình thời gian tới 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Về không gian: Đề tài nghiên cứu tất thị trường mà ngân hàng hoạt động, trọng tới thị trường lớn như: Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh… - Về thời gian: Đề tài sâu khái quát, tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank - chi nhánh Ba Đình thời gian năm từ năm 2008 - 2010 - Về nội dung nghiên cứu: Đề tài sâu vào số lý thuyết cho vay tiêu dùng Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới 1.5 KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, kết luận, tài liệu tham khảo phụ lục, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài Chương 2: Một số vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng NHTM Chương 3: Phương pháp nghiên cứu kết phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank - chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2008 - 2010 Chương 4: Các kết luận đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank - chi nhánh Ba Đình Trần Thị Lan Hương - K43H2 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại Khoa Tài - Ngân hàng Chương 2: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 KHÁI NIỆM VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM 2.1.1 Cho vay hình thức cho vay 2.1.1.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi 2.1.1.2 Các hình thức cho vay a, Dựa vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn 12 tháng Mục đích khoản vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng Mục đích khoản vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn 60 tháng trở lên, nhằm mục đích tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư dài hạn b, Dựa vào tính chất bảo đảm tiền vay - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay nhà xưởng, máy móc, thiết bị… - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay c, Dựa vào mục đích tín dụng - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: mục đích loại vay tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực công thương nghiệp, nông nghiệp… - Cho vay tiêu dùng cá nhân: loại cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tiêu dùng để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình phương tiện lại… Trần Thị Lan Hương - K43H2 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại Khoa Tài - Ngân hàng 2.1.2 Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng 2.1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, đồ dùng gia đình… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ cho vay tiêu dùng 2.1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng NHTM phong phú đa dạng, tùy theo góc độ nghiên cứu khác Thơng thường, người ta dựa vào tiêu thức như: thời hạn, tài sản đảm bảo hay phương thức để tiến hành phân loại cho vay a, Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng trung hạn: khoản vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng Mục đích khoản vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định vay mua xe máy, vay để sửa nhà… - Cho vay tiêu dùng dài hạn: khoản vay có thời hạn 60 tháng trở lên, nhằm phục vụ nhu cầu vốn dài hạn khách hàng mua xe ôtô, mua nhà… b, Căn theo biện pháp bảo đảm - Cho vay có tài sản đảm bảo: Các ngân hàng áp dụng hình thức khách hàng mà ngân hàng chưa thực tin tưởng Hơn đảm bảo pháp lý để ngân hàng có nguồn thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ bị thiếu Tài sản đảm bảo là: Nhà ở, xe, hộ, quyền sử dụng đất thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp khách hàng bên thứ Hoặc mức thu nhập hàng tháng chứng minh khách hàng Một số hình thức chủ yếu như: Cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua ơtơ, cho vay du học, cho vay có đảm bảo sổ tiết kiệm, kì phiếu tín phiếu, tín phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác Trần Thị Lan Hương - K43H2 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại Khoa Tài - Ngân hàng - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng c, Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lẫn lãi) cho ngân hàng theo nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay khơng đủ khả toán hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức tiền vay khách hàng tốn cho ngân hàng lần đến hạn Cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Đây khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng 2.1.2.3 Vai trị cho vay tiêu dùng a, Đối với ngân hàng Trước hết, cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho vay tiêu dùng, có chi phí cao đồng thời tạo lợi nhuận lớn đồng vốn bỏ so với hình thức cho vay khác Ngân hàng ngăn ngừa hạn chế rủi ro cách đưa quy chế cho vay chặt chẽ thẩm định kỹ Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thêm hình thức dịch vụ khác như: chuyển tiền sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng để thuận lợi cho hoạt động toán lãi theo kỳ hạn, sử dụng dịch vụ thẻ, quảng bá thương hiệu ngân hàng thông qua khách hàng Khách hàng có xu hướng sử dụng kèm dịch vụ ngân hàng có quan hệ tín dụng Đây điều kiện giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh mở rộng thị phần, đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, thu thập Trần Thị Lan Hương - K43H2 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại Khoa Tài - Ngân hàng nhiều thông tin khách hàng thị trường, mở rộng dịch vụ hỗ trợ, phân tán rủi ro cho ngân hàng b, Đối với khách hàng Xã hội ngày phát triển nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình ngày cao Và xã hội ln sẵn có nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình dù chưa có đủ phương tiện tốn lại có nhu cầu cần thiết cần thoả mãn du học, tiền viện phí, cưới hỏi, tang lễ, mua sắm xe cộ, sửa chữa nhà cửa Nhờ có cho vay tiêu dùng, khách hàng thoả mãn nâng cao chất lượng tiêu dùng, cho phép họ sử dụng trước khả tốn tương lai, hưởng dịch vụ tiện ích trước có đủ nguồn tài chính, đặc biệt trường hợp chi tiêu đột xuất,cấp bách Hơn nữa, đến với ngân hàng khách hàng nhận tư vấn nhân viên ngân hàng, tháo gỡ khó khăn họ người am hiểu thị trường khách hàng cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích khác c, Đối với kinh tế Cho vay tiêu dùng địn bẩy kích cầu hàng hố dịch vụ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhờ đó, hội việc làm tạo nhiều hơn, tỷ lệ thất nghiệp tệ nạn xã hội giảm, đồng thời thu nhập người dân tăng lên Dịch vụ ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu người tiêu dùng, góp phần nâng cao chất lượng đời sống vật chất tinh thần họ Rõ ràng, cho vay tiêu dùng khơng có vai trị quan trọng chủ thể người tiêu dùng, ngân hàng thương mại, nhà sản xuất mà cịn có ý nghĩa vĩ mơ tồn kinh tế xã hội, góp phần thực mục tiêu phát triển bền vững quốc gia 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM 2.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM - Một là, quy mô hợp đồng vay thường nhỏ lẻ, phân tán số lượng vay lại lớn, độ rủi ro khoản vay cao khó kiểm sốt, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Trần Thị Lan Hương - K43H2 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại Khoa Tài - Ngân hàng - Hai là, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng phát triển, đời sống người dân nâng cao Ngược lại, kinh tế suy thối, đời sống khó khăn, giá sinh hoạt đắt đỏ, tình trạng thất nghiệp gia tăng họ hạn chế việc vay tiền từ ngân hàng, nhu cầu vay tiêu dùng giảm sút - Ba là, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu - Bốn là, mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Năm là, chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao Do số lượng khoản vay lớn nên số lượng khách hàng vay tiêu dùng lớn đa số họ có nguồn tài hạn chế, nhỏ bé so với hình thức cho vay khác - Sáu là, nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người - Bảy là, tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Những khách hàng có lực pháp lý đảm bảo, có uy tín hồn trả khoản vay hạn Trong đó, khách hàng có nhân thân, tư cách khơng rõ ràng đem lại rủi ro tiềm ẩn cho khoản vay ngân hàng 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng NHTM Các sản phẩm cho vay tiêu dùng phong phú đa dạng nhu cầu tiêu dùng người dân vơ tận Vì vậy, để quản lý danh mục cho vay tiêu dùng ngân hàng thường xây dựng quy trình riêng phù hợp với đặc điểm, quy mô khoản vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng q trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo trật tự định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Quy trình cho vay tiêu dùng NHTM gồm bước sau đây: Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng: cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay đầy đủ quy định hướng dẫn thực quy chế cho vay tiêu dùng Đây giai đoạn tạo nguồn thông tin khởi đầu cho giao dịch khách hàng với ngân hàng, hình thành sở pháp lý ban đầu cho quan hệ tín dụng sau Xét mặt thủ tục hành chính, giai đoạn hình thành giấy tờ, văn chứng tỏ khách hàng thực có nhu cầu vốn tín dụng, chứng minh tính hợp pháp Trần Thị Lan Hương - K43H2 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại Khoa Tài - Ngân hàng nhân thân khách hàng tính tự nguyện xin cấp tín dụng khách hàng Đối với khách hàng vay tiêu dùng, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp loại giấy tờ sau hồ sơ tín dụng: + Giấy đề nghị vay vốn: theo mẫu ngân hàng + Hồ sơ pháp lý: CMND, sổ hộ khẩu/tạm trú, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân… người vay, người phối bên bảo lãnh (nếu có) + Hồ sơ thuyết minh vay vốn: trình bày mục đích sử dụng vốn + Hồ sơ chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh… người vay người trả nợ + Hồ sơ tài sản đảm bảo: giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng hợp pháp tài sản đảm bảo khách hàng; hợp đồng cầm cố, chấp… Nhìn chung khách hàng cá nhân, thủ tục lập hồ sơ tín dụng đơn giản nhiều so với khách hàng tổ chức, doanh nghiệp Bước 2: Thẩm định cho vay tiêu dùng: khâu quan trọng quy trình cho vay tiêu dùng định chất lượng, hiệu cho vay, bao gồm nội dung sau: + Thẩm định nhân thân người cho vay vốn người bảo lãnh (nếu có): cán tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng đồng thời đảm bảo khách hàng có ý thức rõ ràng trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ + Thẩm định mục đích vay tiền: Thơng thường đặc điểm người vay bộc lộ qua mục đích việc vay tiền Cán tín dụng tìm hiểu xem khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích gì? Liệu mục đích có phù hợp với sách cho vay ngân hàng hay không? Khách hàng nợ hạn ngân hàng chưa? Có chứng cho thấy khách hàng thực hoạt động đảo nợ hay không, việc đảo nợ theo kiểu vay tiền từ người để trả cho người bị hầu hết ngân hàng phản đối + Thẩm định tình hình tài khả tốn - Xác định mức thu nhập: với cán tín dụng mức thu nhập ổn định thu nhập khách hàng thông tin quan trọng Những khách hàng có mức lương mức lương lai sau nộp thuế cao đánh giá cao Trần Thị Lan Hương - K43H2 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại 10 Khoa Tài - Ngân hàng Cán tín dụng đồng thời tiến hành kiểm tra người chủ quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá xác mức thu nhập - Xác định số dư tài khoản tiền gửi: tiêu thức gián tiếp tổng thu nhập ổn định thu nhập khách hàng số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng trì Cán tín dụng phải kiểm tra số thông qua ngân hàng có liên quan - Xác định ổn định việc làm nơi cư trú: Cán tín dụng quan tâm tới khoảng thời gian làm việc Hầu hết ngân hàng không muốn cho vay người làm việc nơi làm việc vài tháng, cho vay khoản tiền lớn; thời gian sống nơi cư trú quan tâm khoảng thời gian người sống nơi lâu tin sống người ổn định cịn với người thường xuyên thay đổi chỗ yếu tố bất lợi ngân hàng định cho vay - Xác định lực hồn trả: việc đánh giá khả tương lai người vay có nguồn tài để trả hay khơng Năng lực đánh giá qua nhiều tiêu thức khác (có thể dùng phương pháp chấm điểm tín dụng với tiêu thức) là: tuổi đời nghề nghiệp, sức khoẻ, thu nhập ổn định thu nhập khả tháo vát người vay + Thẩm định tài sản chấp: tài sản chấp bất động sản, cần ý đến tính pháp lý giá trị bất động sản Giá trị bất động sản phụ thuộc vào yếu tố như: quy mô chất lượng bất động sản, mức cung cầu bất động sản địa phương, trường hợp phải phát mại tài sản người vay yếu tố xem xét đánh giá tài sản chấp không trì tốt, ngân hàng khơng lấy toàn số tiền cho vay cách lý tài sản Sau toàn bước trên, cán tín dụng lập tờ trình ghi tổng quát tình hình khách hàng: nhận thức, mục đích vay, số tiền vay, khả trả nợ tài sản đảm bảo Cán tín dụng đưa đánh giá khách hàng ý kiến có cho vay hay không khách hàng Nếu cho vay ghi kèm số tiền, thời hạn, lãi suất điều kiện kèm theo Bước 3: Xét duyệt định cho vay: nhận tờ trình kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, trưởng phịng tín dụng xem xét yêu cầu cán tín dụng giải thích bổ sung chỉnh sửa Trần Thị Lan Hương - K43H2 Luận văn tốt nghiệp