Khái quát về hoạt động thanh toán quốc tế của NHTM
Khái niệm thanh toán quốc tế
Một quốc gia muốn tồn tại và phát triển thì phải hội nhập toàn cầu, tăng cường hợp tác với các quốc gia khác trên thế giới trong nhiều lĩnh vực như kinh tế, chính trị, văn hóa, giáo dục, khoa học công nghệ… Quá trình tiến hành các hoạt động quốc tế dẫn đến những nhu cầu chi trả, thanh toán giữa các chủ thể ở các quốc gia khác nhau, từ đó hình thành và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, với ngân hàng đóng vai trò là trung gian giữa các bên.
Như vậy, Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân nước này với tổ chức, cá nhân nước khác hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan
Có thể thấy, hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra ở cả hai lĩnh vực kinh tế và phi kinh tế Về cơ bản, TTQT được phát sinh trên cơ sở hoạt động ngoại thương và phục vụ cho hoạt động ngoại thương với NHTM trở thành cầu nối trung gian thanh toán giữa bên mua và bên bán Ngày nay, hoạt động thương mại quốc tế diễn ra ngày càng mạnh mẽ, luôn cần đến hỗ trợ vê kỹ thuật nghiệp vụ và tài chính của Ngân hàng Ngân hàng đưa ra sự lựa chọn các phương thức thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu, đảm bảo an toàn quyền lợi của cả hai bên tham gia và thông qua đó thúc đẩy sự phát triển của ngoại thương và củng cố quan hệ giữa các quốc gia
Vai trò hoạt động thanh toán quốc tế
Đối với nền kinh tế
Trong xu thế hội nhập hiện nay, một nền kinh tế đóng và chỉ dựa vào tích lũy trong nước hoàn toàn không thể phát triển, mà phải biết kết hợp sức mạnh trong nước với môi trường kinh tế quốc tế, phát huy lợi thế so sánh của mình Hầu hết các quốc gia đều đặt kinh tế đối ngoại ở một vị thế quan trọng, coi nó là con đường trong chiến lược phát triển kinh tế đất nước do đó vai trò của hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng được khẳng định, nó là hoạt động tất yếu của một nền kinh tế phát triển
Thanh toán quốc tế là khâu quan trọng trong giao dịch hàng hóa, dịch vụ giữa các cá nhân, tổ chức ở các quốc gia khác nhau, góp phần giải quyết mối quan hệ hàng hóa tiền tệ, tạo nên sự liên tục của quá trình sản xuất và đẩy nhanh quá trình lưu thông hàng hóa ở phạm vi quốc tế Sự phát triển của dịch vụ thanh toán quốc tế càng cao, quan hệ lưu thông hàng hóa tiền tệ giữa người mua và người bán càng diễn ra nhanh chóng, an toàn, hiệu quả.
Thanh toán quốc tế giúp củng cố và tăng cường mối quan hệ hợp tác giao lưu kinh tế giữa các quốc gia, tạo điều kiện cho việc thanh toán diễn ra thuận lợi, an toàn, giảm bớt chi phí cho các chủ thể tham gia Với vai trò trung gian, các Ngân hàng đảm bảo thực hiện quyền lợi cho khách hàng, cũng như tư vấn thông tin cho khách hàng về giao dịch nhằm giảm thiểu rủi ro trong thanh toán và tạo sự niềm tin cho khách hàng.
Ngày nay, hoạt động TTQT chiếm vị trí quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, là một trong những yếu tố quyết định sự phát triển bền vững của NHTM
- TTQT là hoạt động trực tiếp tạo ra một khoản lợi nhuận không nhỏ đóng góp vào lợi nhuận chung của ngân hàng, giúp mở rộng thị phần kinh doanh, thu hút khách hàng, từ đó mà tăng thu nhập cho Ngân hàng Thông qua cung cấp dịch vụ TTQT cho khách hàng, các NHTM thu được phí dịch vụ chuyển tiền, phí phát hành,thanh toán LC, phí bảo lãnh… Thực tế cho thấy, đối với các NHTM hiện đại, thu nhập từ phí dịch vụ có xu hướng ngày một tăng cả về số lượng và tỷ trọng trong tổng thu nhập của ngân hàng. Đây cũng chính là mục tiêu mà các NHTM luôn vươn tới.
- TTQT không chỉ là một nghiệp vụ ngân hàng thuần tuý mà còn đóng vai trò là khâu trung gian không thể thiếu trong dây chuyền hoạt động kinh doanh, bổ sung và hỗ trợ các mặt hoạt động nghiệp vụ khác của ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu, đẩy mạnh hoạt động tín dụng nên nó gián tiếp tạo ra lợi nhuận từ các mặt hoạt động này, giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước, từ đó tăng quy mô và mở rộng thị phần cho ngân hàng Nhờ đẩy mạnh hoạt động TTQT, các NHTM có thể tăng cường khả năng thu hút vốn ngoại tệ từ việc thực hiện thanh toán thu tiền về cho khách hàng đến việc quản lý nguồn ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, từ đó đáp ứng được nhu cầu vay và thanh toán bằng ngoại tệ của khách hàng
- TTQT tạo môi trường ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại trên thế giới trong hoạt động ngân hàng Thông qua việc tham gia nối mạng thông tin và ứng dụng công nghệ cao trong xử lý thông tin giúp cho ngân hàng có thể theo kịp với sự phát triển của thế giới, không bị lạc hậu và thua kém các ngân hàng nước ngoài.
- Phát triển TTQT tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng quy mô, mạng lưới và củng cố quan hệ với các ngân hàng nước ngoài, nâng cao uy tín đối với khách hàng trong và ngoài nước, từ đó phát triển các quan hệ đại lí, khai thác được các nguồn vốn tài trợ của các tổ chức tài chính quốc tế cũng như các ngân hàng nước ngoài, đáp ứng nhu cầu về vốn trong kinh doanh
- TTQT phát triển góp phần tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong cơ chế thị trường Lĩnh vực kinh doanh XNK luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro nên đòi hỏi
TTQT phải thực hiện từ khâu thu nhận và xử lí thông tin đến khâu phản hồi thông tin Để đáp ứng được các yêu cầu đó, các NH phải đổi mới công nghệ NH, tổ chức tốt khâu TTQT từ trang bị kĩ thuật đến đào tạo cán bộ giúp cho quá trình thực hiện nghiệp vụ được an toàn, hiệu quả đồng thời giúp cho hoạt động ngân hàng vượt ra khỏi phạm vi quốc gia và hoà nhập với cộng đồng ngân hàng thế giới
Đặc điểm hoạt động thanh toán quốc tế
Là hoạt động Thanh toán liên quan tới ngoại tệ, địa điểm, phương tiện, phương thức chuyển đổi và thời gian thanh toán
Lựa chọn đồng tiền nào là một vấn đề quan trọng, bởi không phải đồng tiền của nước nào cũng có khả năng tham gia vào quá trình TTQT, mà đồng tiền đó phải “mạnh”, được các nước thừa nhận thực hiện trong hoạt động TTQT, tiếp đến lựa chọn đồng tiền nào để phù hợp với nội dung cụ thể của hoạt động TTQT, nhằm mang lại hiệu quả (thanh toán nhanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, đáp ứng được lợi ích của các bên ) Do vây, khi ký kết các hợp đồng thương mại, tín dụng, hay các dịch vụ, các bên đàm phán thường thống nhất về loại ngoại tệ được dùng trong giao dịch là đồng tiền của nước nhập khẩu, nước xuất khẩu hay nước thứ ba.
Thanh toán quốc tế phục vụ chủ yếu cho hoạt động kinh tế đối ngoại
TTQT phục vụ chủ yếu cho hoạt động kinh tế đối ngoại; trong đó phần lớn phục vụ cho các giao dịch trong lĩnh vực ngoại thương Thanh toán là khâu quan trọng của một quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá, cụ thể khi hoạt động thanh toán diễn ra đồng nghĩa với việc đảm bảo chắc chắn kết thúc một phần hoặc toàn bộ giá trị của một quá trình trao đổi hàng hóa, dịch vụ Nếu công tác TTQT được tổ chức tốt thì giá trị của hàng hoá trao đổi và dịch vụ thực hiện giữa các chủ thể ở các quốc gia khác nhau mới được thực hiện, góp phần thúc đẩy ngoại thương phát triển TTQT trở thành một nhân tố quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh tế đối ngoại trong điều kiện quan hệ quốc tế ngày càng được mở rộng.
Gặp nhiều rủi ro do có sự biến động về tiền tệ
Khác với thanh toán nội địa, TTQT thường gặp nhiều rủi ro do sự biến động của tiền tệ, sự bất ổn chính trị của một quốc gia, do sự khác biệt về luật pháp, cơ chế chính sách, do vị trí địa lý của các bên tham gia cách nhau làm hạn chế việc tìm hiểu khả năng thanh toán của con nợ Do vậy các nghiệp vụ đảm bảo, bảo lãnh của ngân hàng, hoạt động tín dụng của các tổ chức tiền tệ, tài chính quốc tế ra đời như là một yếu tố không thể thiếu để hỗ trợ cho hoạt động TTQT Có thể khẳng định, TTQT là một mắt xích không thể thiếu trong hoạt động thương mại liên hoàn của một nền kinh tế mở và gắn kết chặt chẽ với các giao dịch thương mại quốc tế TTQT là cầu nối giữa người sản xuất và người tiêu dùng thông qua chi trả lẫn nhau trong nghiệp vụ TTQT, thông qua đó, toàn bộ hoặc một phần giá trị của hàng hoá và dịch vụ trao đổi được thực hiện TTQT đã góp phần chủ yếu để tạo nên sự liên tục của quá trình tái sản xuất và đẩy nhanh quá trình giao thương hàng hoá quốc tế.
