LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC
DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC
Nói đến doanh nghiệp chúng ta có thể có một khái niệm chung nhất: “ Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh ” ( trích Luật Doanh nghiệp 2005 ).
DNNN là một bộ phận của doanh nghiệp nói chung được hình thành và phát triển trong nền kinh tế của nhiều quốc gia trên thế giới Nhưng tiêu thức cụ thể để phân loại và nhận biết về DNNN ở nhiều nước trên thế giới còn rất khác nhau Mỗi quốc gia trong quan niệm của mình có thể nhấn mạnh tiêu chí này hay tiêu chí khác. Ở Việt Nam trong những năm trước đây, khi nền kinh tế phát triển dựa trên quan niệm về mô hình kinh tế xã hội chủ yếu bao gồm hai thành phần kinh tế quốc doanh và tập thể Chúng ta thường có quan niệm về các xí nghiệp quốc doanh, Công ty quốc doanh, Mậu dịch quốc doanh,… đó là những tổ chức do nhà nước: đầu tư vốn (100%), quyết định thành lập, quyết định phương hướng hoạt động, quyết định bộ máy quản lý và tuyển dụng người lao động theo chế độ biên chế ổn định Sau quá trình đổi mới những năm vừa qua, chúng ta đã hoàn thiện dần quan niệm về DNNN Điều này thể hiện rõ trong các văn bản pháp quy: nhiều Luật, Nghị định đều có đề cập đến khái niệm DNNN
Theo điều 1 Luật Doanh nghiệp Nhà nước 2003 thì “ Doanh nghiệp nhà nước là tổ chức kinh tế do Nhà nước sở hữu toàn bộ vốn điều lệ hoặc có cổ phần, vốn góp chi phối, được tổ chức dưới hình thức công ty nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn ”.
“ Doanh nghiệp Nhà nước là doanh nghiệp trong đó Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ” – trích điều 4 Luật Doanh nghiệp 2005.
DNNN có tư cách pháp nhân, có các quyền và nghĩa vụ dân sự, tự chịu trách nhiệm về toàn bộ các hoạt động kinh doanh trong phạm vi số vốn do DN quản lý. DNNN có tên gọi, có con dấu riêng và có trụ sở chính trên lãnh thổ Việt Nam Tóm lại: DNNN là một thực thể kinh tế thuộc sở hữu nhà nước, ra đời và hoạt động kinh doanh độc lập chịu sự quản lý vĩ mô của nhà nước DNNN là một tổ chức kinh tế khác với tổ chức hành chính và tổ chức sự nghiệp nhà nước, không chỉ lấy hoạt động kinh doanh, hoạt động công ích làm chủ yếu Điều cơ bản là DNNN phải chịu trách nhiệm quản lý, sử dụng có hiệu quả, bảo toàn và phát triển vốn, các nguồn lực do nhà nước là chủ sở hữu giao cho DN
-Nhiệm vụ thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội và điều tiết vĩ mô trong nền kinh tế thị trường đặt ra nhu cầu khách quan về sự hình thành và tôn tại các DNNN. Quyền sở hữu tư liệu sản xuất thuộc về Nhà Nước, đó là đặc điểm thứ nhất phân biệt DNNN với các DN khác, đồng thời hoạt động kinh doanh là đặc điểm phân biệt DNNN với các tổ chức, cơ quan của chính phủ
-Cơ quan nhà nứơc có thẩm quyền ra quyết định thành lập, thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội đảm bảo tính định hướng XHCN
-Tài sản của DNNN là một bộ phận của tài sản Nhà nước, thuộc sở hữu của nhà nứơc (Vì DNNN do nhà nứơc đầu tư vốn để thành lập) DNNN không có quyền sở hữu với tài sản mà chỉ là người quản lí kinh doanh trên số tài sản của Nhà nứơc (Không có quyền sở hữu nhưng có quyền chiếm hữu, địng đoạt và sử dụng) - DNNN do nhà nứơc tổ chức Bộ máy quản lí doanh nghiệp Nhà nứơc bổ nhiệm các cán bộ chủ chốt của doanh ngjiệp, phê duyệt chiến lược, qui hoạch, kế hoạch… 1.1.3 Phân loại DNNN
Dựa vào hình thức tổ chức pháp lý, có:
- Công ty cổ phần Nhà nước
- Công ty TNHH Nhà nước một thành viên
- Công ty TNHH Nhà nước có từ hai thành viên trở lên
- Công ty TNHH có từ hai thành viên trở lên
Dựa vào quy chế thành lập, có :
- DNNN được thành lập theo Luật DNNN được gọi là Công ty NN
- DNNN được thành lập theo Luật DN, gồm có : Công ty cổ phần, Công ty TNHH một thành viên, Công ty TNHH có từ hai thành viên trở lên, vốn góp chi phối > 50% vốn điều lệ.
Dựa vào tỷ lệ vốn sở hữu NN trong DN, có :
- DNNN do Nhà nước đầu tư toàn bộ vốn điều lệ
- DNNN có cổ phần, vốn góp chi phối của NN
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC
Tín dụng NHTM là hình thức tín dụng quan trọng nhất, phổ biến nhất trong nền kinh tế Tín dụng NHTM mang tất cả các đặc điểm của tín dụng, chỉ cụ thể hóa bên đối tác cho vay là các NHTM.
Theo luật các tổ chức tín dụng năm 1997 của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì “Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”, “Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh NH và các nghiệp vụ khác”. 1.2.1.2 Đặc điểm
- Về hình thức biểu hiện: hoạt động của TDNH được thực hiện dưới hình thái tiền tệ gồm tiền mặt và bút tệ Do đặc tính về lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, để tập trung được lượng vốn từ nhiều chủ thể,cũng như phân phối đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể kịp thời và đầy đủ, ngân hàng vận dụng vốn dưới hình thái tiền tệ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình;
- Chủ thể trong quan hệ TDNH: NHTM, các tổ chức tín dụng đóng vai trò là chủ thể trung tâm NH vừa thực hiện vai trò là chủ thể đi vay trong khâu huy động vốn, vừa thực hiện vai trò là chủ thể cho vay trong khâu phân phối cho vay;
- TDNH được thực hiện cho vay và thu nợ chủ yếu dưới hình thức tiền tệ, nguồn vốn tín dụng mà các NH sử dụng cho vay hình thành từ những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội mà NH huy động được;
- Trong quan hệ TDNH, người đi vay là các nhà DN, các cá nhân, người cho vay là các NH;
- TDNH là hình thức tín dụng gián tiếp;
- Quá trình vận động và phát triển của TDNH không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa: Xuất phát từ đặc điểm TDNH được cấp dưới hình thái tiền tệ có thể đáp ứng các nhu cầu khác nhau ngoài nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa, giá trị của món tín dụng có thể không đồng nhất với giá trị mở rộng quy mô SXKD trong từng giai đoạn phát triển kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường, TDNH trở thành loại tín dụng phổ biến, đáp ứng mọi nhu cầu bổ sung vốn của nền kinh tế, TDNH không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hóa, trang trải chi phí sản xuất, thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia cấp vốn đầu tư trung, dài hạn, đáp ứng nhu cầu về đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mua sắm tài sản cố định…Ngoài ra TDNH còn đáp ứng một phần nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Việc phân loại tín dụng dựa trên một số tiêu thức nhất định tùy theo yêu cầu của KH và mục tiêu quản lý của NH Sau đây là một số cách phân loại:
Căn cứ vào thời hạn tín dụng:
Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với NH vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn, sinh lợi của tín dụng và khả năng hoàn trả của KH.
- Tín dụng ngắn hạn : có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các DN và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Tín dụng trung hạn : từ 12 tháng đến 60 tháng, được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng SXKD, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
- Tín dụng dài hạn : trên 60 tháng, được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình
Căn cứ vào hình thức tín dụng:
Dựa vào tiêu chí này tín dụng bao gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê, trong đó:
- Chiếu khấu : là việc NH ứng trước tiền cho KH tương ứng với giá trị của một giấy nợ trừ đi phần thu nhập của NH để sở hữu một giấy nợ chưa đến hạn.
- Cho vay : là việc NH đưa tiền cho KH với cam kết KH phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định.
Cho vay bao gồm các loại sau:
Thấu chi : là nghiệp vụ cho vay qua đó NH cho phép người vay được chi vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo Do đó chỉ sử dụng đối với KH có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và ổn định.
