NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC CẠNH
Những vấn đề cơ bản về năng lực cạnh tranh của NH
* Một số khái niệm năng lực cạnh tranh và các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến cạnh tranh
Thuật ngữ "cạnh tranh" là một khái niệm được sử dụng để đánh giá cho tất cả các doanh nghiệp, các ngành, các quốc gia và cả khu vực liên quốc gia. Nhưng những mục tiêu cơ bản lại được đặt ra khác nhau phụ thuộc vào những góc độ khác nhau Trong khi đối với một quốc gia mục tiêu là nâng cao mức sống và phúc lợi cho nhân dân thì đối với một doanh nghiệp mục tiêu chủ yếu là tồn tại và tìm kiếm lợi nhuận trên cơ sở cạnh tranh quốc gia hay quốc tế. Báo cáo về cạnh tranh toàn cầu định nghĩa cạnh tranh đối với một quốc gia là: "Khả năng của nước đó đạt được những thành quả nhanh và bền vững về mức sống, nghĩa là đạt được các tỷ lệ tăng trưởng kinh tế cao được xác định bằng thay đổi tổng sản phẩm quốc nội (GDP) trên đầu người theo thời gian".
Uỷ ban cạnh tranh công nghiệp của tổng thống Mỹ sử dụng định nghĩa đối với một quốc gia như sau: "Cạnh tranh đối với một quốc gia là mức độ mà ở đó, dưới các điều kiện thị trường tự do và công bằng, có thể sản xuất các hàng hóa và dịch vụ đáp ứng được các đòi hỏi của thị trường quốc tế, đồng thời duy trì và mở rộng được thu nhập thực tế của nhân dân nước đó"
Diễn đàn cấp cao về cạnh tranh công nghiệp của tổ chức hợp tác và phát triển kinh tế (OECD) đã chọn định nghĩa như sau: "Khả năng của các doanh nghiệp, ngành, quốc gia và vùng trong việc tạo ra việc làm và thu nhập cao hơn trong điều kiện cạnh tranh quốc tế".
Theo lý thuyết tổ chức doanh nghiệp công nghiệp thì một doanh nghiệp được coi là có sức cạnh tranh và đánh giá nó có thể đứng vững cùng với các nhà sản xuất khác, với các sản phẩm thay thế, hoặc bằng cách đưa ra các sản phẩm tương tự với mức giá thấp hơn cho sản phẩm cùng loại, hoặc bằng cách cung cấp các sản phẩm tương tự với các đặc tính hay dịch vụ ngang bằng hay cao hơn Nhìn chung khi xác định tính cạnh tranh của một doanh nghiệp hay của một ngành công nghiệp cần xét đến tiềm năng sản xuất một hàng hóa hay dịch vụ ở một mức giá ngang bằng hay thấp hơn mức giá phổ biến mà không phải có trợ cấp.
Một định nghĩa khác về cạnh tranh như sau: "Cạnh tranh có thể định nghĩa như là một khả năng của doanh nghiệp nhằm đáp ứng và chống lại các đối thủ cạnh tranh trong cung cấp sản phẩm, dịch vụ một cách lâu dài và có lợi nhuận" Qua nghiên cứu của nhiều khoa học gia trên thế giới thì một doanh nghiệp có thể cạnh tranh thành công khi có được những lợi thế cụ thể nào đó hơn các nhà cung cấp khác Tuy nhiên "lợi thế của công ty có thể bị lu mờ dần theo thời gian và khi không có sự quản trị các nguồn lực để duy trì lợi thế trong điều kiện thị trường thay đổi thì sớm hay muộn, doanh nghiệp cũng sẽ bị mất lợi thế cạnh tranh của mình".
Như vậy mặc dù có rất nhiều khái niệm định nghĩa về cạnh tranh, nhưng tựu trung lại đều thống nhất ở các điểm:
- Mục tiêu cạnh tranh: Tìm kiếm lợi nhuận và nâng cao mức sống cho doanh nghiệp hoặc quốc gia.
- Phương pháp thực hiện: Tạo ra và tận dụng những lợi thế so sánh trong việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ khi so sánh với các đối thủ cạnh tranh khác.
Các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến cạnh tranh
* Môi trường vĩ mô ảnh hưởng đến tất cả các ngành (ví dụ: ngành ngân hàng, ngành dệt may…) và qua đó ảnh hưởng tới các doanh nghiệp Các vấn đề quan tâm trong môi trường này có thể kể đến như: yếu tố kinh tế (mức độ thất nghiệp, xu hướng tăng giảm của GNP, giai đoạn trong chu kỳ kinh tế…); yếu tố do ảnh hưởng của chính phủ, chính trị (quy định về cho khách hàng vay, các sắc luật thuế, sự ổn định chính trị…); yếu tố xã hội (quan điểm về mức sống, tính tích cực tiêu dùng, tỷ lệ sinh đẻ…); yếu tố công nghệ (chi phí cho nghiên cứu, chuyển giao công nghệ, tự động hóa…); yếu tố tự nhiên (ô nhiễm môi trường, sự thiếu hụt năng lượng…).
* Môi trường tác nghiệp bao gồm các yếu tố trong ngành, quyết định tính chất mức độ cạnh tranh trong ngành kinh doanh đó Các yếu tố chính ảnh hưởng cạnh tranh trong ngành có thể kể đến bao gồm: các đối thủ cạnh tranh; khách hàng; khách hàng cung ứng; đối thủ tiềm ẩn mới (đối thủ sẽ tham gia cạnh tranh trong tương lai); sản phẩm thay thế; vai trò chính phủ và sự ổn định chính trị.
* Hoàn cảnh nội bộ luôn chú ý đến các yếu tố nội bộ của doanh nghiệp như: nhân lực, nghiên cứu phát triển; sản xuất kinh doanh (tác nghiệp); tài chính; marketing; nề nếp tổ chức.
1.2.1 Các áp lực cạnh tranh
1.2.1.1 Các đối thủ cạnh tranh Đây là một áp lực quan trọng đối với các doanh nghiệp Thứ nhất, các đối thủ cạnh tranh quyết định tính chất và mức độ tranh đua hoặc thủ thuật giành lợi thế trong ngành Mức độ cạnh tranh dữ dội phụ thuộc vào mối quan hệ giữa các yếu tố như số lượng doanh nghiệp tham gia cạnh tranh, mức độ tăng trưởng của ngành, cơ cấu chi phí cố định và mức độ đa dạng hóa sản phẩm Tất cả các yếu tố này tạo cho doanh nghiệp một nhu cầu, nguyện vọng muốn đạt được và bảo vệ thị phần của mình vì vậy chúng làm cho sự cạnh tranh thêm gay gắt.
Các doanh nghiệp cần phân tích từng đối thủ cạnh tranh để nắm và hiểu được các biện pháp phản ứng và hành động mà họ có thể thực hiện Những vấn đề chính về các đối thủ cạnh tranh là: a Mục đích của đối thủ. b Nhận định của đối thủ cạnh tranh. c Chiến lược hiện thời. d Tiềm năng.
Vấn đề khách hàng là một bộ phận không tách rời trong môi trường cạnh tranh Sự tín nhiệm của khách hàng có thể là tài sản có giá trị nhất của doanh nghiệp nếu biết thỏa mãn tốt hơn các nhu cầu và thị hiếu của khách hàng so với các đối thủ cạnh tranh.
Về lý thuyết và cả thực tế, người mua có ưu thế có thể làm cho lợi nhuận của ngành giảm bằng cách ép giá xuống hoặc đòi hỏi chất lượng cao hơn và phải làm nhiều công việc dịch vụ hơn Người mua có tương đối nhiều thế mạnh hơn khi họ có các điều kiện sau đây:
1 Lượng hàng người mua chiếm tỷ lệ lớn trong khối lượng hàng hóa bán ra của người bán.
2 Việc chuyển sang mua hàng hóa dịch vụ của người khác không gây nhiều tốn kém.
3 Người mua đưa ra tín hiệu đáng tin cậy là sẽ hội nhập ngược với các bạn hàng cung ứng.
4 Sản phẩm của người bán ít ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, sản phẩm của người mua.
Nếu sự ảnh hưởng của các doanh nghiệp nói trên làm cho doanh nghiệp không đạt được mục tiêu của mình thì doanh nghiệp cần thiết phải thay đổi vị thế của mình trong việc thương lượng giá bằng cách thay đổi một hoặc nhiều điều kiện nói trên hoặc phải tìm khách hàng ít có ưu thế hơn.
1.2.1.3 Khách hàng cung ứng Đối với ngân hàng người gửi tiền trở nên có sức mạnh trong những điều kiện sau:
+ Thị trường có ít người gửi tiền.
+ Nguồn tiền gửi khan hiếm.