Các phương thức thanh toán quốc tế
Trong TTQT, việc các bên tham gia lựa chọn phương thức thanh toán là một điều rất quan trọng Phương thức thanh toán chính là cách mà người bán và người mua thỏa thuận với nhau dung cách nào để thực hiện việc chi trả nghĩa vụ tài chính của mình Tùy theo những hoàn cảnh và điều kiện cụ thể, các bên tham gia trong thương mại quốc tế thường thỏa thuận với nhau, đi đến việc sử dụng một PTT nào có lợi cho cả hai phía Để phù hợp với tính đa dạng và phong phú của mối quan hệ thương mại và TTQT, người ta đã thiết lập nhiều phương thức thanh toán khách nhau Các phương thức thanh toán hiện nay đang
Người yêu cầu chuyển tiền
Người thụ hưởng ( Người bán)
Ngân hàng nhận chuyển tiền
(4) (1) được sử dụng bao gôm: phương thức chuyển tiền ( Remittance), Phương thức nhờ thu ( Collection), phương thức thanh toán tín dụng chứng từ ( Documentary Credit)
1.1.4.1 Phương thức chuyển tiền (Remittance)
Chuyển tiền là phương thức TTQT, trong đó khách hàng (người yêu cầu chuyển tiền) yêu cầu ngân hàng của mình chuyển một số tiền nhất định cho người khác (người thụ hưởng) ở một địa điểm nhất định, trong một thời gian nhất định bằng phương tiện chuyển tiền do khách hàng yêu cầu
Phương thức thanh toán chuyển tiền có thể được thực hiện bằng hai hình thức chủ yếu sau:
- Chuyển tiền bằng thư (Mail transfer, M/T): là hình thức chuyển tiền trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền được thể hiện trong nội dung một bức thư mà ngân hàng này gửi cho ngân hàng thanh toán qua bưu điện.
- Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic transfer, T/T): là hình thức trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền được thể hiện trong nội dung một bức điện mà ngân hàng này gửi cho ngân hàng thanh toán qua fax, telex hoặc thông qua mạng liên lạc viễn thông SWIFT，hình thức này có lợi cho người xuất khẩu vì nhận tiền nhanh, không có lợi cho người nhập khẩu vì chi phí cao
Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán bằng chuyển tiền
(1) Người xuất khẩu thực hiện giao hàng theo hợp đồng, lập bộ chứng từ hàng hoá gửi cho người nhập khẩu để đi nhận hàng.
(2) Người nhập khẩu sau khi nhận hàng, kiểm tra hàng hoá và bộ chứng từ hàng hoá Nếu phù hợp với các điều khoản trong hợp đồng đã ký kết, lập giấy đề nghị chuyển tiền gửi đến ngân hàng phục vụ mình.
(3) Ngân hàng nhận chuyển tiền lập thủ tục chuyển tiền qua NH đại lý( hoặc chi nhánh) nhận trả tiền
(4) Ngân hàng trả tiền- thanh toán tiền cho người thụ hưởng
1.1.4.2 Phương thức nhờ thu (Collections)
Phương thức thanh toán Nhờ thu hay còn gọi là ủy thác thu được thực hiện theo “ quy tắc thống nhất về nghiệp vụ Nhờ thu (URC)” do phòng thương mại quốc tế ban hành.
Nhờ thu là một phương thức thanh toán, trong đó, người bán (nhà xuất khẩu) sau khi hoàn thành việc giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ cho khách hàng( nhà nhập khẩu), uỷ thác cho ngân hàng phục vụ mình xuất trình bộ chứng từ thông qua ngân hàng thu hộ cho bên mua (nhà nhập khẩu) để được thanh toán, chấp nhận hối phiếu hay chấp nhận các điều kiện và điều khoản khác
Trong mối quan hệ này, ngân hàng ở cả hai bên nước nhà nhập khẩu và nhà xuất khẩu chỉ tham gia với tư cách là trung gian thu tiền hộ, ngân hàng không cam kết, không bảo lãnh thanh toán đối với người bán cũng như người mua.
Các loại nhờ thu và qui trình nghiệp vụ
Căn cứ vào nội dung chứng từ được gửi đến ngân hàng nhờ thu mà người ta chia phương thức thanh toán này ra thành hai loại:
- Nhờ thu phiếu trơn (Clean collections): Là phương thức thanh toán, trong đó bên bán ủy thác cho Ngân hàng phục vụ mình thu hộ tiền từ người mua căn cứ vào hối phiếu do người bán lập Các chứng từ nhờ thu chỉ bao gồm chứng từ tài chính (hối phiếu, kỳ phiếu, séc, giấy nhận nợ hay công cụ thanh toán khác), còn các chứng từ thương mại (chứng từ vận tải, hoá đơn, bảo hiểm ) được gửi trực tiếp cho người nhập khẩu, không thông qua ngân hàng.
NH thu hộ NH nhận ủy thác thu
Sơ đồ 1.2: Quy trình nhờ thu phiếu trơn
(1) Người xuất khẩu giao hàng cho người nhập khẩu theo quy định của hợp đồng, đồng thời chuyển toàn bộ chứng từ hàng hóa cho bên mua
(2) Người xuất khẩu lập hối phiếu đòi tiền người muađơn yêu cầu nhờ thu gửi cùng chứng từ tài chính tới ngân hàng phục vụ mình.
(3) Ngân hàng phục vụ bên bán chuyển hối phiếu qua NH phục vụ bên mua nhờ ngân hàng thu hộ tiền từ người mua
(4) Ngân hàng phục vụ bên mua đòi tiền người mua hoặc yêu cầu ký chấp nhận hối phiếu
(5) Bên mua thanh toán tiền
(6) Chuyển tiền trả qua Ngân hàng phục vụ bên bán
(7) Thanh toán tiền cho bên bán
- Nhờ thu kèm chứng từ: Là phương thức thanh toán, trong đó chứng từ gửi đi nhờ thu bao gồm: (i) hoặc chứng từ thương mại cùng với chứng từ tài chính, hoặc (ii) chỉ chứng từ
NH thu hộ NH nhận ủy thác thu thương mại mà không có chứng từ tài chính gửi cùng Ngân hàng thu hộ chỉ trao bộ chứng từ cho người nhập khẩu sau khi người này đáp ứng được yêu cầu của lệnh nhờ thu.
Sơ đồ 1.3: Quy trình nghiệp vụ nhờ thu kèm chứng từ
(1) Người bán giao hàng cho người mua theo quy định của hợp đồng.
(2) Bên bán lập hối phiếu đòi tiền người mua, đồng thời chuyển toàn bộ chứng từ hàng hóa ủy nhiệm qua ngân hàng phục vụ mình thu hộ tiền từ người mua
(3) Ngân hàng phục vụ bên bán chuyển hối phiếu qua NH phục vụ bên mua nhờ thu tiền từ người mua
(4) Ngân hàng phục vụ bên mua đòi tiền người mua hoặc yêu cầu ký chấp nhận hối phiếu
(5) Bên mua thanh toán tiền.
(6) Chuyển tiền trả qua Ngân hàng phục vụ bên bán
(7) Thanh toán tiền cho bên bán
1.1.4.3 Phương thức tín dụng chứng từ (Letter of Credit – L/C)
Phương thức tín dụng chứng từ là một sự thoả thuận, trong đó, theo yêu cầu của khách hàng (người yêu cầu mở thư tín dụng) một ngân hàng (ngân hàng phát hành thư tín
Nhà xuất khẩu Nhà nhập khẩu
Ngân hàng thông báo/ Ngân hàng trả tiền
Ngân hàng phát hành dụng) sẽ phát hành một bức thư, gọi là L/C (Letter of credit), theo đó, ngân hàng phát hành cam kết trả tiền hoặc chấp nhận hối phiếu cho một bên thứ ba (người thụ hưởng L/C) khi người này xuất trình cho ngân hàng phát hành một bộ chứng từ thanh toán phù hợp với những điều kiện và điều khoản quy định của L/C Đây là phương thức thanh toán quốc tế được sử dụng rộng rãi nhất và ưu việt hơn cả trong thanh toán quốc tế Lý do là nó đảm bảo quyền lợi một cách tương đối cho cả người mua và người bán.
Theo điều 2 UCP600: “Tín dụng chứng từ là một thoả thuận bất kỳ, cho dù được mô tả hoặc gọi tên như thế nào, thể hiện một cam kết chắc chắn và không huỷ ngang của ngân hàng phát hành về việc thanh toán khi xuất trình phù hợp”.
Vấn đề cạnh tranh của NHTM trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế
Khái niệm về năng lực cạnh tranh của NHTM
1.2.1.1 Khái niệm cạnh tranh Ở mỗi giai đoạn phát triển của nền kinh tế xã hội khái niệm về cạnh tranh được nhiều tác giả trình bày dưới những góc độ khác nhau Khái niệm cạnh tranh được hiểu chung là sự tranh đua giữa các cá nhân, tập thể, tổ chức và đơn vị kinh tế thông qua các hoạt động, chiến lược để giành lấy phần thắng, để đạt được mục tiêu đặt ra Trong kinh tế, khái niệm cạnh tranh được hiểu là: “ Cạnh tranh là một trận chiến giữa các doanh nghiệp và các ngành kinh doanh nhằm chiếm được sự chấp nhận và lòng trung thành của khách hàng Hệ thống DN tự do đảm bảo các DN có thể tự mình đưa ra các quyết định về mặt hàng cần sản xuất, phương thức sản xuất và tự định giá cho sản phẩm hay dịch vụ” (1) Chính vì vậy để giành phần thắng là thị phần, lợi nhuận, uy tín….DN cần phải đưa ra những sản phẩm dịch vụ có chất lượng vượt trội, có thể đánh bại đối thủ và chiếm được lòng tin từ khách hàng
Như vậy, cạnh tranh là một công cụ mạnh mẽ và là một yêu cầu tất yếu cho sự phát triển kinh tế của mỗi doanh nghiệp và mỗi quốc gia.
