CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI NHTM
Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại (NHTM)
Cho vay hiểu theo nghĩa nôm na là hoạt động cho vay tiền giữa người cho vay và người đi vay Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó hoàn trả lại một lượng giá trị lớn hơn Khái niệm cho vay được thể hiện qua ba mặt cơ bản: có sự giao quyền sử dụng một giá trị từ người này sang người khác; sự chuyển giao mang tính chất tạm thời; khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị dôi thêm gọi là lợi tức Một quan hệ được gọi là cho vay phải đầy đủ cả ba mặt đó Cho vay ra đời từ rất sớm, nó gắn liền với sự ra đời và phát triển của sản xuất hàng hóa Cơ sở ra đời của cho vay xuất phát từ: có sự tồn tại và phát triển hàng hóa, có nhu cầu bù đắp thiếu hụt khi gặp biến cố nhằm bảo đảm sản xuất kinh doanh, đảm bảo cuộc sống bình thường.
Có nhiều định nghĩa khác nhau về cho vay, tùy thuộc vào giác độ tiếp cận mà cho vay có thể được hiểu như là: Sự trao đổi các tài sản hiện tại để được nhận các tài sản cùng loại trong tương lai Hoặc có thể định nghĩa cho vay như là quan hệ kinh tế,theo đó một người thỏa thuận để người khác được sử dụng số tiền hay tài sản của mình trong một thời gian nhất định với điều kiện có hoàn trả Trong đời sống, cho vay hiện diện dưới nhiều hình thái khác nhau Cho vay thương mại là một doanh nghiệp thỏa thuận bán chịu hàng hóa cho khách hàng Cho vay NH là việc các NHTM huy động vốn của khách hàng để sau đó lại cho khách hàng khác vay với mục đích kiếm lời Ngoài ra việc Chính phủ hay những doanh nghiệp phát hành các trái phiếu ra ngoài công chúng để vay tiền các tổ chức, cá nhân cũng được xem là những hình thức cho vay Đặc biệt, trong nền kinh tế thị trường, nghiệp vụ cho thuê tài chính do những công ty cho thuê tài chính thực hiện đối với khách hàng là các doanh nghiệp cũng được xem là một hình thức cho vay đặc thù của nền kinh tế thị trường.
Tuy nhiên với mục đích nghiên cứu của đề tài thì cho vay ngân hàng sẽ được xem là vấn đề chính để nghiên cứu Cho vay NH là quan hệ cho vay bằng tiền tệ mà một bên là NH – một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay.
Ngân hàng với tư cách là người đi vay sẽ huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội Đồng thời NH lại là người cho vay đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần được bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Với vai trò này, NH đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội. Đây là hình thức cho vay chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt đầy đủ và kịp thời
1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM
Có thể nói cho vay dưới rất nhiều hình thức và tên gọi Tuy nhiên căn cứ vào một số các tiêu thức khác nhau để có thể phân chia cho vay ngân hàng Sau đây là một số cách phân chia mà Ngân hàng thường sử dụng để phân tích và đánh giá.
Trong cơ chế cạnh tranh hiện nay,khi mà tất cả các loại hình doanh nghiệp đang phát huy hiệu quả kinh doanh ở mức cao nhất thì các DNVVN lại càng phải nỗ lực hơn để đáp ứng những yêu cầu mới về sản phẩm, về thiết bị công nghệ, máy móc và tất yếu vốn phải cần nhiều hơn Vì vậy, vốn vẫn là điều kiện tiên quyết quyết định sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp, nên cho vay ngân hàng ngày càng quan trọng hơn, cần thiết hơn, đặc biệt đối với các DNVVN được thể hiện:
- Cho vay ngân hàng là đòn bẩy cho nền kinh tế hỗ trợ sự ra đời và phát triển các DNVVN Tín dụng ngân hàng tác động điều tiết sự di chuyển vốn đầu tư làm bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận, thúc đẩy sự phát triển của DNVVN Cho vay ngân hàng luôn chuyển hướng đầu tư vào những doanh nghiệp có tỷ suất lợi nhuận cao, hạn chế hoặc không đầu tư vào những doanh nghiệp có tỷ suất lợi nhuân thấp Qua đó nó làm thay đổi quan hệ cung - cầu hàng hóa và thay đổi cơ cấu ngành kinh tế
- Cho vay ngân hàng góp phần bổ sung nguồn vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNVVN Các DNVVN huy đông vốn chủ yếu nhờ nguồn tín dung ngân hàng. Khi vốn được giải ngân, sức mạnh tài chính doanh nghiệp tăng lên thì các DNVVN cũng có cơ hội thực hiện được mục đích của mình, mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường, tạo thế cạnh tranh.
- Cho vay Ngân hàng kích thích hiệu quả sản xuất kinh doanh của DNVVN: Cho vay Ngân hàng với cơ chế hoạt động cơ bản là “ vay để cho vay”; “ vay có hoàn trả theo thời hạn quy định cả vốn và lãi”; nếu quá hạn phải chịu lãi suất cao, đã thúc các DNVVN nâng cao hiệu quả kinh tế của việc sử dụng vốn.