Cho vay trực tiếp từng lần : là hình thức cho vay của NH đối với các KH có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mà không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN
1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NH trong nền kinh tế thị trường nhưng cũng là nơi chứa đựng nhiều rủi ro nhất, ngay cả những khoản vay có thế chấp, cầm cố cũng được xác định là có hệ số rủi ro 50% Trong thực tế, nhiều nhân viên NH quan niệm cho vay có tài sản thế chấp và không vượt quá tỷ lệ quy định là an toàn nhất Thực ra quan niệm này là hết sức sai lầm, bởi vì khi cho vay chú ý đến tình hình hoạt động và khả năng tài chính của KH mới là vấn đề quan trọng nhất, còn thế chấp chỉ là một trong những điều kiện cần phải có để đảm bảo khả năng thu hồi khi KH không trả được nợ cho NH. Đối với các NHTM Việt Nam hoạt động tín dụng đang là lĩnh vực chủ đạo chiếm tỷ trọng từ 85-95% doanh thu, nên việc đảm bảo chất lượng tín dụng sẽ là vấn đề có tính quyết định đến kết quả kinh doanh của NHTM Chính vì vậy mà việc nghiên cứu tìm ra các giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng luôn là mục, đồng thời là một nhân tố quan trọng nhất để cạnh tranh và phát triển của mỗi NHTM.
Trước tiên có thể hiểu đơn giản chất lượng tín dụng là hiệu quả của việc cho vay (đầu tư, bảo lãnh) mang lại, là khả năng thu hồi vốn đầy đủ cả gốc và lãi (hoặc phí) theo dự định Chất lượng tín dụng cũng là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động TDNH.
Một cách chung nhất, chất lượng tín dụng được hiểu là sự đáp ứng các yêu cầu hợp lý của khách hàng có lựa chọn, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NH Cụ thể hơn, chất lượng tín dụng là các món vay được đánh giá là có chất lượng tốt khi các khoản tiền đó sử dụng đúng mục đích phục vụ cho hoạt động SXKD đem lại hiệu quả kinh tế để trả nợ đúng hạn, bù đắp được chi phí và có lợi nhuận Cũng có nghĩa là vừa mamg lại hiệu quả kinh tế vừa đem lại hiệu quả xã hội.
Nếu xét từ phía ngân hàng : chất lượng tín dụng được phản ánh qua phạm vi, mức độ giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng thực lực theo hướng tích cực của bản thân NH, phải đảm bảo được sự cạnh tranh, tuân thủ quy tắc hoàn trả đúng hạn Đó là sự gia tăng hợp lý của các chỉ tiêu như: chỉ tiêu lợi nhuận, mức dư nợ và chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn phải ở mức thấp đồng thời đảm bảo mức cân đối nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn.
Nếu xét trên quan điểm của khách hàng : Thì chất lượng tín dụng là sự thoả mãn yêu cầu của họ về mức lãi suất hợp lý, thủ tục cho vay đơn giản, điều kiện cho vay thông thoáng
Nếu xét trên giác độ kinh tế- xã hội : Chất lượng tín dụng phải tạo ra được các hiệu quả xã hội như phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội, giải quyết một phần vấn đề việc làm, góp phần tăng trưởng kinh tế và khai thác các nguồn lực một cách tối ưu nhất.
Qua những phân tích trên đây ta thấy:
-Chất lượng tín dụng là một trong những chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng đối với sự thay đổi của môi trường, thể hiện sức mạnh của
-Chất lượng tín dụng được xem qua nhiều yếu tố như khả năng thu hút KH, mức độ an toàn vốn tín dụng, doanh thu, cho phí, lợi nhuận
-Chất lượng tín dụng là kết quả của quá trình kết hợp hoạt động của các tổ chức vì mục đích chung Do đó để có chất lượng tốt cần phải có sự quản lý khoa học chặt chẽ Vậy hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập dựa trên cơ sở tin cậy, uy tín.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Chỉ tiêu định tính Đây là nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trên cơ sở pháp lý, việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ,việc thực hiện theo đúng cam kết trong hợp đồng cho vay.
- Văn bản pháp lý liên quan đến quy chế cho vay:
Hoạt động tín dụng của NH được coi là có chất lượng khi chấp hành đúng các quy định của pháp luật, cụ thể là luật các tổ chức tín dụng, các quy chế cho vay, các văn bản chỉ đạo của Chính Phủ cũng như của NHNN.
- Quy chế cho vay của NHTM
Hoạt động cho vay của các NH đều phải tuân theo quy chế quy trình nghiệp vụ nhất định Các quy trình nghiệp vụ này được áp dụng cho từng trường hợp xin vay ở mỗi NH là nhằm đảm bảo chất lượng cho vay Vì vậy việc tuân thủ các quy chế quy trình nghiệp vụ cho vay là tiền đề để đánh giá chất lượng tín dụng.
Hoạt động cho vay được coi là có chất lượng nếu nó thực hiện đúng cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng Đó là cam kết về mục đích sử dụng vốn vay, cam kết về thời gian phương thức trả nợ trả lãi và các điều kiện ràng buộc khác.
- Doanh số cho vay và doanh số thu nợ
Doanh số cho vay phản ánh lượng vốn mà NH đã giải ngân giúp DN trong đầu tư cải tiến máy móc thiết bị, ứng dụng công nghệ mới, mở rộng SXKD Con số và tốc độ cho vay qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng hoạt động tín dụng thu hẹp hay mở rộng.
Doanh số thu nợ phản ánh lượng vốn mà NH đã thu hồi được trong một thời kì thu nợ.
Chỉ tiêu này phản ánh khối lượng vốn NH cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm.Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Tổng dư nợ cho vay cho biết quy mô tín dụng, sự tăng trưởng tín dụng Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hiệu quả hoạt động tín dụng, trình độ cán bộ tín dụng còn hạn chế, quy mô tín dụng còn nhỏ.
-Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ:
Mức độ tăng trưởng tuyệt đối = Dư nợ cho vay + Dư nợ cho vay dư nợ cho vay năm nay năm trước
Dư nợ cho vay năm nay
Mức tăng trưởng tương đối = dư nợ cho vay Dư nợ cho vay năm trước
Nhóm chỉ tiêu này phản ánh mức tăng trưởng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng.
- Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng:
Vòng quay vốn tín dụng = _
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu thường được các ngân hàng thương mại tính toán hàng năm để đánh khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của KH.
- Chỉ tiêu về nợ quá hạn:
Tổng dư nợ quá hạn
Tổng dư nợ cho vay
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NHCT-CHI NHÁNH BA ĐÌNH
VÀI NÉT VỀ NHCT-CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHCT Ba Đình
2.1.2 Tư cách pháp lý và cơ cấu tổ chức
2.1.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
2.1.3.3 Hoạt động tài trợ thương mại
2.1.3.5 Hoạt động phát triển thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử
2.1.3.6 Kết quả hoạt động kinh doanh
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI
2.2.1 Đặc điểm khách hàng DNNN tại chi nhánh
- HN là trung tâm chính trị, kinh tế, xã hội lớn -> tập trung nhiều DNNN
- Khách hàng DNNN của NHCT Ba Đình rất đa dạng, với nhiều loại hình, tiềm lực về vốn và sản xuất kinh doanh rất khác nhau.
- Nếu phân DNNN theo lĩnh vực hoạt động thì khách hàng lớn và lâu năm của NHCT Ba Đình chủ yếu thuộc ngành xây dựng và giao thông vận tải-thông tin liên lạc.
- NHCT- chi nhánh Ba Đình có quan hệ tín dụng với 396 DNNN
2.2.2 Tóm tắt quy trình tín dụng đối với DN tại NHCT Ba Đình
Hoạt động cho vay đối với khách hàng DN tại Chi nhánh Ba Đình căn cứ theo Quy định cho vay đối với khách hàng DN, ban hành kèm theo Quyết định số 222/QĐ- HĐQT- NHCT 35 và thực hiện theo hai quy trình:
- Quy trình cho vay vốn lưu động, ban hành kèm theo quyết định số 2189/QĐ-NHCT06 ngày 12/12/2006;
- Quy trình cho vay theo Dự án đầu tư đối với khách hàng là tổ chức kinh tế trong hệ thống NHCT, ban hành kèm theo Quyết định số 2207/QĐ-NHCT5 ngày 18/12/2006.
