Một số giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nghi xuân hà tĩnh

Khóa luận tốt nghiệp đại học Trường Đại Học Vinh Tr-ờng đại học vinh khoa kinh tế === === ĐặNG THái ph-ơng Khóa luận tốt nghiệp đại học số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện nghi xuân - hà tĩnh Ngành quản trÞ kinh doanh Vinh, 2010 =  = SVTH: Đặng Thái Phương Lớp 47B4 - QTKD Khóa luận tốt nghiệp đại học Trường Đại Học Vinh MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngày hoạt động ngân hàng khơng ngừng phát triển Sự phát triển nhận thấy tất phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất chi nhánh ngân hàng, tập đồn ngân hàng có quy mơ tồn cầu tạo từ sóng sáp nhập, hợp Tất diễn biến xảy nhanh mà biết Nhưng khơng phải hệ thống ngân hàng tăng lên việc tiếp cận nguồn tài từ ngân hàng dễ dàng Đặc biệt trở ngại lớn cho khu vực nông thôn Bởi vùng mà khách hàng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ nơng dân, trình độ dân trí thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi yếu… nên mắt nhà Ngân hàng khách hàng có độ rủi ro cao Tuy nhiên khu vực quan tâm lớn Đảng Nhà nước Do lượng khách hàng ngân hàng đánh giá đối tượng khách hàng có tiềm lớn Gần nhiều Ngân hàng thương mại khơng ngừng hồn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng có NHNo&PTNT Cho vay nghiệp vụ ngân hàng việc phát triển thêm sản phẩm dịch vụ vào đặc biệt sản phẩm cho vay đem lại cho ngân hàng doanh số hoạt động khơng nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống ngân hàng thị trường tài Do việc quản lý hoạt động sử dụng vốn vay để mang lại hiệu cao vấn đề cần thiết Thực tế hoạt sử dụng vốn vay gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung - dài hạn cịn thấp rủi ro cao, dư nợ hạn tăng lên, vốn vay sử dụng hiệu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngồi ra, tỷ lệ nợ q hạn cịn cao cho vay không thu hồi gốc lãi nên ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng SVTH: Đặng Thái Phương Lớp 47B4 - QTKD Khóa luận tốt nghiệp đại học Trường Đại Học Vinh Chính vậy, vấn đề hiệu hoạt động sử dụng vốn vay người ngành quan tâm, giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Nghi Xuân huyện đồng ven biển, nằm khu vực Bắc miền Trung, có diện tích tự nhiên 217,76km2 Địa hình có núi, có sơng, có biển có đồng Tồn huyện có vùng sinh thái: vùng sinh thái thành thị gồm thị trấn, vùng đồng gồm 11 xã, miền núi có xã; dân số có 23.360 hộ, 70% hộ nơng nghiệp, 22% dịch vụ thương mại, 8% khác Từ yếu tố tự nhiên - kinh tế - xã hội tạo sở cho huyện Nghi Xuân phát triển kinh tế đa dạng phong phú, sản xuất hàng hóa phù hợp với kinh tế đổi Nhưng trồng trọt ngư nghiệp hai ngành chủ đạo huyện, cịn ngành cơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp, dịch vụ ngành nghề khác cịn phát triển, phát triển với quy mô nhỏ lẻ Do vốn ln vấn đề Đảng Ban ngành lãnh đạo huyện quan tâm hàng đầu Trong hồn cảnh vậy, để người dân có điều kiện khai thác nguồn lực, phát triển kinh tế vùng năm vừa qua NHNo&PTNT Nghi Xuân không ngừng nỗ lực công tác huy động vốn việc đáp ứng nguồn vốn kịp thời cho người dân để họ có đủ vốn yên tâm đầu tư vào sản xuất, nâng cao thu nhập gia đình Có thể nói hoạt động tích cực NHNo&PTNT Nghi Xuân góp phần quan trọng cơng xóa đói, giảm nghèo, cơng nghiệp hóa - đại hóa nơng nghiệp nông thôn Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Ngân hàng giữ vai trò chủ lực cho vay huyện Nghi Xuân nên em chon đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Nghi Xn, Hà Tĩnh” để thực khố luận tốt nghiệp SVTH: Đặng Thái Phương Lớp 47B4 - QTKD Khóa luận tốt nghiệp đại học Trường Đại Học Vinh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân, Hà Tĩnh - Nghiên cứu tình hình cho vay, sử dụng vốn vay NHNo&PTNT Nghi Xuân - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Do bị giới hạn thời gian đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng khách hàng vay vốn NHNo&PTNT Nghi Xuân  Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân - Về thời gian: nghiên cứu phân tích số liệu 03 năm từ 2007 - 2009 Phƣơng pháp nghiên cứu ý nghĩa đề tài 4.1 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp điêu tra có chon mẫu - Phương pháp thu thập, tổng hợp, phân