+ Lãi suất tiền gửi là phần lớn trong chi phí của ngân hàng.
+ Người gửi tiền có thể đầu tư trực tiếp không thông qua ngân hàng.
1.2.1.4 Đối thủ tiềm ẩn mới Đối thủ mới tham gia kinh doanh trong ngành có thể là yếu tố làm giảm lợi nhuận của doanh nghiệp do họ đưa vào khai thác các năng lực sản xuất kinh doanh mới và sẵn sàng hưởng lợi nhuận thấp trong thời gian đầu.
* Những cản trở sự bước vào thị trường của các tổ chức tài chính gồm: + Quy mô kinh tế.
+ Tính độc đáo của sản phẩm tài chính.
+ Chi phí thấp của các ngân hàng đang hoạt động.
+ Ngân hàng hiện đang hoạt động có những lợi thế so sánh nhất định. + Chính sách của chính phủ.
+ Mức độ rủi ro của thị trường.
Sức ép do có sản phẩm thay thế làm hạn chế tiềm năng lợi nhuận của ngành do mức giá cao nhất bị khống chế Nếu không chú ý tới các sản phẩm thay thế tiềm ẩn Doanh nghiệp có thể bị tụt lại với các thị trường nhỏ bé Vì vậy các doanh nghiệp cần không ngừng nghiên cứu và kiểm tra các mặt hàng thay thế tiềm ẩn.
* Đối với ngân hàng những đe dọa của sự thay thế có thể đến từ:
+ Khả năng vay vốn của nước ngoài.
1.2.1.6 Vai trò của chính phủ và sự ổn định chính trị
Vai trò của chính phủ và sự ổn định chính trị có ảnh hưởng ngày càng lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp Doanh nghiệp phải tuân thủ các quy định về lao động, an toàn, bảo vệ môi trường… Đồng thời hoạt động của chính phủ có thể tạo ra cơ hội hoặc nguy cơ cho doanh nghiệp, sức cạnh tranh của doanh nghiệp có thể tăng lên hoặc giảm đi…
Vai trò của chính phủ đối với các doanh nghiệp thể hiện ở:
+ Chi tiêu của chính phủ.
+ Thái độ của chính phủ đối với cạnh tranh.
+ Chính sách phát triển vùng của chính phủ.
+ Sự ổn định chính sách của chính phủ.
+ Tình hình bao cấp của chính phủ.
1.2.2 Khả năng nội bộ a Nguồn nhân lực. Để phân tích nguồn nhân lực của một ngân hàng cần quan tâm những vấn đề sau:
+ Kỹ năng và năng lực cán bộ.
+ Hệ thống khuyến khích nhân viên (khen thưởng).
+ Tuyển chọn, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực.
+ Trình độ cán bộ trong việc cung cấp sản phẩm tài chính: tín dụng, thanh toán, tư vấn.
+ Nguồn nhân lực đáp ứng thế nào đối với việc thực hiện của ngân hàng. + Nguồn nhân lực đáp ứng thế nào đối với thay đổi của môi trường. b Yếu tố nghiên cứu phát triển.
Chất lượng nghiên cứu phát triển của doanh nghiệp có thể giúp doanh nghiệp giữ vững vị trí trong ngành hoặc ngược lại, làm cho các doanh nghiệp tụt hậu so với các doanh nghiệp đầu ngành trong các lĩnh vực như phát triển sản phẩm mới, chất lượng sản phẩm; kiểm soát giá thành và công nghệ Trình độ kinh nghiệm và năng lực khoa học chưa đủ cơ sở cho công tác nghiên cứu phát triển tốt có ý nghĩa hết sức quan trọng đảm bảo thành công của doanh nghiệp.
* Cùng với sự bùng nổ công nghệ thông tin, xu hướng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đang phát triển rất mạnh Công tác nghiên cứu áp dụng công nghệ tin học vào ngân hàng trở nên cực kỳ quan trọng, là một trong các yếu tố cơ bản quyết định khả năng cạnh tranh của NH c Các yếu tố sản xuất kinh doanh (tác nghiệp). Đây là lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp gắn liền với việc tạo ra sản phẩm dịch vụ Là hoạt động chính của doanh nghiệp và vì vậy yếu tố sản xuất kinh doanh có ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng đạt tới thành công của doanh nghiệp nói chung và các lĩnh vực hoạt động khác Ta hãy xem xét những ảnh hưởng tích cực của việc tạo ra các sản phẩm dịch vụ tương đối cao với giá cả tương đối thấp bộ phận marketing có lợi vì sản phẩm dịch vụ dễ bán, dễ thực hiện hơn Bộ phận tài chính cũng nhẹ gánh hơn vì các phương tiện kinh doanh hữu hiệu tạo điều kiện tiết kiệm được nguồn tài chính, từ đó cũng có tác động tích cực đến công tác nhân sự Ngược lại, nếu khâu sản xuất thực hiện kém thì hàng sản xuất ra có thể không bán được, tất yếu dẫn đến thất thoát về tài chính gây tác động tiêu cực đến cán bộ nhân viên.
* Đối với ngân hàng trong hoạt động của mình cần phải quan tâm những vấn đề sau:
+ Quản lý rủi ro tín dụng.
+ Quản lý hệ thống thông tin.
+ Tình hình nguồn nhân lực (đáp ứng nhu cầu hoạt động).
+ Quản lý ngoại hối và quỹ.
+ Hoạt động của chi nhánh. d Công tác tài chính.
Chức năng của bộ phận tài chính bao gồm việc phân tích, lập kế hoạch và kiểm tra việc thực hiện kế hoạch tài chính và tình hình tài chính của doanh nghiệp.
NHTM và sự cạnh tranh trong NHTM
* Hoạt động kinh doanh của NH
Ngân hàng Thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thực hiện các hoạt động cơ bản sau: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và hoạt động trung gian thu phí
+ Hoạt động huy động vốn. Đây là hoạt động khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động của ngân hàng Sau khi ổn định, các hoạt động đan xen lẫn nhau suốt trong qúa trình hoạt động.
- Nguồn vốn chủ sở hữu: Để thành lập một chi nhánh NHTM, trước hết phải có đủ vốn chủ sở hữu theo mức qui định của Nhà nước (Ngân hàng Trung ương).
Vốn chủ sở hữu của mỗi ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết định Vốn chủ sở hữu sẽ được bổ sung và tăng dần dưới hình thức: huy động thêm vốn từ các cổ đông, Nhà nước cấp, lợi nhuận bổ sung Xét về đặc điểm, nguồn vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn, thông thường khoảng 10% tổng số vốn Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong kết cấu tổng nguồn vốn, nhưng nó giữ vị trí quan trọng vì nó là vốn khởi đầu cho uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Việc sử dụng nguồn vốn này chủ yếu để xây trụ sở, mua sắm các phương tiện hoạt động.
- Nhận tiền gửi các loại:
Nền kinh tế càng phát triển, các khoản tiền nhàn rỗi phát sinh trong nền kinh tế càng gia tăng và càng phong phú Các NHTM có thể huy động được các loại tiền gửi sau đây:
+ Tiền gửi không kỳ hạn: Loại tiền gửi này hoàn toàn theo quy tắc khả dụng, nghĩa là người gửi có quyền gửi và rút tiền vào bất cứ lúc nào khi họ muốn
+ Tiền gửi có kỳ hạn: Loại tiền gửi có kỳ hạn mà người gửi tiền và ngân hàng thoả thuận với nhau theo những điều đã cam kết mang tính chất pháp lý:
Người gửi tiền chỉ được lĩnh tiền đầy đủ cả gốc lẫn lãi khi khoản tiền gửi đến hạn, nếu chưa đến hạn chỉ được lĩnh gốc và lãi ở mức thấp hơn tuỳ theo ngân hàng.
Mục đích của người gửi tiền là để lấy lãi thay vì phải đầu tư vào một lĩnh vực khác.
Tổ chức tín dụng sử dụng loại tiền gửi này tương đối ổn định.
+ Tiền gửi tiết kiệm: Một khoản tiền gửi dưới hình thức tiết kiệm rất đa dạng và phổ biến trong nền kinh tế được tổ chức tín dụng huy động có hiệu quả Có các loại tiền gửi tiết kiệm sau:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Với các loại tiền gửi phổ biến như trên, NHTM đã tập trung được nguồn vốn chủ yếu và rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mình.
+ Hoạt động sử dụng vốn.