Theo đó, khách hàng DN đến thiết lập quan hệ vay vốn được Chi nhánh Ba Đình thực hiện theo các bước cơ bản sau:
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng và sao gửi hồ sơ gửi Phòng quản lý rủi ro
Cán bộ tín dụng thuộc các phòng khách hàng/ phòng giao dịch loại 1 thực hiện hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, kiểm tra tính trung thực, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ và báo cáo Lãnh đạo phòng phụ trách. Đồng thời, sao gửi Phòng quản lý rủi ngay sau khi nhận hồ sơ từ KH một số tài liệu như: Hồ sơ khách hàng, Phương án SXKD/ Dự án , hồ sơ tài sản đảm bảo, Báo cáo tài chính 2 năm gần nhất.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện tín dụng, lập Tờ trình thẩm định, kiểm soát, trình duyệt Tờ trình
Căn cứ hồ sơ KH cung cấp, thông tin thu thập được trong quá trình kiểm tra thực tế tại đơn vị và các thông tin từ nguồn khác (CIC, cơ quan quản lý doanh nghiệp, Phòng quản lý Chi nhánh và thông tin NHCT…), Cán bộ tín dụng Chi nhánh thực hiện các công việc sau:
-Thẩm định KH vay vốn;
-Thẩm định Phương án/ Dự án;
-Dự kiến lợi ích của NH nếu khoản vay được phê duyệt;
-Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay;
-Lập Tờ trình thẩm định cho vay.
Lãnh đạo phòng phụ trách kiểm soát và trình toàn bộ hồ sơ vay vốn lên cấp có thẩm quyền quyết định cho vay Trường hợp phải thẩm định rủi ro độc lập, lãnh đạo phòng yêu cầu cán bộ tín dụng cung cấp hồ sơ cho Phòng quản lý rủi ro của Chi nhánh để thực hiện thẩm định rủi ro tín dụng độc lập( không bao gồm các hồ sơ đã cung cấp lần đầu) Sau khi nhận báo cáo rủi ro từ Phòng quản lý rủi ro, Phòng khách hàng/ Phòng giao dịch lập tờ trình bổ sung (nếu thấy cần thiết) và trình cấp có thẩm quyền quyết định.
Bước 3: Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập và trình Báo cáo rủi ro
Cán bộ và lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro tiếp nhận hồ sơ tín dụng từ Phòng khách hàng/ Phòng giao dịch, thực hiện nghiên cứu và thẩm định nhằm phát hiện các dấu hiệu rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro và đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Mọi nghiên cứu, đánh giá, đề xuất của Phòng quản lý rủi ro được thể hiện trên Báo cáo rủi ro gửi Phòng khách hàng.
Bước 4: Xét duyệt cho vay
Người có thẩm quyền quyết định xét duyệt cho vay theo quy định của NHCT từng thời kỳ Tuỳ thuộc vào đối tượng KH, quy mô và tính chất của từng khoản vay, khoản vay có thể được phê duyệt tại Chi nhánh hoặc phải trình tiếp lên NHCT Việt Nam.
Bước 5: Soạn thảo, kiểm soát, ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm
Khi khoản vay đã được người có thẩm quyền quyết định phê duyệt, cán bộ tín dụng:
Thực hiện các thủ tục về công chứng, chứng thực đối với Hợp đồng bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, thực hiện giao nhận và nhập kho giấy tờ và tài sản đảm bảo, gửi các giấy tờ đến Cơ quan bảo hiểm / Cơ quan đăng ký xe;
Thoả thuận với khách hàng về các điều khoản và soạn hợp đồng tín dụng.
Lãnh đạo phòng kiểm tra và ký tắt vào các trang của hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, trình cấp có thẩm quyền ký.
Việc giải ngân được thực hiện một lần hoặc nhiều lần phù hợp với các điều/ khoản quy định tại hợp đồng tín dụng.
Bước 7: Kiểm tra, giám sát vốn vay
Việc kiểm tra, giám sát vốn vay của Chi nhánh được thực hiện theo quy trình riêng do NHCT ban hành.
Bước 8: Thu nợ gốc, lãi, phí và các phát sinh
Bước 9: Thanh lý Hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản
Trên đây là quy trình chung nhất về cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Ba Đình Quy trình này được Chi nhánh áp dụng chung đối với tất cả các loại hình doanh nghiệp, không giản lược đối với bất kỳ đối tượng khách hàng doanh nghiệp nào.
2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNN tại NHCT Ba Đình
Quy mô và tốc độ tăng trưởng
Bảng 1 : Dư nợ cho vay DNNN tại Chi nhánh Ba Đình Đơn vị: tỷ đồng.
Dư nợ Dư nợ +/-so
Dư nợ cho vay DNNN 3.139 4.604 1.465 46,67 6.794 2.190 47,57
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009,2010, 2011-NHCT BĐ)
Trong các năm qua, tuy điều kiện môi trường kinh tế, tài chính không thuận lợi, tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ba Đình luôn tuân thủ nghiêm túc chỉ đạo của NHCT, thận trọng, vững chắc, đảm bảo chất lượng cao và hiệu quả bền vững NHCT BĐ đã phục vụ tốt các khách hàng DNNN chiến lược, thuộc các ngành kinh tế quan trọng như: dầu khí; lương thực; thông tin truyền thông; thương mại dịch vụ; công nghiệp chế biến; xây dựng; giao thông Quy mô tín dụng DNNN vẫn không ngừng mở rộng, dư nợ tín dụng DNNN năm 2011 đạt 6.794 tỷ tăng gấp đôi năm 2009.
Nhìn vào bảng trên ta thấy tỷ số tương đối giữa tốc độ tăng trưởng tín dụng DNNN và tốc độ tăng trưởng tín dụng giảm Điều này cho thấy NHCT BĐ đang có xu hướng giảm dần tỷ trọng cho vay DNNN Nguyên nhân là do NHCT BĐ nói riêng cũng như NHCT VN nói chung đang hướng tới trở thành NH bán lẻ; do NH chủ động đầu tư dàn trải cho các thành phần kinh tế, các ngành kinh tế để giảm thiểu rủi ro, và cũng một phần do hiệu quả kinh doanh của các DNNN chưa cao.
Cơ cấu tín dụng đối với DNNN
Cơ cấu theo loại tiền
Bảng 2: Cơ cấu cho vay DNNN theo loại tiền Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009,2010, 2011-NHCT BĐ)
- Nhìn vào bảng trên ta có thể nhận thấy một điểm chung qua các năm đó là: Cho vay bằng VNĐ đối với các DNNN luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn cho vay bằng ngoại tệ Tỷ trọng cho vay bằng VNĐ đối với DNNN qua các năm lần lượt là 82%, 85% và 92% Trong khi tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ lần lượt là 18%, 15% và 8%. Điều này cũng phù hợp với tỷ trọng cho vay bằng VNĐ của toàn chi nhánh. Mặt khác, cũng phù hợp với đặc điểm chung của các DN hiện nay là chủ yếu giao dịch trong nước Bởi khách hàng DNNN của Chi nhánh chủ yếu về xây dựng, giao thông liên lạc và thương nghiệp Các DNNN này tận dụng những nguồn nguyên vật liệu trong nước với giá rẻ Chỉ có một số ít do nhu cầu về nguyên vật liệu, hàng hoá, máy móc đặc chủng không sản xuất được ở trong nước mới có nhu cầu về ngoại tệ thanh toán cho việc nhập khẩu
Cơ cấu theo thời hạn vay
Bảng 3 : Cơ cấu tín dụng DNNN theo thời hạn cho vay Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tuyệt đối Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009,2010, 2011-NHCT BĐ)
- Một đặc điểm chung của tín dụng đối với DNNN tại Chi nhánh là:tỷ trọng cho vay ngắn hạn luôn cao hơn cho vay trung và dài hạn Nguyên nhân là do tình hình kinh tế có nhiều biến động nên Chi nhánh hạn chế cho vay các khoản trung và dài hạn mới để giảm thiểu rủi ro cho NH Hơn nữa, tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn giảm cũng là do DNNN đang tiến hành tái cơ cấu DN nên Chi nhánh giảm dần cho vay trung và dài hạn, chủ yếu là tiếp tục thực hiện các khoản cho vay trung và dài hạn cũ.Nhìn chung do đặc thù khách hàng DNNN của Chi nhánh chủ yếu thuộc hai Bộ : Giao thông vận tải và Xây dựng nên tỷ trọng cho vay trung và dài hạn vẫn cao hơn so với các chi nhánh, NH khác cho vay trong các ngành nghề.
