(Luận văn) hoàn thiện quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng kỹ thương việt nam , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  t to ng hi ep NGUYỄN THU TRANG w n lo ad y th ju HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM yi pl n ua al n va fu ll LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ oi m at nh z CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z ht vb MÃ SỐ: 60.31.12 k jm gm om l.c NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG n a Lu n va y te re TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 t to LỜI CAM ĐOAN ng hi ep Tôi xin cam đoan Luận văn cao học tơi w nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng n lo luận văn hoàn toàn trung thực xác ad y th Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2011 ju Học viên yi pl ua al n Nguyễn Thu Trang n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng LỜI CAM ĐOAN hi ep MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT w DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ n lo TRANG ad Lời mở đầu y th CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO ju yi TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG pl MẠI al ua 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng n 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng va n 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng fu ll 1.1.2.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật m oi 1.1.2.2 Phân loại theo chủ thể phát hành .4 nh 1.1.2.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ .4 at z 1.1.2.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng z ht vb 1.1.2.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ jm 1.1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động toán thẻ .6 k 1.1.4 Các tiện ích thẻ gm 1.1.4.1 Đối với khách hàng om l.c 1.1.4.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ .9 1.1.4.3 Đối với ngân hàng .10 a Lu 1.1.4.4 Đối với kinh tế- xã hội 11 n 1.2.1 Khái niệm .12 1.2.2.1 Rủi ro xét từ góc độ ngân hàng 12 y mại .12 te re 1.2.2 Các loại rủi ro xảy hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương n va 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại .12 1.2.2.2 Rủi ro xét từ góc độ khách hàng 16 t to 1.2.2.3 Rủi ro xét từ sách vĩ mơ 17 ng 1.3 Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 17 hi ep 1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 17 1.3.2 Quá trình quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 19 w n 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ lo ad ngân hàng thương mại 20 y th 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan .20 ju 1.3.3.2 Nhân tố khách quan 22 yi pl 1.4 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động quản lý rủi ro Ngân hàng ua al thương mại Việt Nam học rút cho Techcombank 24 n CHƯƠNG : THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT va ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 28 n ll fu 2.1 Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh thẻ hệ thống Ngân hàng oi m Việt Nam năm gần 28 nh 2.2 Giới thiệu Trung tâm thẻ Dịch vụ tài khoản cá nhân Ngân at hàng Kỹ thương Việt Nam .35 z z 2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt vb ht Nam 37 jm 2.3.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 37 k gm 2.3.2 Các sản phẩm thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam .39 l.c 2.3.2.1 Thẻ nội địa F@staccess 39 om 2.3.2.2 Thẻ nội địa Fastaccess-I .40 a Lu 2.3.2.3 Thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit 40 n 2.3.2.4 Thẻ tín dụng quốc tế Visa Credit .41 2.3.3.1 Hoạt động phát hành thẻ 42 y Nam từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 .42 te re 2.3.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt n va 2.3.2.5 Thẻ tín dụng quốc tế Vietnam Airlines Techcombank Visa Credit 41 2.3.3.2 Doanh số toán thẻ .49 t to 2.3.3.3 Mạng lưới giao dịch thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 55 ng 2.4 Thực trạng rủi ro quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ hi ep Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam .56 2.4.1 Tình hình rủi ro thẻ hệ thống Ngân hàng Việt Nam 56 w n 2.4.2 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ lo ad thương Việt Nam 58 y th 2.4.2.1 Thực trạng rủi ro xét từ góc độ ngân hàng 58 ju 2.4.2.2 Rủi ro đứng từ góc độ chủ thẻ 68 yi pl 2.4.3 Thực trạng quản lý rủi ro Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 69 ua al 2.4.3.1 Dữ liệu phát hành thẻ quản lý chặt chẽ .71 n 2.4.3.2 Tổ chức hoạt động quản lý rủi ro chuyên trách 72 va n CHƯƠNG : HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH ll fu DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 79 oi m 3.