Là các nghiệp vụ thực hiện sử dụng các nguồn vốn đã huy động nhằm mục đích sinh lời Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của NH Hoạt động này bao gồm:
Trong các hoạt động về sử dụng vốn, hoạt động cho vay vốn của NH giữ vị trí đặc biệt quan trọng Xét về phương diện kinh doanh của ngân hàng, hoạt động cho vay vốn có tính chất quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Bởi lẽ hoạt động này tạo ra cho ngân hàng các khoản thu nhập chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của ngân hàng
Hoạt động cho vay vốn được thực hiện trên các nguyên tắc:
- Cho vay có mục đích, có hiệu quả kinh tế.
- Tiền vay phải được hoàn trả cả vốn lẫn lãi khi đến hạn.
Dựa theo các nguyên tắc đó, ngân hàng phải tìm mọi biện pháp để cho vay vốn có hiệu quả Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng có thể được thực hiện thông qua các hình thức sau đây:
+ Cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá thể. + Cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá thể. + Hùn vốn dưới hình thức liên doanh, liên kết.
Theo xu hướng phát triển chung, khi một đơn vị thiếu vốn pháp định,
NH có thể hùn vốn liên doanh, liên kết nhằm hỗ trợ thực hiện sản xuất một loại sản phẩm, hoặc cung cấp một dịch vụ cho xã hội Đây là hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận lớn NH
- Gửi tiền vào Ngân hàng Trung ương và các tổ chức tín dụng khác: Theo Luật các tổ chức tín dụng, NH phải mở tài khoản và gửi các khoản tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng Trung ương, có hai loại tiền gửi.
+ Tiền gửi theo tỷ lệ dự trữ tối thiểu bắt buộc(dự trữ thanh toán):
Một số công cụ và thủ đoạn cạnh tranh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường
1.4.1 Những công cụ cạnh tranh phổ biến a Chất lượng của hàng hóa.
Trên thương trường nếu nhiều hàng hóa có công dụng như nhau, giá cả bằng nhau thì người tiêu dùng sẽ sẵn sàng mua loại hàng hóa nào có chất lượng cao hơn Đây là công cụ quan trọng để thắng các đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, chất lượng của hàng hóa phụ thuộc vào điều kiện kỹ thuật của từng đơn vị sản xuất, từng ngành, từng vùng và từng quốc gia Đối với ngân hàng chất lượng của hàng hóa chính là chất lượng của dịch vụ cung cấp Ngân hàng nào thực hiện một cách nhuần nhuyễn, linh hoạt sẽ là người chiến thắng. Chất lượng dịch vụ trong hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào các yếu tố sau:
- Tính chất kịp thời, chính xác, an toàn, tiện lợi của dịch vụ.
- Uy tín trong thanh toán.
- Trình độ kỹ thuật nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm.
Hai hàng hóa có cùng công dụng, chất lượng như nhau thì người tiêu dùng sẽ mua hàng hóa nào có giá rẻ hơn Giá cả hàng hóa được quyết định bởi giá trị hàng hóa Song sự vận động của giá cả còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như: khả năng thanh toán, mức sống… trong hoạt động ngân hàng, giá cả dịch vụ thể hiện trên các mặt sau:
- Lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay.
- Phí dịch vụ. Đối với chất lượng dịch vụ, nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao, không có giới hạn Nhưng giá cả dịch vụ lại nằm trong sự quyết định của các ngân hàng Tuy nhiên nếu sử dụng công cụ giá cả không hợp lý sẽ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh Trên thực tế, các ngân hàng đã sử dụng những biện pháp sau để cạnh tranh về giá cả dịch vụ:
+ Nâng giá cả đầu vào.
+ Hạ thấp giá cả đầu ra: c áp dụng khoa học - kỹ thuật và quản lý hiện đại.
Sức cạnh tranh hàng hóa của doanh nghiệp sẽ tăng lên khi giá cả hàng hóa cá biệt của họ thấp hơn giá cả trung bình trên thị trường Muốn vậy, các doanh nghiệp phải thường xuyên cải tiến công cụ lao động, hợp lý hóa sản xuất, nhanh chóng ứng dụng những thành tựu khoa học - kỹ thuật và quản lý hiện đại vào trong quá trình sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng việc áp dụng công nghệ mới trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của mình như là một công cụ cạnh tranh cực kỳ hữu hiệu d Thông tin.
Thông tin về thị trường mua bán, về tâm lý thị hiếu khách hàng, về giá cả, đối thủ cạnh tranh… có ý nghĩa quyết định cạnh tranh của doanh nghiệp. Ngoài ra đối với ngân hàng, các thông tin về sản xuất, tiêu thụ… của khách hàng vay vốn cũng rất quan trọng. đ Phương thức phục vụ và thanh toán.
Phương thức phục vụ và thanh toán là một công cụ cạnh tranh khá quan trọng Bởi vì công cụ này tạo được sự tiện lợi cho khách hàng Phương thức phục vụ và thanh toán trước hết được thể hiện ở 3 giai đoạn của quá trình bán hàng: trước khi bán hàng, trong quá trình bán hàng và sau khi bán hàng. Những dịch vụ này tạo sự tin tưởng, uy tín của doanh nghiệp đối với người tiêu dùng. e Tính độc đáo của sản phẩm.
Mọi sản phẩm khi xuất hiện trên thương trường đều mang một chu kỳ sống nhất định, đặc biệt "vòng đời" của nó sẽ rút ngắn khi xuất hiện sự cạnh tranh Để kéo dài chu kỳ sống của sản phẩm, các doanh nghiệp dùng nhiều biện pháp trong đó có biện pháp là thường xuyên cải tiến mọi mặt sản phẩm, tạo ra nét độc đáo riêng, liên tiếp tung ra thị trường những sản phẩm mới thay thế sản phẩm cũ. f Uy tín.
Từ xưa đến nay "chữ tín" luôn là công cụ sắc bén trong cạnh tranh, giúp cho quá trình mua bán diễn ra nhanh chóng tiện lợi Công cụ này còn tạo cơ hội cho nhiều người ít vốn có điều kiện tham gia kinh doanh, do đó mở rộng được thị phần hàng hóa…, tạo ra sức mạnh cho doanh nghiệp. g Sự mạo hiểm rủi ro.
Trong kinh doanh, lợi nhuận doanh nghiệp thường tỷ lệ thuận với mạo hiểm, rủi ro Sự mạo hiểm chấp nhận rủi ro nhằm thu được lợi nhuận lớn bằng cách đi đầu trong kinh doanh là công cụ cạnh tranh cực kỳ hiệu quả, nhưng cũng cực kỳ nguy hiểm trong quá trình cạnh tranh Việc sử dụng hiệu quả các công cụ này đòi hỏi các doanh nghiệp có tài năng và bản lĩnh.
1.4.2 Một số thủ đoạn trong cạnh tranh
Nghị quyết đại hội VIII của Đảng nhấn mạnh "Cơ chế thị trường đòi hỏi phải hình thành một môi trường cạnh tranh lành mạnh, hợp pháp, văn minh. Cạnh tranh vì lợi ích phát triển đất nước, chứ không phải làm phá sản hàng loạt, lãng phí các nguồn lực, thôn tính lẫn nhau" Tuy nhiên thực tế cạnh tranh trên thương trường vẫn có những thủ đoạn như:
- Dùng tài chính để thao túng: động tác phổ biến là bán phá giá để loại đối phương ra khỏi cuộc chơi.
- Sử dụng liên kết để thao túng thị trường: thủ đoạn này bao gồm liên kết về giá nhằm bóp chẹt người tiêu dùng; liên kết về vùng tiêu thụ hay cùng nhau phân chia thị trường; liên kết về chất lượng hàng hóa bằng cách cùng nhau giảm chất lượng hàng hóa do đó giảm chi phí đầu vào mà vẫn giữ nguyên giá cũ…
- Móc ngoặc với quan chức nhà nước để lũng đoạn thị trường.