Cạnh tranh giúp khai thác một cách hiệu quả nguồn lực và tạo ra các phương tiện mới để thoả mãn nhu cầu cá nhân ở mức giá thấp hơn và chất lượng cao hơn Từ đó, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của con người Nhờ cạnh tranh đã thúc đẩy đổi mới công nghệ và gia tăng năng suất, tạo ra những thành tựu mới trên nhiều lĩnh vực.
Ngày nay hầu như tất cả các nước trên thế giới đều thừa nhận cạnh tranh, coi cạnh tranh là một tất yếu khách quan Nó buộc người sản xuất phải năng động, nhạy bén, tích cực nâng cao tay nghề, cải tiến kỹ thuật, áp dụng khoa học kỹ thuật, hoàn thiện tổ chức quản lý để nâng cao năng suất lao động, hiệu quả kinh tế Đó chính là cạnh tranh lành mạnh Ở đâu thiếu cạnh tranh hoặc có biểu hiện độc quyền thì thường trì trệ, kém phát triển
(1) Dựa trên: cạnh tranh ( Competition)- http://www.saga.vn/dictview.aspx?id3110
1.2.1.1 Khái niệm năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại
Cũng giống như mọi doanh nghiệp, NHTM cũng là một doanh nghiệp và là một doanh nghiệp đặc biệt, vì thế NHTM cũng tồn tại vì mục đích cuối cùng là lợi nhuận.
Vì thế, các NHTM cũng tìm đủ mọi biện pháp để cung cấp sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao với nhiều lợi ích cho khách hàng, với mức giá và chi phí cạnh tranh nhất, bên cạnh sự đảm bảo về tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi nhất nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần để đạt được lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng
Cạnh tranh của NHTM là khả năng tạo ra và sử dụng có hiệu quả các lợi thế so sánh, để giành thắng lợi trong quá trình cạnh tranh với các NHTM khác, là nỗ lực hoạt động đồng bộ của ngân hàng trong một lĩnh vực khi cung ứng cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, chi phí rẻ nhằm khẳng định vị trí của ngân hàng vượt lên khỏi các ngân hàng khác trong cùng lĩnh vực hoạt động ấy Việc cung cấp những sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, có sự đặc trưng riêng của mình so với các NHTM khác trên thị trường, tạo ra lợi thế cạnh tranh, làm tăng lợi nhuận ngân hàng, tạo được uy tín, thương hiệu và vị thế trên thương trường.
Với những đặc điểm chuyên biệt của mình, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cũng có những đặc thù nhất định:
- Thứ nhất, lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng có liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, các mặt của đời sống kinh tế - xã hội Do đó:
+ NHTM cần có hệ thống sản phẩm đa dạng, mạng lưới chi nhánh rộng và liên thông với nhau để phục vụ mọi đối tượng khách hàng và ở bất kỳ vị trí địa lý nào.
+ NHTM phải xây dựng được uy tín, tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng vì bất kỳ một sự khó khăn nào của NHTM cũng có thể dẫn đến sự suy sụp của nhiều chủ thể có liên quan.
- Thứ hai, lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ có liên quan đến tiền tệ Đây là một lĩnh vực nhạy cảm nên:
+ Năng lực của đội ngũ nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất thể hiện chất lượng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng Yêu cầu đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng là phải tạo được sự tin tưởng với khách hàng bằng kiến thức, phong cách chuyên nghiệp, sự am hiểu nghiệp vụ, khả năng tư vấn và đôi khi cả yếu tố hình thể.
+ Dịch vụ của ngân hàng phải nhanh chóng, chính xác, thuận tiện, bảo mật và đặc biệt quan trọng là có tính an toàn cao đòi hỏi ngân hàng phải có cơ sở hạ tầng vững chắc, hệ thống công nghệ hiện đại Hơn nữa, số lượng thông tin, dữ liệu của khách hàng là cực kỳ lớn nên yêu cầu NHTM phải có hệ thống lưu trữ, quản lý toàn bộ các thông tin này một cách đầy đủ mà vẫn có khả năng truy xuất một cách dễ dàng.
+ Ngòai ra, do dịch vụ tiền tệ ngân hàng có tính nhạy cảm nên để tạo được sự tin tưởng của khách hàng chọn lựa sử dụng dịch vụ của mình, ngân hàng phải xây dựng được uy tín và gia tăng giá trị thương hiệu theo thời gian.
- Thứ ba, để thực hiện kinh doanh tiền tệ, NHTM phải đóng vai trò tổ chức trung gian huy động vốn trong xã hội Nguồn vốn để kinh doanh của ngân hàng chủ yếu từ vốn huy động được và chỉ một phần nhỏ từ vốn tự có của ngân hàng Do đó yêu cầu ngân hàng phải có trình độ quản lý chuyên nghiệp, năng lực tài chính vững mạnh cũng như có khả năng kiểm soát và phòng ngừa rủi ro hữu hiệu để đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả.
Sự cần thiết nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động thanh toán quốc tế của NHTM
Bên cạnh hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống của các ngân hàng, một xu thế đang dần trở thành phổ biến là việc mở rộng phát triển các hoạt động dịch vụ nhưTTQT, bảo lãnh, tài trợ thương mại….Đây là những hoạt động mà nếu ngân hàng nào tận dụng được lợi thế cũng như có chính sách, chiến lược phù hợp thì sẽ mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng, giúp đa dạng hóa các hoạt động, giảm thiểu rủi ro và phù hợp với định hướng phát triển thành mô hình các ngân hàng đa năng.
Năng lực cạnh tranh (lợi thế cạnh tranh) của NHTM trong lĩnh vực TTQT sẽ xác định nguyên nhân tại sao lại có những Ngân hàng chiếm được thị phần lớn và hoạt động hiệu quả, nhưng có Ngân hàng lại chưa thực sự phát triển
Toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế đã làm cho môi trường toàn cầu trở nên năng động hơn, bản chất của sự cạnh tranh giữa các quốc gia, các ngành và các ngân hàng cũng có sự thay đổi nhanh chóng:
- Các ngân hàng giờ đây không còn cạnh tranh trong phạm vi một nước mà thậm chí khi hoạt động tại một quốc gia thì nó cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh toàn cầu với nhiều các đối thủ mạnh hơn Hoạt động TTQT cũng không nằm ngoài quy luật đó, khi mà đây là mảnh đất giúp ngân hàng tăng lợi nhuận
- Cạnh tranh dựa vào quy mô đã không còn có hiệu quả như trước đây, ngược lại những ngân hàng với quy mô nhỏ song có sự linh hoạt và năng động hơn trước sự thay đổi của môi trường kinh doanh sẽ hoạt động mang lại hiệu quả hơn.
- Nếu như trước đây các ngân hàng có thể cạnh tranh dựa vào các yếu tố quy mô, nguồn khách hàng hay dựa vào khả năng tiếp cận với các nguồn vốn lớn thì giờ đây toàn cầu hoá đòi hỏi các ngân hàng cần phải đa dạng hơn trong việc cung cấp các dịch vụ của mình, không chỉ dừng lại ở những hoạt động truyền thống, phương thức cũ
Nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng trong lĩnh vực TTQT sẽ giúp cho bản thân ngân hàng trở nên tốt hơn, hoàn thiện hơn trong việc thực hiện các chức năng, vai trò của mình: phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, kích thích hoạt động xuất nhập khẩu, v.v…
Ngân hàng nào luôn hài lòng với vị thế mình đang có trên thương trường sẽ tụt hậu và bị đào thải với tốc độ nhanh nhanh chóng trong một thị trường toàn cầu luôn có sự biến động, thay đổi Ngược lại, những ngân hàng thường xuyên nâng cấp các lợi thế cạnh tranh theo thời gian thì những nó đó sẽ đạt được những lợi thế cạnh tranh lâu dài với những chiến lược kinh doanh của mình.
Hệ thống chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM trong việc
1.2.3.1 Mức phí áp dụng trong cung cấp dịch vụ TTQT Đối với các dịch vụ TTQT, mức phí là một phần quan tâm của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng phục vụ mình, tuy nhiên không phải cứ có một biểu phí rẻ là thu hút được họ Số tiền mà khách hàng thanh toán cho bạn hàng có giá trị lớn hơn rất nhiều Với những khoản thanh toán có giá trị cao, khách hàng càng phải lựa chọn ngân hàng phục vụ mình kỹ hơn Chính vì vậy lúc này một biểu phí đưa ra sẽ là một biểu phí cạnh tranh gắn liền với chất lượng hoạt động TTQT đạt chuẩn.