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam 79 nh 3.2 Chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ at thương Việt Nam .81 z z 3.2.1 Cơ cấu tổ chức .81 vb ht 3.2.2 Sản phẩm, dịch vụ 82 jm 3.3 Hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân k gm hàng Kỹ thương Việt Nam .82 l.c 3.3.1 Giải pháp từ phía Ngân hàng 82 om 3.3.1.1 Giải pháp nghiệp vụ phát hành 83 a Lu 3.3.1.2 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ 84 n 3.3.1.3 Bảo đảm an toàn hoạt động ATM .86 3.3.2 Giải pháp từ phía khách hàng 92 y 3.3.1.6 Giải pháp quản lý mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng 92 te re 3.3.1.5 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực .91 n va 3.3.1.4 Nâng cao kỹ thuật, công nghệ .88 3.3.2.1 Giải pháp bảo quản thẻ .93 t to 3.3.2.2 Bảo mật thông tin thẻ 93 ng 3.3.2.3 An toàn rút tiền máy ATM .94 hi ep 3.3.2.4 An toàn sử dụng dịch vụ tốn hàng hóa ĐVCNT 95 3.3.3 Kiến nghị với quan hữu trách 96 w n 3.3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 96 lo ad 3.3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 96 y th 3.3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam .98 ju Kết luận 100 yi pl Tài liệu tham khảo .101 n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ t to ng DANH MỤC BẢNG hi I ep Bảng 2.1: Số lượng phát hành thẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam qua w năm 29 n lo Bảng 2.2: Số lượng máy ATM máy POS hệ thống ngân hàng Việt ad Nam qua năm 29 y th Bảng 2.3: Số lượng phát hành thẻ nội địa Techcombank từ năm 2008 đến ju yi 06 tháng đầu năm 2011 43 pl al Bảng 2.4: Số lượng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Techcombank từ năm 2008 n ua đến 06 tháng đầu năm 2011 46 va Bảng 2.5: Số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế Techcombank từ năm n 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 48 fu ll Bảng 2.6: Tình hình giao dịch thẻ Techcombank từ năm 2008 đến 06 tháng m oi đầu năm 2011 51 nh at Bảng 2.7: Tình hình giao dịch máy POS Techcombank từ 2008 đến 06 tháng z đầu năm 2011 52 z ht vb Bảng 2.8: Doanh số giao dịch qua hệ thống ATM Techcombank từ năm jm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 54 k Bảng 2.9: Tổng hợp số liệu thẻ giả Techcombank từ năm 2009 gm l.c đến 06 tháng đầu năm 2011 59 om Bảng 2.10: Thực trạng cơng tác tra sốt Techcombank từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 77 n a Lu n va y te re t to II DANH MỤC BIỂU ĐỒ ng Biều đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng số lượng phát hành thẻ hệ thống ngân hi ep hàng Việt Nam từ năm 2006 – 2010 30 Biểu đồ 2.2: Biểu thị biểu đồ tăng trưởng số lượng lắp máy ATM POS w n hệ thống ngân hàng Việt Nam từ năm 2006 – 2010 32 lo ad Biểu đồ 2.3: Biều đồ tỷ trọng thẻ nội địa/số lượng phát hành thẻ ngân ju y th hàng Kỹ thương Việt Nam từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 44 yi pl Biểu đồ 2.4: Biều đồ tỷ trọng thẻ ghi nợ quốc tế/số lượng phát hành thẻ ua al ngân hàng Kỹ thương Việt Nam từ năm 2008 đến 06 tháng n đầu năm 2011 .47 va n Biểu đồ 2.5: Biều đồ tỷ trọng thẻ tín dụng quốc tế/doanh số phát hành thẻ fu ll ngân hàng Kỹ thương Việt Nam từ năm 2008 đến 06 tháng m oi đầu năm 2011 .49 at nh Biểu đồ 2.6: Biểu đồ tăng trưởng doanh số giao dịch toán thẻ z toán POS Techcombank từ năm 2006 đến 06 tháng đầu năm z vb 2011 .53 ht Biểu đồ 2.7: Bảng số liệu tổn thất tổng doanh số giao dịch thẻ jm k Techcombank .60 gm Biểu đồ 2.8: Bảng số liệu cảnh báo tổn thất giao dịch thẻ Techcombank DANH MỤC SƠ ĐỒ om l.c 06 tháng đầu năm 2011 61 a Lu Biểu đồ 2.1: Quy trình vận hành cảnh báo rủi ro 75 n n va y te re LỜI MỞ ĐẦU t to ng Lý chọn đề tài hi ep Trong thực tế nay, thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán ưa chuộng sử dụng rộng rãi, mang lại tiện ích to w n lớn người sử dụng thân ngân hàng thương mại Đi kèm với lo ad tiện ích cịn có bất cập q trình sử dụng thẻ chủ thẻ, ju y th gây rủi ro tổn thất tài chính, uy tín thân chủ thẻ ngân hàng yi Với tiện ích mà ngân hàng tích hợp thẻ việc mở rộng pl al mạng lưới toán, liên kết tăng, giao dịch thương mại điện tử sử n ua dụng cách rộng rãi, máy rút tiền tự động lắp đặt trải dài địa n va bàn khắp nước, tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ ngân hàng liên fu minh sử dụng Tuy nhiên, thời gian gần tội phạm thẻ có xu ll hướng gia tăng, vụ cạy phá máy rút tiền, làm thẻ giả, thành lập đơn vị chấp oi m nhận thẻ giả để tiêu thụ thẻ giả, gây rủi ro tổn thất, giảm thiểu hiệu kinh nh at doanh hạ thấp uy tín thương hiệu ngân hàng z z Dưới góc độ ngân hàng, việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ vb ht đóng vai trị chủ đạo việc giảm thiểu tổn thất vật chất phi vật chất, jm ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng uy tín ngân hàng k gm Với lợi cán phòng thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, qua l.c thực tiễn q trình cơng tác nghiên cứu, với mong muốn làm giảm thiểu tới mức om thấp rủi ro công tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ, nhận a Lu thức tầm quan trọng công tác quản lý rủi ro nên tơi chọn đề tài: "Hồn n thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt n va Nam" để làm đề tài cho luận văn y te re 2 Mục đích nghiên cứu luận văn t to Thông qua Luận văn phân tích đánh giá thực trạng kết hoạt động kinh ng doanh thẻ, thực trạng công tác quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ hi ep thương Việt Nam Từ có nhìn tổng quan đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt w n Nam lo ad Đối tượng phạm vi nghiên cứu y th Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương ju yi Việt Nam pl ua al Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng công tác quản lý rủi ro kinh doanh n thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt nam va n Phương pháp nghiên cứu fu ll Để giải vấn đề đặt ra, luận văn sử dụng phương pháp kết hợp chặt m oi chẽ tư biện chứng quan điểm lịch sử, đồng thời, vận dụng phương nh pháp phân tích thống kê để hệ thống hố phân tích liệu thơng tin (gồm at z thông tin khảo sát thực tế nguồn thơng tin khác) để khái qt hố thành z k jm gm Kết cấu luận văn ht thương Việt Nam vb nội dung đề xuất giải pháp gắn liền với thực tiễn ngân hàng Kỹ om ngân hàng Kỹ thương Việt Nam " l.c Tên đề tài: "Hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: a Lu Chương 1: Tổng quan thẻ ngân hàng quản lý rủi ro hoạt động n Chương 3: Hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam y ngân hàng Kỹ thương Việt Nam te re Chương 2: Thực trạng rủi ro quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ n va kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 88 Nên mua bảo hiểm cho máy ATM để giảm thiếu rủi ro san sẻ gánh t to nặng ngân hàng đơn vị bảo hiểm ng Thường xuyên tra, kiểm soát máy ATM thông qua hoạt động tiếp quĩ, hi ep lấy thẻ nuốt, xác minh tính an tồn máy ATM, cán ngân hàng xem xét việc máy ATM có bị gắn thiết bị đầu đọc thẻ hay thiết bị lạ vào máy để đánh cắp w n liệu ngân hàng lo ad Theo dõi, giám sát hoạt động máy ATM thông qua phần mềm công y th nghệ tai ngân hàng, liệu hệ thống lõi core banking, nhật kí giao dịch tiếp ju yi quĩ Đối chiếu với số liệu dư quĩ thực tế thời điểm tiếp quĩ số liệu báo pl al cáo vận hành hoạt động ATM, để đảm bảo khơng có chênh lệch, giúp cho hoạt n ua động tra soát giảp đáp thắc mắc giao dịch khách hàng chuẩn xác n va Nhằm giảm thiểu rủi ro cán ngân hàng yêu cầu cho việc ll fu tiếp quĩ ATM phải có mặt nhiều thành viên phận khác nhau, oi m tránh tình trạng có người làm mở két Chìa khóa mở két phải tách biệt nh với trao cho thành viên có mặt với vịng mở két Chìa khóa at mở két phải khác với chìa mở lấy thẻ nuốt, tránh tình trạng nảy sinh lòng tham z ht vb 3.3.1.4 Nâng cao kỹ thuật, công nghệ z cán jm k Khi xảy rủi ro kỹ thuật khơng ảnh hưởng đến riêng khách gm hàng, ngân hàng hay tổ chức tài mà ảnh hưởng đến toàn chủ thể l.c tham gia hoạt động thẻ, khơng đảm bảo an tồn giao dịch Các ngân hàng om ngày trọng vào mảng kỹ thuật này, không ngừng nâng cao bảo trì n a Lu cơng nghệ, hệ thống, đảm bảo giao dịch thơng suốt an tồn nước Ưu tiên hàng đầu Techcombank không ngừng ứng dụng công nghệ Công nghệ thông tin mạnh ưu tiên tập trung đầu tư nhằm y đại với độ bảo mật an toàn cao vào ứng dụng vận hành hệ thống thẻ te re kinh nghiệm ngân hàng lớn giới, ngân hàng n va Với mạnh ngân hàng sau, Techcombank không ngừng học hỏi 89 bắt kịp xu hướng phát triển nghiệp vụ ngân hàng đại, qua nâng cao đáp t to ứng tiện ích đại phục vụ khách hàng tốt ng Trình độ công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ, vũ khí quan hi ep trọng để chống lại bọn tội phạm công nghệ cao lĩnh vực thẻ Cải tiến thủ tục, quy trình toán phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện w n tốn đại, giảm thiếu quy trình tiếp nhận xử lý chứng từ toán, lo ad hạch tốn, tra sốt Tích cực đầu tư sở vật chất, máy móc thiết bị, lắp đặt hệ ju y th thống máy ATM toàn quốc với ưu tiên đảm bảo hệ thống ATM vận hành thông yi suốt đáp ứng yêu cầu khách hàng pl al Một dịch vụ mà Techcombank hướng tới kết nối việc n ua chuyển khoản tài khoản khách hàng sử dụng thẻ ATM qua máy ATM nhằm va tiết kiệm thời gian, chi phí tạo tiện ích cho chủ thẻ Đồng thời động n lực liên minh thẻ nay, liên minh thẻ Smarlink, Banknet VNBC fu ll thực rút tiền thông qua máy ATM liên minh, việc tăng thêm ứng dụng m oi chuyển khoản tài khoản ngân hàng khác liên minh nh at tiện ích mà ngân hàng hướng tới z z Vấn nạn thẻ giả nguyên nhân gây rủi ro lớn đối vb ht với ngân hàng nói chung, Techcombank nói riêng Ngân hàng cần lựa chọn cho k jm giải pháp cơng nghệ đại, phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ gm thống thông tin liệu, phát ngăn chặn kịp thời giả mạo thẻ bọn om tiên hàng đầu, định hướng phát triển tương lai gần l.c tội phạm Việc yêu cầu chuyển đổi từ thẻ từ sang cơng nghệ thẻ chíp EMV ưu a Lu Trung tâm thẻ cần nghiên cứu, đề xuất nhanh chóng áp dụng biện pháp n nâng cao tính bảo mật thẻ sử dụng biện pháp khác hạn chế phát sinh thẻ cơng nghệ thẻ chíp EMV địi hỏi phải có đầu tư đồng từ hệ thống, vận hành y dự án EMV hoàn thành dự kiến tháng 12/2011 Nhưng để chuyển đổi sang te re mở rộng triển khai công nghệ thẻ chip EMV, đổi thẻ cho khách hàng sau n va bị làm giả, tránh trường hợp rủi ro xảy mà Techcombank phải hứng chịu như: 90 xúc tiến thương mại, thương hiệu, có đầu tư đội ngũ nhân lực có t to kiến thức, am hiểu vận hành công nghệ ng Trong đầu tư cơng nghệ yếu tố chống đảm bảo an toàn an ninh hi ep hệ thống đóng vai trị tảng Các ngân hàng phải tăng cường trì an ninh hệ thống mạng, chống lại tội phạm công nghệ virut, kiểm sốt hệ thống cơng w n nghệ IT, thẻ Phát triển hệ thống máy móc trang thiết bị viễn thông, trung tâm lo ad chuyển mạch, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định an toàn hệ thống y th Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, nâng cấp máy chủ thiết ju yi kế, liên kết thiết bị đầu cuối Tăng cường chức kiểm sốt, phịng ngừa pl al giao dịch qua mạng internet, ngăn chặn giao dịch rủi ro qua hệ thống cảnh báo n ua Đảm bảo hệ thống công nghệ đáp ứng cho nhu cầu vận hành thông suốt hệ va thống thẻ, nhanh chóng khắc phục cố, tránh gây tình trạng ngưng trệ việc n chậm trễ việc xử lý giao dịch ll fu oi m Đảm bảo kết nối tối đa hệ thống quản lý thẻ với tổ chức thẻ nh mạng lưới máy toán thẻ Cập nhật nâng cấp định kỳ hệ thống quản lý thẻ at theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Nâng cao chất lượng đường truyền z z thông, đảm bảo việc cập nhập tình hình tốn thẻ chi nhánh, sở chấp vb k jm trạng hành thẻ chủ thẻ ht nhận thẻ, kịp thời tiếp nhận thông tin phản hồi trả lời thơng tin tình gm Trung tâm thẻ nghiên cứu, phối hợp với Khối cơng nghệ xem xét, tính toán l.c thời điểm hợp lý, đưa vào ứng dụng công cụ, biện pháp quản trị rủi ro, cảnh báo om ngăn chặn hoạt động gian lận, giả mạo thẻ nội địa ngày tinh vi để a Lu giảm thiểu tốn thất cho Techcombank bảo vệ tối đa quyền lợi, an toàn cho n Techcombank phải xử lý toán khối lượng thẻ giao dịch thẻ nội y cập nhật vào phần mềm  tăng độ trễ xử lý cảnh báo te re lý Do đó, làm tăng thời gian rà soát phát sinh cảnh báo sau giao dịch n va địa lớn nên phần mềm áp dụng không đáp ứng tốc độ xử 91 Hiện theo thông tin Techcombank ghi nhận Ngân hàng t to Việt Nam chưa có ngân hàng thực cho cảnh báo Vì: hạn mức rút ng tiền thẻ F@staccess nội địa tối đa 20 triệu đồng không hạn chế số lần hi ep thực ngày, đưa lên Module FA số lượng cảnh báo lên tới hàng chục nghìn chưa biết đưa Rule vào FA tối ưu thẻ w nội địa rút tiên phải sử dụng PIN n lo ad Đề xuất Khối công nghệ phối hợp, hỗ trợ nâng cấp phần mềm nhằm ju y th tăng dung lượng lưu trữ cảnh báo, tốc độ cảnh báo để rút ngắn độ trễ yi cảnh báo online, kịp thời để nâng cao hiệu cảnh báo Xây dựng rule phân pl loại phần mềm có tính phân loại cao để xác định trường hợp có nguy al n va ua rủi ro cao, trường hợp ưu tiên từ có hành động thích hợp xử lý trường hợp n Bên cạnh đó, qua cơng cụ quản trị rủi ro thẻ, với trường hợp cảnh báo fu ll có nguy cao gian lận, thẻ giả mà không liên lạc với khách hàng cần m oi nhanh chóng xin ý kiến Ban lãnh đạo Trung tâm thẻ/ Ngân hàng để khóa thẻ nh at tạm thời nhằm ngăn chặn tổn thất xảy z z 3.3.1.5 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực vb ht Cán nhân viên ngân hàng đội ngũ trực tiếp vận hành điều phối hoạt k jm động kinh doanh thẻ quản trị rủi ro thẻ ngân hàng Cán nhân viên gm người tiếp cận trực tiếp thông tin liệu thẻ khách hàng Chính l.c vậy, cơng tác quản trị rủi ro thẻ nguồn nội đóng vai trị quan trọng om Để hạn chế rủi ro đạo đức nhân viên trung tâm thẻ ngân n luân chuyển nội cán mảng công việc khác a Lu hàng, sở chấp nhận thẻ công tác cán sách thi đua khen thưởng, văn hướng dẫn hoạt động y nước, tổ chức thẻ quốc tế đề cập nhật thêm kiến thức công nghệ mới, te re đào tạo nội tham dự khóa đào tạo bên ngồi ngân hàng Ngân hàng nhà n va Không ngừng tổ chức lớp tập huấn, nâng cao nghiệp vụ Cử cán 92 Tăng cường công tác tra, kiểm soát bên kiểm toán nội quản t to trị chất lượng ng Hầu hết ngân hàng có quy trình chỗ để đảm bảo không hi ep cá nhân xử lý qui trình tốn từ đầu đến cuối Tất quy trình có cần có kiểm sốt từ đầu nhằm phịng tránh gian dối, lỗi người w n lo Có sách đãi ngộ hợp lý, khuyến khích đóng góp cống hiến ad cán cơng nhân viên, tạo niềm tin gắn bó lâu dài Tránh tình trạng để y th thiếu sót cán có kinh nghiệm, lực ju yi 3.3.1.6 Giải pháp quản lý mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng pl ua al Mở rộng đại lý chấp nhận thẻ chiến lược phát triển ngân hàng n giai đoạn gần đây, nhiên kèm với cơng tác quản trị rủi ro phải n va tăng cường ll fu Các đơn vị chấp nhận thẻ phải ngân hàng thẩm định hoạt động m at nh số hoạt động oi kinh doanh thông qua việc khảo sát mặt địa điểm kinh doanh, báo cáo doanh z Ràng buộc trách nhiệm đơn vị chấp nhận thẻ Hợp đồng chấp z ht vb nhận thẻ, chịu trách nhiệm cho giao dịch gian lận phát sinh giao jm dịch tranh chấp việc sử dụng thẻ giả mạo, chịu trách nhiệm trước pháp luật k việc thành lập đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo, gây rủi ro tổn thất cho ngân gm hàng om l.c 3.3.2 Giải pháp từ phía khách hàng a Lu Khách hàng đối tác việc bảo quản sử dụng thẻ, nâng cao kiến thức việc sử dụng thẻ từ khách hàng biện pháp n y kinh doanh tương lai te re vụ khơng hài lịng khách hàng dẫn đến tổn thất kết hoạt động n va giảm thiểu rủi ro hiệu Đồng thời phải nâng cao chất lượng công tác phục 93 3.3.2.1 Giải pháp bảo quản thẻ t to Trong trường hợp phát hiện tượng bất thường trình sử dụng ng thẻ để rút tiền, khách hàng cần thông báo cho đường dây nóng ngân hi ep hàng để kịp thời xử lý w Luôn giữ thẻ bên rời khỏi nhà Khơng cho người thân mượn thẻ n lo tốn, khơng cung cấp số Pin không ghi Pin lên thẻ, không nhờ ad người khác rút tiền hộ Techcombank khuyến cáo khách hàng không nên đặt số Pin y th ngày đặc biệt sinh nhật, số điện thoại CMND…Đây ju yi thông tin mà tội phạm thẻ dễ đoán pl ua al Ký tên vào thẻ nhận Điều ngân hàng yêu cầu n khách hàng thực nhận thẻ để đảm bảo chủ thẻ chấp n va thuận sử dụng thẻ ĐVCNT ll fu Khi thẻ hết hạn hư hỏng không sử dụng được, chủ thẻ nên đến ngân m oi hàng kiểm tra yêu cầu cấp thẻ mới, đồng thời phải chứng kiến việc hủy thẻ cũ z ht vb 3.3.2.2 Bảo mật thông tin thẻ z CVV… at nh theo qui định, cắt bỏ vào dải băng từ cắt bỏ chip, mã số bí mật jm Tăng cường cơng tác tun truyền, giáo dục để nâng cao hiểu biết, nhận thức k chủ thẻ bên có lợi ích liên quan việc bảo mật thơng tin, phịng ngừa l.c gm rủi ro om Hủy toàn tài liệu, kê hóa đơn có chức thơng tin tài cá a Lu nhân, thơng tin thẻ mà ngân hàng gửi đến khách hàng để thông báo kê, gửi trả thẻ, cuống pin, mật mã bảo mật vào tài khoản online khách hàng Một nguyên n giao dịch mà người thực chủ thẻ, mà thông tin chủ thẻ cung cấp y Ngân hàng Techcombank từ chối tất giao dịch cà tay te re thông tin cá nhân, thơng tin thẻ ATM cho bên thứ ba n va tác quan trọng chủ thẻ phải cảnh giác tuyệt đối không cung cấp 94 cho bên thứ ba thay mặt nhập thơng tin thẻ Theo qui định sách t to bảo mật Techcombank thực cho phép giao dịch cho giao ng dịch y tế hàng khơng Chính sách làm giảm đến mức thấp rủi ro hi ep lộ thông tin chủ thẻ mà việc lợi dụng thẻ xảy gây thiệt hại tài chủ thẻ Chủ thẻ cần đặc biệt cảnh giác với email, đường link, thông báo w trúng thưởng, gia nhập website mà yêu cầu nhập thông tin thẻ… n lo ad Chủ thẻ yêu cầu kiểm tra kỹ kê ngân hàng để đảm bảo xác ju y th nhận giao dịch xác, có giao dịch nghi vấn phải liên hệ với yi ngân hàng phát hành để yêu cầu khóa thẻ thực yêu cầu tra sốt bồi hồn, pl việc thực yêu cầu tra soát nhiều thời gian cho việc xác thực thông al ua tin từ bên ngân hàng tốn Chính vậy, bảo quản thơng tin thẻ yêu cầu n hàng đầu tránh rắc rối sau va n Khi việc phát hành thẻ thay cho thẻ cũ phát hành thẻ fu ll hoàn toàn, thời gian hạn so với thời gian cam kết ngân hàng, chủ m oi thẻ nên chủ động liên hệ để đảm bảo thẻ gửi hay bị thất lạc Việc nh at thông tin đảm bảo thẻ an toàn hay bị lợi dụng mà chủ thẻ không z biết z vb ht Một nguyên tắc quan trọng trước sử dụng thẻ, chủ thẻ nên có tìm k jm hiểu kĩ điều kiện điều khoản qui định kèm theo thẻ, điều om 3.3.2.3 An toàn rút tiền máy ATM l.c việc sử dụng thẻ ngân hàng xác nhận bảo vệ quyền lợi gm có ích cho chủ thẻ việc liên hệ với ngân hàng thẻ đảm bảo a Lu Chủ thẻ thực giao dịch máy ATM khuyến cáo sử n Khách hàng khơng nên q nơn nóng hấp tấp, dẫn đến tình trạng lấy thẻ mà y quên lấy tiền, để tiền nuốt lại vào máy bị người đến sau lấy te re khách hàng cầm tiền thẻ, hình trở hình giao dịch ban đầu n va dụng cần phải làm theo hướng dẫn máy ATM Các giao dịch kết thúc 95 Khi nhập mã Pin vào thực hiện, cần ý không nên để camera ghi hình lại t to thơng tin mã Pin không cho người bên cạnh biết mã Pin ng Cần kiểm tra máy ATM xem có khác lạ so với máy hay giao hi ep dịch để ngăn chặn tình trạng tội phạm thẻ gắn đầu đọc thẻ giả để ăn trộm thông tin thẻ w n lo Khi giao dịch máy ATM gặp trục trặc vui lịng liên hệ với đường dây ad nóng hay số hotline ngân hàng để khóa thẻ tạm thời cung cấp thông tin cho y th ngân hàng trục trặc gặp phải ju yi Hiện nay, ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp nhhư lắp đặt cho pl ua al ATM đầu đọc thẻ tốt, trang bị công nghệ hồng ngọai tiên tiến cho việc nhận n dạng thiết bị gắn trộm, lắp đặt camera giám sát máy ATM… n va 3.3.2.4 An toàn sử dụng dịch vụ tốn hàng hóa ĐVCNT ll fu Việc tốn ĐVCNT chủ thẻ phải xác thực việc toán m at nh chủ thẻ làm giả thẻ oi trước mặt chủ thẻ, nhằm tránh tình trạng nhân viên ĐVCNT ăn cắp thơng tin z Trước tiến hành tốn cho hàng hóa dịch vụ sử dụng, chủ z ht vb thẻ nên đọc kĩ điều khoản kèm theo đơn vị cung cấp dịch vụ, tránh tình jm trạng bị thu thêm phí điều khoản khơng thích hợp k u cầu hủy giao dịch mà chủ thẻ cảm giác khơng an tồn, xác nhận lại gm l.c với ngân hàng xem thực giao dịch hủy yêu cầu chưa om Việc thực tốn cần phải có có mặt chủ thẻ, không để nhân a Lu viên cửa hàng che khuyất tầm nhìn chủ thẻ thẻ toán n Ngân hàng không ngừng công tác quản trị rủi ro ĐVCNT, thường y dịch lặp lặp lại với giá trị đơn vị… te re dịch có giá trị lớn, giao dịch nhiều lần chủ thẻ đơn vị, giao n va xuyên kiểm tra, giám sát doanh số giao dịch, nhận cảnh báo rủi ro cho giao 96 Cần xác nhận lại chữ kí hóa đơn dịch vụ hàng hóa, chữ kí cần t to thống chữ kí hóa đơn với chữ kí sau mặt thẻ ng 3.3.3 Kiến nghị với quan hữu trách hi ep 3.3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ đóng vai trị nhà quản lý đất nước, đảm bảo an ninh, kinh tế, xã w n hội theo mục tiêu mà Đảng nhà nước ta đề Đảm bảo ổn định an lo ad ninh trị, tạo điều kiện an tâm cho doanh nghiệp trình hoạt động sản ju y th xuất kinh doanh nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng yi Nhà nước cần áp dụng sách, chế khuyến khích việc phát triển pl al thẻ việc ban hành qui định doanh nghiệp nhà nước, công nhân viên n ua chức trả lương qua tài khoản ngân hàng Chính phủ qui định việc hạn chế việc mang va ngoại tệ khỏi đất nước… tât qui định góp phần quan trọng việc n thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ll fu oi m Cần có cơng cụ pháp luật rõ ràng, minh bạch cho loại hình tội phạm nh việc gây thiệt hại cho ngân hàng cần có quy định tội danh khung at hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu z z kết thực giao dịch thẻ giả mạo Các hình phạt phải mang tính răn đe để vb ht ngăn chặn tội phạm Tham khảo luật quy định tổ chức thẻ quốc tế k jm quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính l.c xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam gm thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế om Tạo mơi trường kinh doanh hiệu quả, động, sách thu hút đãi ngộ y toàn quốc, với mục tiêu điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng te re Ngân hàng nhà nước quan quản lý cao hoạt động ngân hàng n va 3.3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước n hàng nước a Lu ngân hàng nước vào đầu tư, mở rộng hoạt động giao lưu với ngân 97 theo định hướng sách tiền tệ thời điểm phù hợp với mục tiêu kinh tế t to vĩ mơ mà phủ đặt ng Thực việc thống mạng lưới tổ chức cung ứng dịch vụ hi ep tốn phạm vi tồn quốc, tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ ngân hàng sử dụng hầu hết máy ATM, thiết bị POS Máy ATM w n ngân hàng cho phép chủ thể thực giao dịch rút tiền chuyển khoản nội lo ad ngân hàng hệ thống liên ngân hàng y th Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy định cụ thể trách nhiệm tổ ju yi chức cung ứng dịch vụ toán chủ thẻ để bảo vệ quyền lợi người sử pl al dụng, trách nhiệm ngân hàng việc quản lý quản trị rủi ro n ua đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ, đảm bảo quyền lợi hợp pháp bên tham gia n ll fu tốn khơng dùng tiền mặt va q trình tốn, tạo thêm lòng tin người dân hoạt động oi m Cần có quy định ngân hàng nhà nước chuẩn mực hạ tầng sở công nh nghệ thông tin cho bên liên quan việc cung cấp dịch vụ liên quan đến at thẻ, qui định chuẩn mực thẻ cho ngân hàng thực theo cam kết đề ra, z z tạo thống toàn quốc cung cấp dịch vụ, nâng cao hình ảnh chất vb ht lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam phạm vi khu vực k jm giới gm Ngân hàng Nhà nước cần đầu mối thu thập lưu trữ thơng tin tín dụng l.c cho hoạt động thẻ chủ thẻ làm ngân hàng liệu cho việc đối chiếu, tham khảo om ngân hàng việc kiểm tra, đối chiếu quản trị rủi ro Trong thời gian a Lu tới Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín n dụng theo hướng sau theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, phát y te re hành thẻ, có liên quan đến hành vi gian lận n va hành tổ chức nào, tình hình tốn kê, toán nợ cho ngân hàng phát 98 Thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động thẻ t to ngân hàng Hỗ trợ ngân hàng nhận biết rủi ro tiềm ẩn, rủi ro hoạt động ng đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro hi ep Ngân hàng nhà nước cần đầu mối phối hợp với Bộ cơng an để đảm bảo an tồn cho hoạt động an ninh thẻ phòng chống tội phạm thẻ mặt trận, w n ngăn chặn tình hình tội phạm ATM lo ad 3.3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam y th Để hạn chế rủi ro tạo dựng thị trường thẻ Việt Nam an toàn phát ju yi triển, giải pháp mang tính nội bộ, ngân hàng phải có đồng pl al thuận, hợp tác để chia sẻ thông tin, xây dựng môi trường thật bảo n ua mật, công nghệ cao q trình phát hành tốn thẻ n va Khuyến khích, hỗ trợ việc chuyển đổi từ thẻ từ sang phát hành thẻ chip theo ll fu tiêu chuẩn EMV sử dụng hệ thống, công cụ quản lý rủi ro đại, hiệu m oi Hiệp hội ngân hàng cần đóng vai trị chủ động việc kiềm chế at nh lãi suất huy động, đề thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng z thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục z đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành vb ht mạnh Hiệp hội thẻ cần đề quy định thành viên việc cung jm k cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh gm vực kinh doanh thẻ ngân hàng, nhanh chóng xây dựng quy trình hướng dẫn để l.c thu thập thêm thông tin tổn thất Nếu có điều kiện, tối ưu hóa cơng nghệ om phân tích, đánh giá xử lý rủi ro hoạt động Liên minh thẻ cần đầu mối a Lu phối hợp với ngân hàng nhà nước để nghiên cứu, ứng dụng quản trị rủi ro n quản lý thẻ, đầu mối việc phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế, liên kết y te re viên n va với ngân hàng nhà nước mở khóa đào tạo nghiệp vụ cho ngân hàng thành 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG t to Trong chương 03, với giải pháp kiến nghị đưa cho quan ng quản lý Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Hội thẻ ngân hàng Việt Nam nhằm hi ep hạn chế tối đa rủi ro gặp phải Để đạt hiệu cần thiết phải có phối hợp chặt chẽ Ban lãnh đạo ngân hàng Kỹ thương Việt Nam quan w quản lý nhằm thiết lập chế quản lý hiệu Với mục tiêu đặt Ngân hàng n lo ad bán lẻ tốt Việt Nam ngân hàng cung ứng dịch vụ chất lượng địi hỏi ju y th nỗ lực đội ngũ cán nhân viên Techcombank yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 100 KẾT LUẬN t to ng Với 40 tổ chức ngân hàng tham gia hoạt động lĩnh vực thẻ hi phạm vi nước quy mô ngày lớn, thời gian qua, hoạt động thẻ góp ep phần khơng nhỏ vào trình thực chủ trương đẩy mạnh việc tốn w khơng dùng tiền mặt Chính phủ, ngân hàng tích cực đẩy mạnh hoạt n lo động phát hành toán nhằm mang nhiều sản phẩm tiện ích tới tay người tiêu ad dùng giúp cho dịch vụ thẻ trở nên ngày phổ biến sống hàng y th ju ngày Tuy nhiên, với thị trường thẻ cịn có quy mơ tốc độ tăng yi trưởng lớn môi trường thuận lợi để tội phạm gia tăng pl al hoạt động Các loại hình tội phạm ngày tinh vi, đòi hỏi ngân hàng n ua ngày phải thắt chặt công tác quản trị rủi ro để giảm thiểu tổn thất ảnh hưởng tới n va hoạt động kinh tế Để đạt mục tiêu đề đòi hỏi phối hợp chặt chẽ ll fu ngân hàng, tổ chức thẻ Hiệp hội thẻ, Ngân hàng nhà nước Chính oi m phủ Việc đề giải pháp đưa luận văn yêu cầu đồng nh phòng ban Ban lãnh đạo ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, với at đạo điều hành từ Ngân hàng nhà nước, Chính phủ z z Để hồn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Trần Huy vb ht Hồng tận tình hướng dẫn, Anh/Chị/Bạn đồng nghiệp Trung tâm thẻ jm Dịch vụ tài khoản cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt k l.c luận văn gm Nam tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu hồn thiện om Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời a Lu hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu n tơi chưa làm điều viết này, tơi mong quay lại n y te re Một lần xin chân thành cảm ơn! va nghiên cứu ngày gần 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO t to ng Phạm Thị Hải Hà, Đặng Thị Thanh (12/2007), “Thị trường thẻ Việt Nam hi tương lai”, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, http://ww.sbv.gov.vn ep Phạm Thị Bích Hạnh (09/2008), “Định hướng phát triển thẻ toán w kinh tế Việt Nam”, Tạp chí phát triển kinh tế (số 215) n lo Ninh Hằng, Sao Nguyễn, “Việc chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang thẻ chip ad mang lại lợi ích tương lai”, Ngân hàng nhà nước Việt Nam y th ju Trần Huy Hoàng (2007), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Lao động xã yi hội, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh pl al Trần Hồng Ngân (2007), “Tiện ích an ninh tốn thẻ ngân n ua hàng”, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh ll fu niên” n va Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007, 2008, 2009, 2010), “Báo cáo thường nh thường niên” oi m Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2007, 2008, 2009, 2010), “Báo cáo at Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (ban hành lưu nội bộ), “Qui trình z z phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng quốc tế; thẻ ghi nợ nội địa; thẻ vb F@stAcess”, “Qui trình vận hành quản lý rủi ro sử dụng thẻ” ht jm Lê Thị Kim Thu, “Nhận dạng phòng chống rủi ro sử dụng thẻ ngân hàng”, k Trung tâm thẻ ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam BIDV, l.c gm http://www.bidv.com.vn om 10 Bùi Quang Tiên (12/2007), “Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống – a Lu xu tất yếu khách quan Việt Nam ”, Ngân hàng nhà nước Việt Nam n 11 Trung tâm thẻ Dịch vụ tín dụng Tiêu dùng - Ngân hàng TMCP Kỹ thương 13 http://tbdn.com.vn/NewLists.aspx?mod=94&nd=3217 y 12 http://vnexpress.net/gl/vi-tinh/hacker-virus/2011/01/3ba25574/ te re doanh thẻ” n va Việt Nam (2008, 2009, 2010 06 tháng đầu năm 2011), “Báo cáo hoạt động kinh 102 14 http://bookjob t to 15 http://www.scribd.com/doc/50676902/26/Qu%E1%BA%A3n-l%C3%BD- ng r%E1%BB%A7i-ro-trong-thanh-toan-th%E1%BA%BB hi ep 16 http://cafef.vn/20110608051438373CA34/83-luong-the-atm-chi-dung-cho-muc- dich-rut-tien-mat.chn w n 17 http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/ lo ad 18 http://cafef.vn/2011317165847512CA34/the-thanh-toan-quoc-te-tien-ich-va-bat- y th cap.chn ju 19 http://www.researchandmarkets.com/ yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re