- Lợi dụng kẽ hở của luật pháp: khi văn bản luật không đồng bộ hoặc chồng chéo thì các doanh nghiệp tìm kiếm cách thức tạo ra lợi nhuận, lợi thế nhằm tháo gỡ khó khăn đưa doanh nghiệp vươn lên
- Sử dụng các thủ đoạn chi kinh tế khác: thông tin sai lệch về nguồn gốc,xuất xứ, chất lượng tính năng của sản phẩm hàng hóa của bên đối thủ cạnh tranh Làm giả sản phẩm của đối thủ cạnh tranh với chất lượng thấp tạo ra những khuyết tật mà hàng thật không có để làm mất uy tín sản phẩm tiến tới loại trừ đối phương Dùng bạo lực để loại đối thủ cạnh tranh từ bỏ quyết định kinh doanh nào đó…
Những tác động của quá trình HNKTQT đến năng lực cạnh tranh của các NH Việt Nam
1.5.1 Thời cơ để các NH nâng cao năng lực cạnh tranh
Có thể tóm tắt những cơ hội của hệ thống Ngân hàng Việt Nam khi tham gia hội nhập vào thị trường tài chính quốc tế như sau:
Hội nhập quốc tế trong hoạt động Ngân hàng mở ra các cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế về các vấn đề tài chính - tiền tệ, các diễn biến kinh tế, các chiến lược hợp tác vĩ mô và qua đó nâng cao được uy tín và vị thế của hệ thống Ngân hàng Việt Nam trên trường quốc tế
Tham gia vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, ngành ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các nước có trình độ phát triển cao Việt Nam có cơ hội tăng cường phát triển ngành ngân hàng: bằng cách chuyên môn hoá sâu hơn các nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn vốn trong nền kinh tế, mở rộng quá trình tiếp cận đối với các dịch vụ ngân hàng mới ưu việt, qua đó ngành ngân hàng Việt Nam có nhiều cơ hội hơn để khai thác và sử dụng có hiệu quả các ưu thế của các mô hình ngân hàng tập đoàn đa năng, hoạt động không chỉ trong phạm vi nội địa mà ngày càng có tính đa quốc gia Ngân hàng sẽ là động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách ngành ngân hàng Việt Nam. Để đáp ứng các điều kiện hội nhập, thực hiện cam kết với các tổ chức thương mại toàn cầu và khu vực (AFAS của ASEAN và GATS của WTO, hệ thống ngân hàng sẽ có thêm điều kiện đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao Hoạt động ngân hàng sẽ tạo ra động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và nâng cao tính minh bạch của hệ thống ngân hàng Việt Nam, đáp ứng yêu cầu hội nhập, thực hiện cam kết với các định chế tài chính và tổ chức thương mại quốc tế
1.5.2 Những thách thức đối với năng lực cạnh tranh của NHTM Việt Nam sau khi HNKTQT.
Khi HNKTQT, hệ thống ngân hàng Việt Nam chịu tác động mạnh của thị trường tài chính thế giới, nhất là về tỉ giá, lãi suất, dự trữ ngoại tệ, trong khi phải thực hiện đồng thời nhiều nghĩa vụ và cam kết quốc tế Các NHTM
VN vừa phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường Việt Nam vừa phải hướng các hoạt động ra thị trường bên ngoài trong quá trình đàm phán gia nhập WTO, Việt Nam phải ký kết hàng loạt hiệp định song phương và đa phương với hầu hết các nước thành viên WTO theo nguyên tắc cơ bản và lộ trình mở cửa được qui định trong Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) của WTO như chế độ đối xử quốc gia, qui chế tối huệ quốc, tính minh bạch của các chính sách liên quan đến hoạt động thương mại dịch vụ.
1.5.3 Nhân tố chủ yếu kiến tạo năng lực cạnh tranh của NHTM khi HNKTQT.
Có thể nói sức cạnh tranh cũng như khả năng hoạt động kinh doanh của
NH là yếu tố tạo nên sức cạnh tranh phải thuộc các yếu tố bên trong, là các nguồn lực khác nhau mà bản thân các ngân hàng đang sở hữu Có nhiều cách phân loại các yếu tố nguồn lực khác nhau, song nhìn chung quy về hai loại: nguồn lực hữu hình và nguồn lực vô hình
- Nguồn lực hữu hình được hiểu là các nguồn lực có thể nhìn thấy được và lượng hoá được như: tài sản, vốn, máy móc thiết bị
- Nguồn lực vô hình được hiểu là các nguồn lực không thể nhìn thấy được và việc đánh giá chủ yếu bằng phương pháp định tính như: uy tín đối với công chúng, năng lực quản trị điều hành
Trong phạm vi giới hạn của đề tài, với quan điểm cụ thể hoá nhằm tăng khả năng ứng dụng, luận án đưa ra 7 yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến sức cạnh tranh cũng như hoạt động kinh doanh của NHTM trong bối cảnh HNKTQT hiện nay gồm: Vốn và tài chính; Nguồn nhân lực; Cấu trúc tổ chức; Quản trị chiến lược kinh doanh và hệ thống kiểm soát; Công nghệ cung ứng dịch vụ;
Uy tín; Marketing Các yếu tố này thường có quan hệ hữu cơ với nhau, kìm hãm hoặc thúc đẩy nhau phát triển tuỳ giai đoạn, tuỳ điều kiện thích hợp.
Vốn luôn là yếu yếu quan trọng đối với các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Đối với các NHTM – doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá tiền tệ thì vốn và tài chính đóng vai trò hết sức quan trọng
Theo quy định của pháp luật, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của bản thân các ngân hàng và cho cả xã hội, các ngân hàng chỉ được phép huy động vốn và cho vay ở một mức độ nào đó so với vốn tự có của ngân hàng đó Vì vậy, quy mô vốn của một ngân hàng càng cao khả năng tham gia vào thị trường càng lớn và ngược lại
Vai trò, nghĩa của vốn và khả năng tài chính của các NH còn tăng lên gấp bội khi có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài có sức mạnh về vốn trong trong điều kiện môi trường luân chuyển vốn tự do hơn khi HNKTQT
Ngân hàng thuộc ngành kinh doanh dịch vụ vì vậy có thể nói chất lượng nhân viên là nhân tố rất quan trọng, kiến tạo sức cạnh tranh của các NH trong quá trình hoạt động
- Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh của các NH.
- Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là một “hiện hữu” chủ yếu của dịch vụ Với kiến thức và kinh nghiệm chuyên môn, nhân viên ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị cho dịch vụ cũng như làm giảm đi, thậm chí làm hỏng giá trị của dịch vụ.
- Nhân viên là lực lượng chủ yếu chuyển tải những thông tin tín hiệu từ thị trường, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách của ngân hàng.
- Cấu trúc tổ chức: Cấu trúc tổ chức, mạng lưới kinh doanh tại một ngân hàng luôn là vấn đề quan tâm của các nhà lãnh đạo vì chỉ khi xây dựng được một cấu trúc, màng lưới hợp lý, có khả năng vận hành nhịp nhàng, ngân hàng đó mới phát huy tối đa mọi nguồn lực đồng thời đạt được các mục tiêu chiến lược của ngân hàng mình Hậu quả của cấu trúc tổ chức không hợp lý sẽ dẫn đến việc sử dụng lãng phí các nguồn lực do sự phân công phân nhiệm giữa các phòng ban bị chông chéo, quá trình vận hành không thông suốt, chức năng giũa các bộ phận không rõ ràng, thời gian cung ứng dịch vụ bị kéo dài do phải qua quá nhiều khâu trung gian không cần thiết, không khí làm việc nặng nề do có sự không hợp tác giữa các bộ phận tất cả sẽ tác động xấu làm yếu đi khả năng hoạt động của các NH
1.5.3.4 Quản trị chiến lược kinh doanh và hệ thống kiểm soát
Những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của NHTM
Trong thơi gian qua tổng ngồn vốn của ngân hàng chưa được cao, với số lượng nhân viên it ỏi, trong khi đấy với lượng khách hàng quá đông làm ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của ngân hang Khẳ năng huy động vốn bi ảnh hưởng, dẫn đến lượng khách hàng vay vốn sẽ giảm đi
Về phương thức phuc vụ và thanh toán Các hệ thống giao dịch tự động chưa đươc lắp đăt nhiều
Ngày nay, tất cả các địa phương đều tìm mọi cách thu hút các nguồn lực từ bên ngoài cho sự phát triển của địa phương Tuy nhiên, có những địa phương có sức hấp dẫn tốt với các khách hàng địa phương và có những địa phương kém hấp dẫn hơn Điều này thể hiện khả năng cạnh tranh của các địa phương Khả năng cạnh tranh của địa phương được đánh giá bằng khả năng của địa phương đối với việc hướng tới nguồn lực, hướng tới việc quảng cáo, khuếch trương địa phương và lợi thế cạnh tranh về mặt địa lý
Sự phát triển về thương hiệu cũng ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của NHTM
Quy mô thị trường Việt Nam là một quốc gia nghèo song vẫn rất hấp dẫn đối với các nhà đầu tư kinh doanh các sản phẩm tiêu dùng thiết yếu bởi vì
Việt Nam có quy mô dân số lớn do đó cầu về các hàng tiêu dùng thiết yếu rất lớn Đối với một địa phương, cầu của địa phương cũng ảnh hưởng đến sức hấp dẫn của địa phương đối với các nhà đầu tư
Các ngành công nghiệp phụ trợ và dịch vụ phục vụ kinh doanh tại địa phương, đặc điểm về mức độ hợp tác và sự cạnh tranh của các doanh nghiệp ảnh hưởng không ít đến khả năng cạnh tranh của NHTM trên toàn cầu.