tích tài liệu - Phương pháp thống kê, phân tích kinh tế - Phương pháp so sánh - Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo 4.2 Ý nghĩa đề tài nghiên cứu  Ý nghĩa khoa học đề tài - Đề tài nghiên cung cấp lý luận, phương pháp luận cho hoạt động quản lý ngân hàng lĩnh vực tín dụng - Là khoa học lựa chọn kinh tế phạm vi ngân hàng SVTH: Đặng Thái Phương Lớp 47B4 - QTKD Khóa luận tốt nghiệp đại học Trường Đại Học Vinh  Ý nghĩa thực tiễn đề tài - Đề tài cung cấp số giải pháp nâng cao hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng - Giúp NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân nâng cao hiệu kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng từ tăng lợi nhuận Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu kết luận, khố luận gồm ba chương: Chương Hoạt động tín dụng ngân hàng chế thị Chương Hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nhi Xuân, Hà Tĩnh Chương Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, Hà Tĩnh SVTH: Đặng Thái Phương Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học Trường Đại Học Vinh NỘI DUNG Chƣơng HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG CƠ CHẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa Bản chất tín dụng hàng hóa vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho tổ chức khác với thời hạn hoàn trả lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi vay… Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hóa Trong điều kiện kinh tế tồn song song hàng hóa quan hệ hàng hóa tiền tệ tồn cuả tín dụng tất yếu khách quan Trong kinh tế hàng hóa có nhiều loại hình tín dụng như: tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước tín dụng tiêu dùng,… TDNH quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng chủ thể khác kinh tế Trong ngân hàng vừa đóng vai trị người vay (nhận tiền gửi chủ thể khác kinh tế phát hành chứng tiền gửi: kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn), vừa đóng vai trị người cho vay (cấp tín dụng cho chủ thể khác kinh tế việc thiết lập hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, ) Tín dụng ngân hàng loại tín dụng chủ yếu phổ biến kinh tế thị trường Từ đặc điểm thấy tầm quan trọng tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân TDNH mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học Trường Đại Học Vinh tin cậy lẫn sở hoàn trả gốc lẫn lãi người vay người cho vay Tín dụng biểu sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng ngân NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân Cho vay vốn Chủ thể vay Chủ thể cho vay Hoàn trả gốc lãi - Đặc điểm tín dụng ngân hàng + Chủ thể tham gia: bên ngân hàng, bên chủ thể khác kinh tế doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân,… + Đối tượng: tiền tệ, có tài sản + Thời hạn: ngắn hạn, trung hạn dài hạn + Công cụ: kỳ phiếu, trái phiếu, hợp đồng tín dụng… + Tính chất: hình thức tín dụng mang tính chất gián tiếp, ngân hàng trung gian tín dụng người tiết kiệm người cần vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng + Mục đích: nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng qua thu lợi nhuận -Ưu điểm, nhươc điểm tín dụng ngân hàng * Ưu điểm: + Về chủ thể: Rất linh hoạt, rộng lớn bao gồm: doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, tổ chức xã hội,…Trong quan hệ tín dụng, ngân hàng vừa người cho vay đồng thời người vay Với tư cách người vay, ngân SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học Trường Đại Học Vinh hàng nhận tiền gửi nhà doanh nghiệp, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay, cung cấp tín dụng cho nhà doanh nghiệp, cá nhân + Do nguồn vốn huy động xã hội với khối lượng thời hạn khác nhau, thoả mãn nhu cầu vốn đa dạng khối lượng thời hạn mục đích sử dụng Nó khơng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hoá, trang trải chi phí sản xuất tốn khoản nợ, mà tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân + Có vai trò đặc biệt quan trọng việc cung cấp vốn cho nhu cầu kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp chưa có đủ điều kiện để tham gia vào thị trường vốn trực tiếp + Góp phần đẩy nhanh nhịp độ tích tụ, tập trung vốn tăng cường khả cạnh tranh doanh nghiệp + Còn sử dụng công cụ quan trọng để phát triển ngành kinh tế chiến lược theo yêu cầu phủ + Trong kinh tế thị trường, tiền tệ đóng vai trị vơ quan trọng, việc thắt chặt hay nới lỏng cung tiền tệ, kiềm chế lạm phát thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng tác động trực tiếp đến tình hình kinh tế * Nhược điểm + Thủ tục cấp vốn cho vay chậm, rườm rà nhiều thời gian công sức người vay + Thông tin tài cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng không thông suốt cập nhật, khối lượng thông tin chưa đầy đủ, chưa đáp ứng tốt nhu cầu thông tin bên để đánh giá, thẩm định khoản vay kiểm soát chất lượng tín dụng cịn hạn chế + Việc quản lý khơng tốt lực trả nợ người vay dẫn tới tình trạng nợ xấu, nợ khó địi Tình hình nợ xấu doanh nghiệp cổ phần có chiều hướng gia tăng SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học Trường Đại Học Vinh 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng ngày giữ vai trị quan trọng hoạt động tài Hoạt động ngân hàng khơng mang lại lợi ích cho người có vốn, người cần vốn, cho thân ngân hàng cho kinh tế xã hội Điều thể qua nôi dung sau: - Thúc đẩy kinh tế phát triển Trong trình sản xuất kinh doanh với mục tiêu trì mở rộng quy mô kinh doanh liên tục đơn vị kinh tế nhu cầu vốn trở nên mối quan tâm hàng đầu Với diến biến nhanh chóng tình hình kinh tế thị trường buộc đơn vị kinh tế dựa vào nguồn vốn tự có bổ sung từ kết kinh doanh mà phải tận dụng khai thác từ nguồn khác thị trường Do tính chun mơn hóa thành thạo nghề nghiệp, ngân hàng tập trung nguồn vốn lớn nơi đáp ứng đẩy đủ, xác, kịp thời nhu cầu cung cầu vốn đầu tư cho kinh tế Như hoạt động ngân hàng giúp cho chủ thể tiết kiệm rút ngắn thời gian tích lũy vốn, chuyển vốn nhanh cho đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, kích thích q trình tập trung vốn cho phát triển kinh tế Mặt khác, điều kiện kinh tế thị trường, đa dạng hoạt động ngân hàng thực điều tiết nguồn lực tìa vượt khỏi phạm vi quốc gia Điều này, góp phần đưa đất nước tham gia vào trình phân cơng lao động giới, thúc đẩy tiến trình hội nhập phát triển kinh tế - Kích thích luân chuyển vốn đầu tư Do cạnh tranh, đan xen đa hóa hoạt động kinh doanh, ngân hàng thay đổi lãi suất, bước làm cho lãi suất hình thành thị trường ngày hợp lý, sở cân cung cầu vốn Điều có tác dụng kích thích dịch chuyển luồng vốn đầu tư tăng lên mức cao Ngân hàng thương mại thực chuyển đổi thời gian đáo hạn SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 10 Trường Đại Học Vinh cơng cụ tài để gia tăng hiệu suất ln chuyển vốn Nhờ có ngân hàng mà người đầu tư người vay lựa chọn thời hạn thích hợp với mục tiêu sử dụng vốn - Góp phần làm giảm chi phí xã hội Hoạt động ngân hàng góp phần làm giảm bớt chi phí thơng tin giao dịch lớn cho cá nhân, tổ chức toàn kinh tế Khi ngân hàng thực hoạt động điều tiết vốn giảm thiểu rủi ro với đặc tính chun mơn hóa, giảm chi phí đầu tư, chi phí huy động vốn cho sản xuất kinh doanh Mặt khác, trình hoạt động kinh doanh ngân hàng thực hiệu dịch vụ tư vấn, môi giới, tài trợ, trợ cấp phòng ngừa rủi ro - TDNH tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho người lao động, góp phần ổn định trị - xã hội Việt Nam nước có nhiều làng nghề truyền thống, chưa quan tâm đầu tư mức Trong điều kiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng CNH, HĐH, cần phải quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả đạt hiệu kinh tế Phát huy làng nghề truyền thống, phát huy nội lực kinh tế hộ Do TDNH công cụ tài trợ cho ngành nghề thu hút đông đảo lực lượng lao động TDNH khơng đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà cịn có vai trò to lớn mặt xã hội TDNH thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho lao động dư thừa nông thôn, hạn chế luồng di đân vào thành phố Các ngành nghề phát triển làm tăng thu nhập cho người nông dân, đời sống kinh tế - văn hóa - xã hội tăng lên, khoảng cách nông thôn thành thị xích lại gần nhau, hạn chế chênh lệch bất hợp lý xã hội, giữ vững an ninh - trị SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 66 Trường Đại Học Vinh tiếp xúc với cán tín dụng làm cho hộ thụ động việc thu thập thơng tin Vì hệ thống thông tin quảng cáo ngân hàng cần triển khai chiều sâu lẫn chiều rộng 3.4 Nhóm giải