Cơ cấu theo ngành nghề, linh vực kinh doanh
Bảng 4: Cơ cấu tín dụng DNNN theo ngành Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009,2010, 2011-NHCT BĐ)
- Mỗi ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh đều có những lợi thế cũng như khó khăn nhất định Đối với mỗi thời kỳ kinh tế, NHCT có những định hướng chung cho các Chi nhánh về phát triển tín dụng đối với các ngành nghề hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có chiều hướng phát triển
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN CỦA NHCT
Đã làm tốt công tác huy động vốn, có điều kiện đáp ứng kịp thời và đầy đủ yêu cầu tín dụng
Có thể nói huy động vốn là một thế mạnh của NHCT BĐ- chi nhánh có doanh số huy động đứng thứ hai trong hệ thống NH đã làm tốt công tác huy động vốn nên nguồn vốn ngày càng tăng trưởng rõ rệt Tính đến năm 2011, tổng huy động cuả chi nhánh đạt 8.218 tỷ đồng Ngoài nguồn vốn huy động trong các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế trong nước, NHCT BĐ còn huy động nguồn vốn từ Chính phủ, từ các tổ chức quốc tế như nguồn vốn của Đài Loan, vốn Việt Đức, EC,…Với khả năng về vốn liên tục được mở rộng, NHCT BĐ đã đáp ứng đầy đủ và kịp thời mọi nhu cầu về vốn tín dụng (cả nội tệ và ngoại tệ) của nền kinh tế Đặc biệt đối với KH DNNN,
NH luôn cố gắng giải quyết nhanh chóng và tài trợ ở mức cao nhất có thể đạt được sau khi thẩm định Trong hoạt động cho vay đó, NHCT BĐ luôn ưu tiên tập trung vốn đầu tư cho các DN kinh tế trọng điểm, ngành nghề then chốt, mũi nhọn,…Kết quả của công tác cho vay-đầu tư đã góp phần mở rộng sản xuất, giúp các DNNN có điều kiện hiện đại hoá công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá sản phẩm, khôi phục một số ngành nghề truyền thống, tạo việc làm cho một khối lượng lớn người lao động, từ đó làm tăng thu cho NSNN và góp phần vào ổn định xã hội
Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNN đạt ngày một cao
Trong phân tích tình hình hoạt động tín dụng DNNN ở phần trên, ta thấy rằng tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNN tại NHCT Ba Đình luôn ở mức cao ( luôn ở khoảng 50%) NH đã chú trọng đầu tư vào những ngành nghề kinh tế trọng điểm của khu vực kinh tế quốc doanh-một khu vực kinh tế lớn đóng vai trò chủ đạo trong nền kinh tế quốc dân và là đối tượng KH có dư nợ lớn nhất tại NHCT BĐ hiện nay ( dư nợ DNNN thường chiếm trên 80% tổng dư nợ hàng năm của chi nhánh ) Kết quả đáng ghi nhận trên là thành quả của việc NHCT BĐ đã áp dụng nhiều biện pháp chủ động, sáng tạo, triển khai kịp thời các chủ trương, chỉ đạo của Chính phủ và của Ngành.Trong giao dịch với khách hàng DNNN, NH đã mạnh dạn tiến hành nhiều hoạt động thuộc Marketing NH nhằm lôi kéo và thu hút thêm nhiều khách hàng DNNN mới đến vay vốn, bên cạnh đó củng cố mối quan hệ với các khách hàng DNNN truyền thống, những đơn vị có tình hình tài chính tốt, SXKD có hiệu quả, các Tổng công ty và các đơn vị thành viên của các TCT90,91 như Tổng công ty Thép Việt Nam, Tổng công ty Chè Việt Nam, Tổng công ty Cà phê Việt Nam, Tổng công ty Dệt may Việt Nam,… và các đơn vị khác như Tổng công ty Xây dựng cầu Thăng Long, Tổng công ty Xây dựng công trình I, Công ty dung dịch khoan hoá phẩm dầu khí, Công ty May Chiến Thắng, Nhà mày Thiết bị Bưu điện,…Ngoài ra, NHCT Ba Đình còn luôn coi trong công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, chọn lọc và bố trí cán bộ có đủ năng lực để phục vụ KH một cách tốt nhất, đồng thời hạn chế sai sót, rủi ro cho NH.
Chất lượng đầu tư tín dụng tương đối hiệu quả
So với các đơn vị khác cùng hệ thống, chất lượng tín dụng đối với DNNN tại NHCT Ba Đình ở mức cao hơn Tuy trong năm 2010 chất lượng tín dụng DNNN giảm do ảnh hưởng dư nợ của Vinashin ( chiếm 10% dư nợ DNNN) NHCT BĐ là chi nhánh có dư nợ tín dụng với Vinashin cao nhất hệ thống ( do đây là KH lâu năm từ trước khi Chi nhánh được tách ra) song dư nợ tín dụng của các DNNN khác lại hiệu quả Và đến năm 2011, chất lượng tín dụng của NHCT Ba Đình đã được nâng lên rỗ rệt, tỷ lệ nợ quá hạn giảm 0,71%, tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi giảm 1,23%, vòng quay vốn đã được tăng lên 2,03 Như vậy có thế thấy, NHCT đã và đang nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNN nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cho cả NH và các DNNN Trong những năm tới NHCT BĐ sẽ tiếp tục tiến hành các chủ trương, biện pháp nhằm lành mạnh hoá hoạt động tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất phát sinh nợ quá hạn và cố gắng thu hồi các khoản nợ xấu Và nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và phục vụ KH tốt hơn nữa, Chi nhánh đã liên tục cử cán bộ tín dụng theo học các lớp đào tạo ngắn và dài hạn
Hoạt động tín dụng đối với DNNN tạo ra hiệu quả kinh doanh có lãi cho NHCT BĐ
Với đặc thù, dư nợ tín dụng DNNN luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh ( luôn trên 80% ) nên chất lượng tín dụng đối với DNNN có tác động lớn và trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Trong các năm qua, hoạt động tín dụng đối với DNNN luôn là nguồn thu chính của Chi nhánh và tạo ra kết quả kinh doanh có lãi cho NHCT BĐ.
2.3.2 Đánh giá nguyên nhân của những hạn chế
Nguồn đầu tư cho vay trung-dài hạn đối với DNNN có xu hướng giảm dần Nhìn chung, nguồn đầu tư cho vay trung và dài hạn đối với các DNNN của NHCT Ba Đình đang có xu hướng giảm dần, từ 30,02% năm 2009 xuống còn 19,97% năm 2011 Nguyên nhân là do các dự án vay vốn trung- dài hạn của các DNNN còn thiếu tính khả thi, hầu như các dự án vay vốn trung- dài hạn thuộc các dự án xây dựng và giao thông liên lạc có mức rủi ro khá cao Thêm vào đó, nguồn vốn huy động để cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh rất nhỏ, vốn cho vay chủ yếu từ nguồn huy động dưới 12 tháng Có thể nhận xét, cho đến nay NHCT BĐ đã bước đầu tạo được nguồn vốn đầu tư trung và dài hạn cho nền kinh tế, đặc biệt cho khối DNNN song vẫn chưa đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vốn vay của các DNNN.
Đầu tư tín dụng DNNN chưa dàn trải ở các ngành kinh tế
Việc ngân hàng tập trung vốn đầu tư cho các ngành kinh tế mũi nhọn có những mặt tốt, mặt tích cực, song việc đầu tư vốn phát triển hài hoà có sự hỗ trợ giữa các ngành nghề kinh tế trên địa bàn mới có thể tạo ra được sức mạnh tổng hợp để phát triển kinh tế Tại NHCT Ba Đình dư nợ vẫn tập trung chủ yếu ở khốiDNNN chiếm trên 80% , dư nợ của các thành phần kinh tế còn lại chiếm tỷ trọng thấp chỉ khoảng gần 20% dư nợ Trong cho vay nói chung, các khách hàng có dư nợ lớn lại tập trung phần lớn trong hai ngành xây dựng và giao thông vận tải ( tổng dư nợ của hai ngành này luôn chiếm trên 60% tổng dư nợ các DNNN ), tiếp theo là thương nghiệp, công nghiệp chế biến, còn các ngành nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ sản, thủ công, dịch vụ,… chiếm tỷ lệ rất ít Hơn thế nữa, việc đầu tư tín dụng chưa dàn trải còn khiến NH gặp nhiều rủi ro hơn Đây cũng là một điểm hạn chế của NHCT BĐ cần được khắc phục dần.
Nhìn chung do số lượng khách hàng DNNN có quy mô nhỏ và vừa còn nhiều, chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ quá hạn
Có thể nói, khách hàng DNNN của NHCT Ba Đình vẫn còn nhiều khoảng cách, bên cạnh mối quan hệ tín dụng với một số ít các DNNN có quy mô lớn thì số lượng các DNNN vừa và nhỏ còn khá nhiều Nợ quá hạn ở các DNNN tại NHCT
Ba Đình chủ yếu tập trung ở các DNNN địa phương, có qui mô vừa và nhỏ Tình hình kinh doanh chưa thật sự hiệu quả Một số DNNN đã sử dụng vốn lưu động sang đầu tư tranh thiết bị máy móc, dây chuyền sản xuất nhằm mở rộng hoạt động dẫn đến khả năng thanh toán các nguồn nợ đến hạn gặp nhiều khó khăn NHCT Ba Đình cần có biện pháp phân loại, chọn lọc, thẩm định khách hàng DNNN chặt chẽ hơn, đồng thời phải tăng cường hơn nữa giám sát việc sử dụng vốn vay của các DNNN, đặc biệt là các DNNN vừa và nhỏ
Một số hạn chế khác về mặt công nghệ, nghiệp vụ
NHCT VN đã và đang tích cực nâng cao chất lượng cán bộ NH, đặc biệt là các cán bộ tín dụng, đổi mới công nghệ song do quy mô lớn nên việc chuyển đổi máy móc thiết bị còn diễn ra chậm và chưa đồng đều Đây cũng là mặt hạn chế khiến cho chất lượng tín dụng của Chi nhánh nói chung và chất lượng tín dụng đối với các DNNN nói riêng chưa hiệu quả.
Nhận định một số nguyên nhân dẫn đến các hạn chế trên
- Có thể thấy, nền kinh tế quốc tế nói chung và nền kinh tế quốc dân nói riêng những năm qua gặp nhiều khó khăn, thách thức
- Tuy đã có nhiều đổi mới song chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của NN vẫn còn nhiều bất cập.Việc hướng dẫn, triển khai, và thực hiện của nhiều DN, của nhiều ngành vẫn gặp không ít khó khăn do khối lượng văn bản quá nhiều, một số còn chống chéo, chưa đồng bộ, thay đổi nhanh, chưa phù hợp với thực tế…
- Môi trường và tính cạnh tranh trong kinh doanh ngày càng gay gắt
- Môi trường pháp lý và môi trường hoạt động NH còn nhiều khiếm khuyết
- Các văn bản tín dụng nội bộ vẫn còn cồng kềnh, chưa rõ ràng Có quá nhiều quy định quy trình liên quan đến một khoản cấp tín dụng Để chấp hành mọi thủ tục trên một cách tuần tự sẽ làm cho quá trình thẩm định, xét duyệt một khoản tín dụng kéo dài, làm ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư cũng như tiến độ thi công, thực hiện các dự án của DN Đặc biệt là việc xét duyệt tín dụng đối với các khách hàng tại các Phòng giao dịch, cán bộ tín dụng mất khá nhiều thời gian cho việc đi lại giữa phòng và Chi nhánh để trình ký hồ sơ một khoản tín dụng.
- Việc chấp hành các quy định tín dụng còn chưa nghiêm, trong thực hiện qui trình cho vay còn có nhiều sơ hở, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan và phẩm chất của người cán bộ tín dụng: vẫn có hợp đồng cho vay trong trường hợp vốn tự có của KH quá nhỏ, hay cho vay lớn hơn gấp cả chục lần vốn tự có của KH; Nhiều công đoạn trong qui trình cho vay chưa được quan tâm đúng mức như trong xem xét thẩm định dự án cán bộ tín dụng chưa quan tâm nhiều đến hiệu quả kinh tế của phương án kinh doanh, việc kiểm tra-kiểm soát cho vay còn mang tính hình thức, đối phó cho đủ thủ tục qui định Việc kiểm tra sau khi cho vay cũng chưa được chặt chẽ, đã có trường hợp vốn vay ngắn hạn bị sử dụng vào đầu tư xây dựng cơ bản hay mua sắm trang thiết bị.
- Theo quy định của Giám đốc Chi nhánh thì Phòng Quản lý rủi ro tại Chi nhánh là một phòng độc lập nhưng lại có mối gắn kết chặt chẽ với các phòng KH. Theo đó, phòng này phải có nhiệm vụ “…nghiên cứu chủ trương, chính sách của
NN và kế hoạch phát triển theo vùng kinh tế, ngành kinh tế tại địa phương từ đó đề xuất mức tăng trưởng tín dụng theo nhóm khách hàng, ngành nghề, khu vực kinh tế phù hợp với năng lực quản trị rủi ro tại Chi nhánh và tình hình phát triển kinh tế tại địa phương; thẩm định, tái thẩm định các khoản cấp tín dụng, đánh giá rủi ro, phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh từng thời kỳ, cảnh báo rủi ro trong việc nhận tài sản đảm bảo….” Như vậy, khối lượng công việc cũng như trách nhiệm theo quy định đối với Phòng rủi ro là khá nặng nề Tuy nhiên, trên thực tế, chưa có sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giữa các cán bộ phòng Quản lý rủi ro & Nợ có vấn đề với các cán bộ phòng KH để thực thi những nhiệm vụ nêu trên Nhiều cảnh báo rủi ro còn mang tính chung chung, dựa trên hồ sơ mà không căn cứ thực tế.
PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA DNNN TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI VÀ ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN CỦA NHCT BA ĐÌNH
HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI VÀ ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN CỦA NHCT BA ĐÌNH
3.1.1 Phương hướng hoạt động của DNNN trên địa bàn Hà Nội trong thời gian tới
Sau 10 năm thực hiện tái cơ cấu DNNN giai đoạn 2001-2010, cả nước sắp xếp được 4.757 DN, trong đó cổ phần hóa 3.388 DN Trong số này, có 14 tổng công ty được sắp xếp theo các hình thức: giải thể cơ quan văn phòng 05 tổng công ty; sáp nhập, hợp nhất 08 tổng công ty; chia tách 01 tổng công ty; đã tổ chức lại 08 tổng công ty 91 và 12 tổng công ty 90 để hình thành 11 tập đoàn kinh tế Các DN 100% vốn NN đã chuyển thành công ty TNHH một thành viên; đã thành lập mới 128 DN 100% vốn NN, chủ yếu là chuyển từ đơn vị sự nghiệp có thu, đơn vị hạch toán phụ thuộc thành DN và trên cơ sở ban quản lý các dự án đã đầu tư Trong đó, 72 DN thuộc bộ, địa phương chủ yếu là hoạt động công ích và 56 DN là công ty con của các tập đoàn, tổng công ty NN, công ty NN hoạt động theo mô hình công ty mẹ - công ty con.
Phương hướng nhiệm vụ, giải pháp tái cơ cấu DNNN đặt ra cho giai đoạn2010-2020 : “ Quá trình đổi mới DNNN được tiến hành từ đổi mới cơ chế, chính sách để DNNN tự chủ, tự chịu trách nhiệm, kinh doanh có hiệu quả trong cơ chế thị trường, tiến đến sắp xếp lại, đổi mới quản trị DN nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất,kinh doanh, góp phần cho kinh tế NN đủ sức là lực lượng nòng cốt, bảo bảm cân đối vĩ mô DNNN phải có quy mô lớn, hoạt động có hiệu quả, sức cạnh tranh, hầu hết đa sở hữu, tập trung vào những ngành, lĩnh vực có ý nghĩa then chốt của nền kinh tế liên quan đến an ninh, quốc phòng, kết cấu hạ tầng kinh tế -xã hội, dịch vụ công, sản xuất, cung ứng các sản phẩm, dịch vụ góp phần cho cân đối vĩ mô và ở một số địa bàn quan trọng ”.
DNNN phải có quy mô lớn, hoạt động có hiệu quả, sức cạnh tranh, hầu hết đa sở hữu, tập trung vào những ngành, lĩnh vực có ý nghĩa then chốt của nền kinh tế liên quan đến an ninh, quốc phòng, kết cấu hạ tầng kinh tế -xã hội, dịch vụ công. Thực hiện mạnh mẽ, có hiệu quả tái cơ cấu DNNN theo ngành, lĩnh vực kinh doanh, không phân biệt cấp, cơ quan quản lý để sử dụng có hiệu quả hơn cơ sở vật chất Giải thể hoặc chuyển các DN không có lãi, không đủ điều kiện hạch toán kinh doanh thành các đơn vị sự nghiệp.
Tổng kết việc xử lý nợ trong khu vực DNNN và có biện pháp hữu hiệu để giải quyết tình trạng nợ dây dưa, nợ chiếm dụng không lành mạnh Đánh giá hoạt động của Công ty Mua, bán nợ tài sản tồn đọng của DN và sử dụng có hiệu quả công cụ này; có cơ chế tạo lập thị trường mua, bán nợ với sự tham gia của một số DNNN và tổ chức kinh tế ngoài NN.
Tiếp tục đẩy mạnh cổ phần hóa DN mà NN không cần nắm giữ 100% vốn điều lệ theo đúng các phương án đã được phê duyệt; NN chỉ giữ cổ phần chi phối ở những tập đoàn kinh tế, tổng công ty và doanh nghiệp quy mô lớn trong những ngành, lĩnh vực mà NN cần đầu tư Những DN mà NN không cần giữ cổ phần chi phối thì thực hiện rút vốn để đầu tư vào các lĩnh vực cần thiết Nghiêm túc thực hiện cơ chế thị trường và quy định của NN trong cổ phần hóa DNNN, không để tiêu cực, thất thoát tài sản của NN, ảnh hưởng đến quyền lợi của người lao động, nhà đầu tư và DN Đẩy mạnh việc niêm yết các tập đoàn kinh tế, tổng công ty NN, DNNN quy mô lớn đã cổ phần hóa trên thị trường trong nước và quốc tế.
Theo lộ trình Đề án tái cấu trúc DNNN đã được Bộ Tài chính trình Chính phủ, từ năm 2012 - 2015 sẽ cơ cấu xong nợ của các DNNN, cổ phần hóa xong đối với những DNNN được duyệt, hoàn thiện thể chế quản lý DNNN, tăng cường năng lực quản trị DNNN Năm 2015 sẽ hoàn thành việc thoái vốn tại các tập đoàn, tổng công ty Từ năm 2015 - 2020 sẽ tiếp tục sắp xếp lại, cổ phần hóa các tập đoàn, tổng công ty và các DNNN thuộc các bộ, ngành, địa phương.
3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng đối với DNNN của NHCT Ba Đình
Duy trì và giữ nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng và hiệu quả tín dụng Trong đó tập trung cho vay vào các KH là DNNN có qui mô vừa và nhỏ (đối tượng KH đang chiếm tỷ lệ ≈ 65% tổng dư nợ tại Chi nhánh) Đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho các KH là DN kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh vật tư nguyên liệu, xây dựng,…Đẩy mạnh đầu tư cho các DNhoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, giao thông vận tải, công nghiệp chế biến,…Chú trọng cho vay trung-dài hạn đối với các dự án và lĩnh vực kinh tế được NN khuyến khích, ưu tiên như dầu khí, điện lực, bưu chính, hàng không, đường sắt,…Tăng cường đầu tư vào lĩnh vực SXKD hàng tiêu dùng mà trước hết là đầu tư cho việc mở rộng quy mô và đổi mới công nghệ của các cơ sở hiện có Đẩy mạnh hoạt động vốn tín dụng uỷ thác và đẩy mạnh việc giải ngân các dự án có nguồn vốn nước ngoài đã được cam kết.Ngừng đầu tư và rút dần dư nợ từ các DN làm ăn thua lỗ hoặc SXKD không ổn định, tình hình tài chính không lành mạnh Đồng thời, tiếp tục thực thi công tác,chiến lược KH để thu hút các DNNN đến giao dịch tại Chi nhánh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
3.2.1 Giải pháp tăng cường vốn để cho vay DNNN
Vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng, quyết định đến sự tăng trưởng dư nợ tín dụng, tạo ra kết quả kinh doanh chủ yếu của NH Nhằm đảm bảo không ngừng tăng trưởng nguồn vốn huy động, đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn từ các DNNN, phục vụ cho các kế hoạch phát triển trong tương lai, NHCT BĐ cần đẩy mạnh hơn nữa việc triển khai các chương trình thu hút vốn trong dân cư và các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội bao gồm cả quốc doanh, ngoài quốc doanh, trong nước và nước ngoài
Vốn nhàn rỗi trong dân cư là nguồn vốn rất có tiềm năng do dân chúng hiện nay vẫn giữ thói quen dùng tiền mặt trong giao dịch Hà Nội là một thành phố phát triển, nơi tập trung gần 7 triệu dân ( năm 2011 ), với mật độ dân số đông và có mức sống cao nhất nhì trong cả nước Do đó mà lượng vốn tiềm ẩn trong dân cư trên địa bàn thành phố là rất lớn, hoạt động trên chính địa bàn đó NHCT BĐ càng phải thấy rõ hơn tiềm năng của nguồn vốn này
Bên cạnh nguồn vốn trong dân cư thì nguồn vốn trong các tổ chức kinh tế cũng luôn có một lượng tồn đọng không nhỏ, xuât phát từ sự chênh lệch về chu kỳ sản xuất giữa các DN là khác nhau, giữa hai chu kỳ SXKD liên tiếp của một DN thường có một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi chưa dùng tới và nếu như NH khai thác được khoản vốn này thì họ có thể sử dụng nó để cho các DN khác vay Đem lại lợi ích và hiệu quả sử dụng vốn cho cả DN có vốn nhàn rỗi, NH và DN vay vốn Hơn thế nữa, NHCT BĐ cần tăng cường hơn nữa các dịch vụ bao thanh toán và chuyển khoản giữa các tổ chức kinh tế bởi đây cũng là một hình thức huy động vốn hữu hiệu.
Ngoài ra huy động vốn từ các tổ chức xã hội, tổ chức nước ngoài và nguồn kiều hối cũng là một hướng huy động đầy tiềm năng.
Tuy nhiên, để thu hút được các nguồn vốn này vào kênh dẫn vốn của mình NHCT BĐ cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Không ngừng nâng cao uy tín và vị trí của mình trên thị trường Thực hiện chế độ ưu đãi KH một cách thiết thực, phát huy và duy trì phong cách, thái độ phục vụ: văn minh, lịch sự, chuyên nghiệp, niềm nở, đáp ứng mọi nhu cầu của KH triệt để, thuận tiện, nhanh chóng và đúng chế độ nhằm giữ KH cũ và thu hút thêm KH mới đến giao dịch
- Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, phương thức gửi và thanh toán khác nhau Muốn làm tốt các công tác này NHCT BĐ cần phải mở rộng thêm các mạng lưới huy động với thủ tục đơn giản, khoa học Bên cạnh đó phải tạo sự thuận lợi trong rút tiền cũng như trong giao dịch, tiếp tục công tác hiện đại hoá trang bị và nghiệp vụ, đổi mới phong cách giao tiếp,…
- Khuyến khích KH mở tài khoản cá nhân và thanh toán điện tử qua ngân hàng bằng cách: thủ tục nhanh gọn, kinh hoạt; có các hình thức giới thiệu, thông tin quảng cáo về các chương trình khuyến mãi, nâng cao chất lượng phục vụ KH tại NHCT BĐ nhằm đem lại tiện ích cho KH trong giao dịch gửi, rút tiền và thanh toán không dùng tiền mặt
- Đối với các DN, tổ chức có tiền gửi lớn (thường xuyên và ổn định), NH cần có những chính sách ưu đãi nhất định căn cứ theo khối lượng tiền gửi và có chính sách chăm sóc riêng, tận tình nhằm thu hút hơn nữa lượng tiền gửi từ các tổ chức này
- Triển khai rộng rãi công tác chi trả kiều hối đặc biệt đối với các khu vực có đông kiều dân VN sinh sống và làm việc như Nga, Đức, Mỹ, Pháp, Australia,…khai thác các thị trường kiều hối mới như Nhật Bản, Singapore,…thông qua các biện pháp quảng cáo, xây dựng thương hiệu, và bằng các hành động cụ thể chi trả thuận lợi, nhanh chóng, chính xác
- Để thu hút vốn nước ngoài, ngoại tệ đáp ứng nhu cầu nguồn ngoại tệ cho KH vay và thanh toán, đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh đối ngoại NHCT BĐ cần tổ chức tìm kiếm, mở rộng tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế trong nước, nước ngoài, các công ty liên doanh, các tổ chức phi chính phủ, cơ quan sứ quán, lãnh sự và cá nhân người nước ngoài, tăng cường khai thác nguồn vốn tài trợ uỷ thác của Chính phủ các nước Đồng thời mở rộng quan hệ đối ngoại, phát triển chiều sâu các quan hệ hợp tác quốc tế, không ngừng học tập kinh nghiệm và công nghệ NH, sẵn sàng hội nhập quốc tế.
Trên đây là một số biện pháp nhằm làm tăng nguồn vốn huy động cho Chi nhánh, thu hút thêm KH đến giao dịch và tạo cơ sở để phát triển mở rộng hoạt động tín dụng với chất lượng cao đối với mọi đối tượng KH, trong đó có các DNNN Tuy nhiên, việc huy động vốn NHCT BĐ cần dựa trên cơ sở kế hoạch cụ thể, tránh tình trạng huy động vốn tràn lan Công tác huy động vốn phải gắn liền với công tác sử dụng vốn, không để xảy ra hiện tượng ứ đọng vốn ảnh hưởng không tốt tới chất lượng tín dụng và hiệu quả SXKD
3.2.2 Cải tiến quy trình, đơn giản hoá thủ tục cho vay đối với các DNNN Để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng của NH, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng của DN, NH cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay đối với
DN nói chung và DNNN nói riêng.
Theo quy định hiện hành của NHCT, bất kỳ khoản vay của khách hàng DN mới nào cũng phải được thẩm định qua Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề Như vậy, nếu tính toàn bộ thời gian kể từ khi nhận hồ sơ từ KH, thẩm định, thông qua
Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề, công chứng chứng thực tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo đến khi giải ngân sẽ mất khoảng 30 ngày Đối với nhu cầu tín dụng nhỏ ( như đầu tư vốn lưu động… ), thời gian giải quyết như trên là quá dài, làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của các DN
Tại các Phòng giao dịch loại 1, việc cấp một món bảo lãnh cho KH mất khá nhiều thời gian cho việc đi lại giữa phòng và Chi nhánh Do vậy, đối với các KH đã quan hệ thường xuyên, giám đốc Chi nhánh có thể phê duyệt hồ sơ khoản tín dụng này thông qua hệ thống công nghệ thông tin như: e- mail, fax…để đảm bảo kịp thời gian yêu cầu của DN
3.2.3 Cơ cấu lại toàn bộ khách hàng DNNN hiện có, lựa chọn khách hàng tốt làm đối tác chiến lược
- Trên cơ sở cơ cấu lại toàn bộ DNNN hiện có, sàng lọc nhằm lựa chọn các
KH có quan hệ tốt, KH được đưa vào diện KH chiến lược, từ đó tập trung nguồn lực hiện có để phục vụ những KH này.
Chi nhánh cần sàng lọc lại những DNNN có chất lượng tốt mà biểu hiện là trong quá trình quan hệ luôn vay trả sòng phẳng, chưa bao giờ phát sinh nợ quá hạn, gia hạn nợ Lựa chọn những DN sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ NH, mang lại nhiều hiệu quả cho Chi nhánh để tiếp tục quan hệ.
KIẾN NGHỊ VỚI CÁC DNNN, NHCT VN, NHNN VÀ CHÍNH PHỦ NHẰM TẠO ĐIỀU KIỆN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHCT BA ĐÌNH
3.3.1 Kiến nghị với các DNNN
DNNN phải xây dựng được phương án kinh doanh khả thi, có hiệu quả Một trong nhiều nguyên nhân dẫn đến việc các NH không cho DNNN vay là do DNNN vay vốn không có dự án trình duyệt khả thi Do vậy, bản thân các DNNN phải tự nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng bằng các Phương án kinh có hiệu quả, khả thi trên cơ sở có định hướng rõ ràng về thị trường đầu vào, đầu ra.Phương án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp tình hìnhSXKD hiện tại cũng như tiềm lực phát triển của DN trong tương lai Muốn vậy, DN cần nâng cao khả năng lập dự án vì nhiều DN có cơ hội tốt, có ý tưởng nhưng không lập được dự án có tính thuyết phục Ngoài ra, DN cũng cần phải nâng cao năng lực quản trị điều hành, thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán, báo cáo tài chính công khai, minh bạch; SXKD tuân thủ đúng pháp luật.
DNNN, nhất là các DN vừa và nhỏ phải có giải pháp tạo vốn tự có
Trong kinh doanh tín dụng của NHTM, một yêu cầu thiết yếu đặt ra là các DN phải có nguồn vốn tự có nhất định thì NH mới cho vay Đây chính là điểm vướng mắc khiến nhiều DNNN gặp khó khăn khi tiếp cận vốn vay Theo khảo sát của VCCI (Phòng Công nghiệp và Thương mại Việt Nam) các DN có quy mô càng nhỏ thì hiệu quả sử dụng vốn lại càng yếu kém Đây cũng chính là lý do giải thích vì sao các NHTM thường không mặn mà khi cho các DN nhỏ và vừa vay vốn Xuất phát từ tình hình thực tiễn hiện nay của nền kinh tế nước ta cũng như chủ trương của Đảng và Nhà nước thì các DNNN muốn tồn tại và phát triển thì cần phải thích ứng nhanh với sự biến đổi của thị trường và không nên trông chờ vào nguồn vốn do NSNN cấp cũng như dựa vào nguồn vốn vay từ các NHTM mà bản thân các DNNN phải chủ động tìm kiếm nguồn vốn, xây dựng hoạt động kinh doanh hiệu quả đem lại nguồn lợi nhuận cho DN cũng như tự nâng cao năng lực vốn tự có của chính
DN Ngược lại, chính việc chủ động kinh doanh đó nếu đem lại hiệu quả kinh doanh tốt sẽ là một điều kiện đáng cân nhắc để NHTM cấp tín dụng cho các DNNN.
Đổi mới kĩ thuật- công nghệ Đổi mới công nghệ sẽ mang lại hiệu quả rất thiết thực, nhất là trong bối cảnh Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) thì công nghệ được xem là vũ khí cạnh tranh mạnh mẽ nhất Đổi mới công nghệ sẽ tạo ra những sản phẩm tiên tiến hơn, chất lượng sản phẩm sẽ tốt hơn, năng suất cao hơn, chi phí sản xuất giảm, hạ được giá thành sản phẩm, ưu thế cạnh tranh trên thị trường ngày càng tốt hơn Kĩ thuật- công nghệ là một nhân tố có ảnh hưởng mạnh đến khả năng SXKD cũng như quản lý của DN.Khoa học công nghệ không ngừng được đổi mới, do đó các DNNN cần nắm bắt kịp thời và phải lựa chọn công nghệ phù hợp, công nghệ da dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường về sản phẩm Nhất là đối với các DN xây dựng, vận tải và thông tiên liên lạc thì vấn đề đổi mới công nghệ càng phải được chú trọng hơn cả Đổi mới công nghệ là sự phát triển và không ngừng hoàn thiện các yếu tố của công nghệ dựa trên các thành tựu khoa học- kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế của SXKD và đáp ứng tốt nhu cầu của người tiêu dùng Trong quá trình sử dụng, các DNNN cần phải quan tâm bảo dưỡng, cải tiến kĩ thuật nâng cao năng lực hiện có của công nghệ Các DNNN cần xây dựng lộ trình cải tiến, đổi mới công nghệ để tăng năng suất lao động, tiết kiệm chi phí và đem lại hiệu quả kinh doanh Ngoài ra các DNNN cũng phải chú trọng đào tạo, nâng cao tay nghề của người lao động để theo kịp sự hiện đại của máy móc, nâng cao hiệu quả sử dụng máy, hạn chế hiện tượng lãng phí nguồn lực.
DNNN cần chú trọng hơn nữa đến chất lượng nguồn lao động
- Yếu tố quyết định thành công trong kinh doanh của DN là lựa chọn bố trí đúng cán bộ, sử dụng đúng người đúng việc, khai thác tối đa năng lực của người lao động, đặc biệt là của người lãnh đạo và công nhân lành nghề Trong DN phải có sự kết hợp giữa các thế hệ người lao động, người đi trước dạy người đi sau, phát huy hết khả năng của người lao động Đặc biệt phải có những chính sách tốt, phù hợp nhằm thu hút người có tài về DN và giữ chân họ Liên tục đào tạo và đào tạo lại để người lao động có thể phát huy tính sáng tạo, học hỏi những cái mới nhằm có những sản phẩm tốt nhất Người lãnh đạo không chỉ là người có chuyên môn trong kinh doanh mà còn phải là người biết khuyến khích, tập hợp người lao động tạo sức mạnh tập thể cùng phối hợp giúp DN phát triển Đặc biệt, đối với các DNNN thì vấn đề đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực càng phải được chú trọng Do đó, các DNNN cần tổ chức thường xuyên các buổi tập huấn, nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ và kỹ năng quản lý cho các cán bộ, nhân viên Bên cạnh đó, cần xây dựng chính sách lương, thưởng phù hợp nhằm duy trì một đội ngũ lao động có trình độ, gắn bó với DN, hết lòng vì sự phát triển bền vững của DN.
3.3.1.1 Thực hiện mạnh mẽ, hiệu quả hơn nữa việc tái cơ cấu DN
Khi gia nhập WTO, các DN VN phải đối mặt với rất nhiều những thách thức vì hầu hết chưa đáp ứng được những yêu cầu khắt khe khi gia nhập sân chơi này. Thêm vào đó, thế giới và VN đang phải đối mặt với sự suy thoái nghiêm trọng về kinh tế Trong tình hình như vậy, các DN VN đang cố gắng tìm mọi cách để đưa
DN mình không chỉ đáp ứng được những yêu cầu khi tham gia WTO mà còn phải vượt qua thời kỳ khó khăn này Tái cơ cấu được coi là biện pháp lâu dài và định hướng có tính chiến lược cho các DN VN Tái cơ cấu DN chính là việc sắp xếp lại cơ cấu tổ chức của DN, bằng cách xây dựng lại sơ đồ cơ cấu tổ chức, thay đổi các phòng ban chức năng với những tên gọi mới Tái cơ cấu còn quan tâm đến tính hệ thống và chuyên nghiệp trong phương thức thực hiện, phối hợp và điều hành công việc Quá trình tái cơ cấu DN nói chung và DNNN nói riêng đều phải bao gồm: Tái cơ cấu tổ chức và quản lý, tái cơ cấu tài sản, sản phẩm, thị trường, lao động…Quá trình này sẽ có rất nhiều thay đổi vì vậy cần đào tạo và trang bị cho đội ngũ lao động những kiến thức cần thiết để có khả năng thích ứng với mô hình mới, vấn đề mới sau khi tái cơ cấu DNNN Việc tái cơ cấu đòi hỏi các DNNN phải thay đổi tư duy quản lý, cải cách công tác quản lý, tái cấu trúc lại quá trình kinh doanh, trên cơ sở đó định hình mô hình, cơ cấu tổ chức phù hợp với điều kiện và định hướng kinh doanh của DN.
3.3.2 Kiến nghị với NHCT VN
NHCT cần tiếp tục hoàn thiện và cải cách các thủ tục, quy trình, mô hình tín dụng…cho phù hợp và xác định rõ trách nhiệm của từng thành phần tham gia nghiệp vụ tín dụng Kịp thời đưa ra các văn bản hướng dẫn chi tiết các quyết định của NHNN và định hướng của Đảng, Chính Phủ.
Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của các thành viên trong hệ thống nói chung và chi nhánh NHCT Ba Đình nói riêng.
Do hoạt động của NHCT VN mang tính thống nhất và tập trung cao độ trong toàn hệ thống Do đó, NHCT VN cần thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh nhằm nắm bắt và xử lý kịp thời các tình huống bất thường,uốn nắn những sai sót, đưa hoạt động của các đơn vị thành viên được thống nhất theo đúng quy trình nghiệp vụ, thể chế của NHCT cũng như của ngành NH Đồng thời,có thể kiểm soát và nâng cao hiệu quả hoạt động của các thành viên trong hệ thống, góp phần xây dựng hệ thống NHCT vững mạnh và phát triển đồng đều Ngoài ra, NHCT cần tăng cường sự cạnh tranh, tinh thần thi đua giữa các đơn vị thành viên nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh
Tăng cường ứng dụng khoa học-công nghệ và đổi mới trang thiết bị Hiện nay, cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động NH phát triển chưa đồng bộ,còn nhiều hạn chế, bởi đòi hỏi một lượng vốn đầu tư lớn NHCT cần nâng cao kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, hiệu năng xử lý và quy trình nghiệp vụ hiện đại theo thông lệ quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh, quyết toán tức thời và số lượng giao dịch ngày càng cao của nền kinh tế Đổi mới trang thiết bị là việc làm cần thiết của các NHTM, nhất là trong thời kỳ hội nhập kinh tế, để các NHTM VN có thể cạnh tranh được với các NHTM trong khu vực và quốc tế.
Phát triển trung tâm đào tạo và thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng đặc biệt là cán bộ tín dụng Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của NH Bởi vậy, NHCT Vn cần phát triển mạnh trung tâm đào tạo; cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thực hiên mạnh mẽ việc tái cấu trúc NH Đối với bất cứ quốc gia nào, hoạt động NH luôn là huyết mạch của nền kinh tế, sự ổn định và lành mạnh của hệ thống NH giữ vai trò trọng yếu trong việc ổn định và phát triển nền kinh tế đất nước Vì vậy, cần xây dựng hệ thống NH lành mạnh, hiệu quả, ngày càng phù hợp với thông lệ quốc tế, đảm bảo cạnh tranh trong môi trường đầy biến động của thế giới, đảm bảo cho hệ thống NH đáp ứng đủ vốn cho phát triển kinh tế - xã hội, tạo điều kiện cho mọi người dân cả ở vùng sâu, vùng xa đều được tiếp cận với dịch vụ NH, tạo ra một hệ thống NH đa dạng về loại hình, về sở hữu, về quy mô, trong đó có những NH có đủ tiềm lực để cạnh tranh với các
NH trong khu vực và trên thế giới, làm trụ cột cho các NH trong nước Chính Phủ xác định tái cấu trúc nền kinh tế, trong đó tái cấu trúc NH, tái cấu trúc đầu tư công và tái cấu trúc DNNN là 3 trụ cột trong tiến trình tái cấu trúc nền kinh tế Tái cấu trúc NH phải gắn liền với tái cấu trúc tổng thể nền kinh tế, tái cấu trúc đầu tư công, tái cấu trúc DN, đặc biệt là DNNN nâng cao chất lượng quản trị và hệ thống giám sát, nâng cao khả năng dự báo… một cách đồng bộ thì mới có kết quả cao Trong thời gian tới, NHNN cần thực hiện mạnh mẽ và quyết liệt hơn nữa việc tái cấu trúc
NH để nhanh chóng hoàn thiện hệ thống NHTM vững mạnh.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động của các NHTM
Trước thực trạng số lượng các tổ chức tín dụng ngày càng tăng, hoạt động và dịch vụ ngày càng phong phú và hiện nay thì hoạt động thanh tra, giám sát của NHNN càng phải được chú trọng và tăng cường NHNN cần tập trung đổi mới, nâng cao chất lượng hoạt động thanh tra, giám sát NH; kết hợp thanh tra, giám sát việc chấp hành chính sách, pháp luật về tiền tệ và hoạt động NH với thanh tra, giám sát rủi ro; bố trí hợp lý nhân lực, đảm bảo hoàn thành Kế hoạch thanh tra năm theo đúng yêu cầu và tiến độ đề ra NHNN cũng là cơ quan đầu mối phối hợp với Bộ Công an, các Bộ, ngành và địa phương nghiên cứu, xây dựng, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt và triển khai Đề án phòng, chống tội phạm trong hoạt động NH, phối hợp Bộ Công an xây dựng Quy chế đấu tranh phòng, chống tội phạm trong ngành NH;… Cụ thể, NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có trách nhiệm tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động của các NHTM trên địa bàn, nhất là các NHTM còn những mặt tồn tại, yếu kém trong hoạt động NHNN cần xây dựng nội dung giám sát đầy đủ, toàn diện; phương án giám sát rõ ràng; quy trình giám sát thống nhất; kết hợp chặt chẽ hai chức năng:giám sát từ xa và giám sát tại chỗ; xây dựng đội ngũ giám sát viên chuyên nghiệp…NHNN cần có lộ trình hoàn thiện công tác giám sát hoạt động của NHTM nhằm xây dựng hệ thống NH vững mạnh.
Tăng cường công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro
