Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam 1

Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Bất kỳ quốc gia muốn kinh tế phát triển phải thiết quan tâm giải vấn đề đào tạo vốn cho kinh tế Đó mấu chốt q trình tăng trưởng Tiến trình đổi kinh tế đặt nước ta vào giai đoạn mà đồng vốn coi điều kiện kiên với chủ trương thúc đẩy tới bước cơng nghiệp hố đại hoá đất nước nhằm tránh nguy tụt hậu ngày cao so với nước khác, đòi hỏi phải có ưu tiên đầu tư chiều sâu Đầu tư để xây dựng sở hạ tầng, đổi cơng nghệ, mua sắm máy móc thiết bị đại Khi xuất phát điểm thấp họ nhiều, với bầu khơng khí động kinh tế thị trường, với việc tái gia nhập tổ chức tài nước ngồi làm cho thị trường tài nước ta mang nhiều sắc thái mới, cạnh tranh gay gắt Nó tạo điều kiện cho việc huy động vốn tạo vốn cho kinh tế, đồng thời tiếng chng cảnh tỉnh cho việc sử dụng vốn nước ta Huy động vốn khó sử dụng vốn có hiệu khó Trong thời gian qua có nhiều dự án vào hoạt động, dự án hình thành từ nhiều nguồn khác Tuy nhiên nguồn vốn từ hệ thống Tín dụng Ngân hàng coi đáng trọng Một u cầu có tính nguyên tắc Ngân hàng hoạt động đầu tư Tín dụng phải xem xét, lựa chọn dự án đầu tư thực có hiệu quả, vừa mang lại lợi ích cho kinh tế xã hội đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, đồng thời hạn chế thấp rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn Để đạt kết mong muốn góp phần thúc đẩy khơng ngừng kinh tế đất nước phát triển Thực tập trước tốt nghiệp thời gian quan trọng sinh viên hội việc cần thiết để sinh Trần Thị Thảo _NHC-03 Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp viên liên hệ Lý thuyết Thực tế cơng việc, để tích luỹ thêm nhiều kinh nghiệm, kỹ tác phong công việc Sau thời gian tìm hiểu thực tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam em nhận thấy tầm quan trọng Hoạt động Tín dụng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính , đề tài “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” em chọn làm đề tài nghiên cứu , từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động Trong báo cáo thực tập tốt nghiệp em xin đề cập đến vấn đề sau: Chương I : Thực trạng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chương II : Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Để hoàn thành báo cáo thực tập , cố gắng nổ lực thân , em nhận hướng dẫn nhiệt tình , đóng góp ý kiến quý báu từ giáo viên hướng dẫn , thạc sỹ Nguyễn Thị Hạnh , giúp đỡ , bảo tận tình cán nhân viên phịng tín dụng Vietcombank Em xin chân thành cảm ơn! Trần Thị Thảo _NHC-03 Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp Chương I Thực trạng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 1.1 : Khái quát tổ chức hoạt động ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 1.1.1: Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành lập ngày 01/04/1963 sở Cục Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 115/CP ngày 31/10/1962 Hội đồng Chính phủ Qua 40 năm xây dựng trưởng thành, Ngân hàng Ngoại thương góp phần tích cực vào việc phục vụ nghiệp xây dựng phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng Ngoại thương bước thay đổi để thích nghi với chế mới, chế thị trường có đóng góp đáng kể cho trình phát triển đất nước việc huy động vốn xã hội để đầu tư phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế, thực thi sách tiền tệ sách ngoại hối theo định hướng Nhà nước Sau đất nước thống cuối năm 80 kỷ 20, từ Ngân hàng trực thuộc Cục ngoại hối Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương tách hoạt động độc lập xác lập cho hệ thống Ngân hàng chuyên nghiệp hoạt động đối ngoại thống nước, gồm Hội sở Trung ương Ngân hàng 11 chi nhánh địa bàn trọng yếu Thời kỳ 1986 đến thời kỳ đổi hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Ngoại thương nói riêng nhà nước tách hệ thống Ngân hàng thành hai cấp Thời kỳ Trần Thị Thảo _NHC-03 Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Ngoại thương thay đổi hẳn phương pháp quản lý, tập quán kinh doanh tư kinh tế chuyển sang kinh doanh theo chế thị trường cách tin tưởng vững vàng Ngân hàng Ngoại thương không Ngân hàng áp dụng mơ hình quản lý vốn tập trung mà Ngân hàng Việt Nam tham gia thị trường tiền tệ quốc tế Trải qua 40 năm hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương bước khẳng định vị trí hàng đầu nhiều lĩnh vực toán quốc tế, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối, phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng… Ngân hàng có nguồn vốn vào loại lớn Việt Nam Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam vào năm 1994, từ đến Ngân hàng Ngoại thương thành viên nhiều hiệp hội quốc tế Hiệp hội Ngân hàng Châu á, ASEAN Pacific Bankers Club, tổ chức tốn tồn cầu Swift, tổ chức thẻ quốc tế Visa Card, Master Card Với bề dày kinh nghiệm thành tích hoạt động lĩnh vực Ngân hàng với đội ngũ cán nhiệt tình, tinh thơng nghiệp vụ - Từ năm 1996-2001 Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Chase Manhattan trao tặng chứng nhận “Chất lượng dịch vụ tốt nhất” năm năm liên tục - Từ năm 2000-2004 tạp chí có uy tín giới The Banker bình chọn “Ngân hàng tốt Việt Nam” Song song với phát triển nghiệp vụ sản phẩm Ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương tiếp tục mở sộng hệ thống mạng lưới chi nhánh nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đến nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát triển thành hệ thống vững mạng bao gồm: 01 Sở giao dịch, 59 chi nhánh 78 phịng giao dịch tồn quốc Trần Thị Thảo _NHC-03 Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp 04 Công ty nước: - Công ty cho th tài Vietcombank (VCB Leasing) - Cơng ty TNHH chứng khốn Vietconbank (VCBS) - Cơng ty quản lý Nợ Khai thác tài sản Vietcombank (VCB AMC) - Công ty TNHH Cao ốc Vietcombank 198 (VCB Tower) 01 công ty nước ngồi: Cơng ty tài Việt Nam – Vinafico Hong Kong 02 văn phòng đại diện Singapore Paris 03 cong ty liên doanh: - Công ty quản lý quỹ Vietcombank (VCBF) - Ngân hàng liên doanh Shihanvina - Công ty liên doanh TNHH Vietcombank – Bonday – Bến Thành Sau 46 năm phấn đấu, xây dựng bước trưởng thành, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam bước vững với phát triển toàn diện mặt huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt,mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại hoạt động khác - Về nguồn vốn: Từ 20 tỷ thành lập, đến 5/2003 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam huy động 9500 tỷ, tăng 475 lần bình quân tăng 40% năm, nguồn vốn ngoại tệ chiếm 19% đến đáp ứng nhu cầu tín dụng nội, ngoại tệ doanh nghiệp - Về dư nợ 3200 tỷ, tăng 254 lần, dư nợ tài trợ nhập gần 70 triệu USD, chất lượng tín dụng đặc biệt trọng nâng dần hiệu kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 1.1.2 : Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Trần Thị Thảo _NHC-03 Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Trần Thị Thảo _NHC-03 Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.1.3: Chức nhiệm vụ số phòng ban chủ yếu 1.1.3.1Phòng quản lý tín dụng Đây phịng tập trung hoạt động Ngân hàng, định phần lớn đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phịng tín dụng giao nhiệm vụ sau: Cho vay thành phần kimh tế theo luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng Mở tài khoản cho vay theo dõi hợp đồng tín dụng Tính lãi theo định kỳ, điều hồ vốn nội tệ ngoại tệ Làm báo cáo tổng hợp báo cáo gửi Ngân hàng để gửi lên ban lãnh đạo Làm số nghiệp vụ khác giao 1.1.3.2 Phịng kế tốn tài Quản lý tồn tài khoản khách hàng tài khoản nội ngồi bảng cân đối kế tốn Mở tài khoản tiền gữi Thanh toán loại séc, ngân phiếu Thực toán nội Thanh toán qua hệ thống điện tử Thanh toán bù trừ Trưởng phịng kế tốn Ngân hàng Ngoại thương chịu trách nhiệm trước giám đốc việc kiểm sốt tính hợp lệ chứng từ toán, nghiệp vụ chuyển tiền hạch tốn vào tài khoản thích hợp Tổ điện tốn cung cấp số liệu nhanh chóng, xác đầy đủ, tạo điều kiện thuận lợi cho ban lãnh đạo Ngân hàng công tác quản lý, điều hành đạt kết cao 1.1.3.3 Phòng kế toán quốc tế Trần Thị Thảo _NHC-03 Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp Thực nghiệp vụ có liên quan đến xuất nhập hàng hố, dịch vụ khách hàng Bao gồm nghiệp vụ mở, thơng báo, tốn lưu chuyển, nhờ thu chuyển tiền 1.1.3.4 Phịng quản lý tín dụng Đây phịng tập trung hoạt động Ngân hàng, định phần lớn đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phịng tín dụng giao nhiệm vụ sau: Cho vay thành phần kimh tế theo luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng Mở tài khoản cho vay theo dõi hợp đồng tín dụng Tính lãi theo định kỳ, điều hoà vốn nội tệ ngoại tệ Làm báo cáo tổng hợp báo cáo gửi Ngân hàng để gửi lên ban lãnh đạo Làm số nghiệp vụ khác giao 1.1.3.5 Phịng kế tốn tài Quản lý toàn tài khoản khách hàng tài khoản nội bảng cân đối kế toán Mở tài khoản tiền gữi Thanh toán loại séc, ngân phiếu Thực toán nội Thanh toán qua hệ thống điện tử Thanh toán bù trừ Trưởng phịng kế tốn Ngân hàng Ngoại thương chịu trách nhiệm trước giám đốc việc kiểm soát tính hợp lệ chứng từ tốn, nghiệp vụ chuyển tiền hạch toán vào tài khoản thích hợp Tổ điện tốn cung cấp số liệu nhanh chóng, xác đầy đủ, tạo điều kiện thuận lợi cho ban lãnh đạo Ngân hàng công tác quản lý, điều hành đạt kết cao 1.1.3.6 Phịng kế tốn quốc tế Trần Thị Thảo _NHC-03 Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp Thực nghiệp vụ có liên quan đến xuất nhập hàng hoá, dịch vụ khách hàng Bao gồm nghiệp vụ mở, thơng báo, tốn lưu chuyển, nhờ thu chuyển tiền 1.1.4 : Một số kết hoạt động chủ yếu Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 1.1.4.1: Huy động vốn Vốn huy động Ngân hàng bao gồm vốn huy động từ tổ chức tín dụng, từ dân cư tổ chức kinh tế Và huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng Ngoại thương chủ động nghiên cứu, đưa sản phẩm có tiện ích hấp dẫn với nhóm khách hàng doang nghiệp cá nhân Đồng thời công tác quản trị khoản, quản trị lãi suất nhằm đảm bảo cấu vốn an tồn hiệu ln trọng đặc biệt Ngân hàng Ngoại thương áp dụng nhiều sáng kiến nổ lực huy động vốn, nhờ thu hút 185.780 tỷ đồng từ thị trường, tăng 24.7% so với năm 2009 Trong vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư 149.809 tỷ đồng, chiếm 79.9% tổng vốn huy động, tăng 13.6% so với năm 2009 Vốn huy động từ thị trường liên Ngân hàng chiếm 26.1% tăng 86% so với mức tăng năm 2009 Cơ cấu vốn VNĐ/Ngoại tệ tổng vốn huy động thị trường chuyển biến dần năm qua mức 49%/57% Tỷ lệ chênh lệch năm trước đây, mức 42.2%/63.8% vào cuối năm 2008 44.8%/61.2% năm 2009, qua phản ánh xu hướng trọng đến thu hút nguồn vốn nội tệ Ngân hàng Tỷ trọng vốn có kỳ hạn tổ chức kinh tế dân cư đạt 60.45 so với vốn huy động từ thị trường I , tăng so với mức 44.9% năm 2009 Vốn chủ sở hữu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cuối năm 2010 đạt 13.157 tỷ đồng, tăng 35.2% so với năm 2009, chủ yếu từ nguồn lợi nhuận để lại Từ tháng 12/2009, vốn chủ sở hữu Ngân hàng bổ sung Trần Thị Thảo _NHC-03 Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp thêm 1.574 tỷ đồng thông qua phát hành trái phiếu tăng vốn, có quyền ưu tiên chuyển đổi thành cổ phiếu Ngân hàng Ngoại thương phát hành cổ phiếu công chúng Loại trái phiếu tăng vốn xếp vào vốn tự có cấp Ngân hàng, qua cải thiện đáng kể tỷ lệ an toàn vốn Ngân hàng Ngoại thương lên 13.8% 1.1.4.2: Sử dụng vốn Công tác quản lý sử dụng vốn Ngân hàng dược thực theo phương châm an toàn hiệu nhằm vừa đảm bảo khả sinh lời vừa đảm bảo khả toán cho nguồn vốn ngân hàng Tổng mức sử dụng vốn sinh lời chiếm 98.6% tổng vốn huy động Ngân hàng, đầu tư tín dụng chiếm 43% , phần lại thực điều chuyển vốn nội , tăng lực nguồn vốn cho hệ thống Ngân hàng Ngoại Thương Nguồn vốn lớn đáp ứng tốt nhu cầu vốn lưu động vốn cho dự án sản xuất kinh doanh , đầu tư xây dựng Công tác sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế Thủ đô Kết sau : Tổng dư nợ quy VNĐ đến 31/12/2010 SGD đạt 4.709,3 tỷ đồng , tăng 1.126,62 tỷ đồng (31,45%) so với 31/12/2009 dư nợ VNĐ ngoại tệ quy USD đạt 1.574,3 tỷ đồng 184,66 tr.USD tăng tương ứng 363,95 tỷ VND (30,07%) 37,44tr.USD (25,43%) Tổng dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ SGD LỚN (68,86% tổng dư nợ) dư nợ cho vay không ổn định vốn lưu động thường luân chuyển nhanh 1.1.4.3 : Kinh doanh ngoại tệ Trong năm 2010 , trạng thái ngoại tệ SGD ln trì cân năm 2010 tình hình cung cầu ngoại tệ biến động thất thường lúc dư thừa ngoại tệ , lúc khan nên gây nhiều khó khăn cho SGD việc cân đối ngoại tệ phục vụ khách hàng Tuy , SGD thường xuyên bám sát tình hình thị trường đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Trần Thị Thảo _NHC-03 Page 10