pháp vai trị, chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thứ nhất: Nâng cao vai trị Ngân hàng Nhà nước Tồn ngành Ngân hàng tập trung xây dựng hoàn thiện thể chế pháp luật ngân hàng phù hợp với định hướng, chiến lược phát triển ngành Ngân hàng lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, cụ thể: Xây dựng, hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng Nghiên cứu, chỉnh sửa, hồn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an toàn, cấu tổ chức hoạt động TCTD phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam Xây dựng sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng dân nơng thơn - Chính sách tiền tệ bám sát mục tiêu ngăn chặn suy giảm kinh tế, kiểm soát lạm phát mức hợp lý, ổn định thị trường tiền tệ bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng trước biến động tình hình tài quốc tế Để đạt mục tiêu đó, NHNN tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, kết hợp hài hoà, linh hoạt điều hành tỷ giá lãi suất; tăng cường phối hợp với bộ, ngành để đảm bảo quán sách kinh tế vĩ mơ, sách tiền tệ sách tài khóa; nâng cao hiệu cơng tác thống kê, dự báo, phản ứng kịp thời trước diễn biến kinh tế, tiền tệ nước quốc tế; đảm bảo tính khoản TCTD - Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng; thực tăng trưởng tín dụng phù hợp với mức độ kiểm sốt lạm phát; tiếp tục chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho dự án có hiệu thuộc lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, phát triển nông nghiệp, nông thôn, mở rộng cho vay SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 67 Trường Đại Học Vinh doanh nghiệp nhỏ vừa; thực biện pháp đẩy mạnh huy động vốn nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nước, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế; tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng - Tăng cường lực tra, giám sát; tập trung cải cách phát triển hệ thống tra, giám sát theo hướng nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng Hoàn thiện khuôn khổ pháp luật tra, giám sát ngân hàng quy định đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng, đơi với việc củng cố máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán tra ngân hàng - Phát triển vững nâng cao hiệu hoạt động TCTD, bảo đảm an toàn hệ thống Xem xét thận trọng việc thành lập ngân hàng TCTD phi ngân hàng Nâng cao vai trò quản lý, giám sát NHNN TCTD phi ngân hàng tổ chức TCTD - Thực tốt công tác in, đúc tiền, tổ chức tốt lưu thơng tiền mặt tồn hệ thống, điều hồ kịp thời lượng tiền mặt lưu thơng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh tế giá trị cấu mệnh giá, chất lượng đồng tiền lưu thông - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền mặt hoạt động ngành Ngân hàng Tăng cường tính cơng khai, minh bạch thơng tin, cải tiến biện pháp nội dung thông tin, truyền thơng Cập nhật đầy đủ nhanh chóng thơng tin chế, sách tiền tệ, tín dụng, biện pháp bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng, góp phần nâng cao nhận thức tồn xã hội hoạt động ngân hàng, tạo ủng hộ nhân dân giải pháp, sách NHNN Thứ hai: Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội với NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân Để thực tốt chủ trương CHN, HĐH nông nghiệp nông thơn cần phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 68 Trường Đại Học Vinh ban ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vây, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương, cấp sở thôn, xã… với NHNo&PTNT để thực mục tiêu CNH, HĐH nông thôn Đảng Nhà nước Tăng cường đạo cấp quyền địa phương việc hỗ trợ hoạt động tín dụng địa bàn, tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động tổ cho vay lưu động ngân hàng Ở địa phương có trình độ dân trí thấp, tổ chức tín dụng thức ngồi việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế địa phương, giúp người dân xây dựng phương án phù hợp để quản lý nợ rủi ro tránh việc để người dân vay tiền làm Thứ ba: Nâng cao cơng tác xác định rủi ro giải pháp phòng ngừa rủi ro Quản trị rủi ro q trình tổ chức tín dụng tiến hành hoạt động tác động đến rủi ro hoạt động, bao gồm việc thiết lập cấu tổ chức, xây dựng hệ thống sách, phương pháp quản lý rủi ro để