Bên cạnh đó, các khách hàng có nhiều sự lựa chọn về ngân hàng cung cấp dịch vụ TTQT, khách hàng thường gắn với một ngân hàng cho một mặt hàng với một bạn hàng nào đó để ngân hàng có thể giúp mình theo dõi tình hình hoạt động và việc chi trả để có những đối phó kịp thời Do đó, một biểu phí có thể cao nhưng bù lại những hỗ trợ và ưu đãi mà ngân hàng mang lại có thể thu hết được nhiều khách hàng trung thành.
Tuy nhiên, mỗi ngân hàng có một thế mạnh riêng và có phân khúc thị trường nhất định, thêm vào đó khi mà chất lượng hoạt động TTQT của các ngân hàng đạt đến một mức chuẩn chung thì lúc này biểu phí sẽ là tiêu chí đầu tiên thu hút khách hàng lựa chọn ngân hàng
1.2.3.2 Chất lượng dịch vụ và mức độ đa dạng trong việc cung cấp dịch vụ TTQT
Bất kỳ sản phẩm, dịch vụ nào thì yếu tố chất lượng trong nền kinh tế thị trường ngày nay trở thành một trong những tiêu chí hàng đầu để khách hàng xem xét, cân nhắc có nên lựa chọn sản phẩm, dịch vụ đó hay không Hoạt động TTQT cũng không là ngoại lệ
Thị trường tài chính Việt Nam đầy hứa hẹn Một cuộc cạnh tranh gay gắt đã đang và sẽ còn gay gắt hơn trong ngành Ngân hàng- Tài chính Chính vì vậy, yếu tô chất lương càng được chú ý hơn bao giờ hết để có thể thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình Chất lượng của hoạt động TTQT thể hiện dưới các tiêu chí sau:
- Thơì gian thực hiện các nghiệp vụ
- Mức độ xử lý tự động
- Chất lượng các điện giao dịch TTQT
- Thái độ phục vụ khách hang
- Hỗ trợ tư vấn cho khách hàng trong quá trình thanh toán
- Mức độ xảy ra sai sót
- Mức độ đơn giản cao hay thấp của thủ tục
Hiện nay các ngân hàng đều tích cực đầu tư công nghệ, thực hiện quy trình thanh toán quốc tế theo tiêu chuẩn quốc tế, thông qua các giải thưởng được công nhận về TTQT của các ngân hàng nước ngoài lớn như HSBC, Citibank… đê chứng minh chất lượng hoạt động TTQT nhằm thu hút khách hàng và tăng uy tín trên thương trường.
Mức độ đa dạng hoá các dịch vụ cung cấp Đây cũng là một chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của một ngân hàng Một ngân hàng có nhiều loại hình dịch vụ cung cấp phù hợp với nhu cầu thị trường và năng lực quản lý của ngân hàng sẽ là một ngân hàng có lợi thế cạnh tranh Sự đa dạng hoá các dịch vụ một mặt tạo cho ngân hàng phát triển ổn định hơn, mặt khác cho phép ngân hàng phát huy lợi thế nhờ quy mô Như sự đa dạng hóa các dịch vụ cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng Nếu không, việc triển khai quá nhiều dịch vụ có thể khiến ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải quá mức các nguồn lực.
Hoạt động TTQT ngày càng trở nên đa dạng bởi các quan hệ kinh tế ngày càng phong phú và thể hiện dưới nhiều hình thức so với quan hệ giao thương truyền thống trước đây
Các phương tiện, phương thức thanh toán đa dạng giúp hách hàng lựa chọn được cách thức TTQT phù hợp nhất với mình Tuy nhiên không phải ngân hàng nào cũng cung cấp đầy đủ các tiện ích trong TTQT cho khách hàng của mình Điều này tùy thuộc vào nhiều yếu tố như quy mô, chuyên môn, chiến lược tổng thể, mạng lưới ngân hàng liên kết… Tuy nhiên hàu hết các ngân hàng đều cung cấp những hình thức, phương tiện thanh toán bằng thư tín dụng thông thường
1.2.3.3 Mạng lưới ngân hàng đại lý, khả năng hợp tác giữa các ngân hàng
Hoạt động TTQT nhằm phục vụ lợi ích của khách hàng ở những quốc gia khách nhau, có những phương thức thanh toán yêu cầu có sự tham gia của trên 2 ngân hàng ở những địa điểm khác nhau lúc này nhu cầu về một chi nhánh hoặc ngân hàng đại lý trở nên cần thiết hơn bao giờ hết bởi trên thế giới xuất hiện không ít ngân hàng ma, do đó việc hợp tác với một ngân hàng có uy tín là một lợi thế cạnh tranh của ngân hàng
Mạng lưới ngân hàng chi nhánh đặc biệ là chi nhánh ở nước ngoài không chỉ giúp mở rộng mạng lưới, thị trường còn giúp hoạt động của ngân hàng diễn ra nhanh, hiệu quả, an toàn Mạng lưới ngân hàng đại lý giúp cho ngân hàng liên kết với hệ thống ngân hàng quốc tế, thu hút được khách hàng ngoại, nâng cao uy tín của mình
Những mạng lưới như vậy không chỉ yêu cầu về số lượng mà còn yêu cầu cả chất lượng để nâng cao độ an toàn, chia sẻ rủi ro cho ngân hàng Như vậy ta sẽ so sánh về mặt số lượng, phạm vi phân bố của mạng lưới ngân hàng chi nhánh, đại lý để đánh giá
1.2.3.4 Thị phần của NHTM trong cung cấp dịch vụ TTQT
Thị phần hoạt động TTQT của một NHTM là phần mà dịch vụ TTQT của ngân hàng đó chiếm lĩnh trên thị trường.
Hoạt động TTQT của một NHTM nếu chia theo lĩnh vực hoạt động ta có thể chia thành: thanh toán hàng xuất khẩu, thanh toán hàng nhập khẩu Vì vậy, khi xét đến thị phần TTQT của một ngân hàng, ta cần phân tích một số các chỉ tiêu cơ bản sau:
Thị phần hoạt động TTQT
Thị phần TTQT = Doanh số hoạt động TTQT của NHTM
Doanh số TTQT của cả hệ thống NH
Ngày nay, hầu hết các giao dịch TTQT đều được thực hiện qua hệ thống các NHTM nên ta có thể coi doanh số TTQT của cả hệ thống NH thể hiện toàn bộ kim ngạch xuất nhập khẩu của một quốc gia
Vậy chỉ tiêu trên có thể tính toán theo công thức sau:
Thị phần TTQT = Doanh số TT XNK của NH TM
Kim ngạch XNK của quốc gia
Với khái niệm như trên ta thấy rằng Thị phần TTQT của một NHTM sẽ cho biết trong tổng số kim ngạch XNK của một quốc gia thì tỷ lệ thanh toán XNK qua ngân hàng đó sẽ là bao nhiêu Qua đó thấy được mức độ chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng đó về các dịch vụ thanh toán.
Điều kiện cơ bản và các nhân tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của
NHTM trong hoạt động TTQT
1.2.4.1 Các điều kiện cơ bản đảm bảo năng lực cạnh tranh của NHTM trong hoạt động TTQT
Tiềm lực tài chính của NHTM
Năng lực tài chính của NHTM thể hiện qua quy mô vốn tự có, khả năng huy động vốn, khả năng sinh lời từ các hoạt động của NH cũng như khả năng phòng ngừa, chống đỡ rủi ro Vốn tự có là sức mạnh của ngân hàng giúp ngân hàng tạo uy tín và gây dựng lòng tin ở khách hàng Đây cũng là lý do vì sao mà các ngân hàng không ngừng tăng vốn tự có của mình Khả năng huy động vốn cũng chính là một trong những tiêu chí đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Khả năng huy động vốn cao không chỉ thể hiện uy tín, năng lực của ngân hàng mà còn là cơ sở cho các hoạt động dịch vụ khác của ngân hàng trong đó có hoạt động TTQT bởi vì ngồn vốn được huy động sẽ được ngân hàng kinh doanh thông qua các dịch vụ ngân hàng, hoạt động TTQT là một trong những hoạt động yêu cầu sử dụng nguồn vốn của ngân hàng bởi khách hàng chủ yếu vay vốn ngân hàng cho thanh toán ngoại thương
Trình độ nguồn nhân lực
Trình độ nguồn nhân lực là một trong những yếu tố đóng góp vào sự phát triển bền vững của một ngân hàng Với những đặc điểm riêng biệt so với các hoạt động khách của ngân hàng, nguồn nhân lực trong lĩnh vực thanh toán quốc tế yêu cầ trình độ nhân lực khá cao
- Trình độ chuyên môn: Hoạt động TTQT gắn với nhiều phương thức thanh toán với những tình huống nảy sinh rất đa dạng và phong phú Điều này đòi hỏi người làm không chỉ am hiểu về nghiệp vụ TTQT mà còn có kiến thức về tín dụng, luật….
- Trình độ ngoại ngữ: hoạt động TTQT gắn liền với những giao dịch diễn ra trên phạm vi quốc tế, do đó trình độ ngoại ngữ tốt giúp nhân viên TTQT hiểu được những chứng từ, hợp đồng bằng Tiếng anh, kiểm tra sự chính xác của bộ chứng từ cũng như đọc hiểu các thông lệ, tập quán quốc tế, luật quốc tế và các quốc gia liên quan trong giao dịch
Năng lực về công nghệ
Trong quá trình cạnh tranh và hội nhập các ngân hàng đều tích cực đầu tư cho công nghệ nhằm nâng cao nghiệp vụ ngân hàng và hiệu quả hoạt động nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng tốt hơn
Thông qua công nghệ, thứ nhất các NHTM có thể đảm bảo các chuẩn mực quốc tế trong quá trình cạnh tranh và hội nhập khi mà việc liên kết và hợp tác với ngân hàng nước ngoài trong TTQT là điều tất yếu Thứ hai, NHTM cạnh tranh với nhau theo hướng phát triển đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng đi kèm với nang cao chất lượng dịch vụ, mà chất lượng dịch vụ ngân hàng luôn phụ thuộc vào tình độ côgn nghệ ngân hàng Thứ ba, thanh toán nội bộ các ngân hàng, thanh toán liên ngân hàng, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại hướng tới hội nhập kinh tế quốc tế và thương mại điện tử, vân đề bảo mật, an toàn các hệ thôgns thông tin trong ngành ngân hàng đòi hỏi sự hỗ trợ của công nghệ
Năng lực quản lý, điều hành ngân hàng
Hoạt động TTQT là mảng dịch vụ ngân hàng quốc tế cơ bản mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng, đồng thời gắn chặt với hoạt động tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ và có mối quan hệ chặt chẽ với những khách hàng lớn là các doanh nghiệp. Như vậy, tầm quan trọng của hoạt động này yêu cầu phải có sự quan tâm trong những kế hoạch, chiến lược đề ra
Một số tiêu chí thể hiện năng lực quản trị của ngân hàng là:
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: bao gồm chiến lược marketing (xây dựng uy tín, thương hiệu), phân khúc thị trường, phát triển sản phẩm dịch vụ,
- Cơ cấu tổ chức và khả năng áp dụng phương thức quản trị ngân hàng hiệu quả: Một hệ thống quản lý điều hành thống nhất từ trên xuống theo một quy trình hợp lý sẽ hạn chế các rủi ro, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo được uy tín đối với khách hàng trong nước và quốc tế.
- Sự tăng trưởng trong kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trong diều kiện kinh tế ổn định thì áp chực chưa đè nặng lên những nhà hoạch định chiến lược nhưng trong điều kiện kinh tế bất ổn, họat động xuất nhập khẩu khó khăn thì NHTM cần phải xem xét khá nhiều vấn đề liên quan như khả năng thanht oán cả khách hàng, đối tác của khách hàng, hệ thống ngân hàng đại lý, rủi ro tỷ giá…
Việc phối hợp hoạt động TTQT với các hoạt động của ngân hàng cần có sự thống nhất cao độ tránh hiện tượng trùng lặp nhiệm vụ giữa các phòng ban mà vẫn phải đảm bảo mức độ độc lập tương đối để ra quyết định của phòng TTQT
Những vấn đề như vậy đòi hỏi ban lãnh đạo và người cuối cùng ra quyết định phải có đủ năng lực để tổ chức và giải quyết công việc khi có vấn đề xảy ra
Uy tín, thương hiệu của ngân hàng
Uy tín là tài sản vô hình mà không phải bất cứ ngân hàng nào cũng có được Uy tín ngân hàng phải được xây dựng và củng cố trên cơ sở mang lại nhiều lợi ích cho xã hội và cho khách hàng Uy tín ngân hàng là yếu tố quan trọng, là cơ sở để ngân hàng có thể dễ dàng vươn lên trong cạnh tranh với các ngân hàng khác Uy tín ngân hàng được hình thành sau một thời gian dài hoạt động trên thị trường và là tài sản vô hình mà doanh nghiệp cần phát huy và sử dụng như một thứ vũ khí chủ lực trong điều kiện cạnh tranh hiện nay Đối với hoạt động TTQT, uy tín không chỉ nằm ở phòng TTQT mà còn cả của NHTM đó Việc tạo dựng uy tín cho cả NHTM và hoạt động TTQT phải gắn bó chặt chẽ với nha Thông thường những ngân hàng có quy mô lớn thường dễ tạo được sự tin tưởng với khách hàng, trong khi đó muốn cạnh tranh được thì các ngân hàng nhỏ hơn phải không ngừng quảng bá thương hiệu của mình
1.2.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh trong hoạt động TTQT của NHTM
Nhân tố thuộc môi trường vĩ mô
Quá trình hội nhập của nền kinh tế đòi hỏi một đất nước cũng phải tuân thủ các luật chơi của quốc tế Sự biến động của nền kinh tế thế giới, đặc biệt là các chỉ số như lãi suất, tỷ giá, giá dầu, vàng, đô la cũng tác động rất lớn tới nền kinh tế trong nước và từ đó ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của ngân hàng Đặc biệt, sự hội nhập kinh tế thế giới làm cho các ngân hàng không chỉ cạnh tranh nội địa với nhau mà còn cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đổ bộ ngày càng nhiều vào Việt Nam với quy mô vốn lớn và công nghệ hiện đại.
Ngân hàng là một ngành chứa đựng rất nhiều rủi ro Mỗi một bíên động bất lợi của kinh tế vĩ mô cũng ảnh hưởng đến hoạt động bình thường của một ngân hàng Nếu nền kinh tế có các chỉ số về lãi suất, lạm phát, tỷ giá biến động thì các chính sách, chiến lược kinh doanh cũng sẽ thay đổi để hạn chế sự suy giảm của lợi nhuận Tốc độ phát triển kinh tế, chỉ số lạm phát ảnh hưởng tới hoạt động TTQT từ đó ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động TTQT Đây là dấu hiệu thể hiện sức khỏe của nền kinh tế thế giới, nếu những con số này tích cực sẽ tạo tâm lý lạc quan trong việc sản xuất, kinh doanh cũng như hợp tác, liên kết kinh tế trên thế giới, kích thích tiêu dung và hoạt động xuất nhập khẩu cũng vì thế mà được duy trì một cách tích cực Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhờ đó mà có nhiều hợp đồng mua bán hơn Ngân hàng cũng sẽ có cơ hội tăng doanh số, lợi nhuận hoạt động TTQT của mình Tại những thị trường cụ thể ta sẽ xem xét chi tiết hơn về tốc độ tăng trưởng kinh tế, tình hình thị trường tiêu dung, chỉ số lạm phát… từ đó nếu như hầu hết khách hàng sử dụng hoạt động TTQT của NHTM giao thương, hợp tác với những thị trường đang có chỉ số kinh tế tốt thì đương nhiên ngân hàng cũng có nguồn thu đảm bảo, ngược lại khách hàng giao thương với những thị trường bất ổn thì hoạt động TTQT cũng phải gắn với những rủi ro của khách hàng
TTQT đối với Việt nam chủ yếu là sử dụng ngoại tệ do đó tỷ giá hối đoái ảnh hưởng rất lớn đến lợi ích của NHTM cũng như DN xuất nhập khẩu Hiện nay thanh toán xuất nhập khẩu của DN Việt Nam bằng USD chiếm 90% ( theo thống kê của Vụ quản lý ngoại hối, Ngân hàng Nhà nước) Thông qua các ngân hàng việc thanh toán được thực hiện, hầu hết các hợp đồng thanh toán đều cần mua ngoại tệ từ ngân hàng để thanh toán Do đó, các ngân hàng phải có một lượng ngoại tệ nhất định để cung ứng co khách hàng Như vậy yếu tố trên cũng gián tiếp ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng, trong điều kiện kinh tế bình ổn thì các ngân hàng và khách hàng cũng không phải lo lắng gì nhưng khi có vấn đề xảy ra khiến cho nhu cầu ngoại tệ tăng vọt thì những ngân hàng nào có thể cung ngoại tệ cho khách hàng thì sẽ tạo uy tín của mình trên thị trường
Các chính sách của Nhà nước
NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK)
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng ( VPBank)
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VPBank
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng tiền thân là Ngân hàng Thương mại cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam, được chính thức thành lập theo giấy phép số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động là 99 năm và bắt đầu đi vào hoạt động từ ngày 4 tháng
9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/ QĐ-UBND Thành phố Hà Nội ngày 4 tháng 9 năm 1993
Tên giao dịch quốc tế là Vietnam Prosperity Joint - Stock Commercial Bank”; và tên viết tắt tiếng Anh là VPBank”.
Quyết định đổi tên thành NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng ngày 27/7/2010 khi nhận thấy sau nhiều năm hoạt động với những thăng trầm, “ NHTMP các doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam” đã hoàn thành sứ mệnh lịch sử của nó và cần phải thay đổi theo từng thời kì cho phù hợp để đạt được những giá trị về thương hiệu và hiệu quả hoạt động.
Trụ sở chính: Số 8, Lê Thái Tổ, Q Hoàn Kiếm, Hà Nội
Với số vốn điều lệ lúc đầu thành lập là 20 tỷ VND, sau hơn 10 năm hoạt động đến cuối năm 2004, Vốn điều lệ của VPBank được tăng lên 210 tỷ VND Vốn điều lệ là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, phát triển và cung cấp các dịch vụ mới, giúp ngân hàng nâng cao năng lực tài chính, tăng khả năng sinh lời, đứng vững trước rủi ro, tạo niềm tin đối với khách hàng Cũng theo xu hướng đó, vốn điều lệ của VPBank liên tục tăng theo thời gian Cuối quý I năm 2005, vốn điều lệ của VPBank là 250 tỷ VND Năm
2006, VPBank được sự chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC- một ngân hàng lớn nhất Singapore, khẳng định niềm tin của NĐT nước ngoài với sự phát triển của VPBank và cơ hội mở rộng, phát triển của ngân hàng trong tương lai Kể từ ngày 1/10/2008, vốn điều lệ của VPBank là2.117.474.330.000 VND Ngày 30/12/2010, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng đã chính thức tăng vốn điều lệ lên 4000 tỷ đồng, đây có thể coi là một trong những thành công lớn của VPBank trong năm 2010, đánh dấu bước chuyển mình trong định hướng phát triển đưa VPBank trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam, là đối tác đáng tin cậy được lựa chọn của khách hàng, là nơi đầu tư hấp dẫn và lâu dài của các cổ đông, môi trường làm việc chuyên nghiệp cho người lao động
Về mạng lưới hoạt động
Liên tục mở rộng và phát triển mạng lưới là một trong những bước trong quá trình đưa VPBank trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam Cuối năm 1993, VPBank được chấp thuận mở chi nhánh tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, trong các năm tiếp theo, mạng lưới của VPBank đã được phủ sóng ở nhiều tỉnh thành lớn trong cả nước như Hải Phòng, Đà nẵng… Bên cạnh việc mởi rộng thêm mạng lưới giao dịch, năm 2006, VPBank thành lập hai công ty trực thuộc là Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản và Công ty chứng khoán VPBank.
Hết năm 2007, VPBank đã có 100 điểm giao dịch và cuối năm 2008 đã có hơn 130 điểm giao dịch Cho đến tháng 1/2011, mạng lưới hoạt động của VPBank đã có tới 157 điểm giao dịch trên toàn quốc, việc mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm, dịc vụ ngân hàng tốt nhất tới tay người dân Gần đây, trong vòng 10 ngày từ 14-21/1/2011, VPBank đã khai trương thêm 6 phòng giao dịch mới tại các tỉnh thành : Hà Nội, Thái Bình ,Quảng Bình, TP HCM: VPBank Nguyễn Tuân thuộc chi nhánh Thăng Long ngày 14/2/2011, VPBank Bố trạch thuộc chi nhánh Quảng Bình ngày 17/1/2011… Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, các Phòng giao dịch của VPBank đang được trang bị cơ sở vật chất ngày càng hiện đại, liên kết với các chi nhánh và PGD trên toàn quốc Hiện tại, VPBank là ngân hàng đại lý của nhiều ngân hàng lớn có mạng lưới rộng khắp như: woori Bank, Bank of Newyork, Sumitomo Mitsui Banking Coporation, OCBC….
Công nghệ hiện đại, tiên tiến giúp VPBank tăng tốc và duy trì sức mạnh để cung ứng những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, VPBank liên tục chú trọng trong việc đổi mới công nghệ ngân hàng VPBank là 1 trong 5 Ngân hàng đầu tiên áp dụng hệ thống T24Core Banking, là công nghệ ngân hàng tiên tiến, hỗ trợ cho việc khai triển các sản phẩm,dịch vụ ngân hàng hiện đại đang được triển khai tại hơn 400 tổ chức tài chính –ngân hàng trên thới giới, qua đó VPBank nhanh chóng phát triển sản phẩm mới, kịp thời cải tiến quy trình để đáp ứng nhu cầu thị trường Đến nay, để không ngừng nâng cao, hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin, VPBank tiến hành áp dụng công nghệ thẻ chip theo chuản EMV, lại thẻ này có ưu điểm bảo mật cao hơn và có thẻ kết hợp đa chức năng và ứng dụng từ các ngành công nghiệp khác nhau như khả năng tính điểm ưu đãi cho khách hàng quen thuộc, nhận dạng hay thông tin sức khỏe
Nhận thức được nhân lực chính là nền tảng cơ bản cho sự phát triển lâu bền của ngân hàng, VPBank luôn quan tâm đến việc nâng cao chất lượng nhân sự, cho đến nay số lượng nhân sự của ngân hàng luôn tăng về cả số lượng cũng như chất lượng cùng với sự phát triển và mở rộng quy mô hoạt động Đến hết 31/12/2009, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBank là 2.394 CBNV, hơn 92% trong số đó có độ tuổi dưới 40, khoảng hơn 70% CBNV trình độ đại học và trên đại học
Với ưu thế là đối tác chiến lược của OCBC, tập đoàn tài chính lớn thứ 3 củaSingapore, VPBank đã có nhiều thỏa thuận hợp tác về đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp, đặc biệt, OCBC dành khoảng 7 triệ USD phục vụ công tác hỗ trợ nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên VPBank
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng (VPBank)
Sơ đồ 2.1: Hệ thống tổ chức của VPBank
Sơ đồ 2.2 : Cơ cấu phòng ban của Hội sở VPBank
Lê Thị Ngọc – Tài chính quốc tế K49 33
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng
2.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ chính
VPBank là ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động kinh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận Tuy tăng trưởng đạt cao qua các năm, nhưng vẫn là ngân hàng nhỏ so với NHQD và NHNN Khách hàng quan trọng nhất của VPbank là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể và phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của dân cư
Trong cuộc đua giành thị phần với các ngân hàng TMCP và NHQD, Ngân hàng Việt
Nam Thịnh vượng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ chính:
- Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, dân cư Các sản phẩm tiền gửi như tiền gửi thanh toán cá nhân và doanh nghiệp, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ
- Sử dụng vốn: thực hiện cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ: cho vay sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng, vay trả góp mua nhà mua ô tô, thấu chi, tài trợ dự án…
- Thanh toán quốc tế: thanh toán bằng thư tín dụng (L/C), thanh toán nhờ thu, thanh toán chuyển tiền bằng điện…
- Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu…
Sản phẩm thẻ và các sản phẩm dịch vụ khác : thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa, dịch vụ chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ
Thực trạng năng lực cạnh tranh của VPBank trong hoạt động TTQT
2.3.1 Bức tranh toàn cảnh của Hệ thống NHTM Việt Nam
Sau gần 20 năm hoạt động, số lượng và quy mô các ngân hàng thương mại đã tăng lên đáng kể, mạng lưới chi nhánh các ngân hàng rộng khắp đất nước Cuộc chạy đua giành thị phần huy động và thị phần trong các mảng hoạt động tín dụng, TTQT diễn ra bao năm nay với ưu thế vẫn thuộc về khối NH TMQD Tuy nhiên, xét về hiệu quả hoạt động, các NH TMQD chưa thể bì kịp các đối thủ NH TMCP Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 là một biến cố lớn đối với nền kinh tế Ngành ngân hàng một mặt phải đối phó với các khó khăn từ thực trạng tình hình kinh tế, một mặt chịu sự chi phối từ cácchính sách kinh tế vĩ mô, chính sách điều hành lãi suất, tiền tệ của Chính phủ Trong tình hình các doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, chất lượng tín dụng kém đi đồng thời tiền tệ, tín dụng thắt chặt, các ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn hiệu quả.
Bảng 2.1: Số lượng các NHTM Việt Nam giai đoạn 1991- 2009
Giai đoạn 2008- 2010, ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu vẫn chưa hoàn toàn rút khỏi Việt Nam, gây biến động tới nhiều phương diện của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng tài chính nói riêng Tuy vậy, với những đường hướng chiến lược đề ra, nền kinh tế vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng cao so với khu vực và trên thế giới: năm 2009, nền kinh tế tăng trưởng 5.32% và năm 2010 là 6,78% Trên thị trường tài chính là những biến động của lãi suất, các gói kích cầu giúp kinh tế dần đi vào ổn định và khó gỡ khó khăn cho các ngân hàng thương mại và khác hàng vay Bên cạnh cácNHQD, NHTMCP còn có sự suất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài khiến cho thị trường càng trở nên sôi động, cạnh tranh gay gắt Nhìn nhận được những khó khăn đó, mỗi Ngân hàng đều xác định mục tiêu cho mình là củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay, xử lý nợ xấu và cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ
2.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank (2008- 2010)
Trước những biến động chung của tình hình kinh tế, những thuận lợi và thách thức của VPBank để có thể vươn lên cạnh tranh, khẳng định vị thế của mình, Thành công lớn nhất của VPBank giai đoạn vừa qua là duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định, phát triển ngân hàng bên vững, chuyên nghiệp hóa trong hoạt động kinh doanh Tổng tài sản cùng các chỉ tiêu tài chính khá tốt mang lại cho VPBank nhiều triển vọng phát triển trong tương lai. Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng thu nhập hoạt động
LN trước thuế hợp nhất
Nguồn: BCTC kiểm toán năm 2008, 2009 và BCTC 30/09/2010
Bảng 2.2: Chỉ tiêu hoạt động của VPBank giai đoạn 2008- 2010
2.3.2.1 Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn
Sự cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng diễn ra mạnh mẽ, các ngân hàng liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động, đưa ra những mức lãi suất huy động hấp dẫn,dịch vụ chăm sóc khách hàng cũng như các chương trình khuyến mãi giá trị lớn để thu hút nguồn vốn vào ngân hàng Không nằm ngoài cuộc đua đó, VPBank đưa ra nhiều sản phẩm huy động đa dạng, tiện ích, do đó nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng vốn tiếp tục được duy trì ở mức cao
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn của VPBank giai đoạn 2008-9/2010
Thị trường vàng, bất động sản, chứng khoán… liên tục biến động và trở thành kênh sinh lời hấp dẫn với nhiều nhà đầu tư trong khi Cuộc chạy đua giữa các ngân hàng diễn ra ngày càng khốc liệt, những biến động từ lãi suất, các chính sách của nhà nước khiến nguồn vốn huy động từ khối khách hàng cá nhân không đạt như mong muốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ khách hàng của VPBank luôn giữ mức ổn định Tính đến ngày 31/12/2009, tổng số dư huy động vốn là 24.128 tỷ, tăng 8.520 tỷ đồng, tương đương tăng 54.9% so với thời điểm cuối năm 2008,đạt 114% kế hoạch.
Huy động khác Huy động từ thị trường II Huy động từ thị trường I
Nguồn: BCTC kiểm toán năm 2008, 2009 và BCTC 30/09/2010 Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn của VPBank giai đoạn 2008-9/2010
- Thị trường 1 vẫn là thị trường có tỷ trọng thu hút vốn lớn nhất trong giai đoạn vừa qua Năm 2009, huy động trên thị trường 1 đạt 16.489 tỷ đồng và đến 9/2010 đạt 21.639 tỷ chiếm lần lượt 68.24% và 79.82% trông tổng nguồn vốn huy động, góp phần tạo nên cơ cấu nguồn vốn ổn định và hợp lý Với kết quả này, VPBank hoàn toàn có khả năng đáp ứng được nhu cầu tín dụng của khách hàng và tự chủ trong hoạt động kinh doanh Với khách hàng chủ yếu là các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, VPBank không ngừng đưa ra các sản phẩm đa dạng, cạnh tranh cùng với mạng lưới thương hiệu rộng khắp cả nước, thương hiệu Ngân hàng đã chiếm được vị trí vững chắc trong tiền thức dân cư, góp phần nâng cao khả năng huy động vốn
- Thị trường 2: Bên cạnh huy động từ dân cư, huy động vốn giữa các ngân hàng cũng diễn ra mạnh mẽ nhằm hỗ trợ nhau trong quá trình đảm bảo thanh khoản cũng như hoạt động tự doanh VPBank cũng nhận tài trợ của các tổ chức quốc tế, nhận ủy thác đầu tư của các tổ chức trong và ngoài nước để tài trợ cho các dự án trọng điểm đóng góp chung vào sự phát triển của nền kinh tế
Tín dụng luôn là mảng hoạt động chính, là thế mạnh của VPBank, đóng góp phần lớn cho lợi nhuận của Ngân hàng Việc tăng trưởng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ để đảm an toàn hoạt động cho Ngân hàng Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa và liên tục tăng trưởng mạnh, những năm gần đây Việt Nam được xem là một trong những nền kinh tế có mức tăng trưởng cao hàng đầu trên thế giới, nhu cầu vốn đầu tư tăng cao nên hoạt động tín dụng của các ngân hàng khá sôi động Hoạt động tín dụng của VPBank được giữ vững theo phương châm “bảo thủ”, không cạnh tranh bằng cách nới lỏng điều kiện tín dụng Đồng thời với phương châm phân tán rủi ro, VPBank đã chú trọng hỗ trợ tích cực cho các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, VPBank xác định sẽ chú trọng hơn đến các khách hàng doanh nghiệp, tích cực đẩy mạnh chất lượng dịch vụ và tăng cường chăm sóc khách hàng để các doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng dễ dàng hơn, hỗ trợ các hộ kinh doanh cá thể trong việc phát triển sản xuất kinh doanh, và đáp ứng các nhu cầu tín dụng tiêu dùng cho các cá nhân thu nhập cao Do vậy,cùng với sự nỗ lực tiếp thị khách hàng của các đơn vị, tốc độ phát triển tín dụng vẫn đạt mức tăng trưởng khá trong điều kiện chính sách tiền tệ có nhiều thay đổi, đồng thời chất lượng tín dụng vẫn được đảm bảo an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay của VPBank giai đoạn 2008-9/2010
Năm 2009 dư nợ của VPBank không tăng nhiều so với năm 2008 do chính sách thắt chặt tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và khó khăn của nền kinh tế Điều này ảnh hưởng khá nhiều đến kết quả hoạt động của VPBank Tuy nhiên, 9 tháng năm 2010 tổng dư nợ đã tăng 32,45% so với cả năm 2009 Đến 30/9/2010, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 60,87% tổng dư nợ, dư nợ cho vay trung, dài hạn là 31,3%.
Bảng 2.6: Tình hình phân loại nợ của VPBank giai đoạn 2008- 9/2010
Mặc dù tăng trưởng tín dụng cao nhưng chất lượng tín dụng của VPBank vẫn đảm bảo được yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước và quy chế của VPBank Tỷ lệ nợ xấu (gồm tổng dư nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 phân loại theo quy định của Ngân hàng Nhà nước trên tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng) của VPBank cuối năm 2008 ở mức 3,41% trên tổng dư nợ do khó khăn chung của nền kinh tế và dư nợ giảm Tuy nhiên mức này vẫn thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung của ngành ngân hàng Việt Nam (khoảng trên 7%) Sang năm 2009 VPBank đã tích cực xử lý nợ xấu bằng nhiều biện pháp hữu hiệu, và kết quả là, tỷ lệ nợ xấu đã được giảm xuống mức 1,63% và chín tháng đầu năm 2010 tỷ lệ này chỉ còn 1,38% Đây là kết quả của việc VPBank đã tập trung chú trọng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng theo các chuẩn mực quốc tế, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng do đó đã đưa dư nợ xấu xuống tỷ lệ thấp nhất trong nhiều năm qua
2.3.2.2 Hoạt động dịch vụ thu phí của VPBank
Bảng 2.7: Doanh thu từ hoạt động dịch vụ của VPBank 2008- 9/2010
Với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và hệ thống ATM rộng khắp trên toàn quốc, VPBank cung cấp các dịch vụ thanh toán cho khách hàng với chất lượng cao Là thành viên của Hiệp hội thanh toán điện tử liên ngân hàng Citad, bù trừ và hệ thống thanh toán VCBmoney, hàng năm tổng giá trị giao dịch thanh toán nội địa chuyển VPBank Hội sở đạt khoảng trên 200.000 tỷ VNĐ (bao gồm cả chuyển đi và nhận về) chuyển qua VPBank Hội sở (chưa kể các chi nhánh ở các tỉnh thành phố khác)
Dịch vụ thanh toán quốc tế:
Với các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, áp dụng Core Banking T24 cũng đem lại nhiều hiệu quả rõ rệt Chẳng hạn, với hoạt động thanh toán quốc tế, quy trình xử lý giao dịch sau khi triển khai Core Banking T24 được chuyển đổi từ phân tán sang tập trung. Quyết định này hoàn toàn phù hợp với xu thế quản lý chung của ngân hàng hiện đại cho phép bán sản phẩm rộng khắp trên toàn hệ thống, chuyên môn hóa nghiệp vụ thanh toán tại một nơi Kết quả là, đến hết quý II/2008, tổng số lượng và giá trị giao dịch thanh toán quốc tế của VPBank tăng 98% so với cùng kỳ năm 2007VPBank thực hiện mô hình tập trung thanh toán quốc tế giữa các chi nhánh và Hội sở chính thông qua Trung tâm thanh toán.
Do vậy nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế và tài trợ thương mại được Trung tâm thanh toán xử lý theo một quy trình và chuẩn mực thống nhất trên toàn hệ thống, đảm bảo an toàn cho hệ thống thanh toán của VPBank Tỷ lệ điện chuẩn trong thanh toán của VPBank luôn ở mức cao, góp phần làm giảm chi phí phát sinh, rút ngắn thời gian giao dịch Nhiều năm liên tục, VPBank đạt giải thưởng về chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc do các tập đoàn tài chính toàn cầu như Union Bank - Mỹ, The Bank of NewYork, CitiBank -
Mỹ, Wachovia Bank trao tặng Hơn nữa, VPBank hiện đang có quan hệ đại lý với khoảng
130 ngân hàng lớn tại nhiều quốc gia trên thế giới (chưa kể đến các chi nhánh của họ). Điều này góp phần rút ngắn thời gian VPBank phát hành, thông báo và thu xếp các yêu cầu xác nhận tín dụng thư liên quan đến giao dịch xuất nhập khẩu một cách nhanh chóng và hiệu quả
Các loại hình bảo lãnh do VPBank cung cấp bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh chất lượng sản phẩm và bảo lãnh vay nợ Thu nhập ròng từ phí và phí môi giới của các dịch vụ bảo lãnh này đóng góp một phần vào doanh thu của Ngân hàng
2.3.2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ
ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH
Đề xuất nâng cao năng lực cạnh tranh của VPBank trong hoạt động thanh toán quốc tế
3.2 Đề xuất nâng cao năng lực cạnh tranh của VPBank trong hoạt động thanh toán quốc tế
3.2.1 Hoàn thiện và phát triển các phương thức thanh toán quốc tế
* Với các phương thức thanh toán hiện đang áp dụng
- Phương thức chuyển tiền: đây là phương thức chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động TTQT của VPBank Do đó, xử lý tôt các khoản chuyển tiền đến có ý nghĩa quyết định đối với sự phát triển loại nghiệp vụ này
VPBank cần khuyến khích khách hàng cung cấp các thông tin về các khoản tiền sẽ được chuyển đến đặc biệt là các đồng tiền thực hiện thanh toán, trên cơ sở đó để mở các tài khoản ngoại tệ tương ứng cho khách hàng cũng như có kế hoạch để mở các tài khoản NOSTRO tương ứng giúp cho việc rút ngắn thời gian báo có cho khách hàng.
Nâng cao năng lực xử lý của hệ thống máy tính thông qua việc xây dựng và hoàn chỉnh chương trình phần mềm cũng như hệ thống máy chủ để tránh tình trạng bị lỗi hệ thống dẫn đến việc báo có cho khách hàng bị chậm trễ.
- Với phương thức nhờ thu: Mặc dù trong phương thức này VPBank không bị ràng buộc bởi các cam kết với người xuất khẩu cũng như nhập khẩu nhưng khi tiếp nhận bộ chứng từ của khách hàng, VPBank vẫn phải tiến hành kiểm tra bộ chứng từ để đưa ra các lời khuyên cho khách hàng nhăm đảm bảo việc đòi tiền được nhanh chóng và thuận lợi tránh được nguy cơ từ chối từ phía ngân hàng phục vụ người nhập khẩu Bên cạnh đó, giúp khách hàng đôn đốc ngân hàng phục vụ người nhập khẩu trả tiền đúng hạn.
- Với phương thức tín dụng chứng từ: đây là phương thức được sử dụng khá phổ biến tuy nhiên việc thực hiện thanh toán này lại khá phức tạp so với các phương thức khác Bên cạnh những qui định theo thông lệ quốc tế, VPBank cần phải thực hiện thêm một số việc như sau
Ngay từ khi nhận được thông báo L/C VPBank nên có những tư vấn giúp khách hàng để có các lưu ý về thời gian giao hàng cũng như lập chứng từ cho phù hợp, các điều khoản đặc biệt của LC cũng như những bất lợi mà khách hàng có thể gặp phải.
VPBank cần đề cao trách nhiệm tư vấn cho người xuất khẩu danh sách các ngân hàng nước ngoài có quan hệ đại lý để có thể thực hiện thống báo thẳng cho khách không phải qua ngân hàng trung gian Nếu ngân hàng mở không có quan hệ đại l;ý với VPBank thì phải lưu ý khách hàng về uy tín và khả năng thanh toán của ngân hàng đó để có thể tư vấn cho khách hàng có nên sửa đổi hay yêu cầu xác nhận hay không.
* Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, phát triển các sản phẩm mới.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, trước sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng về sử dụng các sản phẩm mới, VPBank cần nhanh chóng xây dựng cho mình một chiến lược đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu, nghiên cứu và khẩn trương triển khai các loại hình tài trợ xuất nhập khẩu như bao thanh toán (Factoring), Forfaiting và các hình thức bảo lãnh, bảo hiểm xuất khẩu
Việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ không chỉ giúp VPBank thu hút khách hàng của mình, mà còn giảm thiểu rủi ro do sức ép cạnh tranh tăng lên khi mà số lượng các ngân hàng nước ngoài được phép hoạt động tại Việt Nam ngày càng nhiều hơn, những ngân hàng này có tiềm lực rất lớn về tài chính và khả năng cung cấp dịch vụ.
3.2.2 Giải pháp về marketing cho hoạt động TTQT của VPBank
Gần đây, các ngân hàng Việt Nam mới bắt đầu chú trọng đến hoạt động Marketing, tuy nhiên mảng hoạt động chủ yếu vẫn là nhằm thu hút tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế vào ngân hàng Trong khi đó hoạt động TTQT dường như ít được chú trọng
Hoạt động Marketing không đơn thuần chỉ là quảng cáo, khuyến mại giảm lãi suất cho vay hay công bố các giải thưởng như “ Ngân hàng TTQT xuất sắc”… mà còn là những hoạt động như nghiên cứu thị trường, thấu hiểu nhu cầu khách hàng và năng lực của ngân hàng Ngoài những giải thưởng công bố về hoạt động TTQT do các ngân hàng nước ngoài cung cấp và uy tín săn có từ lâu thì hầu như chưa ngân hàng nào chú trọng một cách triệt để nhằm tận dụng lợi ích to lớn mà marketing mang lại Do vậy phát triển hoạt động Marketing đã trở nên cấp thiết trong tình hình nền kinh tế đầy biến động hiện nay Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động marketing cho TTQT của VPBank như sau :
- Xác định và tạo dựng một chiến lược marketing hiệu quả trong dài hạn Muốn vậy cần phải định vị lại vai trò, vị trí của hoạt động TTQT trong hoạt động ngân hàng và trong tâm thức người tiêu dùng Xây dựng các kế hoạch truyền thông quảng cáo có trọng điểm, gây ấn tượng cho người tiêu dùng, để họ nhận biết được lợi ích từ việc sử dụng dịch vụ TTQT mà VPBank cung cấp, nó có điểm gì khác biệt, ưu thế hơn so với các ngân hàng khác Luôn hướng tới sự tìm kiếm và tạo dựng những điểm khác biệt để tạo dựng lợi thế cạnh tranh cho mình và trọng tâm phát triển những nét riêng biệt này
- Đẩy mạnh các hoạt động khuếch trương hình ảnh của VPBank cùng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để hình ảnh của ngân hàng dễ dàng đến được với khách hàng thông qua trên báo chí, tạp chí chuyên ngành… ( tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế…), việc này sẽ giúp truyền tải dịch vụ ngân hàng đến người đọc một cách hiệu quả Một kênh thông tin vô cùng quan trọng giúp khách hàng tìm hiểu về dịch vụ ngân hàng đó là quaWebsite của VPBank, do đó cần thiết kế và nâng cấp website một cách chuyên nghiệp,hiệu quả hơn trong việc cung cấp và tìm kiếm thông tin Thông tin nên được trình bày ngắn gọn, dễ hiểu, phù hợp với tâm lý khách hàng Khi quảng cáo về dịch vụ TTQT cần lưu ý tới việc : giới thiệu về tiện ích, tính năng của sản phẩm, sự cải tiến, đổi mới của ngân hàng trong việc cung ứng các dịch vụ TTQT đó
- Tiến hành nghiên cứu thị trường và khách hàng, khoanh vùng nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu, tiềm năng
+ Theo dõi biến động môi trường kinh doanh của các doanh nghiệp, nhóm đối tượng hướng đến trong mối quan hệ kinh quanh với VPBank Từ đó dự đoán được nhu cầu của khách hàng, phản ứng của khách hàng cũng như mức độ cung ứng dịch vụ TTQT của VPBank đã phù hợp, thỏa mãn khách hàng chưa
+ Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo với khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ giữa khách hàng- ngân hàng, cung cấp, cập nhật thường xuyên về những hoạt động của ngân hàng, quyền lợi và nghĩa vụ của hai bên trong hoạt động TTQT
Một số kiến nghị
Đối với Ngân hàng Nhà nước :
TTQT không phải là nghiệp vụ độc lập mà liên quan tới nhiều lĩnh vực hoạt động khác của Ngân hàng, do đó sự thay đổi của một chính sách trong một lĩnh vực nào đó cũng sẽ ảnh hưởng ít nhiều tới hoạt động TTQT Xuất phát từ vấn đề trên, các giải pháp đưa ra nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng TTQT cần được đặt trong mối liên hệ, sự phối kết hợp với của nhiều ban ngành cũng như các cấp quản lý vĩ mô, đặc biệt làNHNN
- Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý với hoạt động TTQT Các văn bản ban hành đều phải phù hợp với thông lệ quốc tế và đặc điểm môi trường kinh tế- chính trị- xã hội của Việt Nam làm cơ sở điều chỉnh hoạt động TTQT Cần có những văn bải qy định giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu làm cơ sở pháp lý, quy định rõ quyền lợi, nghĩa vụ của các bên tham gia
- Điều hành chính sách tỷ giá linh hoạt Điều hành linh hoạt tỷ giá phù hợp với Cung - Cầu ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho nhập khẩu các mặt hàng thiết yếu, ban hành các cơ chế, chính sách đồng bộ nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và của NHTM, góp phần kiểm soát lạm phát và hạn chế nhập siêu, ổn định kinh tế vĩ mô và duy trì tăng trưởng kinh tế Có các giải pháp phát triển thị trường, sử dụng một số công cụ phái sinh nhằm góp phần điều hành tỷ giá linh hoạt, hỗ trợ cho thực thi chính sách tiền tệ chủ động; tạo điều kiện cho doanh nghiệp và ngân hàng chủ động cân đối và phòng ngừa rủi ro ngoại tệ.
- Vận hành tốt thị trường ngoại tệ liên ngân hàng và đẩy mạnh hoạt động của thị trường ngoại hối
Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng là thị trường giải quyết các quan hệ trao đổi, cung cấp ngoại tệ giữa NHNN với các NHTM và giữa các NHTM với nhau Do đó để VPBank có thể mở rộng quan hệ thanh toán quốc tế, phục vụ tốt cho hoạt động XNK hàng hóa thì việc phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng là rất cần thiết NHNN và các ban ngành liên quan cần thực hiện các công việc sau :
- Giám sát và buộc các NHTM phải xử lý trạng thái ngoại hối của mình trong ngày bằng việc mua bán ngoại tệ trên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng
- Mở rộng đối tượng tham gia thị trường
- Phát triển các nghiệp vụ phái sinh ngoại thệ như nghiệp vụ kì hạn, hợp đồng tương lai…
- Chú trọng tới công tác đào tạo và tái đào tạo các thanh toán viên, tạo cơ hội cho họ cập nhật những kiến thức mới trong lĩnh vực TTQT, kết hợp với các ngân hàng đại lý để cử cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm và thực tế ở nước ngoài
- Đa dạng hóa các hình thức cho vay tài trợ, nâng cao mức chiết khấu bộ chứng từ và có chính sách cho vay ưu đãi với khách hàng uy tín, có nguồn trả nợ đảm bảo
- Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, phù hợp và đảm bảo cạnh tranh, hội nhập, mở rộng thị phần
- NH cần quan tâm mở rộng mạng lưới quan hệ đại lý với các NH đại lý trên thế giới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Thanh toán quốc tế Từ đó nâng cao chất lượng và phạm vi hoạt động TTQT