- Cho vay Ngân hàng tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận với vốn nước ngoài: Thông qua nguồn vốn này, DNVVN xác lập một cơ cấu vốn tối ưu đảm bảo kết hợp hiệu quả giữa nguồn vốn đi vay cũng như nguồn vốn tự có nhằm sản xuất tạo giá vốn bình quân rẻ nhất, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng hàng hóa và được thị trường chấp nhận Có như vậy thì doanh nghiệp mới đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
- Cho vay Ngân hàng góp phần tích cực hình thành đồng bộ hệ thống thị trường các yếu tố “đầu vào” và “đầu ra” cho các DNVVN Các DNVVN có vốn lưu động rất ít so với nhu cầu cần thiết Nguồn vốn để mua vật tư, hàng hóa dự trữ cho sản xuất kinh doanh chủ yếu được bù đắp bằng vốn cho vay Ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng chỉ tập trung cho vay những đối tượng hàng hóa có chất lượng cao, sức cạnh tranh tốt, qua đó thúc đẩy việc xác lập cơ cấu kinh tế mới theo hướng hiện đại
- Cho vay Ngân hàng góp phần bảo đảm cho hoạt động của doanh nghiệp được liên tục, thuận lợi, giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro.
Qua những khía cạnh trên, vai trò của Cho vay Ngân hàng đối với DNVVN là rất to lớn Vì vậy việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN là thực sự cần thiết để hoàn thiện một nền kinh tế, đăc biệt là nền kinh tế nước ta đang trong tiến trình hội nhập Quốc tế.
Theo điều 49 luật các tổ chức cho vay thì: “ Các tổ chức cho vay được cấp cho vay cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng nhà nước” Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro cho vay Người ta có thể dựa trên những tiêu chí khác nhau để phân loại cho vay:
- Căn cứ vào thời hạn cho vay:
+ Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cả cá nhân.
+ Cho vay trung hạn: theo quy định hiện nay của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, cộng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho TSCĐ, cho vay trung và dài hạn cũng là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.
Chất lượng lượng cho vay DNVVN của NHTM
+ Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo như: thế chấp, cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba
+ Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng.
- Căn cứ vào xuất xứ cho vay:
+ Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng
+Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
1.2 Chất lượng cho vay DNVVN của NHTM
1.2.1 Chất lượng cho vay DNVVN của NHTM
Chất lượng cho vay là sự đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng (người vay tiền), phù hợp với sự phát triển kinh tế-xã hội và bảo đảm sự tồn tại, phát triển của ngân hàng.
- Trước hết dưới góc độ xã hội :
Chất lượng cho vay phải được đánh giá từ hiệu quả kinh tế- xã hội, có nghĩa là phải xem xét nó có phục vụ chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ và địa phương không? Tác động của chinh sách cho vay trong việc tăng trưởng và phát triển kinh tế,tăng cường cơ sở vật chất, kĩ thuật Nhu cầu của thị trường đối với với sản phẩm hàng hóa ra sao? Số lượng lao đông thu hút vào hoạt động cho vay là bao nhiêu? Nếu số lượng lao động thu hút vào càng lớn thì giải quyết tốt về mặt xã hội Số lượng lao đông này không chỉ giới hạn ở số lượng nhân viên ngân hàng mà cả số lao động có việc làm khi tổ chức kinh tế này được vay vốn Ngoài việc xem xét về hiệu quả xã hội,người ta còn đánh giá về hiệu kinh tế như: Lợi nhuận mang lại cho xã hội, vòng quay của vốn, một phần đặc biệt quan trọng đó là các khoản thuế nộp cho ngân sách nhà nước, thực hiện cho vay và sử dụng phải theo đúng quy định của pháp luật
- Xét dưới góc độ khách hàng:
Xuất phát từ nhu cầu vay vốn của khách hàng, vốn đó phải được sử dụng nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, nhập hàng hóa Trên cơ sở tính toán để sao cho chi phí cơ hội lớn nhất Chất lượng cho vay với khách hàng có thể hiểu dưới vài khía cạnh: +Vốn vay phải mang lại hiệu quả trong kinh doanh.
+Việc cấp vốn phải kịp thời
Mức vốn được cấp phải đảm bảo cho nhu cầu doanh nghiệp Điều này cũng có nghĩa nếu hạn chế mức cho vay thấp sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp không nhỏ Thời gian trả vốn và lãi của khách hàng cho ngân hàng phải hợp lý để phù hợp với chu kì kinh doanh Ngân hàng không nên quá cứng nhắc khi gia hạn trả vốn của khách hàng bởi vì trong kinh doanh không thể định trước rủi ro được Việc trả vốn và lãi cho ngân hàng đôi khi không chỉ phù thuộc vào ý muốn chủ quan của khách hàng được mà còn phụ thuộc vào hàng loạt các yếu tố khác như: Đối tác kinh doanh của khách hàng, môi trường kinh tế- xã hội, sự thay đổi của các chính sách xã hội Những ảnh hưởng này tác động mạnh đến khách hàng, nhiều khi đưa họ vào tình trạnh phá sản, không thể trả được nợ cho ngân hàng.
- Xét dưới góc độ ngân hàng:
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh nhằm mục tiêu thu lợi nhuận, do đó mọi hoạt động của ngân hàng đều hướng vào mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động cho vay chủ yếu quan tâm đến mức độ an toàn cho vay và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động cho vay mang lại.