thực trình quản lý rủi ro xác định, đo lường, đánh giá, quản lý, giám sát kiểm tra kiểm soát rủi ro hoạt động nhằm bảo đảm hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy Quản trị rủi ro hiệu nghĩa rủi ro xảy mức độ dự đốn trước ngân hàng kiểm sốt Để sử dụng nguồn vốn có hiệu đảm bảo tính an tồn, lành mạnh hoạt động cấp tín dụng, cần xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với Ngân hàng Trên sở nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu đặc thù hoạt động tín dụng Ngân hàng, định hướng áp dụng xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng sau: SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 69 Trường Đại Học Vinh - Thực phân tách chức bán hàng, chức thẩm định, chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan - Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ; Tiêu chuẩn hóa cán theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng yêu cầu nguyên tắc Basel, theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng; - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng; - Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng - Chủ động nắm bắt định hướng dự báo kinh tế Nhà nước, quản trị hợp lý tài sản Nợ - Có, khả khoản nguồn vốn, sớm khắc phục việc sử dụng vốn bất hợp lý, để đảm bảo an toàn nâng cao hiệu kinh doanh; nâng cao chất lượng đa dạng hố hoạt động, đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng; phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thơng lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Xác định xác nguyên nhân dẫn tới rủi ro hoạt động ngân hàng SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 70 Trường Đại Học Vinh - Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro cho ngân hàng: Chiến lược quản trị rủi ro thường bao gồm vấn đề sau đây: Xác định rủi ro nhận biết nguyên nhân gây rủi ro; mô tả hồ sơ rủi ro (ví dụ: rủi ro quy trình quản lý phụ thuộc vào quy mô, phức tạp hoạt động kinh doanh); mô tả trách nhiệm quản lý rủi ro vào tổng thể quản lý rủi ro nói chung ngân hàng - Xây dựng ý thức quản trị rủi ro toàn hệ thống, lựa chọn lĩnh vực ưu tiên để thiết lập chốt kiểm soát Tất nhân viên ngân hàng cần đào tạo để hiểu biết tham gia tự xác định rủi ro - xác định nguyên nhân, đánh giá tất rủi ro có tất sản phẩm, hoạt động, quy trình hệ thống ngân hàng Các chốt kiểm soát rủi ro lựa chọn dựa tiêu chí: lĩnh vực có lợi nhuận cao, nghiệp vụ ngân hàng, gây tổn thất nặng nề xảy rủi ro - Xây dựng ngân hàng liệu rủi ro sử dụng cơng nghệ đại phân tích, xử lý rủi ro Ngân hàng nên nhanh chóng xây dựng quy trình hướng dẫn để thu thập thêm thơng tin tổn thất Nếu có điều kiện, tối ưu hóa cơng nghệ phân tích, đánh giá xử lý rủi ro Nên tham gia tổ chức bên ngoài, tăng cường đối thoại với ngân hàng bạn, Ngân hàng Nhà nước để chia sẻ thông tin tổn thất - Hạn chế tối đa nguyên nhân gây rủi ro từ yếu tố bên ngân hàng người, quy trình, hệ thống Các sách quản trị nhân lực cần hướng tới mục tiêu xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng cao, đạo đức nghề nghiệp tốt; quy trình nghiệp vụ cần rà sốt thường xun, hồn thiện hóa, tránh q cứng nhắc có lỗ hổng Hệ thống cơng nghệ thông tin vận hành cần bảo dưỡng cập nhật thường xuyên - Hạn chế tối đa nguyên nhân rủi ro từ bên Xây dựng phương án, đưa tình để sẵn sàng đối phó khắc phục kịp thời hậu lỗi truyền thông, thiên tai, hoả hoạn gây rủi ro Giải pháp cho việc đưa định lựa chọn thay là: công nhận rủi ro SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 71 Trường Đại Học Vinh hữu, chuyển đổi rủi ro cho bên thứ ba (ví dụ thơng qua bảo hiểm); tránh rủi ro cách ngừng hoạt động kinh doanh; giảm thiểu rủi ro hoạt động đo lường rủi ro khác (chẳng hạn mở rộng hệ thống kiểm sốt, giới thiệu cơng nghệ thông tin cho hệ thống tự động nhận dạng sai sót) Những biện pháp bổ sung liên tục nhằm hạn chế tổn thất tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp tục kinh doanh trường hợp không ngăn chặn rủi ro Thứ tư: Nâng cao chất lượng cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh Ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng Ngân hàng Do ngân hàng cần: - Ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chun mơn giỏi, đáp ứng u cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng Có sách hợp lý xây dựng mơi trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn nhân lực - Thực chế độ thi tuyển cán bộ, trọng đạo đức, lực chuyên môn Người tuyển dụng phải qua trình đào tạo, thử việc nghiêm ngặt trước giao nhiệm vụ thức Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - Chú trọng đến việc bố trí lực lượng cán hợp lý để họ phát huy hết lực thân Thường xuyên cử người học, đào tạo lớp ngắn hạn dài hạn NHNo&PTNT tỉnh tổ chức theo hướng gắn với công việc chuyên môn Chủ động cử người học ngoại ngữ trung tâm đào tạo SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 72 Trường Đại Học Vinh uy tín, đặc biệt quan tâm đào tạo kiến thức tin học, phấn đấu 100% cán ngân hàng sử dụng thành thạo vi tính Cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Thứ năm: Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý sở tăng cường chất lượng nghiên cứu, dự báo khách hàng  Chiến lược khách hàng Hiện NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân chưa xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể cơng tác tín dụng Các giải pháp, biện pháp kinh doanh chưa có định hướng rõ ràng cụ thể rõ rệt theo nhóm khách hàng xây dựng chiến lược khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc: Thứ nhất: cần đảm bảo tính thực tiễn cao Thứ hai: chiến lược xây dựng theo định hướng thị trường phù hợp nhu cầu khách hàng Thứ ba: chiến lược xây dựng đảm bảo dung hịa lợi ích ngân hàng khách hàng, đảm bảo cho phát triển bền vững  Tăng cường chất lượng nghiên cứu, dự báo khách hàng - Thu thập thông tin khách hàng Chất lượng hoạt động thu thập thông tin khách hàng điều kiện định tính thực tiễn hiệu chiến lược khách hàng Ngân hàng cần phát huy công tác lập hồ sơ khách hàng, hồ sơ cần lập cách đầy đủ, thường xuyên có hệ thống phương tiện quan trọng đảm bảo cho ngân hàng đưa định thỏa mãn nhu cầu khách hàng - Xử lý thơng tin Mục đích việc thu thập thông tin để xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng từ nâng cao khả thích ứng sản phẩm SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 73 Trường Đại Học Vinh ngân hàng Do để hoạt động xử lý thơng tin có hiệu tốt ngân hàng cần đầu tư nhân lực, tài chính, kỹ thuật,… để đạt kết mong muốn Trên sở phân tích đánh giá ngân hàng phải đưa dự báo nhu cầu khách hàng tương lai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhu cầu gửi tiền, vay vốn, toán, sử dụng dịch vụ khác Tăng cường hoạt động tìm tịi, phát nhu cầu phát sinh để đáp ứng kịp thời góp phần trì, nâng cao quan hệ với khách hàng Thứ sáu: Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Đây công tác cần thiết đặt cho hoạt động NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân thời đại - thời đại công nghệ thông tin, tri thức khoa học kỹ thuật Có thể nói tiến công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin ảnh hưởng lớn tới phương thức giao dịch khách hàng ngân hàng Điều địi hỏi hoạt động chi nhánh khơng thể tách rời khỏi phát triển mạnh mẽ yếu tố cơng nghệ, yếu tố đảm bảo cho hoạt động cạnh tranh ngân hàng Trong công tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư NHNN tiếp tục điều hành linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ triển khai thực có hiệu kế hoạch hành động với giải pháp chủ yếu sau: SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 74 Trường Đại Học Vinh - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên hàng, hệ thống giao dịch điện tử… Đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế Thứ bảy: Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư dạy nghề cho hộ nông dân Một rủi ro cho vay nhận thức người vay vốn hạn chế nên đồng vốn sử dụng hiệu Đa số hộ nơng nghiệp họ khơng thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường,… Chính lẽ với việc cung ứng vốn ngân hàng cần khắc phục điểm yếu nói nâng cao suất trồng, vật ni để trả nợ thoát nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng , khuyến lâm, khuyến ngư giảm rủi ro đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ cho ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương ta thấy năm qua, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân đạt kết định, có vai trị quan trọng tác động đến kinh tế - xã hội huyện Nghi Xuân Hoạt động tín dụng ngân hàng tạo điều kiện tận dụng, khai thác tiềm đất đai, lao động, tài nguyên thiên nhiên, phát huy lợi địa phương Hơn nữa, hoạt động tín dụng ngân hàng cịn góp phần xây dựng nơng thơn mới, thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển Những kết đạt hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Nghi Xuân theo hướng CNH, HĐH Kết đạt được: khai thác tập trung có hiệu nguồn vốn, đối tượng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngày tăng, quy mơ cấu tín dụng ngày mở rộng điều chỉnh theo hướng tích cực Việc ngân hàng SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 75 Trường Đại Học Vinh tiến hành đầu tư vốn tín dụng vào khu vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn thực địn bẩy kinh tế, góp phần khai thác tiềm đất đai, lao động, tài nguyên phát huy mạnh vùng, đóng góp quan trọng việc thực có hiệu đường lối, chủ trương, sách Chính phủ kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội huyện nhà Nhưng tồn số vấn đề như: hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân cịn tồn tại, hạn chế định Chính sách tín dụng chưa rõ ràng, quy trình, thủ tục cho vay nhiều bất cập chưa thực phù hợp với thực tiễn vùng, tình trạng cán tín dụng chưa làm tốt cơng tác vẫ cịn tồn tại, hoạt động dịch vụ tăng cường chưa đa dạng phong phú, ngân hàng chưa quan tâm mức đến việc xây dựng tổ chức thực chiến lược chăm sóc khách hàng, việc thu thập thông tin xử lý thông tin nội cịn nhiều hạn chế Qua việc phân tích vấn đề tồn nguyên nhân tồn giải pháp giúp giải vấn đề đề xuất Trong bao gồm giải pháp như: hoàn thiện hệ thống dịch vụ cho vay, hồn thiện chế quản lý tín dụng, nâng cao cơng tác xác định rủi ro giải pháp phịng ngừa rủi ro, xây dựng giải pháp phòng ngừa rủi ro, sách nâng cao trình độ cho cán công nhân viên, xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý sở tăng cường chất lượng nghiên cứu, dự báo khách hàng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng… Để nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề không đơn giản, không thân ngân hàng mà liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng, thực giám sát an tồn hoạt động ngân hàng, theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thơng lệ quốc tế Nhìn chung tồn nơi dung chương cung cấp giải pháp giải vấn đề tồn giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 76 Trường Đại Học Vinh KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ A KẾT LUẬN Qua trình thực đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Ngân hang Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, Hà Tĩnh” Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân, qua việc phân tích số liệu năm 2007 - 2009 ngân hàng, nội dung chuyên đề tập trung hoàn thành nhiệm vụ đặt là: Nghi Xuân huyện có kinh tế phát triển chưa cao, đời sống nhiều thiếu thốn, trình độ dân trí trình độ sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều hạn chế, suất lao động thấp Việc phát triển nông thôn huyện nhà vấn đề nóng bỏng yêu cầu cấp bách Do địi hỏi cần có kết hợp chặt chẽ ban ngành, đoàn thể sở lãnh đạo sáng suốt cấp quyền, đặc biệt giúp sức NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân Phân tích vấn dề tín dụng ngân hàng, đặc điểm, vai trị tín dụng tiêu dùng để đánh giá hiệu tín dụng Khái quát, đánh giá số sách tín dụng nước ngồi từ vận dụng vào Việt Nam Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHNo&PTNT huyện Nghi Xn từ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng, để thực tốt vai trò, nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia CNH, HĐH nông nghiệp nông thôn SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 77 Trường Đại Học Vinh Những ý kiến đề xuất nghiên cứu đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân phối hợp đồng cấp, ngành, toàn thể hộ vay vốn Trong trình thực đề tài nghiên cứu xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Nguyễn Đăng Bằng, người tận tình bảo giúp tơi hồn thành đề tài này, xin chân thành cảm ơn cô, chú, anh chị NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ, bảo suốt thời gian thực tập ngân hàng B KIẾN NGHỊ  Đối với phía quan nhà nƣớc - Cần có môi trường kinh tế vĩ mô ổn đinh Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững môi trường kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm soát được, tăng tỷ lệ tiết kiệm đầu tư Ổn định trị điều kiện tiên cho vững bền kinh tế - Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng; thực tăng trưởng tín dụng phù hợp với mức độ kiểm sốt lạm phát; tiếp tục chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho dự án có hiệu thuộc lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, phát triển nông nghiệp, nông thôn, mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; thực biện pháp đẩy mạnh huy động vốn nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nước, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế; tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng - Cần có môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 78 Trường Đại Học Vinh + Xây dựng sách giao cho Bộ Nông nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất + Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận lợi phát triển cho người dân nơng thơn + Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng - Cần xác định hợp lý mức độ can thiệp Chính phủ hoạt động tín dụng nơng thơn: Do thị trường tín dụng nơng thơn cịn chưa phát triển, nên Chính phủ có vai trò can thiệp định để hỗ trợ cho kinh tế nông nghiệp, nông thôn Trong trường hợp đặc biệt khắc phục hậu thiên tai, hay tiến hành chương trình ưu tiên phục vụ vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo, vùng dân tộc thiểu số Chính phủ can thiệp trực tiếp Tuy nhiên, can thiệp Chính phủ khơng thiết phải cung cấp tín dụng với số lượng nhiều giá rẻ mà có nhiều hình thức khác; ví dụ cung cấp vốn, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng nông nghiệp, thực chương trình thí điểm từ nhân rộng ra, đào tạo cán cho tổ chức tín dụng, hỗ trợ hoạt động tổ chức cho vay lưu động vùng khó khăn… Những biện pháp can thiệp theo cách tiếp cận cũ áp đặt lãi suất, hạn mức cho vay có tác động khơng tích cực tăng trưởng tổ chức tín dụng, cản trở bước phát triển thị trường tín dụng nơng thơn  Đối với quyền địa phƣơng - Xây dựng chương trình phát triển kinh tế có tính chiến lược theo hướng phát huy mạnh vùng, kết hợp đa dạng hóa ngành nghề, ưu tiên hình thức sản xuất có hiệu quả, động viên giúp đỡ hộ trình sản xuất SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp đại học 79 Trường Đại Học Vinh - Thường xuyên tham mưu cho ngân hàng, phối hợp chặt chẽ với NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân giám sát việc sử dụng vốn vay, công tác cho vay, đối tượng cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu nợ, thu lãi địa bàn Thông tin sách ngân hàng đến bà kịp thời - Khẩn trương hoàn thành việc giao đất, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho HSX để họ có sở pháp lý chấp ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ q trình hồn tất thủ tục vay vốn theo quy định  Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Với tư cách cấp quản lý cao NHTM hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cần tạo thuận lợi cho chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Cụ thể: - Về nguồn vốn: NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân có tốc độ tốc độ tăng trưởng vốn tương đối cao chưa đảm bảo cân đối đủ cho hoạt động tín dụng Chi nhánh có nhiều cố gắng q trình hoạt động Do ngân hàng cấp cần có biện pháp hỗ trợ vốn để hoạt động cho vay ngân hàng đạt kết tốt - Về tín dụng + Cung cấp thơng tin đẩy đủ kịp thời cho chi nhánh kết luận, đạo định hướng phát triển vùng, lãnh thổ, ngành nghề kinh doanh,… + Việc xác định giới hạn tín dụng cấu tín dụng cần tiến hành theo tình hình kinh tế thực tế địa phương - Về công tác khác + Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thơng tin để bước đại hóa cơng nghệ ngân hàng Việc đại hóa cần bước triển khai toàn hệ thống + Hoàn thiện chế tài chế chi nhánh thành viên Đây động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh, chế khoán cho đơn vị thành viên nhạy cảm, đảm bảo cơng đẩy phát triển chi nhánh SVTH: Đặng Thái Phương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp 47B4 - QTKD C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn