Giai phap nang cao hieu qua tin dung doi voi 188491

Chuyên đề thực tập chuyên ngành GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI MỞ ĐẦU Xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ quan trọng sách phát triển khơng quốc gia mà tồn giới, đặc biệt nước phát triển Việt Nam khơng chỉ có ý nghĩa trọng tâm phát triển kinh tế mà cịn mục tiêu trị xã hội mang tính chiến lược lâu dài đặt thành chương trình quốc gia.Qua 20 năm đổi nước ta thu số thành tựu quan trọng ,bước đầu hình thành kinh tế thị trường,GDP tăng nhanh,đời sống dân cư cải thiện Tuy nhiên phận dân cư chủ yếu nông thôn, miền núi , vùng sâu vùng xa sống cảnh nghèo đói chưa đảm bảo điều kiên tối thiểu sống Khoảng cách giầu nghèo ngày gia tăng Do xóa đói giảm nghèo dã trở thành mối quan tâm hàng đầu Đảng Nhà nước Có nhiều nguyên nhân dẫn đên nghèo đói nguyên nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất, mà phần lớn hộ nghèo khó tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng thương mại thiếu điều kiện đảm bảo vay vốn.Trước tình hình đó, Ngân hàng sách xã hội đời với nhiệm vụ thực sách tín dụng ưu đãi Chính phủ ,trở thành kênh dẫn vốn quan trọng giúp đỡ người nghèo thoát nghèo Được thành lập tháng 5/2003 Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hộ quận Đồ Sơn ,qua gần năm thực chương trình tín dụng ưu đãi cho đối tượng sách , Phịng giao dịch góp phần tích cực vào mục tiêu xóa đói giảm nghèo thành phố.Từ hoạt động thực tiễn Phòng giao dịch xin chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Đồ Sơn” SV: Lê Quang Long Lớp: Tài cơng Chuyên đề thực tập chuyên ngành GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHÈO ĐĨI VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sỏ lý luận , tình hình nghèo đói giới Việt Nam 1.1.1 Tổng quan nghèo đói 1.1.1.1 Khái niệm nghèo Nghèo diễn tả thiếu hội để sống sống tương ứng với tiêu chuẩn tối thiểu định Thước đo tiêu chuẩn nguyên nhân dẫn đến nghèo nàn thay đổi tùy theo địa phương theo thời gian Tổ chức Y tế Thế giới định nghĩa nghèo theo thu nhập Theo người nghèo thu nhập hàng năm nửa mức thu nhập bình quân đầu người hàng năm (Per Capita Incomme, PCI) quốc gia Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Cốc, Thái Lan tháng 9/1993: Nghèo tình trạng phận dân cư không hưởng thỏa mãn nhu cầu người mà nhu cầu xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán địa phương 1.1.1.2 Nghèo tuyệt đối Để có nhìn tổng quan vấn đề nước phát triển, Robert McNamara, giám đốc Ngân hàng Thế giới, đưa khái niệm nghèo tuyệt đối Ông định nghĩa khái niệm nghèo tuyệt đối sau: "Nghèo mức độ tuyệt đối sống ranh giới tồn Những người nghèo tuyệt đối người phải đấu tranh để sinh tồn SV: Lê Quang Long Lớp: Tài cơng Chun đề thực tập chuyên ngành GVHD: TS Lê Thanh Tâm thiếu thốn tồi tệ tình trạng bỏ bê phẩm cách vượt sức tưởng tượng mang dấu ấn cảnh ngộ may mắn giới trí thức chúng ta." Ngân hàng Thế giới xem thu nhập đô la Mỹ/ngày theo sức mua tương đương địa phương so với (đô la giới) để thỏa mãn nhu cầu sống chuẩn tổng quát cho nạn nghèo tuyệt đối Trong bước sau trị ranh giới nghèo tuyệt đối (chuẩn) cho địa phương hay vùng xác định, từ đô la cho châu Mỹ La tinh Carribean đến đô la cho nước Đông Âu 14,40 đô la cho nước cơng nghiệp (Chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc 1997) 1.1.1.3 Nghèo tương đối Trong xã hội gọi thịnh vượng, nghèo định nghĩa dựa vào hoàn cảnh xã hội cá nhân Nghèo tương đối xem việc cung cấp không đầy đủ tiềm lực vật chất phi vật chất cho người thuộc số tầng lớp xã hội định so với sung túc xã hội Nghèo tương đối khách quan, tức hữu không phụ thuộc vào cảm nhận người Người ta gọi nghèo tương đối chủ quan người cảm thấy nghèo không phụ thuộc vào xác định khách quan Bên cạnh việc thiếu cung cấp vật chất (tương đối), việc thiếu thốn tài nguyên phi vật chất ngày có tầm quan trọng Việc nghèo văn hóa - xã hội, thiếu tham gia vào sống xã hội thiếu hụt tài phần nhà xã hội học xem thách thức xã hội nghiêm trọng 1.1.1.4 Ngưỡng nghèo Ngưỡng nghèo hay mức nghèo, mức chi dùng tối thiểu, xác định tổng số tiền chi cho giỏ hàng tiêu dùng thời hạn định, bao gồm lượng tối thiểu lương thực thực phẩm đồ dùng cá nhân, cần thiết SV: Lê Quang Long Lớp: Tài cơng Chun đề thực tập chuyên ngành GVHD: TS Lê Thanh Tâm để bảo đảm sống sức khỏe người tuổi trưởng thành, khoản chi bắt buộc khác Người ngưỡng nghèo người có tổng thu nhập tương đương với tổng chi dùng tối thiểu Tại Việt nam ngưỡng nghèo đánh giá thông qua chuẩn nghèo, dựa tính tốn quan chức Tổng cục Thống kê hay Bộ Lao động-Thương binh Xã hội Chính phủ Việt Nam lần nâng mức chuẩn nghèo thời gian từ 1993 đến cuối năm 2005 Theo Quyết định số 143/2001/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 27 tháng năm 2001, phê duyệt "Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2001-2005", hộ gia đình có thu nhập bình qn đầu người khu vực nông thôn miền núi hải đảo từ 80.000 đồng/người/tháng (960.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo, khu vực nông thôn đồng hộ gia đình có thu nhập bình qn đầu người từ 100.000 đồng/người/tháng (1.200.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo, khu vực thành thị hộ có thu nhập bình quân đầu người từ 150.000 đồng/ người/tháng (1.800.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo Theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày tháng năm 2005 việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006-2010 khu vực nơng thơn hộ có mức thu nhập bình qn từ 200.000 đồng/người/tháng (2.400.000 đồng/người/năm)trở xuống hộ nghèo, khu vực thành thị hộ có thu nhập bình qn từ 260.000 đồng/ người/tháng (dưới 3.120.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo 1.1.2 Thực trạng nghèo đói 1.1.2.1 Trên giới Đói nghèo mối quan tâm hàng đầu tiến trình phát triển tồn thé giới Theo số liệu Ngân hàng Thế Giới SV: Lê Quang Long Lớp: Tài cơng Chun đề thực tập chuyên ngành GVHD: TS Lê Thanh Tâm năm 2005 1/5 dân số giới, tương đương 1,2 tỷ người phải sống cảnh nghèo đói 3/ người nghèo giới sống với mức thu nhập đô la/ngày vùng nông thôn Một nửa dân số giới sống với mức thu nhập đô la/ngày 80% số họ rơi vào tình trạng nghèo đói suy dinh dưỡng (Năm 2001 tồn giới có 1,1 tỉ người, tương ứng với 21% dân số giới, có đô la Mỹ, năm 1981 1,5 tỉ người, vào thời gian 40% dân số giới, năm 1987 1,227 tỉ người tương ứng 30% năm 1993 1,314 tỉ người tương đương với 29%) Trong đó, phần lớn số người nghèo tập trung Châu Á Châu Phi Với tỷ lệ 1,25 USD/ngày, châu Phi – vùng sahara khu vực rộng lớn nhất, nơi tình trạng nghèo đói suy giảm không đáng kể tỷ lệ (50% vào năm 2005, thấp so với 51% vào năm 1981, 58% vào năm 1996) tăng số lượng (384 triệu người vào năm 2005 cao so với 202 triệu vào năm 1981) Đặc biệt , 2/3 số người nghèo giới sinh sống châu Á (tương đương 700 triêụ người) với thu nhập chưa đến 1USD/ngày Khu vực có số lượng người nghèo cao Nam Á với 596 triệu người thống kê vào năm 2005, cao so với 548 triệu người vào năm 1981 với tỷ lệ 40% dân số (2005) phải sống ngưỡng nghèo đói (thấp so với 59% vào năm 1981) Ngay nước lien minh Châu Âu (EU) tỷ lệ đói nghèo cao.Theo quan thống kê nghiên cứu kinh tế Pháp (Insee) cho biết tỷ lệ người nghèo nước thành viên Liên minh châu Âu (EU) mức cao (73 triệu người), chênh lệch người giàu người nghèo khối ngày gia tăng.Trong năm 2004, tỷ lệ người nghèo (những người có thu nhập 60% mức thu nhập trung bình người dân nước) 25 quốc gia thành viên EU 16%, tương đương với 73 triệu người Tuy nhiên, Insee cho cách đánh SV: Lê Quang Long Lớp: Tài cơng Chun đề thực tập chuyên ngành GVHD: TS Lê Thanh Tâm mang tính chất tương đối việc phân loại người nghèo dựa điều kiện thực tế quốc gia Một số nước thành viên có tỷ lệ người nghèo thấp điều kiện sống lại thấp hơn nhiều so với mức trung bình EU Chẳng hạn người diện đói nghèo Cộng hồ Séc có thu nhập năm chưa trừ thuế 4.000 euro (năm 2003), người nghèo Luxembourg (nước có tỷ lệ người nghèo chiếm 12%) lại có thu nhập cao nhiều, khoảng 15.500 euro năm (năm 2004).Bên cạnh đó, 25 nước thành viên EU, chênh lệch 20% số người có mức sống cao 20% số người có mức sống thấp trung bình 4,8 lần năm 2004 Trong đó, nước có tỷ lệ chênh lệch thấp Slovakia (3,1 lần) cao Bồ Đào Nha (7,2 lần) 1.1.2.2 Việt Nam a) Thực trạng nghèo đói Việt Nam Sau 20 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc , bước cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Tuy nhiên nay, Việt Nam năm diện nước nghèo giới, tỷ lệ đói nghèo cịn cao Theo điều tra, số hộ nghèo năm 2004 1,44 triệu hộ, tỷ lệ nghèo 8,3%, đến cuối năm 2005 khoảng 7% với 1,1 triệu hộ Như tỷ lệ hộ nghèo năm 2005 giảm khoảng 50% so với năm 2000.Cho đến năm 2009, theo chuẩn nghèo mới, nước Việt Nam có khoảng triệu hộ nghèo, đạt tỷ lệ 11% dân số nước * Đói nghèo nơng thơn, thành thị, vùng miền SV: Lê Quang Long Lớp: Tài cơng Chun đề thực tập chun ngành GVHD: TS Lê Thanh Tâm Bảng 1.1: Tỷ lệ hộ nghèo phân bố thành thị, nông thôn vùng Năm Tỷ lệ nghèo chung nước Thành thị Nông thôn Đồng sông Hồng Trung du, miền núi phía Bắc Bắc Trung Bộ,duyên hải miền 1998 37,4 9,0 44,9 30,7 64,5 42,5 2002 29,8 6,6 35,6 21,5 47,9 35,7 2004 19,5 3,6 25,0 11,8 38,3 25,9 2006 16,0 3,9 20,4 8,9 32,3 22,3 Trung Tây Nguyên Đông Nam Bộ Đồng sông Cửu Long 52,4 7,6 36,9 51,8 8,2 23,4 33,1 3,6 15,9 28,6 3,8 10,3 Nguồn: Thống kê VN – Thông tin thống kê tháng 8,2008 – Giáo dục, y tế đời sống Từ bảng trên, ta thấy tỷ lệ hộ nghèo nước giảm xuống đáng kể từ 37,4% (1998) xuông 16,0% (2006) Trong đó, tỷ lệ hộ nghèo nơng thơn giảm mạnh lần, từ 44,9% năm 1998 xuống 20,4% năm 2006 , nhiên tỷ lệ cao Tỷ lệ hộ nghèo thành thị giảm nhiều giảm xuống ½ từ 9,0% năm 1998 cịn 3,9 % năm 2006 nhờ thành tựu phát triển kinh tế ,cũng sách hỗ trợ giải việc làm phủ Số liệu cho thấy có chênh lệch tỷ lệ giàu nghèo vùng Năm 2006 vùng có tỷ lệ hộ nghèo cao Trung du miền núi phía Bắc (32,3%), sau đến Tây Nguyên (28,6%), Bắc Trung Bộ duyên hải miền Trung ( 22,3%), thấp vùng Đông Nam Bộ (3,8%).Cùng với xu hương giảm tỷ lệ nghèo nước, vùng có chênh lệch tốc độ giảm, giảm nhanh vùng Đồng sông Hồng gần 3,5 lần từ 30,7% năm 1988 xuống 8,9% năm 2006 Đồng sông Cửu Long 3.5 lần từ 36,9 năm 1998 xuống 10,3% năm 2006, giảm chậm Tây Nguyên 1,8 lần từ 52,4% năm1998 xuống 28,6% năm 2006 ,các vung lại giảm từ 1,8 đến lần * Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao nhóm đồng bào dân tộc thiểu số SV: Lê Quang Long Lớp: Tài cơng Chun đề thực tập chun ngành GVHD: TS Lê Thanh Tâm Tỷ lệ hộ nghèo khu vực miền núi cao, gấp từ 1,7 đến lần tỷ lệ hộ nghèo bình quân nước Tỷ lệ hộ nghèo vùng đồng bào dân tộc thiểu số tổng số hộ nghèo nước có chiều hướng tăng từ 21% năm 1992 lên 36% năm 2005 Tỷ lệ hộ nghèo tập trung chủ yếu vùng khó khăn, có nhiều yếu tố bất lợi điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, kết cấu hạ tầng thấp kém, trình độ dân trí thấp, trình độ sản xuất manh mún, sơ khai Ngồi ra, xuất số đối tượng nghèo vùng thị hóa nhóm lao động nhập cư vào thị, họ thường gặp nhiều khó khăn phải chấp nhận mức thu nhập thấp lao động sở * Sự bất bình đẳng nhóm dân cư Bảng 1.2 Lợi tức chi tiêu trung bình hàng tháng nhóm nghèo nhóm giàu năm 2004 ( Số chi tiêu dáu ngoặc) Năm Tỷ lệ nghèo chung nước Thành thị Nông thôn Đồng sông Hồng Đông Bắc Tây Bắc Bắc Trung Bộ Duyên hải Trung Bộ Tây Ngun Đơng Nam Bộ Đồng sơng Cửu Long Nhóm nghèo (1000 đ) 142(160) 273(253) 131(151) 164(175) 124(157) 95(144) 115(154) 141(152) 118(140) 233(181) 159(181) Nhóm giàu (1000 đ) 1182(715) 1914(1091) 835(473) 1140(688) 872(574) 611(622) 685(505) 918(650) 904(609) 2033(854) 1071(595) Chênh lệch lợi tức (lần) 8,3 6,4 7 6,4 6,6 6,5 7,6 8,7 6,7 Nguồn: Thống kê VN Điều tra mức sống hộ gia đình 2004 Qua bảng thống kê trên, ta thấy cách biệt giâu nghèo địa phương trung bình từ đến lần Đặc biệt khoảng cách lợi tức trung bình nhóm nghèo nơng thơn (131 nghìn đồng) với nhóm giàu thành thị (1914 nghìn đồng) lớn gần 14,6 lần Do có di chuyển lượng lớn lao động từ nông thôn gia thành thị gây nhiêu xáo trộn ảnh hưởng lớn tới thị trường lao động SV: Lê Quang Long Lớp: Tài cơng Chun đề thực tập chun ngành GVHD: TS Lê Thanh Tâm Đối với vùng chênh lệch lớn Đông Nam Bộ 8,7 lần, tiếp đến đồng sông Hồng Đông Bắc Bộ lần (đây vùng trọng điểm phát triển kinh tế, cơng nghiệp hóa, có nhiều đô thị lớn : Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, …) , thấp Tây Bắc(6,4 lần) Duyên hải Trung Bộ (6.5 lần) Ngoài thu chi người nghèo trừ Đông Nam Bộ hầu hết tình trạng thu nhiều chi Vì người nghèo ngày sống cảnh thiếu thốn khó khăn vật chất lẫn tinh thần, khó có hội nghèo Sự phân hóa giàu nghèo hiên nghiêm trọng mà số người sống với nửa đô la ngày chiếm đến 37% dân số nhóm người giàu 20% dân số lại kiểm soát 80% thu nhập tài nguyên Quốc gia Sự bất bình đẳng dẫn tới nhiều bất ổn kinh tế trị xã hội, gây nhiều tê nạn nguy hiểm Do đó, Nhà nước cân phải có biện pháp hữu hiệu để giảm bớt tình trạng b) Nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan: Việt Nam nước nông nghiệp lạc hậu vừa trải qua chiến tranh lâu dài gian khổ, sở hạ tầng bị tàn phá, ruộng đồng bị bỏ hoang, bom mìn, nguồn nhân lực hộ gia đình bị sút giảm mát chiến tranh, thương tật, phải xa gia đình để tham gia chiến tranh, học tập cải tạo thời gian dài Chính sách nhà nước thất bại: sau thống đất nước việc áp dụng sách tập thể hóa nơng nghiệp, cải tạo cơng thương nghiệp sách giá lương tiền đem lại kết xấu cho kinh tế vốn ốm yếu Việt Nam làm suy kiệt toàn nguồn lực đất nước hộ gia đình nơng thơn thành thị, lạm phát tăng cao có lúc lên đến 700% năm SV: Lê Quang Long Lớp: Tài cơng Chun đề thực tập chuyên ngành GVHD: TS Lê Thanh Tâm Hình thức sở hữu: việc áp dụng chế độ sở hữu toàn dân, sở hữu nhà nước tập thể tư liệu sản xuất chủ yếu thời gian dài làm thui chột động lực sản xuất.Việc huy động nguồn lực nông dân mức, ngăn sông cấm chợ làm cắt rời sản xuất với thị trường, sản xuất nông nghiệp đơn điệu, công nghiệp thiếu hiệu quả, thương nghiệp tư nhân lụi tàn, thương nghiệp quốc doanh thiếu hàng hàng hóa làm thu nhập đa số phận giảm sút dân số tăng cao Lao động dư thừa nông thôn không khuyến khích thành thị lao động, khơng đào tạo để chuyển sang khu vực cơng nghiệp, sách quản lý hộ dùng biện pháp hành để ngăn cản nơng dân di cư, nhập cư vào thành phố.Thất nghiệp tăng cao thời gian dài trước thời kỳ đổi nguồn vốn đầu tư thấp thiếu hệu vào cơng trình thâm dụng vốn Nhà nước * Nguyên nhân chủ quan Có nguyên nhân chủ yếu: Bảng 1.3 Nhóm nguyên nhân chủ quan đói nghèo Thiếu Thiếu Thiếu Cả nước vốn đất LĐ 63,69 20,82 11,40 SV: Lê Quang Long Thiếu kinh nghiệm 31,12 Bệnh Tệ Rủi Đông tật nạn ro người 16,94 1,18 1,6 13,60 Lớp: Tài cơng