- Mức độ an toàn cho vay :
Trước khi quyết định cho vay bất kì một khoản vay nào, vấn đề luôn được các ngân hàng xem xét thận trọng là liệu khoản vay đó có hoàn trả được đầy đủ và đúng hạn hay không? Mức độ an toàn của khoản cho vay nói cách khác mức độ rủi ro cho vay là bao nhiêu? Khi một khoản cho vay đã thực hiện bị rủi ro hoặc chứa đựng nhiều nguy cơ rủi ro, người ta nói khoản cho vay đó kém chất lượng Rủi ro cho vay bao gồm các khoản cho vay không thu được nợ ( rủi ro mất vốn) và các khoản cho vay được trả nợ không đúng hạn vì người vay tạm thời gặp khó khăn( rủi ro sai hẹn) Phần lớn tài sản có của ngân hàng là dư nợ cho vay, nếu các khoản cho vay không được hoàn trả hoặc hoàn trả không đúng hạn thì dần dần ngân hàng sẽ mất khả năng thanh toán dẫn đến phá sản.
Cho vay dựa vào lòng tin về sự hoàn trả trong tương lai tại một thời điểm xác định Lòng tin này xuất phát từ hai chủ thể của quan hệ cho vay là người đi vay và người cho vay Khả năng tài chính và uy tín của mỗi chủ thể là cơ sở tạo dựng lòng tin giữa họ Nhưng tất cả những dự báo, dự tính trong tương lai chỉ là tương đối, do vậy khó có thể khăng định khoản cho vay có được hoàn trả đúng hạn hay không? Lòng tin và sự rủi ro luôn tồn tại trong quan hệ cho vay
- Khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động cho vay mang lại:
Chất lượng cho vay tốt góp phần tăng dư nợ cho vay, từ đó tăng lãi thu được từ hoạt đông cho vay Hiện tại cho vay là hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thương mại nên chất lượng cho vay góp vai trò quyết định trong việc tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Chất lượng cho vay tốt góp phần nâng cao uy tín ngân hàng trên thị trường, giúp ngân hàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng, tăng khả năng huy động vốn cũng như tăng dư nợ tín dụng, tăng thu nhập từ hoạt động cho vay và các dich vụ đi kèm như: chuyển tiền thanh toán quốc tế và ngoại hối
Như vậy chất lượng cho vay là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài và thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Do đó việc tăng cường quản lý chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro trong hoạt động tại các NHTM luôn là một yêu cầu bức xúc, là điều kiện sống còn cho bản thân mỗi ngân hàng cũng như cho cả hệ thống ngân hàng và nền kinh tế quốc dân Đánh giá chất lượng hoạt cho vay thông qua chỉ tiêu nợ: Nợ quá hạn, thu nhập từ hoạt đông cho vay, tổng dư nợ.
1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNVVN của NHTM
Các khoản vay có chất lượng tốt khi chúng được sử dụng một cách hiệu quả, an toàn, mang lại hiệu quả cho các chủ thể sử dụng Từ đó nó cũng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng khi tín dụng Sau đây là một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với ngân hàng: a) Nợ quá hạn
Nợ quá hạn trong kinh doanh cho vay là hiện tượng tới thời hạn thanh toán khoản nợ, người đi vay không có khả năng thực hiện ngay nghĩa vụ của mình đối với khoản vay. Đối với các hoạt động ngân hàng, bất kì khoản nợ quá hạn nào cũng dẫn đến rủi ro ứ đọng vốn, làm ngân hàng không thu hồi được vốn và lãi đúng thời hạn Nó còn gây hậu quả làm giảm khả năng thanh toán, thậm chí làm mất khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN của NHTM
Nói đến chất lượng cho vay ngân hàng là nói đến hai mặt của vấn đề, đó là nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng và nâng cao chất lượng cho vay đối với ngân hàng đều cần thiết Ta phải tìm hiểu đâu là yếu tố xuất phát từ phía các doanh nghiệp và đâu là yếu tố xuất phát từ ngân hàng có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng, để từ đó phát huy những nhân tố các tác động tích cực và hạn chế những nhân tố có tác động tiêu cực Chỉ khi phân tích được các nhân tố đó thì giữa ngân hàng và doanh nghiệp cùng nhau tháo gỡ được khó khăn và tìm được tiếng nói chung, cùng nhau hợp tác và phát triển
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
Chính sách cho vay phải phù hợp với đường lối phát triển của Chính phủ đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay và của chính bản thân ngân hàng Đối với NHTM, chính sách cho vay đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính cân bằng.
+ Hiện nay các NHTM đã nhìn nhận một cách đúng đắn về việc cho vay các DNVVN Việc cho vay các DNVVN được coi là một chính sách quan trọng trong việc mở rộng khách hàng cũng như tăng trưởng tín dụng.
+ Mặc dù vậy quan điểm kinh doanh của Ngân hàng đối với DNVVN còn nhiều vấn đề cần giải quyết như tâm lý e ngại rủi ro, mức thu lãi thấp, khoản vay quá nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao hơn so với việc xét duyệt cho các DN qui mô lớn lên không hấp dẫn ngân hàng
+ chính sách, thể lệ, chế độ cho vay ngân hàng đối với DNVVN đôi khi chưa chặt chẽ, rõ ràng nên hưởng tới chất lượng tín dụng Do đó một số kẻ lừa đảo lợi dụng sơ hở thể chế để chiếm đoạt vốn vay hoặc chây ì trong việc trả nợ vay ngân hàng.
+ Tình hình huy động vốn:
Muốn nâng cao chất lượng cho vay thì nguồn vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng Nguồn vốn huy động của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Nếu vốn của ngân hàng dồi dào đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của các khách hàng thì sẽ góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng, qua đó nâng cao được chất lượng cho vay Nguồn huy động gồm tiền gửi giao dịch, tiền gửi phi giao dich, tiền đi vay và vốn tự có của ngân hàng Đối với cho vay trung và dài hạn thì nguồn đáp ứng phải tương đối ổn định, lãi suất phải hợp lý, một mặt để cạnh tranh với ngân hàng khác, một mặt đảm bảo bù đắp những chi phí và những biến động của thị trường.
+Công tác tổ chức của ngân hàng:
Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hóa và sắp xếp một cách có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc cho vay đã quy định cả về huy động vốn cũng như cho vay, quản lý tài sản nợ, tài sản có của ngân hàng Do hoạt động cho vay có khả năng rủi ro lớn hơn tất cả các loại hình kinh doanh khác nên cần phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận trong ngân hàng, cũng như thiết lập quan hệ với cơ quan như: Tài chính, pháp luật.Thiết lập mối quan hệ này sẽ tạo điều kiện cho quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản cho vay có nguy cơ không thu được nợ
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn cho vay nói riêng và đến hoạt động của ngân hàng nói chung Nghiệp vụ hoạt động ngân hàng càng phát triển càng đòi hỏi chất lượng nhân sự càng cao để có thể sử dụng các phương tiên làm việc hiện đại, phù hợp với sự phát triển không ngừng.Việc tuyển chọn nhân sự phải đảm bảo cả về đạo đức lẫn nghề nghiệp.
Cán bộ cho vay phải có khả năng phân tích, thẩm định dự án để đánh giá tính khả thi của dự án, phải phân tích báo cáo tài chính một cách chính xác, phân tích khả năng quản lý doanh nghiệp và phải biết được năng lực thực sự của khách hàng trước khi thiết lập quan hệ tín dụng.
Quy trình cho vay bao gồm các bước: Chuẩn cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được nợ Trong quá trình cho vay, bước chuẩn bị rất quan trọng, làm tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho thu hồi cả vốn lẫn lãi khi đến hạn thanh toán, tạo điều kiện cho vốn cho vay luân chuyển nhanh.
Việc thực hiện tốt bước chuẩn bị cho vay tùy thuộc vào công tác thẩm định cũng như những quy định về điều kiện, thủ tục cho vay ở từng ngân hàng Trong bước chuẩn bị cho vay thì khâu thẩm định chiếm vị trí rất quan trọng Trong việc thẩm định các dự án trước khi cho vay thì các ngân hàng mà trực tiếp là cán bộ cho vay phải thu thập thông tin về hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ dự án, phương án vay của khách hàng để từ đó đưa ra những nhận xét, đánh giá chính xác trước khi quyết định cho vay Ngân hàng xem xét, đánh giá xem phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng có khả thi hay không? Khả năng sinh lời của dự án, năng lực tài chính, trình độ quản lý, uy tín trong kinh doanh của khách hàng.
Trước khi quyết định cho vay cần cân nhắc các mặt sau:
- Sự an toàn của vốn vay và khả năng hoàn trả vốn vay khi đến hạn.
- Khả năng sinh lời của vốn tín dụng
- Sự phù hợp giữa cấp vốn cho vay với tình hình kinh tế hiện tại
Trong khâu quản lý và giám sát liên quan dến việc kiểm tra sổ sách và thực tế triển khai công việc kinh doanh xem xét có đúng mục tiêu và tiến độ không? Từ đó giải ngân một cach hợp lý.
Thu nợ, thanh toán nợ là khâu quan trọng quyết định sự tồn tại vững chắc của ngân hàng cho nên phải nhạy bén, kịp thời phát hiện những điều kiện bất lợi xảy ra.
Thông tin cho vay là yếu tố cơ bản trong quản lý theo nghĩa rộng.Nhờ có thông tin tín dụng,người quản lý có thể đưa ra ngững quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý cho vay.
Thông tin cho vay càng nhanh, càng chính xác và toàn diện thì khả năng xảy ra rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng giảm.
+ Kiểm soát nội bộ: Đây là sự phối hợp giữa phương pháp tổ chức hoạt động và các biện pháp khác để ngân hàng có được thông tin về tình trạng kinh doanh, nhằm duy trì có kết quả các hoạt động kinh doanh, phù hợp với chính sách và đáp ứng nhu cầu mục tiêu đã định.
1.3.2 Các nhân tố thuộc về khách quan
- Năng lực của doanh nghiệp
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH BÁCH
Tổng quan về NHNo&PTNT Bách Khoa
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Bách Khoa
NHNo&PTNT Bách Khoa được thành lập ngày 15/07/2001 trên cơ sở điều chỉnh, nâng cấp chi nhánh cấp 2 và là đơn vị phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh được thành lập trên địa bàn Quận Quận được thành lập không lâu nhưng là một quận lớn có diện tích 12km2, dân số 148,000 người Bên cạnh đó Quận là nơi đầu mối giao thông phía Tây thành phố với lưu lượng hàng hóa, phương tiện giao thông rất lớn, hiện nay trên địa bàn quận và các khu vực lân cận đang đô thị hóa với tốc độ rất nhanh, nhiều khu đô thị mới được xây dựng Bên cạnh đó Bách Khoa là khu vực tập trung nhiều trường đại học, cơ quan Nhà nước, các đơn vị đặt trụ sở làm việc và kinh doanh, các khu công nghiệp Hiện nay quận được thành phố hết sức quan tâm, tập trung đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, kỹ thuật để thúc đẩy kinh tế xã hội của Quận phát triển, đã tạo nhu cầu sử dụng vốn, sử dụng dịch vụ ngân hàng có cơ hội phát triển nhưng cũng chứa đựng nhiều khó khăn thử thách.
Trụ sở chính của Chi nhánh đặt tại số 92 – Võ Thị Sáu – Bách Khoa, có vị trí khá thuân lợi nằm tại ngã 3 và khá khang trang, thuận tiện cho việc giao dịch; việc áp dụng hệ thống thanh toán nội bộ ngân hàng và kế toán khách hàng – IPCAS ( Intra Banking Payment and Customer Accounting System) do Word Bank tài trợ theo chương trình hiện đại hóa ngân hàng đã tạo lợi thế trong kinh doanh Ngoài ra chi nhánh còn nhận được sự quan tâm hỗ trợ có hiệu quả của NHNo&PTNT Việt Nam và sự quan tâm, ủng hộ của quận ủy , UBND quận Bách Khoa.
Trên địa bàn Quận hiện có trên 20 NHTM, trên 29 chi nhánh và rất nhiều phòng giao dịch đang hoạt động Chính vì vậy sự cạnh tranh gay gắt là điều không thể tránh khỏi NHNo&PTNT Bách Khoa đã không ngừng cố gắng và đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh Chi nhánh hiện đang cung ứng các sản phẩm dịch vụ sau:
Dịch vụ kinh doanh ngoại hối
Dịch vụ thanh toán trong nước
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Bách Khoa Hà Nội (NHNo&PTNT Bách Khoa Hà Nội) trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT VN), hoạt động theo luật các Tổ chức cho vay và điều lệ hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Bách Khoa Hà Nội là một đơn vị hoạch toán độc lập nhưng vẫn có phần phụ thuộc vào NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và được mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( NHNN ) cũng như các tổ chức cho vay khác trong cả nước Kể từ ngày thành lập đến nay, NHNo&PTNT Bách Khoa Hà Nội đã và đang hoạt động kinh doanh trên cở sở tự kinh doanh, tự bù đắp và có lãi.
2.1.1.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức:
Trên cơ sơ chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh và yêu cầu hoạt động, bộ máy tổ chức của chi nhánh hiện tại như sau:
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức tại trụ sở chính No&PTNT Bách Khoa
(Nguồn : phòng hành chính ngân hàng ) Trong đó:
*Ban lãnh đạo: gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc có chức năng lãnh đạo và điều hành mọi kinh doanh của ngân hàng.
*Phòng kế hoạch nguồn vốn: Xây dựng kế hoạch kinh doanh, tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn.Cân đối nguồn vốn,sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh trên địa bàn.
*Phòng kế toán – ngân quỹ: Làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam Thực hiện nhiệm vụ thanh toán trong và ngoài nước.Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng đồng thời chấp hành quy định về an toàn kho quỹ.
Phòng kế hoạch nguồn vốn
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng thanh toán quốc tế
Bộ phận dịch vụ khách hàng
Bộ phận vi tính và ngân quỹ
*Phòng tín dụng: Với nhiệm vụ là cho vaycác doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân và cho vaykinh tế hộ gia đình.Huy động vốn, thực hiện các dịch vụ cầm cố bảo lãnh cho các đơn vị kinh tế, xây dựng đề án và chiến lược kinh doanh hàng năm phù hợp.Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án cho vay theo phân cấp uỷ quyền.
*Phòng thanh toán quốc tế: Làm nhiệm vụ kinh doanh ngoại tệ bằng các hình thức mở L/C, lập các bộ chứng từ với các đơn vị xuất khẩu, mua bán kinh doanh thu đổi ngoại tệ.
*Phòng hành chính: Có nhiệm vụ theo dõi nhân sự, tiếp nhận và tổ chức đào tạo cán bộ.
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Bách Khoa
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một yếu tố quan trọng của hoạt động ngân hàng Trong những năm gần đây Ngân hàng đã luôn chủ động tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn Các hình thức huy động cũng đã phong phú đa dạng hơn góp phần tăng trưởng nguồn vốn, tạo được cơ cấu đầu vào hợp lý Điều đó được thể hiện qua những kết quả sau:
Bảng 2.2 : Hoạt động nguồn vốn của NHNo&PTNT Bách Khoa giai đoạn 2009 -
Nguồn vốn phân theo loại tiền
Nguồn vốn phân theo kỳ hạn
Nguồn vốn phân theo đối tượng
Nguồn vốn phân theo tính chất
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2009, 2010, 2011 tại NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa)
Qua số liệu trên ta thấy:
Tổng nguồn vốn : Đến 31/12/2011 Tổng nguồn vốn đạt: 2.282 tỷ đồng, tăng
400,5 tỷ đồng so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng 21,2%, đạt 117% kế hoạch 2011. Tăng 1.758 tỷ so với đầu năm 2009, tốc độ tăng trưởng 335% Tốc độ tăng trưởng bình quân qua các năm đạt 143%
- Nội tệ:1.917 tỷ đồng, tăng 353,5 tỷ đồng so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng 22,6%, chiếm 84%/Tổng nguồn vốn, đạt 119,8% kế hoạch năm 2011 Tăng 1.514 tỷ so với đầu năm 2009, tốc độ tăng trưởng 375% Tốc độ tăng trưởng bình quân qua các năm đạt 177,2%
- Ngoại tệ (quy VNĐ) đạt: 365 tỷ đồng( EUR 26 tỷ), tăng 21 tỷ đồng so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng 6,6%, chiếm 16%/tổng nguồn vốn, đạt 93,8% kế hoạch năm 2011 (tỷ giá quy đổi là: 16.977 VND/USD) Tăng 244 tỷ so với đầu năm 2009, tốc độ tăng trưởng 201% Tốc độ tăng trưởng bình quân qua các năm đạt 82%
* Tiền gửi phân theo kỳ hạn:
- Tiền gửi không kỳ hạn: 398 tỷ đồng , giảm 8,5 tỷ đồng so với 2010, chiếm tỷ trọng 17,4%/Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 37 tỷ đồng).
- Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng: 393 tỷ đồng, tăng 9 tỷ so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 17,2%/Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 120 tỷ đồng.
- Tiền gửi kỳ hạn từ 12 - 24 tháng: 568 tỷ đồng, tăng 212 tỷ đồng so với năm
2010, chiếm tỷ trọng 24,8%/ Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 64 tỷ đồng.
- Tiền gửi kỳ hạn trên 24 tháng: 923 tỷ đồng, tăng 188 tỷ đồng so với năm
2010, chiếm tỷ trọng 59,4%/ Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 144 tỷ đồng.
* Tiền gửi phân theo đối tượng:
- Tiền gửi dân cư: 983 tỷ đồng, tăng 169,5 tỷ đồng so với 2010, tốc độ tăng trưởng 20,8%, chiếm tỷ trọng 43%/Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 244 tỷ đồng. Đạt 95% kế hoạch năm 2011.
- Tiền gửi tổ chức: 1.299 tỷ đồng, tăng 131 tỷ so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng 12%, chiếm tỷ trọng 57%/Tổng nguồn vốn, trong đó ngoại tệ: 121 tỷ đồng.
Trong đó: Tiền gửi kho bạc: 100 tỷ đồng
* Tiền gửi phân theo tính chất nguồn vốn:
- Tiền gửi tiết kiệm: 975 tỷ đồng, tăng 214,5 tỷ đồng so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 42,7%/Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 240 tỷ đồng
- Tiền gửi tổ chức: 1.299 tỷ đồng, tăng 220 tỷ đồng so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 57%/Tổng nguồn vốn, trong đó ngoại tệ: 114 tỷ đồng
- Tiền gửi kỳ phiếu: 8 tỷ đồng, giảm 34 tỷ đồng so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 0,3%/Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 3 tỷ đồng.
Bảng 2.3: Công tác huy động vốn của Chi nhánh năm 2010- 2011
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2010,2011 tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa)
Do có những nỗ lực tích cực nên trong những năm trở lại đây NHNo&PTNT Bách Khoa đã có những biến đổi đáng kể trong công tác huy động vốn Đạt được kết quả như vậy là do chi nhánh đã chủ động trong công tác tiếp thị, chủ động tìm kiếm khách hàng có nguồn vốn lớn và rẻ, tích cực tìm nhiều biện pháp thực hiên đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích như: tiết kiệm khuyến mại bằng hiện vật, phát hành kỳ phiếu có khuyến mai, dự thưởng bằng vàng Chi nhánh đã có những điều chỉnh lãi suất phù hợp với mặt bằng lãi suất của các ngân hàng thương mại trên địa bàn Từng bước làm tốt công tác tiếp thị đổi mới phong cách giao dịch, chủ động tìm kiếm khách hàng có nguồn vốn lớn và rẻ về mở tài khoản giao dịch tại chi nhánh.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tiền gửi phân theo kỳ hạn năm 2011
Không kỳ hạn Kỳ hạn dưới 12 tháng
Kỳ hạn 12-24 tháng Kỳ hạn trên 24 tháng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2011 tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa)
Qua biểu đồ có thể thấy cơ cầu nguồn tiền gửi của Chi nhánh khá đồng đều giữa các kỳ hạn trong đó nguồn tiền gửi trên 24 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất, nguồn tiền gủi dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp nhất Điều này có thể thấy nguồn vốn huy động hiện nay của chi nhánh khá ổn định Nhưng bên cạnh đó thì chi phí sử dụng vốn với nguồn dài hạn cao hơn so với nguồn ngắn hạn Vì thế mà chi nhánh cần chú ý đến cơ câu nguồn vốn theo thời hạn cho phù hợp với từng thời kỳ.
Biểu đồ 2.2:Cơ cấu tiền gửi phân theo tính chất
Tiền gửi tổ chức Tiền gửi tiết kiệm Kỳ phiếu
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2011 tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa)
Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT Bách Khoa
2.2.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ( DNVVN)
Theo số liệu thống kê tính đến năm 2011 số lượng DNVVN là khoảng 335000 doanh nghiệp, chiếm khoảng 97% trong tổng số các doanh nghiệp trên toàn quốc
Các doanh nghiệp này đang đóng góp khoảng 26% GDP, 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, tạo ra khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp ở nông thôn, và 26% lực lượng lao động trong cả nước. Đa số các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay hoạt động trong một phạm vi không gian rất nhỏ nên trình độ quản lý, quản trị doanh nghiệp thường khá yếu kém.
Kỹ năng sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm bản thân hoặc gia đình Vì vậy khả năng lập kế hoạch kinh doanh tổ chức và triển khai hoạt động sản xuất còn mang tính chất chủ quan Mỗi khi có sự thay đổi về môi trường kinh doanh, bộ phận doanh nghiệp này sẽ gặp nhiều khó khăn để thích ứng với môi trường Thời điểm hiện tại khi mà Việt Nam mới gia nhập WTO, rất nhiều các doanh nghiệp nước ngoài được thành lập tại Việt Nam Đó là một tín hiệu tốt cho các doanh nghiệp trong nước có một môi trường cạnh tranh và học hỏi từ các doanh nghiệp nước ngoài Nhưng bên cạnh đó trình độ công nghệ tiên tiến khiến cho các doanh nghiệp trong nước gặp nhiều khó khăn trong việc sản xuất những mặt hàng chất lượng có giá trị công nghệ cao để có thể cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài cũng như cạnh tranh thị phần hàng hóa với các nước khác trên thế giới Bên cạnh đó các DNVVN còn gặp khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn thông tin đặc biệt là thông tin kinh doanh Những nguồn thông tin về thị trường đầu vào như thị trường vốn, thị trường lao động, thị trường nguyên vật liệu Hay những thông tin về môi trường kinh doanh như hệ thống pháp luật, các văn bản liên quan đến doanh nghiệp vừa và nhỏ, thị trường tiêu thụ sản phẩm cũng chưa được cập nhật nên dẫn tới hậu quả là nhiều DNVVN bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh Cũng chính từ những yếu kém mang tính chủ quan này khiến cho các DNVVN không chiếm được lòng tin của các ngân hàng trong việc vay vốn hay trong các quan hệ giao dịch về đất đai Trước tình hình đó Chính phủ ban hành quyết định số 193/2001/QĐ-TTg về việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng; ban hành thông tư số 42/2002/TT-BTC ngày 7/5/2002 hướng dẫn một số điểm quy chế thành lập tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng. Tuy nhiên cho đến hiện nay theo Bộ Tài Chính mới có 11/63 địa phương ban hành quyết định thành lập quỹ bảo lãnh cho vaycho DNVVN, trong đó chỉ có một số tỉnh có quỹ đi vào hoạt động, kết quả còn hạn chế.
2.2.2 Phân tích chất lượng công việc đối với DNVVN
2.2.2.1 Cho vay theo dư nợ
Dư nợ phân theo đối tượng
Bảng 2.5 : Dư nợ phân theo đối tượng Đơn vị : tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh 2009, 2010,2011 tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa)
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh 2009, 2010,2011 tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa)
Qua biểu đồ có thể thấy dư nợ đối với các đối tượng hộ, cá thể tăng không đáng kể trong khi dư nợ của các DNVVN tăng đáng kể từ năm 2009 đến năm 2011 Có được điều đó là vì năm 2009 là thời điểm nền kinh tế đang trong đà tăng trưởng mạnh.Năm 2010 tổng dư nợ tăng 318% so với năm 2009, tuy nhiên từ cuối năm 2010 sang năm 2011 thì tổng dư nợ chỉ tăng 149%, mức tăng là thấp bởi lẽ từ cuối năm 2010 xuất hiện những dấu hiệu suy giảm của nền kinh tế thế giới cũng như kinh tế trong nước Tổng dư nợ của Chi nhánh tăng nhanh một cách đáng kể là nhờ những chính sách thích hợp của NHNo&PTNT Việt Nam và phương hướng hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa - Hà Nội Chi nhánh đã có những chủ trương thích hợp nhằm tăng cường huy động vốn để cho vay và đã đạt được kết quả khá khả quan
Nhìn chung tổng dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tăng qua các thời kỳ Điều này cho thấy các doanh nghiệp đó đã hoạt động kinh doanh có hiệu quả và Chi nhánh đã đựơc nhiều doanh nghiệp biết đến và trở thành khách hàng của Chi nhánh.
Bảng 2.6 : Dư nợ phân theo thời hạn Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh 2009,2010,2011 tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa
Qua biểu đồ trên có thể thấy dư nợ ngắn hạn tăng khá mạnh qua các năm và chiếm tỷ trọng chủ yếu và tương đối ổn định trên tổng dư nợ Cụ thể như sau: Năm
2010 dư nợ ngắn hạn đạt 620 tỷ đồng chiếm 62% tổng dư nợ, năm 2011 dư nợ ngắn hạn đạt 901 tỷ đồng chiếm 60% tổng dư nợ tốc độ tăng trưởng đạt 45% so với năm
2010 Điều này cho thấy cho vay ngắn hạn vẫn luôn là thế mạnh của chi nhánh Trong khi đó dư nợ trung và dài hạn cũng tăng theo các năm nhưng tốc độ tăng chậm, điều đó chứng tỏ một điều, hiệu quả sử dụng vốn trung và dài hạn chưa tốt.
2.2.2.2 Chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Bảng 2.7:Dư nợ cho vay Đơn vị : tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh 2009,2010,2011 tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa)
Biểu đồ 2.9 : Chất lượng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh
Bách Khoa giai đoạn 2009 - 2011 tổng dư nợ nợ xấu nợ quá hạn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh 2009, 2010,2011 tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa)
Nhìn vào biểu đồ thấy, đến ngày 31/12/2010 nợ xấu là 6,260 triệu đồng ( trđ ), giảm 116 trđ so với năm 2006, chiếm tỷ trọng 0.62% trong tổng dư nợ; nợ quá hạn năm 2010 là 1,303 trđ, tăng 471trđ so với năm 2009 chiếm 0.13% tổng dư nợ Đến ngày 31/12/2011 nợ xấu là 9,793 trđ tăng 3,533 trđ so với năm 2010 tuy nhiên tổng dư nợ năm 2011 tăng 495,600 trđ so với năm 2010 trong khi tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn gần như giữ nguyên,công tác quản lý chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng đã được toàn chi nhánh hết sức quan tâm Chi nhánh vẫn luôn xác định mở rộng cho vay phải gắn chặt với kiểm soát và quản lý chất lượng tín dụng, việc cho vay phải gắn với công tác huy động vốn và mở rộng dịch vụ thanh toán.
2.3 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh
Qua phân tích và các số liệu cụ thể trên đã phản ánh được những kết quả khả quan về tình hình hoạt động nói chung cũng như tình cho vay, đặc biệt là cho vay các DNVVN tại NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa
Với sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ và lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa, chi nhánh đã đạt được những kết quả sau:
- Cơ cấu cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh có chiều hướng gia tăng, ngày càng thu hút được nhiều DNVVN có quan hệ cho vay với chi nhánh, đẩy nhanh mức dư nợ cho vay đối với DNVVN
- Bằng việc cấp cho vay cho các DNVVN chi nhánh góp phần khích lệ khối kinh tế tư nhân phát triển.
- Phương hướng hoạt động của chi nhánh trong mấy năm tới là mở rộng cho vay đối với các DNVVN đăc biệt là khu vực ngoài quốc doanh.
- Hoạt động cho vay đối với các DNVVN góp phần tăng cao lợi nhuận uy tín,cũng như ưu thế cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường phù hợp với chính sách của nhà nước về hỗ trợ phát triển DNVVN
- Về dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tề và thời gian vay: Tỷ trọng dư nợ trong khu vực ngoài quốc doanh tuy chưa phải là chiếm ưu thế song ngày càng tăng cao Đây là kết quả tốt vì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực phát triển tương đối nhanh nhạy, nhu cầu vay vốn chủ yếu là ngắn hạn, cho vay đối với các doanh nghiệp này góp phần nâng cao dư nợ ngắn hạn và giảm rủi ro do thời hạn vay ngắn.
Tổng kết những kết quả đạt được của chi nhánh cho thấy chi nhánh không chỉ liên tục tăng trưởng về dư nợ cho vay mà qua đó cho thấy uy tín của chi nhánh ngày càng được nâng cao, ngày càng dễ mở rộng thị phần và tiếp cận những cơ hội, những khách hàng mới.
Bằng sự nỗ lực của mình ngân hàng không chỉ tăng thu nhập, uy tín cho mình mà còn tạo ra một kênh cung cấp vốn lớn cho các DNVVN, giúp các daonh nghiệp đáp ứng được nhu cầu cấp thiết về vốn cho sản xuất và gián tiếp tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động.
2.3.1 Những kết quả đã đạt được
Chi Nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa đạt được kết quả trên là do sự đóng góp nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh, bên cạnh đó còn bao gồm rất nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY
Định hướng nâng cao chất lượng công việc DNVVN tại NHNo&PTNT Bách Khoa
3.1 Định hướng nâng cao chất lượng công việc DNVVN tại NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa
Trong năm 2012 chi nhánh sẽ tiếp tục thực hiện phương châm phát triển kinh doanh “ Cân đối, hài hoà, năng suất và hiệu quả” nhằm khai thác tối đa những lợi thế trên địa bàn và phát huy khả năng sáng tạo của mỗi cá nhân, mỗi tập thể, đảm cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, đảm bảo lợi ích giữa Chi nhánh với khách hàng, giữa Chi nhánh với NHNoVN, giữa Chi nhánh với người lao động và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Nhà nước Và trong năm 2012 chi nhánh sẽ tập trung cho vay vào đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ đặc biêt doanh nghiệp có tài sản bảo đảm, cho doanh nghiệp vay lĩnh vực xuất khẩu, cho vay đồng tài trợ nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng cho vay an toàn
Nhiệm vụ của chi nhánh trong giai đoạn này là mở rộng và phát triển hoạt động để trở thành một chi nhánh Ngân hàng thương mại hỗn hợp hoạt động đa năng với các chỉ tiêu về quy mô, hiệu quả và các tỷ lệ giới hạn sát với thông lệ, đáp ứng yêu cầu, định hướng chung của toàn ngành Định hướng cụ thể của chi nhánh từ nay đến năm
Tăng trưởng cho vay đi đôi với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng Chú trọng phát triển nợ trung dài hạn để từ đó có thể khai thác nợ ngắn hạn và cung cấp các dịch vụ trọn gói khác có liên quan khi dự án đi vào hoạt động.
Mở rộng khách hàng tiền gửi đồng thời cơ cấu lại nhóm khách hàng, loại kỳ hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, đồng thời tăng được tính ổn định tương đối của nền vốn.
Khai thác triệt để công nghệ hiện đại để cung cấp các sản phẩm có chất lượng cao, qua đó tạo nên sự khác biệt và uy tín của chi nhánh đối với khách hàng.
3.1.1.1 Chỉ tiêu cụ thể năm 2012
Bám sát định hướng của NHNo Việt Nam chi nhánh đề ra những chỉ tiêu kinh doanh năm 2012 cụ thể như sau:
+Tổng Nguồn vốn: tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tăng từ 25-30% so với năm
2009, đến 31/12/2010 tổng nguồn vốn đạt 3.200 tỷ đồng.
Trong đó: tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng từ 50-55%/Tổng nguồn vốn.
+Tổng Dư nợ: tốc độ tăng trưởng từ 20-25% so với năm 2009, đến 31/12/2009 tổng dư nợ đạt 2.800 tỷ đồng.
Trong đó: Dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng từ 45-50%Tổng dư nợ.
+ Nợ xấu (Từ nhóm 3-5):