Qua chương này em mới nhận biết được và hiểu biết thêm thế nào là sự cạnh tranh của các ngân hàng nói chung, cũng phần nào hiểu được sự cạnh tranh, tồn tại, phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lạng Giang tỉnh Bắc Giang nói diêng Đây là cơ sở quan trọng để khóa luận đi vào phân tích thực trạng cạnh tranh của NHNo&PTNT huyện Lạng Giang Tỉnh Bắc Giang.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LẠNG GIANG TỈNH BẮC GIANG TRONG THỜI GIAN VỪA QUA
Khái quát Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lạng Giang tỉnh Bắc Giang
2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lạng Giang tỉnh Bắc Giang
* Sơ lược về quá trình phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lạng Giang tỉnh Bắc Giang nói diêng
Thành lập 1988, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng VN, đền nay
NHNo&PTNNVN hiện là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cũng như đối với các lĩnh vưc khác của nền kinh tế VN.
NHNo là ngân hang lớn nhât VN cả về vốn và tài sản,đội ngũ cán bộ , mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng.Đến tháng 3/2007,vị thế dẫn đầu của ngân hàng vẫn được khẳng định trên nhiều phương diện Tổng ngồn vốn đạt ngần 267.000 tỉ đồng, tỷ lệ nơ xấu theo nhiều chuẩn mực mới, phù hợp với tiên chuẩn quốc tế la 1,9%, NHNo hiện có hơn 2200 chi nhánh và điển gia dịch được bố chí trên khắp toàn quốc với gần 30.000 cán bộ nhân viên.
Cùng với toàn ngành từ khi thành lập(26/03/1988) và trải qua 3 lần đổi tên, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang tỉnh Bắc Giang đã lớn mạnh không ngừng.Từ một ngân hàng nhỏ bé yếu kém với số vốn huy động tại điạ phương(7/1988) là 2 tỷ đồng, dư nợ là gần 800 triệu đồng, cơ sở vật chất kỹ thuật,phương tiện làm việc nghèo nàn lạc hậu trình độ cán bộ thấp kém, chưa quen với cơ chế thị trường Đến nay NHNo&PTNT huyện Lạng Giang đã lớn mạnh không ngừng với nguồn huy động 80 tỷ đồng, dư nợ 120 tỷ đồng, trở thành ngân hàng chiếm 70% thị trường vốn và đầu tư tín dụng trên địa bàn Với đội ngũ cán bộ tinh thông, nhanh nhạy trong cơ chế thị trường, phương tiện làm việc được trang bị đầy đủ và hiện đại, cơ sở vật chất khang trang đã gây được uy tín, niềm tin đối với khách hàng Từ một ngân hàng yếu kém đã vươn lên là đơn vị khá, luôn đưng trong tốp đầu của ngân hàng tỉnh Bắc Giang Hoạt động của ngân hàng đã góp phần to lớn vào công cuộc đổi mới kinh tế, đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đây mạnh tiến độ công nghiệp hóa hiện đại háo nông nghiệp, nông thôn, góp phần xóa đói giảm nghèo, góp phần vào thành quả chung của toàn hệ thống.
* Hoat động tài chính kế toán và ngân quỹ năm 2008 của NHNo&PTNT huyện Lạng Giang
Bên cạnh những tác động từ phía tình hình kinh tế xã hội, môi trường kinh doanh, hoạt động tài chính kế toán ngân quỹ của NHNo&PTNT huyện năm 2008 còn chịu ảnh hưởng chi phối trực tiếp từ những chỉ đạo hoạt động kinh doanh củ bản thân Ngân hang nông nghiệp Đó là:
- Triển khai áp dụng hệ thong IPICAS trên phạm vi toàn quốc thay thế giao dịch Foxpro, thay thế chương trình chuyển tiền điện tử, áp dụng dao dịch một cửa đã làm thay đổi đáng kể công tác hạch toán kế toán, thanh toán, báo cáo, ngân quỹ, cung ứng dịch vụ và tổ chức mô hình dao dịch với khách hàng, nội bộ Ngân hàng cũng như khai thác thông tin cho chỉ đạo điêu hành Đặt ra thách thức và yêu câu bắt buộc cán bộ phải hoc tập, tiếp thu công nghệ và áp dụng để hoàn thành công việc.
- Nhiêu sản phẩm mới được triển khai thực hiện như: Các sản phẩm huy động vốn đám bảo giá trị theo vàng, tiền gửi tự điều chỉnh thay đổi lãi suất theo lãi sất cơ bản, tiền gửi rút gốc linh hoạt….; Mobile Banking ( SMS bankinh, VNTopUp, ATransfer); Các sản phẩm thẻ mới…
- Sự chỉ đạo linh hoạt, thay đổi liên tục về lãi suất, cấp tín dụng và huy động vốn thích ứng với thị trường, với chính sách thắt chặt tiền tệ đâu năm và chính sách nới lỏng kích cầu cuối năm kéo theo khối lượng lớn công việc liên quan đến kế toán ngân quỹ và cũng ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận, chỉ tiêu tài chính của ngân hang.
Hoạt động tài chính của NHNo&PTNT huyện Lạng Giang về các nội dung về quản trị tài sản nợ, quản trị tài sả có, quản trị thu nhập, chi phí lợi nhuận.
Bảng1: Số liệu thu nhập so sánh với năm 2007 như sau:
Nội dung thu nhập 2007 2008 Tăng giảm so với 2007 Thu từ hoạt động tín dụng (TK 70)
Thu từ hoạt động dịch vụ (TK 71)
Thu từ ngọai tệ và kinh doanh vàng(TK
Thu từ hoat động kinh doanh khác(TK74)
18 99.959 99.941 555227.8% thu khác (TK 79) trong đó
+ thu nợ XLRR( gốc+ lãi)
Bảng 2: Số liệu chi phí so sánh với năm 2007 như sau:
Nội dung chi 2007 2008 Tăng giảm so với 2007
Kinh doanh ngọai tệ và vàng(TK 72)
Hoat động kinh doanh khác (TK84) ( tăng do h.toán trích DPRR
Chi phí cho nhân viên
Hoat động quản lý, công vụ (TK 86)
Chi phí khác (TK89) 64 5 -59 -92.2% Cộng 544.939 944.066 449.127 82.4%
Thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hang nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lạng Giang tỉnh Bắc Giang
2.2.1 Năng lực cạnh tranh của NHNo&PTNT huyện Lang Giang tỉnh Bắc Giang thông qua các nguồn lực
Hầu như tất cả các lĩnh vực trong tiềm năng nội bộ đều ít nhiều ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh Trong phạm vi nhất định, chuyên đề này chỉ đề cập đến những nguồn lực quan trọng nhất hoặc trực tiếp ảnh hưởng đối với sức cạnh tranh của một nhân hàng thương mại hiện nay như: vốn, nguồn nhân lực, áp dụng công nghệ, phương thức quản lý.
* Nguồn vốn. Đến 10.2008, Tổng nguồn vốn huy động đạt 3.648 tỷ VND Trong 3 năm qua NHNNo&PTNN của tỉnh luôn duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn khá cao
Bảng 3: Biểu phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ đến năm 2008 NHNo&PTNT huyện Lạng Giang Tỉnh Bắc Giang 2007 – 2009 Đơn vị: Tỷ VNĐ
2 doanh số thu nợ 3.794.753 3.919.465 124.712 3,3 3.1 dư nợ phân theo thành phần kinh tế
Hộ sản xuât cá nhân 2.800.146 3.225.825 425.779 15,2
Hộ sản xuất ca nhân khu No&NT
3.2 dư nợ phân theo thời hạn cho vay
Nguồn vốn huy động từ thị trường 1 luôn chiếm tỷ lệ khá cao trên tổng nguồn vốn Sự tăng trưởng nguồn huy động này là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự tăng trưởng nguồn vốn của NHNo&PTNT và đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn
Vốn tiền gửi các tổ chức kinh tế đã tăng từ 60% năm 2007 lên 72% năm2009(2006: 38%; 2007: 40%; 2008: 60%; 2009: 72%) đã góp phần làm hạ giá vốn của NHNo.
Bảng 4: Tỷ trọng nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ giai đoạn 2007 - 2009 Đơn vị: tỷ VNĐ
Nguồn: NHNo&PTNT Lạng Giang Bắc Giang2007-2009.
Tình hình nguồn nhân lực của NHNo&PTNT tham khảo qua một số chỉ tiêu về nhân sự như :
Nguồn nhân lực luôn là một trong những vấn đề quan trọng nhất trong quá trình tồn tại, phát triển của NHNo&PTNT huyện Lạng Giang tỉnh Bắc Giang nhất là trong giai đoạn có nhiều yêu cầu đặt ra từ quá trình HNKTQT
Sự phát triển hoạt động trong thời gian qua một phần biểu hiện qua cả những biến động về nhân sự:
Lượng người tăng khá nhanh, trong 3 năm(từ năm 2007 đến 2009) tăng 20%, lượng cán bộ nhân viên tại NH đã tăng rất nhanh.
Do đặc điểm ngành ngân hàng nên số cán bộ nam chiếm đa số đến 31/12/2009 tỷ lệ cán bộ nam trên tổng số là 56% ( tháng 3/2009 )
Trình độ học vấn tại NHNo&PTNT khá cao với tỷ lệ cao đẳng, đại học chiếm 40,7%( tháng 3/2009) Trong đó số người chưa qua đào tạo chủ yếu ở bộ phận lao công tạp vụ, bảo vệ.
Có thể thấy NHNo&PTNT huyện đang mở rộng quy mô hoạt động trong đó bổ xung một lượng lớn cán bộ trẻ và công tác đào tạo sẽ ảnh hưởng mạnh đến chất lượng nguồn nhân lực
Thống kê chất lượng cán bộ, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang, đến ngày 31/3/2009:
Tổng số 84 người, trong đó: Nam 46 người, nữ 38 người
Trình độ chuyên môn: Đại học, cao đẳng chiếm 40,7%, chứng chỉ cao cấp và trung cấp, sơ cấp chiếm 59,3%.
Vai trò điều hành kinh doanh của Tổng Giám đốc và ban điều hành các cấp Bổ xung từng bước hoàn thiện mô hình tổ chức của Hội đồng quản trị, nâng cao chất lượng hoạt động ban kiểm soát Việc cơ cấu lại mô hình tổ chức của NH thời gian qua nhằm đáp ứng được các yêu cầu đa dạng của khách hàng bằng cách lập các phòng, ban theo mô hình quản lý công ty mẹ, công ty con Hoạt động ngân hàng sẽ được tổ chức thành các khối cơ bản: + Khối ngân hàng
+ Khối các công ty độc lập
+ Khối các đơn vị sự nghiệp
+ Khối các đơn vị liên doanh
Tại hội sở chính mô hình quản lý được phân định thành các khối, xác định rõ công việc, rõ trách nhiệm và mối quan hệ giữa các phòng ban và các khối nhằm thực hiện chức năng quản trị diều hành được tốt hơn từng bước phù hợp với thông lệ quốc tế
Theo định hướng chiến lược của NHNo&PTNT huyện Lạng Giang tỉnh Bắc Giang thời gian tới không chỉ gói gọn trong những hoạt động đi vay, cho vay, bảo lãnh thanh toán mà phải đẩy mạnh hơn nữa việc đa dạng hoá các hoạt động, hình thành mô hình công ty mẹ , công ty con, tiến tới hình thành tập đoàn tài chính Từ đó mạng lưới của NH cũng mở rộng ra cả hình thức công ty, song song với việc tiếp tục phát triển các chi nhánh. Để phát huy được các lợi thế phát triển trên từng địa bàn cũng như đảm bảo nâng cao chất lượng, hiệu quả của các đơn vị thành viên, sau khi nghiên cứu phân tích đánh giá môi trường kinh doanh từng địa bàn đến nay
- Về quản lý rủi ro:
Hội nhập và toàn cầu hoá cùng với sự bùng nổ của công nghệ thông tin đang đem lại rất nhiều cơ hội mới cho các ngân hàng Tuy nhiên đồng hành với những cơ hội này, rủi ro cùng gia tăng không chỉ về mặt số lượng mà cả về tính đa dạng và phức tạp Do đó, nhận biết đo lường và quản lý rủi ro đang trở nên quan trọng hơn bao giờ hết trong công tác quản trị điều hành đối với ngân hàng NH đã tổ chức về cơ cấu tổ chức nhằm tăng cường hiệu quả quản trị rủi ro như: thành lập ban quản lý rủi ro.
Chức năng cơ bản của Ban quản lý rủi ro là tham mưu và trực tiếp chỉ đạo, hướng dẫn, thực hiện nhiệm vụ quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro trong hoạt động
Nhiệm vụ cơ bản của Ban quản lý rủi ro là xây dựng chính sách quản lý rủi ro; xây dựng các quy trình, phương pháp và thủ tục quản lý rủi ro để đảm bảo thực hiện được việc: nhận diện, đo lường, phân tích, đánh giá và đề xuất giải pháp quản lý, phòng ngừa.
- Kiểm tra, kiểm toán nội bộ:
Tiếp tục củng cố tăng cường, hoàn thiện tổ chức bộ máy KTNB thực hiện theo dự án hiện đại hoá (kiểm tra nghiệp vụ ATM; kiểm tra giao dịch một cửa; kiểm tra nghiệp vụ thanh toán quốc tế; nghiệp vụ chuyển tiền…) Hiện NHNNo&PTNT đang hoàn thiện sổ tay kiểm toán nội bộ một nội dung quan trọng để nâng cao chất lượng trong công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ
* Áp dụng công nghệ mới
Công nghệ là nền tảng quan trọng để NHNo&PTNT huyện mở rộng mạng lưới hoạt động và phát triển sản phẩm mới Đưa các loại sản phẩm ngân hàng trên thế giới áp dụng vào trong hoạt động của NH
Tính đến 2009 NH đã đầu tư hơn 20 tỷ VND cho công tác công nghê thông tin, trong đó đầu tư vào phần cứng và truyền thông chiếm 80% chi phí tạo nên cơ sở hạ tầng vững chức để triển khai các ứng dụng ngân hàng hiện đại trong các năm tới Kết quả chính như sau: Đưa hệ thống giao dịch tự động (ATM) NH vào sử dụng, góp phần tích cực trong việc cải thiện văn minh thanh toán, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, đưa các sản phẩm ngân hàng hiện đại tới quảng đại dân cư.
+ Phát triển thành công các ứng dụng hỗ trợ cho việc triển khai các tiện ích xử lý trực tuyến (On-line) và triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến On- line cho phép khách hàng của NHNo có thể gửi tiền một nơi và rút tiền ở nhiều nơi, giúp khách hàng không bị hạn chế bởi không gian và thời gian giao dịch.
Đặc điểm kinh tế xã hội Việt Nam trong thời gian tới& những thách thức đặt ra 44
Tại kỳ họp thứ 6 Quốc hội khoá 12 đã đề ra Nghị quyết số 36/2009/QH12 về Kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2010 với mục tiêu tổng quát là:“Nỗ lực phấn đấu phục hồi tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt mức cao hơn năm 2009, tăng tính ổn định kinh tế vĩ mô; nâng cao chất lượng tăng trưởng; ngăn chặn lạm phát cao trở lại; tăng khả năng đảm bảo an sinh xã hội; chủ động hội nhập và nâng cao hiệu quả hợp tác quốc tế; giữ vững ổn định chính trị và trật tự an toàn xã hội; bảo đảm yêu cầu quốc phòng, an ninh; phấn đấu đạt mức cao nhất các chỉ tiêu của Kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội 5 năm 2006-2010”. Ngày 15/01/2010 Chính phủ ban hành Nghị quyết số 03/NQ-CP về những giải pháp chủ yếu chỉ đạo, điều hành thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội và dự toán ngân sách nhà nước năm 2010 Kinh tế nước ta quý I/2010 đạt mức tăng trưởng khá, hầu hết các ngành, lĩnh vực đang phục hồi rõ rệt Tuy nhiên, một số cân đối vĩ mô có biểu hiện chưa ổn định Trước tình hình đó, ngày 06/4/2010, Chính phủ đã kịp thời ban hànhNghị quyết số 18/NQ-CP về những giải pháp bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô,không để lạm phát cao và đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 6,5% trong năm 2010 Các ngành, các cấp, các địa phương đã và đang khẩn trương xây dựng kế hoạch và chỉ đạo thực hiện ngay các giải pháp chủ yếu nhằm thúc đẩy sản xuất theo hướng đảm bảo chất lượng và hiệu quả, ngăn ngừa lạm phát cao.Ngay từ đầu năm, các cấp, các ngành, các địa phương đã khẩn trương triển khai và tổ chức thực hiện quyết liệt các Nghị quyết của Đảng, Nhà nước nên tình hình kinh tế-xã hội quý I/2010 của nước ta diễn biến theo chiều hướng tích cực với những kết quả chủ yếu như sau:
KẾT QUẢ PHỤC HỒI TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ
Tốc độ tăng tổng sản phẩm trong nước:
Tổng sản phẩm trong nước (GDP) quý I/2010 ước tính tăng 5,83% so với cùng kỳ năm 2009, bao gồm khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 3,45%; khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 5,65%; khu vực dịch vụ tăng 6,64% Trong tốc độ tăng trưởng chung của toàn nền kinh tế, khu vực nông, lâm nghiệp và thuỷ sản đóng góp 0,42 điểm phần trăm; khu vực công nghiệp và xây dựng đóng góp 2,44 điểm phần trăm; khu vực dịch vụ đóng góp 2,97 điểm phần trăm Tốc độ tăng tổng sản phẩm trong nước quý I tuy chưa bằng mục tiêu tăng 6,5% đề ra cho cả năm nhưng cao hơn nhiều so với quý I/2009,chứng tỏ nền kinh tế nước ta đang tiếp tục phục hồi và tăng trưởng nhanh dần.Củng cố và phát triển các ngành: Sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản,sản xuất công nghiệp, đầu tư, thu chi ngân sách nhà nước, thương mai, giá cả,dịch vụ, một số vấn đề xã hội
Bảng 6: Tốc độ tăng tổng sản phẩm trong nước quý I năm 2009 và quý I năm 2010 (%)
Tốc độ tăng so với quý I năm trước Đóng góp của các khu vực vào tăng trưởng quý I/2010 Quý I/2009 Quý I/2010
Nông, lâm nghiệp thuỷ sản 1,84 3,45 0,42
Công nghiệp và xây dựng 1,70 5,65 2,44
3.1.1 Những thách thức đặt ra
Những ảnh hưởng về sự phát triển nền kinh tế Việt Nam thi rất nhiều. Cùng với đó những thách thức cũng được đặt ra để lam thay đổi nền kinh tế Nhưng trong đấy chống lạm phát thành công và vực dậy nền kinh tế đang suy thoái bằng nội lực mà quên mất những tác động, cảnh báo nguy cơ tiềm ẩn mới la vấn đề quan trọng trong sự phát triển nền kinh tế Việt Nam.
3.1.2 Định hướng phát triển của NHNo&PTNT huyện Lạng Giang tỉnh Bắc Giang
Chiến lược thị trường của một NH trong giai đoạn mới có ý nghĩa hết sức quan trọng trong chiến lược tăng năng lực cạnh tranh trên thương trường.
Là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, việc hoạch định chiến lược thị trường sẽ giúp cho NH thấy mình cần phải phấn đấu như nào? bằng cách nào để đứng vững và vươn lên trong thị trường cạnh tranh, biết thích nghi để tận dụng cơ hội trong môi trường kinh doanh đầy rẫy biến động và thay đổi, giúp cho NH biết với một tiềm lực nhất định của mình, thì cần phải đầu tư vào lĩnh vực cụ thể nào trong tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác? Với những giải pháp gì? để có thể đạt được mục tiêu như dự kiến.
Do vậy NH phải xây dựng chiến lược thị trường.
Chiến lược thị trường của một số ngân hàng chủ yếu về các nội dung như: sản phẩm; giá cả và phí dịch vụ; biện pháp thúc đẩy; tổ chức hệ thống cung cấp sản phẩm dịch vụ Có thể nói, sau khi hoàn thành “sứ mệnh” theo giai đoạn lịch sử phát triển, đến nay chiến lược thị trường đã lạc hậu và rất thiếu bài bản ngay từ cách xây dựng.
Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường của NHNo&PTNT huyện Lạng Giang tỉnh Băc Giang
3.2.1 Trong lĩnh vực huy động vốn
3.2.1.1 Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn trung và dài hạn
Phân tích nguồn vốn nói chung và phân tích nguồn vốn trung và dài hạn nói riêng là việc làm quan trọng và rất cần thiết đối với việc tăng sức cạnh tranh trong huy động vốn, nhằm giúp cho Ngân hàng tiếp cận được nguồn vốn rẻ, có quy mô và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu huy động Để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi NHNo&PTNT quan tâm tới một số vấn đề sau:
+ Phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn
+ Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền dài hạn vào Ngân hàng là sinh lời Do đó với một mức lãi suất thấp sẽ không bù đắp được sự mất giá của khoản tiền gửi Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và lãi suất gửi trung và dài hạn phải lớn hơn tiền gửi ngắn hạn Như vậy để kích thích khách hàng gửi tiền dài hạn, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang cần tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn Tuy nhiên, đề nghị này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động vốn trung và dài hạn, điều mà các nhà sản suất không dễ dàng chấp nhận Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi Nếu điều đó xảy ra thì NH sẽ gặp khó khăn vì không giải quyết được đầu ra Vì vậy, NH cần có sự nghiên cứu, cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung và dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết giữa hai mức lãi suất này
Ngoài ra, trong lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cũng cần định mức lãi suất phù hợp giữa các kỳ hạn khác nhau, đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, phản ánh được cung cầu về vốn, đảm bảo lãi suất thực dương nhưng đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng
+ Thưởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với kỳ hạn thực dài hơn kỳ hạn danh nghĩa
Như chúng ta đã có dịp đề cập, đối với khách hàng rút tiền trước hạn thì NHNo&PTNT huyện thường áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu Vậy trong trường hợp ngược lại, NHNo&PTNT huyện có thể khuyến khích người gửi tiền trên tài khoản với kỳ hạn thực tế dài hơn kỳ hạn danh nghĩa bằng cách thưởng thêm một tỷ lệ % nào đó tương ứng với chênh lệch giữa kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa
3.2.1.2 Đa dạng hoá các hình thức huy động
* Đối với huy động tiền gửi
Ngoài việc mở rộng các loại tiền gửi mang tính truyền thống thì NHNo&PTNT huyện Lạng Giang cũng cần nghiên cứu và áp dụng phổ biến các hình thức huy động tiết kiệm có mục đích, cụ thể:
+Tiết kiệm xây dựng nhà ở.
+ Ngoài ra, NHNo&PTNT có thể tiếp tục nghiên cứu và thử nghiệm các hình thức khác như: Tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kỳ, Qua đó từng bước thu hút dân chúng quan tâm, kích thích họ tới giao dịch với Ngân hàng
Tuy nhiên, các hình thức trên còn khá mới mẻ đối với NHNo&PTNT huyện Lạng Giang Do đó, để áp dụng phổ biến ở các chi nhánh của mình,
NH cần phải có thời gian thử nghiệm và tạo điều kiện để thực hiện Song chúng ta có thể tin tưởng rằng Với sự nỗ lực, sáng tạo của toàn bộ hệ thống trong thời gian tới NH sẽ áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm mới, phù hợp để bổ sung nguồn vốn trung và dài hạn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế
* Đối với các hình thức huy động vốn trung và dài hạn khác như : Huy động vốn từ chủ sở hữu, vay trung và dài hạn, nhận tài trợ uỷ thác đầu tư thì vấn đề đa dạng hoá gặp nhiều khó khăn Song NHNo&PTNT có thể nỗ lực, năng động trong việc thu hút các nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu tư phát triển, mở rộng mối quan hệ hữu hảo với các định chế tài chính trong nước (các công ty Bảo hiểm, Ngân hàng ) và nước ngoài, chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác, Qua đó từng bước nâng cao vốn của chủ, có thể vay mượn vốn trung và dài hạn khi cần thiết với chi phí hợp lý
3.2.2 Trong lĩnh vực đầu tư tín dụng
3.2.2.1 Đa dạng hóa nghiệp vụ cho vay theo định hướng
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng NHNo&PTNT hiện nay, vấn đề đa dạng hoá loại hình cho vay là đúng hướng và có nhiều ưu điểm.
- Trước mắt ngân hàng tận dụng được các nguồn vốn của mình để sinh lợi, nhiều loại cho vay được đa dạng hoá sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng kế hoạch được quá trình huy động vốn, sử dụng vốn có hiệu quả, lựa chọn được nhiều khách hàng , từ đó lựa chọn được các đối tượng cho vay hợp lý.
- Ngân hàng sẽ giảm bớt được những rủi ro do vốn vay được phân bổ ở nhiều doanh nghiệp thay vì có thể gặp rủi ro cao nếu tập trung vốn ở một vài doanh nghiệp nào đó.
-Việc đa dạng hoá các loại cho vay sẽ đem đến cho ngân hàng những khoản lợi tức từ nhiều nguồn khác nhau, đây là nguồn thu chủ yếu của hoạt động ngân hàng. Để thực hiện tốt các loại hình đa dạng hoá cho vay, ngoài các loại cho vay hiện hành đang áp dụng, cần phải hoàn thiện có liên quan đến lĩnh vực đa dạng hoá các loại cho vay hiện nay và trong tương lai cuả NHNo&PTNT huyện Lang Giang như:
- Mở rộng loại hình tín dụng: Do đặc thù khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp và chiếm tỷ trọng khá lớn hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, NHNo&PTNT nên chú trọng hơn nữa các loại hình tín dụng như: Tín dụng thế chấp bộ chứng từ; Tín dụng dưới hình thức thấu chi" Over draft" tạm thời trên tài khoản tiền gửi, Hình thức bao thanh toán (Factoring)
3.2.2.2 Đẩy mạnh áp dụng các công cụ quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng
Các công cụ, hình thức NH đang thực hiện nhằm quản lý rủi ro tín dụng khá phong phú đa dạng như xếp hạng doanh ngiệp, sổ tay tín dụng Bên cạnh việc tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng các nội dung đó, rất cần bổ xung hoặc củng cố vào “ điểm yếu” của hệ thống quản lý rủi ro đang có ở NH như sau:
- Tăng cường chất lượng phân tích tài chính: Trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng thì việc tiến hành phân tích tài chính trước khi cấp tín dụng cho khách hàng phải được tiến hành nghiêm túc, khoa học và phải lấy kỹ thuật phân tích tài chính thành thạo chính xác là một trong những tiêu chuẩn để đánh giá trình độ và năng lực chuyên môn của người làm công tác ngân hàng Đây là một tồn tại của NHNo&PTNT.
Phân tích tài chính đúng đắn sẽ hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng Khi phân tích tài chính của doanh nghiệp ngân hàng phải trả lời được các câu hỏi cần thiết để có quyết định cuối cùng cho việc phân phối tín dụng Để làm được việc này ngân hàng phải xác định các chỉ tiêu, khả năng thanh toán của doanh nghiệp.
Một số kiến nghị đưa ra
3.3.1 Đối với các bộ ngành có liên quan.
Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn nhà dỗi kịp thời trong nền kinh tế với mọi thành phần trong đó Sử dụng một chính sách lãi suất hợp lý sẽ thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn dư thừa trong xã hội Chính sách lãi suất phai được xây dựng trên cơ sở khoa học, phù hợp với thực tế của nền kinh tế trong nước va quốc tế trong từng thời kỳ. Để giúp ngân hàng đưa ra một mức lãi suất hợp lý nhằm thu hút được nhiều hơn vốn nhàn dỗi đồng thời đẩy mạnh cho vay, đầu tư, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng , giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông Ngân hàng nhà nước phải sử dụng linh hoạt các chính sách lãi suất trong quản lý cũng như ban hành các luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần, lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu Nhìn chung lãi suất tiền gửi như hiện nay là phù hợp một cách tương đối tại vì một số NHTM cổ phần việc thường xuyên tăng lãi suất huy động khi có cơ hôi tạo lên sự biến động nóng trong việc cạnh tranh lãi suất huy đông giữa các ngân hàng với nhau. 3.3.1.2 Chính sách tỷ giá
Khi tỷ giá biến động tăng nhanh thì lãi suất ngoại tệ có su hướng hạ xuống, lãi suất nội tệ có su hướng tăng lên thi nguồn vốn huy động nội tệ của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Trong khi đó nhu cầu vay nội tệ lai tăng lên, điều này gây sức ép cho các ngân hàng Nếu tỷ giá ổn định thì ngân hàng sẽ huy động được nhiều nội tệ hơn mà không cần tăng lãi suất.
3.3.1.3 Hoàn thiện và phát triển thị trường vốn
Khi thị trường vốn phát triển, một mặt nó khiế một lượng vốn lớn sẽ không chảy vào ngân hàng nữa nhưng mặtkhác khi thị trường vốn phát triển nó là điều tất yếu của một nền kinh tế phát triển từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành tờ có giá của các NHTM Thị trường vốn là nơi gặp gỡ giữa người có vốn và người cần vốn qua đó tập trung được các nguồn vốn nhỏ, phân tán thành một nguồn vốn đáp ứng nhu cầu về vốn trong nền kinh tế Hiện nay, thị trường vốn của VN đang gặp hững khó khăn do suy thoái kinh tế và về bản chất là chưa thực sự chuyên nghiệp.
Vì vậy NHNN cần xúc tiến và tác động hơn nữa để thị trường vốn ngày càng phát triển toàn diện Mang lại nhiều lợi ích cho các bên tham gia.
3.3.1.4 Hoạt động thanh tra, kiểm soát có hiệu quả
NHNN phải thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động thanh tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời mọi biểu hiện tiêu cực làm ảnh hưởng đến danh tín của các NHTM khác trong hệ thống và bảo vệ quyền lợi của mọi đối tượng liên quan đến NHTM Nhằm duy trì một hệ thống ngân hàng lành mạnh và uy tín.
3.3.1.5 Phát triển các hình thức bảo hiểm tiền gửi
Rủi ro là một điều tất yếu trong kinh doanh ngân hàng do đó để người gửi tiền thực sự yên tâm gửi tiền vào ngân hàng thì các NHTM đều tham gia bảo hiểm tiền gửi với mức bảo hiểm tối đa là 50 triệu đồng cho một khoản tiền gửi Để tăng thêm sự an toàn cho người gửi tiền hơn nữa, NHNN nên xây dựng một chính sách bảo hiểm mang lại sự an toàn hơn nữa cho khách hàng.
Mở rộng thêm nữa đối tượng được bảo hiểm như cho tín dụng và các loại tài sản khác.
3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
3.3.2.1 Trang bị cơ sở vật chất, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Phát triển đồng bộ cơ sở vật chất kỹ thuật cho các chi nhánh khác trong cùng hệ thống và liên kết với các NHTM khách nhằm tạo nên một mạng lưới thanh toán nhanh nhất và tiện lợi nhất cho khách hàng.
Trang bị thêm các máy thanh toán tại điểm bán hàng, máy rút tiền tự động tại các siêu thị lớn, khu trung cư, khu đô thị mới… tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch và phát triển công tác thanh toán không dùng tiền mặt.
Triển khai mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm nâng cao sức cạnh tranh và đưa thương hiệu NHNo&PTNT VN lên tầm cao mới.
3.3.2.2 Điều chỉnh lãi suất lưu chuyển vốn trong nội bộ hệ thống NHNo&PTNT
Hiện nay NHNo&PTNT huyện Lạng Giang luôn thừa vốn và thường xuyên phải điều vốn về cho NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang Nhưng lãi suất điều chuyển vốn hiện nay vẫn còn thấp làm giảm thu nhập của NH huyện Lạng Giang nên đề nghị NHNo&PTNT VN có chính sách lãi suất điều chuyển linh hoạt và ổn định Nên xây dựng các mức lãi suất khác nhau với các số lượng tiền dư thừa khác nhau điều này sẽ giúp NH huyện tăng cường huy động các nguồn vốn khác nhau hơn.
3.3.2.3 Một số kiến nghị khác
NHNo&PTNT VN cần xây dựng chiến lược kinh doanh chung song nhất thiết phải lưu ý đến thực tế điều kiện của các đơn vị thành viên Cần xác định cho mình chiến lược kinh doanh tổng hợp trên cơ sở nghiên cứu môi trường kinh doanh để xác định rõ mục tiêu và chính sách, chương trình cụ thể cho từng ngân hàng thành viên trong từng giai đoạn cụ thể.
Thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động của các chi nhánh thành viên, thu thập những đóng góp và kiến nghị từ cơ sở nhằm đưa ra các văn bản quy định phù hợp.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Hà Nội
Thường xuyên có những điều chỉnh kịp thời để bám sát lãi suất thị trường nguồn vốn và lãi suất của các NHTM khác trên cùng địa bàn nhằm đảm bảo huy động vốn đạt kết quả cao Có thể giao quyền chủ động cho giám đốc PGD và các chi nhánh cấp 2 được ấn định lãi suất huy động cạnh tranh nhưng phải tính toán được chi phí hợp lý đảm bảo thực hiện được các kế hoạch tài chính.
Nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động vốn mới bằng cách tổ chức thu thập ý kiến khách hàng và từ chính nhân viên làm việc tại chi nhánh đưa ra các sản phẩm mới phù hợp với tình hình hiện nay.
Có các kế hoạch về việc phát hành giấy tờ có giá phù hợp với tình hình hiện nay.
Thêm nhiều tiện ích nữa trên Website riêng của ngân hàng để đảm bảo thuận lợi nhất cho khách hàng của ngân hàng khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động sử dụng vốn nhất là tín dụng bằng ngoại tệ tạo điều kiện thúc đẩy công tác huy động vốn bằng ngoại tệ.
Có chính sách tặng quà cho các TCKT, các nhân có mức tiền gửi lớn, thời gian dài, các khách hàng truyền thống nhân dịp lễ tết, sinh nhật….
Thực hiện chính sách khoán tài chính đến từng chi nhánh và PGD trực thuộc Nhằm tạo một thế chủ động cho các PGD và các chi nhánh cấp 2 trong việc lên các chính sách với các nhóm khách hàng khác nhau.
