Giải pháp hoàn thiện động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu thăng long

Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn vơ quan trọng cho toàn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hồn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Tìm kiếm đối tượng cho vay, vận dụng loại hình tín dụng, để đầu tư vốn hiệu mục tiêu NHTM Ngày nay, xã hội ngày phát triển nhu cầu người tiêu dùng ngày nâng cao, đáp ứng nhu cầu cần thiết khách hàng, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng Một mặt tạo thêm nguồn thu nhập cho khách hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Xuất phát từ thực tế trên, em nhận thấy tiềm hoạt động CVTD tầm quan trọng việc hoàn thiện CVTD phát triển lâu dài NHTM Do đó, em lựa chọn đề tài: “ Giải pháp hoàn thiện động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Tồn Cầu – Thăng Long” làm đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn lời mở đầu kết luận có phần sau: Chương I: Khát quát chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng CVTD GP Bank – Chi Nhánh Thăng Long Chương III: Giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng GP Bank - Chi Nhánh Thăng Long Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TH.S MAI MINH ĐỆ Ban lãnh đạo, cô NH GP Bank – Chi Nhánh Thăng Long tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 Lớp 7LTCD – TC02 Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng NHTM  Khái niệm cho vay NHTM: Là việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang KH vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu  Khái niệm CVTD: Cho vay tiêu dùng (CVTD) mảng hoạt động tín dụng ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, nguồn tài quan trọng giúp cho người trang trải nhà ở, đồ dùng, gia đình xe cộ…Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng 1.2 Cơ sở cho vay tiêu dùng - Nhu cầu cho vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, nhu cầu du học…với lượng khách hàng rộng lớn - Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu, nhiều cơng ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao, tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, giúp họ có nhiều hội tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao 1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM - Nhu cầu tín dụng phong phú khách hàng vay vốn đa dạng mục đích sử dụng vốn linh hoạt Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 Lớp 7LTCD – TC02 Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội - Luận Văn Tốt Nghiệp Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, khơng xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng chu kỳ kinh tế họ - Tín dụng tiêu dùng thường có rủi ro cao loại cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh - CVTD thường có tài sản đảm bảo - Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lớn - Lợi nhuận thu từ khoản CVTD đáng kể 1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng - Đối với ngân hàng + CVTD giúp ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi từ dân cư cho ngân hàng + CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ tăng lợi nhuận phân tán rủi ro cho ngân hàng + CVTD công cụ Marketing hiệu quả, nhiều người biết đến ngân hàng Từ mà ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư + Đối với khách hàng CVTD phương thức hữu hiệu để giải nhu cầu cấp bách vốn cho cá nhân hộ gia đình + CVTD phương thức góp phần cải thiện mức sống người tiêu dùng họ chưa có đầy đủ khả toán + Đối với kinh tế CVTD có vai trị quan trọng việc kích cầu từ tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế + CVTD có hiệu góp phần đảm bảo cho an sinh xã hội 1.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 Lớp 7LTCD – TC02 Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp CVTD ngân hàng nghiên cứu đưa nhiều hình thức cho vay khác để mặt thu hút khách hàng tăng khả cạnh tranh ngân hàng lên, hai đem lại hiệu cho vay cao Cho nên có nhiều tiêu thức phân loại CVTD: 1.3.1 Căn vào mục đích vay  Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Những khoản cho vay thường có thời gian cho vay dài, quy mô khoản vay lớn… khoản cho vay dài nên ổn định, thu nhập cao Thường ngân hàng ưa chuộng cấp loại cho vay CVTD không cư trú  Cho vay tiêu dùng khơng cư trú: khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học tập giải trí… chủ yếu khoản cho vay nhỏ lẻ, thời gian cho vay ngắn, nên lãi suất thường cao Những khoản vay không thường xuyên, rủi ro cao, ngân hàng không ưa chuộng cho vay loại 1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả khoản vay Phương thức trả nợ hợp lý đem lại hài lòng cho người vay đồng thời đem lại hiệu cho khoản cho vay cấp Ta chia CVTD thành ba loại:  CVTD trả góp: Là loại tín dụng tiêu dùng người vay phải trả cho NH (bao gồm tiền gốc lãi) làm nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Loại cho vay thường áp dụng khoản vay lớn thời hạn vay dài Ví dụ: vay để mua nhà, mua tơ  CVTD phi trả góp: Là phương thức CVTD mà khách hàng toán cho NH lần đến hạn Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 Lớp 7LTCD – TC02 Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội  Luận Văn Tốt Nghiệp CVTD tuần hoàn: NH cấp cho khách hàng thẻ cho vay séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Với hình thức NH cho khách hàng thực vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức định vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ khách hàng 1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản vay  CVTD gián tiếp : CVTD gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản CVTD NH trực tiếp tiếp xúc cho KH vay trực tiếp thu nợ từ KH 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 1.6.1 Các nhân tố khách quan Khách hàng vay vốn : Đạo đức người vay vốn yếu tố định đến hành vi trả nợ khách hàng tương lai Đạo đức người vay xác định sở lực pháp lý độ tín nhiệm Cả hai yếu tố ngân hàng phải đặc biệt quan tâm tiến hành cho vay trực tiếp định tới hiệu vay ảnh hưởng đến rủi ro ngân hàng  Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế ổn định, với điều kiện thuận lợi khiến khách hàng có kinh tế ổn định họ có khả hồn trả vốn cao  Môi trường xã hội: Một môi trường xã hội không thiên tai, chiến tranh, dịch bệnh điều kiện thiết yếu để đảm bảo cho việc khách hàng khơng tác động khách quan dẫn tới khơng có khả trả nợ  Mơi trường pháp lý: Là công cụ điều tiết vĩ mô, làm ổn định xã hội nói chung đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng nói riêng Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 Lớp 7LTCD – TC02 Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp 1.6.2 Các nhân tố chủ quan:  Chính sách cho vay ngân hàng: Chính sách cho vay nói chung sách cho vay tiêu dùng nói riêng phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng đồng thời hướng dẫn chung cho việc thực thi phát triển cho vay Chính sách cho vay thường xây dựng xác định cho khoảng thời gian định Tùy theo thời kỳ mà ngân hàng có sách phát triển cho vay phù hợp với thực tế  Quy mô cấu vốn ngân hàng: Theo quy định, ngân hàng không phép cho khách hàng vay vượt 15% vốn tự có nên ngân hàng có vốn tự có lớn khả mở rộng cho vay cao  Quy trình cho vay: Một hệ thống thủ tục kỹ thuật xây dựng khoa học, hợp lý thực nghiêm chỉnh yếu tố định chất lượng mở rộng cho vay ngân hàng  Chất lượng cán cho vay: Nhân tố người đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Họ thường người định trình thẩm định định cho vay từ chối khách hàng Vì đội ngũ cán cho vay cần phải có trình độ nghiệp vụ chun mơn vững vàng đồng thời phải có linh hoạt cách xử lý cuối phải trung thực  Năng lực công nghệ: Là công cụ để ngân hàng quản lý xử lý quy trình cơng việc cách nhanh chóng, xác chuyên nghiệp nên hưởng trực tiếp tới quy mơ cho vay mà ngân hàng phát triển  Các rào cản cho vay khách hàng khả xử lý linh hoạt ngân hàng: nay, nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại Việt nam nặng vấn để thủ tục, liên quan đến nhiều giấy tờ rào cản khiến nhiều khách hàng ngần ngại tiếp cận khoản cho vay Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 Lớp 7LTCD – TC02 Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội 1.7 Luận Văn Tốt Nghiệp Quy trình CVTD Quy trình cho vay trình tự tổ chức thực nội dung kỹ thuật nghiệp vụ cho vay ngân hàng từ phát sinh đến kết thúc vay Việc áp dụng quy trình cho vay tốt giúp ngân hàng thực khoản vay có chất lượng đạt hiệu mong muốn Quy trình CVTD bao gồm bước sau: Hướng dẫn khách hàng điều kiện cho vay lập hồ sơ vay vốn Khi KH đến đề xuất yêu cầu vay vốn, cán tín dụng hướng dẫn KH cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn Nếu KH đồng ý hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn gồm: + Giấy đề nghị vay vốn + Giấy CMND/ hộ chiếu… giấy tờ tùy thân để xác nhận nhân thân + Hộ (nếu có) + Các giấy tờ liên quan nguồn gốc thu nhập dùng để trả nợ + Các giấy tờ liên quan đến khoản vay bảo đảm khoản vay Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin KH phương án vay vốn Sau tiếp nhận hồ sơ, để định cho vay hay từ chối khoản vay cán tín dụng phải điều tra, thu thập, tổng hợp phân tích thơng tin KH bao gồm: Thơng tin KH cung cấp (qua vấn, hồ sơ vay vốn sổ sách kế tốn, báo cáo tài chính) thơng tin cán tín dụng từ điều tra Phân tích thẩm định khách hàng phương án vay vốn Nội dung cảu bước tập trung vào hai vấn đề chủ yếu: - Phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, đảm bảo khả Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 Lớp 7LTCD – TC02 Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp cho vay thu hồi gốc lãi hạn - Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp, xảy tranh chấp, tố tụng đảm bảo an toàn cho NH mặt pháp lý Phê duyệt định cho vay: - Phê duyệt khoản vay thuộc thẩm quyền phán - Trình cấp phê duyệt khoản vay vượt thẩm quyền phán - Tái thẩm định khoản vay Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay hồ sơ tài sản bảo đảm (hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh) Giải ngân: Tùy theo thỏa thuận hợp đồng vay vốn, tùy theo mục địch sử dụng tiền vay, phương thức tốn có liên quan đến tiền vay để định hình thức giải ngân phù hợp Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay: Giám sát theo dõi nhằm kiểm tra tính thực kế hoạch trả nợ khả trả nợ, phát dự báo rủi ro phát sinh, phát sớm khoản vay có vấn đề trước trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất giải xử lý kịp thời Thu hồi nợ gia hạn nợ Xử lý rủi ro xảy ra: Những khoản nợ dùng biện pháp giải khơng thu hồi phải tiến hành xử lý rủi ro theo định quỹ dự phịng, rủi ro tín dụng NH 10 Thanh lý hợp đồng cho vay: Sau khách hàng trả hết nợ gốc lãi dư nợ cho vay xử lý quỹ dự phịng rủi ro xóa nợ, cán tín dụng cán Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 Lớp 7LTCD – TC02 Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI GP BANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Quá trình hình thành phát triển GP Bank – Thăng Long 2.1.1 Sơ lược tình hình phát triển GP Bank Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu, tiền thân ngân hàng TMCP nơng thơn Ninh Bình, thành lập ngày 13 tháng 11 năm 1993 theo định số 216 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 7/11/2005, ngân hàng thức chuyển đổi mơ hình hoạt động từ ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị đa năng, với tên gọi ngân hàng TMCP Toàn Cầu (G Bank) với vốn điều lệ 135 tỷ đồng Ngày 8/11/2006, với gia nhập cổ đông chiến lược tổng cơng ty Dầu Khí Việt Nam (Petro Việt Nam) chiếm tới 20% cổ phần G Bank, nâng vốn điều lệ ngân hàng lên đến 500 tỷ đồng, tổng tài sản 1600 tỷ đồng, G Bank ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Corebanking T24 với công ty Temenos (Thụy Sĩ).G Bank tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng nhà nước Việt Nam (CITAD), tham gia tổ chức SWIFT (Tổ chức Viễn Thơng Tài Chính Liên Ngân Hàng Toàn Cầu) Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 Lớp 7LTCD – TC02 Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp Năm 2007, NHTMCP Toàn Cầu (G Bank) đổi tên thành NHTMCP Dầu Khí Tồn Cầu theo cơng văn số 372/QĐ – NHNN NHNN Việt Nam, viết tắt tiếng Việt Ngân hàng Dầu Khí Tồn Cầu Tên đầy đủ tiếng Anh là: Global Petro Commercial Joint Stock Bank với tên giao dịch tiếng Anh viết tắt: GP Bank Cũng năm này, vốn điều lệ GP Bank tăng lên 1000 tỷ đồng việc phát hành chứng khoán thị trường Lợi nhuận thu đạt 101 tỷ đồng Từ tổ công tác chưa đầy 10 thành viên tháng 11/2005, đến GP Bank có khoảng 1400 cán nhân viên công tác hội sở chính, phịng giao dịch trung tâm 13 chi nhánh với 63 phịng giao dịch tồn quốc tỉnh, thành phố trọng điểm Hà Nội, Hải Phịng, TP Hồ Chí Mính, Ninh Bình…và cơng ty trực thuộc công ty GP Bank AMC (công ty TNHH thành viên quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí tồn cầu 2.1.2 Ngân hàng GP Bank chi nhánh Thăng Long cấu tổ chức: Sơ đồ 2.1: Mơ hình cấu tổ chức: GIÁM ĐỐC Phó Giám PhịngPhó IT Giám Đốc Đốc hỗ Phịng trợ tín kế dụng tốn tài chínhPhịng kho quỹsốt Phịng giao Phịng dịch hành Phịng nhân kiểm Phịng nộiQuan hệ khách hàng Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 Lớp 7LTCD – TC02 10 GP Bank Nguyễn Trãi GP Bank Mỹ Đình GP Bank Trần DuyGP Hưng Bank Hồng Quốc GP Bank Việt Trần Đăng Ninh Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp 1.Sửa chữa, mua sắm nhà cửa 500 73, 662 72 1051 39,1 162 32,4 389 58,8 2.Mua ô tô 162 23, 225 24,5 408 76,8 63 38,9 183 81,3 3.SPDV tiêu dùng khác 17 2,5 32 3,5 62 4,1 15 88,2 30 94 Dư nợ CVTD 679 100 919 100 1521 100 240 35,34 602 65,5 (Nguồn: Phòng kế toán GP Bank – TL năm 2009 – 2011) Những sản phẩm dịch vụ chủ yếu mà GP Bank – TL cung cấp cho khách hàng cho vay sửa chữa, mua sắm nhà cửa, cho vay mua ô tơ cho vay dùng cho mục đích tiêu dùng khác Tuy nhiên GP Bank cho vay khách hàng có tài sản bảo đảm Qua bảng số liệu ta thấy có thay đổi cấu sản phẩm tổng dư nợ qua năm, hoạt động cho vay mua sắm nhà cửa chiếm tỷ trọng nhiều Năm 2010 662 tỷ đồng, tăng 162 tỷ (32,4%) so với năm 2009 500 tỷ đồng, Năm 2011 đạt mức 1051 tỷ đồng tăng 389 tỷ (tương đương 58,8%) so với năm 2010, tỷ trọng tăng cao, cho thấy sản phẩm cho vay mua sắm nhà cửa lĩnh vực có tiềm lớn Hoạt động cho vay mua ô tô tăng đáng kể, năm 2011 tăng 45 tỷ đồng so với năm 2009 Điều xảy thời gian gần đấy, mức thu nhập người dân cao, mặt hàng ô tô nhập nước ngày đa dạng mẫu mã giá thành nên nhu cầu mua ô tô người dân ngày tăng cao Đây sản phẩm có tiềm lớn mà CN cố gắng hoàn thiện phát triển 2.3.4 Doanh thu từ hoạt động CVTD GP Bank – Thăng Long Với phương châm đẩy mạnh CVTD GP Bank đề ra, GP Bank – TL quan tâm thu hút khách hàng nhiều sản phẩm dịch vụ đa Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 Lớp 7LTCD – TC02 19 Trường ĐH Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp dạng chương trình khuyến mại hấp dẫn Cho vay tiêu dùng tăng nhanh tỷ trọng dư nợ đóng góp lớn cho doanh thu chung chi nhánh, góp phần quan trọng vào việc đẩy mạnh tăng doanh thu GP Bank – TL Bảng 2.8 Doanh thu từ hoạt động CVTD GP Bank – Thăng Long Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Số % tiền Năm 2010 Số % tiền Năm 2011 Số % tiền So sánh 10/09 So sánh 11/10 +/- % +/- % 8=42 9=(8:2)x10 10=6-4 11=(10:2)x10 DT từ hoạt động CVTD 40,8 14,6 61,9 16,8 104,8 20,3 21,1 51,7 42,9 69,3 DT từ hoạt động TD 279 100 368,7 100 516,2 100 89,7 32,15 147,5 40 (Nguồn: Phòng kế toán GP Bank – TL năm 2009 – 2011) Đây hoạt động mang lại lợi nhuận lớn hoạt động có hiệu sử dụng vốn cao chi nhánh GP Bank, với tăng nhanh tỷ trọng tổng dư nợ, doanh thu từ hoạt động đạt tốc độ tăng trưởng mức cao Năm 2009 với doanh thu 40,8 tỷ đồng tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng 279 tỷ đồng chiếm 14,6 % đến năm 2011 doanh thu từ hoạt động 104,8 tỷ đồng chiếm 20,3% tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng, tăng 42,9 tỷ đồng (tương đương 69,3%) so với năm 2010 2.3.5 Chất lượng tín dụng tiêu dùng GP Bank – Thăng Long Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn CVTD GP Bank – Thăng Long năm 2009 – 2011 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Số % tiền Năm 2010 Số % tiền Năm 2011 Số % tiền So sánh 10/09 +/- % 8=4- 9=(8:2)x10 +/- % 11=(10:2)x10 10=6-4 Nguyễn Thị Trang – MSV: 7CD00869 So sánh 11/10 0 Lớp 7LTCD – TC02 20